Vad är låneskydd?

Kostnad och villkor för låneskydd till olika lån

Tabell 1 ger en översikt av kostnaden för låneskydd (låneförsäkringar) till olika typer av lån samt vid vilka scenarion respektive låneskydd ger ersättning.

Vad är låneskydd?

Ett låneskydd (en låneförsäkring) är en försäkring kopplad till ett lån. En låneskyddsförsäkring täcker upp månadsbetalningen för ett lån om försäkringstagaren drabbas av arbetslöshet, sjukdom eller olycksfall. Vid dödsfall löser ett låneskydd i regel den kvarvarande skulden, upp till ett maxbelopp.

Ska man ha låneskydd?

Om man ska ha ett låneskydd (låneförsäkring) beror på ens ekonomiska situation. En låntagare som inte skulle ha råd att återbetala ett lån om denne förlorar sin inkomst, eller vars medlåntagare inte skulle kunna återbetala lånet om låntagaren går bort, kan med fördel teckna ett låneskydd.

En låntagare som fortfarande skulle ha råd att återbetala sina lån om denne eller dennes partner förlorar sin inkomst, kan i många fall klara sig bra utan att teckna ett låneskydd.

Att tänka på innan tecknande av låneskydd

En låntagare som planerar att teckna ett låneskydd bör först se över sina befintliga försäkringar. Det är inte ovanligt att befintliga inkomstförsäkringar via fackförbund eller separata livförsäkringar via arbetsgivare ger ersättning för samma händelser som ett låneskydd.

Låneskydd för olika typer av lån

Några olika typer av låneskydd är skydd för

• privatlån
• billån
• SMS lån (snabblån)
• bolån.

Låneskydd för privatlån

Ett låneskydd för privatlån ger i regel ersättning om försäkringstagaren blir ofrivilligt arbetslös eller arbetsoförmögen till följd av sjukdom, olycksfall eller uppsägning. Vid dödsfall löser ett låneskydd för privatlån det kvarvarande skuldbeloppet (upp till ett maxbelopp på 300 000–500 000 kronor).

Av de 45 långivare som erbjuder privatlån som Credwise känner till erbjuder 37 stycken möjlighet att köpa till ett låneskydd. Läs mer: Så fungerar privatlån.

Låneskydd för billån

Ett låneskydd för billån ger i regel ersättning om försäkringstagaren blir ofrivilligt arbetslös eller arbetsoförmögen till följd av sjukdom, olycksfall eller uppsägning. Vid dödsfall löser ett låneskydd för ett billån det kvarvarande skuldbeloppet (i regel upp till 300 000–500 000 kronor som mest).

För de flesta billån (och andra fordonslån som till exempel båtlån eller MC-lån) går det att köpa till ett låneskydd (låneförsäkring). Läs mer: Så fungerar billån.

Låneskydd för SMS lån (snabblån)

Ett låneskydd för SMS lån (snabblån) ger i regel ersättning om försäkringstagaren blir arbetsoförmögen eller ofrivilligt arbetslös till följd av sjukdom, olycksfall eller uppsägning. Vid dödsfall löser ett låneskydd för SMS lån försäkringstagarens utestående skuldsaldo (upp till högst 150 000–300 000 kronor).

Låneskydd är vanligare för SMS lån som är kontokrediter än för de SMS lån som är engångslån (lån som betalas ut i en klumpsumma). Av de 14 långivare som erbjuder kontokrediter som Credwise känner till erbjuder 10 stycken möjlighet att köpa till låneskydd.

Läs mer:

• Så fungerar SMS lån
• Så fungerar snabblån
• Så fungerar kontokrediter

Låneskydd för bolån

För de flesta bolån erbjuds i regel någon typ av låneskydd (låneförsäkring). Ett bolåneskydd är i regel uppdelat i en separat inkomstförsäkring och en separat livförsäkring. Kostnaden för ett bolåneskydd baseras i regel på försäkringstagarens ålder och vilket månadsbelopp denne valt att försäkra.

Bolåneförsäkringar erbjuds även av oberoende försäkringsbolag som inte har någon koppling till det försäkrade bolånet. Till exempel erbjuder ICA Försäkring en bolåneförsäkring, oavsett vilken bank låntagaren har sitt lån i (1).

Så fungerar låneskydd

Ett låneskydd (låneförsäkring) fungerar som en traditionell liv- eller inkomstförsäkring, men som är kopplad till ett specifikt lån. Vid dödsfall betalas hela lånet av (upp till ett visst belopp) när ersättning ges från såväl ett låneskydd som från en livförsäkring.

När ersättning ges från ett låneskydd betalas lånets månadskostnad (eller hela lånet vid dödsfall) automatiskt till långivaren medan ersättning från en liv-eller inkomstförsäkring betalas till försäkringstagarens bankkonto.

Krav för att teckna låneskydd

De krav en låntagare måste uppfylla för att kunna teckna ett låneskydd (låneförsäkring) varierar hos olika långivare. Det finns krav som tillämpas hos alla långivare som erbjuder låneskydd. Andra krav förekommer mer sällan och tillämpas bara av vissa långivare.

Krav som alltid gäller för att teckna låneskydd

De krav alla långivare har för låneskydd (låneförsäkringar) och som en låntagare alltid måste uppfylla är att vara:

• minst 18 år gammal
• folkbokförd och bosatt i Sverige
• fast anställd (tillsvidareanställd)
• arbetsför och inskriven i Försäkringskassan
• omedveten om framtida sjukdom, diagnos eller uppsägning.

Krav som ibland gäller för att teckna låneskydd

Två krav som ibland kan gälla för att teckna ett låneskydd (låneförsäkring) är att låntagaren:

• inte är äldre än en angiven ålder (till exempel 65 år)
• kan uppvisa ett friskhetsintyg (krävs huvudsakligen för låneskydd som täcker dödsfall).

Kvalificeringstid för låneskydd

Ett låneskydds (låneförsäkrings) kvalificeringstid är den tid en låntagare måste ha haft försäkringen innan den börjar gälla. Kvalificeringstiden för låneskydd brukar vara 30–150 dagar (ofta kortare för arbetsoförmåga än för arbetslöshet). Dödsfall omfattas i regel inte av någon kvalificeringstid.

Ibland kan det vara längre kvalificeringstid på låneskydd som tecknas för befintliga lån än för de som tecknas i samband med nya lån. Hos Danske Bank är till exempel kvalificeringstiden för ett låneskydd vid arbetslöshet 90 dagar för nya lån och 180 dagar för lån som är äldre än 90 dagar (2).

Karenstid för låneskydd

Ett låneskydds (låneförsäkrings) karenstid är den tidsperiod som måste passera innan låneskyddet kan ge ersättning. Karenstiden för ett låneskydd är i regel minst 30 dagar för arbetslöshet eller arbetsoförmåga och minst 1–7 dagar för sjukhusvistelse. Ersättning för dödsfall saknar i regel karenstid.

När låneskydd kan ge ersättning

Ett låneskydd (låneförsäkring) kan ge ersättning vid:

• ofrivillig arbetslöshet
• sjukskrivning
• sjukhusvistelse
• dödsfall
• vård av anhörig.

Ofrivillig arbetslöshet

Ett låneskydd täcker i regel ofrivillig arbetslöshet till följd av till exempel arbetsbrist, omorganisation eller att arbetsgivarens verksamhet helt eller delvis avvecklas. För en försäkringstagare som är egenföretagare krävs att denne lämnat sin verksamhet på grund av låg lönsamhet eller arbetsbrist.

En försäkringstagare måste i regel även vara registrerad för arbetslöshetsersättning, aktivt söka nytt arbete och inte utföra någon annan typ av inkomstbringande arbete för att ha rätt till ersättning för arbetslöshet från ett låneskydd.

Sjukskrivning

Ett låneskydd ger i regel ersättning vid sjukskrivning till följd av sjukdom eller olycka som leder till att försäkringstagaren blir helt eller delvis arbetsoförmögen. Ersättning förutsätter i normala fall att försäkringstagarens skada eller sjukdom kontrolleras regelbundet av en legitimerad läkare.

En del låneskydd kan även lösa en del av den kvarvarande skulden (upp till ett förutbestämt maxbelopp) vid allvarlig sjukdom såsom stroke, hjärtattack eller cancer.

Sjukhusvistelse

Ett låneskydd som täcker sjukhusvistelse ger i regel ersättning för lånets månadskostnad om försäkringstagaren läggs in på sjukhus på grund av plötslig och oförutsedd skada eller sjukdom. Sjukhusvistelsen måste i regel äga rum på ett sjukhus med logimöjligheter och organiserade diagnos- och kirurgiavdelningar.

Ett låneskydd ger i regel inte ersättning om låntagaren läggs in på till exempel ett konvalescenthem, vilohem eller liknande institution.

Dödsfall

Ett låneskydd som täcker dödsfall ger i regel en engångsersättning som löser lånets kvarvarande skuld inklusive ränta (upp till ett förutbestämt maxbelopp, till exempel 3 000 000 kronor) om försäkringstagaren avlider. De flesta låneskydd, oavsett lånetyp, inkluderar ersättning vid dödsfall.

Ett låneskydd för bolån är i regel uppdelat i två olika försäkringar; en livförsäkring och en inkomstförsäkring (som tecknas var för sig). En låntagare som endast tecknat en inkomstförsäkring får således inte ersättning vid dödsfall.

Det maximala ersättningsbeloppet vid dödsfall brukar vara 300 000–500 000 kronor för privatlån och billån och 150 000–300 000 kronor för SMS lån (snabblån). En livförsäkring som en del av ett låneskydd för ett bolån har i regel ett maximalt ersättningsbelopp på 3 000 000–4 000 000 kronor. Se mer: Vad händer med lån om man dör?

Vård av anhörig

En del låneskydd kan ge ersättning vid vård av nära anhörig (till exempel make, maka, sambo, registrerad partner eller barn) som kräver vård på grund av allvarlig sjukdom eller olycka. Ersättning förutsätter i regel att kravet på omvårdnad kan styrkas med läkarintyg och att vårdbehovet är fastställt av Försäkringskassan.

När låneskydd inte ger ersättning vid arbetsoförmåga

Ett låneskydd ger i regel inte ersättning vid arbetsoförmåga på grund av skada eller sjukdom som orsakats till följd av:

• alkohol-, narkotika- eller läkemedelsmissbruk
• självförvållad kroppsskada
• psykiska besvär som till exempel utbrändhet (finns undantag)
• komplikationer vid graviditet och som av specialist betraktas som normal graviditet
• icke nödvändiga kirurgiska ingrepp och medicinska behandlingar (till exempel estetiska behandlingar)
• att den försäkrade utfört eller medverkat till brottslig handling
• krig eller krigsliknande tillstånd
• revolution, terroristattack eller uppror
• atomkärnprocess (till exempel radioaktivt sönderfall).

När låneskydd inte ger ersättning vid dödsfall

Ett låneskydd ger i regel inte ersättning för dödsfall som orsakats till följd av:

• alkohol-, narkotika- eller läkemedelsmissbruk
• självförvållad kroppsskada
• att försäkringstagaren begår självmord inom ett år från att låneskyddet tecknades
• deltagande i krig eller politiska oroligheter utanför Sverige
• att den försäkrade utfört eller medverkat till brottslig handling
• revolution, terroristattack eller uppror
• atomkärnprocess (till exempel radioaktivt sönderfall).

Så länge kan låneskydd ge ersättning

Den maximala ersättningstiden för ett låneskydd (låneförsäkring) är i regel 12–18 månader per tillfälle, och totalt 36 månader under hela försäkringstiden, vid arbetslöshet eller arbetsoförmåga. För sjukhusvistelser är den maximala ersättningstiden oftast 23–90 dagar.

Ett låneskydd som täcker sjukhusvistelse ger i regel ersättning för lånets månadskostnad, alternativt en dagersättning på till exempel 500 kronor, om försäkringstagaren läggs in på sjukhus på grund av plötslig och oförutsedd skada eller sjukdom. Sjukhusvistelsen måste i regel äga rum på ett sjukhus med logimöjligheter och organiserade diagnos- och kirurgiavdelningar.

Maximalt ersättningsbelopp för låneskydd

Det maximala ersättningsbeloppet för ett låneskydd är i regel 10 000–20 000 kronor per månad vid arbetslöshet eller arbetsoförmåga. Vid dödsfall är det maximala ersättningsbeloppet för ett låneskydd i regel 150 000–500 000 kronor för blancolån och 3 000 000–4 000 000 kronor för bolån.

Vid dödsfall betalas ersättningen från ett låneskydd ut som ett engångsbelopp som täcker den försäkrades andel av kvarvarande skuld. Engångsbeloppet som betalas ut vid dödsfall motsvarar som regel högst beloppet på försäkringstagarens kvarvarande skuld (inklusive ränta).

Så mycket kostar låneskydd

Kostnaden för ett låneskydd (låneförsäkring) är i regel 4,5–10,8 procent av lånets månadskostnad (månadsbetalningen på det försäkrade lånet) alternativt 0,60–0,65 procent per månad av utestående skuldsaldo. Vad ett låneskydd kostar kan variera beroende på lånetyp och försäkringstagarens ålder.

Faktorer som påverkar kostnaden för låneskydd

De faktorer som påverkar kostnaden för ett låneskydd är:

• Försäkringsbeloppets storlek. Ju högre månadsbetalningen på det försäkrade lånet är, desto högre blir låneskyddets månadskostnad. Det beror på att kostnaden för ett låneskydd motsvarar en fast procentenhet multiplicerat med månadsbetalningen för lånet.
• Försäkringstagarens ålder. En livförsäkring, som ofta är en del av ett bolåneskydd eller en trygghetsförsäkring hos en låneförmedlare, är i regel dyrare ju äldre försäkringstagaren är. Risken för att drabbas av sjukdomar ökar med åldern, och så även den statistiska risken för att gå bort.
• Vilken typ av lån som försäkras. Låneskydd för billån är till exempel ofta billigare än låneskydd för privatlån. Ett bolåneskydd har stor kostnadsvariation eftersom månadskostnaden till stor del baseras på försäkringstagarens ålder.
• Antal personer som omfattas av låneskyddet. En del långivare som erbjuder låneskydd, till exempel Marginalen Bank, ger rabatt om ett låneskydd tecknas för att omfatta två personer istället för en. Kostnaden för ett låneskydd för ett privatlån hos Marginalen Bank är 9,5 procent för en person och 9,1 procent per person för två personer (4).

Låneskydd är ofta gratis de tre första månaderna

Det är vanligt att ett låneskydd är gratis de första två eller tre månaderna från och med att låneskyddet tecknas. Det gäller i synnerhet låneskydd för billån och privatlån. Därefter löper låneskyddsförsäkringen vidare med avtalad månadskostnad, förutsatt att låneskyddet inte sägs upp.

Kostnad för olika typer av låneskydd

Kostnaden för ett låneskydd är för:

• Privatlån: 6,95–10,8 procent av lånets månadskostnad.
• Billån: 4,50–6,5 procent av lånets månadskostnad.
• Bolån: baseras i regel på försäkringsbeloppet och den försäkrades ålder.
• SMS lån (snabblån): 0,60–0,65 procent per månad av utestående skuldsaldo.

Kostnad för låneskydd för privatlån

Ett låneskydd för ett privatlån kostar cirka 6,95–9,5 procent av lånets månadskostnad per månad. För en del låneskydd tillkommer även en kostnad baserat på lånebeloppet. ICA Bankens Låneskydd Plus kostar till exempel 7,95 procent av lånets månadskostnad och 0,035 procent av den kvarstående skulden (5).

Kostnaden för ett låneskydd för ett privatlån med en månadsbetalning på 2 000 kronor är uppskattningsvis 139–190 kronor i månaden.

Kostnad för olika låneskydd för privatlån

Tabell 2 visar kostnader för olika låneskydd (låneförsäkringar) för privatlån samt vid vilka scenarion respektive låneskydd ger ersättning.

Kostnad för låneskydd för billån

Ett låneskydd för ett billån kostar i regel 4,50–6,5 procent av lånets månadskostnad. Kostnaden för ett låneskydd för ett billån med en månadsbetalning på 2 000 kronor är enligt uppskattning 90–130 kronor i månaden.

Kostnad för olika låneskydd för billån

Tabell 3 visar kostnader för olika låneskydd (låneförsäkringar) för billån samt vid vilka scenarion respektive låneskydd ger ersättning.

Kostnad för låneskydd bolån

Kostnaden för ett låneskydd är i regel uppdelat i två: kostnaden för en livförsäkring och kostnaden för en inkomstförsäkring. Kostnaden för respektive försäkring baseras ofta på försäkringsbeloppet och den försäkrades ålder. En del inkomstförsäkringar kostar 3,46–4 procent av det försäkrade månadsbeloppet.

Kostnad för olika låneskydd för bolån

Tabell 4 visar kostnader för olika låneskydd (låneförsäkringar) för bolån samt vid vilka scenarion respektive låneskydd ger ersättning.

Kostnad för låneskydd SMS lån (snabblån)

Ett låneskydd (låneförsäkring) för SMS lån kostar i regel 0,60–0,64 procent per månad av utestående skuldsaldo. Kostnaden för ett låneskydd för ett SMS lån med ett utestående skuldsaldo på 2 000 kronor är uppskattningsvis 12–13 kronor i månaden.

Credentos låneskydd, som kostar 8,75 procent av lånets månadskostnad, utgör ett undantag i och med att det är prissatt på samma sätt som låneskydd för billån och privatlån (6). Se också: SMS lån & snabblån.

Kostnad för olika låneskydd för SMS lån (snabblån)

Tabell 5 visar kostnader för olika låneskydd (låneförsäkringar) för SMS lån (snabblån) samt vid vilka scenarion respektive låneskydd ger ersättning.

Så görs ansökan om låneskydd

Ett låneskydd (låneförsäkring) går i regel att ansöka om på långivarens webbplats, via personlig inloggning i långivarens app eller internetbank eller via långivarens telefonkundtjänst. Därefter handläggs ansökan om låneskydd av det försäkringsbolag låneskyddet är kopplat till.

Vem omfattas av låneskydd?

Endast den som står som huvudlåntagare omfattas av ett låneskydd (låneförsäkring). Om två personer står som låntagare på ett lån kan dessa välja om ett låneskydd som tecknas ska omfatta båda eller endast en av dem. Ett låneskydd som omfattar två låntagare kostar i regel ungefär det dubbla.

Coop är ett exempel på en långivare som tillåter att medlåntagare försäkras via deras låneskydd. Andra långivare, till exempel Bank Norwegian, tillåter inte att medlåntagare försäkras genom deras låneskydd.

Går det att teckna låneskydd efter att lån betalats ut?

Ja, det går i regel att teckna ett låneskydd efter att lånet betalats ut. Vid tecknande av ett låneskydd för ett befintligt lån tillkommer en kvalificeringstid som gäller från och med att låneskyddet tecknas (och inte från och med det datum då låneavtalet ingicks).

Så sägs låneskydd upp

Ett låneskydd sägs upp automatiskt om lånet betalas av eller när den försäkrade uppnår en angiven ålder (till exempel 65–70 år). Ett låneskydd kan dock sägas upp när som helst via personlig inloggning eller via långivarens kundtjänst. Vid uppsägning löper låneskyddet i regel fram till nästa förnyelsedatum.

Ångerrätt för låneskydd

Enligt lagen om distansavtal och avtal utanför affärslokaler har en konsument rätt att frånträda ett distansavtal (avtal om låneskydd inkluderat) inom 14 dagar från att avtalet tecknades (7). De flesta låneskydd har dock en längre ångerrätt än så, ända upp till 30 dagar.

Om en låntagare utnyttjar ångerrätten på ett låneskydd sägs skyddet upp från dess startdatum. För att utnyttja ångerrätten bör försäkringstagaren kontakta sin långivare och säga upp låneskyddet.

Se också: Ångerrätt för lån.

Alternativ till låneskydd

Tre alternativ till att teckna ett låneskydd är att:

• teckna separata försäkringar för varje scenario som täcks av ett låneskydd
• använda sig av de skydd som ingår i ens befintliga försäkringar
• teckna en liv-, inkomst- eller trygghetsförsäkring via en låneförmedlare.

Teckna separata försäkringar istället för låneskydd

Det går att teckna separata försäkringar för samma scenarion som täcks av ett låneskydd, till exempel en:

• livförsäkring (ger ersättning vid dödsfall)
• inkomstförsäkring (ger ersättning vid arbetslöshet)
• sjukförsäkring (ger ersättning vid sjukdom och olycksfall).

Befintliga försäkringar kan ersätta låneskydd

Två typer av försäkringar som kan ersätta ett låneskydd är:

• Inkomstförsäkringar via fackförbund. I vissa fall ingår en inkomstförsäkring via medlemsavgiften för fackförbund. I andra fall måste den tecknas separat.
• Livförsäkringar via arbetsgivare. De flesta kollektivavtal inkluderar en tjänstegrupplivförsäkring (TGL). Det är en livförsäkring som gäller till dess att den som omfattas av försäkringen går i pension.

Liv- och inkomstförsäkringar via låneförmedlare

De flesta låneförmedlare erbjuder någon typ av inkomst- eller livförsäkring. En inkomstförsäkring försäkrar ofta ett valt belopp, till exempel 5 000 kronor i månaden. Om försäkringen nyttjas får försäkringstagaren en månatlig utbetalning av det försäkrade beloppet. Vid dödsfall betalas istället en klumpsumma ut.

Med en inkomstförsäkring som erbjuds av en låneförmedlare går det i vissa fall att försäkra mer än månadskostnaden för ett lån. En försäkringstagare kan till exempel försäkra alla sina lån eller hela beloppet för förlorad inkomst vid eventuell sjukdom eller arbetslöshet.

Flera låneförmedlare säljer kombinerade försäkringar som kan liknas vid låneskydd (liv-, inkomst- och sjukförsäkring). Advisa erbjuder till exempel en trygghetsförsäkring som ger ersättning vid ofrivillig arbetslöshet, sjukskrivning och dödsfall (8). Läs mer: Vad är en låneförmedlare?

Artiklar relaterade till låneskydd

• Vad händer om man inte kan betala sitt lån?
• Kan man ärva lån?
• Vad händer om man inte kan betala sina räkningar?

Ansök om lån du kan lägga till låneskydd på

• Ansök om blancolån
• Ansök om privatlån
• Ansök om samlingslån
• Ansök om billån
• Ansök om SMS lån
• Ansök om snabblån