Sollån

Jämförelse: olika typer av lån till solceller

Tabell 2 visar en jämförelse av vanliga villkor för olika typer av lån till solceller.

Guide för att låna till solceller

Ditt val av lån till solceller påverkar dina möjligheter att bli beviljad lån, hur mycket du får låna och till vilken ränta. Vilket lån du väljer påverkar således lånets totalkostnad, och slutligen även hur lönsam din investering i en solcellsanläggning blir. I Credwises guide får du den information du behöver för att välja ett lån till solceller med så bra lånevillkor som möjligt.

Går det att låna pengar till solceller?

Ja, det går att låna pengar till solceller. En del lån, såsom sollån, är öronmärkta för att enbart användas till att installera solceller. Det är också möjligt att ta ett lån utan säkerhet, till exempel ett privatlån, eller att ta ett bolån med en bostad som säkerhet för att låna pengar till solceller.

Lönar det sig att låna för att investera i solceller?

Ja, det kan löna sig att låna pengar för att investera i solceller. Solceller ger enligt uppskattningar av Hemsol i normala fall en årlig avkastning på cirka 5–15 procent (3). Räntan på lån till solceller är i regel lägre än så. De flesta privatlån har räntor på 6,99–18,99 procent. Räntorna på energilån och sollån är 4,4–5,4 respektive 4,4 procent.

Solcellsanläggningar har i regel en livslängd på över 30 år. Löptiden för ett lån till solceller är i regel kortare än så, oftast högst 10–15 år. I normala fall betalar du således av ett solcellslån långt innan den solcellsanläggning du lånat till måste tas ur bruk.

Att installera solceller medför i regel också att värdet på din bostad ökar. Enligt en studie från Sveriges lantbruksuniversitet finns det till exempel belägg för att en bostads marknadsvärde ökar med cirka 14 procent om det finns solceller installerade på bostaden (4). En studie utförd av Booli under år 2023 visade att marknadsvärdet på hus där solceller fanns installerade var i genomsnitt 250 000 kronor högre än för hus utan solceller (5). Se mer: låna pengar för att investera

Faktorer som påverkar lönsamheten för solcellslån

Några exempel på faktorer som påverkar lönsamheten för ett lån till solceller är:

• Räntan på solcellslånet. Den ränta du får när du lånar pengar till solceller bör vara lägre än den avkastning solcellerna förväntas ge per år. Eftersom solceller i normala fall avkastar cirka 5–15 procent årligen bör lånets ränta således vara lägre än så för att investeringen sannolikt ska bli lönsam. Ju lägre ränta du får när du lånar till solceller, desto högre lönsamhet har du möjlighet att få.
• Skattereduktion på såld förnybar el. Enligt inkomstskattelagen har du möjlighet att få skatteavdrag på 60 öre per kilowattimme (kWh) för den el din solcellsanläggning producerar, men som du själv inte använder (6). En normalstor solcellsanläggning med en märkeffekt på 10 kW förväntas producera cirka 10 000 kWh per år. Av dessa 10 000 kWh är det vanligt att cirka två tredjedelar säljs, och kan kvalificeras för skatteavdraget på 60 kWh. Det medför alltså ett skatteavdrag på cirka 4 000 kronor per år (10 000 x (2 / 3) x 0,6 = 4 000).
• Skatteavdrag för installation av grön teknik. Du har enligt inkomstskattelagen möjlighet att få skatteavdrag för installation av grön teknik, såsom solcellsinstallationer (7). Skatteavdraget för grön teknik uppgår enligt Skatteverket till högst 20 procent av kostnaden för material och installationsarbete, inklusive moms (8). Skatteavdraget medför att du kan låna ett lägre belopp än annars, vilket minskar räntekostnaden för ett lån till solceller.
• Kvalitet och hållbarhet på solcellsanläggningen. Ju högre kvalitet och ju längre hållbarhet en solcellsanläggning har, desto längre blir livslängden och desto lägre blir utgifterna för reparation och underhåll av anläggningen. Det medför också att det i regel är mer lönsamt att låna till en solcellsanläggning ju högre dess kvalitet är och ju längre anläggningen kan brukas.
• Hur mycket av den producerade elen du själv använder. Ju mer du själv använder av den el din solcellsanläggning producerar, desto mer lönsamt är det att låna pengar till solceller. Anledningen till det är att du i regel sparar mer på att inte behöva köpa el än vad du tjänar på att sälja eventuell överproduktion av el till elnätet. Priset för att köpa el från ett elhandelsbolag är alltså i regel högre än ersättningen för att sälja solel, inklusive skatteavdraget.
• Den allmänna prisnivån på el. Ju högre elpriset är, desto mer pengar sparar du genom att producera och använda din egen solel, och desto mer tjänar du på att sälja överskottsel från en solcellsanläggning. Det innebär att det i regel är mer lönsamt att låna pengar till solceller ju högre elpriset förväntas vara i framtiden.

Jämför olika typer av lån till solceller

Fyra exempel på olika typer av lån till solceller att jämföra är:

• Sollån: lån för solceller med räntor på 4,4 procent.
• Energilån: lån för energieffektivisering med räntor på 4,4–5,4 procent.
• Bolån: lån med en bostad som säkerhet och med låg ränta.
• Privatlån: lån utan säkerhet med räntor på 4,36–22 procent, dock oftast 6,99–18,99 procent.

Sollån

Sollån är lån utan säkerhet på 30 000–500 000 kronor som är reserverade för att användas för installation av solceller. Räntorna på sollån är 4,4 procent, enligt Credwises data. Hos de flesta långivare som ger ut sollån är räntan densamma för alla låntagare som beviljas lånen. För de flesta sollån tillämpas således inte individuell räntesättning utifrån låntagarnas kreditvärdighet.

För att ha möjlighet att bli beviljad ett sollån krävs i regel att du har en offert från en solcellsinstallatör. En del långivare som ger ut sollån har krav på vilken solcellsinstallatör du måste välja för att bli beviljad lån hos dem. Det kan också krävas att du har ett befintligt bolån hos långivaren för att ha möjlighet att få ett sollån.

Ett sollån har i regel lägre ränta än ett privatlån hos samma långivare. Räntan på privatlån hos SEB var till exempel 6,95–14,4 procent (9), medan räntan på sollån hos SEB var 6,4 procent (10) i november år 2023.

Hos långivare som ger ut både sollån och energilån är räntan på deras sollån i regel lägre än på deras energilån. Swedbanks energilån hade till exempel en ränta på 7,15 procent i november år 2023 (11). Det kan jämföras med att deras sollån hade en ränta på 6,15 procent under samma period (12).

Sollån passar bra som lån till solceller för

Ett sollån kan passa den som inte kan få den lägsta möjliga räntan på privatlån, eller en ränta i närheten av den räntesatsen. Räntan på privatlån sätts i regel individuellt utifrån en låntagares kreditvärdighet. För de flesta sollån är räntan istället densamma för alla låntagare, oavsett deras kreditvärdighet.

För att bli beviljad ett privatlån med en ränta i närheten av den lägsta möjliga räntan på 4,36 procent krävs i normala fall att du har en hög kreditvärdighet. Låntagare med hög kreditvärdighet har i regel fast anställning, få eller inga befintliga lån och inga betalningsanmärkningar.

Räntorna på sollån är 4,4 procent. Har du medelhög eller låg kreditvärdighet kan du få en lägre ränta på ett sollån än på ett privatlån, givet att du blir beviljad lånet. En låntagare som har flera befintliga lån, flera sparade UC-förfrågningar, eller saknar fast anställning, har i regel medelhög eller låg kreditvärdighet.

Energilån för solceller

Energilån liknar sollån på så vis att de i regel är avsedda för ett specifikt ändamål. Ett energilån kan dock både användas som lån till solceller och till att finansiera andra energibesparande åtgärder, såsom installation av bergvärme eller nya fönster. Energilån ges ut på 30 000–500 000 kronor och har räntor på 4,4–5,4 procent, enligt Credwises data.

Långivare som ger ut energilån erbjuder i regel samma ränta till alla låntagare. Hos de flesta långivare som ger ut energilån har din kreditvärdighet således ingen påverkan på vilken ränta du får. Räntan på ett energilån är i regel också lägre än för ett privatlån hos samma långivare. Nordea hade till exempel en ränta på 5,9 procent för deras energilån (13), och en ränta på 6,7–14,7 procent för deras privatlån (14), i november år 2023.

De flesta långivare som ger ut energilån kräver en offert eller ett annat underlag som styrker vilken energieffektiviserande åtgärd du vill låna pengar till. Hos SBAB behöver du till exempel skicka in ett foto på den investering du lånat till för att få sänkt ränta när du tar ett energilån (15).

Energilån passar bra som lån till solceller för

Det kan passa bra att välja ett energilån för att låna till solceller för den som inte kan få den lägsta möjliga räntan på privatlån, eller en räntesats i närheten av den lägsta möjliga. I normala fall är det endast låntagare med hög kreditvärdighet som får privatlån med en ränta i närheten av den lägsta möjliga räntan på 4,36 procent.

Låntagare med medelhög eller låg kreditvärdighet har sällan möjlighet att få den lägsta möjliga räntan på privatlån. Dessa låntagare får i regel lägre räntor på energilån än på privatlån, givet att de blir beviljade energilån.

Bolån för solceller

Bolån ges ut på lånebelopp upp till 85 procent av en bostads marknadsvärde. Hos de flesta långivare måste du låna minst 100 000 kronor för att kunna låna till solceller på din bostad. Att låna pengar till solceller med en bostad som säkerhet är i regel det lånealternativ som medför lägst ränta.

Enligt SCB:s finansmarknadsstatistik var den genomsnittliga räntan på bolån 4,83 procent i september år 2023 (16). Under samma period var den genomsnittliga räntan på konsumtionskrediter, vilket huvudsakligen avser privatlån, 9,21 procent enligt SCB (17). Räntan på sollån från Swedbank var 5,9 procent i september år 2023 (18).

Har du ett befintligt bolån måste du i regel utöka bolånet hos din nuvarande bolånebank, alternativt flytta över hela bolånet till en ny bank. Ett utökat bolån medför både att den belånade bostadens belåningsgrad och att din skuldkvot ökar. Därmed finns det risk för att även amorteringskravet på ditt bolån påverkas. Att utöka ett bolån kan således leda till att du behöver amortera en högre procentuell andel av lånebeloppet per år än tidigare.

Om det inte finns tillräckligt med pantbrev uttagna för att ha möjlighet att utöka ett bolån kan du behöva ta ut nya pantbrev. Kostnaden för att ta ut pantbrev är enligt Lantmäteriet en stämpelskatt på två procent av det nya pantbrevsbeloppet samt en expeditionsavgift på 375 kronor (19).

Hos en del långivare har du möjlighet att få ränterabatt om du utökar ett befintligt bolån för att investera i solceller. Två exempel på långivare som ger ränterabatt för att utöka bolån för att köpa solceller är SEB och Stabelo. De ger en ränterabatt på 0,1 respektive 0,2 procentenheter på den del av ett utökat bolån som används för att installera solceller (20) (21). Hos Stabelo är det, till skillnad från hos de flesta andra långivare som ger ut bolån, endast möjligt att låna upp till 60 procent av en bostads marknadsvärde (22).

När du har installerat solceller är det också möjligt att få ett så kallat grönt bolån hos en del långivare. Med ett grönt bolån får du i regel en ränterabatt på cirka 0,1 procentenhet jämfört med långivarens vanliga bolån. Ränterabatten gäller för hela bolånet, inte bara den del du lånat till solcellerna.

Bolån passar bra som lån till solceller för

Det kan passa bra att välja ett bolån för den som har möjlighet att belåna sin bostad och vill låna pengar till solceller till så låg ränta som möjligt. För den som kan utöka sitt bolån utan att amorteringskravet påverkas och utan att ta ut nya pantbrev passar det i regel bäst att ta ett bolån för att låna till solceller.

När bolån inte passar bra som lån till solceller

Det passar i regel inte bra att välja ett bolån för att låna till en solcellsanläggning som kostar mindre än 100 000 kronor. Anledningen till det är att de flesta långivare som ger ut bolån inte erbjuder lån på under 100 000 kronor.

Enligt en studie utförd av International Energy Agency i samarbete med Swedish Energy Agency var det genomsnittliga priset för en solcellsanläggning med en märkeffekt på 5 kW 14,91 kronor per watt år 2021 (23).

Under förutsättningen att prisnivån på solceller inte ändrats väsentligt sedan år 2021 är det genomsnittliga priset cirka 75 000 kronor för en solcellsanläggning med märkeffekten 5 kW (14,91 x 5 000 = 74 550). Du kan således i regel inte ta ett bolån för att låna till en solcellsanläggning med en märkeffekt på cirka 5 kW, givet att du inte behöver pengar till annat än solceller.

Det kan också vara opassande att låna till solceller med en bostad som säkerhet om det medför striktare amorteringskrav och högre månadsbetalning än tidigare. För den som behöver ta ut nya pantbrev för att belåna sin bostad kan även stämpelskatten medföra att det är ofördelaktigt att låna till solceller med en bostad som säkerhet.

Privatlån för solceller

Privatlån är lån utan säkerhet på 100–800 000 kronor som kan användas för att installera solceller. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor. Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent, men 6,99–18,99 procent för de flesta lån, enligt Credwises data.

De flesta långivare som ger ut privatlån tillämpar individuell räntesättning. Det innebär att du har möjlighet att få en lägre ränta på ett privatlån ju bättre din kreditvärdighet är.

De flesta som ansöker om privatlån erbjuds inte den lägsta möjliga räntan, 4,36 procent. Enligt SCB:s finansmarknadsstatistik var räntan för konsumtionskrediter, vilket huvudsakligen avser privatlån, i genomsnitt 9,21 procent i september år 2023 (24). I september år 2023 erbjöd Lån & Spar Bank den lägsta möjliga räntan på privatlån, enligt Credwises data. De hade då en frånränta på 4,95 procent (25).

Du behöver ingen offert från en solcellsinstallatör för att bli beviljad ett privatlån. Även om du inte behöver en offert kan det ändå vara bra att ha för att avgöra hur stort privatlån du behöver.

Privatlån passar bra som lån till solceller

Det kan passa bra att välja ett privatlån för att låna till solceller för den som har hög kreditvärdighet. En låntagare med hög kreditvärdighet har möjlighet att få lägre ränta på ett privatlån än på till exempel sollån och energilån. Den som har en fast anställning, inga eller endast ett fåtal befintliga lån eller aktiva krediter, få eller inga UC-förfrågningar och inga betalningsanmärkningar har i regel hög kreditvärdighet.

Ett privatlån kan också passa den som vill låna pengar till annat än enbart solceller, till exempel för att renovera sin bostad eller samla lån. En låntagare som tar ett privatlån kan använda pengarna till valfritt ändamål. En del av privatlånet kan således användas till solceller och en del till andra typer av inköp.

Viktiga beslutsfaktorer för lån till solceller

De viktigaste beslutsfaktorerna för att jämföra och välja lån till solceller är:

• Krav på säkerhet eller offert: om det krävs en säkerhet eller offert för att få lån.
• Grundkrav: vilka krav du måste uppfylla för att bli beviljad lån.
• Lånebelopp: hur mycket du har möjlighet att låna till solceller.
• Ränta: vilken ränta du har möjlighet att få på ett solcellslån.
• Löptid: vilka löptider olika långivare erbjuder på solcellslån.
• Avgifter: vilka eventuella avgifter som tillkommer för olika lån.
• Effektiv ränta: vilken ränta olika lån har sett till samtliga kostnader och antal betalningstillfällen.

Krav på säkerhet eller vad lånet får användas till

Hos långivare som ger ut bolån behöver du ha en bostad som säkerhet för att få låna pengar till solceller. Bostadens belåningsgrad får vara högst 85 procent för att du ska ha möjlighet att använda den som säkerhet för ett lån. Blir du beviljad att låna pengar med en bostad som säkerhet får du i regel använda pengarna till vad du vill.

För att ha möjlighet att bli beviljad sollån, och även vissa energilån, krävs i regel att du har en offert från en solcellsinstallatör. De flesta långivare som ger ut sollån eller energilån har således krav på vad pengarna får användas till, även om lånen ges ut utan säkerhet.

Bortsett från sollån och energilån kan de flesta andra lån utan säkerhet användas till vad som helst. Vill du låna till solceller och samtidigt passa på att låna pengar för att till exempel lägga om taket på din bostad innan solcellsinstallationen, kan det således vara fördelaktigt att välja någon annan typ av lån än sollån eller energilån.

Oavsett vilken typ av solcellslån du väljer bör du kontrollera om de långivare du jämför har krav på säkerhet eller krav på vad pengarna får användas till.

Grundkrav

Oavsett vilken typ av solcellslån du väljer att ansöka om måste du uppfylla långivarens grundkrav, annars blir du inte beviljad lånet. En långivares grundkrav avser i normala fall till exempel din ålder, inkomst och anställningsform. Du behöver vara minst 18 år gammal, och i regel ha en regelbunden inkomst från en fast anställning eller pension för att kunna bli beviljad ett solcellslån.

En del långivare har krav på att du måste ha ett befintligt bolån hos dem för att bli beviljad sollån eller energilån. Hos dessa långivare kan du således inte bli beviljad sollån eller energilån om du har ett bolån hos någon annan långivare eller saknar möjlighet att belåna din bostad. Oavsett vilket solcellslån du väljer bör du säkerställa att du uppfyller långivarens grundkrav.

Du är inte garanterad att bli beviljad ett solcellslån enbart genom att uppfylla långivarens grundkrav. Långivaren gör en kreditprövning innan denne tar beslut om att bevilja eller avslå en låneansökan. Om långivaren bedömer att du saknar betalningsförmåga för det solcellslån du ansökt om, nekas du att låna pengar även om du uppfyller långivarens grundkrav.

Lånebelopp

Med ett privatlån är det möjligt att låna upp till 800 000 kronor till solceller. Väljer du ett sollån eller ett energilån kan du oftast låna upp till 500 000 kronor. Bolån ges ut på lånebelopp från 100 000 kronor till 85 procent av den belånade bostadens marknadsvärde. Hur mycket du kan låna med en bostad som säkerhet beror således både på bostadens marknadsvärde och dess belåningsgrad.

Hur mycket du behöver låna till solceller beror bland annat på hur stor solcellsanläggning du behöver, det vill säga hur hög märkeffekt solcellsanläggningen har. Enligt en studie från år 2021 utförd av International Energy Agency i samarbete med Swedish Energy Agency var den genomsnittliga märkeffekten på en solcellsanläggning 9 kW (26).

Enligt Credwises uppskattningar och beräkningar baserat på erfarenhet och statistik från studien National Survey Report of PV Power Applications in Sweden är kostnaden cirka 140 000 kronor för en solcellsanläggning på 10 kW.

Det genomsnittliga priset för en solcellsanläggning på 5 kW respektive 15 kW var enligt studien National Survey Report of PV Power Applications in Sweden 14,91 respektive 12,21 kronor per watt år 2021 (27). I studien saknas specifika uppgifter för priset för solcellsanläggningar på 10 kW.

När du väljer lånebelopp bör du utgå från kostnaden för den solcellsanläggning du planerar att installera. Det enklaste sättet att ta reda på hur mycket du behöver låna till en solcellsanläggning är att ta in offerter från olika leverantörer. Eftersom lånebeloppen varierar för olika typer av solcellslån och hos olika långivare bör du säkerställa att du jämför solcellslån som ges ut på det lånebelopp du behöver.

Ränta

Räntorna på de flesta privatlån, vilket är de lån som i regel används för att låna till solceller utan säkerhet, är 6,99–18,99 procent. Sollån har räntor på 4,4 procent och energilån 4,4–5,4 procent. Räntorna på de flesta bolån är 0,5–3 procentenheter högre än Riksbankens styrränta. Riksbankens styrränta är i dagsläget 1,75 procent.

Enligt SCB:s finansmarknadsstatistik var räntan på bolån i genomsnitt 4,83 procent i september år 2023 (28). Riksbankens styrränta var 3,75 procent under samma period (29). Det innebär att den genomsnittliga räntan på bolån var 1,08 procentenheter högre än Riksbankens styrränta i september år 2023 (4,83 – 3,75 = 1,08).

För de flesta privatlån och bolån sätts räntan individuellt, baserat på låntagarnas kreditvärdighet. Ju högre en låntagares kreditvärdighet är, desto lägre ränta får i regel låntagaren. Bolån är det alternativ som normalt sett ger lägst ränta när du vill låna till solceller.

Långivare som ger ut sollån och energilån erbjuder i regel samma ränta till alla låntagare. Den som har hög kreditvärdighet kan i vissa fall få lägre ränta på ett privatlån än på ett sollån eller ett energilån.

Det är dock relativt få låntagare som erbjuds den lägsta möjliga räntan på privatlån. En låntagare som har låg eller medelhög kreditvärdighet får i regel lägre ränta på ett sollån eller energilån än på ett privatlån. Se mer: hur fungerar ränta på lån?

Löptid

Löptiderna för privatlån, vilket är de lån som i regel används för att låna till solceller utan säkerhet, är 1 mån–20 år år. Det är längre än löptiderna på till exempel sollån, 1–12 år år. Vilken löptid ett bolån har avgörs av vilket amorteringskrav du omfattas av. Enligt Finansinspektionen ska ett bolån amorteras med 0–3 procent av det ursprungliga lånebeloppet per år, beroende på bostadens belåningsgrad och låntagarens skuldkvot (30) (31).

Det är möjligt att få längre löptid på privatlån och bolån än på sollån och energilån. Ju längre ett låns löptid är, desto lägre blir lånets månadsbetalning. För att minimera ett låns månadsbetalning bör lånets löptid således vara så lång som möjligt. Ett låns totalkostnad blir samtidigt högre ju längre lånets löptid är. Ju längre löptid ditt solcellslån har, desto längre tid tar det för din solcellsanläggning att bli lönsam.

De flesta solcellsanläggningar har längre livslängd än löptiderna för de flesta lån till solceller. I studien National Survey Report of PV Power Applications in Sweden från år 2021 utgår International Energy Agency från en livslängd på minst 30 år för en solcellsanläggning när de beräknar genomsnittlig kostnad per producerad kWh under anläggningens livslängd (32).

För att en solcellsanläggning ska bli lönsam så snabbt som möjligt bör du välja så kort löptid som möjligt när du lånar pengar till solceller.

Avgifter

Vissa långivare tar ut avgifter för lån till solceller, till exempel uppläggnings- och aviavgifter. Ju lägre lånebelopp ett lån är på, desto större del av lånets totalkostnad tenderar att utgöras av avgifter enligt Credwises erfarenhet. Eftersom de flesta solcellslån är på över 100 000 kronor, är det i regel viktigare att jämföra räntor än avgifter för att få ett så billigt lån som möjligt.

Trots att det är viktigare att jämföra räntor än avgifter för solcellslån kan det vara bra att beakta både räntor och avgifter när du jämför olika lån. Totalkostnaden för ett solcellslån blir till exempel högre ju längre lånets löptid är om en månatlig aviavgift tillkommer.

För ett solcellslån med en löptid på 120 månader (10 år) och en månatlig aviavgift på 50 kronor uppgår totalkostnaden för aviavgifter till 6 000 kronor under lånets löptid (120 x 50 = 6 000). Eftersom de flesta solcellslån har relativt långa löptider bör du, om möjligt, välja ett solcellslån utan aviavgifter. Se mer: vilka avgifter tillkommer för olika typer av lån?

Effektiv ränta

Ett låns effektiva ränta är ett mått som motsvarar lånets årsränta inklusive avgifter med hänsyn till lånets löptid. Om du väljer mellan flera olika solcellslån med samma lånebelopp och löptider kan du jämföra lånens effektiva räntor för att avgöra vilket lån som är billigast. Har du flera lån att välja mellan bör du således välja det solcellslån som har lägst effektiv ränta.

Få bra lånevillkor när du lånar till solceller

För att få så bra lånevillkor som möjligt när du lånar till solceller bör du

• öka din kreditvärdighet innan du ansöker om ett solcellslån
• ansöka om ett solcellslån tillsammans med en medlåntagare
• jämföra solcellslån utan säkerhet via en låneförmedlare.

Öka din kreditvärdighet innan du tar solcellslån

Ju bättre din kreditvärdighet är, desto mer får du i regel låna oavsett vilken typ av solcellslån du väljer att ansöka om. Väljer du att låna till solceller genom att ta ett privatlån eller ett bolån har du dessutom möjlighet att få lägre ränta ju bättre din kreditvärdighet är.

Några exempel på vad du kan göra för att få så bra kreditvärdighet som möjligt är att säga upp aktiva krediter, betala av skulder och se till att ha så få registrerade UC-förfrågningar som möjligt innan du ansöker om ett solcellslån. Se mer: hur ökar jag min kreditvärdighet?

Ansök om solcellslån med medlåntagare

Om du ansöker om ett solcellslån tillsammans med en medlåntagare har du möjlighet att få låna mer och till lägre ränta än om du ansöker om lån ensam. Det beror på att din egen och din medlåntagares inkomst räknas samman och ligger till grund för långivarens kreditprövning.

Det vanligaste är att en make, maka eller sambo är medlåntagare på ett solcellslån. Om du ska låna pengar för att installera solceller på en bostad du äger tillsammans med någon annan kan det underlätta administrationen av solcellerna och bostaden om ni också står på lånet tillsammans. I den mån det är möjligt bör du låna pengar tillsammans med en medlåntagare som står som ägare på den bostad där solcellerna ska installeras.

Jämför solcellslån via låneförmedlare

För att ta reda på hur mycket du får låna utan säkerhet och till vilken ränta måste du ansöka om ett lån. Jämför du lån till solceller på egen hand görs i regel en kreditförfrågan hos UC för varje lån du ansöker om. Ju fler lån du jämför och ju fler UC-förfrågningar du har, desto sämre blir din kreditvärdighet och desto sämre lånevillkor erbjuds du.

Istället för att jämföra solcellslån utan säkerhet på egen hand bör du jämföra solcellslån via en låneförmedlare. Om du ansöker via en låneförmedlare jämförs lån hos upp till 41 långivare med en och samma ansökan och endast en kreditupplysning hos UC. Efter att de långivare som kan bevilja lån har lämnat sina erbjudanden kan du se vilket av lånen som medför bäst lånevillkor för dig. Se mer: jämför lån via en låneförmedlare

Att tänka på innan du lånar till solceller

Innan du ansöker om ett lån till solceller bör du

• jämföra offerter på solceller för att kunna minimera lånebeloppet
• kontrollera om du är berättigad till grönt avdrag för solceller
• kontrollera om du behöver ansöka om bygglov för solceller
• försäkra dig om att du har tillräckligt bra förutsättningar för solceller.

Jämför offerter för att minimera solcellslånet

Oavsett vilken typ av solcellslån du väljer bör du ta in offerter från olika solcellsinstallatörer innan du ansöker om lån. Enligt Energimyndighetens rekommendationer bör du till exempel ta in offerter från minst tre olika solcellsinstallatörer (33).

Genom att jämföra priset på solceller från olika installatörer och välja den billigaste kan du minimera det belopp du behöver låna till solcellsanläggningen. Ju mindre du behöver låna till en solcellsanläggning, desto lägre blir lånets totalkostnad och desto snabbare blir solcellsanläggningen lönsam.

Det är också en fördel att begära in offerter från olika solcellsinstallatörer i god tid innan du ansöker om ett solcellslån. Anledningen till det är att det kan ta lång tid att få offerter från en del installatörer. Du har i regel 30 dagar på dig att acceptera ett låneerbjudande. Tar det längre tid än så för en installatör att lämna en offert måste du ansöka om ett nytt solcellslån efter att offerten kommit in.

Du kan också välja att acceptera ett låneerbjudande utan att ha fått en offert. Får du in en offert med ett billigare pris än hos andra solcellsinstallatörer efter att du accepterat ett låneerbjudande kan du betala tillbaka mellanskillnaden till långivaren som ett engångsbelopp. På så vis undviker du att betala ränta på ett högre lånebelopp än du behöver.

Har du till exempel lånat 150 000 kronor och får en offert på 120 000 kronor, kan du betala tillbaka 30 000 kronor till långivaren direkt (150 000 – 120 000 = 30 000). Därefter kan du fortsätta att betala av på lånet enligt den ursprungliga återbetalningsplanen.

Kontrollera om du behöver bygglov för solceller

Den som lånar pengar för att köpa solceller kan i vissa fall behöva bygglov för solcellerna. Inom vissa områden krävs bygglov för att få installera solceller. Enligt Boverket kan bygglov krävas om du installerar solceller på en byggnad inom ett detaljplanerat område, till exempel om byggnaden byter färg eller taktäckningsmaterial (34).

Det kan enligt Boverket också krävas bygglov för att installera solceller på byggnader som bedöms vara särskilt värdefulla från historisk, kulturhistorisk, miljömässig eller konstnärlig synpunkt (35). Dessutom omfattas solcellsanläggningar av särskilda bygglovsregler om de ska monteras på en byggnad belägen i ett område som är av riksintresse för totalförsvaret (36).

Utanför ett detaljplanerat område krävs det i normala fall inte bygglov för att installera solceller, enligt Boverket (37). För att kontrollera om du behöver ansöka om bygglov innan du lånar till solceller rekommenderar Credwise att du kontaktar bygglovsavdelningen i den kommun där du planerar att installera solcellsanläggningen.

Kontrollera om du får grönt avdrag för solceller

Enligt Skatteverket har du möjlighet att få en skattereduktion på upp till 20 procent av kostnaden för arbete och material när du installerar solceller (38). Det går således inte att få skatteavdrag för till exempel kostnader för planering och resor. Vid totalentreprenad till fast pris, där sådana kostnader inte särskiljs, ges ett schablonavdrag på tre procent av priset enligt Skatteverket (39).

Efter schablonavdraget för installation av solceller vid totalentreprenad med fast pris blir skatteavdraget 19,4 procent av totalkostnaden (0,2 – (0,2 x 0,03) = 0,194). Skatteavdraget för en solcellsinstallation görs i regel direkt på slutfakturan från installatören.

Avdraget för installation av solceller minskar kostnaden för installationen och medför att du kan låna ett lägre belopp än annars. Du bör därför kontrollera att du är berättigad till skatteavdrag för installation av grön teknik innan du ansöker om ett solcellslån.

För att vara berättigad till grönt skatteavdrag för solceller måste du enligt Skatteverket bland annat äga och själv använda den bostad där solcellerna ska monteras. Du måste också vara myndig samt vara bosatt och betala skatt i Sverige (40). Samtliga krav som ska vara uppfyllda för att få grönt avdrag hittar du på Skatteverkets hemsida (41).

Försäkra dig om att du har tillräckliga förutsättningar för solceller

Innan du ansöker om ett lån till solceller bör du försäkra dig om att du har tillräckligt bra förutsättningar för att installera solceller på din fastighet. Du bör till exempel undvika att montera solceller i nordlig riktning eller på ett tak som ligger i skugga under stora delar mellan klockan 09.00 och 15.00.

Vidare måste den yta där du vill montera solcellerna vara tillräckligt stor för den solcellsanläggning du behöver. Du bör också kontrollera om taket på din bostad behöver läggas om innan solcellerna installeras. Saknar du förutsättningar för att en solcellsanläggning ska fungera optimalt bör du, om möjligt, åtgärda det innan du lånar till solceller.

Var du ansöker om lån till solceller

Du kan ansöka om ett lån till solceller hos en:

• Långivare. Att ansöka om ett lån till solceller direkt hos en långivare passar i regel bäst för den som vill ta ett sollån, energilån eller bolån. Anledningen till det är att dessa lån i regel inte går att ansöka om via en låneförmedlare. Det finns visserligen ett fåtal låneförmedlare som förmedlar bolån. Vill du utöka ett befintligt bolån måste du dock göra det hos din nuvarande långivare, alternativt flytta hela bolånet till en ny långivare och samtidigt höja lånebeloppet.
• Låneförmedlare. Att ansöka om ett lån till solceller via en låneförmedlare passar bra för den som vill låna till solceller utan krav på säkerhet eller offert. Om du ansöker om ett lån utan säkerhet via en låneförmedlare kan du jämföra fler lån än du har möjlighet att göra på egen hand, utan att det tas flera kreditupplysningar via UC på dig. Du får i regel också lägre ränta på privatlån till solceller via låneförmedlare än om du ansöker direkt via en enskild långivare. Se mer: ansök om lån via en låneförmedlare

Så ansöker du om lån till solceller

För att ansöka om ett lån till solceller bör du:

1. Jämföra olika typer av solcellslån hos olika långivare.
2. Välja hur mycket du vill låna.
3. Välja löptid för solcellslånet.
4. Beräkna och budgetera för lånets månadsbetalning och totalkostnad.
5. Fylla i en låneansökan hos en långivare eller låneförmedlare.
6. Skicka in kompletteringar om långivaren behöver det.

1. Jämför olika typer av solcellslån hos olika långivare

Du bör jämföra olika typer av solcellslån hos olika långivare innan du bestämmer dig för vilket lån du ska ansöka om. Genom att jämföra flera olika lån utifrån dina personliga preferenser och förutsättningar maximerar du dina chanser att hitta det solcellslån som passar bäst för dig.

Har du redan en offert kan du välja bland de flesta typer av lån till solceller. Saknar du en offert måste en sådan i regel inhämtas för att du ska ha möjlighet att ansöka om ett sollån, och ibland även för energilån. Du bör dock inhämta offerter från olika solcellsinstallatörer oavsett vilka typer av solcellslån du jämför.

2. Välj hur mycket du vill låna

Det enklaste sättet att ta reda på hur mycket du behöver låna till solceller är att begära in offerter från olika solcellsinstallatörer. Du kan också göra egna kalkyler över vad priset för en solcellsanläggning till din fastighet förväntas uppgå till. Det kostar i regel inget att begära in offerter för att ta reda på priset för en solcellsanläggning.

Är du osäker på hur mycket du behöver låna kan du ansöka om ett så högt belopp som möjligt. Blir kostnaden för din solcellsanläggning lägre än det belopp du ansökt om att låna kan du sänka lånebeloppet. Det är alltid möjligt att sänka lånebeloppet för ett solcellslån, men däremot inte alltid möjligt att höja lånet om du behöver låna mer.

Du blir inte alltid beviljad att låna mer i efterhand om du skulle behöva. Det är däremot nästan alltid möjligt att betala tillbaka de pengar du inte behöver i förtid utan någon extra kostnad. Se mer: hur mycket får jag låna?

3. Välj löptid för solcellslånet

Ju längre ett låns löptid är, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Det är i regel lättare att bli beviljad ett lån ju lägre lånets månadsbetalning är. De flesta långivare gör en så kallad KALP (“Kvar Att Leva På”)-kalkyl när du ansöker om ett lån. I en KALP-kalkyl subtraheras dina månatliga utgifter från dina inkomster. Resultatet av KALP-kalkylen visar om du har ett förväntat över- eller underskott i din månadsbudget.

Det är i normala fall ett krav att resultatet av din KALP-kalkyl överstiger månadsbetalningen för det solcellslån du ansöker om. Ju lägre ett låns månadsbetalning är, desto mer pengar förväntas du ha över varje månad. För att maximera dina möjligheter att bli beviljad ett solcellslån bör du således välja så lång löptid som möjligt.

Ett låns kostnad blir dock högre ju längre lånets löptid är. Vill du minimera totalkostnaden för ditt solcellslån bör du istället välja så kort löptid som möjligt.

4. Beräkna och budgetera för lånets månadsbetalning och totalkostnad

Innan du ansöker om ett solcellslån bör du beräkna lånets månadsbetalning och totalkostnad, till exempel med hjälp av en lånekalkylator. Utifrån lånets förväntade månadsbetalning bör du göra en månadsbudget för att säkerställa att du klarar av att betala tillbaka lånet.

Du bör även beräkna lånets totalkostnad för att göra en bedömning av hur lång tid det tar för din solcellsanläggning att bli lönsam. Ju högre lånets totalkostnad är, desto längre tid tar det innan anläggningen har återbetalat sig genom sänkta elkostnader.

För sollån och energilån är räntan densamma för alla låntagare, medan räntan på privatlån sätts individuellt. Ska du beräkna månadsbetalning och totalkostnad för ett privatlån kan du därför utgå från långivarens representativa ränta. En långivares representativa ränta är den genomsnittliga ränta låntagare får på lån hos långivaren. Se mer: kalkylator för att beräkna månadsbetalning och totalkostnad för lån

5. Fyll i en låneansökan

För att ansöka om ett solcellslån fyller du i en låneansökan hos antingen en långivare eller en låneförmedlare, beroende på vilket solcellslån du valt. Planerar du att ansöka om ett sollån, energilån eller bolån ansöker du i regel direkt hos en långivare. Vill du ansöka om ett privatlån är det bäst att ansöka via en låneförmedlare.

Ansökningsformuläret hittar du i regel på långivarens eller låneförmedlarens hemsida. Vill du höja ett befintligt bolån behöver du göra det hos din befintliga långivare.

6. Skicka in kompletteringar om långivaren behöver det

En del långivare begär in kompletteringar för att kunna handlägga en låneansökan. För sollån och energilån behöver du i regel komplettera med offerter eller andra underlag som visar vad pengarna för lånet ska användas till. Du kan också behöva komplettera din ansökan med underlag som verifierar din inkomst, till exempel kopior på lönespecifikationer eller en kopia på ditt anställningsavtal.

Vissa långivare som ger ut sollån betalar inte ut lån förrän solcellerna är installerade och du fått en slutfaktura. Du behöver i så fall skicka in slutfakturan till långivaren för att få lånet utbetalt till ditt bankkonto. Se mer: vanliga kompletteringar för låneansökningar

Minimera kostnaden när du lånat till solceller

För att minimera kostnaden när du lånat till solceller bör du:

• Betala tillbaka solcellslånet med det billigaste betalningsalternativet. Att betala tillbaka ett solcellslån via autogiro eller e-faktura är i regel billigare än att betala lånet via pappersfaktura. Hos en del långivare är det helt kostnadsfritt att betala solcellslån via autogiro eller e-faktura. Du bör således säkerställa att du valt det billigaste betalningsalternativ som din långivare erbjuder.
• Betala tillbaka solcellslånet i förtid. Ett låns totalkostnad blir lägre ju snabbare lånet betalas tillbaka. Det beror på att lånets räntekostnad utgår vid färre tillfällen och beräknas på ett lägre belopp än enligt den ursprungliga återbetalningsplanen. Därför bör du, om möjligt, betala tillbaka ditt lån i förtid.
• Baka in solcellslånet i ett bolån senare. Om du lånat pengar till solceller med ett privatlån, sollån eller energilån har du möjlighet att sänka din ränta genom att baka in solcellslånet i ditt bolån. Efter en solcellsinstallation har din bostads marknadsvärde sannolikt ökat. Det finns då möjlighet att få bostaden omvärderad av en fastighetsmäklare, för att kunna baka in solcellslånet i bolånet. För att ha möjlighet att baka in ett lån i ett bolån måste den belånade bostaden ha en belåningsgrad på under 85 procent. Se mer: baka in lån i bolån

Leasa solceller istället för att ta solcellslån

Att leasa solceller innebär att du hyr solceller av en leasinggivare istället för att köpa dem. Då betalar du en fast månadsavgift där underhåll och service av solcellsanläggningen ingår. Generellt sett är det mindre lönsamt att leasa solceller än att låna pengar för att köpa solceller och äga dem själv.

Om du leasar solceller ägs solcellsanläggningen av leasinggivaren. Det medför att du inte får ändra eller uppdatera anläggningen på egen hand. Eftersom du inte köper solcellerna är du inte heller berättigad att få skatteavdrag för installation av grön teknik.

Vid köp av solceller kan du enligt Skatteverket få skatteavdrag med upp till 20 procent av kostnaden för arbete och material (42). Efter schablonavdraget, som enligt Skatteverket uppgår till tre procent av solcellernas totalkostnad vid totalentreprenad, (43) medför det att skatteavdraget för grön teknik uppgår till 19,4 procent av totalkostnaden (0,2 – (0,2 x 0,03) = 0,194).

Enligt Skatteverket går det att få skatteavdrag för grön teknik på upp till 20 procent av arbetskostnaden när du leasar solceller (44). För att få större avdrag än 20 procent av arbetskostnaden är det istället möjligt att få ROT-avdrag. Med ROT-avdrag får du enligt inkomstskattelagen avdrag på upp till 30 procent av arbetskostnaden (45). Enligt Skatteverket, som Credwise varit i kontakt med via mail, kan du som kund välja vilken av dessa skattereduktioner du vill ha. På det stora hela är det dock i regel mer lönsamt att låna till solceller än att leasa.

Andra lån till bostadsförbättringar än solcellslån

• Energilån
• Lån till kök
• Renoveringslån
• Lån till bergvärme
• Lån för att bygga ut

Mer om olika lån till solceller

• Vad är ett privatlån?
• Vad är ett grönt lån?
• Kan man baka in privatlån i bolån?
• Vilket är mest fördelaktigt av privatlån eller bolån?