Krav för privatlån

Vad är kraven för att få privatlån?

För att en låntagare ska beviljas ett privatlån behöver låntagaren uppfylla kraven för privatlånet och klara långivarens kreditprövning. För att ett beviljat privatlån ska betalas ut till låntagarens bankkonto krävs det att låntagaren signerar ett låneavtal.

Det finns vissa krav som tillämpas av alla långivare som erbjuder privatlån. Andra krav är mer sällsynta och tillämpas endast av ett fåtal långivare. Gemensamt för alla krav för privatlån är att den som inte uppfyller kraven för ett privatlån alltid får avslag på sin låneansökan.

Hur vet låntagare om de kan få privatlån?

En låntagare kan inte med säkerhet veta om ett privatlån kommer att beviljas innan en låneansökan skickats in. För att en låntagare ska vara säker på att beviljas ett privatlån måste låntagaren ansöka om privatlånet och invänta långivarens svar.

En låntagare som endast vill ansöka om ett privatlån denne har goda chanser att bli beviljad bör säkerställa att denne uppfyller kraven för privatlånet innan en låneansökan skickas in.

Privatlån kan nekas trots att kraven uppfylls

En låntagare kan nekas ett privatlån trots att denne uppfyller kraven för privatlånet. Om en låntagare får avslag på sin ansökan om privatlån, trots att kraven för privatlånet uppfylls, beror det på att låntagaren inte har klarat långivarens kreditprövning.

Krav för alla privatlån

De krav som alla långivare har för privatlån, och som varje enskild låntagare måste uppfylla, är att den som ansöker

• är minst 18 år gammal
• har en svensk folkbokföringsadress och ett svenskt personnummer
• inte använder privatlånet för att finansiera olaglig verksamhet.

Ålderskrav på minst 18 år för privatlån

En låntagare måste vara minst 18 år gammal för att ta ett privatlån. Personer under 18 år är omyndiga enligt föräldrabalken, och får således inte ingå kreditavtal (1). De långivare som Credwise känner till har krav på att låntagare måste vara minst 18, 20, 21, 23, 24, 25 och 30 år gamla för att kunna bli beviljade privatlån.

Krav på att låntagare är folkbokförda i Sverige

En låntagare måste vara folkbokförd i Sverige och ha ett svenskt personnummer för att bli beviljad ett privatlån. En del långivare kräver att de som ansöker om privatlån hos dem har varit folkbokförda i Sverige sedan en viss tid, till exempel ett, två eller tre år. SEB kräver till exempel 3 år.

En del långivare, till exempel SEB, kräver att de som ansöker om privatlån hos dem har varit folkbokförda i Sverige sedan en viss tid (tre år i SEB:s fall) för att beviljas privatlån (2).

Krav på att privatlån inte används olagligt

Enligt lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism får lån (privatlån inräknat) inte användas till att finansiera olaglig verksamhet (till exempel terrorism eller penningtvätt (3).

För att motverka att ett lån används för olagliga ändamål måste en långivare genomföra en individuell riskbedömning av varje låntagare innan till exempel ett privatlån kan beviljas (4).

Vanliga krav för privatlån

Krav som ofta, men inte alltid, gäller för privatlån är att varje låntagare:

• har en regelbunden inkomst från arbete eller pension
• inte har skulder hos Kronofogden
• inte är äldre än en angiven ålder, till exempel 75 år
• har ett giltigt telefonnummer eller en giltig mejladress
• inte har några betalningsanmärkningar
• legitimerar sig med BankID vid både ansökan och signering av låneavtal
• som är egenföretagare har drivit eget i ett visst antal år, till exempel tre år
• har ett bankkonto hos den bank där låntagaren ansöker om privatlån
• inte har skyddade personuppgifter (skyddad identitet).

Krav på att ha regelbunden inkomst

Ett krav för att bli beviljad ett privatlån är att den som ansöker om lånet har en regelbunden inkomst. Inkomsten ska i regel komma från lön, näringsverksamhet eller pension. I undantagsfall kan även till exempel a-kassa eller ersättning från Försäkringskassan räknas som giltig inkomst.

En del långivare har ett förutbestämt minimikrav på årsinkomst, till exempel 240 000 kronor. En låntagare som inte uppfyller inkomstkraven hos en långivare som har krav på lägsta inkomst får alltid avslag på sin ansökan om privatlån. En del långivare saknar förbestämda inkomstkrav och gör istället en individuell inkomstbedömning av varje låntagare.

Vid en ansökan om privatlån genomförs en kreditprövning. En kreditprövning är en bedömning av om en låntagare kan betala av det lån denne ansökt om. Bedömningen baseras huvudsakligen på låntagarens skulder, inkomster och utgifter. Underlaget för en kreditprövning hämtas i normala fall från en kreditupplysning och det ansökningsformulär som fylls i av den som ansöker om privatlån.

Krav på att inte ha skulder hos Kronofogden

En låntagare får inte ha skulder hos Kronofogden om ett privatlån, utan krav på säkerhet eller medlåntagare, ska beviljas. En del långivare som erbjuder privatlån har även krav på att den som ansöker har varit skuldfri hos Kronofogden sedan en viss tid, i regel sex månader, för att ha möjlighet att beviljas privatlån hos dem.

Av de 45 långivare som erbjuder privatlån som Credwise samlat in data om beviljar endast Nstart lån till låntagare med skulder hos Kronofogden. För att en låntagare med skulder hos Kronofogden ska beviljas ett privatlån hos Nstart krävs dock en medlåntagare som är skuldfri hos Kronofogden.

Krav på att inte vara äldre än angiven ålder

En del långivare har krav på att de som ansöker om privatlån inte får vara äldre än en viss ålder, till exempel 75 år. Det beror bland annat på att äldre låntagare löper större risk för att gå bort innan de återbetalat sina lån. År 2021 var medellivslängden i Sverige 84,8 år för kvinnor och 81,2 år för män, enligt Statistikmyndigheten (5).

En 80-årig låntagare har statistiskt sett i genomsnitt cirka 1–5 år kvar att leva. En 80-åring som tar ett lån med 10 års återbetalningstid utgör således en kreditrisk för låntagaren. Enligt Finansinspektionen hade blancolån (lån utan säkerhet, varav en stor andel kan antas vara privatlån) på 100 000 kronor en genomsnittlig återbetalningstid på 8 år under år 2020 (6).

Enligt ärvdabalken bildas ett dödsbo när en person avlider. Om dödsboet har skulder som är större än tillgångarna överförs inte den avlidnes skulder till dödsbodelägarna (7). Eftersom privatlån beviljas utan säkerhet är risken för kreditförluster för långivare således stor om personer med privatlån går bort.

Krav på telefonnummer vid ansökan om privatlån

Ett vanligt krav är att en låntagare måste ange ett giltigt telefonnummer eller en giltig mejladress vid ansökan om ett privatlån. Det beror på att långivare vill kunna komma i kontakt med sina kunder för att kommunicera om deras lån.

Krav på att inte ha betalningsanmärkningar

Ett vanligt krav är att den som ansöker om ett privatlån inte får ha några betalningsanmärkningar för att bli beviljad privatlånet. Enligt Integritetsskyddsmyndigheten (IMY) ska betalningsanmärkningar tas bort från kreditupplysningsföretagens register efter tre år (8). Därefter visas inte längre anmärkningar i en kreditupplysning.

En del långivare kan dock bevilja privatlån trots betalningsanmärkningar. Av de 45 långivare som ger ut privatlån som Credwise har samlat in data om accepterar 10 stycken betalningsanmärkningar.

De långivare som beviljar privatlån trots betalningsanmärkningar accepterar högst 1–2 anmärkningar. Den senaste betalningsanmärkningen måste i regel vara minst sex månader gammal, och det är vanligt att ingen anmärkning får avse betalning av tidigare lån.

Krav på legitimering med BankID

De flesta långivare kräver att låntagare legitimerar sig med BankID vid ansökan om privatlån. Ibland krävs även BankID för att signera godkända kreditavtal.

För de långivare som inte kräver identifiering med BankID får låntagare i normala fall istället skicka in en skriftlig ansökan via post tillsammans med en kopia på sin legitimation.

Krav på att egenföretagare ska ha drivit eget under viss tid

En del långivare har krav på att egenföretagare måste ha drivit eget under en viss tid, till exempel tre år, för att kunna bli beviljade privatlån. Hur länge ett företag varit aktivt kan enligt Credwise ge en indikation på om företaget är hållbart och om det kan generera en inkomst.

En rapport från myndigheten Tillväxtanalys visade att 24 procent av alla företag som startades år 2014 inte längre var verksamma tre år senare (2017) (9). Att ett företag inte längre är verksamt kan till exempel bero på att företaget har avregistrerats eller gått i konkurs.

Krav på att vara bankkund för att få privatlån

Ett krav som förekommer är att låntagare måste ha ett bankkonto i den bank där de ansöker om privatlån (om långivaren som erbjuder privatlånet är en bank). Swedbank är ett exempel på en bank som kräver att de som ansöker om privatlån hos dem måste vara kunder i banken (10).

Krav på att inte ha skyddad identitet

Ett krav hos flera långivare som erbjuder privatlån är att låntagare som ansöker om privatlån inte får ha skyddad identitet. Orsaken till det är att skyddade personuppgifter gör det svårt för en långivare att verifiera en låntagares identitet. Se mer: lån med skyddade personuppgifter.

Varför privatlån nekas trots uppfyllda krav

Om en ansökan om privatlån nekas, trots att den som ansöker om privatlånet uppfyller långivarens krav, beror det i regel på att:

• låntagaren har för låg kreditvärdighet
• resultatet av långivarens KALP-kalkyl inte visar ett tillräckligt överskott
• låntagaren har fyllt i felaktiga uppgifter i ansökan.

För låg kreditvärdighet för att få privatlån

För låg kreditvärdighet är en vanlig orsak till att låntagare nekas privatlån. Att en låntagares kreditvärdighet är låg, vilket mäts med ett kreditbetyg, kan till exempel bero på att låntagaren har betalningsanmärkningar, höga skulder eller många registrerade kreditförfrågningar på kort tid.

En annan bidragande orsak till låg kreditvärdighet (och lågt kreditbetyg) kan till exempel vara att en låntagare har en prov- eller timanställning. Anställningar som inte garanterar en viss månadsinkomst anses kunna ha en negativ påverkan på återbetalningsförmågan och kreditvärdigheten hos en låntagare.

Den som nekas ett privatlån på grund av för låg kreditvärdighet kan ansöka hos en annan långivare som kan bevilja lån trots låg kreditvärdighet.

Underskott i KALP-kalkyl medför att privatlån nekas

En ansökan om privatlån kan bli nekad på grund av att en låntagares KALP-kalkyl (KALP står för “Kvar Att Leva På”) inte visar ett tillräckligt överskott. En KALP-kalkyl visar vad som återstår av en låntagares månadsinkomst efter att låntagarens låne-, boende- och levnadskostnader är betalda.

Om resultatet av en KALP-kalkyl inte visar ett tillräckligt överskott beror det på att den låntagare som KALP-kalkylen gjorts för har för höga utgifter i förhållande till sin inkomst. Resultatet av en KALP-kalkyl ger en långivare en indikation på huruvida en låntagare har råd att betala tillbaka ett lån eller inte.

En beräkning av KALP är dock inte obligatorisk vid ansökan om privatlån (11). Enligt Finansinspektionen genomfördes en KALP-kalkyl i två av tre fall när låntagare ansökte om blancolån (lån utan säkerhet, vilket inkluderar privatlån) år 2020 (12).

Privatlån kan nekas om felaktiga uppgifter anges

Om de uppgifter som anges i en ansökan om privatlån inte överensstämmer med den information som visas i den kreditupplysning som tas på låntagaren, kan låneansökan nekas. Därför är det viktigt att de som ansöker om privatlån försäkrar sig om att uppgifterna är korrekta efter att de fyllt i sin låneansökan.

Om en låntagare har angivit felaktiga inkomstuppgifter (års- eller månadslön) i sin ansökan om privatlån brukar det räcka med att låntagaren kompletterar sin ansökan med korrekta inkomstuppgifter (en lönespecifikation eller ett arbetsintyg). Däremot får en ansökan om privatlån som innehåller felaktiga personuppgifter (till exempel namn, adress, eller personnummer) i regel avslag.

Tips om privatlån avslås trots att kraven uppfylls

En låntagare som fått avslag på sin ansökan om privatlån trots att denne uppfyller kraven för privatlånet kan:

1. Kontakta långivaren och fråga varför privatlånet fått avslag.
2. Kontrollera att ansökan inte innehåller felaktiga uppgifter.
3. Lägga till en medlåntagare i sin låneansökan.
4. Acceptera ett lägre lånebelopp (om det erbjuds).

Ta reda på varför låneansökan avslagits

En låntagare som fått avslag på sin låneansökan har rätt att få veta varför privatlånet blivit nekat. Enligt konsumentkreditlagen har långivare skyldighet att uppvisa god kreditgivningssed och ge låntagare de förklaringar de kan tänkas behöva (13) (till exempel varför en låneansökan fått avslag) (14).

Om en låntagare vet orsaken till varför denne fått avslag på sin låneansökan kan låntagaren eventuellt åtgärda det och göra en ny låneansökan.

Kontrollera att ansökan inte har felaktiga uppgifter

En kopia av en kreditupplysning skickas alltid till den person som kreditupplysningen har tagits på, antingen via post eller Kivra. Den som fått avslag på sin ansökan om privatlån kan således kontrollera att informationen som visas i kreditupplysningen är korrekt.

Kreditregistren hos kreditupplysningsföretagen uppdateras löpande, men uppdateringen av eventuella ändringar kan ibland dröja. Det innebär att en kreditupplysning ibland kan innehålla gammal information.

Lägg till medlåntagare i ansökan om privatlån

För att öka chanserna att få en ansökan om privatlån beviljad kan en låntagare ansöka om lån igen, med en medlåntagare (medsökande) i sin låneansökan. Det kan leda till att låntagaren blir erbjuden bättre lånevillkor än vad som hade erbjudits om låntagaren ansökt ensam.

När en medlåntagare inkluderas i en låneansökan blir två personer betalningsansvariga för det lån som ansöks om. Två låntagare med betalningsansvar anses utgöra en lägre kreditrisk än en ensam betalningsansvarig (förutsatt att medlåntagaren uppfyller kraven för privatlånet).

En medlåntagare kan vara en partner eller förälder till den som ansöker om privatlån. Hos en del långivare accepteras även medlåntagare som inte är en familjemedlem eller partner till låntagaren (till exempel en vän). Kraven för en medlåntagare är desamma som för huvudlåntagaren och en kreditprövning görs av såväl huvud- som medlåntagare.

Acceptera lägre lånebelopp

En låntagare kan bli erbjuden ett lägre lånebelopp än vad denne ansökte om från början, som låntagaren får neka eller acceptera. En långivare kan neka en låntagare ett privatlån om den anser att låntagarens återbetalningsförmåga inte är tillräcklig god för att betala av det lånebelopp denne ansökt om.

Läs mer: hur mycket får jag låna med privatlån?

Krav på långivare som erbjuder privatlån

De krav som ställs på alla långivare som erbjuder privatlån är att

• följa god kreditgivningssed (till exempel avråda ofördelaktiga lån)
• göra en kreditprövning på de som ansöker om privatlån
• vara måttfull vid marknadsföring av privatlån
• göra en bedömning kring personer i politiskt utsatt ställning (PEP)
• förmedla tydlig information om villkoren för sina privatlån.

Krav på god kreditgivningssed för privatlån

I konsumentkreditlagen återges krav som fastslår att långivare ska iaktta god kreditgivningssed vid behandling av privatlån (15). God kreditgivningssed innebär att långivare bland annat ska:

• Avråda låntagare från att ta ofördelaktiga privatlån. Om ett privatlån är särskilt ofördelaktigt för en låntagare ska långivaren avråda låntagaren från att ta lånet. Ett privatlån kan till exempel anses vara ofördelaktigt om privatlånet har ovanligt lång löptid i förhållande till dess ändamål (16).
• Ta hänsyn till hur införstådda låntagare är i villkoren för privatlån. Långivare ska beakta kunskapsnivån hos de låntagare som ansöker om privatlån (17). Det innebär att låntagare som anses vara oförmögna att ta lämpliga finansiella beslut inte ska beviljas privatlån.
• Bestämma löptid på privatlån utifrån lånebelopp. Återbetalning av ett privatlån bör ske så snabbt som möjligt, men till en rimlig månadskostnad (sett till låntagarens ekonomi). Ju lägre lånebelopp ett privatlån har, desto kortare bör privatlånets återbetalningstid vara (och vice versa), allt annat lika (18).

Krav på kreditprövning vid ansökan om privatlån

I konsumentkreditlagen finns krav på att långivare ska genomföra en kreditprövning av låntagare som ansöker om lån hos dem (19). Syftet med en kreditprövning är att göra en bedömning av huruvida en låntagare har råd att betala tillbaka det lån denne ansöker om.

Vid en kreditprövning ska en långivare inhämta och kontrollera uppgifter om bland annat inkomst, utgifter och skulder hos den som ansöker om privatlån (20). Dessa uppgifter inhämtas i regel genom en kreditupplysning (oftast via UC för privatlån) och från det formulär som en låntagare fyller i vid ansökan om privatlån.

Krav på måttfull marknadsföring av privatlån

Enligt konsumentkreditlagen ska långivare iaktta måttfullhet vid marknadsföring av lån (privatlån inkluderat) (21). Det innebär bland annat att marknadsföring av privatlån inte ska framstå som lockande för låntagare. Vid marknadsföring får långivare inte heller bifoga ansökningsformulär med förifyllda uppgifter om en låntagare (22).

Konsumentverket fastslår även att frånränta (den lägsta räntan i ett räntespann) inte ska användas vid marknadsföring av privatlån (eller andra lån) (23). Istället bör ett så kallat representativt exempel (ett räkneexempel med de vanligaste lånevillkoren, till exempel genomsnittlig effektiv ränta, lånebelopp, återbetalningstid och avgifter) användas (24).

Krav på bedömning av personer i politiskt utsatt ställning (PEP)

Enligt penningtvättslagen ska långivare genomföra en bedömning av personer i politiskt utsatt ställning (PEP) som ansöker om privatlån (och andra lån) hos dem. En politiskt utsatt person är en person som har eller har haft en viktig offentlig funktion i en stat eller en internationell organisation (25).

Orsaken till att långivare ska göra en bedömning av politiskt utsatta personer är att dessa personer riskerar att utnyttjas för till exempel mutbrott. Enligt lagen om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism ska långivare även utvärdera personer som ansöker om privatlån hos dem som är familjemedlemmar eller medarbetare till en person i politiskt utsatt ställning (26).

Krav på tydlig information om villkor för privatlån

Enligt konsumentkreditlagen ska långivare informera de som ansöker om konsumentkrediter (vilket inkluderar privatlån) om bland annat nominell och effektiv ränta, lånebelopp, löptid och återbetalningsplan för det privatlån en låntagare ansöker om.

Enligt konsumentkreditlagen måste långivare informera låntagare om samtliga villkor som gäller för deras privatlån innan kreditavtal kan ingås (27). Se mer: villkor för privatlån.

Krav för andra lån än privatlån

• Krav för blancolån
• Krav för SMS lån
• Krav för billån
• Krav för att samla lån
• Krav för lån

Mer om krav för privatlån

• Vad är privatlån?
• Hur mycket får jag låna med privatlån?
• Villkor för privatlån
• Förhandla ränta på privatlån
• Kontrakt för privatlån
• Jämför ränta på privatlån
• Privatlån utan fast anställning