Låna ut pengar till privatpersoner

Går det att låna pengar av privatpersoner?

Ja, det går att låna pengar av privatpersoner (till exempel av en kompis, familjemedlem eller släkting). Pengar som överlåts mellan två privatpersoner kan antingen ges som en gåva eller som ett lån med ett tillhörande låneavtal. Ett låneavtal som sluts mellan två privatpersoner är juridiskt bindande. Det innebär att avtalsfrihet och principen om att avtal ska hållas gäller.

Lånevillkor för lån mellan privatpersoner

Det saknas uttryckliga regler som reglerar exakt vilka lånevillkor tillåtna för lån mellan privatpersoner och inte. Det är upp till parterna att komma överens om lånevillkor, till exempel ränta och löptid, genom att använda allmänna rättsprinciper och de regler som definieras i skuldebrevs-, avtals- och räntelagen.

Skuldebrevslagen och räntelagen är dispositiva lagar. Det betyder att det är möjligt för parterna att komma överens om annat än det som står i dessa lagar. Avtalslagen är däremot inte dispositiv, och går inte att kringgå.

Viktigt att tänka på för lån mellan privatpersoner

Innan en privatperson lånar ut pengar till en annan privatperson bör parterna ha i åtanke att:

• Avtalet (skuldebrevet) bör vara korrekt utformat. Parterna kan till exempel använda sig av en juridisk onlinetjänst, eller anlita en jurist, för att upprätta ett juridiskt giltigt skuldebrev. Se: Mallar för skuldebrev.
• Långivaren har försäkrat sig om att låntagaren kan betala tillbaka lånet. Det bör ligga i båda parters intresse att säkerställa att låntagaren kan betala tillbaka lånet enligt låneavtalet. Låntagaren kan till exempel uppvisa en kreditupplysning denne tagit på sig själv för att bekräfta sin kreditvärdighet för långivaren. Se: Vad händer om en låntagare inte kan betala tillbaka sitt lån?
• Ett lån mellan privatpersoner kan utgöra en grogrund för konflikt. Att låna pengar privatpersoner emellan kan leda till osämja vid eventuella återbetalningsproblem. Därför bör båda parter ta i beaktning att det finns risk för att deras relation kan påverkas negativt genom att ingå ett låneavtal.

Lagar för lån mellan privatpersoner i Sverige

De lagar som reglerar lån mellan privatpersoner är:

• Avtalslagen. Lagen om avtal och andra rättshandlingar på förmögenhetsrättens område (avtalslagen) är stommen i svensk avtalsrätt. Avtalslagen definierar till exempel vad ett avtal är, hur ett avtal ska ingås och vad som klassificeras som avtalsbrott (1).
• Skuldebrevslagen. Lagen om skuldebrev (skuldebrevslagen) reglerar skuldebrev (skriftliga avtal mellan långivare och låntagare). I skuldebrevslagen definieras bland annat hur ett skuldebrev ska utfärdas och undertecknas (2).
• Räntelagen. I räntelagen regleras bland annat bestämmelser kring ränta, betalningsvillkor (3) och rätten till jämkning vid försenad betalning på grund av sjukdom eller arbetslöshet (4).

Lagar som i undantagsfall kan tillämpas på lån mellan privatpersoner

Beroende på omständigheterna kan olika lagar, utöver skuldebrevs-, avtals- och räntelagen, komma att tillämpas på lån mellan privatpersoner. Om ett lån mellan två privatpersoner är en förtäckt gåva kan såväl gåvolagen som ärvdabalken bli tillämpliga. Om pengar lånas ut till en person under 18 år tillämpas föräldrabalken.

Ett privatlån mellan privatpersoner bör dokumenteras i ett skuldebrev

Oavsett om ett låneavtal mellan privatpersoner är ett skriftligt eller muntligt avtal regleras det enligt skuldebrevslagen (5). Ur bevishänseende är det dock bäst att dokumentera ett lån mellan privatpersoner i ett skriftligt avtal (skuldebrev).

Skuldebrev mellan privatpersoner kan vara enkla eller löpande

Ett enkelt skuldebrev ställs till en specifik långivare (6). Ett löpande skuldebrev är ställt till den person som innehar skuldebrevet (och kan således överlåtas) (7). Eftersom lån mellan privatpersoner i regel inte säljs vidare är det vanligast med enkla skuldebrev för lån mellan privatpersoner.

Hur ska skuldebrev för lån mellan privatpersoner se ut?

Det finns inget specifikt formkrav på hur ett skuldebrev (låneavtal) för ett lån mellan privatpersoner ska se ut. Det är upp till parterna att bestämma. Ju tydligare villkoren är och ju mer detaljerad information ett skuldebrev innehåller, desto enklare blir det att hantera en eventuell tvist (konflikt).

Vad skuldebrev för lån mellan privatpersoner bör innehålla

Ett skuldebrev (låneavtal) för ett lån mellan privatpersoner bör innehålla:

• Identitet på borgenär (långivare) och gäldenär (låntagare). Uppgifter som bekräftar en persons identitet är i huvudsak för- och efternamn och personnummer.
• Vilket lånebelopp lånet är på. 
• Vilken ränta lånet har. Utöver lånets nominella årsränta bör ett skuldebrev även redogöra för hur ofta ränta ska betalas och om räntan på lånet får ändras.
• Hur lånet ska återbetalas. Det ska framgå hur lång återbetalningstid lånet har, om det ska betalas tillbaka vid ett eller flera återbetalningstillfällen och huruvida ränteskillnadsersättning utgår om låntagaren betalar av lånet i förtid.
• Förfallodatum och om dröjsmålsränta utgår vid förfallen betalning. Ett skuldebrev ska innehålla information om när skulden faller till betalning och vilken procentsats en eventuell dröjsmålsränta ska ha. Det bör även framgå huruvida villkoren för dröjsmålsränta kan ändras.
• Påföljder vid utebliven betalning. En påföljd kan till exempel vara förseningsavgifter eller att hela lånet förfaller till omedelbar betalning om låntagaren inte betalar av lånet (och eventuell ränta) i tid.
• Om lånet har utfärdats med säkerhet. I ett skuldebrev bör det framgå om säkerhet ska ställas i form av pant eller borgen. Det bör också framgå vilken egendom en eventuell säkerhet avser eller vem som är borgensman för lånet. Ett skuldebrev bör även klargöra när långivaren har rätt att ta säkerheten i beslag eller när borgensmannen ska överta ansvaret för återbetalningen av lånet. Se mer: Säkerhet för lån.
• Om och när lånet kan omförhandlas och vilka villkor som kan omförhandlas. Det kan till exempel avtalas om att en eventuell omförhandling kan ske om låntagaren förlorar sin inkomst till följd av arbetslöshet. Se mer: Ändra villkor för lån.
• Underskrift av båda parter och datum för signeringen.
• Om skuldebrevet är enkelt eller löpande. 

Så kan bevisläget stärkas inför tvister vid lån mellan privatpersoner

För att förbättra bevisläget vid en eventuell konflikt kan en betalningskvittens (kvitto på betalning) bifogas till skuldebrevet som styrker att en utbetalning av ett lån har genomförts till låntagarens bankkonto. Att ett skuldebrev är bevittnat förbättrar också bevisvärdet vid en eventuell konflikt.

En betalningskvittens kan med fördel bifogas för varje amortering (återbetalning) av ett lån som tagits av en privatperson.

Ränta på privatlån mellan privatpersoner

Det saknas tydliga juridiska direktiv för hur hög eller låg ränta ett lån mellan privatpersoner får ha. Parterna får således komma överens om huruvida ränta ska utgå (om det ska vara ränta på lånet) och vilken procentsats den ska motsvara.

Räntan på ett lån mellan privatpersoner kan vara såväl lägre som högre än räntan på en konsumentkredit (ett lån mellan en privatperson och en näringsidkare). Ett lån mellan privatpersoner kan dessutom, liksom en konsumentkredit, vara räntefritt.

Ränta på lån mellan privatpersoner kan baseras på ränta på blancolån

För att bestämma räntan på ett lån mellan två privatpersoner kan parterna utgå från snitträntor på konsumentkrediter (lån mellan näringsidkare och privatpersoner) utan säkerhet (blancolån). De blancolån Credwise känner till har räntor på 4,36–22 procent, men de flesta lånen har räntor på 7,45–22 procent.

Se också: Räntor på blancolån.

Nominella medianräntor på blancolån för olika lånebelopp

Tabell 1 visar nominella medianräntor (hämtade från en rapport från Finansinspektionen) för olika lånebelopp på blancolån uppdelade efter lånestorlek (8).

Tabell 1 visar att medianräntan på blancolån på högre lånebelopp (50 000–500 000 kronor) tenderar att vara lägre än på blancolån på låga lånebelopp (1–50 000 kronor). För lånebelopp på 50 000–500 000 kronor var skillnaden i ränta däremot små.

Ränteavdrag för lån mellan privatpersoner

Enligt Skatteverket kan en låntagare göra ränteavdrag på hälften av räntekostnaden för ett lån från en annan privatperson. Från år 2026 avskaffas ränteavdraget för lån mellan privatpersoner. Avdraget för underskott av kapital, där ränteutgifter är en del, är 21–30 procent.

För att ett lån ska vara avdragsgillt måste räntekostnaden för lånet uppgå till minst 1 000 kronor under det taxeringsår som avses (9).

Se också: Så fungerar ränteavdrag

Den som lånar ut pengar till en privatperson får en ränteintäkt

En privatperson som lånar ut pengar med ränta till en annan privatperson får en ränteintäkt, vilket påverkar personens möjlighet till ränteavdrag. Ränteintäkten ska tas upp i ruta 7.2 Ränteinkomster, utdelning m.m i inkomstdeklarationen, avräknas sedan från personens eventuella underskott av kapital.

Ju högre ränteintäkter en person har, desto mer sjunker dennes underskott av kapital. Om underskottet av kapital minskar, minskar även det avdragsgilla beloppet för ränteavdrag.

Kan räntan på lån mellan privatpersoner vara hur hög som helst?

Ja, räntan på lån ett mellan privatpersoner kan i praktiken vara hur hög som helst. Det förutsätter dock att långivaren inte gör sig skyldig till ocker. Med ocker avses att någon utnyttjar en annan persons utsatta situation eller oförstånd för att få igenom ett oskäligt ekonomiskt avtal (10).

Enligt avtalslagen sägs att oskäligt hög ränta är ett exempel på ocker (11). Däremot definieras inte vad som anses vara en “oskäligt hög ränta”. För att avgöra om en ränta är en ockerränta behövs en prövning i varje enskilt fall. Vid en bedömning av vad som anses vara en oskäligt hög ränta tas faktorer som effektiv ränta, löptid, kreditrisk och övriga lånevillkor i beaktande (12).

Så bedöms om en ränta är ocker eller inte

Ett sätt att uppskatta vad som kan vara ocker på ett lån mellan privatpersoner är att utgå från vad som betraktats som ockerränta för konsumentkrediter (lån mellan konsumenter och näringsidkare). Enligt konsumentkreditlagen begränsas räntan på konsumentkrediter till 20 procentenheter över rådande referensränta. Det är 22 procent med dagens referensränta (13).

Ett lån mellan privatpersoner på till exempel 1 000 kronor med 1 000 procent i årsränta kan förvisso anses stå i uppenbar orimlig proportion till motprestationen. Så länge långivaren inte anses utnyttja låntagarens trångmål, oförstånd, lättsinne eller beroendeställning finns det dock inget teoretiskt hinder för ett sådant lånevillkor (14).

Rättsfall med ockerränta för lån mellan två privatpersoner

I domslutet NJA 1995 s. 430 bedömdes ett lån utan säkerhet mellan två privatpersoner med en nominell ränta på 45,84–49,36 procent (15) och en löptid på 13 månader (16) vara ocker. Högsta domstolen åberopade även att effektiv ränta inte utgör tillräckligt underlag för att bedöma ocker. Enligt Högsta domstolen måste även faktorer som löptid, kreditrisk och övriga villkor tas i beaktning vid bedömning av ocker (17).

P2P lån är en typ av lån mellan privatpersoner

Ett P2P lån är ett lån som finansieras av investerare, till exempel privatpersoner eller företag. Låneprocessen för P2P lån sköts dock i regel via en online-plattform som mellanhand. Ett P2P-lån fungerar således inte som ett traditionellt lån mellan två privatpersoner.

Affärsmodellen för P2P lån är att de företag som äger P2P-plattformar tar en del av räntan, alternativt provision, på de lån som förmedlas. Se också: Så fungerar P2P-lån

Skillnad mellan P2P lån och lån mellan två privatpersoner

P2P lån omfattas av andra lagar och regler än vad lån mellan två privatpersoner gör (till exempel konsumentkreditlagen). En annan sak som skiljer P2P lån från lån mellan två privatpersoner är att P2P-låntagare inte vet vem eller vilka de lånar pengar av.

Skillnad på lån mellan privatpersoner och privatlån

Vad som skiljer ett lån mellan privatpersoner från ett “vanligt” privatlån är att:

• Inga dokumenterade lånevillkor krävs. Lån mellan privatpersoner omfattas inte av någon lag som kräver dokumentation av kreditavtal (även om skuldebrev är att föredra). För en konsumentkredit krävs att långivaren tillhandahåller ett dokumenterat kreditavtal (18). Enligt konsumentkreditlagen ska låntagaren även få en kopia av dokumentet utan extra kostnad (19). Se mer: Lånevillkor.
• Ingen kreditprövning av låntagaren krävs. Vid ett lån mellan privatpersoner ingår ingen obligatorisk kreditprövning (bedömning av en låntagares ekonomiska förutsättningar). För att bli beviljad en konsumentkredit (till exempel ett privatlån) krävs att låntagaren genomgår en godkänd kreditprövning (20).
• Lånet inte syns i en kreditupplysning. Ett lån mellan privatpersoner registreras inte i något skuldregister hos ett kreditupplysningsföretag. Lån och krediter som ges ut av långivare som tar kreditupplysningar från UC registreras å andra sidan i UC:s skuldregister. De flesta långivare som erbjuder privatlån använder UC för kreditupplysningar. Merparten av alla privatlån syns därför i en kreditupplysning från UC.
• Låntagarens kreditbetyg inte påverkas negativt hos UC. Eftersom ett lån mellan privatpersoner varken kräver en kreditprövning av låntagaren, eller syns i en kreditupplysning, påverkar lånet inte låntagarens kreditvärdighet negativt. Ju fler lån och krediter en låntagare har, och ju fler UC-förfrågningar som tas på låntagaren, desto sämre kreditbetyg får denne hos UC (allt annat lika) (21).
• Parterna kommer tillsammans överens om lånevillkoren. Vid ett lån mellan privatpersoner förekommer inga standardiserade lånevillkor. Istället är det upp till parterna att komma överens om vilka regler och villkor som ska gälla för lånet. Vid ett privatlån har långivaren standardiserade lånevillkor. En del av dessa, till exempel ränta, tillämpas utifrån låntagarens kreditvärdighet.

Mer om andra lån än privatlån mellan privatpersoner

• Så fungerar privatlån
• Så fungerar blancolån
• Så fungerar SMS lån
• Så fungerar snabblån
• Så fungerar mikrolån
• Så fungerar samlingslån
• Så fungerar billån
• Så fungerar P2P lån

Mer om lån mellan privatpersoner

• Mall för skuldebrev
• Låna ut pengar till sina barn
• Lånat ut pengar man inte får tillbaka