Risker med lån

De 5 största riskerna med lån

De 5 största riskerna med lån är enligt Credwise att

• det finns risk för att låntagare inte kan betala tillbaka sina lån
• det medför en förhöjd risk för överskuldsättning
• de är lättillgängliga och kan användas till onödig konsumtion
• de kan bidra till försämrad psykisk hälsa för låntagare
• de kan bli dyrare än förväntat, till exempel vid räntehöjningar.

Se också: jämförelse av lån

Risk 1: Att inte kunna betala tillbaka lån

Den som tar ett lån riskerar att inte kunna betala tillbaka lånet, till exempel på grund av sjukdom, arbetslöshet eller separation. Det kan också bli svårt att betala tillbaka ett lån om låntagarens månatliga utgifter ökar eller om Riksbanken höjer styrräntan. Se mer: vad händer om man inte kan betala tillbaka lån?

Exempel på risker med sen återbetalning av lån

Tre exempel på risker med att inte betala tillbaka ett lån i tid är att:

• Avgifter och dröjsmålsränta gör att lånet blir dyrare än annars. För de flesta lån tillkommer både en påminnelseavgift på upp till 60 kronor samt dröjsmålsränta vid sen betalning. Därefter kan inkassoavgifter och avgifter från Kronofogden tillkomma. Många lån blir därför mycket dyra om de inte betalas i tid. Det kan i sin tur leda till att låntagare riskerar att få svårt att betala tillbaka sina lån. Se mer: vad innebär dröjsmålsränta?
• Det kan medföra en missbruksanmärkning eller betalningsanmärkning. Om en låntagare vid flera tillfällen varit sen med betalning av ett lån eller överskridit sin kreditgräns riskerar låntagaren att få en missbruksanmärkning. En betalningsanmärkning registreras istället om den som fått ett betalningskrav från Kronofogden inte betalar sin skuld enligt betalningskravet. Den som fått missbruksanmärkningar eller betalningsanmärkningar kan få svårt att få lån framöver.
• Det kan medföra utmätning av lön eller egendom. Den som inte betalar ett betalningskrav från Kronofogden riskerar att få sin lön eller egendom utmätt. Det innebär att Kronofogden tar en del av personens lön eller ägodelar som betalning för skulden. Se mer: när gör Kronofogden utmätning?

Risk 2: Lån kan leda till överskuldsättning

Den som har mycket lån och krediter riskerar att bli överskuldsatt. Att en person är överskuldsatt innebär att denne har mycket svårt att betala tillbaka sina lån, och att betalningssvårigheterna inte är tillfälliga utan långvariga. Den som riskerar att bli överskuldsatt kan alltså hamna i en skuldsituation som kan vara svår att ta sig ur på flera års tid.

Risk 3: Lättillgängliga lån kan medföra osunda vanor

En del lån som finns på kreditmarknaden har högre beviljandegrad och är mer lättillgängliga än andra. Det kan medföra att en del låntagare med låg betalningsförmåga tar impulsiva beslut om att låna pengar för att finansiera icke nödvändig konsumtion, såsom resor, nöjen och shopping.

Den som lånar pengar till onödig konsumtion riskerar att utveckla ett osunt lånebeteende. Det kan till exempel medföra att denne lever över sina tillgångar och får svårt att ta nödvändiga lån, såsom bolån.

Risk 4: Lån kan försämra ens psykiska hälsa

Enligt en rapport från Finansinspektionen från år 2024 fanns ett tydligt samband mellan finansiellt välbefinnande och allmän hälsa (1). Ju sämre en persons ekonomiska situation var, desto sämre var också dennes upplevda fysiska och psykiska hälsa.

Finansinspektionens undersökning visar också att många av deltagarna hade svårt att få pengarna att räcka till. Enligt Finansinspektionen har personer med ekonomiska svårigheter större benägenhet att ta lån än andra personer. (2) Den som tar lån för att pengarna inte räcker till riskerar alltså att få försämrad psykisk hälsa. Se mer: så påverkas psykisk hälsa av lån och skulder

Risk 5: Lån kan bli dyrare än planerat

Kostnaden för ett lån riskerar att bli dyrare än planerat av olika anledningar. Räntorna på lån brukar till exempel att öka om Riksbanken höjer styrräntan. Möjligheten att få skatteavdrag för ränteutgifter för ett lån påverkar också lånets kostnad. Om ränteavdraget minskar eller avskaffas helt, ökar kostnaden för lån.

Regeringen föreslår i en lagrådsremiss att ränteavdraget för lån ska begränsas. Förslaget innebär att endast ränteutgifter för lån med säkerhet i till exempel bostad, fordon och värdepapper ska omfattas av ränteavdraget. (3)

Det medför att räntorna på till exempel bolån, billån och aktielån får dras av, men inte räntorna på blancolån (lån utan säkerhet), såsom privatlån och SMS lån (snabblån). Om lagförslaget om avskaffat ränteavdrag godkänns innebär det att kostnaden för blancolån blir högre än tidigare.

Riskerna varierar för olika typer av lån

Blancolån (lån utan säkerhet), till exempel privatlån och SMS lån (snabblån), är den typ av lån som förknippas med högst risk. Lån med säkerhet, såsom bolån och billån, medför i regel en lägre risk än blancolån. En anledning till det är att det finns en underliggande säkerhet för sådana lån.

En säkerhet för ett lån medför att långivaren kan få tillbaka sina pengar, även om låntagaren inte kan betala lånet med egna pengar. Se mer: olika typer av lån

SMS lån (snabblån) anses mer riskfyllda än andra lån

Enligt Finansinspektionen har analyser visat att risken att få kronofogdeskulder var cirka 20 gånger högre hos de som lånar pengar av konsumentkreditinstitut än av storbanker (4). Konsumentkreditinstitut ger huvudsakligen ut SMS lån (snabblån), medan storbanker främst ger ut privatlån och lån med säkerhet.

En anledning till den förhöjda risken för kronofogdeskulder är att de flesta konsumentkreditinstitut ger ut lån till låntagare med låg kreditvärdighet (betalningsförmåga). Enligt Finansinspektionen är en stor andel av de som lånar pengar av konsumentkreditinstitut unga personer, personer med låga inkomster och personer med betalningsanmärkningar (5). Se mer: risker med SMS lån (snabblån)

Undvik eller minimera riskerna med lån

Så undviks eller minimeras riskerna med lån:

• Använd sparade pengar istället för att låna till konsumtion. Den som vill köpa något bör i första hand använda sina egna sparade pengar, såsom lön eller sparpengar, istället för att låna pengar. Genom att använda egna pengar istället för att ta ett lån för att konsumera tillkommer ingen räntekostnad. Det är därmed billigare att konsumera för egna pengar än att låna. Dessutom kan riskerna med att få betalningssvårigheter undvikas.
• Räkna på kostnaden för ett lån och gör en budget innan lånet tas. Den som planerar att ta ett lån bör göra en månadsbudget där lånets månadsbetalning inkluderas. På så vis kan låntagaren minimera risken för att inte kunna betala tillbaka lånet. Se mer: räkna ut kostnad för lån
• Ansök om lån tillsammans med en medlåntagare. Om två låntagare delar på betalningsansvaret för ett lån är det i regel lättare att betala tillbaka lånet än för en låntagare med ett enskilt betalningsansvar. Därutöver får de som lånar med en medlåntagare (medsökande) i regel bättre lånevillkor, såsom lägre ränta, än de som lånar ensamma. Risken för att inte kunna betala tillbaka ett lån kan därför minska genom att ta lånet tillsammans med en medlåntagare.
• Teckna låneskydd när låneavtalet ingås. Ett låneskydd är en försäkring som ska täcka återbetalningen av ett lån om låntagaren förlorar hela eller delar av sin inkomst, till exempel på grund av sjukdom, olycksfall eller arbetslöshet. En låntagare kan alltså minimera risken för att inte klara av att betala tillbaka ett lån genom att teckna ett låneskydd när lånet tas.
• Betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt. Ju snabbare ett lån betalas tillbaka, desto lägre blir lånets kostnad. Att betala tillbaka lån så snabbt som möjligt minimerar också risken för att bli skuldsatt under lång tid.
• Spärra dig från möjligheten att ta nya lån. Det går att spärra sig från att ta lån hos enskilda långivare eller hos flera långivare samtidigt genom tjänsten Lånestopp. Genom att spärra sig från att ta lån överhuvudtaget kan riskerna med lån undvikas.

Mer om risker med lån

• Vad ska man tänka på när man tar ett lån?
• Vad är för- och nackdelarna med att låna pengar?
• När finns det risk för att få en betalningsanmärkning?
• Vilka är de största riskerna med SMS lån (snabblån)?