Låna pengar utan inkomst

Guide för att låna pengar utan fast inkomst

Det lån du väljer att ansöka om påverkar dina möjligheter att bli beviljad; hur mycket du får låna och vad kostnaden för lånet blir. I Credwises guide hittar du den information du behöver för att låna pengar utan fast inkomst eller anställning.

Finns det lån utan krav?

Nej, det finns ingen långivare som ger ut lån helt utan krav. Däremot finns det långivare med låga krav på kreditvärdighet. Vissa krav regleras i lag, och är därför obligatoriska för långivare att ha. Enligt föräldrabalken får du till exempel inte ingå avtal (såsom låneavtal) om du är under 18 år (1).

Det finns dock inget som hindrar en långivare från att ha högre krav än vad lagtexten säger. Vissa långivare har till exempel krav på en minimiålder på 20, 21 eller 25 år för att ta ett lån hos dem.

Går det att få lån utan jobb?

Det går att få lån utan jobb, så länge du har någon form av inkomst. Du har till exempel möjlighet att låna pengar utan arbete hos en del långivare om du har en inkomst från pension, a-kassa eller Försäkringskassan. Det är också en fördel om du har en deklarerad inkomst som påvisar tidigare inkomster.

Går det att låna pengar utan inkomst?

Ja, det går att låna pengar utan inkomst genom att till exempel ta ett lån med en medsökande eller borgenär. Bluestep är ett exempel på en långivare som i vissa fall erbjuder bolån till låntagare som är utan jobb, förutsatt att de har en medlåntagare som arbetar (2). Det går också att ta ett pantlån (lån med säkerhet i en värdesak) utan inkomst.

Du kan inte låna utan säkerhet och utan inkomst som ensam låntagare

Det är inte möjligt att låna pengar utan säkerhet som ensam låntagare och helt utan inkomst, med undantag för om du tillfälligt saknar inkomst och kan visa på kommande inkomster. När du ansöker om ett lån är långivaren enligt konsumentkreditlagen skyldig att göra en kreditprövning (bedömning av din betalningsförmåga) (3). Har du ingen inkomst alls saknar du tillräcklig betalningsförmåga och kan inte bli beviljad lån.

Se mer: låna utan säkerhet

En del långivare kontrollerar endast deklarerad inkomst

Det har förekommit att låntagare med deklarerad inkomst har blivit beviljade lån, trots att de vid ansökningstillfället saknat inkomst. Orsaken till det är att den långivare som beviljat lånet endast har kontrollerat låntagarens deklarerade inkomst (den inkomst som syns i en kreditupplysning).

Under år 2022 varnades bland annat långivaren Resurs Bank av Finansinspektionen (FI) för brister i deras kreditprövningar. Vid FI:s tillsyn uppdagades att Resurs Bank inte kontrollerat de inkomstuppgifter låntagare lämnat i sin låneansökan på ett tillfredsställande sätt. Detta trots att det fanns skillnader på uppemot 30 procent mellan den inkomst en låntagare uppgivit i låneansökan och låntagarens deklarerade inkomst. (4)

Att ljuga om inkomst i en låneansökan kan ge fängelse

Om en låntagare ljuger om sin inkomst i en låneansökan kan denne göra sig skyldig till bedrägeri. Enligt brottsbalken ska den som under vissa omständigheter vilselett någon annan genom att lämna oriktiga uppgifter dömas för bedrägeri till fängelse i högst två år (5). Se mer: ljuga om inkomst i låneansökan

Exempel på inkomster som godkänns för att få lån

Några exempel på inkomster som kan godkännas av långivare för att få lån är inkomst från:

• Anställning. Hos en del långivare behöver det dock inte vara en inkomst från en fast anställning. Det viktigaste för de flesta långivare är att varje låntagare har någon form av anställning och erhåller lön.
• Eget företag. För egenföretagare med en enskild firma räknas egna uttag som inkomst. Se mer: ta lån som egenföretagare
• Pension. Eftersom en inkomst i form av pension kvarstår livet ut anses den ofta som en trygg inkomst av långivare. Se mer: ta lån som pensionär
• Bidrag. Olika typer av bidrag, till exempel studiebidrag och bostadsbidrag, kan i vissa fall inkluderas i din inkomst vid en låneansökan.
• Försäkringskassan. Är du till exempel sjukskriven eller föräldraledig och får sjuk- eller föräldrapenning från Försäkringskassan räknas det som inkomst hos en del långivare. Se mer: ta lån med sjukpenning
• A-kassa. Om du är tillfälligt arbetslös och får ersättning från a-kassa kan du bli beviljad lån hos en del långivare. Se mer: ta lån med a-kassa

Anställningsformer som accepteras för lån utan tillsvidareanställning

Några exempel på anställningsformer som accepteras för lån utan tillsvidareanställning är

• timanställning
• provanställning
• visstidsanställning
• vikariat.

När det passar bra att ta lån utan fast anställning

Det kan passa bra att ta ett lån utan fast anställning om du:

• Har en regelbunden inkomst från annan inkomstkälla än fast jobb. Om du har en stabil inkomst, till exempel från en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning, kan det passa bra att låna pengar utan fast jobb. Så länge du vet att du har råd att betala tillbaka ett lån kan det passa bra att låna pengar, oavsett vilken typ av inkomstkälla du har.
• Vill samla ihop befintliga lån och krediter. Om du samlar ihop lån och krediter med ett samlingslån utökas inte din skuldbörda. Genom att samla lån kan du istället sänka dina räntekostnader och förbättra din kreditvärdighet, även om du inte har ett fast jobb.
• Du behöver låna pengar till en nödvändig utgift. Om du måste ta ett lån för att kunna betala till exempel tandvård eller en renovering kan det passa bra att låna pengar utan fast jobb, så länge du vet att du har råd med lånet.

När det inte passar bra att ta lån utan fast anställning

Det passar i regel inte bra att ta ett lån utan fast anställning om du:

• Inte har någon inkomst överhuvudtaget. Det går i regel inte att få lån någonstans helt utan inkomst. Om du trots det skulle få ett lån utan inkomst, till exempel på grund av att långivaren gör en bristfällig kreditprövning, riskerar du att få svårt att betala tillbaka lånet.
• Vill låna pengar till onödiga utgifter. Om du inte har en regelbunden inkomst från ett fast jobb bör du undvika att låna pengar till icke nödvändiga utgifter, såsom semesterresor och shopping. Att ta ett lån med en oregelbunden inkomst medför en förhöjd risk för betalningsproblem. Det gör också att du kan få svårt att ta lån när du verkligen behöver låna pengar.

Olika typer av blancolån före dig utan fast inkomst

Några exempel på olika typer av blancolån du kan ta utan inkomst från fast anställning är:

• SMS lån (snabblån): lån utan säkerhet på 1 000–200 000 kronor.
• Privatlån: lån utan säkerhet på 100–800 000 kronor.

SMS lån (snabblån) utan inkomst från fast anställning

SMS lån (snabblån) är den typ av blancolån som är lättast att bli beviljad utan inkomst från fast anställning. Credwise känner till 22 långivare som ger ut SMS lån utan krav på inkomst från fast anställning. SMS lån till låntagare utan fast anställning ges ut på 1 000–200 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent.

De flesta av SMS lån utan krav på fast anställning ges dock ut på 2 000–50 000 kronor och har räntor på 21,95–22 procent, enligt Credwises data. Se mer: SMS lån & snabblån

När SMS lån (snabblån) passar bra för dig utan fast anställning

Ett SMS lån (snabblån) utan krav på inkomst från fast anställning kan passa bra om du:

• Vill låna ett litet belopp. Om du till exempel vill låna mindre än 5 000–10 000 kronor kan ett SMS lån passa bra. De flesta andra blancolån ges inte ut på så låga belopp. Om du tar ett så litet SMS lån och återbetalar det snabbt blir det i regel inte så dyrt heller. För SMS lån på mer än 5 000–10 000 kronor medför de höga räntesatserna att lånen tenderar att bli dyra. Se mer: låna ett litet belopp
• Vill låna pengar snabbt. En del SMS lån går att få utbetalda direkt efter att du blivit beviljad. Majoriteten av de SMS lån som Credwise känner till betalas ut inom en bankdag. Därför kan ett SMS lån även passa för dig utan fast anställning som behöver låna pengar snabbt.
• Vill låna pengar utan jobb. De flesta lån som ges ut till låntagare utan jobb är SMS lån. Det går att få vissa SMS lån som arbetslös och med inkomst från till exempel a-kassa, bidrag eller sjukpension. SMS lån är dock dyrare än de flesta andra lån. Om du inte har ett jobb och inte är säker på om du har råd att betala tillbaka ett lån bör du därför undvika att låna pengar.

Privatlån utan inkomst från fast anställning

Det är möjligt att bli beviljad ett privatlån utan inkomst från fast anställning, till exempel med en prov- eller timanställning. Credwise känner till 31 privatlån som går att få utan fast anställning. Privatlån till låntagare utan fast anställning ges ut på 100–800 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent.

De flesta privatlån utan krav på fast anställning ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 7–19,95 procent, enligt Credwises data. Se mer: ansök om privatlån

När privatlån passar bra för dig utan fast anställning

Ett privatlån utan krav på fast anställning kan passa bra om du:

• Har pension eller någon annan typ av anställning än ett fast jobb. Många långivare kan bevilja privatlån om du till exempel har pension, ett vikariat eller en visstidsanställning. Det går dock i regel inte att få privatlån helt utan jobb eller pension.
• Vill låna ett stort belopp. Om du vill låna mer än cirka 10 000–20 000 kronor bör du i regel välja privatlån framför andra blancolån. Anledningen till det är att privatlån har lägre räntor än de flesta andra blancolån, även för dig som inte har en fast inkomst. Det blir betydligt mycket billigare att ta privatlån än till exempel SMS lån om du lånar stora belopp.
• Vill samla befintliga lån och krediter. Privatlån har högst lånebelopp och lägst räntor av alla blancolån, och passar därför bäst som samlingslån. Om du får ett samlingslån utan krav på fast anställning kan du förbättra din kreditvärdighet och därmed också dina chanser att få lån senare.

Viktiga beslutsfaktorer för lån utan fast inkomst

De viktigaste beslutsfaktorerna att jämföra för dig som väljer ett lån utan inkomst från fast anställning är:

• Krav på minimiinkomst: den lägsta inkomst du måste ha för att bli beviljad lånet.
• Krav på deklarerad inkomst: om långivaren har krav avseende deklarerad inkomst.
• Krav på anställningsform: om långivaren har krav avseende typ av anställning.
• Lånebelopp: vilka belopp långivaren erbjuder på sina lån.
• Ränta: vilken ränta eller vilket räntespann långivaren erbjuder.
• Uppläggningsavgift: den eventuella engångsavgift som tillkommer på lånet.
• Aviavgift: den eventuella månadsavgift som tillkommer på lånet.
• Effektiv ränta: den årsränta lånet har, beaktat ränta, avgifter och antal betalningstillfällen.

Krav på minimiinkomst

En del långivare har en angiven gräns för den lägsta inkomst du måste ha för att få lån hos dem. Hos de långivare som kräver att du har en viss minimiinkomst är inkomstkraven minst 2 000–25 000 kronor per månad före skatt. De flesta långivare kräver dock att du har en inkomst på minst 9 200–15 000 kronor per månad före skatt.

Hos långivare med explicita krav på minimiinkomst får du automatiskt avslag om din inkomst understiger kraven. Andra långivare gör alltid en individuell bedömning, oavsett vilken inkomst du har.

För att undvika att automatiskt bli nekad ett lån bör du kontrollera att du uppfyller långivarens krav avseende minimiinkomst. Du kan också välja att ansöka hos en långivare utan angivna krav på lägsta inkomst.

Krav på deklarerad inkomst

En del långivare har krav på att du måste ha en deklarerad inkomst för att ta ett lån hos dem. Hos andra långivare är det möjligt att ta ett lån utan deklarerad inkomst, så länge du kan visa att du har en inkomst. Har du ingen deklarerad inkomst bör välja en långivare utan krav på deklarerad inkomst.

Krav på anställningsform

En del långivare har krav på fast anställning för att bevilja lån. Andra långivare accepterar andra anställningsformer än fast anställning. Hos dessa långivare har du möjlighet att ta ett lån med till exempel ett vikariat eller en tim-, visstids- eller provanställning. Om du saknar fast jobb bör du därför välja en långivare utan krav på fast anställning.

Lånebelopp

Om du ansöker om ett lån utan inkomst från fast anställning får du i regel inte låna lika mycket som någon med fast jobb. Lån som beviljas utan krav på fast anställning ges ut på 100–800 000 kronor. De flesta lån ges dock ut på 10 000–300 000 kronor, enligt Credwises data.

För att ha möjlighet att låna ett högre belopp än så utan fast anställning bör du ansöka om ett lån med en medlåntagare som har ett fast jobb. Se mer: vad är lånebelopp?

Ränta

Lån som ges ut till låntagare utan inkomst från fast anställning tenderar att ha högre ränta än andra lån. Det finns dock lån som går att få utan fast anställning som har lägre ränta än andra. Vilken ränta du får på ett lån har större betydelse ju högre lånebelopp du vill ansöka om. Därför bör du jämföra räntor hos olika långivare, i synnerhet om du vill låna mer än cirka 10 000 kronor.

Se mer: vad betyder ränta?

Uppläggningsavgift

De flesta långivare som ger ut lån utan krav på fast inkomst tar ut uppläggningsavgifter på 300–575 kronor, enligt Credwises data. Det finns dock lån med uppläggningsavgifter på upp till 588 kronor.

Ju lägre lånebeloppet är, desto större andel av lånets totalkostnad tenderar att utgöras av uppläggningsavgiften. Vill du låna ett litet belopp, till exempel mindre än 5 000 kronor, är det extra viktigt att välja ett lån med så låg uppläggningsavgift som möjligt.

Aviavgift

När du tar ett lån hos en långivare utan inkomstkrav tillkommer en aviavgift på 0–69 kronor per månad. Ju längre tid du betalar av på ditt lån, desto högre blir lånets totalkostnad om det tillkommer en aviavgift.

Vill du låna pengar under en längre tid än till exempel 12 månader bör du välja ett lån utan aviavgift. Hos vissa långivare finns också möjlighet att välja betalningsalternativ med en lägre aviavgift än andra betalningsalternativ.

Effektiv ränta

Ett låns effektiva ränta beaktar lånets ränta, avgifter och antal betalningstillfällen. Effektiv ränta är ett bra jämförelsemått för att avgöra vilket av två lån på samma lånebelopp och med samma löptid som är billigast. Du bör därför välja det lån som har lägst effektiv ränta.

Olika kategorier av lån utan krav på fast inkomst

Några exempel på olika kategorier av lån utan krav på fast inkomst är:

• Snabba lån. En del långivare kan betala ut lån direkt efter att de beviljats. Dessa lån är i regel SMS lån, och har därmed högre ränta än andra blancolån (till exempel privatlån). Ett SMS lån med direkt utbetalning kan passa den som vill låna pengar snabbt utan krav på fast inkomst. Se mer: snabba lån
• Lån trots betalningsanmärkningar. En del långivare kan bevilja lån till låntagare utan jobb med betalningsanmärkningar. Dessa lån är i regel SMS lån. Det krävs i regel att en betalningsanmärkning är äldre än 6 eller 12 månader för att bli beviljad lån hos dessa långivare. Vissa långivare har också ett tak för hur många anmärkningar du får ha. Ett lån trots betalningsanmärkningar kan passa den som vill låna pengar utan krav på inkomst och har en eller flera betalningsanmärkningar.
• Lån utan kreditupplysning hos UC. En del långivare använder andra kreditupplysningsföretag än UC för kreditupplysningar (huvudsakligen Bisnode eller Creditsafe). Dessa långivare ger oftast ut SMS lån, i vissa fall utan krav på fast inkomst. Ett lån utan kreditupplysning hos UC kan passa den som har lågt kreditbetyg hos UC och därför vill undvika UC-förfrågningar.

Få bäst villkor på lån utan fast inkomst och anställning

För att få bäst villkor på ett lån utan fast inkomst och anställning bör du:

• Ansöka om lån med en medsökande. Om du har en medsökande på ett lån baserar långivaren sin kreditprövning på er gemensamma inkomst. Ju högre er sammanlagda inkomst är, desto bättre lånevillkor kan du få på ett lån. Har din medsökande en fast inkomst förbättras dina chanser att till exempel få en låg ränta.
• Jämföra lån via en låneförmedlare. Om du ansöker om ett lån via en låneförmedlare jämförs lån hos flera långivare i samma låneansökan. Nekas du lån hos en långivare har du därmed fortfarande ändå chans att bli beviljad lån hos någon annan långivare. Det är dessutom ofta större sannolikhet att få bättre lånevillkor via en låneförmedlare än om du ansöker om lån direkt hos en enskild långivare.

Var du ansöker om lån utan fast inkomst

Du kan ansöka om ett lån utan fast inkomst hos en:

• långivare
• låneförmedlare.

Lån utan fast inkomst hos en långivare

Du kan ansöka om ett lån utan fast inkomst direkt hos en långivare. Du bör i så fall välja en långivare utan krav på inkomst från fast anställning. De flesta långivare som saknar krav på fast anställning ger ut SMS lån. Därför passar det bäst att ansöka om ett lån utan fast inkomst om du vill låna ett litet belopp (till exempel under 5 000 kronor).

Lån utan fast inkomst via låneförmedlare

Du kan ansöka om ett lån utan fast inkomst via en låneförmedlare. Det går i regel inte att ansöka om lån på lånebelopp under 5 000 kronor via en låneförmedlare. Därför passar det bäst att använda en låneförmedlare om du vill låna ett högre belopp än 5 000 kronor. Det passar också särskilt bra om du har en medsökande och vill maximera dina chanser att få låna så mycket som möjligt.

Om du ansöker om lån hos en låneförmedlare tas i regel en kreditupplysning hos UC. Har du lågt kreditbetyg hos UC bör du istället överväga att ansöka om ett lån direkt hos en långivare som inte använder UC för kreditupplysningar. Se mer: ansök om lån via en låneförmedlare

Så ansöker du om lån utan inkomst från fast anställning

För att ansöka om ett lån utan inkomst från fast anställning bör du:

1. Välja hur mycket du vill låna.
2. Välja hur lång löptid du vill ha på ditt lån.
3. Jämföra lån utan inkomstkrav hos olika långivare.
4. Räkna på lånets månadsbetalning
5. Fylla i ansökningsformuläret på långivarens hemsida.
6. Skicka in eventuella kompletteringar.

1. Välj hur mycket du vill låna

Om du saknar inkomst från fast anställning bör du ta hänsyn till hur stabil din framtida inkomst förväntas vara när du väljer hur mycket du vill låna. Har du till exempel en visstidsanställning i dagsläget bör du bedöma risken för att du blir utan jobb när ditt anställningsavtal går ut.

Att ha ett lån på ett högt lånebelopp och stå utan arbete kan medföra att du får svårt att betala tillbaka ditt lån. Finns det risk för att du blir utan jobb eller får en lägre inkomst än tidigare bör du därför inte låna mer än nödvändigt. Se mer: hur mycket får jag låna?

2. Välj hur lång löptid du vill ha på ditt lån

När du väljer hur lång löptid du vill ha på ditt lån bör du ta hänsyn till både din nuvarande och framtida inkomst. Har du till exempel ett vikariat som sträcker sig ett år framöver bör du välja en löptid på maximalt 12 månader. På så vis kan du vara förhållandevis säker på att du har en stabil och regelbunden inkomst under lånets löptid.

Ju längre tid du betalar av på ditt lån, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Däremot blir lånets totalkostnad högre ju längre löptid lånet har. För att undvika att ditt lån får en onödigt hög totalkostnad bör du välja en så kort löptid som möjligt, givet att du klarar lånets månadsbetalning.

3. Jämför lån utan inkomstkrav hos olika långivare

Du bör jämföra lån utan inkomstkrav hos olika långivare innan du bestämmer dig för vilket lån du vill ansöka om. Det går att jämföra lån både på egen hand eller via en låneförmedlare. Vill du jämföra lån på egen hand kan du till exempel göra det här på Credwises hemsida.

4. Räkna på lånets månadsbetalning

Din inkomst måste vara tillräckligt hög för att du ska klara månadsbetalningen för det lån du vill ansöka om. Du bör därför räkna på lånets månadsbetalning och göra en månadsbudget innan du skickar in din låneansökan. Har du en oregelbunden inkomst, till exempel från en timanställning, bör du budgetera utifrån den lägsta inkomst du är garanterad.

Se mer: räkna på månadsbetalning för lån

5. Fyll i ansökningsformuläret på långivarens hemsida

När du bestämt dig för vilket lån du vill ansöka om går du in på långivarens hemsida och fyller i ansökningsformuläret. Du behöver alltid uppge din nuvarande inkomst, även om den inte kommer från en fast anställning. Tänk på att den inkomst du uppger i din låneansökan stäms av mot din deklarerade inkomst, alternativt lönebesked eller anställningsavtal. Det är därför inte möjligt att till exempel uppge en högre inkomst än du faktiskt har för att förbättra dina chanser att bli beviljad ett lån.

Efter att du fyllt i alla uppgifter signerar du med BankID för att skicka in din ansökan. Beroende på vilken långivare du väljer att ansöka hos tar det i regel upp till en bankdag att få svar på ansökan. Det finns dock långivare som ger besked direkt på skärmen inom bara några minuter.

6. Skicka in eventuella kompletteringar

Vissa långivare begär ibland in kompletteringar för att kunna handlägga låneansökningar. Det är särskilt vanligt att du behöver skicka in lönebesked eller arbetsgivarintyg om din nuvarande inkomst är högre än din deklarerade inkomst. Se mer: kompletteringar för lån

Minimera kostnaden när du lånat utan fast inkomst

För att minimera kostnaden efter att du tagit ett lån utan fast inkomst bör du:

• Se till att välja den billigaste betalningsmetoden. Aviavgiften för lån som ges ut utan krav på fast inkomst är 0–69 kronor per månad. Om du väljer att betala ditt lån med autogiro eller e-faktura är aviavgiften ofta lägre än om du får aviseringar via pappersfaktura.
• Återbetala ditt lån så snabbt som möjligt. Ju snabbare du återbetalar ditt lån, desto lägre blir lånets totalkostnad. Har du möjlighet att göra extra avbetalningar på ditt lån kan du minimera din lånekostnad genom att återbetala ditt lån i förtid.
• Byta lånet mot ett billigare lån. Om du till exempel får ett fast jobb eller en högre inkomst i framtiden har du ofta chans att få en lägre ränta på ett lån då än tidigare. Därför bör du undersöka dina möjligheter att få ett billigare lån om du får en inkomst från en fast anställning.

Risker med att låna utan inkomst

Det är mer riskfyllt för en långivare att låna ut pengar till en låntagare utan inkomst från en fast anställning. För att kompensera den förhöjda risken tar långivare i regel ut en högre ränta på mer riskfyllda än mindre riskfyllda lån. Att ha ett lån med en hög ränta i kombination med en låg eller ingen inkomst gör att låntagaren riskerar att få betalningssvårigheter.

Se mer: risker med lån

Hitta lån du kan ta utan fast inkomst

• Lån med låg inkomst
• Akut lån utan fast inkomst
• Lån för studenter utan inkomst
• Billån utan inkomst från fast anställning
• Lån utan fast inkomst för låntagare över 18 år
• Samlingslån utan inkomst från fast anställning
• Lån utan inkomst trots skulder hos Kronofogden

Mer om inkomstkrav för lån

• Vad ingår i årsinkomst?
• Vad betyder kreditprövning?
• Hur räknar man ut sin årsinkomst?
• Vilka är de största riskerna med ett lån?
• Vad händer om man ljuger om fast anställning i en låneansökan?