Hur fungerar ett billån?

Sammanfattning av hur villkoren för billån fungerar

Tabell 1 visar en sammanfattning av hur villkoren för olika billån fungerar.

Se mer: villkor för billån.

Vad är billån?

Ett billån är ett lån som används för att finansiera upp till 80 procent av priset på en bil. Den bil som betalas med ett billån används också som säkerhet för lånet. Billånet återbetalas därefter i regel månadsvis, oftast via annuitet (samma belopp varje månad). Räntan på olika billån är 5,49–7,95 procent.

Den bil som finansieras med ett billån måste i regel köpas från en auktoriserad bilfirma och får inte vara äldre än 8–12 år. Ålderskravet gäller antingen den dag bilen köps och belånas eller när lånet slutbetalas, beroende på långivare. För att ta ett billån måste låntagaren i regel låna minst 50 000–80 000 kronor.

Det saknas en juridisk definition av billån

Det finns ingen juridisk definition av billån. Många långivare använder begreppet billån som definition för kreditköp av bil. Kreditköp av bilar och andra varor regleras i konsumentkreditlagen. Enligt konsumentkreditlagen ska till exempel ett kreditköp vara förenat med en kontantinsats på minst 20 procent av den köpta varans pris (1).

En del långivare marknadsför blancolån (lån utan säkerhet) som billån. Anledningen till det är att ett blancolån kan användas för att finansiera ett bilköp. Blancolån är dock inte kopplade till eller begränsade till bilköp. Eftersom det saknas en juridisk definition av begreppet billån är det inte olagligt att marknadsföra lån utan säkerhet som billån.

Vanliga krav för billån

De vanligaste kraven för att bli beviljad ett billån är att låntagaren måste

• vara minst 18 år gammal
• ha en regelbunden inkomst som inte är från bidrag, a-kassa eller studiemedel
• vara folkbokförd i Sverige
• köpa en bil av en auktoriserad bilåterförsäljare
• ha körkort
• låna minst 50 000–80 000 kronor
• köpa en bil som är maximalt 8–12 år gammal, antingen när bilen köps eller när lånet slutbetalas
• vara fri från betalningsanmärkningar
• vara skuldfri hos Kronofogden.

Vilka typer av billån finns det?

De vanligaste typerna av billån är

• billån med säkerhet och kontantinsats
• billån med säkerhet och restvärde.

Billån med säkerhet och kontantinsats

Billån med den köpta bilen som säkerhet ges ut på lånebelopp upp till 80 procent av bilens marknadsvärde. Enligt konsumentkreditlagen måste en kreditgivare vid ett kreditköp ta ut en kontantinsats på minst 20 procent av den köpta varans pris (2). Om en låntagare tar ett billån med den köpta bilen som säkerhet räknas det i regel som ett kreditköp.

Se mer: billån med säkerhet och kontantinsats

Billån med säkerhet och restvärde

För att finansiera ett bilköp med ett billån med säkerhet och restvärde krävs en kontantinsats på minst 20 procent av bilens inköpspris. Från bilens pris görs också ett avdrag för bilens restvärde vid slutet av lånets löptid. Restvärdet är det uppskattade marknadsvärdet för bilen när lånet är slutbetalt.

Lånebeloppet för ett billån med restvärde uppgår till 80 procent av priset på den köpta bilen. Det är dock endast mellanskillnaden mellan lånebeloppet och bilens restvärde som ska amorteras under lånets löptid.

Den som lånar till en bil som kostar 300 000 kronor och bilen förväntas ha ett restvärde på 150 000 kronor efter fem år, amorterar 90 000 kronor under lånets löptid ((300 000 x 0,8) – 150 000 = 90 000). När billånet löper ut återstår en skuld för bilens restvärde på 150 000 kronor.

Efter att löptiden för ett billån med säkerhet och restvärde har löpt ut kan låntagaren i regel välja mellan att återlämna bilen till säljaren, köpa ut den till dess restvärde, byta in den för att skaffa en ny bil eller förlänga billånet.

Så fungerar billån

Några exempel på hur billån fungerar är att:

• Billån amorteras med annuitet eller med rak amortering.
• Återbetalningstiden för billån är cirka 1–10 år.
• Räntorna på billån är cirka 5,49–7,95 procent.
• Det går att låna upp till 80 procent av priset på en bil med ett billån.
• En del billån ges ut med förbehåll om återtaganderätt.
• Bilen som köps får i regel inte vara äldre än 10–12 år.
• Ett billån måste lösas innan bilen som är lånets säkerhet kan säljas.
• För att ta ett billån måste bilen i regel köpas av en bilfirma.

Amortering på billån

Amortering på billån sker i normala fall en gång per månad. Billån amorteras antingen med rak amortering eller med annuitet. De flesta billån är annuitetslån. Enligt en rapport från Finansinspektionen från år 2021 amorterades 94 procent av objektslånen i rapporten, vilket huvudsakligen avsåg billån, med annuitet (3).

Billån som amorteras med rak amortering

Om ett billån amorteras med rak amortering innebär det att skulden amorteras (minskar) med ett lika stort belopp vid varje betalningstillfälle. Den räntekostnad som i regel betalas tillsammans med amorteringen sjunker däremot vid varje avbetalning. Därmed sjunker även den totala månadsbetalningen vid varje betalningstillfälle.

Ett billån som återbetalas med rak amortering har en högre månadsbetalning i början av lånets löptid än ett i övrigt likadant billån som återbetalas med annuitet. Totalkostnaden för ett billån som amorteras med rak amortering blir dock lägre än totalkostnaden för ett billån med annuitet, allt annat lika.

Billån som amorteras med annuitet

Billån som amorteras med annuitet återbetalas med lika stora månadsbetalningar vid varje betalningstillfälle. I ett billåns månadsbetalning ingår lånets amorteringsbelopp, räntekostnad och eventuella månatliga avgifter. Fördelningen av amorteringsbelopp och räntekostnad varierar vid varje betalningstillfälle.

Ett billån som återbetalas med annuitet har en lägre månadsbetalning i början av lånets löptid än ett i övrigt identiskt billån med rak amortering. Totalkostnaden för ett billån som amorteras med annuitet blir dock högre än totalkostnaden för ett billån med rak amortering, allt annat lika.

Återbetalningstid för billån

Återbetalningstiden för ett billån är cirka 1–10 år. Enligt en rapport från Finansinspektionen från år 2022 var medianåterbetalningstiden fem år för objektslån på lånebelopp mellan 50 000 och 250 000 kronor (4). Objektslånen i undersökningen avsåg huvudsakligen billån.

Se mer: återbetalningstider för lån

Ränta på billån

Räntorna på billån med säkerhet är cirka 5,49–7,95 procent. De flesta långivare som ger ut billån med säkerhet erbjuder samma ränta till alla låntagare. Det betyder att den ränta en låntagare får på ett billån i regel inte påverkas av låntagarens kreditvärdighet. En låntagares kreditvärdighet påverkar däremot huruvida låntagaren kan beviljas ett billån och hur mycket låntagaren får låna.

Lånebelopp för billån

Billån ges ut med lånebelopp på maximalt 80 procent av priset på den bil som köps. Resterande 20 procent av bilens pris måste finansieras med en kontantinsats. Enligt konsumentkreditlagen ska kontantinsatsen för en bil inte komma från lån som en låntagare tagit hos säljaren eller en långivare som samarbetar med säljaren (5).

En del långivare har en maximal gräns för vad priset på den bil som köps och belånas får vara. Hos dessa långivare får en bils pris i regel vara maximalt 600 000–800 000 kronor.

Om priset på en bil är 300 000 kronor får en låntagare låna maximalt 240 000 kronor med ett billån (300 000 x 0,8 = 240 000). Resterande 60 000 kronor (300 000 – 240 000 = 60 000 kronor) behöver vara en kontantinsats för billånet. Se mer: lånebelopp för billån

Förbehåll om återtaganderätt för billån

Billån ges i regel ut med förbehåll om återtaganderätt. Det innebär att en långivare under vissa omständigheter kan ta tillbaka en bil som finansierats med deras billån. Enligt konsumentkreditlagen ska ett förbehåll om återtaganderätt gjorts i samband med bilköpet och finnas med i villkoren för ett billån när låneavtalet tecknas (6).

När en bil som finansierats med billån får återtas

Enligt konsumentkreditlagen får en bil som finansierats med ett billån och som omfattas av ett återtagandeförbehåll återtas av säljaren om:

• Låntagaren är sen med att betala av minst tio procent av lånet. Om låntagaren är mer än en månad sen med betalning av ett belopp på mer än tio procent av det ursprungliga lånebeloppet har säljaren rätt att återta bilen (7).
• Låntagaren är sen med flera betalningar som tillsammans uppgår till minst fem procent av lånet. Om låntagaren är mer än en månad sen med flera betalningar som sammanlagt uppgår till ett belopp på mer än fem procent av det ursprungliga lånebeloppet, och den sena betalningen avser två eller fler fakturor, har säljaren rätt att återta bilen (8).
• Låntagaren är i väsentligt dröjsmål med betalning av lånet. Enligt förarbetena till konsumentkreditlagen bör bedömningen av “väsentligt dröjsmål” baseras på beloppets storlek och hur lång tid dröjsmålet varat (9). Enligt en dom med målnummer T 897-18 från Alingsås tingsrätt ansågs till exempel tre på varandra följande obetalda lånefakturor ha varit grund för ett väsentligt dröjsmål från låntagaren. Detta trots att fakturabeloppen endast uppgick till 702, 927 och 927 kronor, och således var låga i förhållande till det totala lånebeloppet på 50 000 kronor (10).
• Bilens marknadsvärde har försämrats väsentligt. Enligt förarbetena till konsumentkreditlagen ska försämringen skett uppsåtligen eller till följd av grov vårdslöshet från låntagaren. Ett exempel på grov vårdslöshet som anges i förarbetena är om en låntagare kör en bil, som omfattas av ett villkor om återtagandeförbehåll, oaktsamt i hög hastighet på små vägar. (11)
• Låntagaren medvetet undandrar sig att betala lånet. Enligt förarbetena till konsumentkreditlagen kan en låntagare befaras undvika betalningsansvar om denne undandrar sig från att betala lånet genom att till exempel lämna landet eller sälja sina tillgångar (12).

Krav på bilens ålder för att ta billån

För att ta ett billån krävs i regel att den bil som köps måste vara nyare än en viss årsmodell. Kravet kan antingen gälla bilens ålder vid köptillfället eller bilens ålder när lånets löptid är slut. Det vanligast förekommande ålderskravet är att bilen inte får vara äldre än 10–12 år när lånets löptid är slut.

Försäljning av bil som finansierats med billån

Om en bil finansieras med ett billån med återtagandeförbehåll registrerar företaget som sålt bilen en kreditspärr hos Transportstyrelsen. Vill låntagaren i sin tur sälja bilen vidare måste lånet och kreditspärren lösas innan bilen kan säljas till någon annan.

Vad händer med billånet om en bil med lån säljs?

Om en bil med lån och återtagandeförbehåll säljs måste det kvarvarande billånet betalas av. Det är köparens ansvar att kontrollera om en bil har en kreditspärr innan ett köp genomförs. Privatpersoner kan kontrollera eventuella kreditspärrar genom att kontakta Transportstyrelsens kundtjänst, alternativt använda deras e-tjänst “Söka fordonsuppgifter med registreringsnummer” (13).

Om någon köper en bil som omfattas av ett villkor med återtagandeförbehåll blir inte köparen betalningsskyldig för säljarens lån om säljaren inte löser lånet vid försäljningen. Enligt Lag (1986:796) om godtrosförvärv av lösöre ska köparen däremot, om denne varit i ond tro (vetat om eller borde ha vetat om att säljaren inte varit bilens ägare), återlämna bilen till långivaren.

Har köparen istället köpt bilen i god tro övergår äganderätten till köparen, och långivaren förlorar sitt återtagandeförbehåll enligt samma lag. (14) Se mer: så fungerar det att sälja bil med billån

För att ta billån måste bilen köpas av en bilfirma

Den som vill finansiera ett bilköp med ett billån måste i de flesta fall köpa bilen av en bilhandlare som är auktoriserad av långivaren. En låntagare kan i regel således inte ta ett billån för att köpa en bil av en privatperson.

Kravet på att köpa en bil av en auktoriserad bilhandlare för att ta ett billån gäller i regel oavsett om lånet tas via bilhandlaren eller hos en långivare som erbjuder billån med säkerhet. Det finns dock ett fåtal undantag, där det är möjligt att ta ett billån för att köpa en bil av en privatperson.

Finansieringsalternativ till billån

Fyra exempel på finansieringsalternativ till billån är

• lån till bil med bostad som säkerhet
• gröna billån
• privatlån
• leasing.

Låna till bil med bostad som säkerhet

Den som äger en bostad med en belåningsgrad under 85 procent kan ha möjlighet att låna till en bil med bostaden som säkerhet. Det måste i regel finnas utrymme för att belåna bostaden med ett belopp på minst 100 000 kronor. Att låna till en bil med en bostad som säkerhet är i normala fall det finansieringsalternativ för bil som medför lägst ränta.

Enligt statistik från SCB var den genomsnittliga räntan på bolån 4,8 procent i juli år 2023 (15). Under samma period var räntan på billån hos Swedbank 7,94 procent (16). Enligt Credwises erfarenhet är räntan på billån från Swedbank ofta i nivå med genomsnittet för billåneräntor.

Gröna billån

En del långivare ger ut så kallade gröna billån. Ett grönt billån kan användas för att köpa en elbil, och hos vissa långivare även för att köpa en vätgas- eller hybridbil. Gröna billån har i regel lägre räntor än vanliga billån. En låntagare får i regel en ränterabatt på mellan 0,5 och 1 procentenhet på ett grönt billån jämfört med ett vanligt billån hos en långivare.

Låna till bil utan säkerhet med privatlån

Det är möjligt att låna pengar utan säkerhet för att köpa en bil genom att ta ett privatlån. Med ett privatlån går det att låna upp till 100 procent av bilens pris. En låntagare som finansierar ett bilköp med ett privatlån behöver således inte erlägga någon kontantinsats.

Den som finansierat ett bilköp med ett privatlån kan sälja bilen vidare utan att först lösa lånet. Det är också möjligt att köpa bilar av både privatpersoner och bilfirmor med ett privatlån. En låntagare som finansierar ett bilköp med ett privatlån är således inte begränsad till att köpa bilen av en auktoriserad bilhandlare.

Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent, men oftast 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data. Ju högre en låntagares kreditvärdighet är, desto lägre ränta får låntagaren på ett privatlån.

Leasing

Leasing är ett finansieringsalternativ som möjliggör att hyra en bil under en lång tid, i regel upp till 36 månader. Under hyresperioden betalar leasingtagaren en fast månadsavgift. I månadsavgiften ingår i normala fall service och vissa reparationer av bilen.

Efter leasingperiodens slut kan leasingtagaren välja att återlämna bilen till leasinggivaren eller att köpa bilen. I många fall blir det dyrare i längden att leasa en bil istället för att ta ett billån.

Mer om hur billån fungerar

• Går det att få lånelöfte för billån?
• Vad menas med restvärde för billån?
• Går det att överlåta billån till någon annan?
• Går det att flytta ett billån till en annan bank?
• Hur stor kontantinsats krävs för att ta ett billån?
• Vad är mest fördelaktigt av billån och privatlån?
• Är det bäst att ta billån via bank eller bilhandlare?
• Är det bättre att köpa bil kontant istället för att ta billån?

Mer om hur andra lån än billån fungerar

• Hur fungerar privatlån?
• Hur fungerar SMS lån?
• Hur fungerar snabblån?
• Hur fungerar blancolån?
• Hur fungerar lån utan säkerhet?
• Hur fungerar lån med säkerhet?