Varför ska man undvika snabblån?

När kan SMS lån (snabblån) vara dåligt?

SMS lån (snabblån) kan vara dåligt när de är på tiotusentals kronor och med flera månaders löptid. De flesta SMS lån har höga räntor och avgifter, vilket gör stora lån med långa löptider dyra. SMS lån är också dåligt om de ges ut till låntagare med låg betalningsförmåga som inte har råd att betala tillbaka dem.

När bör SMS lån (snabblån) undvikas?

SMS lån (snabblån) bör undvikas när de används för att täcka upp löpande kostnader eller för att betala andra lån. En låntagare bör undvika att ta SMS lån om denne inte är säker på att lånet kan betalas tillbaka. Det gäller särskilt för låntagare med låg kreditvärdighet.

Kan SMS lån vara bra?

Ja, SMS lån kan vara bra om en låntagare behöver låna ett litet belopp snabbt. Det beror på att det sällan går att ansöka om lägre belopp än 10 000 kronor med snabb utbetalning med andra typer av lån. Under förutsättning att ett SMS lån betalas tillbaka snabbt kan det vara en bra lösning för en oförutsedd utgift. Se: när SMS lån passar bra: fördelar och nackdelar.

Vad är de största riskerna med SMS lån (snabblån)?

De största riskerna med SMS lån (snabblån) är att:

• Låntagare kan få betalningsproblem. Enligt utredningen Stärkt konsumentskydd på marknaden för högkostnadskrediter (SOU 2016:68) var en stor del av de som tagit SMS lån låntagare med låga inkomster, låg kreditvärdighet och inga andra möjligheter att få kredit (1). Dessa låntagare löper en högre risk att drabbas av betalningsproblem än andra låntagare.
• De är lättillgängliga och går snabbt att få. Handläggning av låneansökningar och utbetalning av SMS lån går snabbt, vilket gör att de är lättillgängliga. Det kan i sin tur medföra en risk att en del låntagare tar SMS lån för onödig konsumtion.
• Långivare ofta genomför en mindre omfattande kreditprövning. Enligt en rapport från Finansinspektionen finns det en förhöjd sannolikhet för betalningsproblem om en långivare genomför en kreditprövning utan kontroll av en låntagares befintliga lån (2). De flesta långivare som erbjuder SMS lån tar kreditupplysningar från andra kreditupplysningsbolag än UC. Dessa kreditupplysningsföretag har ingen information om befintliga lån.

Se också: de största riskerna med att låna pengar

Varför SMS lån (snabblån) kan vara dåligt

De främsta anledningarna till varför SMS lån (snabblån) kan vara dåligt är:

1. SMS lån har i normala fall högre ränta än andra typer av lån.
2. SMS lån har i regel högre avgifter än andra typer av lån.
3. Att ta ett SMS lån leder till sämre kreditvärdighet, allt annat lika.
4. Att ta ett SMS lån kan leda till att senare nekas andra lån.

1. SMS lån har högre räntor än andra lån

En anledning till varför SMS lån (snabblån) kan vara dåligt är att SMS lån i regel har högre ränta än andra typer av lån. Räntan på de flesta SMS lån är 21,95–22 procent, medan räntan på de flesta privatlån är 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data.

Det finns begränsningar för hur hög räntan på ett SMS lån får vara. Enligt konsumentkreditlagen får räntan på konsumentkrediter, till exempel SMS lån, inte överstiga Riksbankens referensränta med mer än 20 procentenheter (3). Kostnaden för ett SMS lån får inte heller överstiga 100 procent av lånebeloppet (4).

2. SMS lån har högre avgifter än andra lån

En anledning till varför SMS lån (snabblån) kan vara dåligt är att SMS lån i regel har högre avgifter än andra typer av lån. De avgifter som tillkommer på SMS lån är uppläggningsavgifter på 0–588 kronor, uttagsavgifter på 0–245 kronor per uttag, månatliga aviavgifter på 0–69 kronor och månatliga administrationsavgifter på 0–400 kronor.

Långivare som erbjuder SMS lån till låntagare med låg kreditvärdighet tar ofta ut fler eller högre avgifter än andra långivare som erbjuder SMS lån. De långivare som till exempel accepterar betalningsanmärkningar tar i regel ut högre avgifter för SMS lån än långivare som inte accepterar betalningsanmärkningar.

3. SMS lån försämrar låntagares kreditvärdighet

En anledning till varför SMS lån (snabblån) kan vara dåligt är att SMS lån försämrar en låntagares kreditvärdighet. Ju fler lån en låntagare har, desto sämre kreditvärdighet bedöms låntagaren ha (allt annat lika). Antalet lån en låntagare har är en av de faktorer som försämrar låntagarens kreditvärdighet.

4. Den som har SMS lån kan nekas andra lån

Ett skäl till att inte ta ett SMS lån (snabblån) är att låntagare med SMS lån riskerar att nekas andra lån. Det beror på att en del långivare ser SMS lån som ett tecken på att en låntagare har ett riskfyllt beteende. Sevenday Bank är exempel på en långivare som inte beviljar privatlån till låntagare med befintliga SMS lån (5).

Se också: nekad lån, vad gör jag?

Alla SMS lån (snabblån) är inte lika dåliga

Vissa långivare som erbjuder SMS lån (snabblån) har inte lika dåliga villkor som andra långivare. Det finns till exempel långivare som erbjuder SMS lån med en förhållandevis låg ränta och inga avgifter.

Vad som är ett bra respektive dåligt SMS lån är beroende av vilka preferenser en låntagare har. Det som gör att en låntagare uppfattar ett SMS lån som bra kan vara att lånet kan betalas ut direkt, har låg ränta eller att det går att få trots låg kreditvärdighet.

Jämförelse av bra och dåliga villkor för SMS lån

Tabell 1 visar en jämförelse av tre SMS lån med bra och dåliga villkor.

Se också: jämförelse av SMS lån

Numera är inte SMS lån (snabblån) lika dåliga

När SMS lån (snabblån) introducerades på den svenska lånemarknaden år 2006 fanns det få regler och tillståndskrav för SMS lån. Det medförde oseriösa långivare och dåliga SMS lån. År 2018 infördes nya regler i konsumentkreditlagen, som bland annat begränsar räntan och kostnader för bland annat SMS lån. År 2025 skärptes reglerna ytterligare.

Regler som gör SMS lån (snabblån) mindre dåliga

De regler som gör SMS lån (snabblån) mindre dåliga är:

• Räntetak på högst 22 procent. Enligt konsumentkreditlagen får räntan på konsumentkrediter (till exempel SMS lån) uppgå till högst 20 procentenheter över Riksbankens referensränta (6). Referensräntan uppgår i dagsläget till 2 procent (7).
• Kostnadstak på 100 procent av lånebeloppet.Enligt konsumentkreditlagen får konsumentkrediter, såsom SMS lån, inte ha en högre totalkostnad än 100 procent av lånebeloppet (8).
• Krav på kreditprövning. Vissa SMS lån var tidigare undantagna från kravet på kreditprövning vid en låneansökan. Sedan år 2013 måste alla långivare enligt konsumentkreditlagen pröva en låntagares betalningsförmåga innan ett lån kan beviljas (9).
• Krav på måttfull marknadsföring. Enligt konsumentkreditlagen ska en långivare iaktta måttfullhet vid marknadsföring av krediter (10). I Konsumentverkets allmänna råd om konsumentkrediter anges att det bland annat innebär att en långivare inte bör lämna erbjudanden eller förmåner som är ägnade att göra krediterbjudandet lockande (11).

Så kan riskerna med SMS lån (snabblån) undvikas

För att undvika riskerna med SMS lån (snabblån) bör en låntagare:

• Endast ansöka om SMS lån (snabblån) om det är absolut nödvändigt. En låntagare bör undvika att ta SMS lån (snabblån) för onödig konsumtion, till exempel resor, shopping och nöjen.
• Göra en budget för att säkerställa att betalningsutrymme finns. Eftersom SMS lån har förhållandevis hög beviljandegrad jämfört med andra lån, läggs ett större ansvar på låntagaren att själv se till att denne kan betala tillbaka.
• Välja ett SMS lån med relativt låg ränta. Vissa SMS lån har en väsentligt lägre ränta än andra lån. Till exempel är räntan på Northmill kredit 7,9–21,9 procent.De flesta SMS lån har dock räntor på 21,95–22 procent, enligt Credwises data. Se: SMS lån med låg ränta.
• Betala tillbaka ett SMS lån så snabbt som möjligt. För att minimera kostnader för ett SMS lån bör lånet återbetalas så snabbt som möjligt. Ju snabbare ett lån betalas tillbaka, desto lägre totalkostnad får lånet (allt annat lika).

Alternativ för att undvika SMS lån (snabblån)

En låntagare som vill undvika SMS lån (snabblån) kan istället:

• ta ett privatlån
• låna pengar av familj eller vänner
• ta hjälp av budget- och skuldrådgivare
• spärra sig från att ta SMS lån.

Ta ett privatlån

För att undvika de höga kostnader ett SMS lån (snabblån) kan medföra är det bättre att ta ett privatlån. Räntan på de flesta privatlån är 6,99–18,99 procent, medan räntan på de flesta SMS lån är 21,95–22 procent, enligt Credwises data.

En del låntagare med låg kreditvärdighet har dock svårt att beviljas privatlån. För dessa låntagare kan ett SMS lån vara den enda möjligheten att låna pengar.

Låna pengar av familj eller vänner

För att undvika SMS lån (snabblån) kan en låntagare låna pengar av en närstående. Credwise rekommenderar i sådana fall att alltid upprätta ett skriftligt låneavtal för lån mellan närstående. Det gäller även om låntagaren och långivaren känner varandra väl. Genom att upprätta ett låneavtal kan potentiella konflikter undvikas om en låntagare lånar pengar av familj eller vänner.

Ta hjälp av budget- och skuldrådgivare

En låntagare med ekonomiska svårigheter kan ta hjälp av en budget- och skuldrådgivare för att undvika att ta SMS lån (snabblån) för att lösa sina betalningsproblem. Alla kommuner i Sverige ska enligt socialtjänstlagen erbjuda kostnadsfri budget- och skuldrådgivning till skuldsatta invånare (12).

Hos en budget- och skuldrådgivare kan en låntagare till exempel få hjälp med hur denne ska hantera sina skulder, att göra en hållbar budget eller att ansöka om skuldsanering. En budget- och skuldrådgivare ska enligt Konsumentverket finnas tillgänglig med kort varsel och kunna erbjuda stöd utan oskäligt dröjsmål (13).

Spärra sig från att ta SMS lån

För att undvika SMS lån (snabblån) kan en låntagare spärra sig själv från möjligheten att ta nya SMS lån. Självavstängning från SMS lån kan göras genom att antingen kontakta enskilda långivare, ett kreditupplysningsföretag eller genom att använda tjänsten Lånestopp.

Tjänsten Lånestopp spärrar möjligheten att ta alla typer av konsumtionslån, som SMS lån, billån, privatlån och kreditkort. Se även: spärra sig från att ta lån.

Samla SMS lån för att undvika att ta nya SMS lån

En låntagare som sedan tidigare har flera befintliga smålån och krediter kan samla ihop sina SMS lån (snabblån). På så vis kan det vara lättare att undvika att ta fler SMS lån i framtiden. Att samla SMS lån innebär att en låntagare tar ett samlingslån (ofta ett privatlån) på samma lånebelopp som summan av sina SMS lån, för att betala av flera mindre SMS lån.

Om en låntagare har många SMS lån eller SMS lån på höga lånebelopp är det inte alltid möjligt att samla ihop alla lån i ett. I detta fall kan låntagaren behöva samla sina lån i omgångar för att stegvis förbättra sin kreditvärdighet.

Mer om att undvika SMS lån (snabblån)

• Fördelar och nackdelar med SMS lån
• Spärra lån
• Unga låntagare som tar SMS lån