Olika typer av lån (sätt att låna pengar)

Sammanfattning

Två olika lånetyper

Det finns huvudsakligen två olika lånetyper:

• Lån med säkerhet. Ett lån med säkerhet är ett lån som ges ut med säkerhet i någon form av egendom, till exempel en bostad, eller med en borgensman. Om ett lån med säkerhet inte betalas enligt vad som avtalats kan långivaren använda lånets säkerhet för att få tillbaka sina pengar. Tre exempel på vanliga typer av lån med säkerhet är bolån, billån och borgenslån. Se mer: hur fungerar lån med säkerhet?
• Lån utan säkerhet. Ett lån utan säkerhet är ett lån som ges ut utan en underliggande säkerhet. Istället är det endast låntagarens betalningsförmåga som avgör om denne beviljas ett lån utan säkerhet. Två exempel på vanliga typer av lån utan säkerhet är privatlån och kreditkortsköp. Se mer: hur fungerar lån utan säkerhet?

18 sätt att låna pengar med olika typer av lån

18 sätt att låna pengar med olika typer av lån är att ta:

• Privatlån: lån utan säkerhet på 100–800 000 kronor.
• SMS lån (snabblån): lån utan säkerhet på 1 000–200 000 kronor.
• Billån: lån på 8 000–800 000 kronor med en bil som säkerhet.
• Övriga fordonslån (fritidslån): lån på 80 000–800 000 kronor med ett fordon som säkerhet.
• Bolån: lån med en bostad som säkerhet på upp till 85 procent av bostadens värde.
• Hypotekspension: lån för pensionärer med en bostad som säkerhet.
• Borgenslån: lån på 10 000–800 000 kronor med en borgensman som säkerhet.
• P2P (peer-to-peer) lån: lån från privata investerare med eller utan säkerhet.
• Kreditkort: betalkort, oftast med maximala kreditgränser på 50 000–150 000 kronor.
• Kontokrediter: återanvändbara krediter med kreditgränser på 1 000–150 000
• Pantlån: lån från pantbank med en pantsatt värdesak som säkerhet.
• Lån från privatpersoner: lån från till exempel familjemedlemmar, släktingar eller vänner.
• Värdepapperslån: lån med till exempel aktier eller fonder som säkerhet.
• Företagslån: lån till företag med säkerhet i företagsinteckningar eller personlig borgen.
• Avbetalnings- eller fakturaköp: kredit vid köp av varor eller tjänster.
• Handpenningslån: lån till handpenning vid köp av bostad.
• Bygglån: kredit för ny- eller ombyggnation med fastighet som säkerhet.
• Starta eget-lån: lån för att starta upp ett eget företag.

Se också: hur kan man låna pengar?

Privatlån

Privatlån är lån utan säkerhet som ges ut på 100–800 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data.

Ett privatlån är inte bundet till ett specifikt objekt som köps. Den som tar ett privatlån kan därför använda lånet till valfritt ändamål.

SMS lån (snabblån)

SMS lån (snabblån) är lån utan säkerhet som ges ut på 1 000–200 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent. De flesta SMS lån ges dock ut på 3 000–50 000 kronor och har räntor på 21,95–22 procent, enligt Credwises data.

Två utmärkande egenskaper hos de flesta SMS lån är att de betalas ut snabbt och att de är lätta att få. Vissa SMS lån (snabblån) betalas ut direkt efter att de beviljats och går att få trots anmärkningar.

Olika typer av SMS lån (snabblån)

Fyra exempel på olika typer av SMS lån (snabblån) är:

• Mikrolån
• Minilån
• Telefonlån
• Korttidslån

Billån

Billån är lån med säkerhet i den bil som köps, i regel genom förbehåll om återtaganderätt. Det innebär att en långivare som ger ut ett billån har rätt att återta den bil som köps om lånet inte betalas enligt låneavtalet.

De billån som Credwise känner till ges ut på 8 000–800 000 kronor och har räntor på 5,49–7,95 procent.

Lånebeloppet för ett billån begränsas också av priset på den bil som köps. Den som tar ett billån för att köpa en bil får låna maximalt 80 procent av bilens pris. Resterande 20 procent av bilens pris ska betalas med en kontantinsats, enligt konsumentkreditlagen (1). Se mer: hur tar man billån?

Övriga fordonslån (fritidslån)

Lån till andra fordon än bilar fungerar på samma sätt och har liknande lånevillkor som billån. Det innebär att det fordon som köps och belånas blir säkerhet för lånet. De fritidslån som Credwise känner till ges ut på 80 000–800 000 kronor och har räntor på 5,49–6,69 procent.

Fordonslån till andra fordon än bilar brukar också kallas fritidslån. Några exempel på fritidslån är skoterlån, båtlån och MC-lån.

Bolån

Bolån är lån med säkerhet i en bostad. Lånebeloppet för ett bolån är begränsat till högst 85 procent av marknadsvärdet på den bostad som köps, enligt Finansinspektionens bolånetak (2). Räntorna på de flesta bolån är cirka 2,25–4,75 procent, enligt Credwises data.

Bolån används huvudsakligen vid bostadsköp. Den som äger en bostad med en belåningsgrad under 85 procent kan också ha möjlighet att belåna den för att använda pengarna till annat än bostaden, såsom bilköp.

Hypotekspension

Hypotekspension är en typ av lån med säkerhet i en bostad. Den som är 60 år eller äldre och äger en bostad kan ha möjlighet att belåna bostaden för att få hypotekspension. Till skillnad från ett bolån betalas inte amorteringar och räntekostnader löpande för en hypotekspension.

Räntekostnaden för en hypotekspension läggs löpande till skuldbeloppet. Det innebär att den som har en hypotekspension betalar ränta på ränta för sitt lån. En hypotekspension blir därför betydligt dyrare än ett vanligt bolån i slutändan. Två exempel på andra benämningar för hypotekspension är kapitalfrigöringskredit och seniorlån. Se mer: vad är hypotekspension?

Borgenslån

Borgenslån är lån med en borgensman som säkerhet. Om ett borgenslån inte betalas av låntagaren övergår betalningsansvaret till borgensmannen, som då måste betala lånet. De borgenslån som Credwise känner till ges ut på 10 000–800 000 kronor och har räntor på 14,2–21,95 procent. Se mer: ansök om borgenslån

P2P (peer-to-peer) lån

P2P (peer-to-peer) lån är lån som förmedlas av företag som inte själva är långivare. Istället är det andra företag eller privatpersoner som är långivare genom att de investerar pengar i P2P lån. De som investerar i P2P lån erhåller ränteintäkter från låntagare för att låna ut sina pengar.

Det finns olika typer av P2P lån, till exempel blancolån till privatpersoner och fastighetslån till företag. Credwise känner till 1 långivare som ger ut P2P lån i form av blancolån till privatpersoner.

Kreditkort

Kreditkort är en typ av betalkort kopplat till en kredit. De flesta svenska kreditkort ges ut med kreditgränser på upp till 50 000–150 000 kronor och med räntor på 10–22 procent, enligt Credwises data.

När ett kreditkort används som betalmedel dras inte pengar direkt från ett bankkonto. Istället samlas alla betalningar som görs med kreditkortet under en viss period, vanligtvis en månad, på en samlingsfaktura. Om hela samlingsfakturan betalas innan sista betalningsdagen går det i regel att låna pengar räntefritt i upp till 30–60 dagar med ett kreditkort.

Kontokrediter

Kontokrediter är en typ av lån där kredittagaren får ett kreditutrymme att använda. Den som blir beviljad en kontokredit kan använda valfritt belopp upp till sin kreditgräns.

Det finns tre huvudtyper av kontokrediter:

• SMS lån (snabblån). De kontokrediter som är SMS lån ges ut med kreditgränser på 1 000–70 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent.
• Privatlån. Kontokrediter som är privatlån ges ut på 10 000–130 000 kronor och har räntor på 17,27–22 procent, enligt Credwises data.
• Kontokrediter som är kopplade till bankkort. De kontokrediter som Credwise känner till som går att koppla till bankkort ges ut med kreditgränser på 20 000–150 000 kronor och har räntor på 10,85 procent.

Se mer: ansök om en kontokredit

Pantlån

Pantlån är lån från en pantbank med ett pantsatt föremål som säkerhet. Några vanliga exempel på föremål som kan pantsättas är smycken, konst, möbler och bilar. Det går i regel att låna upp till 70–80 procent av värdet på ett pantsatt föremål, och i undantagsfall upp till 100 procent av värdet.

I skrivande stund (augusti år 2024) är årsräntorna på pantlån cirka 21–48 procent, enligt Credwises data. Det innebär att pantlån har högre räntor än de flesta privatlån och till och med en del SMS lån. Se mer: jämför pantlån

Lån från privatpersoner

Den som tar ett lån från en privatperson, till exempel en familjemedlem, släkting eller vän, kan i stora drag avtala om egna lånevillkor. Det finns ingen enskild lag som reglerar exakt vilka villkor som tillåts och inte för privata lån. Avtalslagen begränsar dock möjligheterna att avtala om “oskäliga villkor” (3), såsom ockerräntor (orimligt höga räntor).

Även om en person lånar pengar av någon denne känner väl, bör ett låneavtal upprättas. I låneavtalet bör alla villkor för lånet framgå, såsom lånebelopp, ränta och löptid. Se mer: hur fungerar lån mellan privatpersoner?

Värdepapperslån

Värdepapperslån är lån med värdepapper, till exempel aktier eller fonder, som säkerhet. Lånebeloppen och räntorna för värdepapperslån varierar hos olika långivare och för olika värdepapper. Det går att låna upp till cirka 80 procent av marknadsvärdet på en del aktier och fonder.

De flesta värdepapperslån måste användas för att köpa värdepapper. Det finns dock långivare, till exempel Nordnet (4), som erbjuder belåning av värdepapper för valfritt ändamål.

Företagslån

Företagslån är lån till företag och ges i regel ut med säkerhet i en företagsinteckning eller ett borgensåtagande. En företagsinteckning är en typ av säkerhet som gör det möjligt att använda värdet på ett företag som säkerhet för lån. Ett borgensåtagande för ett företagslån innebär att någon åtar sig att betala lånet om företaget inte kan det.

De flesta företagslån ges ut till företag som vill investera i till exempel nya lokaler, maskiner eller inventarier.

Avbetalnings- och fakturaköp

Avbetalnings- och fakturaköp är en typ av lån som ofta kan väljas som betalsätt i butiker online. Den som väljer att köpa något på avbetalning kan dela upp betalningen av varan på flera månader. Vid fakturaköp ska hela beloppet på fakturan i regel betalas senast på fakturans förfallodag.

Handpenningslån

Handpenningslån är lån som ges ut till handpenningen för en köpt bostad. Den som köper en bostad ska betala en handpenning på minst 10 procent av bostadens pris. De flesta handpenningslån ska betalas tillbaka senast på tillträdesdagen för den köpta bostaden.

Bygglån

Bygglån är lån med en fastighet som säkerhet. Den som tar ett bygglån blir beviljad en kredit som kan användas för att betala fakturor till leverantörer och hantverkare, till exempel vid ny- eller ombyggnation av en fastighet. När byggnationen är färdigställd läggs i regel bygglånet om till ett bolån.

Ett bygglån kan också användas för tomtköp, förutsatt att köparen avser att bygga på tomten. Det går alltså inte att enbart låna till en tomt med ett bygglån utan att uppföra en byggnad. Några exempel på andra benämningar för bygglån är byggkreditiv, byggkredit och byggnadslån.

Lån för att starta företag

Starta eget-lån är lån som används för att finansiera uppstarten av ett företag. Lån från Almi är exempel på lån som ofta används i syfte att starta upp en verksamhet, i regel i kombination med vanliga banklån (5). Almi är ett statligt bolag vars huvudsakliga syfte är att främja nyföretagande (6).

För att bli beviljad ett starta eget-lån krävs i regel någon form av säkerhet, såsom att den som ansöker om lån går i personlig borgen. Personlig borgen innebär att en person, i regel en företagsledare, åtar sig att betala ett lån till ett företag om företaget inte kan betala. De flesta långivare kräver också att det finns en utarbetad affärsplan för att bevilja lån för att starta företag.

Läs mer om olika typer av lån

• Vad är lån?
• Vad är billån?
• Vad är pantlån?
• Vad är privatlån?
• Vad är SMS lån?
• Vad är snabblån?
• Vad är blancolån?