Ångerrätt för lån

Går det att ångra lån?

Ja, enligt konsumentkreditlagen går det att ångra de konsumentkrediter (lån från näringsidkare till privatpersoner) som inte är bolån. Till exempel kan billån och blancolån som privatlån och SMS lån (snabblån) alltid ångras. Ångerrätten för ett lån gäller i 14 dagar från och med att lånetavtalet ingås (1).

Så fungerar det att ångra lån

En låntagare har rätt att ångra ett lån inom 14 dagar från och med att låneavtalet tecknades (2), eller 14 dagar efter att låntagaren fått tillgång till lånevillkoren (3). Låntagaren ska då återbetala lånet inom 30 dagar (4) och har därefter rätt till återbetalning av avgifter, men inte ränta (5).

Från och med att en långivare mottar ett meddelande om att en låntagare vill nyttja sin ångerrätt har långivaren 30 dagar på sig att betala tillbaka eventuella avgifter låntagaren betalat fram till att denne ångrat sitt lån (6). Tre exempel på avgifter som kan ha betalats av en låntagare fram till att denne ångrar ett lån är uppläggningsavgifter, aviavgifter och uttagsavgifter.

Hur fungerar det att ångra lån med säkerhet?

Hur det fungerar att ångra ett lån med säkerhet beror på vilken typ av lån som avses. Billån omfattas till exempel av ångerrätten, vilket anges i konsumentkreditlagen (7), men inte pantlån. Om ett billån ångras löses den underliggande säkerheten (bilen) automatiskt när lånet betalas tillbaka till långivaren.

Se mer: Låna pengar med säkerhet.

När har låntagare rätt att ångra lån?

En låntagare har alltid rätt att ångra ett lån inom tidsfristen på 14 dagar för ångerrätten (8). Ångerrätten för ett lån gäller vare sig lånet tagits på distans, till exempel online eller via telefon, eller på ett lokalt bankkontor. Låntagaren behöver aldrig uppge ett syfte för varför denne vill ångra sitt lån.

Låntagare har rätt att ångra lån utan förklaring

Ångerrätten på lån är en absolut rättighet för låntagare. Enligt Credwises uppfattning, efter att ha mottagit juridisk rådgivning i frågan, går det mot god kreditgivningssed att som långivare försöka övertala en låntagare att inte ångra ett lån.

Påtryckningar från en långivare att stå fast vid ett beslut om att låna pengar skulle aktivt motverka syftet med ångerrätten. Det finns dock inget som hindrar en långivare från att, i konsumenttjänstsyfte, ställa frågor om varför ångerrätten utövas.

Undantag för ångerrätten på lån

Det enda undantaget för när ångerrätten på ett lån inte gäller antar Credwise är, efter att ha mottagit juridisk rådgivning i frågan, om låneavtalet innehåller en klausul om force majeure (ovanliga och oförutsedda händelser). Det skulle eventuellt möjliggöra hänsynstagande till särskilda situationer, till exempel krig eller naturkatastrofer.

I dessa fall kan det eventuellt finnas undantag som kan appliceras på ångerrätten för lån.
Tidsfristen på 14 dagar för ångerrätten på lån är absolut. Det finns alltså inga vanliga undantagsfall när en låntagare inte får eller kan nyttja sin ångerrätt.

Lån som inte omfattas av ångerrätt

De lån som inte omfattas av ångerrätt är:

• Bolån: Lån med en bostad som säkerhet.
• Pantbankslån: Lån från pantbanker med en pantsatt egendom som säkerhet.
• Företagslån: Lån med eller utan säkerhet som ges ut till företag.
• CSN-lån: Lån utan säkerhet avsedda för finansiering av studier.
• Lån mellan privatpersoner: Lån från en privatperson till en annan.

Bolån omfattas inte av ångerrätt

Enligt konsumentkreditlagen omfattas inte bostadskrediter (bolån) av ångerrätt (9). Däremot har låntagare rätt att betala av bolån i förtid (10). Vid förtidsinlösen av ett bolån med bunden ränta och en löptid på mer än tre månader kan dock ränteskillnadsersättning utgå om det gjorts förbehåll om det i låneavtalet (11).

Pantbankslån omfattas inte av ångerrätt

Lån från pantbanker omfattas inte av ångerrätten som fastställs i konsumentkreditlagen (12). Enligt pantbankslagen kan en låntagare dock lösa ut sitt pantsatta föremål genom att betala av lånet i förtid, inklusive kostnader och ränta som betalats fram till dess att lånet förtidsbetalas (13). Långivare får inte ta ut någon ersättning för pantbankslån som ångras och betalas av i förtid (14).

Vid förtidsinlösen av ett pantbankslån får låntagaren inte tillbaka de avgifter denne betalat fram till att lånet ångras, till skillnad från förtidsinlösen av konsumentkrediter. I övrigt motsvarar rätten till att lösa en pant i förtid ungefär den ångerrätt som fastställs i konsumentkreditlagen.

En anledning till varför ångerrätten för pantbankslån inte behöver regleras är att det finns en pantsatt lös egendom som säkerhet för pantbankslån. Den pantsatta egendomen för ett pantlån kan närsomhelst återställas när lånet betalas tillbaka.

Företagslån omfattas inte av ångerrätt

Företagslån omfattas inte av ångerrätten som fastslås i konsumentkreditlagen. Ångerrätten som fastställs i konsumentkreditlagen avser endast konsumentkrediter (lån från näringsidkare till privatpersoner) (15) och inte lån mellan en näringsidkare och andra företag.

Enligt skuldebrevslagen kan ett företagslån däremot betalas av i förtid om det finns en avtalad förfallodag (16). Låntagaren har dock inte rätt till återbetalning av den ränta som har betalats till dess att lånet ångrats och förtidsbetalas. Vid förtidsbetalning av ett företagslån får låntagaren inte heller tillbaka de avgifter denne betalat fram till att lånet ångras.

CSN-lån omfattas inte av ångerrätt

CSN-lån omfattas inte av ångerrätten som anges i konsumentkreditlagen. CSN är en myndighet och ångerrätten som fastslås i konsumentkreditlagen omfattar endast konsumentkrediter (lån från näringsidkare till privatpersoner) (17), inte lån mellan myndigheter och privatpersoner.

Det är däremot möjligt att ångra ett CSN-lån genom att betala av lånet i förtid. Vid förtidsinlösen av ett CSN-lån betalar låntagaren endast ränta som utgått fram till lösendatumet. Ett CSN-lån har bara räntekostnader och inga avgifter såsom uppläggningsavgift och aviavgifter. Om det hade varit möjligt att ångra CSN-lån enligt konsumentkreditlagen, där låntagare får tillbaka de avgifter de betalat fram till att lån ångras, skulle det således inte vara till fördel för låntagare. Att ångra och förtidsbetala ett CSN-lån kan därmed likställas med att använda ångerrätten för konsumentkrediter.

Det går inte att ångra lån mellan privatpersoner

Till skillnad från konsumentkrediter (lån från näringsidkare till privatpersoner) tillkommer inte ångerrätt automatiskt när ett låneavtal ingås mellan privatpersoner. För att det ska vara möjligt att ångra ett lån mellan privatpersoner måste parterna komma överens om en eventuell ångerrätt och avtala om det.

För lån mellan privatpersoner förekommer inga konkreta begränsningar av vilka lånevillkor som får gälla. Parterna får själva komma överens om lånevillkoren. Det utgår således inga straffavgifter för att ångra och förtidsinlösa ett lån till en privatperson, förutsatt att sådana avgifter inte är avtalade. Därför kan en låntagare i regel bara betala av sitt lån om denne ångrar sig. Se mer: Så fungerar lån mellan privatpersoner.

Lån från privatpersoner till företag omfattas inte av ångerrätt

Lån från privatpersoner till företag räknas inte som konsumentkrediter och omfattas således inte av ångerrätten i konsumentkreditlagen. Vid lån från privatpersoner till företag får parterna själva avtala om en eventuell ångerrätt med hänsyn till de begränsningar som följer av aktiebolagslagen och skattelagstiftningen.

Så går det till att ångra lån

De steg som ingår i att ångra ett lån är att:

1. Låntagaren kontaktar långivaren och ångrar lånet inom 14 dagar.
2. Det ångrade lånet ska betalas tillbaka inom 30 dagar.
3. Långivaren betalar tillbaka eventuella avgifter för lånet, men ej ränta.

Låntagaren ångrar lånet inom 14 dagar

Enligt konsumentkreditlagen måste en låntagare kontakta långivaren och meddela att denne vill ångra ett lån inom 14 dagar från det att avtalet ingicks (18), eller tidigast från och med det att låntagaren fått tillgång till lånevillkor och övrig avtalsinformation (19).

En låntagare bör inte dra ut på tiden utan åberopa sin ångerrätt så snart som möjligt. Ju tidigare ett lån ångras, desto större chans har låntagaren att vinna en eventuell rättstvist.

Praxis för meddelanden som skickas via vanlig eller rekommenderad post är att de bör postas senast tre dagar innan det datum mottagaren förväntas motta meddelandet. Gällande meddelanden som skickas via e-post anses dessa vara mottagaren tillhanda samma dag som de skickas.

Vad händer med ångerrätten för lån om meddelandet inte kommer fram?

Om en låntagare ångrar ett lån och meddelandet på något sätt försvinner eller försenas, har denne ändå rätt att åberopa sin ångerrätt (20). Ett exempel på hur ett meddelande kan försvinna eller försenas är att ett fysiskt brev kommer bort vid posthantering.

Om ett meddelande om att ångra ett lån försvinner eller försenas krävs som utgångspunkt att låntagaren kan styrka att meddelandet har sänts och nått långivaren. Om ångerrätten för ett lån har åberopas muntligt bör samtalet ha spelats in eller i efterhand bekräftats skriftligen. Även muntlig bevisning, det vill säga att ett vittne har hört låntagaren ångra ett lån, kan fungera som bevis i fall där ett meddelande om att ångra ett lån inte nått långivaren.

Hur åberopas ångerrätten på lån?

Ett lån kan ångras både muntligt (via telefon) eller skriftligt (via mejl eller fysisk post). Ur bevishänseende är det dock bäst att åberopa ångerrätten skriftligt. Att skicka ett brev eller e-postmeddelande skapar ett bestående bevis, till skillnad från att ångra ett lån över telefon via kundtjänst, givet att samtalet inte spelas in.

Det ångrade lånet ska återbetalas inom 30 dagar

Enligt konsumentkreditlagen ska den som ångrar ett lån återbetala lånet inom 30 dagar från och med att låneavtalet ångras (21). En låntagare har alltså 14 dagar på sig att ångra ett lån från och med att avtalet ingås (22) och därefter ytterligare 30 dagar på sig att betala tillbaka lånet. En låntagare kan således maximalt behålla pengarna från ett lån denne ångrat i 44 dagar (14 + 30 = 44).

En låntagare som meddelat en långivare att denne vill ångra sitt lån får instruktioner av långivaren angående hur pengarna ska betalas tillbaka.

Långivaren betalar tillbaka avgifter, men ej ränta

Från och med att en långivare får besked om att ett låneavtal ångrats har långivaren 30 dagar på sig att betala tillbaka eventuella avgifter, utöver ränta, som låntagaren har betalat fram till uppsägningsdagen (23). Det kan till exempel vara uppläggningsavgift, uttagsavgift och aviavgift.

När en låntagare ångrar ett lån får denne alltså tillbaka de avgifter som betalats på lånet innan ångerrätten nyttjats. Lånet blir således avgiftsfritt, men inte räntefritt, eftersom räntekostnaden inte återbetalas.

Tillkommer kostnader för att ångra lån?

Nej, det kostar inget att ångra ett lån. Enligt konsumentkreditlagen ska däremot den ränta som uppkommit under låneperioden betalas till långivaren (24). Räntan som en låntagare ska betala tillbaka räknas från och med att låntagaren får tillgång till lånet till dess att lånet återbetalas (25).

Att ångra ett lån och återbetala lånet kan leda till lägre kostnader än att bara återbetala ett lån utan att nyttja ångerrätten. Ångerrätten ger rätt till återbetalning av eventuella avgifter, till exempel uppläggningsavgift och aviavgift, en låntagare betalat fram till att lånet ångras. Räntekostnaden för ett lån går dock inte att undvika eller minimera genom att ångra lånet.

Vad händer med försäkringar för lån som ångrats?

Det som händer med eventuella försäkringar för ett lån som ångras är:

• Ett låneskydd som tagits direkt via en långivare sägs upp om lånet ångras. Ett låneskydd som tagits direkt via långivaren sägs upp automatiskt om låntagaren ångrar lånet. Orsaken till det är att ett låneskydd är kopplat till ett specifikt lån och således upphör om lånet återbetalas, ångras eller sägs upp. Se mer: Så fungerar låneskydd.
• En försäkring som tagits via en låneförmedlare sägs inte upp om lånet ångras. En försäkring som tagits via en låneförmedlare, eller direkt via ett försäkringsbolag, till exempel en trygghetsförsäkring eller livförsäkring, sägs inte upp om ångerrätten på ett lån nyttjas. I dessa fall måste försäkringen sägas upp separat eftersom den inte är kopplad till lånet rent avtalsmässigt. Se mer: Trygghetsförsäkringar via låneförmedlare.

Tvister gällande ångerrätt för lån kan prövas

Om en låntagare är oense med en långivare gällande ångerrätten för ett lån har låntagaren möjlighet att få sitt ärende prövat för att lösa tvisten. Hur en tvist gällande ångerrätt för lån prövas, vad det kostar och huruvida beslutet är tvingande beror på vilken instans ärendet prövas i.

Det går att pröva en tvist gällande ångerrätt för lån hos Allmänna reklamationsnämnden (ARN), ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden eller pröva tvisten i domstol. Att pröva en tvist hos ARN är kostnadsfritt medan en kostnad tillkommer för att ansöka om ett betalningsföreläggande eller att pröva en tvist i domstol. Beslut som fattas av Kronofogden och domstol är tvingande, medan beslut som fattas av ARN endast är rekommendationer.

Olika sätt att hantera tvister gällande ångerrätt för lån

Tre olika sätt att hantera en tvist gällande ångerrätten för ett lån är att:

• pröva tvisten hos Allmänna reklamationsnämnden (ARN)
• ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden
• pröva tvisten i domstol.

Pröva tvist gällande ångerrätt för lån hos ARN

Om en låntagare är missnöjd över ångerrätten på ett lån, till exempel på grund av att denne inte fått avgifter återbetalade efter att ha ångrat ett lån, kan låntagaren reklamera lånet genom att anmäla ärendet till Allmänna reklamationsnämnden (ARN) (26). Att anmäla ett ärende till ARN och få det prövat är kostnadsfritt (27).

Enligt ARN är deras beslut inte tvingande och långivare har ingen skyldighet att följa ARN:s rekommendationer i specifika reklamationsärenden (28). De flesta långivare brukar dock välja att följa rekommendationer från ARN för att värna om sitt rykte och inte riskera att förlora kunder. Under år 2022 följdes ARN:n rekommendationer i 79 procent av de prövade fall där konsumenten fått helt eller delvis rätt (29).

De företag som inte följer ARN:s beslut hamnar på Svarta listan (en sammanställning av företag som inte följer ARN:s beslut). Svarta listan baseras på offentliga uppgifter som finns hos ARN och publiceras två gånger per år av tidningen Råd och Rön (30).

Kriterier för att reklamera lån till ARN

De kriterier som gäller för att reklamera ett lån till Allmänna reklamationsnämnden (ARN) är att

• lånet måste avse ett lånebelopp på minst 2 000 kronor
• långivaren inte har varit tillmötesgående efter klagomål
• anmälan måste göras inom ett år från det att klagomål framförts till långivaren
• lånet måste vara avsett för privat bruk
• lånet måste varit riktat mot den svenska marknaden
• svensk lagstiftning måste vara tillämplig på låneavtalet
• lånet inte får ha hamnat hos Kronofogden. (31)

Ansöka om betalningsföreläggande vid tvist gällande ångerrätt på lån

En låntagare som inte mottagit utlovad betalning efter att ha ångrat ett lån kan enligt Sveriges Domstolar ansöka om ett betalningsföreläggande hos Kronofogden (32). Utlovad betalning kan till exempel avse uppläggningsavgift och aviavgift. Att ansöka om ett betalningsföreläggande kostar 300 kronor (33).

Enligt Kronofogden bör en ansökan om ett betalningsföreläggande gällande ångerrätt av lån föregås av att låntagaren ställt krav om betalning till långivaren (34). Ur bevishänseende bör krav om betalning helst framföras skriftligt. Se mer: Ansökan om betalningsföreläggande.

Pröva tvist gällande ångerrätt på lån i domstol

Enligt Sveriges Domstolar kan en låntagare pröva en tvist gällande ångerrätten för ett lån i domstol genom att lämna in en ansökan om stämning till tingsrätten (35). Låntagaren måste då betala en ansökningsavgift på 900 eller 2 800 kronor beroende på summan tvisten avser.

Om låntagaren har inlett ärendet hos Kronofogden görs ett avdrag på 300 kronor och denne behöver således endast betala mellanskillnaden (36). Den part som förlorar målet behöver oftast även bekosta motpartens rättegångskostnader (37). Enligt utsökningsbalken är domstolens beslut tvingande (38). Det innebär att långivare har skyldighet att följa de beslut som fattas i domstol.

Vanliga anledningar till att ångra lån

Fem vanliga anledningar till att ångra ett lån är att låntagaren:

• Tagit ett ogenomtänkt beslut. Ett ogenomtänkt beslut kan till exempel tas i en situation när en låntagare upplever ekonomisk stress. Att låntagaren inte räknat ut den totala kostnaden för lånet och insett att lånet blivit dyrare än väntat är ett annat exempel på när ett lånebeslut kan ha varit oöverlagt.
• Ändrade ekonomiska förhållanden. En låntagare som drabbas av minskad eller utebliven inkomst på grund av till exempel nedskärningar eller uppsägning kan ha anledning att ångra ett lån. Ändrade ekonomiska förhållanden kan också bero på ökade utgifter, till exempel till följd av räntehöjningar eller högre elpriser.
• Har hittat ett bättre lånealternativ. Om en låntagare fått ett bättre låneerbjudande från en annan långivare efter att ha tagit ett lån kan denne ha anledning att ångra sitt befintliga lån.
• Ångrat det köp lånet varit avsett för. Om en låntagare tagit ett lån med syfte att till exempel finansiera en resa, som sedan inte blir av, kan låntagaren ha anledning att ångra sitt lån.
• Tagit ett beslut om att ordna upp sin ekonomi. En låntagare som kommit till insikt om att denne befinner sig i en ohållbar ekonomisk situation kan ha anledning att ångra ett lån. En grundläggande förutsättning för att förbättra sin ekonomiska situation är i normala fall att prioritera att betala av befintliga skulder och inte ta nya lån.

Det kan finnas flera anledningar till att ångra ett lån. En låntagare har dock ingen skyldighet att uppge anledningen till att nyttja ångerrätten på ett lån.

Läs mer om ångerrätt på lån

• Så fungerar konsumentkreditlagen
• Så fungerar låneavtal
• Regler och villkor för lån
• Vad ska ingå i en SEKKI-blankett?

Ansök om lån som omfattas av ångerrätt

• Ansök om privatlån
• Ansök om blancolån
• Ansök om SMS lån
• Ansök om snabblån
• Ansök om kontokrediter
• Ansök om billån