För- och nackdelar med SMSlån och Snabblån

Sammanfattning: fördelar och nackdelar med SMS lån (snabblån)

Se också: Topplista – SMS lån (snabblån) som är bäst i test

Fördelar med SMS lån (snabblån)

De främsta fördelarna med SMS lån (snabblån) är att det är möjligt att:

• få svar direkt på låneansökan
• få lånet utbetalt direkt
• låna utan kreditupplysning hos UC
• låna pengar utan fast anställning
• ta ett SMS lån trots betalningsanmärkningar
• låna pengar utan ränta
• låna små belopp
• ta ett SMS lån med låga krav
• låna pengar trots låg kreditvärdighet
• ta ett SMS lån utan säkerhet
• låna pengar dygnet runt.

Flera av fördelarna med SMS lån kan också betraktas som nackdelar om de används på fel sätt. Ett exempel på det är att en låntagare i vissa fall kan beviljas ett SMS lån med låga krav trots bristande betalningsförmåga.

Informationen i denna artikel förutsätter att ett SMS lån (snabblån) används på ett ansvarsfullt sätt och övervägs noggrant av låntagaren innan denne ansöker.

Det går att ta SMS lån med svar direkt

De flesta långivare som erbjuder SMS lån (snabblån) svarar snabbt på låneansökningar. Det är framförallt en fördel för låntagare som snabbt behöver veta om de kan beviljas lån. Vissa långivare erbjuder SMS lån med svar direkt på skärmen. Det innebär att den som ansöker får besked på sin låneansökan omedelbart.

Hos långivare som inte erbjuder svar direkt på låneansökan får den som ansöker om lån i normala fall besked inom ett par timmar (under bankdagar).

Det går att ta SMS lån med direkt utbetalning

För låntagare som behöver pengar snabbt är det en fördel att det finns möjlighet att ansöka om SMS lån (snabblån) med direkt utbetalning. De långivare som erbjuder SMS lån med direkt utbetalning betalar ut lånet omedelbart efter att låneansökan beviljats.

En låntagare med konto i samma bank som långivaren kan ha pengarna på sitt konto direkt. Om låntagaren och långivaren använder olika banker kan den som ansöker om SMS lån i regel ha pengarna på sitt konto inom en bankdag.

Det går att ta SMS lån utan UC

Hos de flesta långivare som erbjuder SMS lån (snabblån) går det att låna utan kreditupplysning via UC. Det kan vara en fördel för låntagare som har låg kreditvärdighet hos UC. Vanliga orsaker till låg kreditvärdighet är att den som ansöker om lån har flera befintliga lån eller UC-förfrågningar.

Långivare som erbjuder SMS lån utan UC beställer i regel kreditupplysningar via Bisnode eller Creditsafe. I kreditupplysningar från Bisnode och Creditsafe syns inte lån eller förfrågningar registrerade hos UC, och påverkar därmed inte en låntagares kreditvärdighet hos dessa företag.

Det går att ta SMS lån utan fast anställning

En fördel med SMS lån (snabblån) är att det går att låna utan fast anställning hos vissa långivare. Det innebär att även låntagare med till exempel visstids-, vikarie- eller projektanställningar har möjlighet att få lån, så länge låntagaren har någon form av regelbunden inkomst.

Långivare som erbjuder SMS lån utan fast anställning kan ofta acceptera inkomst från a-kassa, sjukersättning eller föräldrapenning. Det viktiga är att den som ansöker om lån bedöms ha tillräcklig betalningsförmåga för att betala tillbaka lånet.

Det går att ta SMS lån trots betalningsanmärkningar

För låntagare som har betalningsanmärkningar kan det vara en fördel att det går att få SMS lån (snabblån) trots betalningsanmärkningar. I normala fall är det svårt att beviljas andra typer av lån (till exempel privatlån) om den som ansöker har en eller flera betalningsanmärkningar.

Alla långivare som erbjuder SMS lån accepterar dock inte betalningsanmärkningar. Av de 24 långivare som Credwise känner till beviljar 20 SMS lån till låntagare med anmärkningar.

Det går att ta SMS lån utan ränta

Låntagare som endast behöver låna pengar under en kort period kan med fördel ansöka om ett SMS lån (snabblån) utan ränta. Hos långivare som erbjuder SMS lån utan ränta går det att låna räntefritt i 30 dagar.

Hela lånebeloppet måste vara återbetalat inom den räntefria perioden på 30 dagar för att undvika ränta och avgifter. Är lånet inte återbetalat inom den räntefria perioden tillkommer en ränta på 22 procent samt en uppläggningsavgift på 588 kronor.

Det går att låna små belopp med SMS lån

En fördel med SMS lån (snabblån) jämfört med privatlån är att det går att låna små belopp. Det går att ansöka om SMS lån från 1 000 kronor, medan privatlån oftast ges ut på lånebelopp från 10 000–20 000 kronor.

Det går inte att ansöka om ett SMS lån på 1 000 kronor hos alla långivare, eftersom en del långivare har en högre minimigräns än så. De flesta SMS lån som Credwise känner till har minimibelopp på 2 000–5 000 kronor. Se även: SMS lån på små belopp

De flesta SMS lån har låga krav

SMS lån (snabblån) har i regel lägre krav än andra typer av lån, vilket är en fördel för låntagare som har svårt att beviljas andra lån. En del långivare som erbjuder SMS lån har till exempel låga inkomstkrav och inga krav på fast anställning för att bevilja ett lån. Se även: SMS lån med låga krav

Det går att ta SMS lån trots låg kreditvärdighet

Låntagare med låg kreditvärdighet har ofta svårt att beviljas lån med högre krav än SMS lån, till exempel privatlån. För låntagare i behov av pengar kan det därför vara en fördel att det finns möjlighet att beviljas ett SMS lån trots låg kreditvärdighet

Det går att ta SMS lån utan säkerhet

En fördel med SMS lån (snabblån) är att det går att låna utan säkerhet. Det innebär att ett SMS lån (och andra lån utan säkerhet) kan användas till vad som helst, utan att den som ansöker om lån behöver uppge syftet med lånet. Se även: SMS lån utan säkerhet

Det går att ta SMS lån dygnet runt

För låntagare i akut behov av pengar kan det vara en fördel att det går att ansöka och bli beviljad ett SMS lån (snabblån) dygnet runt hos vissa långivare. Av de 24 SMS lån som Credwise känner till går det att ta 9 dygnet runt som ny kund och 15 dygnet runt som återkommande kund. Se mer: SMS lån dygnet runt

Nackdelar med SMS lån (snabblån)

De största nackdelarna med SMS lån (snabblån) är att:

• SMS lån har ofta högre ränta än andra typer av lån.
• SMS lån har ofta högre avgifter än andra typer av lån.
• Att ha SMS lån kan göra att man blir nekad lån från andra långivare.
• Att ha SMS lån kan innebära en förhöjd risk att hamna på obestånd.
• Långivare som erbjuder SMS lån genomför ibland bristfälliga kreditprövningar.
• SMS lån kan locka låntagare att låna pengar för onödig konsumtion.
• SMS lån kan vara en bidragande orsak till fysisk och psykisk ohälsa.
• SMS lån kan leda till ekonomiska konsekvenser för samhället.

SMS lån har högre räntor än andra lån

En nackdel med SMS lån (snabblån) är att de ofta har en relativt hög ränta jämfört med till exempel privatlån. Den genomsnittliga räntan på SMS lån är 22 procent. Privatlån har en snittränta på 9,9 procent, enligt Credwises data.

Enligt konsumentkreditlagen får räntan på ett SMS lån inte överstiga Riksbankens referensränta med mer än 20 procentenheter (1). Det medför att räntan på ett SMS lån får uppgå till högst 22 procent.

SMS lån har högre avgifter än andra lån

En nackdel med SMS lån (snabblån) är att de ofta har högre avgifter än andra lån. De avgifter som kan tillkomma på SMS lån är uppläggningsavgifter på 0–588 kronor, månatliga aviavgifter på 0–69 kronor, uttagsavgifter på 0–245 kronor per uttag och månatliga administrationsavgifter på 0–400 kronor.

Vissa långivare tillämpar även andra avgifter. Långivaren Vivus tar till exempel en “direktutbetalningsavgift” på 17–34 procent av lånebeloppet för betala ut ett SMS lån inom 5–10 minuter (6). Se även: avgifter för SMS lån.

SMS lån gör att man kan bli nekad andra lån

En nackdel med att ha SMS lån (snabblån) är att det kan leda till att låntagaren blir nekad lån hos andra långivare. Långivaren Sevenday Finans beviljar till exempel endast lån till låntagare som inte har SMS lån (3).

SMS lån medför ökad risk att hamna på obestånd

En nackdel med SMS lån (snabblån) är att det för vissa låntagare finns en förhöjd risk att hamna på obestånd. Enligt Finansinspektionen står små lån under 5 000 kronor för en hög andel av de lån som leder till tidiga betalningsproblem, det vill säga betalningspåminnelser och inkassokrav (4).

Låntagare med större lån över 50 000 kronor löper däremot högre risk att få allvarliga betalningsproblem och skulder hos Kronofogden. Det tyder enligt Finansinspektionen på att låntagare med små lån oftare klarar av att lösa sina lån innan de leder till ett utslag hos Kronofogden (5). Se även: risker med SMS lån.

SMS lån har ibland bristfälliga kreditprövningar

Långivare som erbjuder SMS lån (snabblån) genomför ibland bristfälliga kreditprövningar. Enligt Konsumentverket kan till exempel kreditprövningar utan kontroll av befintliga lån medföra att låntagare riskerar att beviljas lån de inte har möjlighet att betala tillbaka (6).

I en rapport från år 2021 uppger Finansinspektionen att långivare med hög risktolerans ofta genomför mindre omfattande kreditprövningar. Dessa långivare erbjuder lån till låntagare med låg kreditvärdighet (till exempel SMS lån) (7).

Om en långivare anses ha åsidosatt de bestämmelser om kreditprövning som regleras i konsumentkreditlagen kan Konsumentverket tilldela långivaren en varning (8). I april 2022 tilldelades till exempel Luma Finans AB (Lumify), som erbjuder SMS lån, en varning och en sanktionsavgift på 4 500 000 kronor för bristande kreditprövning (9).

SMS lån kan locka till lån för onödig konsumtion

En nackdel med SMS lån (snabblån) är att det kan locka vissa låntagare att ta lån för onödig konsumtion. Enligt konsumentkreditlagen ska marknadsföring av lån vara måttfull (10). Med det menas bland annat att ett lån inte får marknadsföras som en lösning på ekonomiska problem (11).

Trots förbud mot otillbörlig marknadsföring förekommer det att långivare marknadsför SMS lån på ett lockande sätt. År 2010 förbjöd Marknadsdomstolen långivaren Northmill AB vid vite av 1 000 000 kronor att i sin marknadsföring framhålla möjligheten att få en kredit snabbt (12).

SMS lån kan bidra till fysisk och psykisk ohälsa

Låntagare med SMS lån (snabblån) kan drabbas av både fysisk och psykisk ohälsa om de riskerar att hamna på obestånd. Enligt Riksrevisionen finns ett samband mellan överskuldsättning och ohälsa (framförallt psykisk ohälsa samt hjärt- och kärlsjukdomar) (13).

Studien från Riksrevisionen avser lån i allmänhet, och är inte inriktad specifikt på SMS lån.

Se även: lån och psykisk ohälsa.

SMS lån kan leda till kostnader för samhället

Ohälsa till följd av SMS lån kan leda till kostnader för både den skuldsatta individen och samhället. Enligt en rapport från 2008 uppger Kronofogden att de ökade sjukvårdskostnaderna till följd av överskuldsättning uppgick till 7,6 miljarder kronor årligen (14).

I en uppdragsrapport till Riksrevision beräknades istället sjukvårdskostnader relaterade till överskuldsättning vara mycket högre, 46,9 miljarder årligen (15). Både Kronofogdens och Riksrevisionens rapporter bygger på lån i allmänhet och inte specifikt SMS lån. Det kan dock finnas ett samband mellan SMS lån, överskuldsättning och höga sjukvårdskostnader.

När fördelar med SMS lån (snabblån) kan nyttjas

Det finns vissa tillfällen då en låntagare har särskilt stor möjlighet att nyttja fördelarna med ett SMS lån (snabblån):

• När låntagaren klarar av att betala tillbaka hela lånet snabbt.
• När låntagaren behöver låna en mindre summa pengar snabbt.
• När låntagaren måste ta lån för att undvika en betalningsanmärkning.

När SMS lånet betalas tillbaka inom kort

Ett tillfälle då det kan vara en fördel att ta ett SMS lån (snabblån) är då låntagaren kan betala tillbaka hela lånet inom 1–30 dagar. En låntagare som till exempel inväntar lön kan därför ta ett SMS lån för att täcka ett akut behov av pengar.

Lån med kort återbetalningstid får i regel även en låg räntekostnad i kronor, även i de fall lånet har en hög räntesats. Det finns även möjlighet att ta ett SMS lån utan ränta för att på så vis låna pengar räntefritt under 30 dagar.

När låntagare behöver låna små belopp snabbt

När en låntagare behöver låna ett litet belopp på till exempel 1 000–10 000 kronor snabbt är det en fördel med SMS lån (snabblån) jämfört med privatlån. Det beror på att utbetalningen av ett privatlån tar 1–3 dagar, medan vissa SMS lån kan betalas ut inom 10–15 minuter.

Det går i regel inte att ansöka om ett privatlån på mindre än 10 000 kronor. Med ett SMS lån kan en låntagare däremot låna så lite som 1 000 kronor hos en del långivare. Se även: ta SMS lån snabbt.

När lånet tas för att undvika en betalningsanmärkning

Om en oväntad kostnad uppstår kan ett SMS lån (snabblån) vara en fördel för låntagare som inte har några andra betalningsalternativ. Det kan till exempel vara för att ha möjlighet att betala en oväntad faktura som snart förfaller till betalning för att inte leda till en betalningsanmärkning.

Så länge låntagaren klarar av att återbetala lånet kan det därmed vara bättre att ta ett SMS lån för att undvika en betalningsanmärkning. En betalningsanmärkning finns registrerad under tre års tid och påverkar under denna tid en låntagares möjligheter att ta andra lån.

Credwise avråder dock starkt från att ta SMS lån för att betala löpande räkningar, eftersom det kan leda till att eventuella betalningsproblem förvärras. Ett SMS lån ska aldrig ses som en långsiktig lösning på ekonomiska problem.

Så kan nackdelar med SMS lån (snabblån) undvikas

För att undvika nackdelarna med ett SMS lån (snabblån) bör en låntagare

• inte ta ett större SMS lån än nödvändigt
• betala tillbaka sitt SMS lån så snabbt som möjligt
• välja ett så billigt SMS lån som möjligt.

Credwise rekommenderar dock låntagare med låg kreditvärdighet och bristande betalningsförmåga att alltid undvika att ta SMS lån.

Ta inte större SMS lån än nödvändigt

För att undvika nackdelen med höga räntekostnader för SMS lån (snabblån) bör en låntagare inte låna mer än nödvändigt. Eftersom ett SMS lån i regel har en förhållandevis hög ränta kan lånet bli onödigt dyrt om låntagaren lånar mer vad än denne behöver. Se även: hur mycket kan en låntagare låna med ett SMS lån?

Betala tillbaka SMS lån snabbt

Om en låntagare betalar tillbaka ett SMS lån (snabblån) snabbt kan nackdelen med höga lånekostnader begränsas. Ju kortare återbetalningstid ett SMS lån har, desto lägre blir lånets totalkostnad (allt annat lika).

Ett SMS lån på 10 000 kronor, en ränta på 19 procent och en löptid på 3 månader med månadsvis återbetalning får en räntekostnad på 318 kronor. Återbetalas lånet istället månadsvis under 6 månader blir räntekostnaden 561 kronor. Se även: betala tillbaka SMS lån.

Ta så billiga SMS lån som möjligt

Nackdelen med höga lånekostnader för ett SMS lån (snabblån) kan minimeras genom att välja ett så billigt lån som möjligt. En del långivare erbjuder SMS lån utan ränta eller med förhållandevis låg ränta. Det kan också vara en fördel att välja ett SMS lån utan fasta avgifter. Se även: billiga SMS lån.

Konsumentkreditlagen begränsar nackdelar med SMS lån (snabblån)

I konsumentkreditlagen finns regler som begränsar många av nackdelarna med SMS lån (snabblån). De viktigaste reglerna är:

• Begränsning av nominell ränta. Ett SMS lån får ha en nominell ränta på högst 20 procentenheter över Riksbankens referensränta (16). I dagsläget innebär det en maximal nominell ränta på 22 procent.
• Begränsning av totalkostnad. Ett SMS lån får ha en totalkostnad (för ränta och avgifter) på maximalt 100 procent av lånebeloppet (17). Se även: kostnad för SMS lån
• Begränsning för marknadsföring. Långivare som erbjuder konsumentkrediter (till exempel SMS lån) måste iaktta måttfullhet vid marknadsföring (18). Enligt Konsumentverket innebär det bland annat att en långivare inte får marknadsföra ett lån på ett överdrivet fördelaktigt eller lockande sätt (19).
• Begränsning av möjlighet till förlängd löptid. Löptiden för ett SMS lån får endast förlängas vid ett tillfälle, med undantag för om en förlängning av lånet inte innebär en kostnad för låntagaren (20).
• Krav på att genomföra tillräcklig kreditprövning. Långivare som erbjuder konsumentkrediter (till exempel SMS lån) måste genomföra en tillräcklig kreditprövning för att kontrollera att en låntagare har betalningsförmåga för det lån denne ansöker om (21).
• Krav på att iaktta god kreditgivningssed. En långivare ska ta tillvara låntagarens intressen genom att följa god kreditgivningssed. Det innebär bland annat att långivaren ska tillhandahålla tillräcklig information för att den som ansöker ska förstå innebörden av kreditavtalet (22).

Flera nackdelar förknippade med SMS lån kan därmed begränsas genom de regler som finns i konsumentkreditlagen. Konsumentverket är den myndighet som utövar tillsyn över att långivare följer konsumentkreditlagen (23).

Mer om för- och nackdelar med SMS lån (snabblån)

• Risker med SMS lån
• Bör låntagare undvika SMS lån?
• Spärra SMS lån
• Är det främst unga som tar SMS lån?

För- och nackdelar med andra lån än SMS lån (snabblån)

• Fördelar och nackdelar med privatlån
• Fördelar och nackdelar med blancolån
• Fördelar och nackdelar med lån