Hur samlar man sina lån?

Vad betyder samla lån?

Att en låntagare samlar lån betyder att låntagaren betalar av sina befintliga lån med ett nytt lån på samma totalbelopp. Ett samlingslån minskar antalet lån en låntagare har, men inte låntagarens totala skuldbörda. Till exempel kan två lån på 10 000 kronor styck samlas ihop med ett lån på 20 000 kronor.

Två vanliga orsaker till att låntagare vill samla lån är för att de vill sänka sina ränteskostnader och förbättra sin kreditvärdighet.

Vem kan samla lån?

De vanligaste grundkraven för att samla lån är att låntagaren måste:

• vara minst 18 år gammal
• vara folkbokförd i Sverige
• ha ett svenskt personnummer
• ha ett giltigt telefonnummer
• ha en regelbunden inkomst.

Se mer: krav för att samla lån.

Hur kan låntagare samla lån?

En låntagaren kan samla sina lån genom att:

• ta ett blancolån (lån utan krav på säkerhet) för att betala av lån
• ta ett samlingslån med lösenkrav
• baka in befintliga lån i ett bolån
• ta ett lån med en borgensman.

Samla lån med blancolån

En låntagare kan samla sina lån genom att ta ett blancolån (lån utan krav på säkerhet) och använda pengarna till att betala av sina befintliga lån. De flesta blancolån som används för att samla andra lån är privatlån. Orsaken till det är att privatlån i regel ges ut på högre lånebelopp och till lägre ränta än andra blancolån, till exempel SMS lån (snabblån), avbetalningar, kreditköp och kreditkortsskulder.

Enligt Finansinspektionen var det vanligaste syftet med de blancolån som togs under år 2021 (i de fall ett syfte hade angivits) att samla befintliga lån. För de blancolån där ett syfte hade angivits uppgav 42 procent av låntagarna att syftet med deras blancolån var att samla andra lån. (1)

Om en låntagare tar ett blancolån för att samla ihop andra lån betalas lånet i regel ut till låntagarens konto. Därefter måste låntagaren själv betala av sina befintliga lån med blancolånet.

Samlingslån med lösenkrav

En del långivare har lösenkrav för att ett samlingslån ska beviljas. Ett lösenkrav är ett villkor om att en låntagare endast blir beviljad ett samlingslån om denne signerar en lösenfullmakt. En lösenfullmakt ger långivaren rätt att lösa låntagarens befintliga lån i dennes ställe.

I en lösenfullmakt fyller låntagaren i de uppgifter långivaren behöver för att betala av dennes befintliga lån. De uppgifter långivaren behöver ange är bland annat de befintliga långivarnas namn, lånenummer och det belopp som ska betalas av på respektive lån.

Syftet med lösenkrav för ett samlingslån är att långivaren ska kunna säkerställa att låntagaren inte använder pengarna för andra ändamål än att betala av på sina lån. Därmed elimineras risken för att låntagaren använder pengarna till konsumtion och ökar sin skuldbörda.

Baka in lån i bolån

En låntagare som har en bostad med en belåningsgrad under 85 procent kan i vissa fall samla lån genom att baka in sina befintliga lån i bolånet. För att baka in lån i ett bolån måste bolånet först utökas med lika stort belopp som summan av de lån som ska samlas. Efter att det utökade bolånet har betalats ut till låntagaren får denne själv betala av sina befintliga lån.

Se mer: baka in lån i bolån.

Samlingslån med borgensman

Låntagare med mycket låg kreditvärdighet och begränsade möjligheter att få andra lån kan ta ett lån med en borgensman som säkerhet för att samla sina befintliga lån. Till exempel kan låntagare med betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden ta ett lån med borgensman för att samla sina lån.

Vilka typer av lån kan man samla?

Det är möjligt att samla de flesta typer av lån med ett samlingslån. Hos en del långivare som ger ut samlingslån med lösenkrav är det dock inte tillåtet att samla SMS lån (snabblån) eller revolverande (återanvändbara) krediter såsom kreditkortsskulder eller kontokrediter. För att samla dessa typer av skulder kan en låntagare behöva göra det utan lösenfullmakt.

Låntagare kan behöva samla lån i flera steg

Om en låntagare har många befintliga lån, eller lån på höga belopp, kan denne behöva samla sina lån i flera steg. Ju fler och större skulder en låntagare har, desto lägre blir låntagarens kreditvärdighet. Det kan försvåra för låntagaren att få ett tillräckligt stort samlingslån för att samla alla sina lån i ett stort lån med en gång.

Om en låntagare blir beviljad ett samlingslån på ett lägre belopp än summan av låntagarens befintliga lån kan detta användas för att lösa en del av de befintliga lånen. Om en låntagare löser en del av sina lån medför det att antalet befintliga lån minskar och låntagarens kreditvärdighet ökar.

Med färre lån (och därmed högre kreditvärdighet) har låntagaren större chans att bli beviljad ett större samlingslån en tid efter att denne har samlat en del av sina lån.

Exempel: så kan låntagare samla lån i flera steg

Ett exempel på hur det kan se ut om en låntagare med fem befintliga lån på totalt 150 000 kronor samlar sina lån i flera steg är att låntagaren:

• Ansöker om ett samlingslån på 150 000 kronor.
• Blir beviljad ett samlingslån på 60 000 kronor. Om låntagaren blir beviljad ett samlingslån på 60 000 kronor räcker det endast till att lösa en del av dennes befintliga lån.
• Samlar en del av sina befintliga lån på totalt 60 000 kronor. Låntagaren kan använda de 60 000 kronor denne beviljats till att samla ihop en del av sina befintliga lån. Efter att låntagaren samlat ihop en del av sina lån har antalet befintliga lån minskat och låntagarens kreditvärdighet ökat.
• Ansöker om ett nytt samlingslån på 150 000 kronor några månader senare. Efter att låntagaren samlat en del av sina lån är dennes kreditvärdighet högre än tidigare denna gång. Låntagaren blir därför beviljad ett samlingslån på 150 000 kronor.
• Löser resterande befintliga lån. Med ett samlingslån på 150 000 kronor kan samtliga befintliga lån betalas av i sin helhet. Antalet lån har nu minskat från ursprungligen fem stycken till endast ett.

Skuldsituation innan låntagaren har samlat sina lån

Tabell 1 visar ett exempel på hur en låntagares ursprungliga skuldsituation kan se ut innan denne har samlat sina lån med ett samlingslån.

Som Tabell 1 visar har låntagaren i exemplet fem olika lån och krediter på ett totalbelopp på 150 000 kronor och en genomsnittlig ränta på 14,7 procent.

Skuldsituation efter samlingslån på 60 000 kronor

Tabell 2 visar ett exempel på hur en låntagares skuldsituation kan se ut efter att denne samlat en del av sina lån med ett samlingslån på 60 000 kronor.

Som tabell 2 visar har låntagaren i exemplet samlat ihop de lån och krediter som hade högst ränta med samlingslånet på 60 000 kronor. Istället för fem lån återstår endast tre lån, vilket medför att låntagarens kreditvärdighet förbättras. Låntagaren har därmed större chans att bli beviljad ett samlingslån på ett högre belopp och med lägre ränta vid nästa ansökan.

Skuldsituation efter samlingslån på 150 000 kronor

Tabell 3 visar ett exempel på hur en låntagares skuldsituation kan se ut efter att denne samlat samtliga av sina ursprungliga lån med ett samlingslån på 150 000 kronor.

Som tabell 3 visar har låntagaren i exemplet genom att samla sina lån i flera steg lyckats minska räntan från i genomsnitt 20,58 procent till 10 procent. Låntagaren har också lyckats sänka månadsbetalningen och totalkostnaden för sina lån. Antalet lån har i två steg minskat från fem stycken till endast ett.

Hur mycket sparar låntagare på att samla lån?

Hur mycket en låntagare sparar på att samla sina lån beror på lånebelopp, ränta och löptid för både de befintliga lånen och för samlingslånet. Enligt låneförmedlaren Sambla sparar deras kunder i genomsnitt cirka 17 500 kronor på att samla ihop befintliga lån med ett samlingslån (2).

Exempel: så mycket sparar den som samlar lån

En låntagare med flera lån på totalt 150 000 kronor med en snittränta på 20 procent och en genomsnittlig löptid på 10 år sparar 109 990 kronor genom att samla ihop sina lån till ett nytt lån på samma totalbelopp och med samma löptid, men med en ränta på 10 procent.

Kan låntagaren dessutom betala tillbaka samlingslånet på 8 år istället för 10 år sparar låntagaren ytterligare 19 362 kronor (totalt 129 352 kronor). Ju lägre ränta och ju kortare löptid ett samlingslån har, desto mer sparar låntagaren på att samla sina befintliga lån.

Räkneexempel: före och efter samlingslån

Tabell 4 visar ett räkneexempel på hur mycket en låntagare sparar genom att samla sina lån och krediter.

Som Tabell 4 visar har låntagaren i exemplet samlat fyra befintliga lån i ett samlingslån. Räntan på låntagarens skulder har sjunkit från i snitt 17,13 procent till 10 procent. Låntagarens månadsbetalning har minskat med 2 326 kronor. Totalkostnaden för samtliga lån har minskat med 4 979 kronor.

Se mer: räkna på månadsbetalning och totalkostnad för lån.

Fördelar med att samla lån

De främsta fördelarna med att samla lån är att:

• Det går att sänka sin ränta med ett samlingslån. Låntagare med flera smålån och krediter kan ofta få en lägre ränta på ett samlingslån än på sina befintliga lån. Privatlån på höga belopp har i regel lägre räntor än privatlån på små belopp, SMS lån och kreditkortsskulder. De passar således bra som samlingslån.
• Det går att sänka sin månadskostnad med ett samlingslån. Eftersom det i regel går att sänka sin ränta med ett samlingslån medför det också en lägre månadsbetalning än innan. En låntagare som väljer en längre löptid på sitt samlingslån än vad löptiden var på de lånen som samlats ihop sänker sin månadsbetalning ytterligare. Se mer: sänka månadsbetalning för lån.
• Färre lån medför i regel en förbättrad kreditvärdighet. Ju färre lån en låntagare har, desto bättre blir låntagarens kreditvärdighet. En låntagare kan därför förbättra sin kreditvärdighet genom att samla ihop flera befintliga lån med ett samlingslån.
• Det är möjligt att minimera sina aviavgifter. Om en låntagare har flera olika lån med varsin månatlig aviavgift är det möjligt att minimera antalet avgifter genom att ta ett samlingslån med låg (eller ingen) aviavgift.
• Det är lättare att få bättre överblick över sin ekonomi. Med ett enda lån hos en enda långivare istället för flera lån hos olika långivare är det lättare att få bättre överblick och kontroll över sin ekonomi.

Nackdelar med att samla lån

De främsta nackdelarna med att samla lån är att:

• En del låntagare som tar samlingslån utökar samtidigt sin skuldbörda. Om en låntagare lånar ett högre belopp än vad det sammanlagda skuldbeloppet på dennes befintliga lån och krediter uppgår till kan det enligt Finansinspektionen vara ett tecken på skulduppbyggnad. Det medför att låntagaren utökar sin skuldbörda, vilket i sin tur kan leda till betalningsproblem. (3)
• Många samlingslån förlänger löptiden på de ursprungliga skulderna. En orsak till att förlänga löptiden på ett lån är att sänka lånets månadsbetalning. Ju längre ett låns löptid är, desto högre blir dock lånets totalkostnad. Om en låntagare löser sina befintliga lån med ett samlingslån som har längre löptid än de ursprungliga skulderna kan det leda till att samlingslånet får en högre kostnad än de befintliga skulderna, även om räntan är lägre. Enligt Finansinspektionen kan det också vara ett tecken på betalningsproblem, eftersom syftet med lång löptid i regel är att sänka sin månadsbetalning (4).
• Att samla krediter innebär inte att de samlade krediterna avslutas. Om en låntagare betalar av nyttjade krediter (till exempel den utestående krediten på ett kreditkort eller en kontokredit) med ett samlingslån, måste låntagaren i regel själv säga upp sina krediter efter att kreditskulderna är avbetalda. Sägs inte krediterna upp kan de användas på nytt, och låntagaren har därmed möjlighet att utöka sin skuldbörda. Se mer: avsluta aktiva krediter.

Läs mer om att samla lån

• Betala av skulder
• Lösa ett lån i förtid
• Hjälp att samla lån
• Sänka räntan på blancolån
• Lånenummer för att lösa lån