Vad är ett sms lån?

Vad är SMS lån?

Ett SMS lån är en typ av lån utan säkerhet. Det finns ingen juridisk definition för vilka villkor ett lån ska ha för att benämnas SMS lån. De flesta lån som marknadsförs som SMS lån har lånebelopp på 3 000–50 000 kronor, räntor på 21,95–22 procent och snabb utbetalning.

Begreppet “SMS lån” har sitt ursprung i att låntagare tidigare ansökte om SMS lån genom att skicka ett SMS. Idag är det inte längre möjligt att ansöka via SMS hos de flesta långivare. Termen “SMS lån” lever dock kvar som beteckning för små lån med relativt höga räntor, kort löptid, och snabb utbetalningshastighet.

Kriterier för Credwises definition av SMS lån

De kriterier Credwise använder för att ett lån ska definieras som ett SMS lån är att:

• Lånet ska vara en konsumentkredit. Konsumentkrediter omfattas av konsumentkreditlagen och är krediter som lämnas eller erbjuds av näringsidkare (företag) till konsumenter (privatpersoner) (1).
• Ingen säkerhet får krävas för att ta lånet. Med säkerhet avses pantsatt egendom eller borgensman (2).
• Lånet ska inte vara en kortkredit eller ett kreditköp. De krediter som kräver en kontantinsats eller som kopplas till ett betalkort definierar inte Credwise som SMS lån.
• Lånet ska inte vara kopplat till ett bankkonto med tillhörande bankkort. De kontokrediter som har ett tillhörande bankkonto och betalkort definierar inte Credwise som SMS lån.
• Antingen är lånets maxbelopp lägre än 75 000 kronor, eller så har lånet en högsta räntesats som är 20 procentenheter högre än dagens styrränta (22 procent). Riksbankens styrränta är i dagsläget 1,75 procent (3).

För att ett lån ska definieras som ett SMS lån enligt Credwise ska samtliga villkor vara uppfyllda. Villkoren baseras på vanligt förekommande villkor för de lån Credwise har recenserat som marknadsförs som SMS lån. Syftet med att definiera SMS lån på detta sätt är att dela in blancolån i SMS lån och privatlån. Se även: definitioner av olika typer av lån.

Är det skillnad på SMS lån och snabblån?

Nej, bortsett från namnet är det är ingen skillnad på SMS lån och snabblån. Både SMS lån och snabblån är benämningar för samma typ av lån, det vill säga små lån utan säkerhet med snabb utbetalning.

Många SMS lån är kontokrediter

Många av de lån som idag marknadsförs som SMS lån är så kallade kontokrediter. Av de 24 SMS lån som Credwise känner till är 11 kontokrediter. Kort- och kontokrediter var enligt en rapport från Finansinspektionen den enskilt största lånetypen för konsumtionslån på 5 000–10 000 kronor år 2020 (4). En stor andel av dessa lån kan antas vara SMS lån.

Se: Vad är en kontokredit?

Skillnad mellan vanliga SMS lån och kontokrediter

Den största skillnaden mellan vanliga SMS lån som är engångslån kontra kontokrediter är att lånebeloppet för ett engångslån betalas ut i en klumpsumma, medan en låntagare kan låna upprepade gånger med en kontokredit.

Vid ansökan om en kontokredit erhåller låntagaren ett kreditutrymme. Låntagaren kan sedan använda krediten vid behov så länge skulden inte överskrider den beviljade kreditgränsen. Vid återbetalning av skulden ökar den tillgängliga krediten med samma belopp som amorteringen.

Låntagare som ansöker om ett engångslån istället för en kontokredit får hela det beviljade lånebeloppet utbetalt vid ett tillfälle. De SMS lån där hela lånebeloppet betalas ut samtidigt har i regel en fast avbetalningsplan. Det innebär att den som tagit ett SMS lån i form av en klumpsumma i normala fall betalar samma belopp varje månad under hela lånets löptid.

Se även: skillnad mellan lån och kontokrediter.

SMS lån från konsumentkreditinstitut är ofta utan UC

SMS lån erbjuds framförallt av konsumentkreditinstitut. Enligt en rapport från Finansinspektionen (FI) erbjuder konsumentkreditinstitut lån utan säkerhet till konsumenter (privatpersoner). Lån från konsumentkreditinstitut är enligt FI ofta på mindre belopp, har kort löptid och hög ränta (5).

De flesta långivare som Credwise känner till som erbjuder SMS lån är registrerade som konsumentkreditinstitut hos Finansinspektionen (6).

Lån från konsumentkreditinstitut (SMS lån) är ofta utan UC

Enligt Finansinspektionens rapport kontrollerar inte konsumentkreditinstitut låntagares befintliga lån i samma utsträckning som till exempel storbanker (7). Av de 24 SMS lån som Credwise känner till är 20 utan UC. Se även: vad betyder lån utan UC?

Hur fungerar SMS lån?

Ett SMS lån fungerar som ett traditionellt lån utan säkerhet, fast med snabbare utbetalning. De SMS lån som beviljas betalas i regel ut inom en bankdag. Vissa långivare betalar ut SMS lån redan inom 10–15 minuter efter att lånet har beviljats. Återbetalningen av ett SMS lån sker i regel månadsvis.

Ansökan om SMS lån

Idag går det endast i några få undantagsfall att ansöka om SMS lån via SMS. I de flesta fall sker ansökan online med BankID. Eftersom låneansökan sker digitalt är ansökningsprocessen snabbare än traditionella låneansökningar via post. Se mer: ansök om SMS lån.

Kreditprövning för SMS lån

Enligt konsumentkreditlagen måste långivare alltid genomföra en kreditprövning på de som ansöker om SMS lån (och andra konsumentkrediter) (8). Vid en kreditprövning bedömer en långivare en låntagares betalningsförmåga och kreditvärdighet.

Tidigare fanns inget krav på kreditprövning för lån med en löptid upp till tre månader eller lån på mindre belopp (9). Det medförde att många SMS lån beviljades utan att en tillräcklig kreditprövning genomfördes. Efter att en ny konsumentkreditlag trädde i kraft den 1 januari 2011 ska en kreditprövning genomföras även för lån på små belopp och med kort löptid.

Kreditupplysning vid ansökan om SMS lån

Långivare som erbjuder SMS lån gör alltid en kreditupplysning på den som ansöker. Med hjälp av en kreditupplysning kan en långivare till exempel kontrollera en låntagares inkomstuppgifter. De flesta långivare som erbjuder SMS lån använder kreditupplysningar från Bisnode eller Creditsafe istället för UC.

Den största skillnaden mellan Bisnode och Creditsafe kontra UC är att Bisnode och Creditsafe inte har tillgång till UC:s register över lån och förfrågningar. I en kreditupplysning från Bisnode eller Creditsafe framgår därför inte uppgifter om en låntagares befintliga lån i UC:s skuldregister (som inte är heltäckande). Det framgår inte heller hur många UC-förfrågningar låntagaren har.

Beräkning av KALP vid ansökan om SMS lån

De långivare som erbjuder SMS lån gör i vissa fall en beräkning av en låntagares KALP (“Kvar Att Leva På”) vid ansökan om lån. En KALP-kalkyl är en uppskattning av hur mycket av en låntagares månadsinkomst som återstår efter att dennes låne-, boende- och levnadskostnader är betalda.

Vid kreditprövningar för SMS lån används dock KALP-beräkningar förhållandevis sällan. Enligt Finansinspektionen genomfördes ingen KALP-beräkning för 93 procent av undersökta blancolån under 5 000 kronor som beviljades under år 2020. En stor andel av de lånen kan antas vara SMS lån. För samtliga blancolån (lån utan säkerhet) beräknades KALP i 62 procent av fallen (10).

Ränta på SMS lån

Räntan på SMS lån är 7,9–22 procent. De flesta SMS lån som Credwise känner till har dock räntor på 21,95–22 procent. Den högsta tillåtna räntan på SMS lån är 20 procentenheter över Riksbankens referensränta. Riksbankens referensränta uppgår i dagsläget till 1,75 procent (11).

De flesta långivare som erbjuder SMS lån tillämpar samma räntesats för alla låntagare. I undantagsfall sätts räntan på SMS lån individuellt utifrån en låntagares kreditvärdighet. Räntan på SMS lån är i regel rörlig, oavsett om en långivare erbjuder samma för ränta för alla eller individuell ränta.

Effektiv ränta på SMS lån

Den effektiva räntan på SMS lån kan i vissa fall uppgå till flera hundra procent. Anledningen till det är huvudsakligen att det ofta tillkommer andra avgifter än ränta på SMS lån. De avgifter som kan tillkomma är uppläggningsavgift, aviavgift, administrationsavgift och uttagsavgift.

Fasta avgifter utgör ofta en stor andel av den totala kostnaden för ett SMS lån. Storleken på avgifter i förhållande till lånebelopp bidrar till att den effektiva räntan på SMS lån normalt sett är högre än den effektiva räntan på privatlån.

Krav för att få SMS lån

De krav en låntagare måste uppfylla för att få ett SMS lån är att:

• Låntagaren måste vara minst 18 år gammal.
• Låntagaren måste vara folkbokförd i Sverige.
• Låntagaren måste ha ett svenskt personnummer.
• Låntagaren måste ha en regelbunden inkomst.
• Låntagaren får inte ha skulder hos Kronofogden.

För att beviljas ett SMS lån krävs alltså att låntagaren har en inkomst och inte har ekonomiska svårigheter.

Kraven för att beviljas ett SMS lån är i regel lägre än för andra typer av blancolån (till exempel privatlån). Hos de långivare Credwise har recenserat är det vanligare att låntagare med betalningsanmärkningar blir beviljade SMS lån än privatlån. Det är också vanligare att låntagare utan fast anställning blir beviljade SMS lån än privatlån. Se även: krav för SMS lån.

Lånebelopp för SMS lån

SMS lån ges ut på 1 000–200 000 kronor. Lånebeloppen för de flesta SMS lån är 3 000–50 000 kronor. Det är endast ett fåtal långivare som erbjuder högre lånebelopp än 30 000–50 000 kronor.

Efter att en låntagare skickat in en ansökan om SMS lån är det långivarens kreditprövning som avgör exakt hur mycket en låntagare får låna med SMS lån.

Utbetalning av SMS lån

Många långivare som erbjuder SMS lån betalar ut beviljade lån direkt. Låntagare med konto i samma bank som långivaren kan få lånet utbetalt på sitt konto inom 10–15 minuter. Om långivaren inte erbjuder direktutbetalning tar det upp till en bankdag att få ett SMS lån. Av de 24 SMS lån som Credwise känner till har 15 direktutbetalning.

Löptid för SMS lån

Löptiderna för SMS lån är 1–120 månader, men oftast 1–60 månader. Vilka löptider som gäller för ett SMS lån varierar dock mellan olika långivare. Oavsett hur lång avtalad löptid ett SMS lån har så är det i regel möjligt att betala av ett SMS lån i förtid utan extra kostnad.

Månadsbetalningen för de SMS lån som i praktiken är kontokrediter sjunker efter varje betalningstillfälle. Det minsta beloppet att betala på en kontokredit är nämligen beroende av hur mycket som kvarstår av den utestående skulden. Månadskostnaden för ett traditionellt SMS lån är istället densamma vid varje avbetalningstillfälle. Se mer: löptider för SMS lån

Vad händer om låntagare inte betalar SMS lån?

Om en låntagare inte betalar tillbaka sitt SMS lån enligt sin avbetalningsplan sker i regel följande:

1. Låntagaren får normalt sett en betalningspåminnelse. En betalningspåminnelse är en uppmaning att snarast betala en skuld som förfallit till betalning, och får inkludera en påminnelseavgift på max 60 kronor (12). Långivare är dock inte skyldiga enligt lag att skicka ut en betalningspåminnelse på förfallna skulder (13).
2. Låntagaren får ett inkassokrav. Betalar inte en låntagare sin skuld efter en betalningspåminnelse skickas ärendet vidare till ett inkassobolag. En inkassoavgift på 180 kronor tillkommer i regel vid inkassokrav (14).
3. Låntagaren får en skuld hos Kronofogden. Har en skuld inte betalats trots påminnelser och inkassokrav lämnas skulden vidare till Kronofogden för indrivning. I samband med det registrerar också kreditupplysningsföretag en betalningsanmärkning.

Därmed skickas ett betalningskrav för ett obetalt SMS lån normalt sett ut vid flera tillfällen innan skulden lämnas över till Kronofogden och låntagaren får en betalningsanmärkning.

En låntagare som inte kan betala tillbaka ett SMS lån bör snarast kontakta fordringsägaren för att upprätta en avbetalningsplan. I regel är det långivaren som betalat ut lånet eller ett inkassobolag som är fordringsägare.

Lagar och regler för SMS lån

År 2018 och år 2025 uppdaterades konsumentkreditlagen med ett stärkt konsumentskydd. Anledningen till det var att många SMS lån hade räntor på flera hundra procent. Med lagändringen ville regeringen skapa mer rimliga villkor för SMS lån för att undvika överskuldsättning hos låntagare med betalningssvårigheter (15).

Se även: lagar och regler för lån.

Regler för SMS lån i konsumentkreditlagen

I konsumentkreditlagen (2010:1846) finns följande regler för konsumentkrediter, till exempel SMS lån::

• Ränta på högst 20 procentenheter över Riksbankens referensränta. SMS lån (och andra konsumentkrediter) får ha en nominell ränta på maximalt 22 procent (16).
• Dröjsmålsränta på högst 20 procentenheter över referensräntan. SMS lån (och andra konsumentkrediter) får ha en dröjsmålsränta på maximalt 22 procent (17).
• Totalkostnad på högst 100 procent av lånebeloppet. Den totala kostnaden för SMS lån som är högkostnadskrediter får som högst vara lika stor som det utlånade beloppet (18). En låntagare som lånat 5 000 kronor kan därmed som mest bli skyldig att återbetala 10 000 kronor (amortering, ränta och avgifter inkluderat).
• Förlängning endast vid ett tillfälle. SMS lån som är högkostnadskrediter får endast förlängas en gång under lånets löptid (19).
• Måttfullhet vid marknadsföring av SMS lån. En långivare måste iaktta måttfullhet vid marknadsföring av konsumentkrediter (till exempel SMS lån) (20). Det innebär bland annat att kreditränta och övriga lånekostnader tydligt ska anges vid marknadsföring av SMS lån.

Reglerna för SMS lån i konsumentkreditlagen gäller alltså både kostnader, förlängning och marknadsföring. De regler som finns i konsumentkreditlagen går inte att förhandla bort och är tvingande till konsumenters fördel.

Mer information om SMS lån

• Villkor för SMS lån
• Krav för SMS lån
• Nackdelar med SMS lån
• Räkna på SMS lån
• Förlänga SMS lån
• Utöka SMS lån

Hitta och jämför SMS lån

• Hitta SMS lån
• Hitta snabblån
• Jämför SMS lån

Andra lånetyper än SMS lån

• Vad är snabblån?
• Vad är privatlån?
• Vad är blancolån?
• Vad är mikrolån?
• Vad är kredit?