Vad är ett blancolån?

Vad är blancolån?

Blancolån är lån utan säkerhet, det vill säga lån utan krav på pant (egendom som pantsätts till långivaren), borgen (ett löfte från någon att betala lånet om låntagaren ej betalar) (1) eller kontantinsats. Svenska blancolån ges ut med lånebelopp på 100–800 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent.

Enligt Svensk ordbok härstammar termen “in blanco” från Spanien och Italien, och betyder “vit” eller “oskriven” (2). När det handlar om blancolån syftar alltså ordet “blanco” till att förtydliga att lånet är utan säkerhet.

Se också: Ansök om blancolån

Olika typer av blancolån

Några exempel på olika typer av blancolån är:

• Privatlån. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet riktat till privatpersoner, ofta avsett för konsumtion. Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor till räntor på 4,36–22 procent och med löptider på 1 mån–20 år. De flesta privatlån har dock lånebelopp på 10 000–350 000 kronor, räntor på 6,99–18,99 procent och löptider på 3–12 år, enligt Credwises data. Se: definition av privatlån.
• Medlemslån. Ett medlemslån är ett lån utan säkerhet (en typ av privatlån) som ges ut i samarbete av en långivare och ett fackförbund eller en organisation. Medlemslån har lånebelopp på 20 000–400 000 kronor och räntor på 6,05–9,3 procent. Se: definition av medlemslån.
• SMS lån. Ett SMS lån är ett lån utan säkerhet med snabb utbetalning. SMS lån ges ut på 1 000–200 000 kronor till räntor på 7,9–22 procent och löptider på 1 mån–10 år. De flesta SMS lån har dock lånebelopp på 3 000–50 000 kronor, räntor på 21,95–22 procent och löptider på 1–5 år. Se: definition av SMS lån.
• Snabblån. Snabblån är ett annat ord för SMS lån, det vill säga lån utan säkerhet med snabb utbetalning. Se: definition av snabblån.
• Kontokrediter. En kontokredit är ett revolverande lån (ett lån som kan nyttjas flera gånger) med en tillhörande kreditgräns (ett maximalt lånebelopp). En stor del av alla kontokrediter som erbjuds av svenska långivare räknas som så kallade SMS lån. Se: definition av kontokredit.
• Betal- och kontokortskrediter (betal- och kreditkort). En betal- eller kontokortskredit är en kredit kopplad till ett betal- eller kreditkort. Eftersom betal- och kreditkort sällan kräver säkerhet eller borgen räknar bland annat SCB betal- och kontokortskrediter som blancokrediter (blancolån) (3).

Blancolån är mer riskfyllda än lån med säkerhet

Ett blancolån har varken pant eller borgensåtagande för lånet som långivaren kan nyttja om blancolånet inte återbetalas i tid. Det innebär att det i regel är mer riskfyllt för en långivare att bevilja ett blancolån än ett lån med säkerhet.

För ett blancolån är endast låntagarens kreditvärdighet och betalningsförmåga det som står som garanti för att långivaren ska få tillbaka sina utlånade pengar. Eftersom blancolån saknar säkerhet riskerar långivare som erbjuder blancolån att förlora sina utlånade pengar om en låntagare hamnar på obestånd.

Den risk som blancolån innebär för långivare medför att räntan på blancolån i regel blir högre än för lån med säkerhet. Se också: vad är lån med säkerhet.

Vad blancolån kan användas till

Ett blancolån kan användas till valfritt ändamål, så länge blancolånet inte har ett lösenkrav eller används till något olagligt. Enligt Finansinspektionen var den vanligaste anledningen att ta blancolån år 2020 (cirka en tredjedel av fallen) att låna för att betala av andra lån och krediter (4).

Om ett blancolån blir beviljat med lösenkrav betyder det att hela eller delar av lånet måste användas till att betala av andra befintliga lån och krediter.

Hur fungerar blancolån?

Ett blancolån fungerar som ett traditionellt banklån utan säkerhet. Ansökningsprocessen för ett blancolån sker främst online. Den som beviljas ett blancolån får hela lånebeloppet utbetalt till sitt bankkonto och återbetalar sedan lånet månadsvis enligt en återbetalningsplan.

Så fungerar ansökan om blancolån

En ansökan om blancolån sker i regel online med hjälp av BankID. Ansökningen handläggs manuellt under kontorstid, eller automatiskt dygnet runt. Om en ansökan om blancolån blir beviljad kan låntagaren i normala fall signera sitt låneavtal med BankID. Låntagarens lånebelopp betalas därefter ut inom 1–3 bankdagar.

Möjligt att ansöka om blancolån via låneförmedlare

En låntagare kan jämföra erbjudanden om blancolån från flera olika långivare samtidigt genom att ansöka om lån via en låneförmedlare. Enligt Finansinspektionen (i rapporten Svenska konsumtionslån) togs cirka 40 procent av nya blancolån år 2020 med hjälp av en låneansökan via en låneförmedlare (5).

Kreditprövning vid ansökan om blancolån

Vid en ansökan om blancolån är en långivare enligt konsumentkreditlagen skyldig att göra en kreditprövning på den som ansöker om blancolånet. Med hjälp av kreditprövningen ska långivaren säkerställa att låntagaren har ekonomiska förutsättningar att fullfölja villkoren i låneavtalet (6).

Om en kreditprövning visar att den som ansöker om blancolån inte har råd att återbetala lånet, ska den sökande nekas lånet enligt konsumentkreditlagen (7). Istället för att neka lån kan en långivare även välja att erbjuda låntagaren ett lägre lånebelopp än vad låntagaren ursprungligen ansökt om eller kräva en medsökande.

Kreditupplysning vid ansökan om blancolån

Alla de långivare Credwise recenserat som erbjuder privatlån tar en kreditupplysning på de som ansöker om privatlån hos dem. Syftet med kreditupplysningen är att bedöma den sökandes kreditvärdighet och betalningsförmåga. Utifrån bedömningen kan långivaren sedan uppskatta hur riskfyllt det är att bevilja låntagaren pengar.

I en kreditupplysning ingår i regel information om personuppgifter, eventuella betalningsanmärkningar, deklarerad årsinkomst samt ett sammanvägt kreditbetyg. Beroende på vilket kreditupplysningsföretag en långivare använder kan både kreditbetyg och den information som visas i en kreditupplysning variera.

Beräkning av KALP vid ansökan om blancolån

Vid en ansökan om blancolån kan en långivare välja att göra en KALP-kalkyl (Kvar-Att-Leva-På-kalkyl) på den som ansöker om lån. En KALP-kalkyl är en uppskattning av vad en låntagare har kvar att leva på efter att låntagaren betalat sina fasta kostnader och levnadsutgifter.

Om den som ansöker om ett blancolån har ett lågt överskott i sin KALP-kalkyl riskerar denne att nekas lån, alternativt erbjudas ett lägre lånebelopp än vad låntagaren ursprungligen ansökt om. Ju lägre överskottet i en låntagares KALP-kalkyl är, desto sämre lånevillkor förväntas låntagaren bli erbjuden (och vice versa).

Enligt en rapport av Finansinspektion gjordes en KALP-beräkning för 62 procent av alla nya ansökningar om blancolån år 2020. Andelen KALP-beräkningar var i genomsnitt högre ju högre lånebelopp blancolånen hade (8). Cirka 15 procent av de låntagare som blev beviljade nya blancolån år 2020 hade ett underskott i sin KALP-kalkyl enligt Finansinspektionens rapport (9).

Så fungerar ränta på blancolån

Den nominella räntan på ett blancolån är antingen samma för alla låntagare alternativt bestäms utifrån en individuell kreditprövning av varje låntagare. De flesta blancolån har rörliga räntor, vilket innebär att räntesatserna kan ändras under lånens löptider. Blancolån har räntor på 4,36–22 procent.

Som mest får räntan på ett blancolån uppgå till Riksbankens aktuella referensränta plus 20 procentenheter, enligt konsumentkreditlagen (10). Det innebär att den högsta tillåtna räntan på blancolån är 22 procent i dagsläget.

De långivare som erbjuder blancolån väljer själva vilket räntespann de ska erbjuda, och vilken ränta varje enskild långivare erbjuds. Den ränta en låntagare erbjuds på ett blancolån beror bland annat på lånets belopp, löptid samt låntagarens kreditvärdighet och betalningsförmåga. Ju bättre kreditvärdighet en låntagare har, desto lägre ränta förväntas låntagaren erbjudas (allt annat lika).

Effektiv årsränta på blancolån

Effektiv årsränta på ett blancolån är lånets ränta med hänsyn till både ränta och avgifter samt hur ofta lånet återbetalas. När olika blancolån på samma lånebelopp och återbetalningstid jämförs används blancolånens effektiva räntor för att jämföra deras kostnader inklusive nominella räntor och avgifter.

Enligt konsumentkreditlagen måste en långivare alltid informera en låntagare om effektiv ränta för de lån eller krediter som erbjuds i ett låneavtal (11).

Utbetalning av blancolån

Ett beviljat blancolån kan betalas ut inom alltifrån några minuter upp till 1–3 bankdagar. Exakt hur lång tid det tar för ett blancolån att bli beviljat och betalas ut beror bland annat på om långivaren har en manuell eller automatisk handläggningsprocess.

Det tar längre tid att få ett lån utbetalt om lånet handläggs manuellt, till skillnad mot om lånet handläggs automatiskt.

Blancolån med direktutbetalning

Långivare som erbjuder blancolån med direktutbetalning betalar ut beviljade blancolån direkt till låntagarnas konto. Det är mer vanligt att SMS lån (snabblån) betalas ut direkt än privatlån. Av de 24 SMS lån som Credwise känner till kan 15 betalas ut direkt.

Credwise känner till 12 av 45 privatlån som ges ut med direkt utbetalning. Se: blancolån med direktutbetalning.

Hur mycket blancolån låntagare kan få

En låntagare kan låna maximalt 800 000 kronor med ett blancolån, enligt Credwises data. Det går dock att ansöka om flera blancolån hos olika aktörer och sammantaget låna mer än så. Hur mycket en låntagare får låna med ett blancolån beror bland annat på låntagarens betalningsförmåga och kreditvärdighet.

Enligt Finansinspektionen var lånebeloppet på nya blancolån i genomsnitt cirka 107 000 kronor år 2020. Hälften av de nya blancolånen som togs år 2020 var på lånebelopp under 60 000 kronor (12).

Månadsvis återbetalning av blancolån

De flesta blancolån återbetalas månadsvis. Återbetalningstiderna (löptiderna) för blancolån är 1 mån–20 år, enligt Credwises data. De blancolån som är SMS lån har i regel längre återbetalningstider än blancolån som är privatlån.

Enligt en rapport från Finansinspektionen hade nya blancolån på 100 000 kronor i genomsnitt en löptid på cirka 8 år under år 2020 (13). Blancolån på 350 000 kronor hade i genomsnitt en löptid på cirka 11 år (14).

Blancolån återbetalas med annuitet eller rak amortering

När ett blancolån återbetalas sker det antingen med annuitet eller rak amortering. Enligt Finansinspektionen hade cirka 60 procent av nya blancolån år 2020 annuitet som amorteringsmodell (15).

Blancolån med annuitet

Ett blancolån som återbetalas med annuitet har en fast månadsbetalning (inräknat ränta, amortering och avgifter). Även om månadsbetalningen på ett annuitetslån är konstant varierar förhållandet mellan hur mycket ränta och amortering som betalas varje månad.

Varje gång ett lån amorteras minskar dess lånebelopp, och därigenom den månatliga räntekostnaden för lånet räknat i kronor (förutsatt en konstant räntesats). För de blancolån som betalas med annuitet korrigeras den månatliga minskningen i räntekostnad med en lika stor ökning av amorteringsbeloppet.

Blancolån med rak amortering

Ett blancolån med rak amortering amorteras med samma belopp varje månad. Utöver amortering tillkommer räntekostnad och eventuella avgifter. Räntekostnaden för alla lån, inklusive lån med rak amortering, är störst i början och sjunker i takt med att lånet amorteras (förutsatt en konstant räntesats).

Skulden minskar snabbare i början av löptiden för ett blancolån med rak amortering än för ett lån med annuitet (allt annat lika). Det medför att räntekostnaden blir lägre totalt sett för ett lån med rak amortering, än för ett lån med annuitet (allt annat samma).

Går det att betala av blancolån i förtid?

Ja, enligt konsumentkreditlagen har en låntagare rätt att betala av en skuld (till exempel ett blancolån) i förtid, oavsett om blancolånets ränta är bunden eller rörlig (16). Om ett blancolån har bunden ränta behöver den som betalar av blancolånet i förtid betala ränteskillnadsersättning till sin långivare.

Är det mer än ett år kvar av löptiden för ett blancolån får en ränteskillnadsersättning enligt konsumentkreditlagen högst motsvara en procent av det belopp som betalas i förtid. Om det är mindre än ett år kvar av löptiden får en ränteskillnadsersättning högst motsvara en halv procent av det belopp som betalas i förtid (17).

Ränteskillnadsersättningen för ett blancolån som löses i förtid får enligt konsumentkreditlagen inte överstiga det belopp som skulle betalats i ränta under lånets återstående löptid (18).

Krav för att få blancolån

För att få ett blancolån måste en låntagare uppfylla följande krav:

• vara minst 18 år gammal
• ha ett svenskt personnummer
• vara folkbokförd i Sverige
• ha en regelbunden inkomst
• ej ha någon aktiv skuld hos Kronofogden.

Kraven för att få blancolån varierar hos olika långivare. Ju lägre krav en långivare har, desto högre ränta erbjuds i regel de låntagare som ansöker om deras blancolån.

Ta blancolån med betalningsanmärkning

Vissa långivare kan erbjuda blancolån till låntagare som har en betalningsanmärkning. Den som ansöker om ett blancolån med en betalningsanmärkning har större chans att bli beviljad SMS lån (snabblån) än privatlån.

Ju äldre en låntagares betalningsanmärkning är, desto större chans har låntagaren att beviljas ett blancolån trots sin betalningsanmärkning.

Mer om hur blancolån fungerar

• Fördelar och nackdelar med blancolån
• Spara eller amortera på blancolån
• Baka in blancolån i bolån
• Kalkyl för att beräkna blancolån

Hitta långivare som ger ut blancolån

• Hitta billigaste blancolånet
• Blancolån
• Jämför blancolån med låg ränta
• Jämför blancolån utan UC
• Blancolån till kontantinsats

Mer om lån som är eller liknar blancolån

• Vad är privatlån?
• Vad är snabblån?
• Vad är SMS lån?
• Vad är lån?
• Vad är billån?
• Vad är samlingslån?
• Vad är kredit?
• Vad är kontokredit?
• Vad är en låneförmedlare?
• Vad är lån utan säkerhet?