Lån utan kreditupplysning

Går det att låna utan kreditprövning?

Nej, det går inte att ta blancolån (SMS lån, snabblån eller privatlån) utan kreditprövning (kreditkontroll). Kravet på kreditprövning omfattar alla konsumentkrediter (lån från företag till privatpersoner) förutom pantbankslån och fakturor eller räntefria kreditköp med högst 3 månaders löptid (1) (2).

Läs mer: vad är kreditprövning (kreditkontroll)

Vissa lån kan höjas utan kreditprövning

Mindre väsentliga höjningar av ett befintligt lån kan göras utan kreditprövning. Exakt vad som menas med en väsentlig utökning är upp till varje långivare att avgöra. Konsumentverkets tidigare allmänna råd nämnde 10 procent av lånebeloppet (3). Uppgiften finns dock inte kvar i de nuvarande råden (4).

Se också: höja lånebeloppet på befintliga lån.

Uttag från kontokrediter tillåts utan kreditprövning

Vissa kreditgivare gör en ny kreditprövning eller kreditupplysning vid varje uttag från en beviljad kontokredit, medan andra inte gör det. Det är alltså olika rutiner hos olika kreditgivare. När en kontokredit beviljas första gången görs dock normalt både en kreditprövning och en kreditupplysning.

En del långivare tar en ny kreditupplysning varje gång en låntagare gör ett uttag från sin beviljade kontokredit. Syftet med att upprepa kreditkontrollen för kontokrediten är att säkerställa att låntagaren inte har fått några betalningsanmärkningar sedan den förra kreditupplysningen.

Exempel på kontokrediter utan kreditupplysning vid uttag

De kreditgivare som inte tar en kreditupplysning vid varje uttag från deras beviljade kontokrediter är enligt Credwise data  Brixo kredit, Fairlo kredit, Ferratum kredit, Flexkontot kredit, Merax kredit, Swedbank kontokredit och Vivus kredit.

Fakturor kan ändras till delbetalningar utan kreditprövning

Fakturor med kortare löptid än 3 månader kräver i regel ingen kreditprövning (5). Enligt Konsumentverket har konsumenter vid e-handel ofta möjlighet att ändra från fakturabetalning till delbetalning utan att någon kreditprövning görs. Delbetalningar över mer än 3 månader kräver dock kreditprövning. (6)

Konsumentverket menar att det är ett problem att fakturor enkelt kan konverteras till delbetalningar utan kreditprövning. Om sådana konverteringar genomförs utan kreditprövning uppstår en risk att konsumenter drar på sig skulder de inte kan betala tillbaka. Att fakturor omvandlas till delbetalningar utan att det görs en kreditprövning strider enligt Konsumentverket mot 12 § konsumentkreditlagen. (7)

Går det att låna utan kreditupplysning?

Ja, det går att låna utan kreditupplysning, men det är ovanligt. Även om kreditupplysningar inte är lagstadgade visar en rapport från Finansinspektionen att de oftast görs innan lån beviljas (8). I Konsumentverkets allmänna råd rekommenderas kreditupplysningar för att kontrollera uppgifter om krediter (9).

I Finansinspektionens allmänna råd nämns numera inte kreditupplysningar specifikt (10). I de förra råden nämndes däremot kreditupplysningar (11). Finansinspektionen menar i förarbetet till de nya råden att kontroller kan ske på olika sätt och att kreditgivarna bör avgöra från fall till fall vilken källa som är ändamålsenlig. (12) I praktiken används dock kreditupplysningar för de flesta låneansökningar.

Lån kan ges ut utan kreditupplysning men inte utan kreditprövning

Enligt konsumentkreditlagen får lån ges ut utan kreditupplysning men inte utan kreditprövning. Det står uttryckligen i lagen att en kreditprövning måste göras innan en konsumentkredit beviljas. (13) Det står inte i konsumentkreditlagen att en kreditupplysning måste tas, men det är brukligt att så sker.

Hur vanligt är det med lån utan kreditupplysning?

Enligt Credwises efterforskningar går det idag inte att som ny kund ansöka om något blancolån utan kreditupplysning. För de 88 stycken blancolån (SMS lån, snabblån och privatlån) som Credwise känner till tas en kreditupplysning hos samtliga långivare vid varje låneansökan.

För vissa SMS lån (snabblån) som är kontokrediter kan dock uttag från redan beviljade krediter beviljas utan en ny kreditupplysning, enligt Credwises data.

Andelen lån utan kreditupplysning har minskat

Enligt en rapport från Finansinspektionen från 2021 med data från 2019 togs ingen kreditupplysning för 10 procent av alla blancolån på under 2 000 kronor och för några enstaka procent av blancolån upp till 20 000 kronor. (14) I dessa fall är det enligt Credwise rimligt att anta att långivaren lagenligt inhämtade information på annat sätt (15).

Enligt uppgifter per mejl från Finansinspektionen till Credwise i maj 2023 har alla grupper av långivare blivit bättre på att samla in uppgifter sedan 2019. Finansinspektionen har inte publicerat någon ny analys som bekräftar detta. Enligt Credwise är det dock rimligt att anta att andelen lån utan kreditupplysning är ännu lägre för år 2023 än vad som var fallet år 2019.

Det går att låna utan kreditupplysning från UC

Det går att låna utan kreditupplysning från UC genom att välja en långivare som använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode och Creditsafe. Men det betyder fortfarande att en kreditupplysning kan tas, även om det inte sker via UC.

Nackdelar med lån utan kreditprövning och kreditupplysning

Lån utan kreditprövning och kreditupplysning som tas utan säkerhet eller pant är i regel inte bra för låntagare på grund av risken för överskuldsättning. Lånesökande bör för sin egen skull undvika långivare som inte gör tillräckliga kreditprövningar. Det gäller i synnerhet vid dålig kreditvärdighet på grund av till exempel skulder, betalningsanmärkningar eller låg inkomst.

Personer med låg kreditvärdighet som lånar pengar kan få problem med att betala tillbaka sina lån. Om ett lån inte återbetalas i tid resulterar det till slut i en betalningsanmärkning och skuld hos Kronofogden. Det medför i sin tur svårigheter att beviljas lån, abonnemang eller hyreskontrakt.

Syftet med en kreditprövning är att pröva om en låntagare har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka ett ansökt lån. En kreditupplysning är ett sätt att kontrollera en lånesökandes ekonomiska uppgifter. Om en kreditprövning visar att det kan bli problem med återbetalningen av ett lån kommer krediten att nekas för den lånesökandes egen skull.

Vem lån utan kreditupplysning är bra för

Ett lån utan kreditprövning och kreditupplysning kan vara bra för personer med låg kreditvärdighet som vill låna med säkerhet. Vid till exempel pantbankslån spelar inte låntagarens kreditvärdighet någon roll och det finns inga krav på inkomst. Det föremål som lämnas till pantbanken utgör säkerhet för det lån som tas.

Ett pantbankslån måste inte betalas tillbaka och låntagaren riskerar därför inte betalningsanmärkningar, inkassoärenden eller kronofogdeskulder. Orsaken är att pantbanken beslagtar säkerheten om lånet ej återbetalas. För pantbankslån behövs därför varken en kreditprövning eller en kreditupplysning.

Alternativ till lån utan kreditupplysning

• Lån med många förfrågningar
• Låna pengar med dålig kreditvärdighet
• Lån trots betalningsanmärkning
• Lån med Kronofogden
• Omöjligt att få lån
• Finns lån som alltid beviljas
• Kan man få nystartslån trots Kronofogden

Mer om kreditupplysningar och kreditprövningar

• Vad är kreditprövning
• Vad är kreditupplysning
• Gratis kreditupplysning
• Hur många kreditupplysningar är för mycket
• Vanligaste kreditupplysningsföretagen