Villkor för blancolån

Villkor för olika typer av blancolån

Tabell 1 visar villkor för olika typer av blancolån, i detta fall SMS lån (snabblån) och privatlån, baserat på Credwises interna data.

Se även: Villkor för SMS lån & Villkor för privatlån

Villkor för de som ansöker om blancolån

De villkor som gäller för låntagare som ansöker om blancolån är i huvudsak:

• En låntagare måste uppfylla kraven för att ta ett blancolån.
• Lånebeloppen för blancolån är 100–800 000 kronor.
• Räntorna på blancolån är 4,36–22 procent.
• Det kan tillkomma andra avgifter utöver ränta på blancolån.
• Blancolån kan amorteras med rak amortering eller med annuitet.
• En låntagare riskerar påföljder om denne inte betalar sitt blancolån.
• En låntagare har rätt att ångra ett avtal om blancolån inom 14 dagar.
• En låntagare har alltid rätt att lösa ett blancolån i förtid.

Se även: vad är blancolån?

Krav för blancolån

Kraven för att bli beviljad ett blancolån är att låntagaren måste

• vara minst 18 år gammal
• vara folkbokförd i Sverige med svenskt personnummer
• kunna uppge ett telefonnummer vid låneansökan
• ha en regelbunden inkomst
• vara fri från skulder hos Kronofogden, alternativt ha en medsökande.

Lånebelopp för blancolån

Lånebeloppen för blancolån är 100–800 000 kronor. Villkoren för lånebelopp varierar mellan olika långivare och för olika typer av blancolån. Lånebeloppen för SMS lån är 1 000–200 000 kronor, men 3 000–50 000 kronor för de flesta lån. Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor, men de flesta lån ges ut på 10 000–350 000 kronor.

Ränta på blancolån

Räntan på blancolån är 4,36–22 procent och beror till stor del på vilken typ av blancolån långivare erbjuder. Räntevillkoren för SMS lån är 7,9–22 procent, men 21,95–22 procent för de flesta lån. Privatlån har räntor på 4,36–22 procent, men 6,99–18,99 procent för de flesta lån.

Enligt konsumentkreditlagen får den nominella räntan på konsumentkrediter, såsom blancolån, maximalt uppgå till Riksbankens referensränta med ett tillägg av 20 procentenheter (1). Det medför att räntan på blancolån får vara högst 22 procent.

Små blancolån har ofta högre ränta än stora blancolån. Enligt Finansinspektionen var medianräntan på blancolån under 5 000 kronor 39,5 procent år 2021. Blancolån mellan 250 000–500 000 kronor hade en medianränta på 5,5 procent år 2021 (2).

Avgifter på blancolån

De avgifter som kan tillkomma i villkoren för blancolån är:

• Uppläggningsavgift: 0–588 kronor, men oftast 0–525 kronor.
• Månatlig aviavgift: 0–75 kronor, men oftast 0–39 kronor.
• Uttagsavgift (för kontokrediter): 0–245 kronor, men oftast 0–195 kronor.
• Administrativ avgift för kontokrediter: 0–400 kronor per månad.

Amortering av blancolån

Villkoren för amortering av blancolån kan vara antingen rak amortering eller annuitet. Enligt Finansinspektionen hade 60 procent av alla blancolån amortering med annuitet år 2020. Andelen blancolån som amorteras med annuitet ökade också ju högre lånebeloppet var (3).

Blancolån med rak amortering

Vid återbetalning av blancolån med rak amortering minskar lånebeloppet med lika stort belopp vid varje betalningstillfälle. Ränteutgifterna blir samtidigt lägre för varje betalningstillfälle allteftersom lånebeloppet minskar. Därmed sjunker också det totala månadsbeloppet (inklusive ränta, amortering och avgifter) för varje betalningstillfälle.

Se även: vad betyder rak amortering?

Blancolån med annuitet

Blancolån med annuitet återbetalas med lika stort totalbelopp vid varje betalningstillfälle. Däremot varierar fördelningen mellan ränta och amortering över lånets löptid. Andelen ränta är störst i början av löptiden och minskar för varje betalningstillfälle.

Se även: vad betyder annuitet?

Villkor för vad som händer om blancolån inte betalas

Villkoren för vad som händer om en låntagare inte betalar ett blancolån ska finnas angivna i låneavtalet. Varje enskild långivare kan själv bestämma villkoren för dröjsmål med betalning, även om det finns vissa förhållningsregler. De flesta långivare tillämpar liknande villkor för vad som händer om en låntagare inte betalar.

I regel skickar en långivare i ett första skede en betalningspåminnelse (ibland flera). Om låntagaren inte betalar påminnelsefakturan lämnas i regel skulden vidare till inkasso.

Inkassobolaget skickar i normala fall också ett eller flera inkassokrav innan skulden lämnas till Kronofogden. Även hos Kronofogden får låntagaren möjlighet att betala innan en betalningsanmärkning registreras och ett skuldsaldo uppkommer. Se även: vad händer om en låntagare inte betalar ett lån?

Ångerrätt på blancolån

Villkor för ångerrätt på blancolån regleras i konsumentkreditlagen. Ångerrätten innebär att en låntagare har rätt att ångra ett låneavtal inom 14 dagar från den dag då avtalet ingås. Efter att låntagaren ångrat sitt låneavtal ska lånet återbetalas i sin helhet inom 30 dagar (4).

En låntagare som utövat sin ångerrätt har rätt att återfå eventuella avgifter låntagaren betalat för sitt blancolån, med undantag för ränta. Långivaren ska så fort som möjligt och senast inom 30 dagar från den dag då låntagaren åberopat sin ångerrätt återbetala erlagda avgifter (exklusive ränta) till låntagaren (5).

Villkor för att lösa blancolån i förtid

En låntagare har enligt konsumentkreditlagen rätt att lösa ett blancolån i förtid (6). Vid förtidslösen av ett blancolån är låntagaren skyldig att betala ränta och andra avgifter fram till dess att lånet är helt återbetalt (7). Är räntan rörlig utgår inga kostnader för den återstående ursprungliga löptiden för lånet.

Om det blancolån som återbetalas i förtid har en bunden ränta har långivaren i regel rätt till ränteskillnadsersättning för lånets återstående löptid. Villkor om ränteskillnadsersättning måste finnas angivet i låneavtalet (8).

Villkor för långivare som erbjuder blancolån

De villkor som gäller för långivare som erbjuder blancolån är i huvudsak:

• Ett avtal om blancolån är bindande om det signerats av båda parter.
• En långivare får i vissa fall ändra villkoren för räntan på ett blancolån.
• En kreditprövning måste genomföras innan ett blancolån beviljas.
• En långivare har i vissa fall rätt att säga upp ett blancolån i förtid.
• Det finns i regel villkor om ansvarsbegränsningar i avtal om blancolån.
• En långivare bör ha villkor som reglerar långivarens klagomålshantering.

Villkor för hur avtal om blancolån ska ingås

Villkor för hur ett avtal om blancolån ska ingås regleras huvudsakligen i avtalslagen. Om en låntagare har accepterat en långivares erbjudande om blancolån ska låneavtalet anses vara bindande när det signerats av båda parter (9).

Villkor för att ändra ränta på blancolån

Enligt konsumentkreditlagen får en långivare endast ändra villkoren för räntan på ett blancolån till låntagarens nackdel under vissa förutsättningar. En långivare får höja räntan på ett blancolån om det krävs till följd av kreditpolitiska beslut, ökade upplåningskostnader eller andra kostnadsökningar som inte gått att förutse vid avtalstillfället (10).

Ett exempel på när en höjning av räntan på ett blancolån kan vara befogad är om Riksbanken höjer styrräntan. Se även: ändring av villkor för lån.

Villkor för kreditprövning för blancolån

Enligt konsumentkreditlagen ska en långivare genomföra en kreditprövning för att bedöma en låntagares betalningsförmåga (11). Vid en kreditprövning bör enligt Konsumentverket uppgifter om en låntagares inkomst, utgifter och skulder inhämtas och kontrolleras mot externa källor (12).

När en långivare genomför en kreditprövning tas alltid en kreditupplysning. I en kreditupplysning framgår bland annat uppgifter om en låntagares ekonomi, till exempel taxerad inkomst och eventuella betalningsanmärkningar.

Villkor för uppsägning av blancolån i förtid

En långivare har under vissa förutsättningar rätt att säga upp ett blancolån i förtid. För att en långivare ska ha rätt till uppsägning i förtid måste långivaren enligt konsumentkreditlagen ha gjort förbehåll om det i villkoren för blancolånet (13).

Rätten till uppsägning av ett blancolån i förtid gäller under förutsättning att låntagaren är försenad med sin betalning. Förseningen måste vara av väsentlig karaktär för att det ska vara befogat att säga upp ett lån i förtid (14).

Villkor om ansvarsbegränsning för blancolån

De flesta långivare tillämpar villkor om ansvarsbegränsning i avtal om blancolån. Det innebär att långivaren inte ansvarar för skada som uppkommit till följd av händelser utanför långivarens kontroll (så kallad force majeure). Exempel på sådana händelser är krig, jordbävning, strejk och vissa tekniska problem.

Skada på grund av händelser utanför en långivares kontroll kan uppkomma genom att långivaren inte kan tillhandahålla de tjänster som framgår av ett låneavtal. Ett exempel är om en långivare inte kan betala ut ett lån på grund av tekniska problem eller elavbrott.

Villkor för klagomålshantering

En långivare som erbjuder blancolån bör enligt Finansinspektionen ha fungerande rutiner och villkor för klagomålshantering. Att ha rutiner för hur klagomål ska hanteras är viktigt för att bibehålla förtroendet för både enskilda långivare och hela den finansiella marknaden (15).

I de interna rutinerna för klagomålshantering bör det framgå hur beslutsordningen ser ut och hur uppföljningen av klagomål ska genomföras (16). Klagomål bör också registreras, dokumenteras och arkiveras för att det ska gå att följa hanteringen av ärendet i efterhand (17).

Lagar som reglerar villkor för blancolån

De lagar som reglerar villkoren för blancolån är i huvudsak:

• Konsumentkreditlagen. Villkor för till exempel kreditprövning, ränta, förtidslösen och ångerrätt på blancolån regleras i konsumentkreditlagen.
• Lagen om ersättning för inkassokostnader m.m. Villkor för vilka avgifter som kan tillkomma vid dröjsmål med betalning och vilka belopp avgifterna får uppgå till regleras i lagen om ersättning för inkassokostnader m.m.
• Lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Villkor som syftar till att förhindra att blancolån används för penningtvätt eller finansiering av terrorism regleras i penningtvättslagen.
• Räntelagen. Villkor för vid vilken tidpunkt en långivare får ta ut ränta och dröjsmålsränta på ett blancolån regleras i räntelagen.
• Lagen om avtal och andra rättshandlingar på förmögenhetsrättens område. Villkor för hur avtal om blancolån ska ingås, när avtal ska anses vara ogiltiga och när ett avtalsvillkor kan jämkas regleras i avtalslagen.
• Lagen om skuldebrev. Villkor för överlåtelse av blancolån och vem som ska anses vara rättmätig betalningsmottagare regleras i skuldebrevslagen.

Se även: lagar och villkor för lån.

Mer om villkor för blancolån

• Villkor för privatlån
• Villkor för lån
• Villkor för SMS lån
• Villkor för billån