Krav för billån

Sammanfattning av krav på de som tar billån

• En låntagare måste vara minst 18 år gammal för att ta ett billån.
• Att vara folkbokförd i Sverige är ett krav för att få ett billån.
• Det krävs en regelbunden inkomst för att beviljas ett billån.
• Den som vill ta ett billån får i regel inte ha betalningsanmärkningar.
• För att ta ett billån krävs en kontantinsats på minst 20 procent av priset på den bil som köps.
• En del långivare som ger ut billån kräver att de som lånar har körkort.

Sammanfattning av krav på bilar som belånas

• En del långivare ger endast ut billån för köp av specifika bilmärken.
• En bil som köps med ett billån får i regel vara maximalt 12 år när lånet slutbetalas.
• För att ta ett billån måste den bil som köps i regel ha ett pris på minst 50 000–100 000 kronor.
• Den som vill ta ett billån måste i regel köpa sin bil hos en bilåterförsäljare.
• En del långivare kräver att den bil som belånas hålls helförsäkrad.
• Den som tar ett billån får inte vara vårdslös med den köpta bilen.

Vad krävs för att få billån?

För att en låntagare ska få ett billån krävs att låntagaren uppfyller långivarens grundkrav och blir godkänd i långivarens kreditprövning. Grundkraven för billån kan till exempel avse en lägsta tillåten ålder eller inkomst. Vid kreditprövningar för billån bedöms låntagarnas förmåga att återbetala lånen.

Se mer: ansök om att få billån

Den som uppfyller kraven för  billån är inte garanterad lån

En låntagare som uppfyller grundkraven för ett billån är inte garanterad att bli beviljad lånet. Långivaren måste också göra bedömningen att låntagaren har tillräcklig betalningsförmåga för att betala tillbaka billånet. Om en låntagare däremot inte uppfyller grundkraven för ett billån är låntagaren garanterad att nekas lånet vid en låneansökan.

För att bedöma en låntagares betalningsförmåga gör många långivare en uppskattning av långivarens månadsvisa inkomster och utgifter. Om ett billån till exempel har en månadsbetalning på 3 000 kronor, behöver en potentiell låntagare ha ett månatligt överskott på minst 3 000 kronor i sin hushållsekonomi för att kunna få billånet.

Exempel på grundkrav för billån

Några exempel på grundkrav för ett billån är att:

• Låntagaren måste vara minst 18 år gammal. Den som är under 18 år får i regel inte ingå avtal, såsom låneavtal, enligt föräldrabalken (1). En del långivare har högre ålderskrav än 18 år. Det är till exempel vanligt förekommande att långivare kräver att de som tar deras billån är minst 20, 21 eller 25 år gamla. Se mer: åldersgräns för att låna pengar
• Låntagaren måste vara folkbokförd i Sverige. Många långivare kräver dessutom att deras kunder har varit folkbokförda i Sverige under en viss tid, till exempel i minst 1–5 år.
• Låntagaren måste ha en regelbunden inkomst. Långivare som ger ut billån kräver i regel att de som lånar hos dem har en inkomst som inte enbart består av bidrag eller studiemedel. Hos en del långivare krävs en fast anställning för att bli beviljad ett billån. Hos andra långivare kan en låntagare bli beviljad billån utan en fast anställning, till exempel med en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning.
• Låntagaren får inte ha några betalningsanmärkningar. Ett grundkrav för nästan alla billån är att de som tar billånen inte får ha betalningsanmärkningar. Av de 6 billån som Credwise känner till har 4 krav på att de som lånar hos dem inte får ha betalningsanmärkningar. Se mer: vad är betalningsanmärkningar?
• Låntagaren måste betala en kontantinsats. Enligt konsumentkreditlagen krävs en kontantinsats på minst 20 procent vid kreditköp, vilket inkluderar billån (2). Kontantinsatsen ska motsvara minst 20 procent av marknadsvärdet den bil som belånas. En låntagare får inte heller betala kontantinsatsen för ett billån med pengar som lånats av samma långivare som ger ut billånet, enligt konsumentkreditlagen (3). Det innebär att kontantinsatsen måste finansieras med till exempel sparkapital, en inbytesbil eller ett lån utan säkerhet från en annan långivare än den som gett ut billånet. Se mer: kontantinsats för billån
• Den som ansöker om billånet måste ha körkort. Santander är ett exempel på en långivare som kräver att de som tar billån hos dem ska ha körkort för att kunna beviljas lån (4). De flesta långivare har dock inte körkort som ett explicit krav för att bli beviljad deras billån.

Exempel på krav på bilar som köps med billån

Några exempel på krav som ställs på en bil som finansieras med ett billån är att:

• Bilen får inte vara äldre än 12 år när lånet är återbetalt. En del långivare ställer krav på hur gammal en bil maximalt får vara för att bilen ska kunna belånas. Swedbank uppger till exempel att den bil som belånas bör vara högst 12 år när billånet slutbetalas (5). För att kunna ta ett billån via Blipp får den bil som belånas vara högst 12 år när lånet tas, men undantag kan göras (6).
• Bilen måste kosta mer än 50 000 kronor. Enligt Credwises data om olika billån erbjuder Blipp billån på lägst möjliga lånebelopp. För att kunna ta ett billån via Blipp måste priset på den bil som köps och belånas vara minst 50 000 kronor (7). Det lägsta lånebeloppet hos Blipp är således 40 000 kronor, eftersom minst 20 procent av den köpta bilens pris ska finansieras med en kontantinsats (50 000 x 0,8 = 40 000). Hos Swedbank är det lägsta möjliga lånebeloppet för ett billån 80 000 kronor (8). Det medför att priset på den bil som köps och belånas måste vara minst 100 000 kronor, inklusive kontantinsatsen på 20 procent av bilens pris (80 000 / 0,8 = 100 000).
• Bilen måste köpas från en auktoriserad bilhandlare. De flesta långivare som ger ut billån kräver att den bil som belånas införskaffas hos en auktoriserad bilhandlare. Hos de flesta långivare är det således inte möjligt att ta ett billån för att köpa en bil av en privatperson, till exempel via Blocket. Det finns dock undantag. Blipp är ett exempel på en långivare som ger ut billån som kan användas för att köpa bilar av privatpersoner (9).
• Bilen måste hållas helförsäkrad under lånets löptid. Hos till exempel Skoda är det ett krav att den bil som köps och belånas måste hållas helförsäkrad under hela lånets löptid (10).
• Bilen får inte ha gått mer än 18 000 mil. Blipp är ett exempel på en långivare som kräver att den bil som köps inte får ha gått mer än 18 000 mil, även om undantag kan göras (11). De flesta långivare har dock inga explicita krav på hur långt en bil får ha gått för att bilen ska kunna belånas.
• Låntagaren måste använda billånet för att köpa ett specifikt bilmärke. En del billån går endast att använda för att finansiera bilköp av ett visst bilmärke. Det är huvudsakligen bilhandlare som är återförsäljare av vissa bilmärken som har detta krav. Hos till exempel Skoda går det endast att låna till bilar av märket Skoda (12).

Krav på att den som tar billån är försiktig med bilen

Ett vanligt krav för att ta ett billån är att låntagaren är försiktig med den belånade bilen. De flesta billån ges ut med villkor om återtagandeförbehåll. Det innebär att en långivare under vissa förutsättningar får ta tillbaka en belånad bil om låntagaren inte följer låneavtalet, enligt konsumentkreditlagen (13).

Om en bilköpare finansierar köpet med ett billån får köparen inte vara vårdslös när bilen används. Enligt konsumentkreditlagen kan en långivare kräva att ett lån med säkerhet ska betalas i förtid om säkerheten avsevärt har försämrats (sjunkit i värde) till följd av uppsåt eller grov vårdslöshet (14).

Exempel på vårdslös användning av belånad bil

Ett exempel på grov vårdslöshet i förarbetena till konsumentkreditlagen är om en låntagare har köpt en bil med återtagandeförbehåll och kört oaktsamt i höga hastigheter på små vägar. Därutöver nämns att slarv, glömska, eller dåligt handlag (oskicklighet att köra bil) i regel inte anses vara vårdslöshet. (15)

Om den som har ett billån är med om en bilolycka i den belånade bilen behöver det alltså inte anses som vårdslöshet. Att till exempel köra alkoholpåverkad, mot rött ljus eller i fel fil är däremot sannolikt att betrakta som grov vårdslöshet.

Långivares krav på kreditprövning för billån

Ett krav som ställs på långivare som ger ut billån är att de ska genomföra en kreditprövning av de som ansöker om billån. Enligt konsumentkreditlagen ska långivare pröva om de som ansöker om lån hos dem har tillräcklig betalningsförmåga för att betala tillbaka lånen de ansöker om (16).

Om en långivare bedömer att någon som ansöker om ett billån saknar ekonomiska förutsättningar för att betala tillbaka lånet ska låneansökan nekas, enligt konsumentkreditlagen (17).

Enligt förarbetena till konsumentkreditlagen ska en bedömning av en låntagares betalningsförmåga inte påverkas av om låntagaren har en säkerhet för lånet eller inte (18). Det innebär att låntagaren måste kunna betala tillbaka sitt billån, även om den belånade bilen kan säljas till ett pris som överstiger lånebeloppet.

Den som till exempel lånar 50 000 kronor för att köpa en bil som kostar 100 000 kronor måste således ha möjlighet att betala tillbaka lånet. Det räcker alltså inte att värdet på bilen (100 000 kronor) är högre än lånebeloppet (50 000 kronor), och att bilen kan säljas för att lösa lånet. Se mer: vad innebär en kreditprövning?

Olika krav för billån och lån utan säkerhet

Kraven för att få låna till en bil utan säkerhet är inte samma som kraven för billån. För den som tar blancolån finns det till exempel inga krav på vilken bil som får köpas eller vem bilen kan köpas av. En låntagare som finansierar ett bilköp med ett lån utan säkerhet behöver inte heller betala någon kontantinsats.

En del av de krav som ställs på låntagare som tar lån till bil utan säkerhet är dock desamma som för billån. Den vanligaste typen av lån utan säkerhet för att köpa bil är privatlån.

Vanliga krav för blancolån till att köpa bil

De vanligaste kraven för att ta ett blancolån till att köpa bil är att:

• Låntagaren måste vara minst 18 år gammal. En del långivare som ger ut blancolån tillämpar högre ålderskrav än 18 år. Hos dessa långivare kan kraven på minimiålder till exempel vara 20, 21 eller 25 år.
• Låntagaren ska vara folkbokförd i Sverige. Många långivare som ger ut lån till bil utan säkerhet kräver att de som lånar hos dem ska ha varit folkbokförda i Sverige i minst 1–3 år för att kunna få lån.
• Låntagaren måste ha en regelbunden inkomst. En del långivare som ger ut blancolån listar en inkomst från en fast anställning som ett grundkrav. Hos många långivare är det dock möjligt att ta ett lån utan säkerhet med en regelbunden inkomst från en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning.

Se mer: vanliga krav för blancolån

Krav för andra lån än billån

• Krav för lån
• Krav för privatlån
• Krav för blancolån
• Krav för samlingslån
• Krav för SMS lån (snabblån)

Mer om krav för billån

• Hur fungerar ett billån?
• Vilka regler gäller för billån?
• Vad innebär restvärde på bil?
• Kan man sälja bil med lån på?
• Ska man ta billån via en bank eller bilhandlare?

Hitta billån med olika krav

• Billån med krav på restvärde
• Billån med krav på säkerhet i bil
• Billån med låga krav på kreditvärdighet
• De bästa billånen: jämför krav, räntor och avgifter
• Billån med låg ränta och höga krav på kreditvärdighet