Samla lån med bäst ränta

Guide till att välja det bästa samlingslånet

Ditt val av samlingslån påverkar dina möjligheter att bli beviljad lån. Det påverkar också hur mycket du får låna och hur mycket du kan sänka räntan och månadsbetalningen för dina befintliga lån. I Credwises guide hittar du den information du behöver för att välja det bästa samlingslånet för dig.

Så fungerar samlingslån

Ett samlingslån är ett lån som används för att betala av befintliga lån. Syftet är i regel att på så vis sänka räntekostnaderna (och ibland också månadsbetalningen) på de befintliga lånen. Att samla sina lån med ett samlingslån ökar därmed inte den totala skulden. Däremot minskar det antalet lån, vilket i sin tur bidrar till bättre kreditvärdighet.

Det är möjligt att samla lån både med och utan säkerhet. Ett samlingslån med säkerhet kan till exempel ha en bostad eller borgensman som säkerhet. De flesta samlingslån utan krav på säkerhet är privatlån. Se mer: så fungerar samlingslån.

Så gör du för att samla dina lån

För att samla dina lån med ett samlingslån hos en långivare med lösenkrav fyller du i en lösenfullmakt i samband med att du signerar låneavtalet. Långivaren samlar därefter de lån du har uppgivit i lösenfullmakten åt dig. Med ett samlingslån hos en långivare utan lösenkrav måste du däremot själv betala av de lån du vill lösa med ditt samlingslån.

Vem samlingslån passar bäst för

Ett samlingslån passar i regel bäst för den som har många smålån och krediter med hög ränta och månadsbetalning, och som vill minska antalet lån för att förbättra sin kreditvärdighet. Det går att sänka både sin räntekostnad och månadsbetalning genom att samla lån.

Se mer: är samlingslån bra eller dåligt?

Vem samlingslån inte passar bäst för

Det passar i regel inte bäst att samla lån för den som har lån som redan har en relativt låg ränta. Då kan det vara svårt att sänka räntorna på lånen med ett samlingslån. Ett samlingslån passar inte heller bra om återbetalningstiden på samlingslånet blir väsentligt längre än för de lån som samlas ihop. Ju längre återbetalningstid ett samlingslån har, desto högre blir lånets totalkostnad.

Att samla lån med alltför lång återbetalningstid medför att låntagaren är skuldsatt under längre tid än tidigare. Det medför också att totalkostnaden för samlingslånet riskerar att bli högre än för de lån som samlats, även om räntan på samlingslånet är lägre än räntan på de lån som samlats.

Olika typer av samlingslån att välja mellan

Några exempel på olika typer av samlingslån är:

• Omstartslån: samlingslån med medsökande eller säkerhet med räntor på 4,84–22 procent.
• Privatlån: samlingslån utan säkerhet med räntor på 4,36–22 procent.

Samla ihop lån med omstartslån

Om du har mycket lån, krediter eller andra skulder kan du samla ihop dem med ett omstartslån. Omstartslån ges ut till låntagare som har svårt att få traditionella samlingslån. Du kan få omstartslån även om du har en eller flera betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.

Omstartslån ges ut på 1 000–10 000 000 kronor, beroende på typ av omstartslån. För att få ett omstartslån krävs i regel en medsökande utan kronofogdeskulder eller en säkerhet, till exempel en bostad eller borgensman. Se mer: ansök om omstartslån

Vem samlingslån i form av omstartslån passar bäst för

Ett samlingslån i form av ett omstartslån kan passa bäst för den som har låg kreditvärdighet och som inte kan få andra samlingslån, till exempel privatlån. För den som har mycket skulder och väldigt låg kreditvärdighet är omstartslån oftast det enda alternativet för att få samlingslån.

Samla ihop lån med privatlån

Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor och har räntor på 4,36–22 procent. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 6,99–18,99 procent.

De flesta privatlån har lägre räntor än andra blancolån, till exempel SMS lån. Privatlån är därför bättre lämpade än SMS lån för att samla ihop andra lån och krediter.

Vem samlingslån i form av privatlån passar bäst för

Ett samlingslån i form av ett privatlån kan passa bäst för den som vill samla flera lån med ett totalbelopp på mer än 10 000 kronor. För att bli beviljad ett privatlån krävs i regel en högre kreditvärdighet än för andra blancolån. Därför passar ett privatlån bäst som samlingslån utan säkerhet för den som inte har svårt att bli beviljad lån.

Så får du bäst villkor på privatlån för att samla lån

För att få bäst villkor på ett privatlån för att samla lån bör du:

• Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker. Ju högre din kreditvärdighet är, desto bättre lånevillkor får du i normala fall. För att förbättra din kreditvärdighet kan du till exempel avsluta outnyttjade krediter (till exempel kreditkort) och se till att inte ha för många UC-förfrågningar (och ingen UC-förfrågan under den senaste månaden).
• Ansöka om lån med en medsökande (medlåntagare). Om du ansöker om ett samlingslån med en medsökande utgår långivaren från era gemensamma ekonomiska förutsättningar. Har din medsökande en god ekonomi innebär det att du kan få bättre lånevillkor än som ensam sökande.
• Ansöka om lån via en låneförmedlare. Hos en låneförmedlare får flera långivare tävla om dig som kund genom att lämna sina bästa låneerbjudanden. Därför är chansen stor att du får bäst lånevillkor om du ansöker om lån via en låneförmedlare för att samla dina lån.

Beslutsfaktorer för att hitta bästa samlingslånet

De viktigaste beslutsfaktorerna för att hitta det bästa samlingslånet är:

• Krav: de grundkrav du måste uppfylla för att bli beviljad ett lån.
• Lösenkrav: om långivaren har lösenkrav för att bevilja samlingslån.
• Krav på säkerhet: om långivaren har krav på säkerhet i egendom eller borgen.
• Ränta: vilken ränta eller vilket räntespann du erbjuds.
• Avgifter: vilka eventuella fasta avgifter som tillkommer på lånet.
• Effektiv ränta: vilken ränta lånet har om totalkostnad och antal betalningstillfällen beaktas.
• Lånebelopp: vilka lånebelopp långivaren erbjuder på samlingslån.
• Återbetalningstid: hur lång löptid du kan få på ditt samlingslån.

Krav

En långivares krav måste vara uppfyllda för att du ska ha möjlighet att bli beviljad långivarens samlingslån. Kraven kan till exempel avse din ålder, inkomst, anställningsform eller att du saknar betalningsanmärkningar. Uppfyller du inte samtliga grundkrav blir du automatiskt nekad samlingslån. Du bör därför se till att du uppfyller kraven hos den långivare du vill ansöka hos.

Även om du uppfyller alla grundkrav är det inte säkert att du blir beviljad ett samlingslån. Utöver grundkraven måste du också bli godkänd i långivarens kreditprövning (bedömning av din betalningsförmåga). Se mer: krav för att samla lån.

Lösenkrav

En del långivare som ger ut samlingslån tillämpar lösenkrav. Att en långivare har lösenkrav innebär att långivaren endast beviljar samlingslån under förutsättning att lånet används för att lösa befintliga lån. En långivare med lösenkrav löser dina befintliga lån åt dig om du blir beviljad ett samlingslån.

Om du ansöker om ett samlingslån hos en långivare med lösenkrav får du i normala fall en lägre ränta eller ett högre lånebelopp än hos en långivare utan lösenkrav. För att få hjälp att samla dina befintliga lån, öka dina chanser att få låna så mycket som möjligt och att få en låg ränta bör du därför ansöka om ett samlingslån hos en långivare med lösenkrav.

Krav på säkerhet

Vissa långivare som ger ut samlingslån har krav på att du måste lämna en säkerhet för lånet. Säkerheten för ett samlingslån kan vara till exempel en bostad eller en borgensman (beroende på långivare). Det är framförallt krav på säkerhet för samlingslån till låntagare med betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.

Har du en eller flera betalningsanmärkningar bör du överväga att ansöka om ett samlingslån med säkerhet. För den med skuldsaldo hos Kronofogden är ett samlingslån med säkerhet i en bostad eller med en borgensman (alternativt en medsökande utan Kronofogdeskulder) det enda alternativet för att bli beviljad lån. Se mer: vad innebär säkerhet vid lån?

Ränta

Räntan på de flesta samlingslån sätts individuellt inom ett räntespann, baserat på din kreditvärdighet. Ju högre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du i regel. När du jämför lån hos olika långivare bör du endast välja mellan samlingslån där du har möjlighet att få en lägre ränta än på de lån du vill samla.

För att bilda dig en uppfattning om vilken ränta som är vanligt förekommande för genomsnittliga låntagare hos en långivare kan du utgå från långivarens representativa ränta. Den representativa räntan finns både angiven i ett räkneexempel på långivarens hemsida och i Credwises information om långivaren. Se mer: hur fungerar ränta på lån?

Fasta avgifter

En del långivare som ger ut samlingslån tar ut fasta avgifter. De vanligast förekommande avgifterna är en uppläggningsavgift på 0–495 kronor och en aviavgift på 0–35 kronor per månad. Det finns dock samlingslån med uppläggningsavgifter på upp till 588 kronor och månatliga aviavgifter på upp till 75 kronor.

Har du många befintliga lån och krediter du vill lösa med ett samlingslån har du sannolikt redan betalat en uppläggningsavgift eller andra fasta avgifter för en del av dina lån. När du ska ta ett samlingslån bör du i möjligaste mån välja ett samlingslån utan varken uppläggningsavgift eller aviavgift.

Finns det inte möjlighet att ta ett samlingslån utan fasta avgifter bör du se till att det samlingslån du vill ansöka om har lägre avgifter än dina befintliga lån. Se mer: avgifter för att ta ett lån.

Effektiv ränta

Ett bra sätt för att jämföra totalkostnaden för två lån på samma lånebelopp och med samma löptid är att jämföra lånens effektiva räntor. Den effektiva räntan på ett lån visar lånets årsränta med hänsyn tagen till lånets ränta, fasta avgifter och antal betalningstillfällen. För att få det billigaste samlingslånet bör du välja det lån som har lägst effektiv ränta.

Lånebelopp

Lånebeloppet för de flesta samlingslån är 10 000–350 000 kronor, enligt Credwises data. När du ska ansöka om ett samlingslån bör du välja en långivare som ger ut lån på belopp som täcker de lån du vill samla. Har du till exempel befintliga lån på totalt 100 000 kronor bör du också jämföra långivare som erbjuder samlingslån på 100 000 kronor.

Se mer: vad är lånebelopp?

Återbetalningstid

De flesta samlingslån ges ut med återbetalningstider på 1–12 år, enligt Credwises data. Ju längre återbetalningstid ett lån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Däremot blir lånets totalkostnad högre ju längre lånets återbetalningstid är. Med en alltför lång återbetalningstid riskerar totalkostnaden för de lån du vill lösa att bli högre än innan du samlade dem.

Du bör därför välja en långivare som ger ut samlingslån med en återbetalningstid som är optimal utifrån din lånesituation. Se mer: vad menas med återbetalningstid för lån?

Olika samlingslån och vem de passar bäst för

Några exempel på olika kategorier av samlingslån och vem de passar bäst för är:

• Samlingslån trots dålig kreditvärdighet. Ju sämre din kreditvärdighet är, desto svårare är det att bli beviljad ett samlingslån. Ett samlingslån som går att få trots låg kreditvärdighet kan passa den som har dåligt kreditbetyg hos UC och har svårt att bli beviljad andra lån. Denna kategori av samlingslån har dock i regel högre ränta än andra samlingslån. Därför passar ett samlingslån som går att få trots låg kreditvärdighet bäst för att samla dyra smålån.
• Samlingslån utan kreditupplysning hos UC. En del långivare tar kreditupplysningar från andra kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode eller Creditsafe. Dessa lån är i regel SMS lån, och har högre ränta och avgifter än andra blancolån. Ett samlingslån utan kreditupplysning hos UC kan passa den som har lågt kreditbetyg hos UC, och som därför vill undvika UC-förfrågningar.
• Samlingslån trots betalningsanmärkningar. En del långivare kan bevilja samlingslån till låntagare med betalningsanmärkningar som är äldre än 6 eller 12 månader. Dessa långivare ger huvudsakligen ut SMS lån, privatlån på låga belopp eller samlingslån med säkerhet. Ett samlingslån som går att få trots betalningsanmärkningar kan passa bäst för den som har en eller flera anmärkningar, och som därför har svårt att få andra samlingslån.
• Samlingslån trots många UC-förfrågningar. Ju fler UC-förfrågningar en låntagare har, desto sämre blir låntagarens kreditbetyg hos UC. Därför är det ofta svårare att få lån ju fler UC-förfrågningar en låntagare har. Ett samlingslån som går att få trots många UC-förfrågningar kan därför passa bäst för den som har lågt kreditbetyg hos UC på grund av många UC-förfrågningar, och har svårt att bli beviljad andra samlingslån.
• Samlingslån utan fast anställning. Vissa långivare kan bevilja lån till låntagare utan inkomst från fast anställning. En låntagare måste dock i normala fall ha en regelbunden inkomst för att bli beviljad lån även hos dessa långivare. Ett samlingslån som går att få utan fast anställning kan därför passa bäst för den som har en inkomst från till exempel en visstids-, vikarie-, projekt- eller timanställning.

Så ansöker du om samlingslån

För att ansöka om ett samlingslån bör du:

1. Välja hur mycket du vill låna.
2. Välja hur lång återbetalningstid du vill ha.
3. Jämföra samlingslån hos olika långivare.
4. Räkna på kostnaden för ditt samlingslån.
5. Fylla i ansökningsformuläret och skicka in ansökan.
6. Skicka in kompletteringar om långivaren begär det.
7. Ange eventuella uppgifter för lösenfullmakt.

1. Välj hur mycket du vill låna

När du ska välja hur mycket du vill låna bör du summera lånebeloppen för de befintliga lån du vill samla. Lånebeloppet du behöver för att samla dina lån motsvarar summan av dina befintliga lån och krediter. Det är dock inte säkert att du blir beviljad ett lånebelopp som täcker samtliga befintliga lån. Du kan därför behöva acceptera ett lägre lånebelopp än du ansökt om. Därefter kan du samla dina lån i flera steg genom att ansöka om ett nytt samlingslån på ett större belopp senare. Se mer: hur mycket får jag låna?

2. Välj hur lång återbetalningstid du vill ha

Ju kortare återbetalningstid ett samlingslån har, desto lägre blir lånets totalkostnad. Därför bör du betala tillbaka ditt samlingslån så snabbt som möjligt. För att ha större chans att bli beviljad ett samlingslån kan det dock vara en fördel att välja en lång återbetalningstid. Ju längre ett låns återbetalningstid är, desto lägre blir lånets månadsbetalning. En låg månadsbetalning ökar sannolikheten för att låntagaren klarar att betala tillbaka lånet, vilket ökar sannolikheten för att långivaren beviljar lånet.

Väljer du en lång återbetalningstid för att få en låg månadsbetalning, har du alltid möjlighet att betala tillbaka lånet tidigare än vad som avtalats. På så vis förbättrar du dina chanser att bli beviljad, samtidigt som du har möjlighet att minimera kostnaden genom att betala av lånet i förtid. Se mer: hur lång återbetalningstid har ett lån?

3. Jämför samlingslån hos olika långivare

Du bör jämföra krav, räntor, avgifter och andra lånevillkor på samlingslån hos olika långivare innan du bestämmer dig för vilket lån du vill ansöka om. Det bästa sättet att jämföra samlingslån är i regel med hjälp av en låneförmedlare. Vill du jämföra samlingslån på egen hand kan du göra det här på Credwises hemsida.

4. Räkna på kostnaden för ditt samlingslån

Innan du ansöker om ett samlingslån bör du räkna på kostnaden för lånet och kontrollera att du klarar lånets månadsbetalning. I de fall du inte vet vilken ränta du erbjuds hos en långivare kan du utgå från den representativa räntan. En långivares representativa ränta visar vilken räntesats som är vanligast förekommande på ett genomsnittligt lån hos långivaren. Den går att återfinna både här på Credwise och på långivarens hemsida.

Det enklaste sättet att räkna på kostnaden för ett lån är att använda en lånekalkylator. Du kan till exempel använda Credwises kalkylator för att räkna på kostnaden för ett lån.

5. Fyll i ansökningsformuläret och skicka in ansökan

För att ansöka om ett samlingslån fyller du i ansökningsformuläret på långivarens hemsida. Du behöver bland annat uppge ditt personnummer och din inkomst. Vissa långivare behöver också information om din civilstatus och antal hemmavarande barn i hushållet.

När du fyllt i ansökningsformuläret skickar du in din ansökan och signerar med BankID. Hur snabbt du får svar beror på vilken långivare du valt. Vissa långivare lämnar besked direkt efter att du skickat in din ansökan. Hos andra långivare tar det upp till en bankdag att få svar.

6. Skicka in kompletteringar om långivaren begär det

Ibland kan en långivare behöva ytterligare underlag för att kunna handlägga din ansökan. Du kan till exempel bli ombedd att komplettera din ansökan med lönespecifikationer eller ett anställningsavtal. Det är särskilt vanligt om din nuvarande inkomst är högre än din deklarerade inkomst.

Se mer: kompletteringar vid låneansökan.

7. Ange uppgifter och lånenummer för lösenfullmakt

Om du ansökt om ett samlingslån med lösenkrav behöver du fylla i en lösenfullmakt för att långivaren ska kunna samla ihop dina befintliga lån åt dig. I lösenfullmakten ska namnet på dina befintliga långivare och lånenummer för dina befintliga lån framgå. Efter att du skrivit under och skickat in lösenfullmakten löser långivaren dina befintliga lån utan att du själv behöver kontakta övriga långivare.

Se mer: vad menas med lånenummer?

Avgör vilka lån som är bäst att samla ihop

För att avgöra vilka lån som är bäst att samla med ett samlingslån bör du utgå från vad huvudsyftet med ditt samlingslån är.

• Om du vill sänka din totalkostnad så mycket som möjligt: prioritera att lösa de lån som har högst effektiv ränta.
• Om du vill sänka din månadsbetalning så mycket som möjligt: prioritera att lösa de lån som har högst månadsbetalning i relation till lånebelopp.
• Om du vill minska antalet lån så mycket som möjligt: prioritera att samla så många lån som möjligt genom att betala av lånen på lägst lånebelopp först.

Minimera kostnaden när du samlat dina lån

För att minimera kostnaden för ett samlingslån efter utbetalning bör du:

• Välja det billigaste betalningsalternativet. Hos många långivare är det billigare att betala av ett lån med autogiro eller e-faktura istället för till exempel pappersfaktura. Du bör därför se till att välja det billigaste betalningsalternativ som erbjuds hos din långivare.
• Amortera extra för att återbetala lånet i förtid. Ju snabbare du betalar av ett lån, desto lägre blir lånets totalkostnad. Har du möjlighet att amortera extra kan du därför minimera kostnaden för ditt samlingslån. Se mer: återbetala lån i förtid.
• Samla dina lån i flera steg. I vissa fall blir du inte beviljad ett samlingslån på ett tillräckligt högt belopp för att samla alla lån på en gång. Du kan därför behöva samla dina befintliga lån i flera steg. Det gör du genom att ansöka om ett nytt samlingslån på ett högre belopp efter en tid.
• Omförhandla räntan på ditt samlingslån. Genom att samla flera lån med ett större förbättrar du i regel din kreditvärdighet. I vissa fall har du därför möjlighet att sänka din ränta genom att ansöka om ett nytt samlingslån efter en tid.

Hitta lån som passar bäst som samlingslån

• Hopbakslån
• Lån för skuldsatta
• Lån för att betala av skulder
• Lån för att lösa lån och krediter
• Lån för att slå ihop lån och krediter
• Omstartslån med skuldsaldo hos Kronofogden

Läs mer om att samla lån

• Krav för att samla lån
• Svårt att få samlingslån
• Hur ser jag mitt lånenummer?
• Så fungerar refinansiering av lån
• Vad innebär det att konsolidera lån?

Topplistor med andra lån än samlingslån

• Bästa billånet
• Bästa banklånet
• Bästa privatlånet
• Bästa SMS lånet
• Bästa snabblånet
• Bästa blancolånet
• Bästa kontokrediten
• Bästa lånet utan UC