Förbättra kreditvärdighet

Sammanfattning: hur du får bättre kreditvärdighet

• Vänta tills eventuella betalningsanmärkningar försvinner.
• Samla ihop spridda lån och krediter till ett enda samlingslån.
• Avsluta eventuella outnyttjade krediter eller sänk deras kreditgräns.
• Betala av dina lån så snabbt som möjligt för att minska din skuldbörda.
• Vänta på att dina sparade kreditupplysningar i UC:s register försvinner.
• Öka din årsinkomst genom att till exempel skaffa ett nytt jobb.
• Minska dina utgifter eller öka dina inkomster för att få mer pengar kvar att leva på (“KALP”).
• Sänk dina räntekostnader och minska ditt underskott av kapital.

Sammanfattning: hur du undviker att försämra din kreditvärdighet

• Låna så lite pengar som möjligt, eller låna inte alls.
• Se till att det inte tas nya kreditupplysningar på dig.
• Undvik missbruksanmärkningar hos UC genom att återbetala krediter i tid.
• Betala räkningar i tid och undvik betalningsanmärkningar och kronofogdeskulder.
• Ställ inte upp på att vara medsökande (medlåntagare) för ett lån i onödan.
• Gå inte i borgen för andras lån om det kan undvikas.
• Undvik högrisktransaktioner inom till exempel spel och casino.
• Ha en stabil livssituation, byt till exempel inte jobb eller flytta ofta.

Hur går det att förbättra (öka) sin kreditvärdighet?

Det går att förbättra (öka) sin kreditvärdighet på två sätt. Man kan först och främst förbättra sitt kreditbetyg (sin uppskattade kreditvärdighet) hos ett kreditupplysningsföretag. Därutöver kan man förbättra de faktorer långivare använder för att bedöma ens kreditvärdighet vid låneansökningar.

Förbättra ditt kreditbetyg hos kreditupplysningsföretag

Ditt kreditbetyg är ett uppskattat mått på din kreditvärdighet, och fastställs av ett kreditupplysningsföretag. Du kan indirekt förbättra din uppskattade kreditvärdighet genom att påverka någon av de datakällor som kreditupplysningsföretagen använder för att beräkna ditt kreditbetyg.

Två exempel på sådant du kan påverka är din deklarerade inkomst och det antal lån du har. Kreditupplysningsföretag gör en automatisk bedömning av ditt kreditbetyg baserat på både interna och externa datakällor.

Förbättra faktorer långivare använder för att uppskatta kreditvärdighet

Långivare använder både ditt kreditbetyg och egna beräkningar för att uppskatta din kreditvärdighet (betalningsförmåga). När du ansöker om ett lån brukar långivaren bland annat göra en individuell bedömning av dina inkomster i förhållande till dina utgifter med hjälp av en kvar-att-leva-på-kalkyl (KALP).

En KALP-kalkyl visar hur mycket du har kvar att leva på i månaden av din inkomst när alla dina kostnader är betalda. Ju högre dina inkomster är i förhållande till dina utgifter, desto bättre kreditvärdighet anses du ha.

KALP-kalkyler genomförs inte av kreditupplysningsföretag utan bara av långivare. Därför påverkar resultatet av en långivares KALP-kalkyl inte ditt kreditbetyg. Det påverkar däremot långivares uppfattning av din kreditvärdighet. Du kan alltså förbättra din kreditvärdighet om du minskar dina utgifter eller ökar dina inkomster.

Hur lång tid tar det att få bättre kreditvärdighet?

Att få bättre kreditvärdighet kan ta från en dag upp till tre år beroende på vilka åtgärder som vidtas. Vissa åtgärder, som till exempel att betala av befintliga lån, ger dig bättre kreditvärdighet inom någon dag. Med andra åtgärder kan det ta flera veckor, månader eller år att förbättra din kreditvärdighet.

Anledningen till att olika åtgärder för att få bättre kreditvärdighet tar olika lång tid, är att de data som kreditupplysningsföretag baserar ditt kreditbetyg på uppdateras olika ofta. En del uppgifter som påverkar din kreditvärdighet uppdateras varje dag, medan andra uppgifter bara uppdateras en eller ett par gånger om året.

Exempel på hur lång tid det tar att förbättra din kreditvärdighet

Olika åtgärder som förbättrar kreditvärdighet tar olika lång tid beroende vad det gäller:

• Att betala av en skuld kan förbättra din kreditvärdighet inom en dag. Om du betalar av befintliga skulder tar det bara någon dag innan det kan bidra till att förbättra din uppskattade kreditvärdighet hos UC. Orsaken till det är att UC:s kreditregister och kreditbetyg uppdateras dagligen. (1) Om du betalar av en skuld som inte finns registrerad i UC:s skuldregister kommer det däremot inte att förbättra ditt kreditbetyg hos UC.
• En löneförhöjning kan ge dig förbättrad kreditvärdighet efter ett år. Det kan dröja upp till ett år innan en löneförhöjning bidrar till att du får ett förbättrat kreditbetyg. En privatpersons taxerade inkomst uppdateras varje år i samband med att Skatteverket får personens deklaration. När inkomstuppgifter hos Skatteverket uppdateras så uppdateras även inkomstuppgifterna hos kreditupplysningsföretag som till exempel UC (2). Det är alltså när din deklarerade inkomst uppdateras som ditt kreditbetyg och din uppskattade kreditvärdighet förbättras. Om du får en löneförhöjning i januari år 2024 kommer inte din nya högre inkomst att förbättra ditt kreditbetyg förrän du deklarerar på våren år 2025, alltså drygt ett år senare.
• Att vänta tills en betalningsanmärkning försvinner och förbättrar din kreditvärdighet tar upp till tre år. Enligt kreditupplysningslagen ska betalningsanmärkningar gallras ut senast tre år efter att händelsen som resulterade i en betalningsanmärkning inträffade (3). Du kan alltså inte själv påverka förloppet på något annat sätt än att vänta. Din bedömda kreditvärdighet hos olika kreditupplysningsföretag förbättras direkt efter att en registrerad betalningsanmärkning försvinner hos dem.

Kreditupplysningsföretag gör olika bedömningar av vad som ökar kreditvärdighet

Olika kreditupplysningsföretag gör olika bedömningar av vad som ökar din kreditvärdighet. Vissa företag tar i sin bedömning till exempel hänsyn till dina befintliga skulder samt hur många kreditupplysningar som tagits på dig, andra gör det inte. Vilket kreditbetyg (uppskattad kreditvärdighet) du tilldelats hos olika kreditupplysningsbolag beror alltså på olika faktorer. Det innebär också att olika åtgärder kommer att förbättra ditt kreditbetyg olika mycket hos olika KU-företag.

De olika kreditupplysningsföretagen i Sverige delar inte information mellan sig. Därför kommer data som endast ett kreditupplysningsföretag har tillgång till inte att påverka ditt kreditbetyg hos ett annat kreditupplysningsföretag. Till exempel behöver något som förbättrar din uppskattade kreditvärdighet hos UC inte göra det hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe.

Ett exempel på det är att UC använder antalet UC-förfrågningar som tagits på dig det senaste året som en faktor för att uppskatta din kreditvärdighet (4). Varken Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe kan se hur många UC-förfrågningar som tagits på dig. Därmed påverkar tidigare UC-förfrågningar inte ditt kreditbetyg hos de företagen.

Om du väntar på att sparade UC-förfrågningar ska försvinna kommer det inte att förbättra ditt kreditbetyg hos kreditupplysningsföretagen Creditsafe eller Dun & Bradstreet.

Du kan kolla din kreditvärdighet för att se hur den kan förbättras

Du bör kolla upp vad din kreditvärdighet uppskattas vara innan du försöker förbättra den. Om du tar en kreditupplysning på dig själv kan du se vilken kreditvärdighet du uppskattas ha hos olika kreditupplysningsföretag. Du kan till exempel ta en kreditupplysning på dig själv hos UC, Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe.

Genom att granska din kreditupplysning, inklusive ditt kreditbetyg, kan du se vad du själv kan göra för att förbättra ditt kreditbetyg (din uppskattade kreditvärdighet). I en kreditupplysning kan du nämligen se de flesta faktorer som påverkar ditt kreditbetyg.

En kreditupplysning innehåller i regel uppgifter om namn och adress, civilstånd, inkomst, skulder eller skuldsanering hos Kronofogden. Kreditupplysningar från UC och Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) innehåller även uppgifter om antal tagna kreditupplysningar. Dessutom påverkar antalet kreditupplysningar som tagits på dig också ditt kreditbetyg hos respektive kreditupplysningsbolag.

Genom att ta en kreditupplysning på dig själv kan du se när de kreditupplysningar som är registrerade på dig försvinner. På så vis kan du se hur länge du behöver vänta för att förbättra ditt kreditbetyg hos respektive bolag.

Se mer: hur kollar man sin kreditvärdighet

Hur får man bättre kreditvärdighet?

De åtgärder man kan vidta för att förbättra (öka) sin kreditvärdighet är att:

• Vänta tills eventuella betalningsanmärkningar försvinner.
• Samla ihop spridda lån och krediter till ett enda samlingslån.
• Avsluta eventuella outnyttjade krediter eller sänka deras kreditgräns.
• Betala av sina lån så snabbt som möjligt för att minska sin skuldbörda.
• Vänta på att ens sparade kreditupplysningar i UC:s register försvinner.
• Öka sin årsinkomst genom att till exempel skaffa ett nytt jobb.
• Minska sina utgifter eller öka sina inkomster för att få mer pengar kvar att leva på (“KALP”).
• Sänka sina räntekostnader och minska sitt underskott av kapital.

Vänta tills betalningsanmärkningar försvinner

Betalningsanmärkningar är en av de faktorer som har starkast negativ påverkan på privatpersoners kreditbetyg hos UC (5). Det går att förbättra sitt kreditbetyg hos UC, och hos de flesta andra kreditupplysningsbolag, genom att vänta tills eventuella betalningsanmärkningar försvinner.

Det bästa är om du väntar tre år från att din senaste anmärkning registrerades. Då hinner alla dina anmärkningar försvinna enligt kreditupplysningslagens regler (6). Du behöver inte göra något annat än att vänta tills betalningsanmärkningarna försvinner, och undvika nya anmärkningar under tiden, för att ditt kreditbetyg ska höjas.

Nya betalningsanmärkningar försämrar din kreditvärdighet mest

Om du får en betalningsanmärkning försämrar den din bedömda kreditvärdighet mest under de första sex månaderna. Ett vanligt krav från långivare som tillåter betalningsanmärkningar är att de ska vara minst 6–12 månader gamla. Den senaste anmärkningen måste till exempel vara minst sex månader gammal hos Ferratum (7) och minst tolv månader gammal hos Loanstep (8).

Din kreditvärdighet förbättras alltså mer och mer ju längre tid det gått sedan din senaste betalningsanmärkning registrerades, särskilt efter 6-12 månader.

Varje gång en anmärkning försvinner får du bättre kreditvärdighet

Ju färre betalningsanmärkningar du har, och ju längre tid det var sedan du fick din senaste anmärkning, desto bättre kreditvärdighet anses du ha. Om du till exempel har fem stycken anmärkningar så förbättras din kreditvärdighet när fyra av anmärkningarna försvunnit.

Din kreditvärdighet förbättras dock ännu mer när den sista anmärkningen också försvinner och du inte har några anmärkningar kvar.

Se mer: när försvinner betalningsanmärkningar

Betalningsanmärkningar kan försämra din kreditvärdighet så att du nekas lån

Betalningsanmärkningar försämrar din uppskattade kreditvärdighet så mycket att du inte ens beviljas ett lån hos en del långivare. Endast 10 av 45 privatlån som Credwise har samlat in data om tillåter anmärkningar. Även om vissa långivare tillåter att du har betalningsanmärkningar så minskar det alltså utbudet av lån att välja mellan.

Om du beviljats ett lån med betalningsanmärkningar får du dessutom i regel betydligt högre ränta än vad du hade kunnat få utan anmärkningar, givet att lånet inte har samma ränta för alla låntagare.

Samla ihop lån för att förbättra din kreditvärdighet

Det går att öka sin kreditvärdighet genom att samla ihop flera olika lån och krediter till ett samlingslån. Ju fler lån du har, desto sämre kreditvärdighet uppskattas du ha. Antalet befintliga lån och krediter har en större påverkan på ditt kreditbetyg hos UC än de flesta andra faktorer som visas i deras kreditupplysningar (9).

Om du har många olika krediter uppfattas det i regel som att din ekonomi inte är stabil. Har du många befintliga lån kan det till exempel göra att en långivare tvekar att låna ut mer pengar till dig. Det är till exempel bättre för din kreditvärdighet om du har ett lån på 100 000 kronor än om du har tio stycken lån på 10 000 kronor vardera, allt annat lika.

Vill du förbättra din kreditvärdighet genom att samla lån bör du fokusera på att samla ihop dina minsta lån först. Då minskar du antalet lån du har så mycket som möjligt. Därutöver brukar det också minimera kostnaden för dina lån, eftersom de minsta lånen oftast är dyrast. Se mer: samla lån och krediter

Att samla lån förbättrar främst ditt kreditbetyg hos UC

Att samla lån och krediter påverkar huvudsakligen din kreditvärdighet i UC:s ögon. UC har nämligen Sveriges mest omfattande skuldregister, men det är enbart tillgängligt för UC och långivare som använder UC. Antalet skulder och krediter du har som är registrerade i UC:s register påverkar därmed din uppskattade kreditvärdighet hos UC, men inte ditt kreditbetyg hos till exempel Creditsafe.

Sveriges regering tillsatte år 2021 en utredning för att motverka riskfylld kreditgivning och överskuldsättning. Den utredde bland annat huruvida ett nytt nationellt skuldregister ska införas. Slutsatsen av Överskuldsättningsutredningens betänkande SOU 2023:38 är att ett nationellt register över skuld- och kreditinformation (Skri-register) ska införas. (10) I skrivande stund (mars år 2024) finns ännu inget beslut i frågan.

Ett sådant Skri-register skulle i så fall innebära att fler kreditupplysningsföretag än UC skulle kunna erbjuda fler uppgifter om skulder och krediter i sina kreditupplysningar (11). Om ett Skri-register implementeras i framtiden kommer ditt kreditbetyg hos fler kreditupplysningsföretag än UC att påverkas av vilka skulder du har.

Avsluta krediter för att förbättra din kreditvärdighet

Att avsluta outnyttjade krediter, till exempel kreditkort eller kontokrediter, ökar din uppskattade kreditvärdighet hos UC. Dina krediters antal, storlek och utveckling påverkar ditt kreditbetyg hos UC (12). Om en kredit avslutas kan den inte längre användas, vilket är positivt i en långivares ögon.

Anledningen till det är bland annat att du inte kan öka din skuldbörda med hjälp av en kredit som du avslutat. Även om du inte använder ett kreditkort så syns krediten på kreditupplysningar från UC (13) och påverkar ditt kreditbetyg hos UC negativt.

Det är bra för din kreditvärdighet om du använder ett enda kreditkort och säger upp övriga krediter såsom till exempel kreditkort, abonnemang eller betalade avbetalningsköp. Det är till exempel bättre för din kreditvärdighet att ha ett kreditkort med kreditgränsen 100 000 kronor än att ha fem stycken kreditkort med 20 000 kronors kreditgräns vardera, allt annat lika.

Du måste säga upp oanvända krediter genom att ringa eller mejla respektive kreditgivare. Att bara klippa eller sluta använda ett kreditkort räcker inte för att förbättra din kreditvärdighet.

Du kan även be långivaren att sänka kreditgränsen på en kredit för att förbättra din kreditvärdighet. Att ha ett kreditkort med en kreditgräns på 50 000 kronor är bättre för din kreditvärdighet än att ha ett kreditkort med 100 000 kronors kreditgräns, allt annat lika. Att sänka kreditgränsen på dina krediter är alltså ett alternativ till att avsluta outnyttjade krediter för dig som vill få bättre kreditvärdighet.

Betala tillbaka lån för att förbättra din kreditvärdighet

Du kan få bättre kreditvärdighet genom att betala tillbaka dina skulder i förtid, helst så snabbt som möjligt. Ju fler och större skulder du har, desto lägre kreditvärdighet bedöms du i regel ha. Enligt UC påverkas ditt kreditbetyg i hög grad av antalet skulder du har (14).

Särskilt låntagare med mycket skulder i förhållande till sina inkomster bör försöka betala av på sina befintliga krediter för att förbättra sin kreditvärdighet. Ett exempel på en förhållandevis stor skuld är enligt Credwise ett bolån på mer än sex gånger hushållets totala bruttoinkomst. När lån betalas av i förtid bör små lån med hög ränta betalas av först, eftersom de i regel är dyrast. Se mer: betala tillbaka lån

Vänta tills kreditupplysningar försvinner

Ju fler kreditupplysningar hos UC som tagits om dig de senaste 12 månaderna, desto sämre kreditvärdighet anser UC att du har (15). Utifrån Credwises erfarenhet är det svårt för de som har runt tio stycken sparade UC-förfrågningar att få lån hos en långivare som använder UC.

Du kan alltså vänta på att dina sparade UC-förfrågningar försvinner för att förbättra ditt kreditbetyg hos UC.

Även hos Dun & Bradstreet (D&B, tidigare Bisnode) påverkas ditt kreditbetyg av hur många D&B-kreditupplysningar som tagits på dig, enligt deras kundtjänst. Hos Creditsafe däremot påverkas inte ditt kreditbetyg av antalet kreditupplysningar som tagits på dig (16).

Se mer: är det dåligt med många sparade kreditupplysningar?

Nya kreditupplysningar försämrar din kreditvärdighet mest

Enligt Credwise erfarenhet har en kreditupplysning hos UC allra störst påverkan på en persons uppskattade kreditvärdighet under de första 30 dagarna. Det gäller särskilt UC-förfrågningar som tagits vid låneansökningar.

Har du gjort en kreditupplysning hos UC de senaste 30 dagarna kommer det att försämra din kreditvärdighet i både UC:s och en långivares ögon. Du bör därför undvika att ansöka om flera olika lån från långivare som använder UC under en och samma 30-dagarsperiod.

Enligt UC får kreditupplysningar som sparats hos dem mindre negativ betydelse för ditt kreditbetyg ju längre tid som gått sedan upplysningarna togs. (17)

Kreditupplysningar försvinner efter 12 månader

Enligt kreditupplysningslagen ska kreditupplysningar tas bort 12 månader efter att de registrerats (18). För att veta när en kreditupplysning senast kommer att försvinna kan du räkna 12 månader framåt från det datum den togs. Om en kreditupplysning till exempel tas den 10 juni i år försvinner den 10 juni nästa år.

Det bästa för ditt kreditbetyg är att inte ha några sparade kreditupplysningar alls. Att vänta tills att alla dina sparade kreditupplysningar försvinner är alltså det bästa sättet att förbättra ditt kreditbetyg.

Utöver åldern på en kreditupplysning så spelar det även roll för ditt kreditbetyg vilken typ av kreditupplysning som tas. Till exempel försämrar kreditupplysningar för låneansökningar ditt kreditbetyg mer än kreditupplysningar för mobilabonnemang.

Se mer: när försvinner UC-förfrågningar

Skaffa fast anställning för att förbättra din kreditvärdighet

Du kan förbättra din kreditvärdighet genom att skaffa dig en säkrare anställningsform än vad du har idag. Till exempel kan du förbättra din kreditvärdighet genom att byta från en timanställning eller en projektanställning till en fast tjänst. Ju säkrare din inkomst är, desto högre kreditvärdighet anses du ha.

För den som redan har en fast anställning kan det ge förbättrad kreditvärdighet att börja arbeta på ett stabilare företag än det nuvarande. Till exempel anses den som jobbar på ett fåmansföretag få bättre kreditvärdighet av att byta till ett jobb på ett storbolag eller inom kommunen, givet allt annat lika. Anledningen till det är att dessa arbetsgivare i regel löper mindre risk att gå i konkurs än sådana som bedöms vara mindre trygga.

Öka din årsinkomst för att förbättra din kreditvärdighet

Du kan förbättra din kreditvärdighet genom att öka din årsinkomst. Enligt konsumentkreditlagen måste näringsidkare (företag) som ger ut lån till privatpersoner pröva de lånesökandes betalningsförmåga innan de beviljar en kredit (19). Eftersom din inkomst påverkar din betalningsförmåga förbättrar det din kreditvärdighet om du ökar din inkomst.

Din inkomst kan öka genom att du till exempel får en löneförhöjning, ett extrajobb eller ett nytt jobb med högre lön. I samband med att du skickar in din inkomstdeklaration en gång per år uppdateras dina inkomstuppgifter hos Skatteverket (20).

När din inkomstdeklaration uppdateras beror på när den har godkänts. Kreditupplysningsföretag inhämtar inkomstuppgifter från Skatteverket och uppdaterar dem i samband med att de uppdateras hos Skatteverket. UC uppger till exempel att din inkomst påverkar ditt kreditbetyg när UC får dina senaste taxeringsuppgifter. (21) (22). Ditt kreditbetyg hos kreditupplysningsföretag, som alltså är ett mått på din kreditvärdighet, förbättras inte förrän din nya deklarerade inkomst är uppdaterad.

Långivare kan dock bedöma din kreditvärdighet utifrån din befintliga inkomst, även om den ännu inte deklarerats som årsinkomst hos Skatteverket. Ett sätt att göra det på är genom att begära ut din kontohistorik, alternativt en kopia på ditt anställningsavtal eller din senaste lönespecifikation. En långivare kan alltså på så sätt se att du har fått bättre kreditvärdighet samma dag som du fått en högre årsinkomst.

Minska dina utgifter eller öka dina inkomster

Om du får mer pengar kvar att leva på får du också bättre kreditvärdighet än vad du hade innan. Enligt Finansinspektionens allmänna råd ska till exempel långivare inhämta uppgifter om en lånesökandes inkomster och utgifter i samband med en kreditprövning (en bedömning av låntagares återbetalningsförmåga) (23).

En kvar-att-leva-på-kalkyl (KALP-kalkyl) är en av de metoder som långivare använder för att uppskatta din kreditvärdighet, det vill säga din betalningsförmåga. I din KALP-kalkyl vägs dina inkomster mot dina levnadskostnader och utgifter.

Resultatet av en KALP-kalkyl påverkar bara din bedömda kreditvärdighet hos den långivare som gör kalkylen, inte hos andra långivare. Alla långivare gör dock inte KALP-kalkyler för alla låneansökningar. Till exempel gjorde Sveriges fyra storbanker endast en KALP-kalkyl för cirka 60 procent av alla ansökningar om blancolån år 2021, enligt Finansinspektionen (24).

Om du minskar dina utgifter eller ökar dina inkomster får du en bättre KALP-kalkyl hos de långivare som gör KALP-kalkyler för sina kreditprövningar. Anledningen till det är att om en långivare inte gör en KALP-kalkyl, kan de inte veta hur höga dina utgifter är i relation till dina inkomster.

Se mer: hur dina utgifter och inkomster påverkar din KALP-kalkyl

Minska underskott av kapital för att öka din kreditvärdighet

Din uppskattade kreditvärdighet ökar om ditt underskott av kapital minskar. För långivare tyder ett högt underskott av kapital på att du är högt belånad. Att vara högt belånad har i sin tur negativ påverkan på din kreditvärdighet. För att få så bra kreditvärdighet som möjligt bör du sträva efter att minimera ditt underskott av kapital.

Finansinspektionen beskriver underskott av kapital som en skattemässig situation som uppkommer när en person har högre kapitalutgifter än kapitalinkomster (25). Om du till exempel har högre ränteutgifter för lån och krediter än vad du har i intäkter från investeringar och aktieutdelningar, har du i regel ett underskott av kapital. Om det omvända gäller har du ett överskott av kapital.

Enligt inkomstskattelagen beräknas skattemässiga under- och överskott av kapital genom att skattemässiga kostnadsposter dras av från skattemässiga intäktsposter (26). Om du vill minska ditt underskott av kapital för att förbättra din kreditvärdighet behöver du få lägre ränteutgifter eller högre ränteintäkter.

Det är i regel svårt att öka sina ränteintäkter för att minska sitt underskott av kapital. Om du vill minska ditt underskott av kapital för att förbättra din kreditvärdighet bör du i första hand försöka sänka dina månatliga räntekostnader. Att byta ut ett befintligt lån mot ett annat lån med lägre ränta är ett exempel på hur du kan minska ditt underskott av kapital och därigenom förbättra din kreditvärdighet.

Se mer: vad är underskott av kapital

Varför är det bra att förbättra sin kreditvärdighet?

Det är till exempel bra att förbättra sin kreditvärdighet eftersom det

• förbättrar möjligheterna att beviljas lån
• ökar möjligheterna att få ingå löpande avtal såsom telefonabonnemang
• ger möjlighet att låna högre belopp
• gör det möjligt att få låna till lägre ränta
• ger tillgång till mer förmånliga kreditkortserbjudanden
• innebär lägre risk att nekas vissa typer av jobb med ekonomiskt ansvar.

Se mer: vad innebär kreditvärdighet?

Kan jag låna med låg kreditvärdighet utan att förbättra kreditvärdigheten först?

Ja, du kan låna pengar med låg kreditvärdighet utan att förbättra din kreditvärdighet först. Den som har svårt att höja sin kreditvärdighet kan ansöka om lån hos en långivare med låga krav på kreditvärdighet. Vissa långivare kan till exempel bevilja lån trots betalningsanmärkningar, kronofogdeskulder, arbetslöshet eller förhållandevis låg inkomst.

Ju lägre krav på kreditvärdighet en långivare har, desto högre avgifter och räntesats har i regel långivaren, enligt Credwises erfarenhet. Orsaken till det är att långivaren behöver kompensera en hög kreditrisk med höga avgifter, för att täcka kreditförluster.

Ett exempel på en typ av lån du kan få med låg kreditvärdighet är lån utan UC. För de lån som är utan UC används i regel kreditupplysningar från Creditsafe eller Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode). Lån utan UC har i regel höga räntor och avgifter. Enligt Credwises data har lån utan UC räntor på 17,95–22 procent och aviavgifter på 0–69 kronor per månad.

Att låna utan UC kan vara en fördel för den med lågt kreditbetyg hos UC. Om UC anser att du har låg kreditvärdighet, det vill säga att du har lågt kreditbetyg hos UC, kan det vara lättare att få ett lån utan UC än ett lån med UC. Vill du låna pengar med låg kreditvärdighet kan du till exempel ansöka om lån där en kreditupplysning tas via Creditsafe.

Vad är tillräckligt bra kreditvärdighet för att ta lån?

Vad som betraktas som tillräckligt bra kreditvärdighet eller kreditbetyg för att kunna få ett lån varierar mellan olika kreditupplysningsföretag och långivare. I normala fall anses du ha för dålig kreditvärdighet (betalningsförmåga) för att få lån om dina inkomster inte överstiger dina utgifter med mer än vad lånets månadsbetalning motsvarar.

Om du till exempel vill ta ett lån med en månadsbetalning på 2 000 kronor, behöver dina månatliga inkomster i regel vara minst 2 000 kronor högre än dina månatliga utgifter, för att du ska kunna få lån.

Det framgår i regel inte hos olika långivare hur högt kreditbetyg du behöver ha för att beviljas lån. Därutöver använder olika långivare olika kreditbetyg för att uppskatta kreditvärdighet. Ditt kreditbetyg är endast en av flera faktorer en långivare går igenom under en kreditprövning. Därför går det inte att ge ett exakt svar på hur bra kreditvärdighet eller kreditbetyg som krävs för att få lån.

Enligt Credwises bedömning är det bra med ett kreditbetyg över 20 hos Creditsafe (27) och över 5 är bra hos Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) (28). Hos UC anser Credwise att en UC Riskprognos på under 4,0 (29) eller ett UC-Score över 559 (30) är ett bra kreditbetyg. Den som förbättrat sin kreditvärdighet till dessa nivåer eller högre har i regel goda förutsättningar att få ta lån enligt Credwises erfarenhet.

Så undviker du att försämra din kreditvärdighet

Du kan undvika att försämra din kreditvärdighet genom att till exempel

• låna så lite pengar som möjligt, eller inte låna pengar alls
• se till att det inte tas nya kreditupplysningar på dig
• undvika missbruksanmärkningar hos UC genom att återbetala krediter i tid
• betala räkningar i tid och undvika betalningsanmärkningar och kronofogdeskulder
• inte ställa upp på att vara medsökande (medlåntagare) för ett lån i onödan
• inte gå i borgen för andras lån om det kan undvikas
• undvika högrisktransaktioner inom till exempel spel och casino
• ha en stabil livssituation, byt till exempel inte jobb eller flytta ofta.

Låna inte pengar om det inte behövs

Ju mer och oftare du lånar pengar, desto sämre kreditvärdighet kommer du bedömas att ha av ett kreditupplysningsföretag. Därför bör du inte låna pengar i onödan. Om du har många olika skulder signalerar det att du har en riskfylld inställning till att låna pengar. Det leder i regel till att du anses ha låg kreditvärdighet. UC uppger till exempel att hög kreditaktivitet ger en sämre riskprognos (uppskattad kreditvärdighet) (31).

Ju färre lån du har, och ju mindre de är, desto bättre kreditvärdighet anses du ha. Undvik därför att ta lån för att inte försämra din kreditvärdighet. Till exempel bör du undvika att handla på kredit eller att köpa saker på avbetalning för att inte försämra din kreditvärdighet.

Undvik nya kreditupplysningar

Undvik att nya kreditupplysningar tas på dig för att inte försämra ditt kreditbetyg. Kreditupplysningar försämrar ditt kreditbetyg hos vissa kreditupplysningsföretag, till exempel hos UC (32). Orsaken till det är att UC sett ett tydligt statistiskt samband mellan antalet tagna kreditupplysningar på en person och antalet betalningsanmärkningar denne har (33).

Hos Dun & Bradstreet (D&B, tidigare Bisnode) påverkas ditt kreditbetyg av tidigare kreditupplysningar som gjorts hos D&B enligt kundtjänst (34). Creditsafe baserar däremot inte ditt kreditbetyg på antalet Creditsafe-förfrågningar som tagits på dig (35).

Några exempel på tillfällen när en kreditupplysning kan tas på dig är när du ansöker om lån, handlar på avbetalning eller gör ett kreditköp. Du bör alltså försöka undvika dessa situationer för att inte försämra din kreditvärdighet mer än nödvändigt.

Om du ska låna pengar bör du till exempel inte ansöka om flera olika lån för att sedan jämföra dem. Jämför lånen först och välj därefter ett lån att ansöka om. Detta för att minimera antalet kreditupplysningar som tas på dig. Du kan alternativt ansöka om lån via en låneförmedlare. Då tas i regel bara en kreditupplysning hos UC.

Se mer: hur din kreditvärdighet påverkas av att du undviker kreditupplysningar

Undvik missbruksanmärkningar hos UC

En del kreditföretag som står under Finansinspektionens tillsyn rapporterar in misskötta kreditbetalningar till ett gemensamt register hos UC. Den som inte betalar skulder till en kreditgivare i tid kan alltså få en så kallad missbruksanmärkning. UC är det enda kreditupplysningsföretaget som har tillgång till det så kallade missbruksregistret (36) (37).

Endast företag med tillstånd hos Finansinspektionen kan se och registrera missbruksanmärkningar, enligt regeringens utredning SOU 2023:38 (38). Till skillnad från betalningsanmärkningar kräver missbruksanmärkningar inget beslut från Kronofogden.

Den som har en eller flera missbruksanmärkningar får försämrat kreditbetyg hos UC. Vill du undvika att försämra ditt kreditbetyg bör du sköta dina betalningar noga hos varje enskild kreditgivare för att undvika missbruksanmärkningar.

Undvik betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden

För den som inte vill försämra sitt kreditbetyg är det viktigt att undvika betalningsanmärkningar och kronofogdeskulder. Om någon inte betalar en faktura i tid får denne i regel en eller flera betalningspåminnelser samt eventuellt ett inkassokrav. Förblir skulden obetald får personen ett betalningsföreläggande från Kronofogden.

Om en skuld inte betalas eller bestrids av den skuldsatte efter att ett betalningsföreläggande skickats ut för skulden, meddelar Kronofogden ett utslag. Ett utslag för en skuld betyder att Kronofogden har beslutat att den skuldsatte är betalningsskyldig.

Den som ansökt om betalningsföreläggandet kan därefter ansöka om verkställighet och då registreras en skuld hos Kronofogden som kan drivas in. Utslaget registreras även av kreditupplysningsföretag genom att den skuldsatte får en betalningsanmärkning i deras register. (39) (40)

En betalningsanmärkning visar att ett företag eller en privatperson inte har betalat en skuld i tid, vilket är dåligt för dennes uppskattade kreditvärdighet. Det är därför viktigt att undvika betalningsanmärkningar för att inte försämra sitt kreditbetyg.

Se mer: betalningsanmärkningar och Kronofogden

Var inte medsökande (medlåntagare) för lån i onödan

Om du är medsökande (medlåntagare) på ett lån försämrar det i normala fall din kreditvärdighet. En medsökande är någon som tagit ett lån tillsammans med en eller flera andra låntagare. Den som är medsökande på ett lån delar betalningsansvaret för lånet.

Om du är medsökande på ett lån kan du behöva betala tillbaka hela lånet själv om övriga låntagare inte betalar. Det påverkar därför din kreditvärdighet negativt att ha en extra skuld som du har betalningsansvar för.

Finansinspektionen uppmanar kreditgivare att ta hänsyn till en låntagares befintliga skulder under en kreditprövning (41). Det innebär att alla dina skulder ska räknas in vid bedömningen av din kreditvärdighet (betalningsförmåga), även sådana skulder som du bara är medlåntagare för. Vill du undvika att försämra din kreditvärdighet bör du alltså inte ställa upp på att vara medlåntagare.

Gå inte i borgen för lån om det kan undvikas

Den som går i borgen för någon annans ekonomiska åtaganden, till exempel någons förpliktelse att betala av ett lån, kallas borgensman. En borgensman kan fungera som en säkerhet för någon annans lån. Borgensmannen kan tvingas att betala lånets räntor och amorteringar om låntagaren inte betalar tillbaka lånet själv.

Det faktum att en borgensman kan tvingas betala tillbaka de lån denne gått i borgen för försämrar borgensmannens kreditvärdighet. Till exempel uppmanar Finansinspektionen kreditgivare att ta hänsyn till om lånesökande har gått i borgen för andra i sina kreditprövningar (42). Du bör alltså undvika att gå i borgen för andra för att inte försämra din kreditvärdighet.

Undvik högrisktransaktioner som till exempel spel

Vill du undvika att din uppskattade kreditvärdighet försämras bör du undvika högrisktransaktioner. Med högrisktransaktioner menas transaktioner som kreditgivare anser vara riskfyllda, och som korrelerar med problem att återbetala lån. Transaktioner relaterade till spel och casino, kryptovalutor, utlandsöverföringar av pengar och kontantuttag är exempel på transaktioner som ofta anses som riskfyllda, enligt Credwises erfarenhet.

Speltransaktioner anses till exempel vara riskfyllda eftersom de har särskilt stark korrelation med betalningsproblem. Enligt Folkhälsomyndigheten är betalningsproblem fyra gånger vanligare hos personer med riskabelt spelande än hos andra (43). Nstart är ett exempel på en långivare som kräver att de som vill låna pengar av dem ska ha varit spelfria under minst sex månader innan de kan överväga att bevilja ett lån (44).

I enlighet med EU:s PSD2-direktiv kan långivare numera inhämta uppgifter om transaktionshistoriken för dem som ansöker om lån via kontoinformationstjänster (45). Därför kan långivare enklare upptäcka högrisktransaktioner med hjälp av digitala tjänster. Vissa långivare ger automatiskt avslag på ansökningar till låntagare som har en historik av högrisktransaktioner, enligt Credwises erfarenhet.

Se mer: skulder på grund av problem med spel

Eftersträva en stabil livssituation

Finansinspektionen anser att vid en låneansökan ska långivaren ta hänsyn till låntagarens personliga förhållanden såsom familjesammansättning och boendesituation (46). Du bör sträva efter en stabil livssituation, eftersom förändringar kan leda till försämrad kreditvärdighet. En stabil livssituation signalerar ordnade ekonomiska förhållanden för en långivare.

Om möjligt är det bra om du inte byter jobb eller flyttar till en ny adress mer än nödvändigt. Det kan nämligen försämra din uppskattade kreditvärdighet. Enligt UC förmodas du till exempel ha hög kreditvärdighet om du varit fast anställd i många år och bott i samma bostad i flera år (47).

Att vara gift är positivt för ditt kreditbetyg. Anledningen till det är att det i regel innebär att hushållet består av två personer med inkomst. Då stärker det hushållets betalningsförmåga och bidrar till extra ekonomisk stabilitet, vilket är en fördel i långivares ögon.

Hur du får bättre lånevillkor utan att höja din kreditvärdighet

Du som vill få bättre lånevillkor utan att höja din kreditvärdighet kan

• använda en låneförmedlare för att ansöka om ett lån
• ansöka om ett lån tillsammans med en medsökande.

Ansök om lån hos låneförmedlare

Att använda en låneförmedlare för att ansöka om ett lån förbättrar dina förutsättningar att både beviljas ett lån och att få förmånliga lånevillkor. Till exempel kan du få en lägre ränta än annars, utan att faktiskt höja din kreditvärdighet.

Ett exempel på det ges i en undersökning från Finansinspektionen från år 2021. I undersökningen var snitträntan lägre för lån som gavs ut av nischbanker via låneförmedlare än direkt via långivarna för de lån som ingick i undersökningen (48).

När en låneansökan skickas till en låneförmedlare skickas en ansökan till flera långivare samtidigt. Därför kan den som skickat in låneansökan jämföra flera olika lån, varav de flesta i regel är privatlån. Den låneförmedlare som jämför flest privatlån per låneansökan är Lendo låneförmedling, som jämför hela 33 stycken privatlån.

Om du ansöker om ett lån kan du inte veta vilken ränta du får förrän du ansökt om lånet. Ansöker du om lån hos olika långivare själv, tas i regel en kreditupplysning hos UC för varje låneansökan. Varje kreditupplysning hos UC försämrar ditt kreditbetyg hos dem.

Om du ansöker om ett privatlån via en låneförmedlare tas bara en enda kreditupplysning på dig hos UC, och alla långivare delar på den. Fördelen med det är att du inte försämrar ditt kreditbetyg lika mycket som om du själv jämfört lån genom att ansöka om flera olika. Hos en låneförmedlare kan du dessutom se vilken långivare som kan erbjuda dig lägst ränta och välja dennes lån.

Se mer: använda en låneförmedlare

Ansök om lån med en medsökande

Om du ansöker om ett lån tillsammans med en medsökande förbättrar det inte din kreditvärdighet, men det leder i regel till bättre lånevillkor än om du ansöker om lån ensam. Om två låntagare med varsin inkomst är betalningsansvariga för ett lån, är sannolikheten för att lånet återbetalas i regel högre än om endast en person med en inkomst är betalningsansvarig för lånet.

Om en låneansökan baseras på två inkomster är det därför möjligt att få bättre lånevillkor än om ansökan baseras på en inkomst, allt annat lika. Det går i normala fall att få lägre ränta och låna ett högre belopp genom att låna med en medsökande jämfört med att låna ensam.