Vad är lösenkrav?

Vad är lösenkrav?

Ett lösenkrav är ett lånevillkor som kräver att hela eller delar av ett lån används till att betala av låntagarens befintliga lån och krediter. Syftet är i regel att försäkra en långivare om att ett samlingslån används till att betala av skulder, och inte till att utöka låntagarens skuldbörda.

Lån med lösenkrav beviljas med lösenbelopp

Ett lån med lösenkrav beviljas med ett lösenbelopp som är öronmärkt (reserverat) för att betala av låntagarens andra lån och krediter. Om ett lån på 50 000 kronor har ett lösenkrav med ett lösenbelopp på 40 000 kronor kan låntagaren få maximalt 10 000 kronor utbetalt till sitt eget bankkonto.

Lösenbeloppet kan både anges i kronor och som en procentsats baserat på det beviljade lånebeloppet. Om ett lån på 100 000 kronor har ett lösenkrav på 20 procent av lånebeloppet, är lösenbeloppet 20 000 kronor (100 000 x 0,2 = 20 000). Då ska minst 20 000 kronor användas till att betala av andra lån och krediter.

Lösenkrav kan vara interna och externa

Det finns två olika typer av lösenkrav: interna och externa. Interna lösenkrav förutsätter att låntagaren har befintliga lån hos den långivare som ställer kravet. Finns interna lösenkrav prioriteras de alltid först. Externa lösenkrav gäller när långivare kräver lösen av lån och krediter hos andra långivare.

Låntagare med interna lösenkrav kan även lösa externa lån och skulder om den interna lösensumman understiger det totala lånebeloppet som beviljats. Låntagaren väljer i dessa fall själv vilka externa skulder som ska betalas av.

Vad är en lösenfullmakt?

En lösenfullmakt är ett avtal som ger en långivare fullmakt (rättighet) att betala av en låntagares lån och krediter. I en lösenfullmakt anges de lån och krediter som ska lösas i enlighet med lösenkravet. Fullmakten bifogas i regel med ett skuldebrev och kan signeras på papper eller med BankID.

Efter att en låntagare signerat en lösenfullmakt använder långivaren den information som är angiven i fullmakten för att betala av låntagarens befintliga skulder.

Lösenfullmakt ger tillstånd att avsluta krediter

En del långivare kräver tillstånd att avsluta de krediter (till exempel kreditkort eller kontokrediter) som anges i en lösenfullmakt. Det medför att krediterna inte går att använda igen efter att lånet betalats ut. Syftet med att avsluta krediterna är att minimera risken för att låntagaren ökar sin skuldbörda.

I regel krävs det att den utestående skulden på en kredit betalas av innan den kan avslutas. En del krediter går dock att avsluta även om inte hela den utestående kreditskulden är avbetald. I dessa fall upphör möjligheten att nyttja krediten, medan skulden hos kreditgivaren kvarstår tills den återbetalats. Se också: avsluta krediter

Hur en lösenfullmakt fylls i och skickas in

En låntagare kan fylla i och skicka in en lösenfullmakt genom att:

1. Invänta att långivaren skickar ut lösenfullmakten.
2. Ta emot lösenfullmakten som fysisk blankett eller digital PDF.
3. Ange den begärda informationen om de lån och krediter som ska lösas.
4. Signera (fysiskt eller digitalt) med penna eller Mobilt BankID.
5. Scanna eller posta lösenfullmakten till långivaren som skickat ut den.

Information som anges i en lösenfullmakt

En korrekt ifylld lösenfullmakt ska innehålla information om:

• Låntagare: namn och personnummer på sökande och eventuell medsökande.
• Långivare: namn på de långivare vars skulder anges i lösenkravet.
• Lån- eller kreditnummer: respektive lån eller kredits referensnummer. Med det avses den sifferkombination som används för att identifiera ett visst lån eller en kredit. De referensnummer som anges för krediter är kortnummer (för kreditkort) och kontonummer (för kontokrediter).
• Aktuell skuld: aktuellt skuldbelopp för respektive lån som ska lösas. Skuldbelopp för respektive lån och kredit ska inkluderas i lösenfullmakten oavsett hur stor del av skulden som ska lösas. Låntagaren kan dock välja om den vill betala av ett lån helt och hållet eller bara delar av skulden.
• Respektive låns lösenbelopp: hur mycket som ska betalas på respektive lån.
• Kontouppgifter: bank- eller plusgironummer till mottagande långivare.
• OCR-nummer eller meddelande: eventuell referens som mottagaren krävt. Långivare kan kräva att ett meddelande eller ett OCR-nummer inkluderas vid lösen av lån.
• Ort och datum: datum och plats där lösenfullmakten signerats.
• Signatur: den sökandes och eventuell medsökandes signatur. Signaturen går att göra fysiskt med papper och penna, eller digitalt med Mobilt BankID.

Hitta information som ska anges i en lösenfullmakt

Informationen om ett lån eller en kredit som ska anges i en lösenfullmakt går att hitta via

• tidigare avier (fakturor) som skickats ut för ett lån
• internetbanken för respektive långivare
• eventuell app hos respektive långivare
• kundtjänsten för respektive långivare
• slutfakturor (faktura med kvarstående skuld) för respektive lån
• amorteringsunderlag från respektive långivare.

Lån och krediter som får anges i en lösenfullmakt

De typer av lån och krediter som får anges i en lösenfullmakt varierar mellan olika långivare. En låntagare som fått ett lösenkrav bör därmed alltid först kontrollera vilka typer av lån och krediter som är tillåtna att ange i lösenfullmakten.

Lånetyper som alltid kan anges i en lösenfullmakt

De lånetyper som alltid kan anges i en lösenfullmakt är

• privatlån
• billån
• medlemslån.

Lånetyper som ibland kan anges i en lösenfullmakt

De lånetyper som ibland, men inte alltid, kan anges i en lösenfullmakt är

• avbetalningar, till exempel skulder hos Klarna
• SMS lån (snabblån)
• kontokortskrediter (kreditkort)
• kontokrediter.

Lånetyper som inte kan anges i en lösenfullmakt

De lånetyper som inte kan anges i en lösenfullmakt är

• bolån
• skulder till myndigheter, till exempel Kronofogden eller Skatteverket
• lån som står i någon annans namn än huvud- eller medlåntagarens
• CSN-lån
• lån till andra privatpersoner
• lån till utländska banker.

Ibland krävs minimibelopp för skulder i en lösenfullmakt

Vissa långivare har som krav att de lån som får inkluderas i deras lösenkrav måste överstiga ett minimibelopp, till exempel 20 000 kronor. Genom att fastställa ett minimibelopp för de lån som får anges i dess lösenkrav kan en långivare undvika att lösa små lån och mindre avbetalningar.

Alternativ om lån inte accepteras i en lösenfullmakt

Det finns två vägar att gå för en låntagare om vissa lånetyper inte får anges i dess långivares lösenfullmakt:

1. Förhandla med långivaren om att sänka lösenbeloppet. I vissa fall kan långivaren godkänna att lösenbeloppet sänks och utbetala ett belopp som låntagaren kan använda för att själv betala av valfri skuld.
2. Betala av de lån och krediter som lösenkravet tillåter. Om långivaren inte går med på att en viss typ av lån anges i lösenfullmakten kan låntagaren endast betala av godkända lån och krediter.

Ange delar av skulder i en lösenfullmakt

Det är inget krav att hela skuldbeloppet för ett lån eller en kredit måste anges i en lösenfullmakt.  Att ange en del av det kvarstående skuldbeloppet på ett lån eller en kredit i en lösenfullmakt är i regel tillåtet. Det är inte ovanligt att till exempel ange att 50 procent av ett befintligt lån ska betalas av.

Vad händer om skulder med lösenkrav delvis betalas?

Om en låntagare betalar av delar av en skuld resulterar det i något av följande:

• Månadskostnaden sjunker men återbetalningstiden kvarstår. I detta fall sjunker månadskostnaden för lånet i proportion till hur mycket låntagaren betalat av på lånebeloppet. Betalar låntagaren till exempel av halva lånebeloppet halveras månadskostnaden för lånet (sett till ränta och amortering exklusive andra avgifter).
• Återbetalningstiden minskar men månadskostnaden kvarstår. I detta fall sjunker återbetalningstiden med ungefär lika mycket som den andel av lånet som återbetalats. Om halva lånet återbetalas kommer den återstående återbetalningstiden ungefär att halveras.

Prioritera lån som ska anges i en lösenfullmakt

När en låntagare fyller i en lösenfullmakt kan låntagaren välja att prioritera:

• Sänkta ränteutgifter. För att minska räntekostnader kan en låntagare prioritera de lån och krediter som har högst effektiv ränta i lösenkravet. Låntagaren ska då rangordna sina lån utifrån effektiv ränta och prioritera de dyraste lånen (med högst effektiv ränta) först.
• Sänkt månadskostnad. För att minimera månadskostnaden för sina lån bör en låntagare prioritera de lån som har högst kvot av månadskostnad och lånebelopp. Genom att dividera respektive låns månadskostnad med lånebelopp kan låntagaren beräkna kvoten för varje lån. De lån som har högst kvot bör prioriteras först.
• Antal samlade lån. För att maximera antalet samlade lån och således stärka sin kreditvärdighet kan en låntagare betala av de lån som har lägst skuldbelopp först. Låntagaren ska då rangordna samtliga skulder i lösenfullmakten utifrån kvarstående lånebelopp och betala skulderna med lägst skuldbelopp först.

Eftersom en del lånetyper inte täcks av vissa lösenkrav bör en låntagare kontrollera med sin långivare vilka reglerna är för lösenkrav.

Revolverande krediter bör prioriteras i lösenkrav

Att i första hand prioritera att betala av och avsluta revolverande krediter (till exempel kreditkort) istället för lån (till exempel privatlån) är bra för en låntagares kreditvärdighet. Det beror på att en kredit i regel påverkar en låntagares kreditvärdighet mer negativt än ett lån, förutsatt samma lånevillkor i övrigt.

Revolverande (återanvändbara) krediter går att använda flera gånger om och därför utgör de en större kreditrisk för en långivare än ett lån (givet samma lånevillkor). Engångskrediter som till exempel privatlån är bättre för en låntagares kreditvärdighet än revolverande krediter (till exempel kontokrediter och kreditkort) eftersom engångskrediter försvinner efter att de har betalats av.

En revolverande kredit såsom ett kreditkort eller en kontokredit påverkar kredittagarens kreditvärdighet negativt även om krediten inte har en utestående skuld. Ett lån påverkar däremot inte kredittagarens kreditvärdighet negativt efter att lånet betalats av.

Fördelar med lösenkrav

Fördelar med lösenkrav är att:

• Långivare kan bevilja högre lånebelopp för lån med lösenkrav än utan. Ett lösenkrav garanterar långivaren att hela eller delar av lånesumman inte kommer öka låntagarens skuldbörda. Eftersom lösenkravet minskar långivarens risk med utlåningen kan ett högre lånebelopp ofta beviljas än annars.
• Lån med lösenkrav har i regel lägre ränta än lån utan lösenkrav. Ett lån med lösenkrav ökar inte låntagarens skuldbörda lika mycket som ett lån utan lösenkrav och minskar risken för betalningsproblem. Ju lägre risken är att låntagaren inte betalar tillbaka lånet desto lägre ränta för lånet, allt annat lika.
• Långivaren sköter lösen och upplägg av lån samt kontakt med långivare. En låntagare som tagit ett lån med lösenkrav behöver inte lösa de skulder som angetts i lösenfullmakten själv. Långivaren som beviljat lånet med lösenkrav sköter återbetalningen av låntagarens skulder till respektive långivare.

Nackdelar med lösenkrav

Nackdelar med lösenkrav är att:

• Alla typer av skulder kan inte lösas med ett lösenkrav. Krediter, SMS lån och avbetalningar får inte anges i ett lösenkrav hos vissa långivare. Låntagare som vill betala av sådana typer av lån och krediter kan behöva ansöka om lån utan lösenkrav.
• Hela eller delar av lånebeloppet måste gå till att lösa andra lån. Ett lån med lösenkrav är helt eller delvis öronmärkt för att betala av andra lån. Således har en låntagare med ett lån med lösenkrav inte möjlighet att använda hela sitt lånebelopp till något annat än återbetalning av andra lån.

Kreditprövning avgör om lösenkrav behövs eller inte

För att en långivare ska avgöra om ett lösenkrav behövs eller inte och hur högt lösenbeloppet ska vara, gör långivaren en kreditprövning av den som ansöker om lån. Ju högre kreditvärdighet en låntagare har, desto lägre är sannolikheten att det ställs ett lösenkrav på låntagaren.

En låntagare med låg kreditvärdighet kan normalt sett inte beviljas ett nylån (som höjer låntagarens skuldbörda). Därmed blir ett lösenkrav nödvändigt för att bevilja ett lån till den låntagaren. En låntagare med hög kreditvärdighet hade däremot kunnat beviljas ett nytt lån såväl som ett samlingslån.

Så kontrolleras information i en lösenfullmakt

Långivare kontrollerar samt återbetalar lån och krediter som angetts i en lösenfullmakt på två olika sätt:

• De kontaktar alla långivare som angetts i lösenfullmakten. I dessa fall säkerställer långivaren som hanterar lösenkravet att informationen i lösenfullmakten (till exempel dagsaktuell skuld) stämmer. Efter att informationen som angetts i lösenfullmakten bekräftats återbetalas skulderna av långivaren.
• De genomför betalningen direkt med uppgifterna från lösenfullmakten. I dessa fall betalar långivaren skulderna med hjälp av de uppgifter som låntagaren angivit i lösenfullmakten.

Om felaktig information anges i en lösenfullmakt

Om en återbetalning inte kan genomföras på grund av att felaktig information har angivits i en lösenfullmakt behöver en så kallad felsökning göras. Felsökningar kan dock vara tidskrävande och kräva att låntagaren fyller i en ny lösenfullmakt eller att ärendet startas om på nytt.

Om högre belopp än kvarstående skuld anges

Anges ett högre lösenbelopp än vad det kvarstående skuldbeloppet är på ett lån eller en kredit betalas i regel mellanskillnaden ut till låntagarens bankkonto. Är mellanskillnaden på ett högre belopp än några hundralappar kan långivaren kräva att låntagaren använder pengarna för att betala av andra eventuella återstående lån.

Om lägre belopp än kvarstående skuld anges

Anges ett lägre lösenbelopp än vad det kvarstående skuldbeloppet är på ett lån betalas lånet helt enkelt inte av. Är det endast några hundralappar kvar på skulden skickar långivaren i regel ut en slutfaktura på det kvarstående lånebeloppet inklusive avgifter. När fakturan betalats kan lånet betalas av.

Hur många långivare erbjuder lån med lösenkrav?

Av de 45 privatlån som Credwise känner till kan de flesta beviljas med lösenkrav. De långivare som erbjuder lån med lösenkrav marknadsför i regel dessa lån som samlingslån. I praktiken är det i regel privatlån (lån utan säkerhet).

Exempel: långivare som beviljar lån med lösenkrav

Exempel på långivare i Sverige som kan bevilja lån med lösenkrav är

• Nordea
• Skandinaviska Enskilda Banken (SEB)
• Länsförsäkringar Bank
• SBAB
• Resurs Bank
• Ikano Bank
• Lån & Spar Bank
• Svea Bank
• Wasa Kredit
• Marginalen Bank
• Santander
• Collector Bank
• Avida Finans.

Även om flertalet långivare kan bevilja lån med lösenkrav är vissa långivare mer benägna än andra att ställa lösenkrav på låntagare. Ett tips är därför att dubbelkolla med en långivare innan en låneansökan lämnas in vilka regler som gäller kring lösenkrav.