Säga upp lån i förtid

Kan banken säga upp lån i förtid?

Ja, en bank kan säga upp ett lån i förtid förutsatt att det har avtalats. Enligt konsumentkreditlagen krävs det att en låntagare är i väsentligt dröjsmål med betalning, undandrar sig från att betala eller att en säkerhet avsevärt försämrats, för att en bank ska ha rätt att avsluta ett lån i förtid (1).

Det krävs synnerliga skäl för att säga upp bolån i förtid

Enligt konsumentkreditlagen kan en bank säga upp ett bolån i förtid om det har avtalats och om det finns synnerliga skäl. Bolånet kan avslutas på den dag då lånets räntebindningstid går ut, trots att låntagaren har betalat i tid (2). Bindningstiderna för räntan på bolån varierar i regel mellan 3 månader och 10 år.

I lagutskottets betänkande Ny konsumentkreditlag anges att ett bolån får endast sägas upp på grund av synnerliga skäl om lånet har en löptid på minst 30 år. Dessutom krävs det att långivaren befinner sig i sådan ekonomisk kris att långivarens fortsatta verksamhet är i fara om lånet inte sägs upp (3).

I regeringens proposition Rättvisare regler vid förtidsbetalning av bostadslån anges att “synnerliga skäl” till exempel kan vara om långivaren inte på rimliga villkor kan låna upp de medel som behövs för att täcka de utestående krediterna eller andra liknande förhållanden (4). Med att låna upp menas att låna in pengar för att refinansiera lån.

Vad innebär det att långivare säger upp lån?

Om en långivare säger upp ett lån innebär det att låneavtalet avslutas och låntagaren måste betala hela det kvarvarande skuldbeloppet. En del långivare registrerar också en missbruksanmärkning (uppgift som syns i UC:s kreditupplysningar) i samband med att de säger upp ett lån i förtid.

Så fungerar det när långivare avslutar lån med återtagandeförbehåll

Om en långivare avslutar ett säkrat lån med återtagandeförbehåll (rätt att återta en pant om låntagaren inte fullgör betalning i tid) har långivaren i regel rätt att ta tillbaka den vara som lämnats som säkerhet för lånet. Lån med återtagandeförbehåll är vanligt för att till exempel finansiera köp av bil.

En låntagare har möjlighet att betala det belopp denne är skyldig med tillägg för eventuell dröjsmålsränta och avgifter innan långivaren nyttjar sin återtaganderätt. Enligt konsumentkreditlagen upphör långivarens rätt att återta varan på grund av låntagarens dröjsmål med betalning om låntagaren betalar innan den köpta varan återtas (5).

När långivare har rätt att säga upp lån i förtid enligt lag

Enligt konsumentkreditlagen har en långivare rätt att säga upp ett lån och kräva betalning i förtid om:

• det gjorts förbehåll om uppsägning i låneavtalet
• låntagaren är väsentligt försenad med en eller flera betalningar
• värdet på en eventuell säkerhet för lånet avsevärt har försämrats
• det står klart att låntagaren undandrar sig att betala skulden.

Förbehåll om uppsägning av lån i låneavtalet

Enligt konsumentkreditlagen måste det ha gjorts förbehåll om uppsägning av ett lån i låneavtalet för att en långivare ska ha rätt att säga upp lånet (6). Om det inte finns avtal om uppsägning har långivaren däremot inte rätt att avsluta lånet och kräva betalning i förtid.

Uppsägning av lån i förtid vid dröjsmål med betalningar

Enligt konsumentkreditlagen är dröjsmål med betalningar en grund för att säga upp ett lån i förtid om låntagaren:

• Är över en månad sen med mer än 10 procent av kreditfordran (7). Om en konsument är mer än en månad sen med att betala ett belopp som är större än tio procent av kreditfordran (summan av det ursprungliga lånebeloppet och de avgifter och räntor låntagaren ska betala under lånets totala löptid) är det grund för uppsägning.
• Flera gånger varit över en månad sen med mer än 5 procent av kreditfordran (8). Om en konsument två eller flera gånger varit mer än en månad sen med att betala ett belopp som är större än fem procent av kreditfordran har en långivare rätt att säga upp ett lån.
• På något annat sätt är i väsentligt dröjsmål med att betala (9). Vad som avses med att “konsumenten på något annat sätt är i väsentligt dröjsmål med betalning” specificeras inte i konsumentkreditlagen. Enligt förarbetena till konsumentkreditlagen bör det tolkas med utgångspunkt i de övriga punkterna. Det innebär att begreppet “väsentligt dröjsmål” ska bedömas främst utifrån skuldens storlek och hur lång tid dröjsmålet varat (10).

Värdet på säkerheten för ett lån har sjunkit

Några exempel på situationer när en långivare har rätt att avsluta ett lån är om säkerheten som ställts för lånet har försämrats på grund av:

• Om en bostad som ställts som säkerhet för ett lån förlorar värde till följd av en brand kan det medföra att långivaren har rätt att avsluta lånet. Enligt regeringens proposition Rättvisare regler vid förtidsbetalning av bostadslån kan en brand i en bostadsrätt som medfört att värdet på bostadsrätten har sjunkit vara grund för uppsägning om bostadsrätten ställts som säkerhet för ett lån (11).
• Onormalt slitage. En säkerhet för ett lån som försämrats efter onormalt slitage utgör grund för uppsägning. Värdeminskning som skett till följd av normalt slitage får enligt förarbetena till konsumentkreditlagen inte vara grund till att en långivare säger upp ett lån i förtid (12).
• Bostadsföreningen bostaden tillhör gått i konkurs. Enligt regeringens proposition Rättvisare regler vid förtidsbetalning av bostadslån kan ett lån med säkerhet i en bostadsrätt sägas upp av långivaren om värdet på bostadsrätten sjunkit på grund av att bostadsrättsföreningen misskötts eller gått i konkurs (13).
• Vanvård eller grov vårdslöshet. I förarbetena till konsumentkreditlagen ges ett exempel där en långivare kan ha rätt att säga upp ett lån om låntagaren köpt en bil med återtagandeförbehåll, och varit grovt vårdslös genom att köra mycket oaktsamt i höga hastigheter på små vägar (14).

En långivare har enligt regeringens proposition Rättvisare regler vid förtidsbetalning av bostadslån inte rätt att säga upp ett lån med säkerhet om värdet på säkerheten sjunkit till följd av en allmän prisnedgång (15).

Låntagaren undandrar sig att betala skulden

Enligt konsumentkreditlagen har en långivare rätt att avsluta ett lån i förtid om det står klart att en låntagare undandrar sig att betala en skuld genom att avvika, skaffa undan egendom eller annat förfarande (16). Det kan till exempel vara om en låntagare lämnar Sverige eller säljer sina tillgångar.

I förarbetena till konsumentkreditlagen anges att ordvalet “står klart” ska tolkas som att beviskravet är högt (17). Det krävs alltså att en långivare kan bevisa att en låntagare avsiktligt låter bli att betala sin skuld för att det ska vara en grund för uppsägning.

Det här händer om långivare säger upp lån

Om en långivare säger upp ett lån i förtid gäller att:

• hela den kvarvarande skulden (inklusive ränta och avgifter) ska betalas
• uppsägningstiden vid försenade betalningar är minst fyra veckor
• uppsägningen kan stoppas om låntagaren betalar inom uppsägningstiden
• långivaren kan registrera en missbruksanmärkning.

Om lån avslutas i förtid ska hela skulden betalas

Om ett lån avslutas i förtid ska låntagaren betala hela den kvarvarande skulden. Utöver skuldbeloppet ska låntagaren enligt konsumentkreditlagen även betala ränta och avgifter för tiden fram till förtidsbetalningen (18).

Till exempel ska en låntagare med en kvarvarande skuld på 100 000 kronor och obetald ränta på 10 000 kronor betala 110 000 kronor till långivaren om lånet avslutas i förtid.

Ränteskillnadsersättning vid uppsägning av lån med bunden ränta

Enligt konsumentkreditlagen kan en långivare kräva ränteskillnadsersättning vid en förtida uppsägning av ett lån med bunden ränta (19). Låntagaren kan då behöva betala en ersättning för eventuell ränteförlust till långivaren för lånets återstående ursprungliga löptid.

Uppsägningstid på fyra veckor vid försenad betalning

Om en långivare säger upp ett lån i förtid på grund av försenad betalning gäller enligt konsumentkreditlagen en uppsägningstid på minst fyra veckor. Uppsägningstiden börjar gälla från den tidpunkt långivaren meddelat låntagaren om uppsägningen i rekommenderat brev (20).

Enligt förarbetena till konsumentkreditlagen har en långivare ingen skyldighet att medge uppsägningstid om grunden för en uppsägning är att säkerheten för lånet har försämrats eller att låntagaren undandrar sig från att betala sitt lån (21).

Möjlighet att stoppa uppsägning av lån

En låntagare har möjlighet att stoppa en uppsägning av ett lån om denne:

• Betalar det belopp som förfallit inom uppsägningstiden. Om ett lån sagts upp till följd av försenad betalning är en låntagare enligt konsumentkreditlagen inte skyldig att betala i förtid, om denne betalar det belopp som förfallit samt dröjsmålsränta före uppsägningstiden gått ut (22).
• Lämnar en godtagbar säkerhet för lånet. Om ett lån med säkerhet sagts upp till följd av att säkerheten för lånet har försämrats kan en låntagare enligt konsumentkreditlagen genast efter uppsägningen eller inom medgiven uppsägningstid lämna en godtagbar säkerhet för lånet för att hindra en uppsägning (23). Vad som anses vara en godtagbar säkerhet är upp till varje kreditgivare att bedöma.

En låntagare har enligt konsumentkreditlagen endast möjlighet att stoppa en uppsägning av ett lån vid ett tillfälle per låneavtal (24). Inträffar något som gör att långivaren på nytt säger upp lånet till omedelbar betalning kan denna möjlighet alltså inte utnyttjas.

En missbruksanmärkning kan registreras

Om en långivare sagt upp ett lån kan långivaren registrera en missbruksanmärkning förutsatt att det är villkorat i låneavtalet. En missbruksanmärkning är en uppgift som visas i kreditupplysningar från UC och kan göra det svårare för låntagare att bli beviljad nya lån.

Låntagare har också rätt att avsluta lån i förtid

En låntagare har också rätt att avsluta ett lån genom att betala av lånet i förtid. För de flesta lån räcker det att låntagaren betalar av den återstående skulden. Låntagaren behöver alltså inte säga upp lånet eller ange en anledning till varför denne vill avsluta sitt lån.

Enligt konsumentkreditlagen ska låntagaren betala ränta och avgifter för tiden fram till förtidsbetalningen men inte för tiden därefter (25). Om ett lån som avslutas i förtid har en bunden ränta har långivaren enligt konsumentkreditlagen rätt till ränteskillnadsersättning för den tid som återstår (26).