Hur lång tid tar det att betala av ett lån?

Sammanfattande översikt av hur lån betalas tillbaka

Tabell 1 visar en översikt av hur olika typer av lån betalas tillbaka enligt Credwises data.

Hur lång tid tar det att betala av ett lån?

Lån utan säkerhet (blancolån) kan betalas av på 1 mån–20 år, enligt Credwises data. Den exakta tiden det går att betala av ett blancolån på varierar hos olika långivare och för olika typer av lån. Mellan 0 och 3 procent av lånebeloppet på bolån ska betalas av varje år, vilket motsvarar en löptid på minst cirka 33 år.

Hur lång tid kan låntagare betala av privatlån?

Privatlån kan betalas av under 1 mån–20 år, men under 3–12 år för de flesta lån. Avbetalningstiden för privatlån varierar mellan olika långivare. Enligt en rapport från Finansinspektionen var avbetalningstiden för blancolån på 100 000–250 000 kronor, vilket kan antas vara främst privatlån, i genomsnitt 10 år (1).

Se också: låna med privatlån.

Hur lång tid kan låntagare betala av SMS lån (snabblån)?

SMS lån (snabblån) kan betalas av under 1 mån–10 år, men under 1–5 år för de flesta lån. Avbetalningstiden för SMS lån varierar mellan olika långivare. Enligt Finansinspektionen hade nästan alla lån under 5 000 kronor som togs år 2021, vilket kan antas vara främst SMS lån, en avbetalningstid på under ett år (2).

Se också: låna med SMS lån.

Tidigare var det inte möjligt att delbetala SMS lån

Enligt en kartläggning utförd av Kronofogden lanserades SMS lån (snabblån) på den svenska kreditmarknaden av företaget Mobillån Sverige AB i mars år 2006 (3). I Mobillåns lånevillkor från mars år 2006 framgår att det till en början inte var möjligt att delbetala deras SMS lån.

Enligt lånevillkoren hos Mobillån behövde samtliga låntagare återbetala hela sitt lånebelopp 30 dagar efter att kreditavtalet börjat gälla (4). Numera finns det i princip inga långivare som inte tillåter delbetalning av SMS lån.

Vanliga avbetalningstider för blancolån

Tabell 2 visar vanliga avbetalningstider för blancolån (angivet som median, det vill säga det mittersta värdet av flera värden i ett urval) år 2021, uppdelat efter lånebelopp. Statistiken i Tabell 2 är hämtad från Finansinspektionens rapport Svenska konsumtionslån från år 2022 (5).

Som Tabell 2 visar var medianvärdet för avbetalningstiden på blancolån längre ju högre lånebeloppet var år 2021. För blancolån på 0–10 000 kronor redovisade Finansinspektionen (FI) inget medianvärde i sin sammanställning. FI uppger dock i sin rapport Svenska konsumtionslån att medianen för avbetalningstid på lån under 5 000 kronor var 5 månader (6).

Hur fungerar avbetalning av lån?

Avbetalning av blancolån som är engångslån (det vill säga att de betalas ut som en klumpsumma) sker oftast månadsvis med ett lika stort belopp vid varje betalningstillfälle. Vid varje betalningstillfälle ska låntagaren i regel betala både amortering och ränta.

Olika sätt att betala av blancolån

Ett blancolån kan återbetalas via:

• Annuitet. Det vanligaste sättet att delbetala ett blancolån är med annuitet. Vid lån med annuitet betalar låntagaren samma belopp vid varje betalningstillfälle under lånets löptid. Fördelningen mellan amortering och ränta varierar dock mellan varje betalningstillfälle, genom att amorteringens andel successivt ökar.
• Rak amortering. Om ett blancolån delbetalas med rak amortering innebär det att låntagaren amorterar samma belopp vid varje betalningstillfälle. Eftersom amorteringen är konstant sjunker månadsbetalningen i takt med lånebeloppet.

Se även: annuitet eller rak amortering.

Avbetalning av lån med fast återbetalningstid

Avbetalning av ett lån med fast återbetalningstid sker efter den avbetalningsplan som anges i lånets kreditavtal. Det innebär att lånet har ett förutbestämt datum för när det ska vara återbetalt. Ett blancolån med fast återbetalningstid kan gälla antingen annuitet eller rak amortering.

Exempel: avbetalning av lån med fast återbetalningstid

Tabell 3 visar ett exempel på avbetalning av ett lån med annuitet och en fast återbetalningstid på 96 månader.

Det lån som exemplet i Tabell 3 visar är alltså återbetalt i sin helhet efter 96 månader om lånet betalas av med 1 536 kronor varje månad. Fördelningen av ränta och amortering i det totala månadsbeloppet varierar under lånets återbetalningstid. Andelen ränta är högst i början av löptiden, för att sedan avta i takt med amorteringar.

Se även: Räkna ut avbetalning på lån.

Avbetalning av kontokrediter

Avbetalning av kontokrediter sker inte efter någon förutbestämd avbetalningsplan. Istället betalar den som har en kontokredit ett lägsta belopp på sin skuld vid varje betalningstillfälle. Månadsbetalningen sjunker vid varje betalningstillfälle, så länge inga ytterligare uttag görs.

Det lägsta beloppet att betala anges i regel i procent av använt kreditbelopp med förbehåll för ett minimumbelopp i kronor. En låntagare som har en kontokredit kan till exempel behöva betala 3 procent av skulden varje månad, men aldrig mindre än 300 kronor. Läs mer: så fungerar kontokrediter.

Exempel: avbetalning av lån som är kontokrediter

Tabell 4 visar ett exempel på avbetalning av en kontokredit. I exemplet är det lägsta beloppet att betala per månad det högsta av 500 kronor eller 10 procent av det nyttjade kreditbeloppet. Nyttjat kreditbelopp i exemplet är 8 000 kronor och räntan på kontokrediten är 19 procent.

Som Tabell 4 visar sjunker det totala beloppet att betala för varje månadsbetalning. Fram till och med månad 5 amorteras 10 procent av skulden. Från och med månad 6 övergår kravet på avbetalning från procentkravet till det lägsta beloppet i kronor, det vill säga 500 kronor.

Kostnader vid avbetalning av lån

De kostnader som kan tillkomma vid avbetalning av lån är:

• Ränta. Räntan på lån anges som årsränta uttryckt i procent och betalas i samband med avbetalningen av själva lånet (i regel månadsvis). Räntan på konsumentkrediter (lån från företag till privatpersoner) får enligt konsumentkreditlagen uppgå till högst 20 procentenheter över Riksbankens referensränta (7). Det innebär i dagsläget en maxränta på 22 procent. Se: hur fungerar ränta på lån?
• Aviavgift. En del långivare tar ut en aviavgift vid fakturering av månadsbetalningen för ett blancolån. Aviavgiften på blancolån är 0–75 kronor per månad, men oftast 0–39 kronor, hos olika långivare. Om ett lån har aviavgift ska avgiften i regel betalas samtidigt med avbetalning och ränta.
• Uppläggningsavgift. En långivare kan ta ut en uppläggningsavgift när ett blancolån beviljas. Uppläggningsavgiften på blancolån är på 0–588 kronor, men i de flesta fall 0–525 kronor.
• Uttagsavgift. En uttagsavgift på 0–245 kronor, men oftast på 0–195 kronor, kan tillkomma för uttag från kontokrediter.
• Månadsavgift. En del kreditgivare tar ut en månatlig avgift för kontokrediter. Administrationsavgiften på kontokrediter är 0–400 kronor per månad eller 2–6 procent av kreditgränsen per år för olika kontokrediter.

I den totala kostnaden för ett lån inkluderas alltså både ränta och eventuella avgifter.

Månadsbetalning och totalkostnad vid avbetalning av lån

Beroende på vilken löptid som väljs för ett lån varierar lånets månadsbetalning och totalkostnad. Ju längre löptid ett lån har, desto lägre månadsbetalning (summa av ränta och amortering att betala) får lånet, allt annat lika. Däremot blir totalkostnaden för ett lån högre ju längre tid lånet delbetalas.

Exempel: kostnad vid avbetalning av lån

Tabell 5 visar ett exempel på kostnaden för ett lån på 100 000 kronor beroende på om lånet delbetalas under 48, 96 eller 120 månader.

Som Tabell 5 visar blir månadskostnaden lägre och totalkostnaden högre ju längre löptid ett lån har (allt annat lika).

Möjlighet att betala av blancolån i förtid

Enligt konsumentkreditlagen har en låntagare alltid möjlighet att betala av en konsumentkredit (till exempel ett blancolån) i förtid (8). Det innebär att låntagaren kan del- eller slutbetala ett lån i snabbare takt än enligt den ursprungliga avbetalningsplanen.

Enligt konsumentkreditlagen får ingen extra kostnad eller ränteskillnadsersättning tillkomma när en låntagare betalar av ett lån med rörlig ränta i förtid (9). De allra flesta blancolån (till exempel SMS lån och privatlån) har rörlig ränta. I normala fall kostar det därför ingenting att betala av blancolån i förtid.

Låntagare har ångerrätt på lån i 14 dagar

Enligt konsumentkreditlagen har en låntagare ångerrätt på konsumentkrediter (till exempel blancolån) i 14 dagar från att kreditavtalet börjat gälla (10). Efter att låntagaren meddelat att kreditavtalet frånträds ska hela lånet betala av inom 30 dagar. Låntagaren har därefter rätt att återfå alla avgifter, med undantag för ränta.

En låntagares ångerrätt på lån kan inte avtalas bort genom andra villkor i ett låneavtal.

Vad händer om låntagare inte delbetalar lån i tid?

Det som i normala fall händer om en låntagare inte delbetalar ett lån i tid är:

1. Låntagaren får oftast en betalningspåminnelse inom 2–4 dagar.
2. Långivaren eller ett inkassobolag skickar ut ett inkassokrav.
3. Långivaren eller ett inkassobolag ansöker om betalningsföreläggande.
4. Kronofogden meddelar utslag och fastställer betalningskravet.
5. En betalningsanmärkning registreras av kreditupplysningsföretagen.
6. Kronofogden försöker att utmäta låntagarens lön eller tillgångar.

I vart och ett av steg 1–4 har låntagaren möjlighet att betala sitt lån (inklusive de eventuella avgifter som tillkommer) för att undvika en betalningsanmärkning. En del långivare säger upp hela lånet till betalning innan ett inkassokrav skickas ut. För att en långivare ska ha rätt att säga upp hela lånet måste det enligt konsumentkreditlagen framgå av villkoren i låneavtalet (11).

Exempel på olika sätt att delbetala lån

Exempel på olika sätt en låntagare kan delbetala ett lån är med:

• Autogiro. Om en låntagare delbetalar ett lån med autogiro dras månadsbetalningen för lånet automatiskt från låntagarens bankkonto.
• E-faktura. Att delbetala ett lån med e-faktura innebär att en låntagare får sin lånefaktura i sin internetbank. Låntagaren måste själv godkänna fakturan för att pengarna ska dras från låntagarens bankkonto.
• Pappersavi. Om en låntagare delbetalar ett lån via pappersavi får låntagaren sin lånefaktura med post. Låntagaren får sedan fylla i betalningsuppgifterna för lånet i sin internetbank för att betala lånet.
• Swish. Vissa långivare erbjuder låntagare att delbetala lån via Swish.
• Faktura som skickas ut via e-mail. Om en låntagare erhåller sin lånefaktura via e-mail måste låntagaren fylla i betalningsuppgifterna för lånet i sin internetbank för att betala lånet.

Vilka sätt en låntagare kan välja att delbetala ett lån varierar hos olika långivare. Beroende på vilket betalningssätt låntagaren väljer tillkommer en aviavgift på 0–75 kronor.

Mer om avbetalning av lån

• Betala av lån snabbt
• Betala av lån eller spara
• Svårt att betala av lån
• Betala av skulder
• Förlänga lån
• Utöka lån
• Amortering av lån
• Löptid på lån