Vad är snabblån?

Vad är snabblån?

Det finns ingen juridisk definition för vilka lån som klassas som snabblån. Med snabblån avses i regel lån utan säkerhet på 3 000–50 000 kronor med räntor på 21,95–22 procent och utbetalning inom en bankdag. De flesta lån som marknadsförs som snabblån har i regel dessa lånevillkor och egenskaper.

Vad är skillnaden mellan snabblån och SMS lån?

Det är ingen skillnad mellan snabblån och SMS lån. Både snabblån och SMS lån används synonymt för samma typ av lån, det vill säga små lån utan säkerhet (blancolån) med snabb utbetalning.

Kriterier för Credwises definition av snabblån

De kriterier Credwise använder för att definiera ett snabblån är att:

• Lånet ska vara en konsumentkredit. En konsumentkredit är en kredit som lämnas eller erbjuds av en näringsidkare (företag) till en konsument (privatperson), och regleras av konsumentkreditlagen (1).
• Ingen säkerhet ska behöva lämnas för att lånet ska beviljas. Med säkerhet avses här pantsatt egendom eller en borgensman (2).
• Lånet ska inte vara en kortkredit eller ett kreditköp. De krediter som kräver en kontantinsats eller som kopplas till ett betalkort definierar inte Credwise som snabblån.
• Lånet ska inte vara kopplat till ett bankkonto med tillhörande bankkort. De kontokrediter som har ett tillhörande bankkonto och betalkort definierar inte Credwise som snabblån.
• Antingen är lånets maxbelopp lägre än 75 000 kronor, eller så har lånet en högsta räntesats som är 20 procentenheter högre än dagens styrränta (22 procent). Riksbankens styrränta är i dagsläget 1,75 procent (3).

För att ett lån ska definieras som ett snabblån enligt Credwise ska samtliga villkor vara uppfyllda. Villkoren baseras på vanligt förekommande villkor för de lån Credwise har recenserat som marknadsförs som snabblån. Syftet med att definiera snabblån på detta sätt är att dela in blancolån i snabblån och privatlån. Se även: definitioner av olika typer av lån.

Många snabblån är kontokrediter

Många av de snabblån som finns på kreditmarknaden idag fungerar som kontokrediter. Enligt Finansinspektionen bestod 60 procent av alla lån på mellan 10 000–50 000 kronor av kort- och kontokrediter år 2020. För lån mellan 5 000–10 000 kronor uppgick andelen kort- och kontokrediter till 45 procent (4).

Till skillnad från ett traditionellt snabblån där hela lånebeloppet betalas ut samtidigt får en låntagare som beviljas en kontokredit ett kreditutrymme. Låntagaren kan därefter göra återupprepade uttag inom det beviljade kreditutrymmet. Vid varje återbetalning ökar det tillgängliga kreditbeloppet med det inbetalda beloppet. Se: hur fungerar en kontokredit?

Hur fungerar snabblån?

Ett snabblån fungerar huvudsakligen som ett vanligt lån utan säkerhet. Precis som vid ansökningar om privatlån tas alltid en kreditupplysning på låntagare som ansöker om snabblån. Ett snabblån har dock i regel snabbare handläggningsprocess och utbetalning än ett privatlån.

Ansökan om snabblån

Vid ansökan om ett snabblån fyller en låntagare i ett ansökningsformulär på en långivares hemsida eller i långivarens app. I regel signeras låneansökan med BankID innan den skickas in för handläggning. Av de 24 SMS lån som Credwise känner till ger 11 oftast svar direkt på låneansökningar.

Hos långivare som kan ge svar direkt på låneansökningar kontrolleras uppgifterna automatiskt i ett datasystem. Vid automatisk handläggning krävs det därför inte att en handläggare går igenom och godkänner låneansökan manuellt.

Därmed kan en låntagare få svar på sin ansökan dygnet runt hos en långivare som handlägger ansökningar automatiskt. Se mer: Ansök om snabblån.

Kreditprövning vid ansökan om snabblån

En långivare är enligt konsumentkreditlagen skyldig att göra en kreditprövning för att avgöra om ett snabblån kan beviljas (5). Kreditprövningar för snabblån fungerar huvudsakligen på samma sätt som för privatlån. Till exempel tas oftast en kreditupplysning vid en kreditprövning för snabblån.

Underlag för kreditprövning vid ansökan om snabblån

Som underlag för en kreditprövning vid en ansökan om snabblån kan en långivare:

• Ta en kreditupplysning. En del långivare som erbjuder snabblån beställer kreditupplysningar via kreditupplysningsföretaget UC. De flesta långivare som erbjuder snabblån beställer dock kreditupplysningar via Bisnode eller Creditsafe istället för UC. Av de 24 snabblån som Credwise känner till ges 20 ut utan kreditupplysning hos UC.
• Göra en KALP-kalkyl. KALP står för “Kvar Att Leva På”, och är en beräkning av hur mycket av en låntagares månadsinkomst som återstår efter att utgifter dragits av. Enligt Finansinspektionen genomförde endast 7 procent av alla långivare en KALP-kalkyl för lån under 5 000 kronor år 2020 (6).

Ränta på snabblån

Räntan på snabblån är 7,9–22 procent, men oftast 21,95–22 procent, enligt Credwises data. En del långivare bestämmer räntan på deras snabblån individuellt, medan andra erbjuder samma ränta till alla låntagare. Oavsett hur en långivare bestämmer räntesats är räntan på snabblån i princip alltid rörlig.

Enligt konsumentkreditlagen får den nominella räntan på snabblån uppgå till högst 20 procentenheter över Riksbankens referensränta (7). I dagsläget uppgår Riksbankens referensränta till 1,75 procent (8). Det innebär att den nominella räntan på snabblån i dagsläget får uppgå till högst 22 procent.

Effektiv ränta på snabblån

Det finns ingen lag som reglerar den effektiva räntan på snabblån. En del snabblån har en effektiv ränta på flera hundra eller tusen procent. Enligt Finansinspektionen hade blancolån på mellan 5 000–10 000 kronor en effektiv ränta på i genomsnitt 47,6 procent år 2020 (9). Många av de lånen kan antas vara snabblån.

Anledningen till den höga genomsnittliga effektiva räntan på snabblån är att löptiden är kort och att det ofta tillkommer fasta avgifter på snabblån, såsom uppläggnings- eller aviavgift. Eftersom snabblån ofta är på små belopp och har kort löptid utgör fasta avgifter i regel en relativt stor andel av de totala lånekostnaderna.

Krav för att få snabblån

Vanliga krav för att en låntagare ska få ett snabblån är att:

• Låntagaren måste ha fyllt 18 år.
• Låntagaren måste vara folkbokförd i Sverige.
• Låntagaren måste ha ett svenskt personnummer.
• Låntagaren måste i regel ha BankID.
• Låntagaren måste ha en regelbunden inkomst.
• Låntagaren får inte ha något aktivt skuldsaldo hos Kronofogden.

En låntagare behöver alltså kunna uppvisa någon form av inkomst för att beviljas ett snabblån. Däremot är fast anställning inte alltid ett krav för snabblån.

Lånebelopp för snabblån

Lånebeloppen för snabblån är 1 000–200 000 kronor, men de flesta snabblån ges ut på 3 000–50 000 kronor, enligt Credwises data. Det finns dock inga fastställda begränsningar för hur mycket snabblån en långivare får erbjuda. De flesta långivare ger dock inte ut snabblån med lånebelopp på mer än 30 000–50 000 kronor.

Exakt hur mycket en låntagare får låna beror på låntagarens kreditvärdighet och betalningsförmåga. Därför avgörs hur mycket snabblån en låntagare kan beviljas efter att långivaren genomfört en kreditprövning.

Avbetalning av snabblån

En låntagare kan betala av ett snabblån på 1–120 månader. Exakt hur lång återbetalningstid som går att få på ett snabblån varierar dock mellan olika långivare. De flesta långivare ger ut snabblån med löptider på 1–60 månader, enligt Credwises data.

Ju längre återbetalningstid ett snabblån har, desto lägre månadskostnad men högre totalkostnad får lånet. Det är i princip alltid möjligt att lösa ett snabblån i förtid utan extra kostnad. En låntagare behöver därmed inte betala eventuell ränteskillnadsersättning för att betala av ett snabblån tidigare än avtalat.

Vad händer om låntagare inte betalar snabblån?

Det som händer om en låntagare inte betalar sitt snabblån i tid är:

1. Långivaren skickar en betalningspåminnelse. Vid en betalningspåminnelse kan en påminnelseavgift om max 60 kronor tillkomma på det ursprungliga fakturabeloppet (10).
2. Långivaren lämnar över skulden till inkasso. Om skulden inte betalas efter en betalningspåminnelse lämnas ärendet i regel vidare till ett inkassobolag. I samband att inkassokrav skickas ut kan en inkassoavgift på 180 kronor tillkomma (11).
3. Inkassobolaget lämnar över skulden till Kronofogden. Har skulden ännu inte reglerats går ärendet vidare till Kronofogden och låntagaren riskerar att få en betalningsanmärkning (12).

En låntagare har alltså flera möjligheter att reglera en obetald skuld innan den hamnar hos Kronofogden och en betalningsanmärkning registreras.

Ofta möjligt att få avbetalningsplan för snabblån

En låntagare som inte kan betala tillbaka ett snabblån har i regel möjlighet att få en avbetalningsplan. För att få en avbetalningsplan måste låntagaren kontakta långivaren som beviljat lånet eller det inkassobolag som hanterar ärendet.

Enligt lagen om ersättning för inkassokostnader m.m. får en avgift på maximalt 170 kronor tas ut vid upprättande av en avbetalningsplan (13).

Lagstiftning gällande snabblån

Före år 2018 hade en del snabblån en nominell ränta på flera hundra procent (14). För att undvika överskuldsättning och uppnå en mer ansvarsfull utlåning föreslogs skärpt lagstiftning gällande snabblån i konsumentkreditlagen (15). De skärpta reglerna började gälla år 2018 och skärptes ytterligare år 2025.

Se även: lagar och regler för lån.

Regler för snabblån i konsumentkreditlagen

De regler som finns i konsumentkreditlagen och reglerar snabblån som är högkostnadskrediter är:

• Räntan på högkostnadskrediter får vara högst 22 procent. Den nominella räntan på snabblån får inte överstiga Riksbankens referensränta med mer än 20 procentenheter (16).
• Totalkostnaden för ett snabblån får inte överstiga lånebeloppet. Det totala beloppet att återbetala för ett snabblån på 5 000 kronor får alltså inte överstiga 10 000 kronor (inklusive amortering, ränta och avgifter) (17).
• Löptiden för ett snabblån får endast förlängas vid ett tillfälle. Återbetalningstiden för ett snabblån kan endast förlängas en gång. Undantag gäller för de fall då förlängningen av lånet inte innebär någon kostnad för låntagaren (18).
• Marknadsföringen av snabblån ska vara måttfull. En långivare får inte marknadsföra snabblån på ett påträngande eller överdrivet fördelaktigt sätt (19).

Mer om hur snabblån fungerar

• Villkor för snabblån
• Fördelar och nackdelar med snabblån
• Risker med snabblån
• Utöka snabblån
• Förlänga snabblån
• Kostnad för snabblån

Definitioner av lån som liknar snabblån

• Vad är SMSlån?
• Vad är kontokrediter?
• Vad är mikrolån?

Definitioner av andra lån än snabblån

• Vad är privatlån?
• Vad är blancolån?
• Vad är krediter?