Vad är en Kontokredit?
Credwise guidar dig genom vad en kontokredit är och dess kostnad & ränta.
Nina Appelgren
Ekonomiskribent, lån
William Bergmark
Ekonomiredaktör, lån
Micael Kallin
Faktagranskare, lån
Senast uppdaterad:
28 apr. 2025
Lästid:
över 10 min
Sammanfattning
- Vad det är: Kontokrediter är revolverande (återanvändbara) krediter. De fungerar som kreditkort utan något betalkort.
- Användning: Den som har en kontokredit har en fortlöpande rätt att utnyttja krediten upp till en beviljad kreditgräns (kreditlimit, högsta möjliga lånebelopp). Kredittagaren betalar endast ränta på det belopp som utnyttjas, inte på hela kreditgränsen.
- Olika typer: Kontokrediter kan vara kopplade till bankkonton, erbjudas som privatlån eller som SMS-lån (snabblån). Bankkontokrediter har ofta lägre räntor och avgifter än de krediter som ges ut i form av privat- eller snabblån.
- Villkor: Credwise känner totalt till 14 olika kontokrediter. Av dessa är 11 SMS lån, 2 privatlån och 1 De har kreditgränser på 1 000–150 000 kronor och räntor på 7,9–22 procent.
Vad är en kontokredit?
Enligt konsumentkreditlagen är en kontokredit “ett kreditavtal som innebär en fortlöpande rätt att utnyttja ett kreditutrymme” (1). Vid en kreditansökan anger kredittagaren en önskad kreditgräns. Kredittagaren kan sedan begära uttag (låna) från sitt kreditutrymme upp till sin beviljade kreditgräns.
En kontokredit fungerar ungefär som ett kreditkort utan själva plastkortet. Likt ett kreditkort kan en kontokredit användas vid ett eller flera tillfällen för att låna upp till ett maxbelopp (kreditgräns). Om det nyttjade kreditbeloppet på en kontokredit når kreditgränsen behöver krediten amorteras (betalas av) för att kunna användas igen.
Kreditgränsen är maxbeloppet för en kontokredit
Det maximala sammanlagda kreditbelopp en kredittagare kan låna med en kontokredit kallas kreditgräns. En kredittagare med en beviljad kreditgräns på 20 000 kronor kan därmed begära uttag vid upprepade tillfällen så länge det totala kreditbeloppet inte överstiger 20 000 kronor.
Hos en del kreditgivare går det att utöka kreditgränsen för en kontokredit. Om en kredittagare ansöker om att utöka sin kreditgräns genomförs oftast en ny kreditprövning. I regel krävs det också att kredittagaren har skött sina återbetalningar under viss tid, till exempel 3–6 månader, för att få utöka sin kreditgräns.
Vad är skillnaden mellan kontokredit och lån?
Den största skillnaden mellan en kontokredit och ett vanligt lån är att en kredittagare betalar ränta på hela lånebeloppet för ett lån, men endast för det kreditbelopp som utnyttjas för en kontokredit. Ett vanligt lån betalas ut i en klumpsumma. Kontokrediter är ett kontinuerligt kreditavtal som tillåter låntagaren (kredittagaren) att låna flera gånger. Se även: skillnaden mellan en kontokredit och ett lån.
Kontokrediter är revolverande krediter
En kontokredit är en så kallad revolverande kredit. Om en kredittagare har blivit beviljad ett kreditutrymme kan kredittagaren begära uttag från en revolverande kredit vid upprepade tillfällen under förutsättning att kreditgränsen inte överskrids.
Om en kredittagare blir beviljad ett kreditutrymme (maximalt kreditbelopp att begära uttag på) på 10 000 kronor och gör ett uttag på 6 000 kronor uppgår det tillgängliga kreditutrymmet efter uttaget till 4 000 kronor (10 000 – 6 000 = 4 000). Gör kredittagaren en återbetalning på 1 000 kronor uppgår det tillgängliga kreditutrymmet till 5 000 kronor (10 000 – 6 000 + 1 000 = 5 000).
Tre typer av kontokrediter
De tre typer av kontokrediter som Credwise känner till är
- kontokrediter kopplade till bankkonto med tillhörande bankkort
- kontokrediter i form av privatlån
- kontokrediter i form av SMS lån (snabblån).
Kontokrediter kopplade till bankkonto
Kontokrediter som är kopplade till bankkonton ges i regel ut av stora banker och med tillhörande bankkort. För att ansöka om denna typ av kontokredit behöver du ha ett bankkonto hos den bank som ger ut kontokrediten. Om du får en kontokredit kopplad till ditt bankkonto kan du använda krediten först när pengarna på ditt bankkonto är slut.
Att saldot på en kontokredit hos en storbank kan vara positivt beror på att banker har tillstånd hos Finansinspektionen att bedriva både in- och utlåning. De flesta mindre kreditgivare som erbjuder kontokrediter är konsumentkreditinstitut och har endast tillstånd för utlåning. (2) (3)
Enligt Credwises data ges kontokrediter som kopplas till bankkonton ut på 20 000–150 000 kronor och har räntor på 10,85 procent.
Kontokrediter som är privatlån
Credwise känner till 2 kontokrediter som ges ut i form av privatlån. Kontokrediter som är privatlån ges ut på 10 000–130 000 kronor och har räntor på 17,27–22 procent, enligt Credwises data.
Se mer: ansök om privatlån
Kontokrediter som är SMS lån (snabblån)
Idag erbjuder många kreditgivare SMS lån (snabblån) i form av kontokrediter (ibland kallade SMS-krediter). Av de 24 SMS lån som Credwise känner till är 11 kontokrediter. Kontokrediter som är SMS lån ges ut på 1 000–70 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent.
Flera av de kreditgivare som erbjuder SMS lån i form av kontokrediter erbjöd tidigare traditionella SMS lån med utbetalning av hela lånebeloppet i en klumpsumma och en fast återbetalningsplan. Över tid har det dock blivit mer populärt att istället erbjuda SMS lån i form av kontokrediter. Många av krediterna marknadsförs dock som SMS lån snarare än SMS krediter. Se mer: SMS lån & snabblån
Vanliga villkor för kontokrediter
Tabell 1 visar vanligt förekommande villkor för kontokrediter som erbjuds av storbanker och kontokrediter som erbjuds av mindre kreditgivare. Kontokrediter som erbjuds av mindre kreditgivare hör i regel till kategorin SMS lån.
| Typ av kreditvillkor | Kontokredit hos storbank | Kontokrediter som är privatlån | Kontokrediter som är SMS lån (snabblån) |
|---|---|---|---|
| Kreditgräns | 20 000–150 000 kr | 10 000–130 000 kr | 1 000–70 000 kr |
| Räntesats | 10,85 % | 17,27–22 % | 7,9–22 % |
| Uppläggningsavgift | 650 kr | 0–495 kr | 0–588 kr |
| Aviseringsavgift | 0 kr | 0–25 kr | 0–60 kr |
| Administrativ månadsavgift | Oftast ingen månadsavgift | 0 kr | 0–400 kr |
| Uttagsavgift | I regel ingen uttagsavgift | 150 kr | 0–245 kr |
| Årsavgift | I regel ca 2–6 % av kreditgränsen per år | Ingen årsavgift | Ingen årsavgift |
Tabell 1: Vanliga villkor för kontokrediter i storbanker respektive hos mindre aktörer.
Hur fungerar en kontokredit?
En kontokredit fungerar ungefär på samma sätt som ett kreditkort, med skillnaden att kredittagaren inte erhåller något separat betalkort. Istället kan kredittagaren föra över pengar från sin beviljade kontokredit till sitt vanliga bankkonto. Det belopp som förs över avräknas då från det tillgängliga kreditutrymmet.
Vanliga krav för kontokrediter
Vanliga krav för att bli beviljad en kontokredit är att kredittagaren måste:
- vara minst 18 år gammal
- vara folkbokförd i Sverige med svenskt personnummer
- ha tillgång till BankID
- ha en regelbunden inkomst
- vara fri från skulder hos Kronofogden.
För att en kredittagare ska ha möjlighet att bli beviljad en kontokredit hos en storbank krävs i regel också att kredittagaren är kund hos den bank som erbjuder kontokrediten. Swedbank är ett exempel på en storbank som har krav på att en kredittagare måste vara kund hos dem för att bli beviljad en kontokredit (4).
Ränta på kontokrediter
Räntorna på kontokrediter som är SMS lån (snabblån) är 7,9–22 procent, men oftast 21,95–22 procent enligt Credwises data. Kontokrediter som är privatlån har räntor på 17,27–22 procent. De kontokrediter som kopplas till bankkonton har räntor på 10,85 procent.
Gemensamt för alla typer av kontokrediter är att en kredittagare endast betalar ränta på utnyttjat kreditbelopp, och inte på hela det beviljade kreditbeloppet. Om en kredittagare har en kontokredit med en beviljad kreditgräns på 10 000 kronor och gör ett uttag på 3 000 kronor betalar kredittagaren endast ränta på 3 000 kronor.
En kredittagare som istället ansöker om ett vanligt lån på 10 000 kronor får hela beloppet utbetalt till sitt konto och betalar ränta på hela beloppet, det vill säga 10 000 kronor.
För kontokrediter som erbjuds av storbanker tillkommer i regel en årsavgift på 2–6 procent av det beviljade kreditbeloppet. Kontokrediter som erbjuds av konsumentkreditinstitut, som i regel ger ut kontokrediter som är SMS lån, har i normala fall inte någon årsavgift. De flesta kontokrediter från konsumentkreditinstitut har dock högre räntor än kontokrediter från storbanker.
Övriga avgifter för kontokrediter
De avgifter och kostnader som kan tillkomma för kontokrediter är:
- Uppläggningsavgift: startavgift på 0–650 kronor.
- Aviseringsavgift: avgift för fakturering på 0–60 kronor per månad.
- Uttagsavgift: avgift för uttag från kontokredit på 0–245 kronor.
- Administrativ månadsavgift: avgift på 0–400 kronor per månad.
- Årsavgift: avgift på cirka 2–6 procent av beviljad kredit.
Uppläggnings- och aviseringsavgifter förekommer hos de flesta olika typer av lån och krediter. Däremot är det i regel endast kontokrediter som har en uttagsavgift och en administrativ månadsavgift, utöver en månatlig aviseringsavgift. En årsavgift tillkommer endast för kontokrediter som erbjuds av storbanker.
Kreditgränser (kreditlimiter) för kontokrediter
De kontokrediter som är SMS lån (snabblån) ges ut med kreditgränser på 1 000–70 000 kronor, men de flesta har kreditgränser på 2 000–40 000 kronor. Kontokrediter som är privatlån ges ut med kreditgränser på 10 000–130 000 kronor, enligt Credwises data. Kreditgränserna för kontokrediter som ges ut av storbanker är i regel 20 000–150 000 kronor.
Exakt vilken kreditgräns en kredittagare kan bli beviljad avgörs efter en kreditprövning. Det är därmed en kredittagares kreditvärdighet som påverkar hur mycket kredittagaren får låna.
Till skillnad från en kontokredit hos en mindre aktör utnyttjas i regel lånebeloppet för en kontokredit hos en storbank först när pengarna på kredittagarens konto är slut.
Utbetalning av kontokrediter
När en kredittagare begär uttag från en kontokredit genomförs utbetalningen direkt hos en del kreditgivare. Kredittagaren har då pengarna på sitt bankkonto inom cirka 10 minuter, förutsatt att kreditgivaren erbjuder direktutbetalning till konton på den bank kredittagaren använder.
Hos en del kreditgivare tar utbetalningen av en kontokredit upp till en bankdag. Det gäller främst hos kreditgivare med manuell hantering av utbetalningar, eftersom utbetalningar då endast sker under kreditgivarens öppettider.
Avbetalning av kontokrediter
Avbetalningen av en kontokredit är förhållandevis flexibel och sker inte med ett fast belopp. Istället ska kredittagaren betala ett minimibelopp angivet som en procentsats av den nyttjade krediten, men aldrig lägre än ett förutbestämt minimibelopp angett i kronor. Det kan till exempel vara 5 procent av den utestående krediten, men aldrig mindre än 300 kronor.
Det belopp som är högst av procentsatsen av nyttjad kredit respektive minimibeloppet i kronor motsvarar det lägsta belopp en kredittagare måste betala. Kredittagaren kan sedan välja att betala minimibeloppet eller ett högre belopp.
Exempel: avbetalning av kontokrediter
Tabell 2 visar ett exempel på hur en kontokredit med ett utnyttjat kreditbelopp på 10 000 kronor och en ränta på 19 procent avbetalas. Lägsta amortering (avbetalning på lånet exklusive ränta och avgifter) för kontokrediten i exemplet är det högsta beloppet av 500 kronor och 10 procent av det utnyttjade kreditbeloppet.
| Månad | Utestående skuld (kr) | Amortering (kr) | Ränta (kr) | Totalt att betala (kr) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10 000 | 1 000 | 333 | 1 333 |
| 2 | 9 000 | 900 | 300 | 1 200 |
| 3 | 8 100 | 810 | 270 | 1 080 |
| 4 | 7 290 | 729 | 243 | 972 |
| 5 | 6 561 | 656 | 219 | 875 |
| 6 | 5 905 | 590 | 197 | 787 |
| 7 | 5 314 | 531 | 177 | 709 |
| 8 | 4 783 | 500 | 159 | 659 |
| 9…16 | 4 283…783 | 500…500 | 143…26 | 643…526 |
| 17 | 283 | 283 | 9 | 292 |
Tabell 2: Räkneexempel för avbetalning av en typisk kontokredit.
Som tabell 2 visar amorteras 10 procent av det utnyttjade kreditbeloppet per månad till och med månad 7. Mellan månad 8–16 övergår betalningskravet till 500 kronor per månad, eftersom 10 procent av det kvarstående skuldbeloppet vid dessa betalningstillfällen understiger 500 kr. Månad 17 betalas det sista av den kvarvarande skulden.
Kreditprövning för kontokrediter
Enligt konsumentkreditlagen ska en näringsidkare genomföra en kreditprövning för att bedöma om en kredittagare som ansöker om en konsumentkredit (till exempel en kontokredit) klarar av sitt kreditåtagande (5). När en kredittagare ansöker om en kontokredit tar kreditgivaren alltid en kreditupplysning på kredittagaren i samband med kreditprövningen.
Många kreditgivare som erbjuder kontokrediter tar kreditupplysningar via Bisnode eller Creditsafe i samband med en kreditprövning. I vissa fall används UC för kreditupplysningar. Av de 14 kontokrediter som Credwise känner till ges 10 ut utan kreditupplysning via UC.
Ny kreditupplysning för varje uttag från vissa kontokrediter
En del kreditgivare gör en ny kreditprövning och tar en ny kreditupplysning för varje uttag en kredittagare begär från sin beviljade kontokredit. Anledningen till det är att kontrollera att kredittagaren till exempel inte har fått nya betalningsanmärkningar sedan den senaste kreditupplysningen.
De långivare som tar en ny kreditupplysning vid uttag gör det i regel via Creditsafe. Kreditprövningen vid uttag från beviljade kontokrediter är inte lika omfattande som den kreditprövning som görs vid låneansökan. Det är snarare ett sätt för kreditgivaren att kontrollera att inga väsentliga förändringar har skett i kredittagarens ekonomi sedan kontokrediten beviljades.
Kreditgivare ska tillhandahålla kontoutdrag för kontokrediter
Enligt konsumentkreditlagen är en kreditgivare skyldig att regelbundet tillhandahålla kontoutdrag för beviljade kontokrediter. På ett kontoutdrag ska utgående saldo från föregående period, uttag och insättningar under innevarande period samt det nya saldot (utestående skuld) framgå, liksom vilken period utdraget avser (6).
Mer om andra krediter än kontokrediter
Vanliga frågor
Hur snabbt kan en kontokredit betalas ut?
Om en kredittagare blir beviljad en kontokredit betalas pengarna ofta ut inom 10 minuter efter att kredittagaren har begärt ett uttag. Hos vissa kreditgivare tar det upp till en bankdag innan pengarna betalas ut och finns tillgängliga på kredittagarens bankkonto.
Går det att betala av en kontokredit i förtid?
Ja, det går att betala av en kontokredit i förtid. Enligt konsumentkreditlagen ska en kredittagare betala ränta och andra kostnader för tiden fram till dagen för förtidsbetalningen. Däremot får en kreditgivare enligt konsumentkreditlagen inte ta ut ränteskillnadsersättning vid förtidsbetalning av en kontokredit (oavsett om räntan är bunden eller inte) (7 ).
Se även: betala av lån i förtid.
Om artikelförfattarna
Nina Appelgren
Nina Appelgren
Ekonomiskribent
Nina Appelgren är ekonomiskribent på Credwise. Hon har studerat till civilekonom med inriktning mot redovisning. Efter avslutad utbildning har hon bland annat arbetat som revisionsassistent på Ernst & Young (EY).
William Bergmark
William Bergmark
Ekonomiredaktör
William Bergmark är medgrundare av Credwise och aktiv som ekonomiredaktör. Han har expertis inom frågor som berör privatekonomi, kreditvärdighet, kreditgivningsprocesser samt hur svenska blancolån och kreditkort fungerar. William har en masterexamen inom Industriell Ekonomi från Lunds Tekniska Högskola (LTH).
Micael Kallin
Micael Kallin
Faktagranskare
Micael Kallin är en erfaren nationalekonom och ekonomijournalist med expertis inom penningpolitik, samhällsekonomi och privatekonomi. Micael har mer än 30 års arbetslivserfarenhet från ekonomiområdet. Han har en fil mag i nationalekonomi och en journalistexamen från JMK.