Kreditbetyg (kreditscore)

Vad är kreditbetyg (kreditscore)?

Ett kreditbetyg (kreditscore) är ett mått på kreditvärdighet, alltså en persons, ett företags eller ett lands förmåga att återbetala skulder. Kreditbetyg fastställs ofta av kreditupplysningsföretag i form av ett numeriskt värde (som 0,1–999 eller 0–10) eller ett kvalitativt omdöme (som Mindre bra eller Bra).

Vad används kreditbetyg (kreditscore) till?

Kreditbetyg (kreditscore) används som beslutsunderlag inför avtal med kontinuerliga betalningar. Till exempel använder långivare kreditbetyg som beslutsunderlag vid kreditprövningar. Vilket kreditbetyg en låntagare har avgör i regel om denne kan beviljas en sökt kredit eller inte.

Ett lågt kreditbetyg innebär hög kreditrisk (risk med att låna ut pengar) för en långivare och vice versa. Långivare beaktar därför lånesökandes kreditbetyg när kontinuerliga betalningsavtal, till exempel lån-, kreditkorts- eller hyresavtal, ska ingås.

Så påverkas låneavtal av kreditbetyg

När ett låneavtal ska ingås kan en lånesökandes kreditbetyg påverka:

• Om låntagaren får låna pengar eller inte. Ju högre kreditbetyg en lånesökande har, desto större är dennes möjligheter att få låna pengar.
• Vilken ränta som erbjuds på lånet. Om en lånesökande har ett högt kreditbetyg betyder det att denne uppskattas ha hög kreditvärdighet. Det medför i regel en mer förmånlig ränta än annars. Ett lågt kreditbetyg innebär i regel att en hög ränta erbjuds. Se mer: vad menas med ränta
• Hur stort lånebelopp som kan beviljas. Ju högre kreditbetyg en lånesökande har, desto större lånebelopp kan denne i regel beviljas av en långivare.

Kreditbetyg tas fram via en kreditupplysning

Ett kreditbetyg (kreditscore) tas fram av ett kreditupplysningsföretag i samband med en kreditupplysning. En kreditupplysning är en rapport med uppgifter om ett företags eller en privatpersons ekonomi. En kreditupplysning innehåller i regel uppgifter om inkomst, betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden och samt ett sammanvägt kreditbetyg baserat på uppgifterna.

Olika skalor för kreditbetyg (kreditscore) i Sverige

Kreditupplysningsföretag använder olika skalor för att visa kreditbetyg (kreditscore). Kreditbetyg kan anges i numeriska skalor (till exempel 1–100) och kvalitativa skalor (till exempel Låg–Mycket hög).

Översikt av kreditbetyg från UC, Creditsafe och Bisnode

Tabell 1 visar en översikt över höga, medelhöga och låga kreditbetyg från UC, Creditsafe och Bisnode enligt Credwises tolkning.

Vad är bra (medel) kreditbetyg (kreditscore)?

Vad som är ett bra eller medel kreditbetyg (kreditscore) varierar mellan olika kreditupplysningsföretag. Hos Creditsafe och Bisnode betyder höga siffror att kreditbetyget är bra. Enligt Credwises tolkning är ett kreditbetyg över 20 bra hos Creditsafe medan över 5 är bra hos Bisnode. Hos UC kan ett UC-Score över 559 respektive en UC Riskprognos under 4,0 betraktas som bra enligt Credwise.

En lånesökande som har ett bra kreditbetyg medför en låg kreditrisk ur en långivares perspektiv. Någon med bra kreditbetyg kan därför i regel erbjudas lägre ränta och större lånebelopp än någon med dåligt kreditbetyg.

Vad är mycket bra (högt) kreditbetyg (kreditscore)?

Vad som är ett mycket bra (högt) kreditbetyg (kreditscore) varierar mellan olika kreditupplysningsföretag. Hos Creditsafe och Bisnode betyder höga siffror att kreditbetyget är högt. Enligt Credwises tolkning är ett kreditbetyg på 70 eller högre hos Creditsafe och på 8 eller högre är hos Bisnode högt. Hos UC kan ett UC-Score över 635 respektive en UC Riskprognos på högst 0,9 betraktas som ett högt kreditbetyg enligt Credwise.

Vad är dåligt kreditbetyg (kreditscore)?

Olika kreditupplysningsföretag har olika skalor, men hos Creditsafe och Bisnode betyder låga siffror att kreditbetyget är dåligt. Enligt Credwises tolkning är ett kreditbetyg under 20 dåligt hos Creditsafe och 4 eller mindre är dåligt hos Bisnode. Hos UC kan ett UC-Score under 559 respektive en UC Riskprognos över 4,0 betraktas som dåligt enligt Credwise.

En lånesökande som har ett dåligt (lågt) kreditbetyg betraktas som en högriskkund av långivare. Långivare som lånar ut pengar till låntagare med lågt kreditbetyg måste kompensera för kreditrisken genom att ta ut en hög ränta. Det är alltså dyrare att låna med dåligt kreditbetyg än med högt kreditbetyg. I regel erbjuds lägre lånebelopp och kortare löptider till lånesökande med dåligt kreditbetyg än till lånesökande med bra kreditbetyg.

Kreditupplysningsföretag beräknar kreditbetyg på olika sätt

Olika kreditupplysningsföretag använder olika sätt att beräkna kreditbetyg (kreditscore). Företagen tillämpar egna interna processer och metoder för dataanalys och värderar parametrar olika. Vissa upplysningsföretag beaktar till exempel tidigare kreditupplysningar och skulder, medan andra inte gör det.

Ett kreditbetyg baseras i regel på uppgifter från en kreditupplysning samt statistiska data från olika myndigheter om alla Sveriges invånare över 18 års ålder. Informationen analyseras utifrån algoritmer och kreditbetyget räknas ut automatiskt.

Det finns ungefär 20 kreditupplysningsföretag i Sverige och alla beräknar kreditbetyg på olika sätt. De vanligaste kreditupplysningsföretagen är UC, Bisnode (Dun & Bradstreet) och Creditsafe.

Kreditbetyg från UC (UC-Score och UC Riskprognos)

Kreditupplysningsföretaget UC använder information från sina kreditupplysningar för att sätta kreditbetyg enligt två olika skalor:

• UC-Score är en skala för kreditbetyg mellan 1 och 999. Ju närmare 999 ett UC-Score ligger på skalan, desto högre kreditbetyg motsvarar det. UC-Score används i UC:s tjänst Kreditkollen. Det är en tjänst för privatpersoner som vill uppskatta sin kreditvärdighet. UC-score används alltså inte av kreditgivare. (1)
• UC Riskprognos är en skala för kreditbetyg mellan 0,1 och 99,9 procent. Riskprognosen (även kallad kreditscore) mäter den procentuella risken för att en privatperson ska få en betalningsanmärkning inom 12 månader. Låga tal är därmed något positivt och förknippat med hög kreditvärdighet. UC Riskprognos påverkar kreditbesluten hos de långivare som använder UC för att ta kreditupplysningar. (2)

UC:s båda skalor för kreditbetyg, UC-Score och UC Riskprognos, är speglingar av varandra. Ekonomisk information om den person kreditupplysningen beställs på ligger till grund för UC:s kreditbetyg. Informationen analyseras statistiskt utifrån hur olika parametrar påverkar risken för betalningsproblem. (3) Det kan till exempel antas att kronofogdeskulder och betalningsanmärkningar innebär en ökad risk för betalningsproblem.

Olika faktorer påverkar också varandra inbördes, enligt UC. Att en låntagare betalar av ett lån ger inte automatiskt ett högre kreditbetyg, utan kan istället göra att andra faktorer får större betydelse. Att nya data används i statistiska beräkningar kan också påverka kreditbetyget. (4)

Kreditbetyg från Creditsafe (scoring)

Kreditbetyg för privatpersoner hos Creditsafe kallas scoring. Creditsafes betyg sätts på en skala från 1–100 i fyra olika intervall (1–19, 20–39, 40–69 och 70–100). Varje intervall baseras på sannolikheten för att en privatperson kommer att få betalningsproblem. Ju högre scoringpoäng hos Creditsafe, desto bättre kreditbetyg. (5)

Creditsafes kreditbetyg baseras på information som inhämtas i deras kreditupplysningar. Till exempel kontrolleras inkomst, betalningsanmärkningar och kronofogdeskulder. Olika parametrar rangordnas och därefter sker en automatiserad statistisk analys. (6) Kronofogdeskulder och betalningsanmärkningar har större påverkan på kreditbetyget än till exempel boendeförhållanden eller civilstånd.

Kreditbetyg från Bisnode (konsumentscore)

Bisnode har en skala för kreditbetyg där 1 är sämst och 10 är bäst. Om en låntagare har ett lågt betyg innebär det att det uppskattas föreligga en hög risk för att denne inte kommer att betala sina skulder. Ett högt kreditbetyg innebär en låg uppskattad risk för obetalda skulder. Bisnodes kreditbetyg för privatpersoner kallas konsumentscore. (7)

Bisnodes kreditbetyg baseras på de uppgifter om till exempel taxerad inkomst, betalningsanmärkningar och kronofogdeärenden som inhämtas i deras kreditupplysningar. Informationen från kreditupplysningarna analyseras sedan statistiskt för att förutsäga låntagarnas framtida betalningsbeteenden. (8)

Du kan kolla upp ditt kreditbetyg

Du kan kolla upp ditt kreditbetyg genom att titta i utdraget från den senaste kreditupplysningen som tagits på dig. Det går också att ladda ner en app, använda en onlinetjänst eller beställa en kreditupplysning på sig själv hos ett kreditupplysningsföretag för att kolla sitt kreditbetyg.

Hos Creditsafe är det gratis att kolla sitt kreditbetyg, hos UC kostar det 49 kronor och hos Bisnode kostar det 299 kronor. En kreditprofil som inte visar kreditbetyget är dock gratis hos Bisnode. Ingen omfrågning registreras när man kollar sitt kreditbetyg genom att ta en kreditupplysning på sig själv. Det leder alltså inte till sänkt kreditbetyg hos det kreditupplysningsföretag som används.

Det går att förbättra sitt kreditbetyg

Det går att förbättra sitt kreditbetyg genom att förbättra sin kreditvärdighet. Att till exempel avsluta oanvända krediter, samla flera mindre lån till ett större eller vänta tills eventuella betalningsanmärkningar gallras (försvinner) är åtgärder som leder till förbättrat kreditbetyg.

Vad baseras kreditbetyg (kreditscore) på?

En privatpersons kreditbetyg baseras på tusentals olika ekonomiska och personliga faktorer. Vissa faktorer väger tyngre än andra. Till exempel väger betalningsanmärkningar, kronofogdeskulder och taxeringsuppgifter i regel tyngre än civilstånd eller boendekommun. Olika kreditupplysningsföretag använder också olika information för sina kreditbetyg.

Till exempel har UC:s kundtjänst uppgett för Credwise att sammanhanget avgör hur de uppgifter som inhämtas i samband med en kreditupplysning vägs samman. Om en uppgift ändras, kan en annan uppgift till exempel få större eller mindre betydelse. Tidsaspekten har dessutom en stor betydelse i många fall. Därmed kan någons kreditbetyg ändras över tid, trots att den underliggande informationen är densamma.

Faktorer som påverkar kreditbetyg (kreditscore)

Några exempel på faktorer som påverkar ens kreditbetyg (kreditscore) är:

• betalningsanmärkningar på grund av obetalda skulder
• missbruksanmärkningar på grund av misskötta krediter
• obetalda skulder hos Kronofogden
• antal befintliga lån och krediter
• lånebelopp för befintliga lån och krediter
• antal genomförda kreditupplysningar det senaste året hos kreditupplysningsföretaget som uppskattar ens kreditbetyg
• taxeringsuppgifter som ligger till grund för Skatteverkets beskattning
• underskott av kapital (uppstår om ens ränteutgifter överstiger ens ränteintäkter)
• personlig information om till exempel familj och boende.

Betalningsanmärkningar påverkar ens kreditbetyg

En betalningsanmärkning är en notering hos ett kreditupplysningsföretag om att en privatperson eller ett företag inte har betalat en skuld i tid. Ju fler och nyare anmärkningar, desto mer negativt påverkas kreditbetyget. Anmärkningar om allmänna skulder såsom skatter, böter och studiemedel (A-mål) påverkar i regel ens kreditbetyg mer negativt än anmärkningar om enskilda skulder (E-mål).

Enligt Finansinspektionen (FI) beviljar de flesta långivare inte lån till låntagare med anmärkningar. I FI:s rapport Svenska konsumtionslån 2022 framgår det att allt färre lånesökande med betalningsanmärkningar beviljas lån. (9) Betalningsanmärkningar gör det dessutom svårt att till exempel teckna mobilabonnemang och få ett hyreskontrakt. Se mer: vad är betalningsanmärkning

Misskötta krediter påverkar ens kreditbetyg hos UC

En missbruksanmärkning är en notering i ett register hos UC som ägs gemensamt av banker och kreditföretag. Missbruksanmärkningar påverkar ens kreditbetyg hos UC negativt och kan göra det svårare att beviljas krediter från kreditgivare som använder UC. Missbruksanmärkningar sparas i 2–3 år beroende på typ av anmärkning. (10)

Eftersom registret med misskötta krediter sköts av UC syns missbruksanmärkningar bara i UC:s kreditupplysningar och inte i andra kreditupplysningsföretags upplysningar (11). Missbruksanmärkningar påverkar alltså bara låntagares kreditbetyg hos UC. Låntagare som missbrukat en kredit eller överskridit en kreditgräns kan hamna i UC:s missbruksregister (12).

En missbruksanmärkning är inte samma sak som en betalningsanmärkning. Missbruksanmärkningar är bara synliga för banker och andra företag som står under Finansinspektionens tillsyn. Betalningsanmärkningar är synliga för alla som beställer kreditupplysningar, såsom telefonoperatörer och hyresvärdar. En annan skillnad är också att missbruksanmärkningar utfärdas av långivare, som själva avgör om kunden har en misskött kredit. (13) Kronofogdemyndigheten är alltså inte inblandad, vilket den däremot är när det handlar om betalningsanmärkningar.

Skulder hos Kronofogden påverkar ens kreditbetyg

Om någon har skulder hos Kronofogden har denne obetalda skulder som Kronofogden inte har lyckats driva in. Kreditupplysningsföretag inhämtar uppgifter om skuldsaldo hos Kronofogden när de sätter kreditbetyg på privatpersoner. Eventuella kronofogdeskulder har negativ inverkan på deras kreditbetyg.

Se mer: vad händer om man hamnar hos Kronofogden

Antal lån och krediter påverkar ens kreditbetyg

Antalet befintliga lån och krediter en låntagare har påverkar dennes kreditbetyg hos UC och Bisnode, men inte hos Creditsafe. UC och Bisnode har egna interna skuldregister över de lån som getts ut av långivare som använder deras kreditupplysningar. Många lån är sämre för kreditbetyget än få lån, även om det sammanlagda totalbeloppet är detsamma.

Även beviljade men outnyttjade krediter, till exempel kreditkort och kontokrediter, har negativ påverkan på kredittagarens kreditbetyg. Långivare måste nämligen räkna med att beviljade krediter kan användas och ge sänkt betalningsförmåga i framtiden.

Enligt Finansinspektionen har de kreditupplysningsföretag som har skuldregister bara uppgifter om låntagares krediter hos företag som är kunder hos dem (14). Ett lån som givits ut av en långivare som använder Creditsafe har till exempel ingen direkt påverkan på låntagarens kreditbetyg hos UC eller Bisnode. Det finns idag inget heltäckande skuldregister, men en utredning om ett sådant har tillsatts av regeringen. Resultatet ska enligt plan redovisas under år 2023 (15). Se även: hur du tar reda på vilka befintliga lån och krediter du har

Lånebeloppen på befintliga lån och krediter påverkar ens kreditbetyg

Lånebeloppen för en låntagares befintliga lån och krediter, liksom lånebeloppens utveckling, påverkar låntagarens kreditbetyg hos UC och Bisnode, som för egna skuldregister. Det är till exempel sämre för kreditbetyget att ha ett lån på 100 000 kronor än ett lån på 90 000 kronor, om alla andra lånevillkor är lika.

Se också: vad är lånebelopp

Antalet kreditupplysningar kan påverka ens kreditbetyg

Hos vissa kreditupplysningsföretag, som UC och Bisnode, påverkar tidigare tagna kreditupplysningar ens kreditbetyg. Kreditupplysningsföretagen delar inte register med varandra. En kreditupplysning som tas på en lånesökande via till exempel Bisnode påverkar alltså bara dennes kreditbetyg hos Bisnode.

Kreditupplysningar ska enligt kreditupplysningslagen gallras bort efter 12 månader (16). En kreditupplysning kan alltså som längst påverka kreditbetyget i 12 månader. Se mer: är kreditupplysning dåligt

Taxeringsuppgifter inklusive årsinkomst påverkar ens kreditbetyg

Taxeringsuppgifter från de senaste inkomstdeklarationerna påverkar ens kreditbetyg. Ju högre årsinkomst någon har och har haft, desto högre kreditbetyg uppskattas denne få, och vice versa. UC väger till exempel in taxeringsinformation från de två senaste inkomstdeklarationerna i sina kreditbetyg. (17) Se mer: vad är min årsinkomst

Underskott av kapital påverkar ens kreditbetyg

Underskott av kapital är en skatterelaterad situation som uppkommer när en låntagare har högre kapitalutgifter (till exempel ränteutgifter) än kapitalinkomster (till exempel ränteintäkter). Ju högre underskott av kapital någon har, desto sämre blir dennes kreditbetyg.

Om en person har ett högt underskott av kapital tyder det ofta på att personen är högt belånad. Via en privatpersons taxeringsuppgifter kan kreditupplysningsföretag se vad dennes underskott av kapital är. Creditsafe uppger till exempel att underskott av kapital är en betydelsefull parameter i deras scoringmodell. (18)

Personlig information påverkar ens kreditbetyg

Några exempel på personlig information som påverkar ens kreditbetyg:

• Adress: att bo i ett område med dyra bostäder har positiv effekt på ens kreditbetyg. Omvänt kan en adress i ett område med billiga bostäder påverka ens kreditbetyg negativt.
• Boendeförhållanden: ju färre barn, desto högre kreditbetyg. Få eller inga barn innebär lägre kostnader och bättre kreditbetyg jämfört med personer som har barn.
• Ålder: både låg och hög ålder kan påverka ens kreditbetyg negativt. Det är i regel bra att vara i den ålder då man statistiskt sett har som högst inkomst och samtidigt inte löper hög risk för olyckor, sjukdomar eller dödsfall. En 18-åring kan till exempel förväntas få lägre kreditbetyg än en 30-åring, allt annat lika. Det beror på att unga personer oftare får ekonomiska problem än medelålders personer. En undersökning från Finansinspektionen visade att personer under 25 år löpte högre risk för betalningsproblem än personer i andra åldersgrupper (19).
• Civilstånd: att vara gift är gynnsamt för kreditbetyget. Gifta personer lever i regel i ett hushåll med två inkomster, vilket är bra för hushållets sammanlagda betalningsförmåga.
• Fastighetsinnehav: ju fler och dyrare fastigheter, desto högre kreditbetyg.
• Adressändringar kan påverka kreditbetyget negativt. Att ändra adress innebär ofta en flytt. Att flytta förknippas med nya kostnader och det påverkar ens kreditbetyg negativt.

Personlig information har lägre påverkan på någons kreditbetyg än till exempel betalningsanmärkningar och kronofogdeskulder (20).

Exempel på vad som inte påverkar ens kreditbetyg

Några exempel på uppgifter som inte syns i kreditupplysningar och därför inte påverkar ens kreditbetyg är hur mycket pengar man har på sparkonton i en bank samt i aktie- och fonddepåer. Denna information kan dock tas i beaktande av en långivare, och påverka ens möjligheter att få låna pengar hos denne.

Artiklar som har anknytning till kreditbetyg

• Mått på kreditvärdighet
• Kreditupplysning på mig själv
• För många kreditupplysningar
• Vad är kreditprövning
• Vad är KALP
• Vad krävs för att få ta ett lån

Hitta lån trots att du har lågt kreditbetyg

• Låna pengar med dålig kreditvärdighet
• Låna pengar utan inkomst
• Bäst lån utan UC
• Samla lån och krediter med låg kreditvärdighet
• Lån utan UC med många förfrågningar
• Lån utan kreditupplysning
• Lån trots betalningsanmärkning
• Lån trots Kronofogden
• Bäst SMS lån (snabblån)
• Snabb lån

Lån som passar bra för dig med högt kreditbetyg

• Låna pengar till låg ränta
• Lån som är billiga
• Bank lån
• Privat lån
• Låna till bil