Återbetalningstid för lån
Undrar du hur lång tid det tar att betala av ett lån? Vi förklarar allt du behöver veta om återbetalningstid och löptid.
Nina Appelgren
Ekonomiskribent, lån
William Bergmark
Ekonomiredaktör, lån
Micael Kallin
Faktagranskare, lån
Senast uppdaterad:
29 apr. 2025
Lästid:
7 min
Sammanfattning
- Återbetalningstiden (löptiden) på ett lån är: den tid låntagaren har på sig att betala tillbaka lånet. Återbetalningstiden varierar för olika typer av lån och hos olika långivare.
- Återbetalningstid och kostnad: Ju längre återbetalningstid ett lån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Totalkostnaden för ett lån blir samtidigt högre ju längre återbetalningstid lånet har.
- Tips vid val av löptid: Löptiden för ett lån bör vara så kort som möjlig, men så lång som nödvändigt. Den bör anpassas utifrån syftet med lånet samt låntagarens framtida inkomster. Det går alltid att betala av ett lån snabbare än enligt löptiden, men det går däremot inte alltid att förlänga löptiden på ett lån. Den som vill låna pengar till låg kostnad bör välja en så kort löptid som möjligt.
Innehållsförteckning
- Sammanfattning av återbetalningstid för olika lån
- Vad är återbetalningstid (löptid) på lån?
- Återbetalningstid (löptid) för olika typer av lån
- Så påverkar återbetalningstid kostnaden för lån
- Tips för att välja återbetalningstid (löptid) på lån
- Mer om återbetalningstid (löptid) på lån
- Vanliga frågor
- Om artikelförfattarna
Sammanfattning av återbetalningstid för olika lån
| Typ av lån | Återbetalningstid (löptid) | Vanligaste återbetalningstider (löptider) |
|---|---|---|
| Privatlån | 1 mån–20 år | 3–12 år |
| SMS lån (snabblån) | 1 mån–10 år | 1–5 år |
| Billån | 1–10 år | 2–8 år |
| Bolån | Minst cirka 33 år | Cirka 100 år** |
Tabell 1: Återbetalningstider (löptider) för olika typer av lån.
*Återbetalningstiden (löptiden) för ett bolån avgörs av den belånade bostadens belåningsgrad och låntagarens skuldkvot.
**Den genomsnittliga belåningsgraden för nya bolån var 64 procent och den genomsnittliga skuldkvoten hos nya bolånetagare var 282 procent år 2023, enligt en rapport från Finansinspektionen (FI) (1). Det medför ett genomsnittligt amorteringskrav på bolån på en procent av lånebeloppet per år, i enlighet med FI:s amorteringskrav (2). Om ett bolån amorteras med en procent av lånebeloppet per år motsvarar det en återbetalningstid på 100 år.
Vad är återbetalningstid (löptid) på lån?
Återbetalningstiden (löptiden) på ett lån är den tid låntagaren har på sig att betala tillbaka lånet. Om en låntagare till exempel tar ett lån på 100 000 kronor och ska betala tillbaka lånet under 60 månader (5 år), betyder det att lånets återbetalningstid är 60 månader (5 år).
Se mer: jämför räntor och återbetalningstider på lån
Återbetalningstid (löptid) för olika typer av lån
Enligt Credwises data är återbetalningstiderna (löptiderna) för olika typer av lån
- 1 mån–20 år för privatlån
- 1 mån–10 år för SMS lån (snabblån)
- 1–10 år för billån
- cirka 33–100 år för bolån.
Hur lång är återbetalningstiden på privatlån?
Återbetalningstiden (löptiden) på privatlån är 1 mån–20 år. De flesta privatlån som Credwise känner till har dock återbetalningstider på 3–12 år. Medianvärdet för den längsta möjliga återbetalningstid som erbjuds på privatlån är 11 år, enligt Credwises data.
Se mer: ansök om privatlån
Hur lång är återbetalningstiden på SMS lån (snabblån)?
Återbetalningstiden (löptiden) på SMS lån (snabblån) är 1 mån–10 år. De flesta SMS lån som Credwise känner till har dock återbetalningstider på 1–5 år. Medianvärdet för den längsta möjliga återbetalningstid som erbjuds på SMS lån är 3 år och 4 mån, enligt Credwises data.
Se mer: ansök om SMS lån och snabblån
Hur lång är återbetalningstiden på billån?
Återbetalningstiden (löptiden) på billån är 1–10 år. De flesta billån som Credwise känner till har dock återbetalningstider på 2–8 år. Medianvärdet för den längsta möjliga återbetalningstid som erbjuds på billån är 8 år, enligt Credwises data.
Se mer: ansök om billån
Hur lång är återbetalningstiden på bolån?
Återbetalningstiden (löptiden) på ett bolån är från cirka 33 år till över 100 år, beroende på amorteringskraven för lånet. Ett bolån ska amorteras med 0–3 procent av lånebeloppet per år, enligt Finansinspektionen (3). Amorteringskraven för ett bolån på en bostad avgörs av bostadens belåningsgrad och låntagarens skuldkvot.
Så påverkas återbetalningstid på bolån av amorteringskrav
Tabell 2 visar hur återbetalningstiden (löptiden) på ett bolån påverkas av lånets amorteringskrav.
| Typ av förutsättning | Amorteringskrav (% av lånebelopp per år) | Motsvarande återbetalningstid (löptid) |
|---|---|---|
| Belåningsgrad under 50 % | 0 % | Beror på skuldkvot* |
| Belåningsgrad 50–70 % | 1 % | 100 år |
| Belåningsgrad 70–85 % | 2 % | 50 år |
| Skuldkvot under 450 % | 0 % | Beror på belåningsgrad* |
| Skuldkvot över 450 % | 1 % | Minst 33 år, beroende på belåningsgrad* |
| Totalt | 0–3 % | Ca 33–100 år eller ingen amortering alls (oändlig löptid) |
Tabell 2: Återbetalningstider (löptider) på bolån baserat på amorteringskrav.
*Bolån med en belåningsgrad under 50 procent omfattas inte av amorteringskrav och behöver därmed inte amorteras, enligt Finansinspektionen (4). Om den som tagit ett bolån har en skuldkvot på lägre än 450 procent kan lånet ändå omfattas av amorteringskrav, beroende på bostadens belåningsgrad. Är skuldkvoten istället högre än 450 procent, ska bolånet amorteras med ytterligare en procent per år i tillägg till övriga amorteringskrav som beror på belåningsgrad, enligt Finansinspektionen (5).
En bostads belåningsgrad visar summan av de bolån som finns på bostaden i förhållande till dess marknadsvärde, enligt Finansinspektionen. En låntagares skuldkvot visar summan av låntagarens bolån i förhållande till dennes årsinkomst före skatt. (6)
Så påverkar återbetalningstid kostnaden för lån
Ju längre återbetalningstid (löptid) ett lån har, desto högre blir lånets totalkostnad. Det beror huvudsakligen på att ränta betalas under en längre tid ju längre löptiden är. Samtidigt blir månadsbetalningen för ett lån lägre ju längre återbetalningstid lånet har.
Se mer: beräkna kostnad för lån
Exempel: kostnad för lån med olika återbetalningstid
Tabell 3 visar ett exempel på kostnad och månadsbetalning för lån med olika återbetalningstider (löptider).
| Typ av lånevillkor | Lån 12 mån | Lån 24 mån | Lån 36 mån |
|---|---|---|---|
| Lånebelopp | 50 000 kr | 50 000 kr | 50 000 kr |
| Återbetalningstid (löptid) | 12 mån | 24 mån | 36 mån |
| Ränta | 10 % | 10 % | 10 % |
| Månadsbetalning | 4 396 kr | 2 307 kr | 1 613 kr |
| Totalkostnad | 2 750 kr | 5 374 kr | 8 081 kr |
Tabell 3: Exempel på kostnad och månadsbetalning för lån med olika återbetalningstider (löptider).
Som Tabell 3 visar blir månadsbetalningen för ett lån lägre och totalkostnaden högre ju längre lånets återbetalningstid (löptid) är, allt annat lika.
Tips för att välja återbetalningstid (löptid) på lån
Den som ska välja återbetalningstid (löptid) på ett lån bör tänka på att:
- Välja en så kort återbetalningstid (löptid) som möjligt. Ju kortare återbetalningstid (löptid) ett lån har, desto billigare blir lånet. Dessutom kan det vara onödigt att betala av på ett lån som togs för till exempel 10 eller 15 år sedan, om lånet hade kunnat återbetalas tidigare.
- Välja en så lång återbetalningstid (löptid) som nödvändigt. Ju längre återbetalningstid ett lån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Återbetalningstiden för ett lån bör vara tillräckligt lång för att låntagaren ska klara av att betala tillbaka lånet under hela lånets löptid. Det är alltid möjligt att betala av ett lån snabbare än den avtalade återbetalningstiden. Däremot är det sällan möjligt att betala av ett lån på en längre tid än den avtalade återbetalningstiden.
- Dubbelkolla om det är kostnadsfritt att betala av lånet i förtid. Den som vill betala av ett lån med bunden ränta i förtid kan behöva betala ränteskillnadsersättning, enligt konsumentkreditlagen (7). Om ett lån har rörlig ränta är det däremot kostnadsfritt att betala av lånet snabbare än enligt den avtalade återbetalningstiden. Det är till exempel kostnadsfritt att betala tillbaka de flesta blancolån och alla bolån med räntebindningstid på högst tre månader i förtid. För dessa lån är det därför möjligt att välja en lång återbetalningstid och sedan, om möjligt, betala tillbaka hela eller delar av lånet i förtid.
- Anpassa återbetalningstiden till syftet med lånet. Den som till exempel lånar pengar till en semesterresa bör välja en så kort återbetalningstid som möjligt. Det beror på att ett semesterlån helst bör vara återbetalt innan nästa års semester. Den som lånar pengar för att köpa ett föremål, till exempel en soffa eller en TV, bör istället anpassa återbetalningstiden till att maximalt motsvara den tid som föremålet kan användas.
- Utvärdera återbetalningstiden och månadsbetalningen utifrån framtida inkomst. Återbetalningstiden för ett lån bör medföra en månadsbetalning som är lämplig både när lånet tas och under hela dess återbetalningstid. Den som ska ta ett lån bör därför ta hänsyn till om dennes inkomst förväntas eller riskerar att minska under lånets återbetalningstid. En låntagare som till exempel planerar att börja studera bör välja en återbetalningstid som medför att lånets månadsbetalning kan betalas även som student.
- Välja återbetalningstid utifrån andra eventuella skulder. Den som har andra lån och krediter med höga räntor bör välja så lång återbetalningstid som möjligt på sitt nya lån. På så vis kan denne prioritera att betala av de dyraste lånen i första hand. Ju längre återbetalningstid ett lån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning och desto mer pengar finns över för att betala tillbaka andra dyra lån och krediter.
Mer om återbetalningstid (löptid) på lån
- Kan man pausa ett lån?
- Hur fungerar avbetalning av lån?
- Hur blir man av med ett lån snabbt?
- Vad händer om man inte kan betala tillbaka ett lån?
Vanliga frågor
Går det att förkorta löptiden genom att betala lån i förtid?
Ja, det går alltid att förkorta återbetalningstiden (löptiden) för ett lån genom att betala lånet i förtid. Om ett lån har en rörlig ränta är det kostnadsfritt att betala tillbaka lånet på en kortare tid än avtalat. Den som vill betala tillbaka ett lån med bunden ränta i förtid kan behöva betala ränteskillnadsersättning, enligt konsumentkreditlagen (8 ).
Finns det lån utan återbetalningstid (löptid)?
Ja, det finns lån som löper utan en avtalad återbetalningstid (löptid). Ett exempel på lån utan återbetalningstid är så kallade “perpetualer” (“evighetslån”). Dessa lån ges i regel ut till företag och inte till privatpersoner. Även bolån kan löpa utan återbetalningstid under vissa förutsättningar.
Vissa bolån behöver inte amorteras om den belånade bostadens belåningsgrad är lägre än 50 procent och låntagarens skuldkvot samtidigt är lägre än 450 procent, enligt Finansinspektionen (9 ). Se mer: vad kallas lån som saknar återbetalningstid?
Går det att förlänga återbetalningstiden på lån?
Ja, hos många långivare är det möjligt att förlänga återbetalningstiden (löptiden) på ett lån. Om återbetalningstiden på ett lån förlängs blir lånets månadsbetalning lägre än tidigare. Återbetalningstiden för högkostnadskrediter får endast förlängas en gång till en kostnad, enligt konsumentkreditlagen (10 ).
En högkostnadskredit definieras enligt konsumentkreditlagen som en kredit vars effektiva ränta överstiger Riksbankens referensränta med mer än 30 procentenheter (11 ). Se mer: lån som går att förlänga
Om artikelförfattarna
Nina Appelgren
Nina Appelgren
Ekonomiskribent
Nina Appelgren är ekonomiskribent på Credwise. Hon har studerat till civilekonom med inriktning mot redovisning. Efter avslutad utbildning har hon bland annat arbetat som revisionsassistent på Ernst & Young (EY).
William Bergmark
William Bergmark
Ekonomiredaktör
William Bergmark är medgrundare av Credwise och aktiv som ekonomiredaktör. Han har expertis inom frågor som berör privatekonomi, kreditvärdighet, kreditgivningsprocesser samt hur svenska blancolån och kreditkort fungerar. William har en masterexamen inom Industriell Ekonomi från Lunds Tekniska Högskola (LTH).
Micael Kallin
Micael Kallin
Faktagranskare
Micael Kallin är en erfaren nationalekonom och ekonomijournalist med expertis inom penningpolitik, samhällsekonomi och privatekonomi. Micael har mer än 30 års arbetslivserfarenhet från ekonomiområdet. Han har en fil mag i nationalekonomi och en journalistexamen från JMK.