Fördelar och nackdelar med blancolån

Vilka är fördelarna med blancolån?

De främsta fördelarna med blancolån är att:

• det finns inget krav på säkerhet
• de kan i regel användas till vad som helst
• de handläggs och betalas ut snabbare än lån med säkerhet
• det medför mindre administration än för lån med säkerhet
• det är sällan krav på ränteskillnadsersättning vid förtidslösen
• det är lägre krav för att bli beviljad än för lån med säkerhet
• det går att ta ett blancolån utan UC
• det går att låna mindre belopp än med lån med säkerhet
• det krävs ingen kontantinsats för att finansiera något med ett blancolån.

Se mer: ansök om blancolån online.

Blancolån saknar krav på säkerhet

Långivare som ger ut blancolån har inga krav på säkerhet för att bevilja lån. Det är en fördel för den som inte kan eller vill lämna någon pant eller ha en borgensman för att få ett lån. Istället är det låntagarens kreditvärdighet som avgör om denne blir beviljad ett blancolån.

Se mer: vad betyder lån utan säkerhet?

Blancolån kan användas till valfritt ändamål

En fördel med blancolån är att de i regel får användas till valfritt ändamål. Ett blancolån kan till exempel användas för att finansiera en bostadsrenovering eller för att lösa andra lån. Enligt en rapport från Finansinspektionen uppgav 42 procent av de låntagare som tagit ett blancolån år 2021, och som angivit ett syfte för lånet, att de hade lånat för att lösa andra lån och krediter (1).

Ett undantag till att ett blancolån kan användas till valfritt ändamål är om blancolånet beviljas med ett lösenkrav. Om ett blancolån beviljas med ett lösenkrav måste lånet helt eller delvis användas till att lösa befintliga lån och krediter. Orsaken till det är för att säkerställa att låntagaren inte utökar sin skuldbörda med blancolånet, utan istället använder lånet för att förbättra sin skuldsituation.

Det går snabbare att få blancolån än lån med säkerhet

En fördel för den som behöver låna pengar snabbt är att låneprocessen för blancolån i regel är snabbare än för lån med säkerhet. Det går att få en del blancolån beviljade och utbetalda inom några minuter hos en del långivare.

Hos en del långivare tar det dock upp till 3–5 bankdagar innan ett blancolån blir beviljat och kan betalas ut. För ett lån med säkerhet, såsom bolån, kan utbetalningen däremot ta uppemot en vecka eller mer. Se mer: hur lång tid tar det att få ett blancolån?

Blancolån medför minimal administration

Det krävs ofta mindre administration av långivare för att handlägga blancolån än lån med säkerhet. Fördelen med lån som kräver en lägre grad av administration är att det blir enklare för låntagare att ansöka om dessa lån. En anledning till att blancolån handläggs med mindre administration än lån med säkerhet är att det inte krävs dokumentation och avtal för någon säkerhet med ett blancolån.

Se också: lån med säkerhet

Det krävs sällan ränteskillnadsersättning för blancolån

En fördel med blancolån är att det i regel inte tillkommer ränteskillnadsersättning när blancolån betalas av i förtid. Orsaken till det är att räntorna på de flesta blancolån är rörliga. Av de 87 blancolån som Credwise känner till utgår det ränteskillnadsersättning för att betala tillbaka 1 i förtid.

För blancolån med rörlig ränta utgår ingen ränteskillnadsersättning. En stor del av alla bolån har bunden ränta, vilket kan medföra ränteskillnadsersättning om de betalas av i förtid.

Enligt konsumentkreditlagen har långivare i vissa fall rätt att kräva ränteskillnadsersättning om ett blancolån med bunden ränta betalas av i förtid (2). Ränteskillnadsersättningen för ett blancolån får som mest motsvara en procent av det belopp låntagaren betalar av i förtid.

Avgiften får dock inte överstiga den summa som skulle betalats i ränta under lånets återstående löptid (3). Om en låntagare behöver betala ränteskillnadsersättning på ett blancolån medför det att avgiften i regel blir relativt låg.

En del blancolån har låga krav på kreditvärdighet

För många blancolån är kraven på en låntagares kreditvärdighet lägre än för lån med säkerhet. Det är en fördel för låntagare med låg kreditvärdighet, eftersom de ofta har lättare att bli beviljade blancolån än lån med säkerhet. Det går till exempel att bli beviljad ett blancolån med betalningsanmärkningar och utan fast anställning.

För att bli beviljad ett lån med säkerhet, till exempel ett bolån eller ett billån, krävs i regel en fast anställning. Det går i många fall inte heller att bli beviljad ett lån med säkerhet med betalningsanmärkningar.

En del långivare beviljar i undantagsfall lån med säkerhet till låntagare med betalningsanmärkningar och utan fast anställning. Det är dock mer ovanligt att låntagare med låg kreditvärdighet blir beviljade lån med säkerhet än blancolån, enligt Credwises erfarenhet. Se mer: vad menas med kreditvärdighet?

Det går att ta blancolån utan UC

Det går att ansöka om blancolån som ges ut utan kreditupplysning hos UC. Att ansöka om ett lån hos en långivare som inte använder UC kan vara en fördel för låntagare med lågt kreditbetyg hos UC som vill undvika UC-förfrågningar.

De flesta långivare som ger ut lån med säkerhet tar däremot kreditupplysningar från UC. Alla långivare som ger ut bolån eller billån som Credwise har kännedom om tar kreditupplysningar från UC i samband med deras kreditprövningar. Se mer: blancolån utan UC.

Det går att låna låga belopp med blancolån

Blancolån ges ut på 100–800 000 kronor. Många långivare som till exempel ger ut lån med en bostad som säkerhet beviljar inte lån under 100 000 kronor. Hos de flesta långivare som ger ut billån måste låntagare låna minst mellan 50 000 och 80 000 kronor för att få lån.

Se mer: hur mycket får en låntagare låna med ett blancolån?

Blancolån kräver ingen kontantinsats

Den som tar ett blancolån för att finansiera en vara eller en tjänst behöver inte betala någon kontantinsats. Enligt konsumentkreditlagen ska den som finansierar en vara genom ett kreditköp betala en kontantinsats på minst 20 procent av varans värde (4). Ett kreditköp är en form av lån med säkerhet, till exempel ett billån. Den som finansierar en bil med ett billån ska därmed betala en kontantinsats på minst 20 procent av den köpta bilens marknadsvärde.

En bostad får enligt Finansinspektionen belånas till maximalt 85 procent av dess marknadsvärde (5). För att belåna en bostad krävs således en kontantinsats på minst 15 procent av bostadens marknadsvärde.

Det är möjligt att finansiera hela inköpspriset för en vara eller en tjänst med ett blancolån, men i regel inte med ett lån med säkerhet. Ett undantag då det inte krävs någon kontantinsats för att ta ett lån med säkerhet är pantlån från pantbanker. Orsaken till det är att pantlån inte omfattas av konsumentkreditlagen (6). Pantlån är lån med ett värdeföremål, till exempel en klocka eller ett konstverk, som säkerhet. För dessa lån är det möjligt att låna upp till 100 procent av säkerhetens marknadsvärde.

Vilka är nackdelarna med blancolån?

De främsta nackdelarna med blancolån är att

• de har i genomsnitt högre ränta än lån med säkerhet
• de ges i regel ut på lägre maxbelopp än lån med säkerhet
• de har högre avgifter per lånad krona än lån med säkerhet
• det kan finnas en förhöjd risk för betalningsproblem.

Blancolån har högre snittränta än lån med säkerhet

En nackdel med blancolån är att de i genomsnitt har högre ränta än lån med säkerhet, till exempel bolån och billån. Enligt en rapport från Finansinspektionen (FI) var medianräntan på blancolån 6,85 procent år 2021 (7).

Den genomsnittliga räntan på objektslån, som definieras som lån med en underliggande säkerhet i annat än en bostad, uppgick år 2021 enligt FI till 3,95 procent (8). Enligt FI är den underliggande säkerheten för dessa lån oftast en bil (9). Räntan på bolån samma år uppgick enligt FI till i genomsnitt 1,38 procent (10). Se mer: ränta på blancolån.

Blancolån har lägre maxbelopp än lån med säkerhet

En nackdel med blancolån är att de i regel ges ut med lägre maximalt lånebelopp än lån med säkerhet. Det maximala lånebeloppet för ett blancolån uppgår till 800 000 kronor. Med ett lån med säkerhet i en bostad är det enligt Finansinspektionen möjligt att låna upp till 85 procent av bostadens marknadsvärde (11).

Genom att belåna till exempel en bil eller en bostad är det således möjligt att låna mer än 800 000 kronor med ett och samma bil- eller bolån.

Blancolån har högre avgifter än lån med säkerhet

En nackdel med blancolån är att de i regel har högre avgifter per lånad krona än lån med säkerhet. Uppläggningsavgiften för blancolån är 0–588 kronor och aviavgiften 0–75 kronor per månad. För bolån varierar uppläggningsavgiften i regel mellan 0 och 1 000 kronor och aviavgiften mellan 0 och 45 kronor per månad.

Se mer: avgifter för att låna pengar.

Blancolån medför förhöjd risk för betalningsproblem

En del blancolån, huvudsakligen SMS lån (snabblån), är lättare att få än andra. Det är till exempel möjligt att bli beviljad ett SMS lån trots låg inkomst och betalningsanmärkningar. Även om SMS lån i regel är på små belopp, är det i huvudsak denna typ av blancolån som riskerar att leda till tidiga betalningsproblem.

Enligt en rapport från Finansinspektionen från år 2021 fick cirka 9 procent av de låntagare som tagit ett blancolån hos ett konsumentkreditinstitut, som huvudsakligen ger ut SMS lån, ett inkassokrav inom 5 månader från att de tagit lånet. Det kan jämföras med att av de låntagare som tagit ett lån hos ett objektfinansieringsbolag, som huvudsakligen ger ut lån med säkerhet, fick cirka 2 procent inkassokrav inom 5 månader. (12)

Eftersom det saknas en underliggande säkerhet för blancolån är risken för att hamna hos Kronofogden större än för lån med säkerhet. Om en låntagare med ett lån med säkerhet får betalningsproblem finns det en borgensman eller en pantsatt egendom som i regel avhjälper detta. Se mer: risker med lån.

När blancolån passar bättre än lån med säkerhet

Några exempel på tillfällen när det kan passa bättre att ansöka om ett blancolån än ett lån med säkerhet är:

• Om en låntagare är i behov av att låna pengar snabbt. Vid en ansökan om ett lån med säkerhet tar handläggning och utbetalning av lånet i regel längre tid än vid en ansökan om ett blancolån. För att en låntagare ska ha möjlighet att få ett lån utbetalt samma dag som ansökan skickas in måste låntagaren i regel ansöka om ett blancolån. Se mer: låna pengar snabbt.
• Om en låntagare vill undvika att behöva betala en kontantinsats. För många lån med säkerhet krävs en kontantinsats, i regel på mellan 15 och 20 procent av värdet på den säkerhet som ställs. För en låntagare som vill kunna finansiera hela priset för en vara med lånade pengar utan att behöva betala en kontantinsats passar således ett blancolån bättre än ett lån med säkerhet.
• Om en låntagare inte har en säkerhet att ställa för lånet. För en låntagare som inte har möjlighet att ställa någon säkerhet för ett lån, eller som vill kunna använda lånet till vad som helst, passar det bättre att ta ett blancolån än ett lån med säkerhet. Se mer: säkerhet för lån.

Se också: Topplista med de bästa blancolånen

När blancolån inte passar bra

Några exempel på tillfällen när det inte passar bra att ansöka om ett blancolån är:

• Om det inte finns ett tydligt syfte med blancolånet. För en låntagare som avser att använda pengarna till icke nödvändig konsumtion, till exempel resor, nöjen och shopping, passar det i regel inte bra att ta ett blancolån. Vid dessa tillfällen är det oftast en bättre idé att använda pengar som redan finns eller vänta tills det är möjligt att konsumera utan att låna. Orsaken till det är att lån till denna typ av konsumtion medför onödiga räntekostnader och en risk för framtida betalningsproblem.
• Om den som ansöker om blancolånet har en osäker framtida betalningsförmåga. Om den som ansöker om ett blancolån inte är säker på att denne har råd att återbetala sitt lån på grund av osäkerhet kring framtida inkomster, bör denne avstå från att ansöka om lånet. Att ta lån och inte kunna återbetala det kan leda till allvarliga ekonomiska konsekvenser såsom betalningsanmärkningar och att skulderna hamnar hos Kronofogden.
• Om den som ansöker om blancolånet ej behöver pengarna snabbt. Om den som ansöker om ett blancolån inte behöver pengar snabbt, kan denne själv försöka spara ihop ett motsvarande belopp. Genom att spara ihop pengar istället för att ta lån, sparar låntagaren samtidigt pengar i form av utebliven räntekostnad.

Mer om för- och nackdelar med blancolån

• Krav för blancolån
• Villkor för blancolån
• Billån eller blancolån
• Så fungerar blancolån
• Blancolån eller kreditkort
• Skillnad mellan blancolån och privatlån

För- och nackdelar med andra lån än blancolån

• Fördelar och nackdelar med lån
• Fördelar och nackdelar med privatlån
• Fördelar och nackdelar med samlingslån
• Fördelar och nackdelar med låneförmedlare
• Fördelar och nackdelar med SMS lån (snabblån)