Samla lån trots betalningsanmärkningar

Guide: samla lån trots betalningsanmärkningar

Ditt val av lån påverkar bland annat dina möjligheter att bli beviljad ett samlingslån trots betalningsanmärkningar. Det påverkar också hur mycket lån du kan samla och vilken ränta du får. I Credwises guide får du den information du behöver för att samla dina lån trots betalningsanmärkningar.

Går det att samla lån med betalningsanmärkningar?

Ja, det går att samla lån med betalningsanmärkningar. Låntagare med betalningsanmärkningar får i regel samla lån på lägre belopp och till högre räntor än låntagare utan anmärkningar. Den som vill samla lån utan säkerhet och utan medsökande får i regel inte ha anmärkningar nyare än sex månader.

Se mer: låna med betalningsanmärkningar

Att samla lån med betalningsanmärkningar passar bra för

Det kan passa bra att samla lån med betalningsanmärkningar för den som vill sänka sin ränta och månadsbetalning, och samtidigt förbättra sin kreditvärdighet. Du har ofta möjlighet att sänka din ränta genom att samla dina lån, även om du har låg kreditvärdighet på grund av betalningsanmärkningar.

Att samla lån med betalningsanmärkningar passar dåligt för

Det passar i regel dåligt att samla lån med betalningsanmärkningar för den som har för avsikt att samtidigt utöka sin skuldbörda. Om du till exempel har fått betalningsanmärkningar på grund av att du haft svårt att betala tillbaka befintliga lån bör du undvika att låna mer samtidigt som du samlar ihop dina lån.

Olika samlingslån som går att få med betalningsanmärkningar

Några exempel på olika typer av samlingslån som går att få med betalningsanmärkningar är

• Privatlån: lån på 100–800 000 kronor med räntor på 4,36–22 procent.
• Bolån: lån med bostad som säkerhet med räntor på 2,25–4,75 procent.
• Borgenslån: lån med borgensman med räntor på 14,2–21,95 procent.
• SMS lån (snabblån): lån på 1 000–200 000 kronor med räntor på 7,9–22 procent.

Samla lån med privatlån trots betalningsanmärkningar

De flesta samlingslån som ges ut utan krav på säkerhet är privatlån. Privatlån som går att få trots betalningsanmärkningar ges ut på 100–500 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent. Credwise känner till 10  privatlån som du kan använda för att samla lån trots anmärkningar.

Långivare som ger ut privatlån har i regel högre krav på kreditvärdighet än andra långivare som ger ut blancolån. Om du har betalningsanmärkningar kan du förbättra dina chanser att samla lån med ett privatlån genom att ansöka tillsammans med en medsökande.

Att samla lån med privatlån trots betalningsanmärkningar passar bra för

Det kan passa bra att samla lån med ett privatlån trots betalningsanmärkningar för den som vill samla lån så mycket lån som möjligt och till så låg ränta som möjligt, utan krav på säkerhet. Du har i regel störst chans att få samla lån med ett privatlån trots betalningsanmärkningar via en låneförmedlare.

Samla lån med bolån trots betalningsanmärkningar

En del långivare ger ut bolån till låntagare med betalningsanmärkningar som vill samla sina lån. Credwise vet om 7 långivare som beviljar bolån trots betalningsanmärkningar, som kan användas som samlingslån. Räntan på dessa lån är 4,84–15,2 procent, enligt Credwises data.

För att få ett bolån trots anmärkningar måste du ha en bostad med lägre belåningsgrad än 85 procent. I sådant fall kan du lämna din bostad som säkerhet för att få samla befintliga lån trots betalningsanmärkningar.

Att samla lån med bolån trots betalningsanmärkningar passar bra för

Att ta ett bolån för att samla lån med betalningsanmärkningar kan passa bra för den som äger eller planerar att köpa en bostad och har låneutrymme för att belåna bostaden. I normala fall kan du samla lån till lägre ränta med ett bolån än andra typer av samlingslån, såsom privatlån.

Samla lån med borgen trots betalningsanmärkningar

En del långivare ger ut samlingslån till låntagare med anmärkningar, givet att de har en borgensman som säkerhet. Att ha en borgensman på ett lån innebär att borgensmannen åtar sig att betala lånet om låntagaren inte kan betala. Det medför i sin tur en minskad kreditrisk för långivaren.

Många av de borgenslån som Credwise känner till har relativt höga räntor. Om du har betalningsanmärkningar och vill samla lån med en borgensman som säkerhet bör du säkerställa att du kan sänka räntan på de lån du vill samla innan du lånar pengar med borgen.

Att samla lån med borgen trots betalningsanmärkningar passar bra för

Det kan passa bra att samla lån med borgen trots betalningsanmärkningar för den som har mycket låg kreditvärdighet och som har svårt att samla lån på egen hand. Om du tar ett lån med en borgensman som säkerhet minskar långivarens kreditrisk. Ju lägre risk en långivare tar genom att låna ut pengar, desto större är chansen att få samla lån med anmärkningar.

Samla lån med SMS lån (snabblån) trots betalningsanmärkningar

SMS lån (snabblån) är lån utan krav på säkerhet som ges ut på 1 000–200 000 kronor och har räntor på 7,9–22 procent. De flesta SMS lån som går att få trots betalningsanmärkningar ges dock ut på 3 000–50 000 kronor och har räntor på 21,75–22 procent.

Om du väljer att samla lån med ett SMS lån får du i regel låna mindre och låna till högre ränta än med andra typer av lån. SMS lån (snabblån) är därför mindre lämpade som samlingslån än andra lån.

Att samla lån med SMS lån (snabblån) trots betalningsanmärkningar passar bra för

Det kan passa bra att samla lån med SMS lån (snabblån) trots betalningsanmärkningar för den som har svårt att få andra samlingslån. Du bör endast ta SMS lån för att samla lån med höga räntor på uppemot 22 procent.

Anledningen till det är att det är svårt att sänka räntan på lån med lägre räntor än så genom att samla ihop dem med ett SMS lån.

Beslutsfaktorer för samlingslån med betalningsanmärkningar

De viktigaste beslutsfaktorerna vid val av samlingslån med betalningsanmärkningar är:

• Krav avseende antal betalningsanmärkningar: om långivaren anger ett maxantal anmärkningar som denne accepterar.
• Krav avseende ålder på betalningsanmärkningar: om långivaren har krav på att den senaste anmärkningen måste vara äldre än ett visst antal månader.
• Krav avseende typ av betalningsanmärkningar: om långivaren har specifika krav avseende anmärkningar från a-mål respektive e-mål.
• Krav på säkerhet: om långivaren har krav på att en säkerhet måste ställas för lånet.
• Krav på medsökande: om långivaren har krav på att det måste finnas en medsökande utan betalningsanmärkningar.
• Övriga grundkrav: vilka grundkrav du måste uppfylla för att bli beviljad lån.
• Lösenkrav: om långivaren har krav på att lösa befintliga lån genom en lösenfullmakt.
• Lånebelopp: vilka lånebelopp långivaren erbjuder och hur mycket lån du kan samla.
• Ränta: vilken räntesats eller vilket räntespann som erbjuds.
• Avgifter: om det tillkommer fasta avgifter på lånet.
• Effektiv ränta: vilken årsränta lånet har om ränta, avgifter och betalningstillfällen beaktas.

Krav avseende antal betalningsanmärkningar

En del långivare som beviljar samlingslån trots betalningsanmärkningar har specifika krav avseende hur många anmärkningar de accepterar, i regel maximalt mellan 1 och 10 stycken. Andra långivare saknar angivna krav på antal. Hos dessa långivare görs alltid en individuell bedömning för att avgöra om ett samlingslån kan beviljas trots anmärkningar.

När du ska välja ett samlingslån bör du kontrollera att du inte har fler anmärkningar än vad långivaren tillåter. Du kan också välja att ansöka hos en långivare som inte anger något specifikt maxantal anmärkningar som denne accepterar. Oavsett vilken långivare du väljer gäller att ju färre anmärkningar du har, desto större chans har du att beviljas att samlingslån.

Krav avseende ålder på betalningsanmärkningar

De flesta långivare som accepterar betalningsanmärkningar har krav på att den senaste anmärkningen inte får ha uppkommit nyligen. Vanliga krav avseende ålder på anmärkningar är minst 6 eller 12 månader. Innan du ansöker om ett samlingslån trots betalningsanmärkningar bör du kontrollera att åldern på dina anmärkningar uppfyller de krav långivaren har.

Oavsett vilken långivare du väljer gäller att ju äldre dina betalningsanmärkningar är, desto större chans har du att beviljas att samlingslån.

Krav avseende typ av betalningsanmärkningar

En del långivare som beviljar samlingslån trots betalningsanmärkningar har krav avseende typ av anmärkning. Hos dessa långivare accepteras i normala fall endast anmärkningar avseende a-mål (skulder till stat och kommun). Låntagare med anmärkningar som avser e-mål (skulder till företag och privatpersoner) nekas däremot att samla lån hos dessa långivare.

Det är relativt ovanligt att långivare explicit anger krav avseende typ av anmärkning. Hos de flesta långivare är det dock svårare att bli beviljad samlingslån med anmärkningar avseende e-mål än med anmärkningar avseende a-mål. Innan du ansöker om ett samlingslån bör du kontrollera om långivaren har krav avseende typ av betalningsanmärkningar och om du uppfyller dessa.

Krav på säkerhet

Vissa långivare har krav på att du måste lämna en säkerhet för att få samla lån med betalningsanmärkningar. Säkerheten kan avse en pantsatt egendom eller en borgensman. En säkerhet på ett lån medför en minskad kreditrisk för långivaren. Därför är det i regel lättare för låntagare med betalningsanmärkningar att bli beviljade samlingslån med säkerhet än utan.

Har du svårt att samla lån på grund av betalningsanmärkningar bör du se över dina möjligheter att ansöka om ett samlingslån med krav på säkerhet. Se mer: vad innebär säkerhet för lån?

Krav på medsökande

En del långivare har krav på att du måste ha en medsökande utan betalningsanmärkningar för att få samla lån hos dem. Att ha en medsökande på ett lån innebär att långivaren kan kräva både dig och din medsökande på betalning. En medsökande minskar således i regel långivarens kreditrisk.

Har du svårt att bli beviljad ett samlingslån som ensam låntagare på grund av betalningsanmärkningar bör du undersöka möjligheten att ansöka om ett samlingslån tillsammans med en medsökande.

Övriga grundkrav

Alla långivare, oavsett om de ger ut samlingslån eller andra typer av lån, har grundkrav du måste uppfylla för att bli beviljad lån. En långivares grundkrav kan avse faktorer som en lägsta och högsta åldersgräns, minimiinkomst eller anställningsform. För att undvika att automatiskt bli nekad ett lån på grund av att långivarens grundkrav för att samla lån inte uppfylls bör du kontrollera detta innan du ansöker.

Lösenkrav

En del långivare tillämpar lösenkrav för att bevilja samlingslån. Ett lösenkrav innebär att långivaren betalar av de lån du vill samla åt dig istället för att betala ut lånet till ditt bankkonto. Allt du behöver göra är att fylla i en fullmakt med uppgifter om dina befintliga lån. Med ett lösenkrav säkerställer långivaren att låntagaren inte använder samlingslånet för att utöka sin skuldbörda.

Samlingslån med lösenkrav har i regel högre beviljandegrad än samlingslån utan lösenkrav. Har du betalningsanmärkningar kan det därför vara lättare att få ett samlingslån med lösenkrav än utan.

Lånebelopp

Låntagare med betalningsanmärkningar får generellt sett låna lägre belopp än låntagare utan anmärkningar. Vill du samla lån trots betalningsanmärkningar bör du således vara beredd på att eventuellt inte kunna samla alla lån direkt. Det gäller i synnerhet om du har många eller stora befintliga lån du vill samla. Se mer: hur stort lånebelopp kan jag få?

Ränta

Samlingslån som beviljas till låntagare med betalningsanmärkningar har i regel högre räntor än andra samlingslån. Den typ av lån utan krav på säkerhet som är mest lämpad som samlingslån är privatlån. Räntan på privatlån är 4,36–22 procent. Den som har betalningsanmärkningar kan dock förvänta sig att få en ränta i den övre delen av spannet.

Den lägsta möjliga räntan på samlingslån som går att få med betalningsanmärkningar erbjuds i regel på bolån. Marginalen omstartslån har till exempel räntor på 4,84–10,97 procent.

Ju lägre en låntagares kreditvärdighet är, desto högre ränta får denne i regel. Låntagare med anmärkningar har sämre kreditvärdighet än genomsnittliga låntagare. Har du betalningsanmärkningar bör du således förvänta dig att få en ränta i den övre delen av en långivarens räntespann, förutsatt att du blir beviljad ett lån. Se mer: vad är ränta på lån?

Avgifter

Många långivare tar ut fasta avgifter för de lån de ger ut. De samlingslån som går att få trots anmärkningar har uppläggningsavgifter på 0–588 kronor och månatliga aviavgifter på 0–75 kronor. Om avgifter tillkommer på ett litet lån, till exempel under 10 000 kronor, består i regel en stor del av lånets totalkostnad av avgifter. För lån på ett större belopp än 10 000 kronor utgör i regel lånets räntekostnad den största delen av lånets totalkostnad, enligt Credwises erfarenhet.

För att minimera din totalkostnad bör du välja ett samlingslån med låga, eller inga, fasta avgifter. Se mer: avgifter för att låna pengar.

Effektiv ränta

När du jämför totalkostnaden för olika samlingslån på samma lånebelopp och med samma löptid bör du jämföra lånens effektiva räntor. I den effektiva räntan inkluderas både lånens räntekostnad och avgifter. Hänsyn tas också till hur ofta lånen amorteras, till exempel månads- eller kvartalsvis. Se mer: vad är en effektiv ränta?

Få bäst villkor när du samlar lån med betalningsanmärkning

För att få så bra villkor som möjligt när du samlar lån med betalningsanmärkning bör du:

• Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du i regel på ett samlingslån. Några exempel på hur du kan förbättra din kreditvärdighet är att avsluta outnyttjade krediter, betala av smålån och vänta tills kreditförfrågningar försvinner.
• Ansöka tillsammans med en medsökande. Har du låg kreditvärdighet på grund av betalningsanmärkningar kan en medsökande utan anmärkningar väga upp för det. Att ha en medsökande kan till exempel medföra att du erbjuds en lägre ränta än om du ansöker om ett samlingslån ensam.
• Ansöka via en låneförmedlare. Hos en låneförmedlare jämförs flera samlingslån som kan beviljas till låntagare med anmärkningar. Därför är det också större chans att hitta ett samlingslån med bra villkor via en låneförmedlare än om du ansöker direkt hos en enskild långivare.

Var du ansöker om samlingslån trots betalningsanmärkningar

Du kan välja att ansöka om ett samlingslån trots betalningsanmärkningar hos en:

• Långivare. Att ansöka om att samla lån trots anmärkningar direkt hos en långivare kan passa den som vill ansöka om ett samlingslån som inte erbjuds via en låneförmedlare. Några exempel på samlingslån som inte erbjuds via låneförmedlare är bolån, borgenslån och samlingslån för låntagare med skulder hos Kronofogden.
• Låneförmedlare. För den som vill ansöka om ett samlingslån utan krav på säkerhet trots anmärkningar är det i regel bäst att ansöka hos en låneförmedlare. Nekas du lån hos en av de anslutna långivarna finns det ofta någon annan som kan bevilja lån utan att du behöver ansöka om lån på nytt.

Ansök om samlingslån trots betalningsanmärkningar

För att ansöka om ett samlingslån trots betalningsanmärkningar bör du:

1. Summera befintliga lån du vill lösa och välja lånebelopp.
2. Välja återbetalningstid.
3. Jämföra samlingslån hos olika långivare.
4. Räkna på lånekostnad och månadsbetalning.
5. Fylla i och skicka in en ansökan.
6. Komplettera din låneansökan vid behov.
7. Fylla i en eventuell lösenfullmakt eller lösa dina lån på egen hand.

1. Summera de lån du vill lösa och välj lånebelopp

För att ta reda på hur stort samlingslån du behöver summerar du de kvarvarande lånebeloppen för de befintliga lån du vill samla. Det sammanlagda beloppet för samtliga lån är det lånebelopp du bör ansöka om.

Har du betalningsanmärkningar får du i regel låna ett lägre belopp än annars. Det är därför inte säkert att du blir beviljad det lånebelopp du ansöker om. Får du ett förslag från långivaren med ett lägre lånebelopp kan det vara en fördel att acceptera erbjudandet. Att samla en del av dina befintliga lån är i regel bättre än ingenting.

2. Välj återbetalningstid

Ju längre återbetalningstid du väljer att ha på ett lån, desto lägre blir lånets månadsbetalning. En låg månadsbetalning förbättrar i regel dina chanser att bli beviljad det lån du ansöker om. Du bör därför välja en så lång återbetalningstid som möjligt.

Ett låns totalkostnad blir samtidigt högre ju längre lånets återbetalningstid är. Därför bör du betala tillbaka ditt samlingslån så snabbt som möjligt om du blir beviljad.

3. Jämför lån hos olika långivare

Du bör jämföra flera samlingslån hos långivare som accepterar betalningsanmärkningar innan du bestämmer dig för vilket lån du ska ansöka om. Det enklaste sättet att jämföra flera samlingslån samtidigt är att ansöka via en låneförmedlare. Vill du jämföra samlingslån som inte erbjuds via låneförmedlare måste du istället göra det på egen hand.

4. Räkna på lånekostnad och månadsbetalning

Innan du ansöker om ett samlingslån bör du räkna på lånets kostnad och månadsbetalning för att kontrollera att du har möjlighet att betala tillbaka lånet. Det enklaste sättet att räkna på kostnad och månadsbetalning för ett lån är att använda en lånekalkylator.

5. Fyll i och skicka in en ansökan

För att skicka in en låneansökan går du till långivarens hemsida och fyller i ett ansökningsformulär. I ansökningsformuläret fyller du i de uppgifter långivaren behöver. Därefter skickar du in din ansökan genom att signera med BankID.

En del långivare lämnar svar direkt på skärmen inom några minuter huruvida du blir beviljad ett samlingslån trots betalningsanmärkningar. Hos andra långivare tar handläggningen av låneansökningar något längre tid. Du får dock i regel svar på din ansökan inom en bankdag hos de flesta långivare.

6. Komplettera din låneansökan vid behov

I vissa fall kan det behövas kompletteringar för att en långivare ska kunna handlägga en låneansökan. Ett exempel på när det är vanligt att behöva komplettera information är om din nuvarande inkomst avviker från din deklarerade inkomst. I sådant fall kan du behöva komplettera din låneansökan med kopior på lönebesked eller ett anställningsavtal.

7. Fyll i lösenfullmakt eller lös dina lån på egen hand

Är det samlingslån du ansökt om beviljat med ett lösenkrav måste du fylla i en lösenfullmakt. Med hjälp av lösenfullmakten betalar långivaren av dina befintliga lån för din räkning. Har du ansökt om ett samlingslån utan lösenkrav får du pengarna utbetalda och måste själv lösa dina lån. Se mer: vad är en lösenfullmakt?

De med betalningsanmärkningar kan få samla lån i flera steg

En låntagare med betalningsanmärkningar blir inte alltid beviljad att samla alla befintliga lån direkt. Det gäller särskilt låntagare med många eller stora befintliga lån och låntagare med många anmärkningar. Att samla lån med betalningsanmärkningar kan därför behövas göras i flera steg.

Den som erbjuds ett samlingslån på ett lägre belopp än vad denne ansökt om bör acceptera erbjudandet och samla så många lån som möjligt. Med färre lån förbättrar låntagaren sin kreditvärdighet. Om låntagaren ansöker om ett nytt samlingslån efter några månader finns det i regel möjlighet att samla fler lån.

Minimera kostnaden när du samlat lån med betalningsanmärkningar

För att minimera kostnaden när du samlat lån med betalningsanmärkningar bör du:

• Välja det betalningsalternativ som har lägst avgift. Det finns i regel flera olika sätt att betala tillbaka ett samlingslån. Att betala via autogiro eller e-faktura medför i regel en lägre avgift än att betala via pappersfaktura. För att minimera kostnaden för ditt samlingslån bör du därför välja det betalningsalternativ som är billigast.
• Betala tillbaka lånet i förtid. Ju snabbare ett lån betalas tillbaka, desto lägre blir lånets totalkostnad. Det är således möjligt att minimera totalkostnaden för ditt samlingslån genom att återbetala lånet i förtid, det vill säga tidigare än enligt den ursprungliga återbetalningsplanen.
• Byt ut lånet mot ett billigare när din kreditvärdighet förbättrats. Antalet lån minskar när du samlar befintliga lån med ett samlingslån. Ju färre lån du har, desto bättre är din kreditvärdighet. Med en förbättrad kreditvärdighet finns också chans att få en låg ränta på ett lån. Du bör således ersätta ditt samlingslån med ett billigare lån när din kreditvärdighet har förbättrats.

Andra samlingslån för de med anmärkningar

• Omstartslån
• Samlingslån utan fast inkomst
• Samlingslån trots låg kreditvärdighet
• Samlingslån utan förfrågning hos UC
• Samlingslån trots skuld hos Kronofogden
• Samlingslån trots många kreditförfrågningar hos UC

Mer om betalningsanmärkningar och samlingslån

• Vad är kreditscore?
• Är det bra eller dåligt att samla lån?
• Var går det att få hjälp att samla lån?
• Vad ser banken på en kreditupplysning?
• Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?