Medlemslån eller privatlån?

Jämförelse: medlemslån vs privatlån

Tabell 1 visar en jämförelse av villkor för medlemslån och de privatlån som inte är medlemslån

Se också: Jämförelse av privatlån & jämförelse av medlemslån

Vad är skillnaden mellan medlemslån och privatlån?

Den största skillnaden mellan medlemslån och privatlån är att räntan på medlemslån i regel är samma för alla låntagare, medan räntan på privatlån i regel bestäms utifrån varje låntagares individuella kreditvärdighet. Ett medlemslån är dock en typ av privatlån.

Endast medlemmar i ett fackförbund eller vissa organisationer kan ansöka om ett medlemslån, medan i princip alla svenska medborgare kan ansöka om ett privatlån. Bortsett från att räntan på ett medlemslån är förhandlad på förhand fungerar ett medlemslån på liknande sätt som ett privatlån. Både medlemslån och privatlån är lån utan säkerhet.

Se även: Vad är ett medlemslån? & Vad är ett privatlån?

Bör låntagare välja medlemslån eller privatlån?

En låntagare med hög kreditvärdighet bör välja ett privatlån, eftersom det finns möjlighet att få en lägre ränta på ett privatlån än på ett medlemslån. Däremot är ett medlemslån bättre för låntagare med låg till medelhög kreditvärdighet, under förutsättning att lånet beviljas.

Låntagare med låg eller medelhög kreditvärdighet kan sällan få lika bra villkor på privatlån som på medlemslån. Det är dock svårare för  låntagare med låg kreditvärdighet att beviljas ett medlemslån än ett privatlån.

Låntagare med låg kreditvärdighet som inte kan få medlemslån bör ansöka om ett privatlån via en låneförmedlare. Genom att jämföra flera privatlån samtidigt kan en låntagare öka sina chanser att beviljas lån.

Fördelar med privatlån jämfört med medlemslån

De främsta fördelarna med att välja ett privatlån jämfört med ett medlemslån är:

• Frånräntan på privatlån är i regel lägre än frånräntan på medlemslån.
• Det krävs inget medlemskap i fackförbund för att ansöka om privatlån.
• Det går inte att ta ett medlemslån som ny medlem i ett fackförbund.
• Det går inte att ansöka om medlemslån via en låneförmedlare.
• Privatlån erbjuds oftast på högre lånebelopp än medlemslån.
• Det går att få längre återbetalningstid på privatlån än på medlemslån.

Se även: fördelar med privatlån.

Privatlån har lägre frånränta än medlemslån

Frånräntan (den lägsta möjliga räntan) på ett privatlån är i regel lägre än frånräntan på ett medlemslån. De flesta medlemslån har samma ränta för samtliga medlemmar i det fackförbund eller den organisation som förhandlat fram villkoren för medlemslånet. En låntagare med hög kreditvärdighet kan dock få en lägre ränta på ett privatlån.

En låntagare med hög kreditvärdighet som ansöker om ett privatlån via en låneförmedlare kan erbjudas en lägsta ränta från 4,95 procent. Den lägsta räntan på medlemslån är 6,05 procent, oavsett vilken kreditvärdighet en låntagare har. Se även: ränta på privatlån.

Inget krav på fackmedlemskap för att ta privatlån

Det finns inget krav på att en låntagare måste vara medlem i ett fackförbund för att ansöka om ett privatlån. För att ansöka om ett medlemslån måste däremot låntagaren vara ansluten till det fackförbund eller den organisation som förhandlat fram medlemslånet.

För att få ett medlemslån måste också den långivare som erbjuder medlemslånet samarbeta med låntagarens medlemsorganisation. De banker som erbjuder medlemslån har till exempel inte avtal med samtliga fackförbund i Sverige.

Nya medlemmar kan inte alltid ta medlemslån

Det går i vissa fall inte att ta ett medlemslån som ny medlem i ett fackförbund eller en annan organisation. För att beviljas ett medlemslån hos till exempel Swedbank krävs det att en låntagare har varit medlem i ett fackförbund i minst sex månader (1). Credwise känner inte till något motsvarande krav gällande privatlån.

Det går inte att ta medlemslån via låneförmedlare

Det är inte möjligt att ansöka om ett medlemslån via en låneförmedlare. Däremot går det att jämföra flera privatlån samtidigt via en låneförmedlare. En låntagare kan därför öka sina chanser att beviljas ett privatlån genom att ansöka via en låneförmedlare. Det är en fördel för låntagare med små möjligheter att beviljas ett medlemslån.

Se även: ansök om lån via låneförmedlare.

Privatlån har högre lånebelopp än medlemslån

Det går oftast att låna högre belopp med ett privatlån än med ett medlemslån. Det finns privatlån som erbjuds på upp till 800 000 kronor; Bank Norwegian privatlån. De flesta medlemslån har maxbelopp på 350 000–400 000 kronor, och endast med Danske Bank medlemslån går det att låna 400 000 kronor.

Om en låntagare tillåts låna det högsta möjliga lånebeloppet på ett privatlån eller ett medlemslån bestäms utifrån låntagarens kreditvärdighet.

Privatlån har längre återbetalningstid än medlemslån

Det är i regel möjligt att få en längre återbetalningstid på ett privatlån än på ett medlemslån. En låntagare som ansöker om privatlån via en låneförmedlare kan erbjudas en återbetalningstid på upp till 20 år. Den längsta återbetalningstiden på medlemslån är 12 år.

Månadskostnaden för ett lån blir lägre ju längre återbetalningstid lånet har, allt annat lika. Det går alltså att få en lägre månadskostnad med privatlån än med medlemslån på samma lånebelopp (förutsatt samma ränta). Däremot blir ett låns totalkostnad högre ju längre återbetalningstid lånet har, allt annat lika.

Nackdelar med privatlån jämfört med medlemslån

De främsta nackdelarna med att välja ett privatlån jämfört med ett medlemslån är:

• Räntan på medlemslån är i genomsnitt lägre än räntan på privatlån.
• Låneskydd ingår ofta för medlemslån men inte för privatlån.
• Uppläggningsavgift tillkommer ofta på privatlån men inte på medlemslån.

Se även: nackdelar med privatlån.

Medlemslån har lägre snittränta än privatlån

Den ränta som ett fackförbund förhandlar fram för medlemslån är i genomsnitt lägre än räntan på privatlån. År 2021 var medianräntan på blancolån från nischbanker (som främst erbjuder privatlån) 6,3 procent (2). Swedbank och SEB erbjöd samma år medlemslån med en ränta på 5,3 respektive 4,9 procent (3) (4).

Enligt Finansinspektionen har blancolån, till exempel privatlån, i regel högre ränta ju lägre lånebeloppet är (5). Eftersom de flesta medlemslån har samma ränta oavsett lånebelopp är det sannolikt att räntan på ett litet medlemslån mellan 10 000–50 000 kronor blir lägre än räntan på de flesta privatlån på samma belopp.

Låneskydd ingår ofta för medlemslån men inte för privatlån

Låneskydd ingår ofta kostnadsfritt för medlemslån, medan de flesta långivare som erbjuder privatlån tar en extra avgift för låneskydd. Ett låneskydd är en försäkring som ger rätt till ersättning vid inkomstbortfall om en låntagare blir sjuk eller arbetslös, och som löser hela lånet om en låntagare går bort.

Att köpa till låneskydd för privatlån kostar i regel 6,95–9,5 procent av lånets månadsbetalning.

Uppläggningsavgift är vanligare på privatlån än medlemslån

En del långivare som erbjuder privatlån tar ut en uppläggningsavgift på upp till 588 kronor. De flesta långivare som erbjuder medlemslån tar inte ut någon avgift för att lägga upp ett nytt lån. Det gör att det ofta är billigare att lägga upp ett nytt medlemslån än ett nytt privatlån.

Skillnad på andra lån än medlemslån och privatlån

• Skillnaden mellan SMS lån och snabblån
• Skillnaden mellan SMS lån och kontokrediter
• Skillnaden mellan privatlån och snabblån
• Skillnaden mellan privatlån och blancolån
• Skillnaden mellan billån och privatlån
• Skillnaden mellan privatlån och bolån
• Skillnaden mellan lån och kredit