Låna pengar utan avslag

Guide för att låna pengar utan avslag

Ditt val av lån påverkar dina möjligheter att låna pengar utan att få avslag på din låneansökan. Valet av lån påverkar också hur mycket du får låna och vilken ränta du får. I Credwises guide får du den information du behöver för att undvika att få avslag på din låneansökan.

Kan jag låna pengar utan avslag?

Hos de flesta långivare kan du inte låna pengar utan avslag. Du kan bland annat inte ansöka om blancolån (lån utan säkerhet), till exempel privatlån eller SMS lån (snabblån), utan att riskera att få avslag. Däremot kan du ansöka om vissa lån med säkerhet utan risk för avslag, om din säkerhet är tillräckligt bra.

Det är ofta olagligt att erbjuda lån utan avslag

Alla långivare som ger ut konsumentkrediter (lån från företag till privatpersoner, med undantag för CSN-lån och pantlån) måste göra en kreditprövning på de som ansöker om lån, enligt konsumentkreditlagen (1). En långivare måste ge avslag på en låneansökan om långivaren bedömer att den som ansöker inte har råd att betala tillbaka lånet. Därför är du aldrig garanterad att få låna pengar utan avslag hos långivare som ger ut konsumentkrediter, såsom privatlån eller SMS lån.

Det finns dock långivare som ger avslag på låneansökningar mer sällan än andra långivare. De långivare som sällan ger avslag har i regel relativt låga krav på kreditvärdighet för att bevilja lån.

Du får låna pengar utan avslag hos en pantbank

Du är garanterad att få låna pengar utan att få avslag hos en pantbank, förutsatt att det föremål du vill pantsätta godkänns av pantbanken. Om du ansöker om ett pantlån genomförs ingen bedömning av din betalningsförmåga. Det beror på att pantbanken kan sälja din pant för att få tillbaka sina pengar om du inte kan betala enligt låneavtalet.

De flesta pantlån är relativt dyra. Har du möjlighet att få andra lån än pantlån blir det i regel billigare för dig. Om du har värdefulla föremål du kan tänka dig att pantsätta, kan det också vara bättre att sälja föremålen för att få in pengar än att låna pengar hos en pantbank. Du får i regel ut mer pengar om du säljer ett föremål än om du pantsätter det och tar ett pantlån.

Omstartslån passar bra för att samla lån utan avslag

Om du vill samla ihop befintliga lån utan att få avslag på din låneansökan bör du ansöka om ett omstartslån. Risken för att få avslag är i regel lägst om du ansöker om ett omstartslån med säkerhet, till exempel med en borgensman eller en pantsatt bostad.

Du kan också ansöka om ett omstartslån tillsammans med en medsökande för att minimera risken för att få avslag. Om du har skulder hos Kronofogden och vill ansöka om ett omstartslån får din medsökande inte ha kronofogdeskulder. Att samla ihop befintliga lån i ett omstartslån kan passa bra för den som fått avslag hos långivare som ger ut privatlån och andra typer av samlingslån.

Möjligt att låna utan avslag med kreditkort och kontokrediter

Endast vissa kreditgivare som ger ut kontokrediter eller kreditkort gör en kreditprövning varje gång en kredit används. Om du har en befintlig kontokredit eller ett kreditkort hos en kreditgivare som inte gör kreditprövningar när en kredit används, har du möjlighet att nyttja krediten utan att riskera att få avslag.

Se mer: ansök om en kontokredit

Lån med låg risk för avslag passar bra för

Att ansöka om ett lån med låg risk för att få avslag kan passa bra för den som verkligen är i behov av att låna pengar, har svårt att få lån och kan tänka sig ett relativt dyrt lån. Ett snabbt behov av att låna pengar kan till exempel uppstå om du behöver betala för ett sjukhusbesök utomlands eller om din bil behöver repareras på en bilverkstad.

Lån med låg risk för avslag passar inte bra för

Att ansöka om ett lån med låg risk för avslag passar i regel inte bra för den som vill maximera sina chanser att få låna pengar till något som inte är helt nödvändigt på grund av att ha blivit nekad lån vid flera tillfällen tidigare. Det gäller i synnerhet för den som inte är i akut behov av pengar.

Den som fått avslag på flera låneansökningar har sannolikt låg kreditvärdighet. Om någon fått avslag på flera olika låneansökningar innebär det att flera olika långivare bedömt att denne inte har råd att låna pengar. Därför bör den som fått avslag på låneansökningar flera gånger överväga att inte ansöka om lån på nytt.

Minimera risken för avslag innan du ansöker om lån

För att minimera risken att få avslag innan du ansöker om ett lån bör du:

• Fråga om anledningen till varför du fått avslag tidigare. Om du tidigare har fått avslag på låneansökningar bör du fråga långivarna om anledningen till att du nekats lån. Alla långivare som ger ut konsumentkrediter (lån från företag till privatpersoner) är skyldiga att informera en kredittagare om orsaken till varför en kreditansökan inte beviljas, enligt konsumentkreditlagen (2). Du bör därefter, om möjligt, försöka åtgärda orsaken till varför du fått avslag.
• Säga upp aktiva krediter. Ju fler krediter du har, till exempel kreditkort och kontokrediter, desto större är risken att få avslag på en låneansökan. Om du har aktiva krediter bör du avsluta krediterna för att minimera risken för att få avslag när du ansöker om lån. En beviljad kredit ökar i regel risken för att få avslag, även om krediten inte används. Se mer: säga upp aktiva krediter
• Betala av smålån. Om du har flera små lån, bör du försöka att betala av lånen innan du ansöker om ett nytt lån. Ju färre lån du har, desto mindre är risken att få avslag på en låneansökan.
• Ha så få UC-förfrågningar som möjligt registrerade i ditt namn. Ju fler UC-förfrågningar som finns registrerade i ditt namn, desto större är risken att du får avslag på en låneansökan. Därför bör du, om möjligt, vänta tills du har så få registrerade UC-förfrågningar som möjligt och undvika att få nya innan du ansöker om lån. En UC-förfrågan tas bort 12 månader efter att den har registrerats. Se mer: hur många UC-förfrågningar får man ha?
• Försöka att öka din inkomst. Ju högre inkomst du har, desto mindre är risken för att få avslag när du ansöker om ett lån. Du kan därför förbättra chansen att få låna pengar utan att få avslag om du har möjlighet att öka din inkomst.

Minimera risken att få avslag när du ansöker om lån

För att minimera risken att få avslag när du ansöker om ett lån bör du:

• Låna pengar tillsammans med en medsökande. Om två låntagare delar på betalningsansvaret för ett lån medför det i regel en lägre risk för långivaren än om en låntagare ansöker om ett lån på egen hand. Ju lägre risk en långivare tar när denne lånar ut pengar, desto mindre är risken att få avslag på en låneansökan. Därför kan du minimera risken att få avslag genom att ansöka om lån tillsammans med en medsökande.
• Ansöka om lån via en låneförmedlare. Ju fler lån du har möjlighet att jämföra, desto större är chansen att få låna pengar. Om du ansöker om lån via en låneförmedlare jämförs upp till 41 lån med bara en låneansökan, enligt Credwises data. Trots att du i praktiken ansöker om lån hos flera långivare samtidigt, tas endast en kreditupplysning hos UC. Det medför att risken för att få avslag på din låneansökan är lägre hos en låneförmedlare än om du ansöker hos en eller flera enskilda långivare på egen hand.
• Ansöka om ett lån med låga krav. Långivare som ger ut lån med låga krav beviljar i regel en större andel låneansökningar än andra långivare. Du kan därför minimera risken för att få avslag genom att ansöka om lån hos en långivare med låga krav. Långivare med låga krav kan i regel bevilja lån till personer med betalningsanmärkningar, låg inkomst eller till personer som saknar fast anställning.
• Ansöka om ett lån med säkerhet. Det är i regel lättare att undvika att få avslag om du ansöker om ett lån med säkerhet, till exempel en pantsatt bostad eller med en borgensman. Om du äger ett värdeföremål som kan pantsättas har du också möjlighet att låna pengar med säkerhet utan att få avslag genom att ta ett pantlån.
• Ange korrekta uppgifter i din låneansökan. Om du anger uppgifter i din låneansökan som inte stämmer överens med uppgifterna som finns registrerade i din kreditupplysning, kan det göra att du får avslag på din låneansökan.

Jämför blancolån med låg risk för avslag

Två exempel på blancolån (lån utan säkerhet) med låg risk för avslag är:

• SMS lån (snabblån): små lån utan säkerhet med snabb utbetalning och låg risk för avslag.
• Privatlån: medelstora till stora lån utan säkerhet med medelhög risk för avslag.

SMS lån (snabblån) medför lägst risk för avslag

Den som vill låna pengar utan risk för avslag har störst chans att undvika avslag genom att ansöka om ett SMS lån (snabblån). SMS lån ges ut på 1 000–200 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent. De flesta SMS lån ges dock ut på 3 000–50 000 kronor och har räntor på 21,95–22 procent, enligt Credwises data.

Se mer: hitta SMS lån och hitta snabblån

SMS lån (snabblån) med låg risk för avslag passar bra för

Att ansöka om ett SMS lån (snabblån) med låg risk för avslag kan passa bra för:

• Den som har svårt att bli beviljad ett privatlån. Den som till exempel har betalningsanmärkningar, låg inkomst, många UC-förfrågningar registrerade i sitt namn eller många befintliga lån rapporterade till UC:s kreditregister kan ansöka om vissa SMS lån utan att få avslag. Det är i regel inte möjligt med ett privatlån. Ett SMS lån kan därför passa bra för den som inte kan få ett privatlån och som har råd att betala månadsbetalningen för SMS lånet.
• Den som behöver låna pengar snabbt utan att få avslag. Många långivare som ger ut SMS lån erbjuder direktutbetalning av beviljade lån. Om du inte får avslag på din låneansökan, kan du ha pengarna på kontot inom fem minuter hos en långivare med direktutbetalning. Ett SMS lån kan därför passa bra för den som behöver låna pengar snabbt med låg risk för avslag.

Privatlån medför medelhög risk för avslag

Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data.

Risken för att få avslag på en låneansökan är i regel högre för den som ansöker om ett privatlån än för den som ansöker om andra typer av blancolån. En anledning till att risken för avslag är större för de som ansöker om privatlån än för de som ansöker om SMS lån är att kraven på kreditvärdighet är högre för privatlån än för SMS lån.

Kreditprövningen av den som ansöker om ett privatlån är också mer strikt än kreditprövningen av den som ansöker om andra blancolån.

Vem som har lägst risk att få avslag på privatlån

Den som har lägst risk att få avslag på ett privatlån är:

• Den som vill samla ihop lån. Om du vill samla ihop befintliga lån med ett privatlån är risken att få avslag lägre än om du ansöker om ett nytt privatlån. Ansöker du om ett samlingslån får du i regel ett lösenkrav, vilket innebär att lånet måste användas för att betala av (lösa) befintliga lån. Det minskar risken för långivaren, vilket i sin tur minskar risken för att du får avslag. Se mer: samla ihop lån
• Den som inte har betalningsanmärkningar. Ett grundkrav hos många långivare som ger ut privatlån är att den som ansöker inte får ha betalningsanmärkningar. Endast 10 av 45 privatlån som Credwise känner till kan beviljas till låntagare med betalningsanmärkningar.
• Den som har en fast anställning. Ett grundkrav hos många långivare som ger ut privatlån är att den som ansöker måste ha en fast anställning. Av de 45 privatlån som Credwise känner till kan 31 beviljas till låntagare utan fast anställning.

Viktiga beslutsfaktorer för att låna utan avslag

De viktigaste beslutsfaktorerna att jämföra när du ska välja ett lån med låg risk för avslag är

• ålderskrav hos olika långivare
• eventuella krav på inkomst
• vilka anställningsformer olika långivare accepterar
• specifika krav avseende betalningsanmärkningar
• övriga grundkrav
• vilken typ av kreditupplysning olika långivare tar
• vilken ränta eller vilket räntespann olika långivare erbjuder
• vilka eventuella avgifter som tillkommer på olika lån
• vad olika lån har för effektiv ränta, beaktat ränta, avgifter och antal betalningstillfällen.

Ålderskrav

För att inte få avslag på en låneansökan måste du vara äldre än långivarens lägsta tillåtna ålder. De som är yngre än 18 år får garanterat avslag på låneansökningar, oavsett åldersgräns. Det finns inga långivare som ger ut lån utan avslag till låntagare som är under 18 år gamla. Däremot kan en långivare ha en högre åldersgräns än 18 år, till exempel 20, 21 eller 25 år.

En del långivare tillämpar också en övre maximal åldersgräns, till exempel 65 eller 70 år. För att undvika avslag på en låneansökan bör du därför endast jämföra lån hos långivare vars ålderskrav du uppfyller.

Inkomstkrav

En del långivare kräver att du minst ska ha en viss inkomst för att kunna bli beviljad lån. Hos dessa långivare måste du uppfylla inkomstkraven för att undvika att få avslag på din låneansökan. Långivare som inte anger något specifikt inkomstkrav gör alltid en individuell bedömning från fall till fall.

Vissa långivare har högre inkomstkrav än andra. Inkomstkraven hos de flesta långivare som anger specifika inkomstkrav är 12 500–20 000 kronor för privatlån och 10 000–18 000 kronor för SMS lån (snabblån), enligt Credwises data.

Om du har en låg inkomst bör du välja en långivare med relativt låga inkomstkrav, givet att du har råd med lånets månadsbetalning. Du bör endast jämföra lån hos långivare vars inkomstkrav du uppfyller. Om du inte uppfyller långivarens inkomstkrav får du garanterat avslag på din låneansökan.

Krav på anställningsform

En del långivare kräver att du måste ha en fast anställning för att bli beviljad lån. Andra långivare beviljar lån även om du inte har en fast anställning, givet att du har en regelbunden inkomst.

Hos långivare utan krav på fast anställning går det att låna med en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning. Innan du ansöker om ett lån bör du kontrollera att du uppfyller långivarens eventuella krav avseende anställningsform för att minimera risken att få avslag.

Krav avseende betalningsanmärkningar

En del långivare tillåter betalningsanmärkningar, andra inte. Om du har en eller flera anmärkningar och ansöker om lån hos en långivare som inte accepterar anmärkningar får du garanterat avslag på din låneansökan. Du som har anmärkningar bör därför endast jämföra lån från långivare som tillåter det.

En del långivare som accepterar betalningsanmärkningar har krav på hur många anmärkningar de maximalt kan acceptera, till exempel högst en, fem eller nio stycken. För att få låna hos en del långivare måste också en viss tid ha passerat sedan du fick din senaste betalningsanmärkning, till exempel minst 6 eller 12 månader.

Vissa långivare godkänner inte betalningsanmärkningar från e-mål (enskilda mål, skulder till privata företag), till exempel skulder för obetalda avbetalningsköp eller lån. Dessa långivare kan dock acceptera betalningsanmärkningar från a-mål (allmänna mål, skulder till stat och kommun), till exempel skulder för obetalda parkeringsböter eller trängselskatter.

Om du vill ansöka om ett lån trots betalningsanmärkningar och vill minimera risken att få avslag bör du kontrollera att du uppfyller långivarens krav avseende betalningsanmärkningar. Se mer: vad betyder betalningsanmärkning?

Övriga grundkrav

Hos alla långivare finns en rad grundkrav som måste vara uppfyllda för att kunna få ett lån. Ett vanligt grundkrav är att du måste vara folkbokförd i Sverige och ha ett svenskt personnummer för att få låna pengar. För att undvika att garanterat få avslag på en låneansökan bör du kontrollera att du uppfyller långivarens grundkrav innan du ansöker.

Typ av kreditupplysning

De flesta långivare tar kreditupplysningar från UC, Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe. Långivare som tar kreditupplysningar från Dun & Bradstreet eller Creditsafe ger i regel mer sällan avslag på låneansökningar än långivare som tar kreditupplysningar från UC.

Om du till exempel har många UC-förfrågningar registrerade i ditt namn eller flera befintliga lån i UC:s kreditregister kan du i vissa fall undvika att få avslag genom att ansöka om lån utan UC. Du bör då ansöka om ett lån hos en långivare som tar kreditupplysningar från Dun & Bradstreet eller Creditsafe. Se mer: olika typer av kreditupplysningar

Ränta

De flesta SMS lån har räntor på 21,95–22 procent, medan de flesta privatlån har räntor på 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data. Det innebär att de flesta SMS lån har högre räntor än privatlån. Risken för att få avslag är i regel lägre för den som ansöker om ett SMS lån (snabblån) än för den som ansöker om ett privatlån. Ju lägre risken för avslag är hos en långivare, desto högre ränta kan du förvänta dig att få.

För att ha möjlighet att låna pengar till så låg ränta som möjligt bör du välja ett privatlån. Om det är viktigare att minimera risken att få avslag än att låna till så låg ränta som möjligt kan du överväga att ansöka om ett SMS lån. Se mer: vad betyder ränta?

Avgifter

Många lån hos långivare som sällan ger avslag på låneansökningar har höga avgifter. Till exempel är uppläggningsavgiften för de flesta SMS lån (snabblån) 350–588 kronor. Det finns dock SMS lån med uppläggningsavgifter på upp till 588 kronor.

Kostnaden för ett litet lån med avgifter tenderar att till stor del bestå av avgifter, i synnerhet om lånebeloppet är lägre än 5 000 kronor, enligt Credwises erfarenhet. Om du vill låna ett litet belopp bör du, om möjligt, välja ett lån med låga eller inga avgifter.

Effektiv ränta

Du kan enkelt jämföra kostnader för lån på samma belopp och med samma löptider genom att jämföra lånens effektiva räntor. I ett låns effektiva ränta ingår både lånets ränta och eventuella avgifter. Dessutom tas hänsyn till antalet betalningstillfällen under lånets löptid. Du bör välja det billigaste lånet, vilket är det lån som har lägst effektiv ränta.

Var du ansöker om lån med låg risk för avslag

Du kan ansöka om ett lån med låg risk att få avslag hos en:

• Enskild långivare. Att ansöka om ett lån direkt hos en enskild långivare kan passa bra om du vill minimera risken att få avslag genom att ansöka om ett lån utan UC. Det finns fler lån utan UC att välja mellan om du jämför lån utan UC på egen hand istället för via en låneförmedlare. Anledningen till det är att många av de långivare som inte tar kreditupplysningar från UC inte heller är anslutna till en låneförmedlare.
• Låneförmedlare. Att ansöka om ett lån via en låneförmedlare kan passa bra om du vill minimera risken att få avslag när du ansöker om ett privatlån eller ett lån på 5 000 kronor eller mer. Anledningen till det är att flera lån jämförs samtidigt, vilket ökar sannolikheten för att någon långivare beviljar lån. Om du ansöker om ett lån via en låneförmedlare kan du ofta undvika att få avslag och samtidigt få låna till så låg ränta som möjligt.

Risker med lån hos långivare som sällan ger avslag

De största riskerna med att låna pengar hos en långivare som sällan ger avslag är att:

• Lånen har höga räntor och avgifter. Långivare som sällan ger avslag på låneansökningar tar i regel en större kreditrisk (risk att inte få tillbaka utlånade pengar) än andra långivare. Ju högre en långivares kreditrisk är, desto högre räntor och avgifter tar långivaren ut för sina lån. Lån hos långivare som sällan ger avslag riskerar därmed att bli dyrare än andra typer av lån.
• Låntagare tar lån som inte passar deras ekonomi. I de flesta fall är det låntagare som har svårt att få lån som ansöker om att låna pengar med låg risk att få avslag. Det medför en risk för att en del låntagare blir beviljade dyra lån de kan få svårt att betala tillbaka. Om du tidigare fått avslag på flera låneansökningar, har flera långivare sannolikt bedömt att du saknar betalningsförmåga för de lån du ansökt om. Du bör därför undvika att ansöka om lån med låg risk för avslag om det inte är absolut nödvändigt.

Se mer: risker med att låna pengar

Så ansöker du om lån med låg risk för avslag

För att ansöka om ett lån och samtidigt minimera risken att få avslag bör du:

1. Jämföra olika typer av lån. Du bör i första hand jämföra olika långivares grundkrav för att kontrollera vilka lån du har möjlighet att bli beviljad. Därefter bör du jämföra räntor och avgifter för olika lån för att det lån du väljer ska bli så billigt som möjligt.
2. Välja så lågt lånebelopp som möjligt. Ju mer du vill låna, desto svårare blir det att undvika avslag på låneansökan. För att minimera risken att få avslag på din låneansökan bör du ansöka om ett så lågt lånebelopp som möjligt.
3. Välja så lång löptid som möjligt. Ju lägre ett låns månadsbetalning är, desto mindre är risken för avslag. Månadsbetalningen för ett lån blir lägre ju längre löptid lånet har. Därför kan du ofta minimera risken att få avslag genom att välja så lång löptid som möjligt. Ju längre löptid ett lån har, desto högre blir samtidigt lånets totalkostnad. Om du blir beviljad ett lån bör du därför betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt.
4. Fylla i långivarens ansökningsformulär med korrekta uppgifter. När du bestämt dig för vilket lån du ska ansöka om och valt lånebelopp och löptid, fyller du i ansökningsformuläret på långivarens hemsida. För att undvika att få avslag eller att tvingas komplettera din ansökan bör du lämna korrekta uppgifter när du fyller i ansökningsformuläret. När alla fält i ansökningsformuläret är ifyllda skickar du in din låneansökan och signerar med BankID.

Hitta lån med låg risk för avslag

• Lån utan avslag när alla säger nej
• Lån som nästan alla beviljas
• Lån som inte syns på UC
• Lån som är lätta att få
• Lån med låga krav

Jämför lån med låg risk för avslag trots låg kreditvärdighet

• Lån med låg risk för avslag trots betalningsanmärkningar
• Lån med låg risk för avslag trots många UC-förfrågningar
• Lån med låg risk för avslag trots låg kreditvärdighet
• Lån med låg risk för avslag trots låg inkomst
• Lån med låg risk för avslag utan fast jobb

Mer om lån med låg risk för avslag

• Vad händer om man inte kan betala sitt lån?
• Ska man ha hög eller låg kreditvärdighet?
• Hur får man hög kreditvärdighet?
• Hur ser man sin kreditvärdighet?