Lån till skuldsatta

Guide till att låna pengar som skuldsatt

Om du har många skulder på höga belopp påverkar det lån du väljer att ansöka om bland annat dina möjligheter att bli beviljad lånet, hur mycket du får låna och om det krävs en säkerhet för lånet. Credwise har sammanställt en guide med den information du som är skuldsatt behöver för att välja ett lån med så bra lånevillkor som möjligt.

Kan skuldsatta personer få lån trots höga skulder?

Ja, skuldsatta personer kan få lån trots höga skulder. Det som huvudsakligen avgör om du kan få lån som skuldsatt är att du bedöms ha råd med lånets månadsbetalning. Om du till exempel har 2 000 kronor kvar i slutet av varje månad, efter betalda utgifter, kan du inte få ett lån med högre månadsbetalning än så.

Det avgör om du kan låna pengar trots höga skulder

Det som avgör om du kan låna pengar trots att du har höga skulder är:

• Hur många lån du har och hur stora lånen är. Ju mindre och ju färre skulder du har, desto större chans har du att beviljas lån. Se mer: vilka befintliga lån och krediter du har
• Om du uppfyller långivarens grundkrav. En förutsättning för att du ska kunna få ett lån är att du uppfyller långivarens grundkrav. Det gäller oavsett hur högt skuldsatt du är. Tre exempel på grundkrav som i praktiken gäller för i princip alla typer av lån är att du måste vara minst 18 år gammal, folkbokförd i Sverige och ha någon typ av regelbunden inkomst. Utöver dessa grundkrav för lån kan ytterligare krav, som varierar beroende på långivare, tillämpas.
• Om du klarar långivarens kreditprövning. För att beviljas ett lån måste du genomgå och godkännas i långivarens kreditprövning. En kreditprövning är en bedömning av om du har råd att betala tillbaka det lån du ansökt om.

Hur höga skulder kan jag ha och trots det få lån?

Om du har så höga skulder att din totala skuldbörda exklusive bolån är 1–2 gånger så hög som din årsinkomst kan du inte få blancolån hos de flesta långivare, enligt Credwises erfarenhet. Den som har 30 000 kronor i månadsinkomst anses alltså i regel ha för höga skulder vid en skuldbörda på 360 000–720 000 kronor.

Se mer: Hur mycket får jag låna?

Hur mycket olika skulder kan jag ha och trots det få lån?

Credwise känner inte till någon långivare med en uttalad maxgräns på antalet skulder en låntagare får ha. Om du däremot redan har mer än 5–10 stycken olika blancolån brukar det i praktiken vara svårt att bli beviljad nya lån, enligt Credwises erfarenhet. Ju färre lån du har, desto större chans har du att få lån.

Finns det banker som hjälper skuldsatta?

Ja, det finns banker som hjälper skuldsatta personer att samla ihop sina lån. Med ett samlingslån kan du ersätta dina befintliga skulder med ett nytt lån med lägre ränta och lägre månadsbetalning än tidigare. På så sätt kan du som skuldsatt få hjälp att förbättra din kreditvärdighet och bli skuldfri tidigare.

Fördelar med samlingslån för skuldsatta

Fyra fördelar med samlingslån för skuldsatta att:

• Din kreditvärdighet förbättras. Med ett samlingslån reducerar du antalet skulder du har. Ju färre lån du har desto bättre kreditvärdighet får du, allt annat lika. Det är till exempel bättre för din kreditvärdighet att ha ett lån på 100 000 kronor än tio stycken små lån på 10 000 kronor vardera.
• Din räntekostnad i regel blir lägre. Lån utan säkerhet har ofta lägre räntor ju större lånebeloppen är. Att samla ihop flera små skulder, till exempel SMS lån (snabblån), avbetalningar och kreditkortsskulder, leder ofta till en lägre genomsnittsränta än tidigare. Om du lyckas sänka din räntekostnad frigörs utrymme till amortering så att du snabbare kan betala av dina lån och bli skuldfri.
• Din månatliga kostnad för aviavgifter kan bli lägre. Genom att samla flera skulder till ett enda lån minskar antalet fakturor och därmed också antalet aviavgifter du behöver betala varje månad. Det innebär att du kan sänka din månadskostnad för aviavgifter.
• Administrationen kring återbetalningen av lån förenklas. Att endast återbetala ett samlingslån istället för flera olika smålån medför att återbetalningen blir enklare att administrera och att du får bättre översikt över dina lån.

Se mer: fördelar och nackdelar med samlingslån

Banker som hjälper skuldsatta med betalningsanmärkningar

Det finns banker som hjälper skuldsatta personer med betalningsanmärkningar att få samlingslån. Dessa banker har ofta specifika krav gällande till exempel antalet tillåtna anmärkningar, hur gamla anmärkningarna får vara och vilken typ av anmärkningar som kan accepteras.

Alla långivare accepterar dock inte betalningsanmärkningar. Av de blancolån Credwise känner till kan 10 av 45 privatlån, och 20 av 24 SMS lån (snabblån), beviljas till personer med betalningsanmärkningar.

Banker som hjälper skuldsatta med skulder hos Kronofogden

Banker som hjälper skuldsatta personer med skulder hos Kronofogden ger endast ut samlingslån. Ett vanligt krav för dessa lån är att lånet har säkerhet i en pantsatt bostad eller en borgensman. Det är också vanligt med krav på en medsökande utan skulder hos Kronofogden.

Credwise känner endast till 11 långivare som kan bevilja lån trots skulder hos Kronofogden. Lån till personer med skulder hos Kronofogden beviljas bara under förutsättning att de i första hand används till att lösa kronofogdeskulder.

Går det att låna utan UC trots höga skulder?

Ja, det går att låna utan UC trots höga skulder. Om du ansöker om ett lån utan UC får långivaren inte tillgång till UC:s skuldregister. Långivaren kan således inte se vilka lån du har hos långivare som använder UC. Det medför att det är lättare för skuldsatta personer att få lån utan UC än lån med UC.

Credwise rekommenderar inte skuldsatta personer att ta lån utan UC om de nekas att få lån hos andra långivare på grund av att de är för högt skuldsatta. Lån utan UC har i regel både höga räntor och höga fasta avgifter. Har du redan många lån är det i regel inte bra för din privatekonomi att ta ännu fler lån, särskilt inte lån utan UC.

Att ta lån trots höga skulder passar bra för

Att låna pengar trots höga skulder kan passa bra för den som vill:

• Samla sina lån och krediter i ett samlingslån. Att samla lån innebär att du betalar av dina befintliga lån med ett nytt lån på samma totalbelopp. Om du har höga skulder och samlar dina befintliga skulder i ett samlingslån kan du sänka din totala räntekostnad och förbättra din kreditvärdighet. Att samla befintliga lån och krediter medför inte heller att du blir mer skuldsatt än tidigare.
• Låna till en absolut nödvändig och akut utgift. Om du behöver låna pengar till en oförutsedd utgift du måste betala inom kort kan det passa bra att låna pengar, även om du är skuldsatt. I ett sådant scenario bör du dock försäkra dig om att du har råd att betala tillbaka lånet inom en snar framtid. Därutöver bör du ta reda på lånets totala kostnad och överväga om den är acceptabel för dig.

När det passar dåligt att ta lån som skuldsatt

Att låna pengar som skuldsatt passar i regel dåligt om du vill finansiera icke nödvändig konsumtion. Det är i regel aldrig bra att låna till onödig konsumtion, till exempel spel, alkohol eller shopping. Det gäller i synnerhet om du redan är högt skuldsatt. Har du redan mycket skulder bör du minimera utgifter som inte är absolut nödvändiga. Du bör dessutom fokusera på att betala av dina befintliga lån för att minska din skuldbörda, istället för att ta nya lån och bli mer skuldsatt.

Nackdelar med att låna pengar trots höga skulder

Fyra nackdelar med att låna pengar trots höga skulder är att:

• Din kreditvärdighet försämras. Ju fler lån du har, och ju högre belopp dessa är på, desto sämre kreditvärdighet får du. Det innebär att ju mer skuldsatt du blir, desto svårare blir det för dig att till exempel beviljas nya lån eller att få hyra en bostad.
• Dina månatliga utgifter ökar. Ju fler lån du har, desto högre blir din månadsbetalning. De flesta lån du kan beviljas trots höga skulder har dessutom höga räntor och höga fasta avgifter, vilket bidrar till att lånen blir dyra.
• Du riskerar att försätta dig i en negativ skuldspiral. En nackdel med att ta ett nytt lån om du redan har höga befintliga skulder är att du riskerar att försätta dig i en negativ skuldspiral. Det kan leda till att du hamnar i en situation där din skuldsättning blir så hög att du inte klarar av att betala av dina skulder på egen hand. Ju fler skulder du har och ju högre skuldbeloppen är, desto svårare blir det både att betala av skulderna och att få ett samlingslån för att förbättra din skuldsituation.
• Din psykiska hälsa kan försämras till följd av en ohållbar skuldbörda. Enligt en rapport från Konsumentverket från år 2014 löpte personer som saknade möjlighet att betala av sina skulder i tid nästan fem gånger större risk att drabbas av klinisk depression eller ångest jämfört med resten av befolkningen (1). Att ta ett nytt lån trots höga befintliga skulder ökar risken för överskuldsättning och därmed risken att drabbas av psykisk ohälsa.

Jämför olika typer av lån för skuldsatta

Tre typer av lån för skuldsatta du kan jämföra är

• Privatlån: lån utan säkerhet på 100–800 000 kronor med räntor på 4,36–22 procent.
• Omstartslån: samlingslån på 1 000–10 000 000 kronor med räntor på 4,84–22 procent, i regel med krav på säkerhet eller medsökande.
• SMS lån (snabblån): lån utan säkerhet på 1 000–200 000 kronor med räntor på 7,9–22 procent.

Privatlån trots mycket skulder

Privatlån är lån utan säkerhet med lånebelopp på 100–800 000 kronor, löptider på 1 mån–20 år och räntor på 4,36–22 procent. De flesta privatlån har dock lånebelopp på 10 000–350 000 kronor, löptider på 3–12 år och räntor på 6,99–18,99 procent.

Eftersom privatlån är den typ av lån utan säkerhet med lägst räntor och högst lånebelopp är det också den vanligaste typen av samlingslån utan säkerhet. Ansöker du om ett privatlån trots höga skulder är det vanligt att lånet beviljas med ett lösenkrav. Det innebär att hela eller delar av lånebeloppet är reserverat för att betala av befintliga lån och krediter.

Det finns även ett fåtal privatlån som kan beviljas utan lösenkrav till personer som är högt skuldsatta. Se mer: ta privatlån

Vem privatlån trots mycket skulder passar bra för

Ett privatlån trots mycket skulder kan passa bra för den som inte har skulder hos Kronofogden och vill samla ihop befintliga lån. Det gäller i synnerhet lån på små belopp, till exempel kreditkortsskulder och avbetalningsköp. Eftersom privatlån i regel har lägre räntor än omstartslån bör du som är skuldsatt samla dina skulder med privatlån, inte omstartslån, om det är möjligt.

Maximera dina chanser att få privatlån trots mycket skulder

Du kan maximera dina chanser att beviljas ett privatlån trots mycket skulder genom att

• Ansöka via en låneförmedlare. Via en låneförmedlare kan du jämföra upp till 33 olika privatlån med endast en ansökan och en kreditupplysning hos UC. Enligt Credwises data är det enklare att beviljas lån via låneförmedlare än direkt via långivare. Att ansöka om lån via en låneförmedlare är i synnerhet en fördel för skuldsatta personer som i regel har låg kreditvärdighet och därmed har svårt att få lån.
• Ansöka tillsammans med en medlåntagare. Om du ska ta ett lån trots höga skulder kan du öka dina chanser att beviljas lån, och till så bra villkor som möjligt, om du ansöker tillsammans med en medlåntagare (medsökande). 33 av de 45 långivare som ger ut privatlån och som Credwise samlat in data om tillåter medlåntagare på sina privatlån.
• Förbättra din kreditvärdighet innan ansökan. Innan du som har höga skulder ansöker om ett privatlån bör du förbättra din kreditvärdighet för att maximera dina chanser att beviljas lånet. Du kan förbättra din kreditvärdighet genom att till exempel säga upp oanvända krediter, vänta ut UC-förfrågningar och undvika nya och vänta ut eventuella betalningsanmärkningar.

Omstartslån för skuldsatta

Omstartslån (nystartslån) är en typ av samlingslån för personer med mycket skulder och låg kreditvärdighet. Dessa lån riktar sig i regel mot låntagare som har för höga skulder för att få låna hos en traditionell långivare. Omstartslån kan delas in i olika kategorier och villkoren varierar därefter:

• Omstartslån med krav på medsökande: lånebelopp på 30 000–490 000 kronor, löptider på 5–12 år och räntor på 22 procent.
• Omstartslån med krav på borgensman: lånebelopp på 10 000–800 000 kronor, löptider på 3–15 år och räntor på 14,2–21,95 procent.
• Omstartslån med krav på säkerhet i bostad: lånebelopp på 50 000–10 000 000 kronor, löptider på 5–100 år och räntor på 4,84–11,94 procent.

Omstartslån är den enda typen av lån, utöver pantbankslån, som kan beviljas trots skulder hos Kronofogden.

Vem omstartslån trots höga skulder passar bra för

Ett omstartslån kan passa bra för den som vill samla sina befintliga lån och krediter och som har för låg kreditvärdighet för att beviljas ett privatlån. Omstartslån passar i synnerhet bra för den som har låg kreditvärdighet på grund av skulder hos Kronofogden eller många lån med höga räntor.

Maximera dina chanser att få omstartslån trots mycket skulder

Du kan maximera dina chanser att få ett omstartslån trots mycket skulder genom att:

• Ansöka med en borgensman. Du kan maximera dina chanser att beviljas ett omstartslån trots mycket skulder genom att ansöka tillsammans med en borgensman. Att någon går i borgen för ett lån innebär att denne åtar sig att betala av ett lån om huvudlåntagaren inte klarar av att återbetala lånet enligt avtalsvillkoren. Se mer: ansök om lån med borgensman
• Ansöka tillsammans med en medsökande med bättre kreditvärdighet än du. Som skuldsatt kan du förbättra dina chanser att beviljas ett omstartslån genom att ansöka tillsammans med en medsökande (medlåntagare). Det gäller i synnerhet om du är skuldsatt och har svårt att beviljas ett omstartslån som ensam sökande. Har du en medsökande med hög kreditvärdighet kan det kompensera för att du själv har mycket skulder eller låg kreditvärdighet.
• Lämna säkerhet i form av en bostad. Om du har höga skulder kan du maximera dina chanser att beviljas ett omstartslån genom att lämna en bostad som säkerhet för lånet. En del långivare som ger ut omstartslån beviljar endast lån om du kan lämna säkerhet för lånet i form av en bostad.

SMS lån (snabblån) trots höga skulder

Om du som har höga skulder vill ta ett nytt lån, utan att samla dina befintliga lån, kan du i regel bara beviljas SMS lån (snabblån). Långivare som ger ut SMS lån har i normala fall relativt hög beviljandegrad eftersom de har låga krav på kreditvärdighet.

De SMS lån som Credwise har samlat in data om har lånebelopp på 1 000–200 000 kronor, löptider på 1 mån–10 år och räntor på 7,9–22 procent. De flesta SMS lån (snabblån) har dock lånebelopp på 3 000–50 000 kronor, löptider på 1–5 år och räntor på 21,95–22 procent.

Finns det SMS lån (snabblån) som alla med höga skulder beviljas?

Nej, det finns inga SMS lån (snabblån) som alla med höga skulder kan få. Däremot finns det långivare som ger ut SMS lån med hög beviljandegrad, även för de med mycket skulder. De långivare som har hög beviljandegrad har i regel relativt låga krav på kreditvärdighet jämfört med andra långivare.

Hos en långivare med hög beviljandegrad kan du bli beviljad SMS lån trots låg kreditvärdighet, till exempel på grund av betalningsanmärkningar eller låg inkomst.

När SMS lån (snabblån) är alternativ för den med höga skulder

Generellt sett är det inte bra att ta nya SMS lån (snabblån) om du redan har mycket skulder, även om du har möjlighet att beviljas SMS lån. Det kan dock vara ett alternativ om du snabbt behöver betala en utgift som medför allvarliga konsekvenser, till exempel en betalningsanmärkning, om den inte betalas.

Du bör däremot inte ta ett SMS lån för att betala en akut ekonomisk utgift om du inte har möjlighet att återbetala lånet inom en snar framtid, till exempel inom en månad eller två. Då finns risk för att du skjuter fram dina betalningsproblem istället för att hitta en hållbar lösning för din ekonomi.

Viktiga beslutsfaktorer för att låna med höga skulder

De viktigaste beslutsfaktorerna när du med höga skulder väljer lån är:

• Krav på säkerhet: om du måste lämna säkerhet för att beviljas lån.
• Grundkrav: de grundkrav du måste uppfylla för att beviljas lån.
• Lösenkrav: om långivaren kräver fullmakt för att lösa din skulder.
• Lånebelopp: hur mycket du har möjlighet att låna.
• Ränta: vilken räntesats långivaren kan erbjuda.
• Löptid: under hur lång tid du kan återbetala lånet.

Krav på säkerhet

För att du som har höga skulder ska ha möjlighet att beviljas ett lån krävs i många fall att du kan lämna en säkerhet för lånet. En säkerhet kan till exempel vara en bostad eller en borgensman som går i borgen för ditt lån. Om du har kronofogdeskulder och ansöker om ett omstartslån krävs nästan alltid en säkerhet eller en medsökande med god kreditvärdighet.

Om du jämför lån från banker som hjälper skuldsatta bör du vara uppmärksam på om en säkerhet krävs, och om du har möjlighet att lämna en sådan säkerhet.

En del lån som ges ut med säkerhet har sämre lånevillkor, till exempel lägre lånebelopp och högre ränta, än lån som ges ut utan säkerhet. Har du möjlighet att beviljas ett lån utan säkerhet, trots att du har höga skulder, bör du därför i regel välja det framför ett lån med säkerhet för att få så bra lånevillkor som möjligt.

Grundkrav

Alla långivare har grundkrav du måste uppfylla för att kunna beviljas lån hos dem, oavsett om du har höga skulder eller om du är skuldfri. Grundkraven hos långivare brukar till exempel avse ålder, inkomst och anställningsform.

Credwise känner inte till några långivare med uttalade krav gällande hur mycket skulder som är tillåtet att ha för att få lån. Däremot beviljar de flesta långivare inte lån till personer med skulder hos Kronofogden.

För att undvika att ansöka om lån du inte kan få, och för att det inte ska tas kreditupplysningar på dig i onödan, bör du säkerställa att du uppfyller kraven för ett lån innan du ansöker om det.

Lösenkrav

Flera långivare som ger ut lån till de med höga skulder beviljar endast lån med lösenkrav. Om du beviljas ett lån med ett lösenkrav är lånet villkorat mot att en del eller hela lånebeloppet används till att betala av dina befintliga skulder. Långivaren behöver då en så kallad lösenfullmakt att betala av dina skulder för din räkning. Ett lösenkrav fungerar således som en garanti för att du inte utökar din skuldbörda.

Det går inte alltid att ange alla typer av skulder i en lösenfullmakt. Till exempel finns det flera långivare som inte accepterar att SMS lån (snabblån) eller kreditkortsskulder anges i en lösenfullmakt. Innan du som har höga skulder ansöker om ett lån hos en långivare som har lösenkrav bör du säkerställa att de lån du har är tillåtna att ange i lösenfullmakten.

Alla långivare som Credwise samlat in data om som ger ut omstartslån trots kronofogdeskulder har lösenkrav. Är du skuldsatt hos Kronofogden har du således inga andra alternativ än att ta ett omstartslån och använda det till att lösa dina befintliga skulder.

Lånebelopp

Det går att låna upp till 800 000 kronor utan säkerhet, men om du har mycket skulder får du i regel inte låna så mycket. Behöver du låna ett större belopp än så för att lösa dina skulder är det möjligt att låna med en bostad som säkerhet. Med en bostad som säkerhet kan du låna upp till 85 procent av det värde som registrerats av bolånegivaren.

När du jämför lånebelopp för olika lån bör du ha i åtanke att ju högre skuldsatt du är, desto mindre får du låna, allt annat lika. Det gäller oavsett vilken typ av lån du ansöker om. Har du höga skulder bör du därför inte förvänta dig att beviljas det högsta lånebeloppet som erbjuds hos en långivare.

Ränta

Räntan på lån som kan beviljas trots höga skulder varierar beroende på lånetyp, långivare och din kreditvärdighet. För samlingslån och omstartslån sätts räntan i regel individuellt utifrån din kreditvärdighet. Ju sämre kreditvärdighet du har, desto högre ränta får du. För SMS lån (snabblån) tillämpas i regel samma ränta till alla låntagare, oavsett skuldbörda.

När du jämför räntor på lån för att samla dina skulder bör du endast jämföra lån vars räntor är lägre än räntorna på dina befintliga lån. Du bör inte ta ett samlingslån om det inte medför att du kan sänka räntekostnaden för dina befintliga lån. Är du högt skuldsatt bör du dock ha i åtanke att du sannolikt kommer att få en ränta i det övre räntespannet som erbjuds hos en långivare.

Löptid

Ju längre löptid du väljer på ett lån, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Om du har höga skulder och vill ha så låg månadsbetalning som möjligt bör du därför välja ett lån som erbjuds med lång löptid, till exempel ett privatlån eller omstartslån.

Å andra sidan bör du som skuldsatt inte välja en löptid som överskrider löptiden på dina befintliga skulder. Ju kortare löptid du väljer, desto färre gånger betalar du kostnader i form av ränta och avgifter och desto snabbare blir du skuldfri. Därför bör du inte välja en löptid som medför att du blir skuldsatt under en längre tid än vad du redan är.

Så ansöker du om lån som skuldsatt

För att ansöka om ett lån som skuldsatt bör du:

1. Räkna ut hur mycket du behöver låna.
2. Jämföra lån du kan få trots höga skulder.
3. Välja löptid på lånet.
4. Räkna ut lånets månadsbetalning och totalkostnad.
5. Ansöka om det lån du valt.
6. Komplettera din låneansökan vid behov.
7. Fylla i en eventuell lösenfullmakt.

Avgör hur mycket du behöver låna

Om du har höga skulder och ska låna pengar för att lösa befintliga lån och krediter bör du först räkna ut hur mycket du behöver låna. För att räkna ut vilket lånebelopp du behöver summerar du din kvarvarande skuld för de lån och krediter du vill lösa. Den totala summan av de återstående skulderna är det lånebelopp du bör ansöka om.

När du räknar ut hur mycket du behöver låna bör du dock inte räkna med skuldbeloppen för eventuella bolån, billån och CSN-lån. Orsaken till det är att dessa lån i regel har lägre räntor än de lån du har möjlighet att ta om du är högt skuldsatt. I normala fall blir det således billigare att ha kvar dessa lån än att ersätta dem med ett nytt lån med högre ränta. Se mer: så mycket kan du låna

Jämför lån för skuldsatta

Om du har höga skulder och ska ansöka om ett privatlån är det mest fördelaktigt att jämföra lån via en låneförmedlare. Genom att ansöka via en låneförmedlare kan du jämföra upp till 33 privatlån med endast en ansökan och en kreditupplysning hos UC.

Ju fler förfrågningar hos UC som registreras på dig, desto sämre kreditbetyg hos UC får du. Har du höga skulder har du sannolikt redan ett lågt kreditbetyg. Då är det extra viktigt att inte försämra ditt kreditbetyg ytterligare inför att du ska ta lån.

Ska du ta ett samlingslån eller omstartslån med krav på säkerhet behöver du jämföra olika lån direkt hos respektive långivare. Dessa lån förmedlas nämligen inte via låneförmedlare. Detsamma gäller för SMS lån (snabblån), eftersom de flesta långivare som ger ut SMS lån inte är anslutna till låneförmedlare. Se mer: jämför olika lån

Välj löptid

Ju längre löptid ett lån har, desto lägre blir månadsbetalningen för lånet. När du som är skuldsatt ansöker om ett lån är det huvudsakligen långivarens bedömning av huruvida du klarar av att betala lånets månadsbetalning som avgör om du beviljas lånet. Ju lägre månadsbetalning ett lån har, desto bättre möjligheter har du att återbetala lånet.

För att öka dina chanser att beviljas ett lån som skuldsatt bör du därför välja en så lång löptid som möjligt för att minimera månadsbetalningen för lånet. Ju längre löptid du väljer på ett lån, desto längre tid blir du dock skuldsatt, om du följer lånets återbetalningsplan. Därför bör du betala av lånet så snabbt som möjligt, gärna i förtid om möjlighet finns.

Även om en lång löptid medför en låg månadsbetalning blir också lånets totalkostnad högre ju längre löptid lånet har. Det beror på att räntor och avgifter betalas fler gånger ju längre lånet löper. Lån du kan beviljas trots höga skulder har dessutom ofta höga räntor, vilket bidrar till en hög totalkostnad.

Månadsbetalning och totalkostnad

Innan du med höga skulder ansöker om ett lån bör du försäkra dig om att du har råd med lånets månadsbetalning. Om du är högt skuldsatt har du sannolikt begränsat med utrymme i din månadsbudget för att betala av skulder. För att räkna ut månadsbetalningen för ett lån kan du använda Credwises lånekalkylator.

I de flesta fall vet du inte på förhand vilken ränta du kan få hos en långivare. Är du högt skuldsatt kommer du sannolikt få en ränta i närheten av långivarens maxränta. Om du planerar att ansöka om ett lån trots höga skulder kan du därför använda långivarens högsta möjliga ränta när du beräknar månadsbetalningen för lånet.

Ansök om lån trots höga skulder

Om du ska ansöka om ett lån trots att du har höga skulder går du in på långivarens hemsida och fyller i deras ansökningsformulär. Om du är så skuldsatt att det krävs en säkerhet för lånet tar ansökningsprocessen i regel längre tid än annars. Orsaken till det är att det krävs extra administration kring handläggningen av lånet om det har en pantsatt säkerhet eller en borgensman.

Skicka in kompletteringar vid efterfrågan

Om de uppgifter du angivit i din låneansökan inte stämmer överens med den information som visas i den kreditupplysning som tas på dig av en långivare kan denne be om kompletterande underlag. Det gäller oavsett om du har mycket skulder eller om du är skuldfri. Kompletterande underlag kan till exempel vara en lönespecifikation för att verifiera din inkomst.

Det är särskilt vanligt att kompletterande underlag efterfrågas om du har skulder hos Kronofogden och ansöker om ett omstartslån. Det beror på att låntagare med kronofogdeskulder anses utgöra en större kreditrisk än andra låntagare. Din betalningsförmåga utvärderas således särskilt noggrant om du ansöker om lån och har ett skuldsaldo hos Kronofogden. Se mer: komplettering av en låneansökan

Fyll i lösenfullmakt med skulder som ska lösas

Om du lånar pengar trots höga skulder är det sannolikt att du har för avsikt att lösa dina befintliga lån och krediter. Det är vanligt att lån som används för att lösa befintliga skulder beviljas med lösenkrav. Om du tagit ett lån med lösenkrav måste du fylla i en lösenfullmakt för att långivaren ska kunna lösa dina lån åt dig.

En lösenfullmakt ska innehålla uppgifter om de lån du önskar lösa, till exempel antal lån och vilka kvarvarande lånebelopp dessa är på, lånenummer och namn på långivare.

Så gör du som skuldsatt om du inte får samla alla lån

Om du är skuldsatt och inte lyckas samla ihop alla lån kan du:

• betala av de skulder som har högst ränta och månadsbetalning först
• samla lån i omgångar.

Betala av skulderna med högst ränta och månadsbetalning först

Om du inte har möjlighet att samla ihop alla dina skulder med ett lån bör du fokusera på att betala av de dyraste skulderna först. De dyraste skulderna är i regel de lån som har högst effektiva räntor. Om du har SMS lån (snabblån), kreditkortsskulder eller avbetalningar bör du sannolikt betala av dessa lån först.

Se mer: betala av lån

Samla lån i omgångar om du inte får samla alla lån

Om du är högt skuldsatt finns det en risk för att du inte kan beviljas det lånebelopp du behöver för att samla ihop alla dina befintliga lån i ett enda lån. Däremot är det ofta möjligt att samla lån i omgångar. Det innebär att du som är skuldsatt sannolikt får nöja dig med att endast samla ihop några av dina lån. Att få samla ihop ett par lån är dock bättre än att inte få samla några lån alls.

Varje gång du lyckas samla ihop lån till en lägre ränta än tidigare förbättrar du din kreditvärdighet. När du förbättrar din kreditvärdighet förbättras dina möjligheter att få samla ihop fler lån till lägre ränta i framtiden. Därför bör du acceptera varje samlingslån du kan bli beviljad som kan medföra en förbättring av din skuldsituation.

Vad gör jag om jag har höga skulder och nekas lån?

Om du har höga skulder och nekas lån kan du:

• kontakta långivaren och ta reda på varför din låneansökan blivit nekad
• vända dig till en budget- och skuldrådgivare.

Kontakta långivaren och ta reda på varför du nekas

Om du är högt skuldsatt och har nekats ett lån bör du kontakta långivaren och ta reda på anledningen till att din ansökan fått avslag. Om du har möjlighet att vidta de åtgärder som krävs för att bli beviljad lånet kan du göra det och därefter ansöka på nytt.

Enligt konsumentkreditlagens paragraf om god kreditgivningssed ska långivare ge konsumenter de förklaringar de behöver (2). Det innefattar att informera konsumenter om varför deras kreditansökningar nekats (3).

Konsultera en budget- och skuldrådgivare

Om du är högt skuldsatt och har nekats ett lån kan du kontakta en budget- och skuldrådgivare, för att få gratis rådgivning. En budget- och skuldrådgivare kan till exempel hjälpa dig att förbättra din kreditvärdighet och förbereda dig inför att ansöka om ett nytt lån för att samla ihop dina lån trots höga skulder.

Budget- och skuldrådgivare kan även bistå med att gå igenom dina inkomster och utgifter och utifrån det upprätta en skuldhanteringsplan. Enligt socialtjänstlagen har varje kommun skyldighet att lämna budget- och skuldrådgivning till skuldsatta kommuninvånare (4).

Alternativ till att låna trots mycket skulder

Fyra alternativ till att låna trots mycket skulder är att:

• spara pengar
• ansöka om att få en avbetalningsplan upprättad
• ansöka om att få en ackordsuppgörelse
• ansöka om en skuldsanering.

Spara istället för att låna med mycket skulder

Om du är högt skuldsatt är det ett bättre alternativ att spara pengar än att ta ett nytt lån. Ett effektivt sätt att spara pengar är att dra ner på onödiga utgifter, till exempel genom att undvika restaurangbesök och säga upp icke nödvändiga prenumerationstjänster.

Ett annat sätt att få mer pengar över är att öka dina inkomster, om möjlighet finns. Det kan du till exempel göra genom att sälja av ägodelar eller hyra ut eventuella lediga rum i din bostad. Om du är skuldsatt och vill köpa något du inte har råd med bör du spara pengar till inköpet istället för att låna till det. På så sätt undviker du att utöka din skuldbörda ytterligare.

Få avbetalningsplan som skuldsatt

Ett alternativ till att låna som skuldsatt är att ansöka om en avbetalningsplan. En avbetalningsplan är en ny återbetalningsplan, i regel med en längre löptid och en lägre månadsbetalning än tidigare. I praktiken innebär det att du amorterar mindre på din skuld än vad som avtalats i den ursprungliga återbetalningsplanen.

En avbetalningsplan kan upprättas om du har problem med att betala av en skuld utifrån dess befintliga avbetalningsvillkor. Syftet med en avbetalningsplan är att du ska klara av att betala av en skuld med hjälp av nya avbetalningsvillkor.

Få ackord istället för att låna som skuldsatt

Ett alternativ till att låna pengar som skuldsatt är att ansöka om ackord. En ackordsuppgörelse är en betalningsöverenskommelse mellan dig och någon du är skyldig pengar. Om en av dina långivare upprättar en ackordsuppgörelse accepterar långivaren att du betalar tillbaka mindre än det totala skuldbeloppet. På så sätt får långivaren tillbaka en del av sina pengar och du kan betala av hela eller delar av din skuld med nya betalningsvillkor och därmed bli skuldfri.

En ackordsuppgörelse kan endast upprättas om den du är skyldig pengar bedömer att du har små eller inga möjligheter att betala av din skuld inom en överskådlig framtid utan ett ackord. Ett ackord för skulder beviljas i praktiken huvudsakligen för skulder som varit obetalda under flera års tid.

Ansök om skuldsanering om du har mycket skulder

Ett alternativ till att låna pengar trots höga skulder är att ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Om du beviljas skuldsanering behöver du leva på existensminimum (5) i fem år enligt skuldsaneringslagen (6). Under denna tid betalas din resterande inkomst till Kronofogden utifrån en upprättad betalningsplan (7). Efter fem år skrivs dina skulder av och du blir skuldfri (8).

En beviljad skuldsanering förutsätter att din skuldsituation gått så långt att du har skulder hos Kronofogden och att du inte bedöms kunna betala tillbaka dina skulder under en överskådlig tid. Vid ansökan om skuldsanering prövar Kronofogden om du uppfyller skuldsaneringslagens krav för att få skuldsanering (9).

Mer för dig som vill låna pengar som skuldsatt

• Hjälp att samla lån
• Så fungerar samlingslån
• Krav för att samla lån
• Fördelar och nackdelar med samlingslån
• Betala av skulder och bli skuldfri
• Få hjälp med skulder som privatperson
• Ta dig ur en ekonomisk kris
• Se skuldsaldo hos Kronofogden
• Varför du inte ska låna pengar till att betala räkningar
• Vad det innebär att konsolidera lån

Olika finansieringslösningar för skuldsatta

• Baka ihop lån
• Slå ihop lån
• Lösa dyra lån och krediter
• Låna för att betala skulder