Medlemslån

Jämför villkor och räntor för medlemslån

Tabell 1 visar en jämförelse av villkor för medlemslån hos olika banker och långivare.

Vad är ett medlemslån?

Medlemslån är lån som ges ut av långivare i samarbete med en organisation, oftast ett fackförbund. Lånen erbjuds endast till medlemmar i samarbetsorganisationen, och har i regel extra förmånliga villkor såsom låga räntor och avgifter samt gratis låneskydd. De flesta medlemslån är privatlån (lån utan säkerhet).

Vad är skillnaden mellan medlemslån och privatlån?

Ett medlemslån är en typ av privatlån. Den största skillnaden mellan ett medlemslån och ett vanligt privatlån är att endast medlemmar i ett fackförbund kan bli beviljade ett medlemslån. Däremot kan vem som helst ansöka om ett privatlån, eftersom “vanliga” privatlån inte kräver ett fackligt medlemskap.

En annan skillnad mellan medlemslån och “vanliga” privatlån är att räntan på medlemslån i de flesta fall är samma för alla låntagare. Räntan på privatlån sätts i regel individuellt inom ett förutbestämt spann baserat på varje låntagares kreditvärdighet.

Vilka banker erbjuder medlemslån?

De banker och långivare som i dagsläget erbjuder medlemslån är:

• Swedbank. Erbjuder medlemslån till medlemmar i LO- och SACO-förbund.
• SEB. Erbjuder medlemslån till medlemmar i 51 olika fackförbund.
• Danske Bank. Erbjuder medlemslån till medlemmar i 38 olika fackförbund.
• Entercard (LO Mervärde). Erbjuder medlemslån till medlemmar i LO-förbund.
• Lån & Spar Bank. Erbjuder medlemslån till medlemmar i konsumentorganisation M Sverige (tidigare Motormännens riksförbund).

I skrivande stund (juni år 2024) finns det alltså fem långivare i Sverige som erbjuder medlemslån. Tidigare gick det även att ansöka om medlemslån hos Nordea, men inte längre.

Fackförbund med fackliga medlemslån hos Swedbank

Medlemmar i fackförbund som tillhör någon av centralorganisationerna SACO eller LO kan ansöka om medlemslån hos Swedbank (1).

Fackförbund som tillhör SACO

De fackförbund som tillhör SACO är (2):

• Akademikerförbundet, SSR
• Akavia
• DIK (Dokumentation, Information, Kultur)
• Sveriges Arbetsterapeuter
• Kyrkans Akademikerförbund
• Fysioterapeuterna
• Lärarförbundet
• Lärarnas Riksförbund, LR
• Naturvetarna
• Officersförbundet
• Privattandläkarna
• Reservofficerarna
• Saco-förbundet Trafik och Järnväg
• Akademiker i samhällsbärande professioner, SRAT
• Sveriges Arkitekter
• Sveriges Skolledarförbund
• Sveriges Farmaceutförbund
• Sveriges Ingenjörer
• Sveriges Läkarförbund
• Sveriges Psykologförbund
• Sveriges Tandläkarförbund
• Sveriges Universitetslärarförbund, SULF
• Sveriges Veterinärförbund, SVF

Fackförbund som tillhör LO

De fackförbund som tillhör LO är (3):

• Byggnadsarbetareförbundet
• Elektrikerförbundet
• Fastighetsanställdas förbund
• GS Facket (Grafiska Fackförbundet Mediafacket och Skogs- och Träfacket)
• Handelsanställdas förbund
• Hotell- och restaurangfacket, HRF
• IF Metall
• Kommunalarbetareförbundet
• Livsmedelsarbetareförbundet
• Musikerförbundet
• Målareförbundet
• Pappersindustriarbetareförbundet
• SEKO (Service- och kommunikationsfacket)
• Transportarbetareförbundet

Fackförbund och organisationer med medlemslån hos SEB

De fackförbund och organisationer där medlemmar erbjuds medlemslån hos SEB är (4):

• Akademikernas erkända arbetslöshetskassa, AEA
• Adoptionscentrum
• Akademikerförbundet
• Akavia
• Barnen Framför Allt
• Beridna högvakten
• CaravanClub
• DIK (Dokumentation, Information, Kultur)
• Fackförbundet ST
• FFIA (Familjeföreningen för internationellt adopterade)
• Finansförbundet
• Forena
• Fysioterapeuterna
• Företagarna
• Försvarsförbundet
• Journalistförbundet
• Kyrkans Akademikerförbund
• Ledarna
• Lärarförbundet
• Lärarnas Riksförbund
• Motorförarnas Helnykterhetsförbund
• Mäklarsamfundet
• Naturvetarna
• Officersförbundet
• Polisförbundet
• Reservofficerarna
• Sjöbefälsföreningen
• Skattebetalarnas förening
• SKB (Stockholms Kooperativa Bostadsförening)
• SLF (Sveriges läkarförbund)
• SRAT (SR:s Allmänna Tjänstemannaförbund)
• Svenska försäkringsförmedlares förening
• Svenska Kryssarklubben
• Svenska Tennisförbundet
• Sveriges Arbetsterapeuter
• Sveriges Arkitekter
• Sveriges Farmaceuter
• Sveriges Ingenjörer
• Sveriges läkarförbund
• Sveriges Psykologförbund
• Sveriges Skolledarförbund
• Sveriges Tandläkarförbund
• Sveriges universitetslärare och forskare
• Sveriges Veterinärförbund
• Sveriges Yrkesmusikerförbund, Symf
• Säljarnas
• Teaterförbundet
• Tull-Kust
• Unionen
• Vision
• Vårdförbundet

Fackförbund med fackliga medlemslån hos Danske Bank

De fackförbund där medlemmar erbjuds medlemslån hos Danske Bank är (5):

• Akademikerförbundet
• Akavia
• DIK (Dokumentation, Information, Kultur)
• Finansförbundet
• Forena
• Fysioterapeuterna
• Försvarsförbundet
• Journalistförbundet
• Kyrkans Akademikerförbund
• Lärarförbundet
• Lärarnas Riksförbund
• Naturvetarna
• Officersförbundet
• Polisförbundet
• Reservofficerarna
• SACO-förbundet Trafik & Järnväg (ingår i SRAT)
• SACO Sveriges Akademikers Centralorganisation
• Scen & Film
• Sjöbefälsföreningen
• SLF (Sveriges läkarförbund)
• ST (Statstjänstemannaförbundet)
• SRAT (SR:s Allmänna Tjänstemannaförbund)
• Sveriges Arbetsterapeuter
• Sveriges Arkitekter
• Sveriges Farmaceuter
• Sveriges Ingenjörer
• Sveriges läkarförbund
• Sveriges Psykologförbund
• Sveriges Skolledarförbund
• Sveriges Tandläkarförbund
• Sveriges universitetslärare och forskare
• Sveriges Veterinärförbund
• Sveriges Yrkesmusikerförbund, Symf
• TCO Centralorganisation (Tjänstemännens centralorganisation)
• Tull-Kust
• Unionen
• Vision
• Vårdförbundet

Fackförbund med fackliga medlemslån via Entercard (LO Mervärde)

De fackförbund där medlemmar erbjuds medlemslån via Entercard är (6):

• Byggnadsarbetareförbundet
• Elektrikerförbundet
• Fastighetsanställdas förbund
• GS Facket
• Handelsanställdas förbund
• Hotell- och restaurangfacket , HRF
• IF Metall
• Kommunalarbetareförbundet
• Livsmedelsarbetareförbundet
• Musikerförbundet
• Målareförbundet
• Pappersindustriarbetareförbundet
• Service- och kommunikationsfacket, SEKO
• Transportarbetareförbundet

Organisationer med medlemslån via Lån & Spar Bank

I skrivande stund (juni år 2024) erbjuder Lån & Spar Bank medlemslån till medlemmar i konsumentorganisationen M Sverige, tidigare Motormännens riksförbund (7). M Sverige är en partipolitiskt obunden organisation för bilister och andra trafikanter. Organisationen har just nu cirka 100 000 medlemmar.

Hur fungerar medlemslån?

Medlemslån fungerar huvudsakligen som vanliga lån utan säkerhet, bortsett från att de endast riktar sig till låntagare som är medlemmar i en viss organisation. En annan skillnad är att räntan på de flesta medlemslån är samma för alla låntagare och bestäms inte individuellt baserat på låntagarens betalningsförmåga.

Se också: så fungerar lån

Ansökan om medlemslån

För att ansöka om ett medlemslån fyller en låntagare i ett särskilt ansökningsformulär för medlemslån på långivarens hemsida. En låntagare som vill ansöka om ett medlemslån hos till exempel Entercard gör det enklast via LO:s hemsida. Ansökan om ett medlemslån måste i regel signeras med BankID.

Se också: ansök om lån

Krav för medlemslån

De krav en låntagare måste uppfylla för att bli beviljad ett medlemslån är att:

• vara minst 18 år gammal.
• vara medlem i en viss organisation. Ofta krävs det att låntagaren måste ha varit medlem i en organisation under en viss tid, till exempel minst sex månader, för att ha möjlighet att bli beviljad ett medlemslån. Organisationen måste också ha ett samarbete med en långivare som erbjuder medlemslån.
• inte ha betalningsanmärkningar.
• ha en regelbunden inkomst. I regel krävs det att låntagaren har en regelbunden inkomst som inte är bidrag eller studiemedel för att bli beviljad ett medlemslån.

En del långivare som erbjuder medlemslån kräver också att en låntagare även använder andra tjänster hos dem. Swedbank kräver till exempel att en låntagare ska ha sitt lönekonto hos dem för att bli beviljad ett medlemslån (8). Se även: krav för att ta lån.

Ränta på medlemslån

Medlemslån har räntor på 6,05–9,3 procent, men oftast på 6,55–9,3 procent. Räntorna på de flesta medlemslån är förhandlade på förhand och är samma för alla medlemmar i den organisation som förhandlat fram medlemslånet.

I normala fall är räntan på medlemslån lägre än den genomsnittliga räntan på privatlån. I december år 2022 varierade till exempel räntorna på medlemslån mellan 5,2 och 6,8 procent, enligt Credwises data. Den genomsnittliga räntan på konsumentkrediter, vilket huvudsakligen är privatlån, var enligt SCB 9,16 procent i december år 2022 (9).

Även om räntan på ett medlemslån är förhandlad på förhand är räntesatsen fortfarande rörlig. Räntesatsen för ett medlemslån kan därför ändras i enlighet med konsumentkreditlagen om det motiveras av kreditpolitiska beslut, ökade upplåningskostnader eller andra kostnadsökningar (10). En höjning av Riksbankens styrränta är ett exempel på en åtgärd som motiverar en höjning av räntan på ett medlemslån. Se också: räntor på lån

Ibland är räntan lägre på privatlån än på medlemslån

En del låntagare kan erbjudas en lägre ränta på ett privatlån än på ett medlemslån. Räntan på privatlån är 4,36–22 procent och sätts individuellt baserat på respektive låntagares kreditvärdighet. En låntagare med hög kreditvärdighet kan därmed erbjudas en lägsta ränta på privatlån på 4,36 procent.

Om en låntagare med hög kreditvärdighet ansöker om ett medlemslån, får låntagaren i regel samma ränta som andra medlemmar i samma fackförbund erbjuds. Det innebär att låntagaren kan få en lägsta ränta på 6,05 procent, vilket är högre än den lägsta räntan på privatlån (4,36 procent).

De med låg kreditvärdighet kan få lägre ränta på medlemslån än på privatlån

En låntagare med låg kreditvärdighet kan ofta få en lägre ränta på ett medlemslån än på ett privatlån. Det gäller under förutsättning att låntagaren uppfyller kraven för att beviljas ett medlemslån.

Lånebelopp för medlemslån

Medlemslån erbjuds på lånebelopp på 20 000–400 000 kronor, men oftast på 20 000–350 000 kronor. Exakt hur mycket en låntagare får låna med ett medlemslån avgörs av låntagarens kreditvärdighet vid en individuell kreditprövning.

Se också: lånebelopp för olika typer av lån

Återbetalningstid för medlemslån

Återbetalningstiden för medlemslån är 1–12 år, men oftast 2–12 år. Det förekommer dock att långivare som ger ut medlemslån erbjuder en maximal återbetalningstid på 12 år. Trots att den kortaste återbetalningstiden på ett medlemslån är 1 år är det alltid möjligt att betala av ett medlemslån hur snabbt som helst.

Vid förtidslösen av ett medlemslån tillkommer i skrivande stund inga extra avgifter i form av ränteskillnadsersättning. Det beror på att räntorna på medlemslån är rörliga. För lån med bunden ränta har långivare enligt konsumentkreditlagen rätt till ränteskillnadsersättning vid förtidslösen (11).

Se också: återbetalningstider för olika typer av lån

Amortering av medlemslån

Ett medlemslån kan amorteras med rak amortering eller som ett annuitetslån. Vilken amorteringsmodell som används är olika hos olika långivare. En låntagare kan i regel inte själv välja hur denne vill amortera ett lån.

Medlemslån med rak amortering

Om ett medlemslån betalas av med rak amortering innebär det att låntagaren betalar av lånet med ett fast belopp vid varje betalningstillfälle. Utöver avbetalningen på medlemslånet tillkommer ränta. Räntekostnaden (och därmed också månadskostnaden) sjunker vid varje betalningstillfälle i takt med att lånebeloppet sjunker.

Medlemslån med annuitet

Om ett medlemslån betalas av med annuitet är det totalbelopp (inklusive amortering och ränta) som ska betalas lika stort vid varje betalningstillfälle. Det medför att den del av totalbeloppet som avser amortering respektive ränta varierar mellan varje betalningstillfälle i takt med att lånebeloppet sjunker och räntekostnaden minskar.

Låneskydd och livförsäkring ingår ofta i medlemslån

När en låntagare ansöker om ett medlemslån ingår ofta låneskydd och livförsäkring. Ett låneskydd är en försäkring som ersätter hela eller delar av månadsbeloppet om låntagaren skulle bli arbetslös eller sjuk. Ingår en livförsäkring innebär det att den kvarvarande skulden betalas av om låntagaren skulle gå bort.

Låneskydd och livförsäkring ingår sällan när en låntagare tar ett vanligt privatlån. Kostnaden för låneskydd uppgår i regel till en viss procent av månadskostnaden för privatlånet (ofta 5–10 procent). Hos långivaren Santander kostar till exempel låneskydd 8,85 procent av månadskostnaden för lånet (12).

Mer om hur andra lån än medlemslån fungerar

• Hur fungerar ett privatlån?
• Hur fungerar ett blancolån?
• Hur fungerar ett SMS lån?
• Hur fungerar ett snabblån?
• Hur fungerar en kontokredit?
• Hur fungerar ett billån?
• Hur fungerar ett pantlån?