För -och nackdelar med privatlån

Fördelar och nackdelar med privatlån

Fördelar med privatlån

Några fördelar med privatlån är att de

• har lägre räntor än de flesta andra blancolån (lån utan säkerhet)
• inte kräver säkerhet eller kontantinsats
• kan användas till valfritt ändamål
• betalas i normala fall ut snabbare än lån med säkerhet
• har längre löptider än SMS lån (snabblån)
• har högre maxbelopp än SMS lån (snabblån)
• i regel går att ansöka om med en medlåntagare
• har smidigare ansökningsprocess än lån med säkerhet
• i regel inte medför någon ränteskillnadsersättning vid förtidsinlösen.

Privatlån har lägre räntor än andra blancolån

En fördel med privatlån är att de i regel har lägre räntor än andra blancolån (lån utan säkerhet), till exempel SMS lån (snabblån). De privatlån Credwise känner till har räntor på 4,36–22 procent, men oftast på 6,99–18,99 procent. Räntan på de SMS lån (snabblån) Credwise känner till är på 7,9–22 procent, men oftast på 21,95–22 procent.

Orsaken till att privatlån i regel har lägre ränta än SMS lån är att långivare ställer högre krav på kreditvärdigheten hos låntagare som tar privatlån än hos låntagare som tar andra lån utan säkerhet (till exempel SMS lån). Ju högre kreditvärdighet en låntagare har, desto lägre kreditrisk anses låntagaren utgöra för långivaren och desto lägre ränta kan låntagaren erbjudas. Se: Jämför räntor på privatlån

Privatlån saknar krav på säkerhet och kontantinsats

Privatlån har inget krav på säkerhet. Det är en fördel för låntagare som vill låna pengar utan att pantsätta egendom (till exempel en bostad) eller att någon borgar för lånet. För att ta ett privatlån krävs inte heller någon kontantinsats för det lånet är avsett att finansiera. En kontantinsats krävs däremot för flera lån utan säkerhet.

Enligt Finansinspektionen bör en kredit med en bostad som säkerhet (bolån) inte överstiga 85 procent av bostadens marknadsvärde vid lämnandet av krediten (1). Låntagaren behöver således ha en kontantinsats som motsvarar minst 15 procent av bostadens marknadsvärde. Kreditköp (köp på avbetalning) kräver en kontantinsats på minst 20 procent, enligt konsumentkreditlagen (2). Se: Jämför privatlån utan säkerhet

Privatlån kan användas till valfritt ändamål

En fördel med privatlån är att pengarna inte blir öronmärkta för ett särskilt ändamål. De kan istället användas till valfri konsumtion (förutsatt att privatlånet inte utfärdas med ett lösenkrav). Om ett privatlån beviljas med ett lösenkrav innebär det att privatlånet helt eller delvis behöver användas till att betala av befintliga lån och krediter.

Enligt en kartläggning utförd av Finansinspektionen år 2022 var det vanligaste syftet med blancolån (lån utan säkerhet) att lösa befintliga lån och krediter (3). En stor andel av blancolånen i rapporten kan antas vara privatlån.

Privatlån har snabbare utbetalning än lån med säkerhet

Ett godkänt privatlån betalas i regel ut inom 1–3 bankdagar från att låntagaren signerar låneavtalet. Det är en kortare tid än de 2–20 bankdagar det brukar ta för ett lån med säkerhet att betalas ut. Snabb utbetalning av lån är en fördel för låntagare som vill ha snabb åtkomst till pengar.

I regel tar det cirka 2–5 bankdagar från att en ansökan om privatlån skickas in till dess att privatlånet är utbetalt och lånebeloppet syns på låntagarens bankkonto. För ett lån med säkerhet (till exempel ett bolån) kan samma process ta upp till 20 bankdagar. Flera bolån kan dock betalas ut omkring en vecka efter att en ansökan har skickats in.

Privatlån har längre återbetalningstid än andra blancolån

De privatlån Credwise har samlat in data om har löptider på 1 mån–20 år, men oftast på 3–12 år. De SMS lån (snabblån) Credwise känner till har löptider på 1 mån–10 år, men oftast på 1–5 år. Fördelen med långa återbetalningstider är att ju längre återbetalningstid ett lån har, desto lägre månadsbetalning får lånet.

En orsak till att privatlån i regel har längre återbetalningstid än andra blancolån (lån utan säkerhet) är sannolikt för att privatlån ofta beviljas på större lånebelopp än andra lån utan säkerhet. Ju högre lånebelopp ett lån är på, desto längre återbetalningstid krävs för att hålla nere månadsbetalningen (amorteringsbeloppet).

Privatlån har högre maxbelopp än andra blancolån

En fördel med privatlån är att de i regel har ett högre maximalt lånebelopp än andra blancolån (lån utan säkerhet), till exempel SMS lån (snabblån). Maxbeloppet för privatlån är 800 000 kronor, men 250 000–500 000 för de flesta lån. SMS lån kan beviljas på maximalt 200 000 kronor, men 30 000–50 000 för de flesta lån.

Se också: Maximalt lånebelopp för lån utan säkerhet.

Det går att ta privatlån med medlåntagare

Det går ofta att lägga till en medlåntagare (medsökande) på privatlån. Fördelen med det är att en låntagare i regel kan bli erbjuden bättre lånevillkor tillsammans med en medlåntagare än vad denne kan erbjudas ensam. För andra lån utan säkerhet, till exempel SMS lån, går det sällan att inkludera en medlåntagare.

Att en låntagare kan erbjudas bättre lånevillkor med en medlåntagare än om denne ansöker om ett privatlån ensam beror på att två personer blir betalningsansvariga för lånet. Två personer med betalningsansvar anses utgöra en lägre kreditrisk än en ensam betalningsansvarig. Ju lägre kreditrisk ett lån utgör för långivaren, desto bättre lånevillkor kan låntagaren erbjudas.

Privatlån har smidigare ansökan än lån med säkerhet

Att handlägga en ansökan om ett privatlån kräver ofta mindre administration, dokumentation och tid än att handlägga en ansökan om ett lån med säkerhet (till exempel ett bolån). En fördel med privatlån är således att en låneansökan går fortare och kräver mindre ansträngning av låntagaren än en ansökan om ett lån med säkerhet.

En orsak till att det går snabbare att handlägga privatlån än lån med säkerhet är att privatlån utfärdas utan säkerhet. Att ett lån utfärdas med säkerhet innebär att långivaren har rätt att sälja pantsatt egendom (till exempel en bostad) eller kräva in pengar av en borgensman om lånet inte betalas tillbaka enligt överenskommelse.

Ränteskillnadsersättning utgår inte vid förtidsinlösen av privatlån

En fördel med privatlån är att ränteskillnadsersättning sällan utgår om ett privatlån betalas av i förtid. Orsaken till det är att räntan på privatlån oftast är rörlig. Enligt konsumentkreditlagen kan långivare ha rätt att ta ut ränteskillnadsersättning vid förtidsinlösen av lån (privatlån inkluderat) med bunden ränta (4).

Enligt konsumentkreditlagen får en ränteskillnadsavgift för lån (privatlån inkluderat) högst motsvara 1 procent av det belopp som har betalats i förtid (5). Ränteskillnadsersättningen för privatlån (och andra konsumentkrediter) får dock inte överstiga det räntebelopp som skulle ha betalats under lånets återstående löptid (6).

Nackdelar med privatlån

Några nackdelar med privatlån är att de

• i normala fall har högre räntor än lån med säkerhet
• försämrar låntagares kreditvärdighet
• kräver en högre kreditvärdighet än andra lån utan säkerhet
• har längre utbetalningstider än SMS lån (snabblån)
• i regel har lägre maxbelopp än lån med säkerhet
• har återbetalningstider på upp till 20 år vilket medför hög totalkostnad
• medför högre risk för allvarliga betalningsproblem än SMS lån (snabblån)
• kan bidra till psykisk och fysisk ohälsa vid återbetalningsproblem.

Privatlån har högre räntor än lån med säkerhet

En nackdel med privatlån är att de i regel har högre ränta än lån med säkerhet (till exempel bolån). Till exempel var den genomsnittliga räntan på konsumtionskrediter (som i regel är privatlån) 9,19 procent i december år 2022 (7). Den genomsnittliga räntan på bolån var under samma tidsperiod 3,41 procent (8), enligt Statistikmyndigheten (SCB).

En orsak till att privatlån i regel har högre ränta än lån med säkerhet är att privatlån utfärdas utan säkerhet. Lån utan säkerhet anses utgöra en högre kreditrisk för långivare än lån med säkerhet. Ju lägre kreditrisk ett lån utgör, desto lägre ränta kan låntagaren erbjudas (allt annat lika).

Privatlån försämrar låntagares kreditvärdighet

En nackdel med privatlån är att de har negativ påverkan på låntagares kreditvärdighet. Det beror på att en kreditupplysning i regel tas via UC vid ansökan om privatlån, att lånet registreras i UC:s skuldregister, och att privatlån oftast är på större lånebelopp än andra lån utan säkerhet, till exempel SMS lån (snabblån).

Ju fler kreditupplysningar en låntagare har hos UC, desto sämre kreditvärdighet får låntagaren hos UC. Detsamma gäller för antal lån: ju fler lån som registreras i UC:s skuldregister, desto sämre kreditvärdighet får låntagaren hos UC. Samma princip kan även appliceras på lånebelopp: ju högre lånebelopp ett lån är på, desto sämre kreditvärdighet får låntagaren.

Vid ansökan om andra lån utan säkerhet, bland annat SMS lån (snabblån), används i regel inte kreditupplysningar från UC. Dessa lån påverkar således inte låntagarnas kreditbetyg på samma sätt som privatlån gör (eftersom kreditupplysningar från UC i regel används för privatlån).

Privatlån har högre krav på kreditvärdighet än andra blancolån

En nackdel med privatlån är att de kräver högre kreditvärdighet för att beviljas än andra blancolån (lån utan säkerhet). Låntagare som har låg kreditvärdighet har således lägre chans att bli beviljad ett privatlån än ett annat lån utan säkerhet, till exempel ett SMS lån (snabblån).

Se: Krav för att beviljas privatlån.

Privatlån har längre utbetalningstid än SMS lån (snabblån)

Privatlån tar längre tid att betalas ut än SMS lån (snabblån), vilket är en nackdel för låntagare som vill ha snabb åtkomst till pengar. Ett privatlån betalas i normala fall ut inom 2–5 bankdagar från ansökningsdatumet. Snabblån kan betalas ut inom några minuter från det att lånet blivit beviljat, och sällan senare än efter 1–2 bankdagar.

En orsak till att privatlån tar längre tid att betalas ut än SMS lån är att det ställs högre krav på en låntagares kreditvärdighet vid en ansökan om privatlån än vid en ansökan om SMS lån. Kreditprövningen som görs i samband med en ansökan om privatlån är ofta omfattande och i flera fall manuell. Kreditprövningar för SMS lån är i flera fall automatiska och i regel mindre omfattande än kreditprövningar för privatlån.

Privatlån har lägre maxbelopp än lån med säkerhet

Det maximala lånebeloppet för privatlån är i regel lägre än vad det är för lån med säkerhet. Ett privatlån kan beviljas på maximalt 800 000 kronor. Ett bolån (ett lån med en bostad som säkerhet) kan beviljas upp till 85 procent av den belånade bostadens värde (9).

Se också: Maximalt lånebelopp för privatlån.

Privatlån med långa återbetalningstider kan ha hög totalkostnad

En låntagare kan i regel välja att betala av ett privatlån under 1–12 år. I vissa fall kan privatlån beviljas med en löptid på upp till 20 år, till exempel hos Nordax (10). Nackdelen med det är att ju längre löptid ett privatlån har, desto högre blir totalkostnaden för lånet (allt annat lika).

Att totalkostnaden för ett privatlån blir högre ju längre löptid lånet har beror på att låntagaren betalar ränta under längre tid och vid fler tillfällen. Även om privatlån i regel har lägre ränta än andra lån utan säkerhet kan totalkostnaden för ett privatlån bli högre än för ett annat lån utan säkerhet med lägre ränta om privatlånet har längre återbetalningstid. Se: Privatlån med lång återbetalningstid.

Risk för allvarligare betalningsproblem med privatlån än snabblån

Enligt Finansinspektionen är en nackdel med stora lån (till exempel privatlån) att de tenderar att leda till allvarligare betalningsproblem än små lån (till exempel snabblån) (11). Ett exempel på ett allvarligt betalningsproblem är en skuld som gått till Kronofogden.

Återbetalningen av små lån, om än dyra sådana, går ofta att spara ihop till inom några månader. Att finansiera återbetalningen av ett stort lån tar däremot längre tid och tenderar således att leda till ekonomiska problem under en längre tidsperiod. Se även: Snabblån.

Privatlån kan bidra till psykisk och fysisk ohälsa

Enligt Riksrevisionen finns ett samband mellan överskuldsättning och psykisk och fysisk ohälsa (till exempel depression och hjärt- och kärlsjukdomar) (12). I en enkät- och intervjustudie utförd av Kronofogden år 2020 uppgav 84 procent av de med skulder hos Kronofogden att de upplevde hälsoproblem (13).

Den enkät- och intervjustudie som utfördes av Kronofogden omfattade skulder i allmänhet, och således inte privatlånskulder i synnerhet. Privatlån är dock ofta på högre lånebelopp än andra lån utan säkerhet (till exempel SMS lån). Därför kan det antas att obetalda privatlåneskulder kan orsaka större ekonomisk, och således större psykisk och fysisk skada, än till exempel obetalda SMS lån. Se också: Skulder och psykisk ohälsa.

När det passar bra att ansöka om privatlån

Några tillfällen när det passar bra att ansöka om ett privatlån är:

• När det inte går att utöka ett befintligt bolån. Att höja ett befintligt bolån ger i regel en lägre ränta än vad som kan erbjudas för ett privatlån. Enligt det bolånetak som infördes av Finansinspektionen år 2010 får en bostad ha en belåningsgrad på maximalt 85 procent (14). En låntagare med en bostad som är belånad till 85 procent eller mer kan alltså inte utöka sitt bolån, varpå ett privatlån kan vara ett bra alternativ.
• Vid behov av minst 10 000 kronor inom en snar framtid. Privatlån beviljas i regel inte på lånebelopp under 10 000 kronor, utan minimibeloppet för privatlån är mellan 10 000–30 000 kronor beroende på långivare. Vid behov av lånebelopp på under 10 000 kronor kan det vara bättre att använda ett befintligt kreditkort eller ta ett SMS lån (snabblån) än att ta ett privatlån.
• Vid möjlighet att sänka sin månadskostnad genom att samla lån. En låntagare som har flera lån och krediter får i regel en lägre ränta, och således en lägre månadskostnad, genom att samla sina lån. Om en låntagare samlar sina lån förbättras även låntagarens kreditvärdighet. Ju färre lån en låntagare har, desto bättre kreditvärdighet får låntagaren (allt annat lika).

När det inte passar bra att ansöka om ett privatlån

Några tillfällen när det inte passar bra att ansöka om ett privatlån är:

• Om den som ansöker inte har råd att betala tillbaka privatlånet. En låntagare som inte har råd att betala av ett privatlån bör avstå från att ansöka om lån. Det gäller även låntagare som vet eller anar att de kan få svårt att betala av ett privatlån inom den tid lånet ska återbetalas. Att inte kunna betala av ett lån kan ge långsiktiga negativa konsekvenser för en låntagare.
• Vid behov av lånebelopp på under 10 000 kronor. Vid behov av lånebelopp på under 10 000 kronor är privatlån i normala fall inte ett alternativ. Orsaken till det är att privatlån i regel inte beviljas på lånebelopp under 10 000 kronor. En låntagare som behöver låna under 10 000 kronor kan istället använda ett kreditkort eller ta ett SMS lån (snabblån).
• Vid behov av att snabbt låna pengar. Vid akut behov av pengar, i synnerhet små lånebelopp, är det bättre att använda ett befintligt kreditkort eller ta ett SMS lån (snabblån) än att ta ett privatlån. Orsaken till det är att det i normala fall tar 2–5 bankdagar från att en ansökan om privatlån skickas in till dess att lånet betalas ut. Se: Låna pengar snabbt.
• Vid behov av pengar under helgdagar. Ansökningar om privatlån handläggs inte under helgdagar. En person som är i snabbt behov av ett lån under en helgdag kan således inte få direkt utbetalning av ett privatlån.

Hitta fördelaktiga privatlån

• De billigaste privatlånen
• Privatlån med låg ränta
• Privatlån med direkt utbetalning
• De bästa privatlånen

Fördelar och nackdelar med andra lån än privatlån

• Fördelar och nackdelar med SMS lån (snabblån)
• Fördelar och nackdelar med blancolån
• Fördelar och nackdelar med att samla lån
• Fördelar och nackdelar med lån