Ränta på SMSlån

Jämför ränta på SMS lån (snabblån)

Vad är räntan på SMS lån (snabblån)?

Räntan på SMS lån (snabblån) är 7,9–22 procent. De flesta lånen har dock räntor på 21,95–22 procent. Snitträntan på SMS lån är 22 procent, enligt Credwises data.

Den högsta tillåtna räntan är enligt konsumentkreditlagen en ränta motsvarande Riksbankens referensränta med ett tillägg av 20 procentenheter (1). Det innebär att räntan på SMS lån får vara maximalt 22 procent. De flesta SMS lån har alltså en ränta nära räntetaket.

Genomsnittlig ränta på SMS lån (snabblån)

Den genomsnittliga räntan på de SMS lån (snabblån) som Credwise känner till är en lägsta ränta på 20,6 procent och en högsta ränta på 21,8 procent. Den representativa medianräntan på de SMS lån som Credwise känner till uppgår till 22 procent.

Den representativa räntan på ett lån motsvarar den vanligast förekommande ränta låntagare erbjuds hos långivaren. I praktiken är det i regel median- eller genomsnittsräntan för lånet.

Vilken är den högsta räntan på SMS lån (snabblån)?

Den högsta (dyraste) räntan på SMS lån (snabblån) är 22 procent. Enligt konsumentkreditlagen får den dyraste nominella räntan på ett SMS lån vara på maximalt 20 procentenheter över Riksbankens referensränta (2). Riksbankens referensränta är i dagsläget 1,75 procent. Det medför att den högsta tillåtna räntan på SMS lån är 22 procent.

Vilken är den lägsta räntan på SMS lån (snabblån)?

Den lägsta räntan på SMS lån (snabblån) är 7,9 procent på Northmill kredit. Räntan på deras SMS lån sätts individuellt. Därför är du inte garanterad att få lägst ränta på SMS lån med Northmill kredit.

Även om den nominella räntan på ett SMS lån är relativt låg kan avgifter, såsom en uppläggningsavgift, göra att den effektiva räntan för lånet blir hög. Det gäller framförallt för små SMS lån med kort löptid, till exempel SMS lån på mindre än 5 000 kronor med löptider på upp till 12 månader. Se mer: SMS lån med låg ränta.

Representativ ränta på SMS lån

Vid marknadsföring av konsumentkrediter, såsom SMS lån, ska långivare bland annat ange representativ ränta. Den representativa räntan ska motsvara den vanligast förekommande ränta låntagare erbjuds hos en långivare. Det medför att den representativa räntan kan ge en bra bild av vilken ränta en långivare erbjuder.

Om en långivare erbjuder en ränta på 10–22 procent på SMS lån, och långivarens representativa ränta är 22 procent, innebär det att en stor andel av de låntagare som tar SMS lån hos långivaren erbjuds en ränta i den övre delen av spannet.

Informationen om representativ ränta ska gå att hitta på samtliga ställen där en långivare marknadsför en kredit, till exempel på långivarens hemsida.

Effektiv ränta på SMS lån (snabblån)

Ett SMS låns (snabblåns) effektiva ränta är en räntesats som visar lånets totala kostnad i relation till lånebeloppet. Enligt en rapport från Finansinspektionen uppgick den effektiva räntan på blancolån från konsumentkreditinstitut, vilket huvudsakligen är SMS lån, till ett medianvärde på 819,1 procent år 2021 (3).

Utöver nominell ränta inkluderar effektiv ränta även andra lånekostnader. De andra kostnader som inkluderas i effektiv ränta är uppläggnings-, avi-, administrations- och uttagsavgift.

Enligt konsumentkreditlagen är det krav på att långivare ska lämna information om effektiv ränta i samband med marknadsföring av lån. Den effektiva räntan ska anges med ett representativt exempel på ett för långivaren typiskt lån (4).

Många SMS lån har hög effektiv ränta

Den effektiva räntan på SMS lån kan vara mycket hög, i vissa fall över 1 000 procent. Anledningen till det är att lånebeloppet för ett SMS lån ofta är lågt, löptiden kort och att det tillkommer andra avgifter än nominell ränta, såsom uppläggnings- och aviavgifter.

En effektiv ränta på över 1 000 procent innebär dock inte att en låntagare betalar över 1 000 procent av lånebeloppet i lånekostnader. Eftersom effektiv ränta anges som årsränta i procent leder det till att SMS lån med kortare löptid än ett år har en hög effektiv ränta.

Så beräknas effektiv ränta på SMS lån

Effektiv ränta på SMS lån (snabblån) beräknas genom att ställa lånets sammanlagda kostnader i relation till lånebeloppet, med hänsyn tagen till lånets löptid. Ett SMS lån på 5 000 kronor med 19 procent i ränta, 300 kronor i startavgift och 6 månaders löptid får en effektiv ränta på 48,85 procent.

Den totala lånekostnaden blir 581 kronor, vilket inte motsvarar 48,85 procent av lånebeloppet (581 / 5 000 = 11,62 procent).
Det beror på att lånets löptid är kortare än ett år och att lånet amorteras månadsvis, och inte årsvis. Se mer: Beräkna effektiv ränta.

Exempel: effektiv ränta för SMS lån (snabblån)

Tabell 2 visar ett exempel på hur fasta avgifter och löptid kan påverka den effektiva räntan och kostnaden för ett SMS lån (snabblån).

Som tabell 2 visar är den effektiva räntan i exemplet 199,95 procent, samtidigt som totalkostnaden i kronor endast uppgår till 424 kronor. Det beror på att den effektiva räntan uttrycks som årsränta, trots att löptiden endast är två månader.

Regler för ränta på SMS lån (snabblån)

År 2025 infördes nya regler för räntan på konsumentkrediter i konsumentkreditlagen. Där anges bland annat att den nominella räntan på SMS lån och andra konsumentkrediter får vara högst 20 procentenheter över Riksbankens referensränta. Det motsvarar i dagsläget att den högsta tillåtna räntan på SMS lån är 22 procent. Däremot finns inget tak för den effektiva räntan på SMS lån.

Höga räntor orsak till lagstiftad ränta på SMS lån

Orsaken till att Riksdagen införde lagstiftad ränta på SMS lån (snabblån) och andra konsumentkrediter var att många långivare tidigare tog ut orimligt höga räntor. Enligt Finansinspektionen hade blancolån under 5 000 kronor (i huvudsak SMS lån) i genomsnitt en ränta på 88 procent innan reglerna för högkostnadskrediter infördes år 2018 (5). År 2025 sänktes räntetaket ytterligare, till 22 procent.

Ett argument regeringen lade fram till riksdagen i sitt förslag till lagändring var att SMS lån ofta erbjuds till högriskkonsumenter (6). Ändringen i konsumentkreditlagen var därmed ett sätt att försöka undvika skuldsättning till följd av betalningssvårigheter.

Genomsnittlig ränta på SMS lån före och efter lagändring

Som tabell 3 visar var den genomsnittliga räntan på SMS lån (små blancolån) högre år 2018 (före ändringen i konsumentkreditlagen) än för efterföljande år. Statistiken är hämtad från Finansinspektionen (7).

Räntetaket hade normativ effekt på räntan på SMS lån

Räntetaket som infördes år 2018 har enligt en rapport från Finansinspektionen haft en normativ effekt på räntan på små blancolån (i huvudsak SMS lån). Med normativ effekt menas att räntetaket varit styrande för vilken ränta långivare tar för SMS lån.

Av de blancolån under 5 000 kronor som undersökts hade 40 procent en nominell ränta som motsvarade räntetaket år 2020. För blancolån på mellan 5 000–10 000 kronor var motsvarande andel 12 procent (8).

Även idag har de flesta SMS lån räntor nära räntetaket på 22 procent. Räntorna på de flesta SMS lån är 21,95–22 procent.

Hur bestäms räntan på SMS lån (snabblån)?

Räntan på SMS lån (snabblån) bestäms bland annat utifrån upplåningskostnaden, vilken i sin tur styrs av ränteläget på marknaden. Till följd av räntetaket på 20 procentenheter över Riksbankens referensränta har många SMS lån en ränta på den nivån. De flesta SMS lån har samma ränta för alla låntagare, medan vissa tillämpar individuell ränta.

Räntan på SMS lån oftast är rörlig

Räntan på SMS lån (snabblån) är oftast rörlig. Det innebär att den kan förändras under lånets löptid. Enligt konsumentkreditlagen får dock räntesatsen endast höjas om det sker till följd av kreditpolitiska beslut eller ökade upplåningskostnader (till exempel en höjning av Riksbankens styrränta) (9).

Individuell ränta på SMS lån fastställs efter kreditprövning

En del SMS lån (snabblån) tillämpar individuell ränta, vilket innebär att räntan fastställs efter en kreditprövning. Vid individuell räntesättning görs en bedömning av en låntagares kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet en låntagare har, desto lägre ränta kan låntagaren erbjudas.

Långivare som erbjuder SMS lån med individuell ränta anger räntesatsen i ett spann. Under förutsättning att SMS lånet beviljas sätts sedan, beroende på långivarens bedömning, en ränta någonstans inom spannet.

SMS lån (snabblån) har högre ränta än privatlån

SMS lån (snabblån) har högre ränta än privatlån eftersom det är mer riskfyllt för en långivare att ge ut SMS lån än privatlån. Det beror i sin tur på att kraven för att beviljas ett SMS lån är lägre än för privatlån. Till exempel beviljas fler SMS lån än privatlån till låntagare med betalningsanmärkningar.

I och med att kraven för SMS lån är lägre än för privatlån riskerar också långivare större kreditförluster för SMS lån jämfört med privatlån. För att kompensera för dessa kreditförluster tar långivare ut en högre kostnad i form av ränta. Privatlån har i regel högre krav och därmed lägre kreditförluster än SMS lån, vilket gör att räntan på privatlån är lägre än för SMS lån.

Mer om ränta på SMS lån

• Vad innebär ränta?
• Vad betyder effektiv ränta?
• Vad betyder nominell ränta?
• Vad är månadsränta?
• Vad är skillnaden mellan ränta och effektiv ränta?
• Vad kostar det att lösa lån med bunden ränta i förtid?
• Går det att få avdrag för ränta i deklarationen?

Jämför ränta på andra lån än SMS lån

• Jämför ränta på privatlån
• Jämför ränta på blancolån
• Jämför ränta på billån
• Jämför ränta på banklån