Kreditkort eller lån?

Vad är skillnaden mellan kreditkort och lån?

Den främsta skillnaden mellan kreditkort och lån är att den kredit som är kopplad till ett kreditkort kan användas om och om igen inom den beviljade kreditgränsen. Ett lån betalas istället ut med ett engångsbelopp och kan inte användas igen efter att lånet är återbetalt.

Se mer: ta ett lån

Villkor för kreditkort och blancolån

Tabell 1 visar en jämförelse av lånevillkor för kreditkort och de vanligaste typerna av blancolån (lån utan säkerhet); SMS lån (snabblån) och privatlån.

När ska man välja kreditkort vs lån?

Det passar bra att välja kreditkort om man kan betala tillbaka hela beloppet inom de 30–60 räntefria dagarna. Kreditkort är också bra om man vill nyttja rabatter, samla bonuspoäng, få cashback eller få försäkringsskydd. Lån passar bra om man vill låna pengar under längre tid än ett par månader.

Fördelar med kreditkort jämfört med lån

De främsta fördelarna med kreditkort jämfört med lån:

• Du kan låna räntefritt i upp till 30–60 dagar. De flesta svenska kreditkort är räntefria om du betalar hela beloppet på din kreditkortsfaktura. Beroende på när du gör ett kreditkortsköp får du upp till 30–60 räntefria dagar. Om du tar ett lån betalar du istället ränta från första dagen för de allra flesta lån. De fåtal räntefria lån som finns är endast räntefria i maximalt 30
• Kreditkort har flexibel återbetalning. Kreditkortsskulder ska betalas tillbaka med ett minimibelopp varje månad. Minimibeloppet anges vanligtvis som en procentsats av fakturabeloppet, men aldrig lägre än ett belopp uttryckt i kronor. Månadsbetalningen för ett kreditkort kan alltså variera mellan olika månader, beroende på fakturabelopp och om kredittagaren betalar ett högre belopp än minimibeloppet. Du kan alltså välja att betala mindre en månad då du har mycket andra utgifter, och mer en månad när du har pengar över.
• Du får rabatt hos samarbetspartners. Med de flesta kreditkort får du rabatt om du betalar ett köp hos någon av kortutgivarens samarbetspartners med ditt kreditkort.
• Du samlar bonuspoäng eller cashback. Många kreditkort har någon form av bonussystem eller cashback. Det innebär att du antingen samlar bonuspoäng när du betalar med ditt kreditkort, eller att du får pengar tillbaka på allt du handlar som dras av på fakturan. Poängen du samlar kan du använda för att handla hos utvalda företag.
• Det ingår olika typer av försäkringar. Om du betalar en resa med ett kreditkort ingår oftast en reseförsäkring. Försäkringen täcker till exempel avbeställningsskydd och ersättning vid förseningar. En del kreditkort har andra försäkringar eller garantier, såsom självriskskydd för hyrbilar, tanka-fel-skydd och olycksfallsförsäkringar.
• Du kan låna små belopp. Med ett kreditkort kan du låna vilket belopp du vill inom din kreditgräns. De lägsta lånebeloppen för SMS lån (snabblån) är 1 000 kronor och för privatlån 100 kronor, enligt Credwises data. Du kan alltså låna lägre belopp med ett kreditkort än med ett lån.
• Du betalar bara ränta för det belopp du använder. Om du har en kreditkortsskuld på till exempel 5 000 kronor betalar du bara ränta på 5 000 kronor, även om din beviljade kreditgräns är högre än så. För ett lån betalar du däremot ränta på hela det lånebelopp du beviljas, oavsett hur mycket av lånebeloppet du nyttjat.
• Du har tillgång till krediten direkt. Med ett kreditkort har du möjlighet att använda krediten när du vill. Om du istället vill ansöka om ett lån kan det ta någon bankdag innan du får lånet utbetalt.

Fördelar med lån jämfört med kreditkort

Främsta fördelarna med lån jämfört med kreditkort:

• Lån ges ut på högre belopp än kreditkort. Med ett blancolån kan du låna upp till 800 000 kronor. De flesta kreditkort har maximala kreditgränser på 50 000–150 000 kronor, enligt Credwises data.
• Räntan är lägre än för kreditkort. Den lägsta räntan på blancolån är 4,36 procent. De flesta kreditkort har räntor på 10–22 procent, enligt Credwises data. Om du vill låna pengar under längre tid än ett par månader blir det oftast billigare att ta ett lån än att använda ett kreditkort. Att ta SMS lån blir dock i princip alltid dyrare än att använda kreditkort. De flesta SMS lån har räntor på 21,95–22 procent.
• Lån försämrar inte din kreditvärdighet när det är återbetalt. Om du tagit ett lån med UC försvinner lånet från UC:s kreditregister när det är återbetalt. Den kredit du beviljas för ett kreditkort syns däremot i UC:s register, även om du inte använder krediten. Det innebär att ditt kreditbetyg hos UC försämras om du har ett kreditkort, även om du inte har en obetald kreditkortsskuld.
• Lån har en tydlig återbetalningsplan. Till skillnad från kreditkort har de flesta lån en fast återbetalningsplan. För blancolån innebär det vanligtvis att du betalar samma belopp varje månad. Det gör att kostnaden för lån blir tydligare än för kreditkort där månadsbeloppet kan variera mellan olika månader.
• Lån har ingen årsavgift. För många kreditkort tillkommer en årsavgift på upp till 495 kronor. Lån har däremot ingen årsavgift.

Kostnadsjämförelse: kreditkort vs lån

Tabell 2 visar en kostnadsjämförelse mellan kreditkort och lån för olika lånebelopp och löptider.

Exemplet i Tabell 2 visar att för små lånebelopp som betalas tillbaka inom den räntefria perioden för kreditkort blir det billigare än att ta lån. Däremot blir lån vanligtvis billigare för stora lånebelopp med löptider som är längre än den räntefria perioden för kreditkort.

TIPS: använd både kreditkort och lån

För att minimera kostnaden när du lånar pengar kan du använda både kreditkort och lån:

1. Betala ett köp med ett kreditkort. När du betalar ett köp i en butik eller online med ett kreditkort får du låna räntefritt i upp till 30–60 dagar. För att krediten ska vara räntefri måste du betala hela fakturabeloppet på nästa kreditkortsfaktura. I vissa fall medför kortet också rabatt, bonuspoäng eller cashback.
2. Ta ett lån innan den räntefria perioden går ut. Det lån du tar måste ha en lägre ränta än ditt kreditkort, annars kan du lika gärna delbetala kreditkortsfakturan istället för att ta lån.
3. Betala kreditkortsfakturan med lånet. Använd de pengar du lånat till att betala av kreditkortsfakturan innan den förfaller. Då får du den första perioden av lånets löptid räntefri, och kan därefter låna till lägre ränta än vad du hade fått på kreditkortet.
4. Betala av lånet.

Kostnadsexempel: kreditkort, lån eller kombination

Tabell 3 visar ett exempel på kostnad för kreditkort, privatlån och en kombination av båda delar.

Som Tabell 3 visar går det att minimera sin lånekostnad genom att använda ett kreditkort i kombination med att ta ett lån för att betala av kreditkortsfakturan.

Mer om kreditkort och lån

• Vad betyder kredit?
• Hur fungerar kontokrediter?
• Vad är skillnaden mellan lån och kredit?