Misskött kredit

Vad är en missbruksanmärkning?

En missbruksanmärkning är en prick i ett register som visar att en låntagare har misskött en bankprodukt. Långivare kan registrera missbruksanmärkningar när de säger upp kunders krediter, kontokort eller bankkonton till följd av avtalsbrott. Missbruksanmärkningar samlas i ett missbruksregister.

Tre typer av missbruksanmärkningar hos UC

Det finns tre olika typer av missbruksanmärkningar en långivare kan rapportera till UC (1):

• Misskött kredit: missbruksanmärkning som syns hos UC i tre år.
• Missbrukat bankkonto: missbruksanmärkning som syns hos UC i tre år.
• Missbrukat kontokort: missbruksanmärkning som syns hos UC i två år.

Misskött kredit

Misskött kredit är en missbruksanmärkning hos UC. En anmärkning om misskött kredit rapporteras till UC när en kredit, till exempel ett lån, en kontokredit eller ett kreditkort sagts upp av kreditgivaren på grund av misskötsel. Enligt UC syns en anmärkning om en missbrukad kredit i tre år. (2)

Missbrukat bankkonto

Missbrukat bankkonto är ett checkkonto eller personkonto som avslutats av banken på grund av missbruk. Ett missbrukat bankkonto får rapporteras till UC om innehavaren flera gånger misskött sina betalningar eller överskridit sin kreditgräns. En anmärkning om ett missbrukat bankkonto syns hos UC i tre år. (3)

Missbrukat kontokort

Missbruk av kontokort eller kontokredit registreras om en kredit kopplad till ett kontokort har avslutats av kontokortsföretaget på grund av missbruk. Den som inte betalat sin kredit i tid och fått flera påminnelser kan få en anmärkning om missbrukat kontokort. En sådan anmärkning syns hos UC i två år. (4)

Endast UC för missbruksregister för misskötta krediter

UC är det enda kreditupplysningsföretag som har ett missbruksregister där långivare kan registrera misskötta krediter. Övriga svenska kreditupplysningsföretag, till exempel Creditsafe och Dun & Bradstreet, saknar tillgång till UC:s missbruksregister. De för inte heller något eget missbruksregister.

Läs mer: kreditupplysningsföretaget UC (Upplysningscentralen)

Vilka får rapportera missbruksanmärkningar?

Det är endast företag som står under Finansinspektionens tillsyn, till exempel banker och långivare, som får rapportera missbruksanmärkningar till UC, enligt kreditupplysningslagen (5). Om en långivare rapporterar en missbruksanmärkning på en låntagare syns uppgiften i kreditupplysningar från UC.

Vilka kan se missbruksanmärkningar hos UC?

Det är endast banker och långivare som står under Finansinspektionens tillsyn som kan se uppgifter om missbruksanmärkningar hos UC. Andra företag som kan ta kreditupplysningar på privatpersoner, till exempel mobiloperatörer eller hyresvärdar, kan inte se en anmärkning om en misskött kredit.

En missbruksanmärkning finns kvar i tre år

En missbruksanmärkning finns i regel kvar i missbruksregistret i tre år från den dag då en långivare sagt upp ett lån eller en kredit. Avser anmärkningen en misskött kontokredit finns uppgiften registrerad i två år från den dag krediten sagts upp av kreditgivaren.

Går det att få lån trots en misskött kredit?

Ja, det går att få lån trots en misskött kredit. Alla långivare tillåter dock varken missbruks- eller betalningsanmärkningar. Hos de långivare som accepterar anmärkningar finns det möjlighet att bli beviljad lån efter en individuell bedömning trots en missbruksanmärkning.

Om en låntagare får en missbruksanmärkning medför det att låntagaren kan få svårt att få nya lån. Alla företag som står under Finansinspektionens tillsyn, till exempel banker och andra långivare, och tar kreditupplysningar hos UC kan se inrapporterade missbruksanmärkningar. Se mer: låna pengar trots anmärkningar om misskött kredit

Innebär en misskött kredit en betalningsanmärkning?

Nej, en anmärkning om en misskött kredit innebär inte en betalningsanmärkning. Om en misskött kredit registreras kan det dock medföra att kredittagaren får en betalningsanmärkning i ett senare skede. Den som har en misskött kredit bör betala av hela sin skuld för att undvika en betalningsanmärkning.

Skillnad mellan missbruksanmärkningar och betalningsanmärkningar

De främsta skillnaderna mellan en missbruksanmärkning och en betalningsanmärkning är att:

• Missbruksanmärkningar registreras endast hos UC. Andra kreditupplysningsföretag, till exempel Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode) och Creditsafe, registrerar betalningsanmärkningar men inte missbruksanmärkningar.
• Missbruksanmärkningar kan registreras utan beslut från Kronofogden. En låntagare kan få en missbruksanmärkning utan att skulden lämnats till Kronofogden. Det krävs däremot i normala fall ett utslag från Kronofogden för att en betalningsanmärkning ska registreras.
• Endast företag med tillstånd hos FI kan se missbruksanmärkningar. Det är endast företag som står under Finansinspektionens tillsyn som kan se missbruksanmärkningar i en kreditupplysning. Betalningsanmärkningar kan däremot ses av alla som beställer en kreditupplysning.
• Endast företag med tillstånd hos FI kan registrera missbruksanmärkningar. Det är endast företag som står under Finansinspektionens tillsyn som kan rapportera misskötta krediter. Betalningsanmärkningar kan registreras av andra typer av företag, till exempel hyresvärdar och mobiloperatörer, för deras obetalda fordringar.
• Vissa långivare kan bevilja lån trots missbruksanmärkningar men inte betalningsanmärkningar. En låntagare med missbruksanmärkningar kan i vissa fall bli beviljad lån hos långivare som inte accepterar betalningsanmärkningar. Det gäller till exempel hos långivare som använder Dun & Bradstreet eller Creditsafe för kreditupplysningar. Dessa långivare kan nämligen inte se missbruksanmärkningar, eftersom endast UC registrerar dessa.

Förutsättningar då misskött kredit får registreras

De förutsättningar som måste vara uppfyllda för att en misskött kredit ska få registreras är (6):

• Det ska stå klart att låntagaren har missbrukat sin kredit. Om låntagaren är i väsentligt dröjsmål med en betalning, vid upprepade gånger varit sen med betalningar eller har överskridit sin kreditgräns kan en missbruksanmärkning registreras.
• Långivaren ska ha sagt upp lånet i förtid. Hela den kvarvarande skulden ska ha sagts upp i förtid och eventuell uppsägningstid ska ha löpt ut utan att skulden har reglerats. Långivaren måste också ha tagit bort lånet ur sin bokföring och får inte ta upp det som en tillgång i sin balansräkning.
• Långivaren ska ha genomfört en kreditprövning. Innan krediten beviljades ska långivaren ha genomfört en kreditprövning. En kreditprövning är en bedömning av om låntagaren har ekonomiska förutsättningar att kunna återbetala krediten.
• Långivaren ska ha genomfört en identitetskontroll. Innan kreditavtalet tecknades ska långivaren ha kontrollerat låntagarens identitet. Det sker i regel genom att låntagaren legitimerar sig med BankID. I vissa fall kan låntagaren även skicka in en bestyrkt ID-kopia till långivaren.
• Det ska finnas information om missbruksanmärkningar i kreditavtalet. För att en missbruksanmärkning ska få registreras måste det stå i kreditavtalet om och när en uppsägning av lånet i förtid och missbruksregistrering kan komma i fråga.
• Låntagaren ska ha godkänt kreditavtalet. Kreditavtalet ska vara godkänt med underskrift av låntagaren, antingen digitalt via BankID eller på papper.
• Det måste stå klart att det rör sig om ett giltigt kreditavtal. Kreditavtalet måste vara utformat enligt de regler som anges i bland annat avtalslagen och konsumentkreditlagen.
• Det totala skuldbeloppet måste överstiga 1 500 kr.
• En uppsägning bör ha utformats enligt 5 § inkassolagen. I inkassolagen anges bland annat att ett krav mot en gäldenär, till exempel en låntagare, ska framställas skriftligt och med information om det förhållande som kravet grundar sig på (7).
• Långivaren ska meddela att krediten sägs upp om inte betalning sker. Eventuell uppsägningstid, information om betalning och att låntagaren kan komma att rapporteras till ett missbruksregister ska framgå av långivarens meddelande.

Mer om missbruksanmärkningar

• Vad innebär en betalningsanmärkning?
• När får en låntagare en betalningsanmärkning?
• Vad händer om en låntagare inte kan betala sitt lån?
• Kan banken säga upp ett lån i förtid?