Svårt eller omöjligt att få lån

Guide för att få lån när alla banker säger nej

Ditt val av lån påverkar dina möjligheter att bli beviljad och hur mycket du får låna. Med hjälp av tipsen i Credwises guide kan även den som har svårt att få lån bli beviljad när alla banker säger nej.

Går det att få lån trots att alla säger nej?

Ja, det går att få lån trots att nästan alla banker säger nej. Det finns långivare med låga krav som kan bevilja lån till låntagare med låg inkomst eller många befintliga lån. De som har svårt att få lån har större chans att bli beviljad SMS lån (snabblån) än andra blancolån, till exempel privatlån.

Faktorer som gör det svårt att få lån någonstans

Några exempel på faktorer som gör det svårt att få lån någonstans:

• Lågt kreditbetyg. En låntagares kreditbetyg är en samlad bedömning av dennes kreditvärdighet och betalningsförmåga, och framgår i regel av en kreditupplysning. Ett dåligt kreditbetyg hos det kreditupplysningsföretag en långivare använder medför att det blir svårt att få lån hos långivaren.
• Låg eller ingen inkomst. Ju lägre en låntagares inkomst är, desto svårare är det för låntagaren att få lån. Med en lägre månadsinkomst än cirka 10 000 kronor före skatt är det särskilt svårt att bli beviljad lån, i synnerhet andra typer av lån än SMS lån.
• Många UC-förfrågningar. Ju fler UC-förfrågningar du har, desto svårare blir det att få lån hos en långivare som tar kreditupplysningar från UC. Det är särskilt svårt att få lån för den med fler än 10 UC-förfrågningar under det senaste året eller med fler än en UC-förfrågan under de senaste 30 dagarna. Se mer: hur många UC-förfrågningar är för mycket?
• Många eller stora befintliga lån. Ju fler befintliga lån du har och ju större din totala skuld är, desto svårare är det att få ett lån. Det är särskilt svårt att få lån hos en långivare som använder UC om du har många lån eller lån på höga belopp. Orsaken till det är att kreditupplysningar från UC har mer utförlig information om dina befintliga lån än andra kreditupplysningar. UC har till exempel ett register över lån beviljade av långivare som tar kreditupplysningar hos UC.
• Betalningsanmärkningar. Har du en eller fler betalningsanmärkningar kommer de flesta långivare säga nej till dig vid en låneansökan. Långivare som accepterar anmärkningar ger huvudsakligen ut SMS lån (snabblån). Även hos dessa långivare är det svårare att få lån ju fler betalningsanmärkningar du har.
• Skuldsaldo hos Kronofogden. Har du skulder hos Kronofogden är det mycket svårt att få lån. De flesta långivare nekar alla låntagare med Kronofogdeskulder. Vill du låna pengar för att lösa Kronofogdeskulder krävs det i regel en säkerhet i en bostad alternativt en borgensman eller medsökande som saknar Kronofogdeskulder. Se mer: skuldsaldo hos Kronofogden

När det är omöjligt att få blancolån

Några exempel på vanliga scenarion när det i princip är omöjligt att få blancolån (lån utan säkerhet) är om du:

• Är under 18 år. Enligt föräldrabalken är den som är under 18 år omyndig (1). Som omyndig är det inte tillåtet att ingå låneavtal. Därför finns det ingen långivare som beviljar lån om du är under 18 år.
• Inte är folkbokförd i Sverige. Är du inte skriven på en svensk adress och har ett svenskt personnummer är det i regel inte möjligt att ta ett lån i Sverige.
• Har en pågående skuldsanering. Det är mycket ovanligt att en låntagare med Kronofogdeskulder blir beviljad ett lån under en pågående skuldsanering.
• Inte har någon inkomst överhuvudtaget. För att få låna pengar utan säkerhet behöver du någon typ av regelbunden inkomst. Du kan däremot få lån utan inkomst från fast anställning eller pension, om du till exempel får inkomst från en provanställning eller a-kassa.

Orsaker till att banker säger nej

Några exempel på vanliga orsaker till att banker säger nej efter en låneansökan är att:

• Du uppfyller inte långivarens grundkrav. En långivares grundkrav kan till exempel avse ålder, inkomst eller avsaknad av betalningsanmärkningar. Uppfyller du inte långivarens krav blir du automatiskt nekad och får därmed inget lån. Se mer: krav för att få ett lån
• Du klarar inte långivarens kreditprövning. Om du ansöker om att låna pengar hos en bank gör banken en kreditprövning. Det innebär att banken gör en helhetsbedömning av dig och din ekonomi för att uppskatta om du har råd att betala tillbaka det lån du ansökt om. Om du inte klarar kreditprövningen säger banken nej och du får inget lån.
• Resultatet av din KALP-kalkyl visar ett underskott. En KALP-kalkyl är en kalkyl som uppskattar hur mycket av din inkomst du har kvar att leva på efter att fasta kostnader och levnadskostnader dragits av. Visar din KALP-kalkyl ett underskott (eller endast ett litet överskott) säger banken i regel nej till att bevilja dig ett lån.

Vad gör jag om jag inte får låna pengar?

Om du inte får låna pengar bör du fråga långivaren om anledningen till varför du nekats. Utifrån vad långivaren svarar bör du sedan vidta åtgärder för att förbättra din kreditvärdighet. När du förbättrat din kreditvärdighet kan du ansöka om lån på nytt, antingen hos samma långivare eller hos en annan.

När det passar bra att ta lån trots att alla säger nej

Det kan passa bra att ta ett lån, trots att nästan alla långivare säger nej, om du:

• Vill samla ihop dina befintliga lån och krediter. Genom att samla dina lån kan du i regel sänka kostnaden för dina lån och förbättra din kreditvärdighet. Se mer: samla ihop lån och krediter
• Är säker på att du kan betala tillbaka lånet. Om du vet att du har råd att betala tillbaka ett lån kan det passa bra att låna pengar trots att flera långivare sagt nej till dig.
• Behöver låna pengar för en nödvändig utgift. Om du till exempel behöver låna pengar för att reparera din bil eller köpa en ny tvättmaskin kan det passa bra att ta ett lån trots att nästan alla långivare säger nej.

När det inte passar bra att ta lån trots att alla säger nej

Det passar i regel inte bra att ta ett lån, trots att nästan alla långivare säger nej, om du:

• Har små marginaler i din ekonomi och låg betalningsförmåga. De flesta lån som ges ut till låntagare som har svårt att få lån har höga räntor och avgifter. Om du har svårt att få pengarna att räcka till varje månad är det oftast inte en bra idé att ta ett lån.
• Har mycket befintliga lån och lånet utökar din skuldbörda. Ju fler lån du har, desto svårare är det att få ännu ett lån. Om du har svårt att få lån, och trots det blir beviljad ett lån, medför det att det blir ännu svårare för dig att få lån i framtiden.
• Planerar att låna pengar till onödig konsumtion. Om du har svårt att få lån bör du undvika att låna pengar till onödig konsumtion, såsom resor, nöjen, shopping och alkohol.

Olika typer av lån för dig som har svårt att få lån

Några exempel på vanliga typer av lån som kan beviljas till dig med svårt att få lån är

• Privatlån: lån utan säkerhet på 100–800 000 kronor.
• SMS lån (snabblån): lån utan säkerhet på 1 000–200 000 kronor.
• Billån: lån med en bil som säkerhet på 8 000–800 000 kronor.

Privatlån för dig med svårt att få lån

Det går att få privatlån även om du har svårt att få lån. Privatlån är lån utan krav på säkerhet som ges ut på 100–800 000 kronor. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor. Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent, men de flesta lån har räntor på 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data.

Långivare som ger ut privatlån har ofta högre krav på kreditvärdighet än andra långivare. Därför är det i regel svårare för låntagare med låg kreditvärdighet att få ett privatlån än till exempel ett SMS lån. Det är i regel svårt, men inte omöjligt, för de som har betalningsanmärkningar eller som saknar en fast anställning att få privatlån.

Om du har svårt att få lån och tidigare fått avslag från flera olika långivare är det därutöver svårt att bli beviljad privatlån på belopp över cirka 100 000 kronor. Orsaken till det är att storleken på det lånebelopp du blir beviljad baseras på din kreditvärdighet.

För att bli beviljad ett lån på över cirka 100 000 kronor krävs en relativt hög kreditvärdighet. Har du tidigare nekats lån är det ett tecken på att du sannolikt har låg kreditvärdighet. Se mer: ansök om privatlån

När privatlån passar bra om du har svårt att få lån

Ett privatlån kan passa bra för dig som har svårt att få lån om du:

• Vill samla ihop befintliga lån. Om du samlar ihop befintliga lån med ett privatlån kan du i regel sänka din ränta, och förbättra din kreditvärdighet. Det gör att det blir mindre svårt för dig att få andra lån i framtiden.
• Vill låna ett relativt stort belopp. Ju större belopp du vill låna, desto dyrare blir lånet. Om du vill låna mer än cirka 10 000–20 000 kronor blir det oftast billigare att ta ett privatlån än någon annan typ av blancolån.

SMS lån (snabblån) för dig med svårt att få lån

Om du har svårt att få lån är SMS lån (snabblån) den typ av blancolån som du har störst chans att få. SMS lån är lån utan säkerhet som ges ut på 1 000–200 000 kronor. De flesta SMS lån ges dock ut på 3 000–50 000 kronor. Räntorna på SMS lån är 7,9–22 procent, men de flesta lån har räntor på 21,95–22 procent, enligt Credwises data.

Se mer: SMS lån & snabblån

När SMS lån (snabblån) passar bra för dig med svårt att få lån

Ett SMS lån (snabblån) kan passa bra för dig som har svårt att få lån om du:

• Behöver låna ett litet belopp snabbt. De flesta SMS lån betalas ut samma dag som de beviljas. Hos en del långivare går det att få SMS lån utbetalda omedelbart om du blir beviljad lån. Om du har svårt att få lån och det viktigaste för dig är att få låna lite pengar snabbt, och inte att få ett billigt lån, kan ett SMS lån passa bra för dig.
• Vill maximera dina chanser att få låna pengar. Om du har svårt att få lån har du i regel större chans att få ett SMS lån än någon annan typ av lån. Du kan därför maximera dina chanser att få låna pengar genom att ansöka om ett SMS lån när andra långivare säger nej.

Billån för dig med svårt att få lån

Ett billån är ett lån för att finansiera ett bilköp, där den köpta bilen ställs som säkerhet för lånet. Det går att få billån även om du har svårt att få lån. I normala fall är det dock svårare att få billån än till exempel blancolån. Billån ges ut på 8 000–800 000 kronor och har räntor på 5,49–7,95 procent, enligt Credwises data.

Det går att låna upp till 80 procent av priset på den bil du vill köpa. Du kan alltså inte låna till hela priset på en bil med ett billån. Se mer: billån för den som har svårt att få lån

När billån passar bra för dig med svårt att få lån

Ett billån kan passa bra för dig som har svårt att få lån om du:

• Vill låna pengar till en bil till så låg ränta som möjligt. Om du blir beviljad ett billån trots att du har svårt att få lån, får du i regel en lägre ränta än på andra lån till bil. Se mer: billån med låg ränta
• Kan betala kontantinsatsen för billånet. Om du till exempel har pengar sparade till en kontantinsats kan ett billån passa bättre än andra typer av lån till bil. Då behöver du inte låna till hela priset på den bil du köper. Ju mindre du behöver låna, desto billigare blir lånet. Se mer: kontantinsats för billån

Viktiga faktorer för att få lån när alla banker säger nej

De viktigaste beslutsfaktorerna för att få ett lån när alla banker säger nej är:

• Ålderskrav: vilka undre och övre åldersgränser långivaren har för att bevilja lån.
• Inkomstkrav: vilken inkomst du som minst måste ha för att få lånet.
• Krav på anställningsform: vilka krav långivaren har avseende anställningsform.
• Krav avseende betalningsanmärkningar: om långivaren accepterar anmärkningar.
• Typ av kreditupplysning: vilket kreditupplysningsföretag långivaren använder.
• Ränta: vilken räntesats eller vilket räntespann långivaren erbjuder.
• Fasta avgifter: om det tillkommer fasta avgifter på lånet utöver ränta.
• Effektiv ränta: vilken ränta lånet har om lånets totalkostnad och antal betalningstillfällen beaktas.

Ålderskrav

En långivares ålderskrav för att bevilja lån är alltid minst 18 år. Det finns dock långivare som har högre ålderskrav än så, till exempel minst 20, 21, 23 eller 25 år. Hos en långivare som till exempel har ett ålderskrav på 25 år är det omöjligt att få ett lån om du är yngre än så.

Många långivare har också en övre åldersgräns för att en låntagare ska beviljas ett lån, till exempel 65, 70 eller 75 år. För att undvika att en bank säger nej till dig bör du se till att du uppfyller ålderskraven hos den bank eller långivare du vill ansöka hos.

Inkomstkrav

Inkomstkraven för att få ett lån varierar mellan långivare. En del långivare har uttryckliga gränser för vilken lägsta inkomst du behöver för att få ett lån. Andra långivare uppger inga specifika gränser. De gör istället en individuell bedömning oavsett vilken inkomst du har. Du bör alltid se till att du uppfyller långivarens inkomstkrav innan du ansöker.

Krav på anställningsform

En del långivare har krav på fast anställning för att bevilja lån. Hos andra långivare är det möjligt att få ett lån med till exempel en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning. Det finns också långivare som kan bevilja lån till låntagare utan någon anställning alls, under förutsättning att låntagaren har en inkomst (till exempel inkomst från en a-kassa).

Har du ingen fast anställning bör du välja en långivare utan krav på inkomst från fast anställning. Detsamma gäller om du är arbetslös och inte har någon anställning alls.

Krav avseende betalningsanmärkningar

För att bli beviljad ett lån kräver de flesta långivare att du inte har några betalningsanmärkningar. Det är således extra svårt för låntagare med anmärkningar att bli beviljade lån. Långivare som godkänner betalningsanmärkningar ger i regel ut SMS lån. Hos dessa långivare är ett vanligt krav att alla anmärkningar är äldre än 6 (eller ibland 12) månader.

Vissa långivare som godkänner anmärkningar har en maxgräns för hur många anmärkningar de godkänner, till exempel maximalt 5 eller 10 stycken. Hos andra långivare görs alltid en individuell bedömning, oavsett hur många betalningsanmärkningar du har. Har du betalningsanmärkningar bör du kontrollera att du uppfyller kraven avseende anmärkningar innan du ansöker.

Typ av kreditupplysning

Vilket kreditupplysningsföretag en långivare tar kreditupplysningar från kan ha inverkan på hur svårt det är att få lån hos långivaren. Generellt sett är det svårare att få lån hos långivare som gör kreditupplysningar hos UC än hos de som använder Bisnodes eller Creditsafes kreditupplysningar.

En orsak till det är att UC:s kreditupplysningar är mer omfattande, till exempel avseende en låntagares befintliga lån. UC:s skuldregister täcker enligt UC samtliga beviljade lån med krav på säkerhet och cirka 98 procent av alla beviljade lån utan krav på säkerhet i Sverige (2). Långivare som inte använder UC har inte tillgång till UC:s skuldregister.

Med många befintliga lån som är synliga i UC:s register är det i regel svårare att få lån med kreditupplysning hos UC. Har du lågt kreditbetyg hos UC bör du därför välja en långivare som inte tar kreditupplysningar hos UC. Se mer: olika typer av kreditupplysningar

Ränta

De flesta lån som beviljas till låntagare som har svårt att få lån är SMS lån (snabblån). Dessa lån har i normala fall högre räntor än andra blancolån. Räntorna på SMS lån är 7,9–22 procent, men oftast 21,95–22 procent enligt Credwises data.

De SMS lån som har de lägsta räntesatserna är i regel svårare att få än de SMS lån som har de högsta räntesatserna. Om du har svårt att få lån och blivit nekad kan du därför behöva välja ett SMS lån med en relativt hög ränta.

De flesta långivare som ger ut SMS lån erbjuder samma ränta till alla låntagare. Det förekommer dock långivare som ger ut SMS lån som tillämpar individuell räntesättning. Vill du jämföra räntor hos långivare med individuell räntesättning bör du som har svårt att få lån utgå från den maximala räntan de erbjuder. Ju lägre din kreditvärdighet är, desto högre ränta blir du i regel erbjuden. Se mer: hur fungerar ränta på lån?

Avgifter

En del långivare som ger ut lån när andra säger nej tar ut andra avgifter än ränta på sina lån. De vanligaste avgifterna är en månatlig aviavgift på 0–57 kronor och en uppläggningsavgift på 350–588 kronor. Lån som beviljas till låntagare som har svårt att få lån har ofta fler och högre fasta avgifter än andra lån.

Ju lägre belopp du lånar, desto större andel av lånets totalkostnad består i regel av fasta avgifter. Vill du låna ett litet belopp, till exempel mindre än 10 000 kronor, bör du i möjligaste mån välja ett lån med så låga avgifter som möjligt. För lån på mindre än 10 000 kronor utgör nämligen avgifter i regel en större del av lånekostnaden än räntekostnad. Se mer: avgifter för lån

Effektiv ränta

Ett låns effektiva ränta visar lånets totalkostnad, uttryckt som en årsränta och med hänsyn tagen till antal betalningstillfällen. Effektiv ränta är ett bra mått att använda för att jämföra kostnaden för olika lån på samma lånebelopp och med samma löptid, men olika räntor och avgifter. Om du jämför flera lån bör du välja det lån som har den lägsta effektiva räntan (eftersom det är det billigaste lånet).

Alternativ för dig som har svårt att få lån

Några exempel på alternativa lösningar för den som har svårt att få lån är att

• ta ett lån med en borgensman
• ta ett pantlån
• använd ett befintligt kreditkort
• låna pengar av vänner eller familj.

Lån med borgensman för dig med svårt att få lån

Ett lån med en borgensman är ett lån med ett borgensåtagande. Med borgensåtagande menas att en borgensman åtar sig skyldigheten att betala ett lån om låntagaren inte betalar tillbaka lånet enligt den överenskomna återbetalningsplanen. En borgensman fungerar därmed som en säkerhet för lånet.

För den som fått ett nej från flera banker är det möjligt att få ett lån med en borgensman hos de långivare som ger ut denna typ av lån.

Pantlån för dig med svårt att få lån

Ett pantlån är ett lån där en värdesak (till exempel ett smycke eller ett konstföremål) lämnas som säkerhet för lånet. När du lämnar en värdesak som säkerhet för ett lån hos en pantbank genomförs ingen kreditprövning. Däremot tar Pantbanken ditt pantsatta föremål i beslag om du inte betalar tillbaka pantlånet enligt vad som har avtalats.

På grund av panten kan ett pantlån ges ut även till den som har svårt att få andra lån, givet att denne har en pant som godtas av pantbanken.

Kreditkort för dig med svårt att få lån

Om du har ett beviljat kreditkort sedan tidigare, men har svårt att få nya lån, kan du låna pengar genom att använda ditt kreditkort. Kortutgivare gör i regel ingen kreditprövning om du använder ett kreditkort du redan har blivit beviljad.

Vill du finansiera något som inte kan betalas direkt med kreditkortet (till exempel en faktura eller en banköverföring) är det i vissa fall möjligt att göra kontouttag eller banköverföringar från kreditkortet via en tredjepartstjänst. I detta fall tillkommer i regel extra avgifter. Det utgår i normala fall inte heller några räntefria dagar på det nyttjade beloppet, utan ränta utgår redan från den första dagen.

Lån från vänner eller familj om du har svårt att få lån

Om det är omöjligt att få lån hos banker och andra långivare kan det vara möjligt att istället låna pengar av vänner eller familj. För att undvika eventuella konflikter och osämja bör ett låneavtal upprättas i samband med lånet. I låneavtalet bör bland annat villkoren för lånet (till exempel ränta och återbetalningstid) samt vad som händer om lånet ej återbetalas framgå. Se mer: låna pengar av vänner eller familj

Olika kategorier av lån du kan få när alla säger nej

Några exempel på olika kategorier av lån som går att få när alla säger nej är:

• Lån utan kreditupplysning hos UC. Den som har svårt att få lån har i regel större chans att få ett lån hos en långivare som tar kreditupplysningar hos Bisnode eller Creditsafe istället för UC. Ett lån utan kreditupplysning hos UC kan passa den som har lågt kreditbetyg hos UC, och vill undvika UC-förfrågningar.
• Lån utan krav på inkomst från fast jobb. Det finns långivare som kan bevilja lån till låntagare utan fast anställning. Ett lån utan krav på inkomst från fast jobb kan passa den som har svårt att låna på grund av till exempel en inkomst från en tim- eller vikarieanställning.
• Lån med kreditanmärkningar. De långivare som accepterar betalningsanmärkningar har ofta krav på att den senaste anmärkningen måste vara äldre än 6 eller 12 månader. Ett lån med kreditanmärkningar kan passa den som har svårt att låna på grund av en eller flera äldre kreditanmärkningar.
• Lån trots många kreditupplysningar. Ju fler UC-upplysningar du har, desto sämre kreditbetyg tilldelas du av UC. Ett lån trots många kreditupplysningar kan passa den som har svårt att få lån på grund av lågt kreditbetyg hos UC till följd av många UC-förfrågningar.
• Lån trots låg kreditvärdighet. En del långivare har låga krav, och kan därför bevilja lån till låntagare med dålig kreditvärdighet. Ett lån trots låg kreditvärdighet kan passa den som har svårt att få andra lån på grund av låg kreditvärdighet och dåligt kreditbetyg.

Maximera dina chanser om du har svårt att få lån

För att maximera dina chanser att få låna pengar om du har svårt att få lån bör du

• öka din kreditvärdighet innan du ansöker om ett lån
• ansöka om ett lån tillsammans med en medsökande
• ansöka om ett lån via en låneförmedlare.

Öka din kreditvärdighet

Ju högre din kreditvärdighet är, desto större chans har du att bli beviljad lån. Därför bör du vidta åtgärder för att höja din kreditvärdighet innan du ansöker om lån. Några faktorer som påverkar din kreditvärdighet är antalet UC-förfrågningar du gjort det senaste året; antalet befintliga lån som syns i UC:s register; vilken inkomst du har och om du har betalningsanmärkningar.

Du kan till exempel vänta med att ansöka om lån tills att en del av dina UC-förfrågningar försvunnit. En kreditförfrågan finns kvar i 12 månader innan den tas bort. Du kan också säga upp aktiva krediter (till exempel kreditkort) och betala av eventuella smålån för att din kreditvärdighet ska öka.

Ansök om lån tillsammans med medsökande

Om du ansöker om ett lån tillsammans med en medsökande har du ofta större chans att bli beviljad lån än som ensam låntagare. Orsaken till det är att långivarens kreditbedömning baseras på era gemensamma ekonomiska förutsättningar om du ansöker med en medlåntagare. Du har därmed möjlighet att bli beviljad lån med en medsökande, även hos långivare som tidigare sagt nej till dig som ensam låntagare.

Ansök om lån via låneförmedlare

Om du ansöker om ett lån via en låneförmedlare har du i regel större chans att bli beviljad än om du ansöker hos en enskild långivare. Orsaken till det är att lån hos flera långivare jämförs i samma låneansökan hos en låneförmedlare. Även om en del långivare låneförmedlaren samarbetar med säger nej till dig, kan det finnas andra långivare som kan säga ja och bevilja ett lån. Se mer: ansök om lån via en låneförmedlare

Så ansöker du om lån hos banker som inte säger nej

För att ansöka om ett lån hos en bank som inte säger nej bör du:

1. Välja lånebelopp.
2. Välja återbetalningstid.
3. Jämföra lån hos olika banker och långivare.
4. Räkna på kostnad och månadsbetalning för ditt lån.
5. Skicka in din låneansökan.
6. Komplettera med de eventuella underlag långivaren begär.

1. Välj lånebelopp

Om du ansöker om ett lån och inte blir beviljad det lånebelopp du ansökt om, blir du i regel erbjuden det högsta lånebelopp långivaren kan tänka sig låna ut till dig. Därför bör du ansöka om det lånebelopp du vill ha. Har du tidigare haft svårt att få lån bör du dock vara förberedd på att du kan bli beviljad ett lägre belopp än du ansökt om.

Se mer: vad är lånebelopp?

2. Välj återbetalningstid

Ju längre återbetalningstid du väljer, desto större är dina chanser att få lån. En orsak till det är att ett låns månadsbetalning blir lägre ju längre lånets återbetalningstid är. Det minskar i sig risken att lånet inte återbetalas. Du har alltid möjlighet att betala tillbaka lånet i förtid, även om du valt en lång återbetalningstid.

Om du har svårt att få lån bör du välja en så lång återbetalningstid som möjligt. Du bör dock tänka på att ett låns totalkostnad blir högre ju längre tid du betalar tillbaka lånet. Därför bör du om möjligt betala tillbaka lånet snabbare än den avtalade återbetalningstiden.

3. Jämför lån hos olika banker och långivare

Innan du ansöker om ett lån bör du jämföra lån hos flera olika banker och andra långivare. Om du har svårt att få lån bör du till exempel jämföra olika långivares grundkrav och välja en långivare vars krav du uppfyller. Du kan även överväga att jämföra långivare vars krav är lägre än andras. Många långivare med låga krav kan bevilja lån när de flesta andra säger nej.

Se mer: jämför lån hos olika banker och långivare

4. Räkna på lånets kostnad och månadsbetalning

Lån som kan beviljas till låntagare som har svårt att få lån har ofta högre ränta och avgifter än andra lån. Därför bör du räkna på lånets kostnad och månadsbetalning för att kontrollera att du har råd att betala tillbaka lånet.

Planerar du att ansöka om ett lån hos en långivare som sätter räntan på lån individuellt inom ett räntespann bör du utgå från att du får en ränta i den övre delen av spannet. Se mer: räkna på kostnad och månadsbetalning för lån

5. Skicka in din låneansökan

För att fylla i ansökningsformuläret går du in på långivarens hemsida. När du fyllt i dina uppgifter skickar du in din låneansökan och signerar med BankID. Hur snabbt du får svar på din ansökan beror på vilken långivare du har valt. En del långivare svarar direkt på skärmen efter att du skickat in din ansökan. Hos andra långivare får du i regel besked inom en bankdag.

6. Komplettera med de eventuella underlag långivaren begär

Vissa långivare kan begära in kompletterande underlag för att handlägga din låneansökan. De underlag som oftast efterfrågas är kopior på lönespecifikationer eller anställningsavtal. Det behövs i regel om den inkomst du uppgivit i din låneansökan inte motsvarar din deklarerade inkomst.

Se mer: kompletteringar för lån

Minimera kostnaden efter att du fått ett lån

För att minimera kostnaden efter att du fått ett lån bör du:

• Välja det betalningsalternativ som har lägst avgift. Aviavgifterna för lån som går att få när andra säger nej är 0–69 kronor per månad. Det är i regel billigare att betala tillbaka ett lån via autogiro eller e-faktura istället för via pappersfaktura. För att minimera kostnaden för ditt lån bör du därför välja det betalningsalternativ som har lägst avgift.
• Betala tillbaka lånet så snabbt som möjligt. Ju snabbare du betalar tillbaka ett lån, desto lägre blir lånets totalkostnad. För att minimera din lånekostnad bör du betala extra på ditt lån om det finns möjlighet. Se mer: betala av ett lån snabbare än avtalat
• Ersätta lånet med ett billigare lån senare. Om din kreditvärdighet har förbättrats efter att du blivit beviljad ditt lån kan det finnas möjlighet att till exempel få en lägre ränta. Du bör i sådana fall undersöka möjligheten att vid ett senare tillfälle byta ut ditt befintliga lån mot ett billigare lån.

Riskfyllt att låna om du har svårt att få lån

För den som har svårt att få lån är det i regel extra riskfyllt att låna pengar. Orsaken till att en låntagare har svårt att få lån är i normala fall att denne har låg betalningsförmåga. De långivare som beviljar lån till låntagare som har svårt att få lån har i regel låga krav. Dessa långivare tar i regel ut högre ränta och avgifter än andra långivare som kompensation för detta.

Låntagare med låg betalningsförmåga riskerar således att bli beviljade lån de har svårt att betala tillbaka. Se mer: risker med att låna pengar

Lån du kan få trots att många banker säger nej

• Lån med låga krav
• Lån trots låg inkomst
• Lån som är lätta att få
• Lån med dåligt kreditbetyg
• Lån trots skulder hos Kronofogden

Mer för dig som har svårt att få lån

• Vad innebär en kreditprövning?
• Vad baseras kreditvärdighet på?
• Hur får man högre kreditvärdighet?
• Vad händer om man inte kan betala sitt lån?
• Vad gör jag om jag har svårt att betala mitt lån?