Billån eller Privatleasing?

Vad är skillnaden mellan leasing och billån?

Den största skillnaden mellan leasing (privatleasing) och billån är att den som leasar en bil hyr bilen, medan den som tar ett billån köper en bil. En annan skillnad är att det krävs en kontantinsats för att ta ett billån. Den som privatleasar en bil behöver däremot inte betala en kontantinsats.

Den som tar ett billån för att köpa en bil betalar månatlig ränta och amortering för lånet. När billånet löper ut får låntagaren i regel behålla bilen. En person som leasar en bil betalar istället en fast månadsavgift under leasingperioden. När leasingperioden löper ut återlämnas bilen till leasinggivaren. Se mer: vad är billån?

Jämförelse av villkor för billån och leasing

Tabell 1 visar en jämförelse av vanliga villkor för billån och leasing (privatleasing).

Är det bäst att leasa bil eller köpa bil med billån?

Om det är bäst att leasa en bil eller köpa bilen med billån beror på flera faktorer. Att leasa en bil är bekvämt, kräver ingen kontantinsats och gör det enkelt att byta bil ofta. Kostnaden för att ta ett billån blir dock billigare än att leasa en bil. Den som tar ett billån kan också dra av räntan på skatten.

Se mer: köpa bil med billån

Billån passar bättre än leasing (privatleasing) för

Att ta ett billån för att köpa en bil kan passa bättre än att leasa (privatleasa) en bil för den som:

• Vill minimera kostnaden för bilen. Att låna pengar till en bil är i de flesta fall billigare än att leasa bilen.
• Använder bil ofta och kör relativt långa sträckor per år. För den som kör mer än cirka 1 000–2 000 mil per år blir det i regel billigare att ta ett billån än att leasa en bil. Det beror på att det inte tillkommer något tillägg på månadsbetalningen för ett billån om körsträckan överstiger 1 000–2 000 mil per år.
• Vill behålla bilen länge. De flesta leasingavtal löper i upp till 36 månader. Den som vill behålla sin bil längre än så kan överväga att finansiera sitt bilköp med ett billån.
• Vill äga bilen. Den som finansierar ett bilköp med ett billån blir ägare till bilen när lånet är återbetalt. Det innebär bland annat att det är möjligt att sälja bilen vidare eller göra ändringar på bilen, vilket inte är möjligt med en leasingbil.

Se också: Topplista: De bästa lånen för bilköp

Leasing (privatleasing) passar bättre än billån för

Att leasa (privatleasa) en bil kan passa bättre än att ta ett billån för att köpa en bil för den som:

• Är säker på att denne vill behålla bilen i tre år. Ett leasingavtal är i regel bundet på 36 månader (3 år) och är dyrt att avsluta i förtid. Därför passar privatleasing bäst för privatpersoner som är säkra på att de inte behöver byta bil inom de närmaste tre åren.
• Vill byta bil regelbundet. När ett leasingavtal löper ut återlämnas den leasade bilen till leasinggivaren. Därefter kan leasingtagaren välja att byta till en ny leasingbil, utan att behöva betala en kontantinsats. Den som leasar en bil kan därför byta bil regelbundet, ungefär vart tredje år.
• Vill köra moderna bilar. De flesta leasingbilar är helt nya. Därför kan privatleasing passa bra för den som vill köra nya och moderna bilar.
• Kör mindre än cirka 1 000 mil per år. I de flesta leasingavtal ingår en viss årlig körsträcka, i normala fall högst 1 000, 1 500 eller 2 000 mil per år. För den som kör längre sträckor än så tillkommer i regel ett tillägg på månadsavgiften. Hos till exempel Volkswagen tillkommer i skrivande stund (april år 2024) ett tillägg på 760 kronor per månad för en del av deras leasingbilar om ett leasingavtal tecknas med en körsträcka på upp till 2 000 mil per år istället för 1 000 mil (1).
• Vill betala en fast månadsavgift där mycket är inkluderat. I många leasingavtal ingår bland annat service- och försäkringskostnader. Att privatleasa en bil är smidigt för den som vill ha möjlighet att köra en bil utan att behöva tänka på kostnader för till exempel service och försäkring.
• Inte vill eller kan betala en kontantinsats för ett billån. I normala fall krävs ingen kontantinsats för att privatleasa en bil. Att privatleasa en bil kan därför passa den som inte vill eller kan betala kontantinsatsen på 20 procent av priset på en bil som finansieras med ett billån. Se också: kontantinsats för billån

Är det billigast med billån eller leasing?

Billån är i regel billigare än leasing (privatleasing). Månadsbetalningen för att leasa en bil är dock i regel lägre än månadsbetalningen för ett billån till samma bil. I leasingavgiften ingår dock ingen amortering. Det innebär att den som leasar en bil inte betalar av på bilen under leasingperioden.

Att amortera på ett billån är en form av sparande. Den del av månadsbetalningen för ett billån som består av amortering är alltså inte en kostnad. Däremot är hela månadsbetalningen för ett leasingavtal en kostnad.

Exempel: när leasing blir billigare än billån

Tre exempel på tillfällen när leasing (privatleasing) kan bli billigare än billån är om:

• Det finns möjlighet att leasa en bil till kampanjpris. Leasinggivare erbjuder ibland kampanjpriser på sina leasingbilar. En del sådana rabatter medför att det kan bli billigare att leasa en bil än att låna pengar för att köpa samma bil.
• Den som lånar till en bil får en relativt hög ränta. Till exempel kan den som inte kan få ett billån behöva låna till en bil med ett privatlån. Räntorna på billån är 5,49–7,95 procent medan räntorna på de flesta privatlån är 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data. Det blir i regel billigare att leasa en bil än att ta ett privatlån om räntan på privatlånet blir i den övre delen av räntespannet..
• Den som tar ett billån måste låna till kontantinsatsen. För att ta ett billån krävs en kontantinsats på minst 20 procent av priset på den bil som köps. Den som lånar till både bil och kontantinsats får i regel både ett större lån och en högre räntesats än den som tar ett traditionellt billån, det vill säga ett billån med bilen som säkerhet. Det medför ibland att det blir billigare att leasa en bil än att ta ett lån utan säkerhet för att köpa bilen.

Exempel: kostnad för billån jämfört med leasing

Tabell 2 visar en jämförelse av månadsbetalning och totalkostnad för den som lånar till en el- eller hybridbil och den som istället leasar bilen.

Som Tabell 2 visar blir månadsbetalningen högre för den som tar ett billån med en löptid på tre år jämfört med den som leasar samma bil. Den som tar ett billån med en löptid på sex år får däremot en något lägre månadsbetalning än den som leasar samma bil under tre år, och dessutom en lägre kostnad efter tre år.

Totalkostnaden för att låna pengar till en bil blir lägre än för att leasa samma bil i exemplet, oavsett om billånet har en löptid på tre eller sex år.

Kostnader att beakta för privatleasing vs billån

De viktigaste kostnaderna att beakta vid jämförelse av privatleasing och billån är

• förväntad värdeminskning för den anskaffade bilen
• vilka kostnader som tillkommer för billånet
• kostnader för service och försäkring
• ränteutgifter och ränteavdrag jämfört med leasingavgift.

Förväntad värdeminskning för bil med lån eller leasing

En av de viktigaste kostnaderna att beakta vid jämförelser av kostnaden för billån och leasing (privatleasing) är värdeminskningen för den bil som ska anskaffas. Andrahandsvärdet på en bil varierar beroende på bland annat bilmärke, bilmodell, skick och miltal.

Värdeminskningen för bensin- och dieselbilar är i normala fall cirka 50 procent under en treårsperiod. El- och hybridbilar tappar generellt sett inte lika mycket i marknadsvärde. Värdeminskningen för el- och hybridbilar är i normala fall cirka 30–40 procent på tre år.

För att uppskatta hur mycket en bil tappar i värde kan försäljningspriser för likvärdiga bilar jämföras. Det är till exempel möjligt att jämföra försäljningspriser genom att undersöka priser på bilannonser på Blocket. Med det sagt går det sällan att vara helt säker på vad en bil kommer att vara värd efter tre års användande.

Jämförelse av billån och leasing beroende på värdeminskning

Tabell 3 visar en jämförelse av billån och leasing (privatleasing) beroende på värdeminskningen för den bil som anskaffas.

Som Tabell 3 visar kan totalkostnaden för ett billån bli både högre och lägre än kostnaden för ett leasingavtal, beroende på hur mycket den bil som anskaffas sjunker i värde.

Kostnader för billån respektive leasing

Den som jämför totalkostnaden för ett billån med kostnaden för ett leasingavtal behöver räkna på båda avtalens total kostnad efter tre års tid. För billån tillkommer i vissa fall avgifter utöver räntan. De billån Credwise känner till har en uppläggningsavgift på 350–695 kronor och en månatlig aviavgift på 0–60 kronor.

Liknande avgifter tillkommer även för många leasingavtal. Dessa avgifter bör inkluderas i månadsbetalningen och totalkostnaden vid kostnadsjämförelser mellan billån och leasing. Se också: räkna ut kostnaden för billån

Kostnader för service och försäkring

Service- och försäkringskostnader ingår ofta i leasingavgiften. För att jämföra kostnaden för att leasa respektive låna till en bil bör dessa kostnader inkluderas i kostnaden för billån. Den genomsnittliga kostnaden för service under tre år är 10 191 kronor, enligt en undersökning av tidningen Vi Bilägare (6).

Ränteutgifter och ränteavdrag för billån

Den som finansierar ett bilköp med ett billån får göra avdrag på skatten för sina ränteutgifter. Det går att dra av upp till 30 procent av sina ränteutgifter upp till 100 000 kronor och 21 procent för ränteutgifter därutöver, enligt inkomstskattelagen (7).

Ränteavdraget för ett billån minskar kostnaden för billånet. Den som leasar en bil får däremot inte göra skatteavdrag för leasingavgiften.

Fördelar med billån jämfört med leasing

De främsta fördelarna med billån jämfört med leasing (privatleasing) är att:

• Ränteutgifter för billån är avdragsgilla. Den som finansierar ett bilköp med ett billån får göra avdrag på skatten för sina ränteutgifter. Eftersom billeasing är en bilhyra betalar den som leasar en bil ingen ränta. Den som leasar en bil får därmed inte göra avdrag för ränteutgifter på bilen i sin skattedeklaration.
• Den som lånar till en bil får köra valfri körsträcka per år. I ett leasingavtal är den årliga körsträckan ofta begränsad, till exempel till högst 1 000 mil per år. Om den som leasar en bil kör en längre sträcka än vad som avtalats, måste leasingtagaren i regel betala extra. Enligt de uppgifter Credwise har kostar det cirka 10–13 kronor per extra mil som körs. Om en leasingtagare till exempel kör 500 mil utöver den årliga körsträcka som avtalats under ett år, kan det alltså kosta 5 000–6 500 kronor extra. Den som tar ett billån för att köpa en bil får däremot köra bilen utan någon milbegränsning.
• Totalkostnaden för ett billån är ofta lägre än för att leasa samma bil. Den som finansierar en bil med ett billån betalar i regel en lägre totalkostnad än den som leasar samma bil. Se mer: beräkna totalkostnad för billån
• Det går att lösa billån i förtid utan kostnad. Den som lånat pengar till en bil kan betala tillbaka lånet i förtid kostnadsfritt. Att avbryta ett leasingavtal i förtid är däremot ofta mycket dyrt. Volkswagen tar till exempel en avgift på 40–100 procent av de kvarvarande månadsavgifterna, beroende på när under leasingperioden avtalet sägs upp (8). Om leasingavgiften för en bil är till exempel 5 000 kronor och det återstår 24 månader på leasingavtalet, kostar det 48 000 kronor (24 x 5 000 x 0,4 = 48 000) att avsluta leasingavtalet i förtid. Se mer: lösa billån i förtid
• Det medför att den köpta bilen kan användas på ett friare sätt. Det finns ofta begränsningar i hur en leasad bil får användas under leasingperioden. En leasingbil får till exempel inte alltid köras utanför Sveriges gränser. Det är inte heller tillåtet att transportera husdjur i alla leasingbilar. Den som lånar pengar för att köpa en bil får däremot använda bilen hur den vill.
• Den som lånar till en bil inte blir ersättningsskyldig för onormalt slitage. När ett leasingavtal löper ut ska den leasade bilen återlämnas till leasinggivaren. Om leasingbilen har större skador än vad som kan förväntas, kan leasingtagaren bli ersättningsskyldig. Några exempel på vad Volkswagen anser vara onormalt slitage är lackskador med rostangrepp, kraftiga stenskott, sprucken vindruta, hår efter pälsdjur eller spår efter otillåten rökning (9). Den som tar ett billån blir i regel inte ersättningsskyldig för sådana skador.

Fördelar med leasing jämfört med billån

De främsta fördelarna med leasing (privatleasing) jämfört med billån är att:

• Det inte krävs någon kontantinsats. Kontantinsatsen för ett billån uppgår till 20 procent av priset på den bil som belånas. Den som privatleasar en bil behöver däremot inte betala någon kontantinsats för bilen.
• Månadsbetalningen i regel är lägre än för billån. Den som leasar en bil betalar en månatlig leasingavgift under leasingperioden. Månadsbetalningen för att leasa en bil är ofta lägre än månadsbetalningen för den som tar ett billån för att köpa samma bil.
• Månadsbetalningen ofta är densamma under hela leasingperioden. Avgiften för att leasa en bil är i regel densamma varje månad. Det finns dock leasingavtal med villkor som innebär att månadsavgiften kan ändras under leasingperioden.
• Den som leasar en bil kan alltid köra nya bilar. Leasingavtal gäller oftast bara nya bilar, och löper i normala fall under maximalt 36 månader. Den som leasar en bil kan därmed byta till en ny bil vart tredje år.
• Det ingår ofta serviceavtal och försäkring i månadsbetalningen. Den som finansierar ett bilköp med ett billån måste själv bekosta service och försäkring på den köpta bilen, utöver lånets månadsbetalning.
• Det är smidigt med allt samlat på en faktura. Den som leasar en bil betalar endast en månadsavgift till ett och samma företag. En bilköpare som tar ett billån behöver istället betala flera olika avgifter till olika företag, till exempel för försäkring och service.
• Det medför mindre administration än för den som lånar till en bil. Den som tar ett billån för att köpa en bil måste i regel själv ordna med till exempel ägarbyte, försäkring, fordonsskatt och service.

Alternativ till billån och leasing (privatleasing)

Fyra andra alternativ än billån och leasing (privatleasing) för att finansiera en bil är att

• låna till bilen utan säkerhet med ett privatlån
• låna till bilen på sin bostad
• köpa bilen med kontanta medel, till exempel sparpengar
• betala bilen med ett kreditkort.

Låna till bil utan säkerhet med privatlån

Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor och kan användas för att låna till en bil utan säkerhet. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor. Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent, men de flesta lån har räntor på 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data.

Till skillnad från billån krävs ingen kontantinsats för att låna till en bil med ett privatlån. Att låna pengar till en bil med ett privatlån kan därför passa bra för den som vill låna till hela priset på bilen, utan krav på kontantinsats.

Ett privatlån kan också passa bra för den som vill låna pengar till en bil och kunna använda den mer fritt än vad som är möjligt med ett leasingavtal. Se mer: låna pengar med privatlån

Låna till bil på bostad

Den som äger en bostad kan ha möjlighet att låna pengar till en bil på bostaden. Att belåna en bostad för att köpa en bil är i regel billigare än både billån och leasing. För att ha möjlighet att belåna en bostad för att köpa en bil måste bostadens belåningsgrad vara lägre än 85 procent efter att bilköpet är genomfört.

Det går i regel inte att belåna sin bostad med mindre än 100 000 kronor. Att låna till en bil på sin bostad passar därför bäst för den som vill köpa en bil som kostar mer än 100 000 kronor.

Köpa bil kontant

Den som har tillräckligt med kontanta medel, till exempel sparpengar, kan köpa en bil kontant istället för att ta ett billån eller leasa bilen. Att köpa en bil kontant kan passa den som vill undvika räntekostnader eller leasingavgifter och som inte behöver använda pengarna till annat än ett bilköp. Se mer: låna till bil eller köpa kontant

Betala bil med kreditkort

Den som planerar att köpa en bil hos en återförsäljare kan i regel betala bilen med sitt kreditkort istället för att ta ett billån eller teckna ett leasingavtal. En fördel med att betala en bil med ett kreditkort är att det går att nyttja de räntefria dagar som i normala fall ingår i kreditkortsavtalet.

Innan den räntefria perioden går ut bör kredittagaren dock betala av hela kreditkortsskulden, till exempel med ett privatlån. Anledningen till det är att det tillkommer en ränta på 10–25 procent på de flesta kreditkort. Det är en högre ränta än vad de flesta privatlån har. Se mer: betala med kreditkort eller ta lån

Mer om billån som alternativ till leasing

• Vad krävs för att ta billån?
• Vilka villkor gäller för billån?
• Hur fungerar restvärde på bilar?
• Vad är månadskostnaden för en bil?
• Går det att låna pengar till kontantinsatsen för ett billån?