Budget och skuldrådgivning

Vad är budget- och skuldrådgivning?

Budget- och skuldrådgivning är ekonomisk rådgivning som ska erbjudas kostnadsfritt till privatpersoner av alla kommuner i Sverige, enligt socialtjänstlagen (1). Syftet med rådgivningen är att motverka överskuldsättning och hjälpa skuldsatta personer att bli skuldfria, till exempel genom att få skuldsanering.

Vad budget- och skuldrådgivare gör

En budget- och skuldrådgivare erbjuder hjälp och rådgivning kring:

• Skulder. Du kan få hjälp med att ta fram en översikt av dina skulder och få förslag på olika lösningar för att bli skuldfri. En budget- och skuldrådgivare kan till exempel förhandla med borgenärer (de som vill få betalt) om betalningsuppgörelser. Tre exempel på betalningsuppgörelser är avbetalningsplaner, räntesänkningar och sänkt amortering. Se mer: få hjälp med skulder
• Budget och ekonomi. En budget- och skuldrådgivare kan hjälpa dig att upprätta en hållbar budget som innebär att dina inkomster är högre än dina utgifter.
• Skuldsanering. En budget- och skuldrådgivare kan informera om vad skuldsanering innebär, hjälpa skuldsatta personer att ansöka om skuldsanering och finnas som stöd tills skuldsaneringen är avslutad. Av de som ansökte om skuldsanering år 2022 hade 37 procent av dem fått hjälp med sin ansökan av en budget- och skuldrådgivare, enligt en rapport från Konsumentverket (2).

Kan företagare få budget- och skuldrådgivning privat?

Ja, en företagare som fått privata skulder genom sin näringsverksamhet kan få budget- och skuldrådgivning, till exempel hjälp att ansöka om skuldsanering. Företagare kan däremot inte få hjälp av budget- och skuldrådgivare att upprätta en budget för sitt företag eller få rådgivning om företagets ekonomi.

Den som behöver hjälp med att planera ekonomin i sitt företag kan istället vända sig till en revisor eller redovisningsbyrå och då betala för rådgivning.

Kan jag få budget- och skuldrådgivning online?

Ja, i en del kommuner kan du få budget- och skuldrådgivning online. Vissa kommuner erbjuder till exempel online-kurser med ekonomisk rådgivning samt möjlighet att boka telefontid för budget- och skuldrådgivning. Det går alltså även att få skuldrådgivning via telefon hos en del kommuner.

Konsumentverket vägleder budget- och skuldrådgivning

Enligt socialtjänstlagen ska Konsumentverket ge vägledning för den budget- och skuldrådgivning som kommuner ansvarar för (3). Konsumentverket erbjuder därför bland annat stöd till budget- och skuldrådgivare på sin webbplats samt via vägledningsdokument och rapporter.

Rekommendationer för budget- och skuldrådgivning

Konsumentverkets rekommendationer för kommunens rådgivning till skuldsatta personer (4):

• Rådgivningen ska omfatta både budget- och skuldrådgivning. Invånare i en kommun ska kunna få hjälp med att både budgetera och planera sin ekonomi samt lösa svåra skuldproblem.
• Rådgivningen ska vara kvalificerad. Det innebär att rådgivaren ska ha både juridisk och social kompetens. För att ge rådgivning krävs därför kunskap inom privatekonomi och lagstiftning samt god kommunikationsförmåga. Konsumentverket rekommenderar att budget- och skuldrådgivare har högskoleexamen inom ekonomi, juridik eller beteendevetenskap (5).
• Rådgivningen ska vara tillgänglig. Det innebär bland annat att väntetiden för att få rådgivning inte får vara för lång och att rådgivningen ska vara anpassad utifrån varje individs förutsättningar. Enligt Konsumentverkets rekommendationer bör ingen behöva vänta längre än fyra veckor på att få en tid hos en budget- och skuldrådgivare i sin hemkommun (6).

Hur lång är väntetiden för budget- och skuldrådgivning?

Väntetiden för att få budget- och skuldrådgivning var i snitt cirka tre veckor år 2023, enligt Konsumentverket. Den längsta väntetiden var 24 veckor. (7) Det var betydligt längre än Konsumentverkets rekommendation om att väntetiden för att få rådgivning inte bör vara längre än fyra veckor (8).

Lagar som reglerar budget- och skuldrådgivning

De lagar som främst reglerar kommunernas budget- och skuldrådgivning är:

• Socialtjänstlagen (2001:453). Reglerar bland annat kommuners skyldighet att lämna kostnadsfri budget- och skuldrådgivning till skuldsatta personer. (9)
• Förvaltningslagen (2017:900). Reglerar bland annat kommuners och myndigheters serviceskyldighet avseende upplysningar, vägledning och rådgivning. (10)
• Offentlighet- och sekretesslagen (2009:400). Reglerar bland annat tystnadsplikt och sekretess vid handläggning av ärenden inom till exempel kommuner och myndigheter. (11)
• Skuldsaneringslagen (2016:675). Reglerar bland annat vem som kan få skuldsanering och hur länge en skuldsanering pågår. (12)
• Lag (2016:676) om skuldsanering för företagare. Reglerar bland annat vem som kan få skuldsanering för företagare. (13)
• Dataskyddsförordningen (GDPR). Reglerar bland annat hur personuppgifter ska hanteras och skyddas inom kommuner och myndigheter. (14)
• Skadeståndslagen (1972:207). Reglerar bland annat kommuners skadeståndsansvar vid felaktig information eller rådgivning. (15)

Lån och livshändelser främsta orsaker till skuldrådgivning

I en rapport från Finansinspektionen (FI) från år 2021 angavs en kombination av lån och livshändelser som främsta orsak till varför personer sökte hjälp hos budget- och skuldrådgivare. Tre exempel på livshändelser som angavs i rapporten var arbetslöshet, skilsmässa och sjukdom (16).

Många av de som sökte hjälp hade lån. Eftersom lån var vanligt hos befolkningen i stort ansågs inte befintliga lån vara enda orsaken till betalningsproblemen hos de som sökte rådgivning. FI uppger dock att de som hade lån och krediter var mer sårbara än skuldfria personer vid ändrade livsförhållanden. (17)

Mer om skuldrådgivning

• Hur blir man skuldfri?
• Vad gör man om man nekas lån?
• Var kan man få rådgivning om lån?
• Hur kan man få hjälp med skulder?
• Kan man få ekonomisk hjälp vid spelmissbruk?
• Vad händer om man inte kan betala sina räkningar?