Jämför ränta på privatlån

Bästa sättet att jämföra räntor på privatlån

Det är bäst att jämföra räntor på privatlån hos Lendo, eftersom räntorna på uppemot 30 olika privatlån kan jämföras med en låneansökan och en UC-förfrågan. Enligt Credwises data erbjuds de som ansöker om privatlån via Lendo lägre räntor än de som ansöker direkt via en långivare.

Guide till att jämföra privatlån

Du bör jämföra olika privatlån innan du ansöker eftersom det lån du väljer både påverkar dina chanser att bli beviljad och vilka lånevillkor du erbjuds. Några exempel på faktorer du bör jämföra när du väljer privatlån är krav, lånebelopp, ränta, löptid, avgifter och långivarens betyg.

Vilket lån som är bäst för dig avgörs till stor del av vilka behov och preferenser du har. Credwises guide innehåller den information du behöver för att jämföra privatlån.

Vad är räntan på privatlån?

Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent, men 6,99–18,99 procent för de flesta lån. Vilken ränta du kan få på ett privatlån avgörs av din kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta kan du få. För att veta vilken ränta du kan få på ett privatlån måste du ansöka om lånet.

Vilket privatlån har lägst ränta?

Av de 45 långivare som ger ut privatlån som Credwise känner till har Anyfin samlingslån lägst ränta på privatlån just nu, 4,36 procent. Räntan på Anyfin samlingslån sätts individuellt utifrån din kreditvärdighet. Det finns alltså ingen garanti för att du kan erbjudas frånräntan (den lägsta möjliga räntan) på 4,36 procent.

Vad är bra ränta på privatlån?

En bra ränta på privatlån är 8,44–13,44 procent eller lägre, enligt Credwise. De flesta privatlån Credwise känner till har representativa räntor (vanligast förekommande räntor) på 8,44–13,44 procent. Den som får privatlån till lägre ränta än så får alltså en ovanligt låg ränta, vilket är bra.

Vad är normal ränta på privatlån?

En normal ränta på privatlån är 8,44–13,44 procent, enligt Credwises data. De privatlån Credwise känner till har representativa räntor (vanligast förekommande räntor) på 4,36–22 procent, men de flesta lånen har representativa räntor på 8,44–13,44 procent. En ränta i det spannet är alltså vanligt och normalt.

Vad är genomsnittlig ränta på privatlån?

Den genomsnittliga räntan på privatlån är 11,7 procent, och medianräntan är 9,9 procent, enligt Credwises data. För att beräkna median- och snitträntor på privatlån har Credwise använt insamlad data om de representativa räntorna (vanligast förekommande räntorna) för 45 stycken olika privatlån.

Enligt en kartläggning utförd av Statistikmyndigheten (SCB) var den genomsnittliga räntan för konsumtionskrediter, vilket huvudsakligen är privatlån, 8,63 procent under maj år 2024 (1). Under perioden maj år 2022 till maj 2024 varierade den genomsnittliga räntan på privatlån mellan 7,33 och 9,90 procent under olika månader (2).

Utveckling av den genomsnittliga räntan på privatlån

Tabell 2 visar utvecklingen av genomsnittsräntan på konsumtionskrediter, som huvudsakligen består av privatlån, under de senaste tre åren (3).

Tabell 2 visar att genomsnittsräntan på konsumtionskrediter har varierat mellan maj år 2022 och maj år 2024. En orsak till det är att räntorna korrelerar med Riksbankens reporänta (styrräntan), som varierat under samma period.

Mellan maj år 2022 och april år 2023 höjdes reporäntan successivt från 0,25 procent till 4 procent. I maj år 2024 sänktes reporäntan från 4 procent till 3,75 procent. Den hade då legat på 4 procent konstant sedan september år 2023. (4)

De konsumtionskrediter som ingår i Statistikmyndighetens (SCB:s) kartläggning är lån utan säkerhet från monetära finansinstitut (MFI) (5) som inte inkluderar konsumentkreditinstitut (6). Enligt Credwises erfarenhet erbjuder konsumentkreditinstitut huvudsakligen SMS lån (snabblån). Konsumentkrediterna omfattar endast lån som erbjudits till hushåll utan företagare. Lånen i kartläggningen kan därför huvudsakligen antas utgöras av blancolån i form av privatlån.

Två sätt att jämföra räntor på privatlån

Du kan jämföra räntor på olika privatlån genom att:

• Jämföra räntor via en låneförmedlare. Via en låneförmedlare kan du jämföra upp till 33 olika privatlån med endast en låneansökan och en kreditupplysning. När du ansöker via en låneförmedlare ökar i regel dina chanser att bli beviljad ett lån med låg ränta. Det beror på att flera långivare konkurrerar om dig som potentiell låntagare genom att ge dig ett ränteerbjudande.
• Jämföra olika privatlån på egen hand. Om du jämför privatlån på egen hand bör du jämföra lånens representativa räntor (vanligast förekommande räntor) istället för frånräntor (lägsta räntor). När du jämför privatlån på egen hand genom att ansöka om flera olika lån försämras din kreditvärdighet för varje ansökan du gör. Orsaken är att en UC-tagning registreras på dig för varje ansökan. Ju fler UC-förfrågningar du har, desto sämre blir din kreditvärdighet hos UC. Se mer: så jämför du lån

Har privatlån fast (bunden) eller rörlig ränta?

Av de 45 privatlån Credwise känner till har 42 stycken rörlig ränta. Räntan på ett rörligt lån tenderar att följa Riksbankens styrränta (reporänta) och kan därmed komma att ändras. Om styrräntan stiger höjer även banker och långivare sina räntor, vilket inkluderar räntor på privatlån, enligt Riksbanken (7).

I många fall blir det dyrare över tid att låna med fast ränta än bunden ränta, enligt Credwises erfarenhet. Att välja ett privatlån med rörlig ränta medför å andra sidan en risk för att räntan kan komma att höjas och att din månadsbetalning ökar. Om du väljer rörlig ränta på ett privatlån bör du därför försäkra dig om att du har råd med lånet även om räntan skulle öka med upp till omkring fem procentenheter.

Kan ränteskillnadsersättning utgå för privatlån?

Ja, ränteskillnadsersättning kan utgå om ett privatlån med fast (bunden) ränta betalas av i förtid. Att ränteskillnadsersättning utgår vid förtidsinlösen av privatlån är dock ovanligt. Av de 45 privatlån Credwise känner till utgår inte ränteskillnadsersättning för något av dem.

Enligt konsumentkreditlagen får ränteskillnadsersättning för konsumentkrediter, som inkluderar privatlån, högst motsvara en halv till en procent av det belopp som betalas av i förtid (8). Det innebär att om du betalar av ett bundet lån tidigare än planerat får långivaren som mest ta ut en ränteskillnadsersättning på upp till en procent av det återstående lånebeloppet.

Att tänka på innan du jämför privatlån

Två saker du bör ha i åtanke innan du jämför privatlån är att:

• Utgå från de egenskaper eller lånevillkor som är viktigast för dig. Om det viktigaste för dig är att bli beviljad det lån du ansöker om är låga krav sannolikt den viktigaste egenskapen att titta efter. Om låg ränta är den egenskap du värderar högst ska du fokusera på lån med låg frånränta och låg representativ ränta. Vill du ha en låg månadskostnad ska du fokusera på lån med lång löptid.
• Jämför endast privatlån som har de egenskaper du eftersöker. Vid val av privatlån att jämföra bör du utgå från långivare som erbjuder privatlån med de egenskaper eller lånevillkor du letar efter.

Viktiga faktorer för att jämföra privatlån

Några viktiga faktorer att ta i beaktning när du jämför privatlån är:

• Krav: De krav du måste uppfylla för att bli beviljad ett lån.
• Lånebelopp: Det lånebelopp (angivet i ett spann) som erbjuds.
• Ränta: Den ränta, eller det räntespann, som kan erbjudas.
• Representativ ränta: Den ränta flest låntagare erbjuds.
• Avgifter: De fasta avgifter som vissa långivare tar ut.
• Effektiv ränta: Den slutgiltiga ränta som inkluderar fasta avgifter.
• Löptid: Hur lång löptid som kan erbjudas för lånet.
• Långivarens betyg: Recensioner av långivaren.
• Speciella erbjudanden: Specifika funktioner och tjänster som erbjuds.
• Låneprocess: Hur lång tid det tar att handlägga och betala ut ett lån.
• Kreditupplysning: Vilken typ av kreditupplysning som tas vid ansökan.

Jämförelse av krav för privatlån

För att bli beviljad ett privatlån måste du uppfylla långivarens krav. Några exempel på grundläggande krav som gäller för alla privatlån är att du måste vara minst 18 år gammal, folkbokförd i Sverige och ha en regelbunden inkomst. Uppfyller du inte långivarens krav får du automatiskt avslag på din ansökan.

Eftersom din ansökan får automatiskt avslag om du inte uppfyller långivarens krav bör du endast jämföra privatlån vars grundkrav du uppfyller. Att du uppfyller en långivares krav är däremot ingen garanti för att du kommer bli beviljad dennes privatlån. Huruvida du kan beviljas ett privatlån avgörs även utifrån en individuell kreditprövning. Se mer: krav för privatlån

Jämförelse av lånebelopp för privatlån

De privatlån Credwise känner till har lånebelopp på 100–800 000 kronor, men i de flesta fall på 10 000–350 000 kronor. När du jämför privatlån bör du endast jämföra långivare som erbjuder privatlån på det lånebelopp du vill ha.

Ju högre kreditvärdighet du har, desto högre lånebelopp kan du beviljas, allt annat lika. Det finns således ingen garanti för att du kan beviljas det maximala lånebeloppet hos en långivare. Därför bör du inte utgå från att den långivare som erbjuder högst maxbelopp är den som kan låna dig mest. Att söka med en medlåntagare kan dock öka dina chanser att bli beviljad ett högre maxbelopp än om du ansöker ensam.

Ju högre lånebelopp ett privatlån är på, desto lägre ränta tenderar lånet att ha, och vice versa. Samtidigt krävs högre kreditvärdighet hos dig som låntagare ju högre lånebelopp du ansöker om. Se mer: lånebelopp för privatlån

Jämförelse av räntor på privatlån

Privatlån har räntor på 4,36–22 procent, men oftast på 6,99–18,99 procent. Merparten av kostnaden för ett privatlån utgörs i regel av räntan. Räntesatsen är därmed den viktigaste faktorn att beakta när det gäller kostnaden för ett privatlån. Det privatlån som har lägst ränta är dock inte nödvändigtvis det lån som har lägst totalkostnad.

Att få en bra låneränta är särskilt viktigt för privatlån på stora lånebelopp. Ju högre lånebelopp ett lån är på, desto högre blir lånets räntekostnad. Därutöver har lån på stora belopp i regel långa löptider. Ju längre löptid ett lån har, desto fler gånger betalas lånets ränta och desto högre blir lånets totala räntekostnad.

Jämförelse av representativa räntor på privatlån

Representativ ränta på privatlån är den genomsnittliga räntan hos en långivare (den vanligast förekommande räntan hos en långivare). När du jämför privatlån bör du därför jämföra representativa räntor istället för frånräntor (lägsta möjliga ränta hos respektive långivare).

Jämförelse av avgifter för privatlån

En eller flera fasta avgifter, utöver ränta, kan tillkomma för privatlån. En vanlig avgift för privatlån är en uppläggningsavgift på 0–588 kronor, men oftast på 0–495 kronor. Ytterligare en vanlig avgift för privatlån är en månatlig aviavgift på 0–75 kronor, men i de flesta fall på 0–35 kronor.

Kostnaden för en aviavgift kan dock variera beroende på hur fakturorna betalas. Betalning via autogiro eller e-faktura är i regel billigare än betalning via pappersavi.

När du jämför privatlån kan det vara fördelaktigt att även jämföra privatlån med högre räntor och lägre avgifter. I slutändan är det den effektiva räntan (ränta inklusive avgifter) som avgör totalkostnaden för ett lån.

Ju lägre lånebelopp ett lån är på, desto större andel av lånets totalkostnad tenderar att utgöras av avgifter. Därför är det extra viktigt att ta låneavgifter i beaktning när du jämför lån på små lånebelopp, till exempel under 30 000 kronor.

Jämförelse av effektiva räntor på privatlån

Den effektiva räntan på privatlån uttrycks i procent och innefattar ränta, avgifter, antal betalningstillfällen och amorteringstyp. Effektiv ränta är därför ett bra mått för att jämföra privatlån med samma lånebelopp och med samma löptid, men med olika räntesatser och avgifter. Det lån med lägst effektiv ränta är det billigaste lånet.

Jämförelse av löptider på privatlån

Privatlån har i regel löptider på 1 mån–20 år, men i de flesta fall på 3–12 år. Ju längre löptid ett privatlån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Samtidigt blir lånets totalkostnad högre ju längre löptid lånet har. Det beror på att ju längre löptid ditt lån har, desto fler gånger och desto längre tid betalar du ränta.

Om du vill ha ett privatlån med låg månadskostnad bör du således jämföra privatlån med så lång återbetalningstid som möjligt. Eftersom totalkostnaden för ett lån blir dyrare ju längre lånet löper bör du dock välja så kort återbetalningstid som möjligt utifrån dina ekonomiska förutsättningar.

Enligt konsumentkreditlagen har låntagare rätt att betala av en konsumentkredit (till exempel ett privatlån) i förtid (9). Däremot är det inte alltid möjligt att förlänga löptiden på ett privatlån för att sänka månadsbetalningen. Om du är osäker på vilken löptid du ska välja är det således bättre att välja för lång löptid än för kort.

Jämförelse av betygen för olika privatlån

För att få en övergripande bild av hur bra ett privatlån är kan du jämföra vilket betyg respektive långivare har. De lån som Credwise recenserat betygsätts utifrån en samlad bedömning som bland annat baseras på ränta, kostnad, beviljandegrad, utbetalningsprocess och kundbetyg. När du jämför privatlån kan du även inkludera kundbetyg från andra låntagare genom att till exempel titta på omdömen som låntagare lämnat online.

Trustpilot är ett exempel på ett omdömescommunity där du kan hitta och jämföra kundbetyg på olika privatlån. Kundbetyg kan fungera som ett komplement för att bilda dig en bättre uppfattning om vilket privatlån du ska välja.

Jämförelse av speciella erbjudanden för privatlån

Några exempel på speciella erbjudande för privatlån är:

• Räntegaranti: en garanti från en långivare att erbjuda marknadens lägsta ränta. Att en långivare lämnar en räntegaranti innebär att de lovar att sänka räntan på ett lån om en annan långivare inom en angiven tid erbjuder lägre effektiv ränta (för samma lånebelopp och löptid). Om låg låneränta är det viktigaste för dig kan det således vara fördelaktigt att jämföra långivare som har räntegaranti.
• Låneskydd: en låneförsäkring kopplad till ett specifikt lån. Ett låneskydd ger ersättning för månadsbetalningen för ett lån om försäkringstagaren (låntagaren) drabbas av arbetslöshet, sjukdom eller olycksfall. Vid dödsfall löser ett låneskydd i regel hela den kvarvarande skulden (upp till ett visst maxbelopp). Om du vet om att du inte skulle ha råd att återbetala ditt lån om du förlorar din inkomst kan du med fördel jämföra privatlån som erbjuder låneskydd. Ett låneskydd kan också vara bra om du inte har en befintlig försäkring som täcker samma scenarion som ett låneskydd.
• Betalningsfria månader: möjlighet att skjuta upp månadsbetalningen. Betalningsfria månader ger möjligheten att avstå från att betala av ett lån under en eller flera månader per år. Månadsbetalningen (amortering samt upplupna räntekostnader och avgifter) ackumuleras i dessa fall på nästkommande faktura. Om du vet att du i perioder kommer ha lägre inkomst eller högre utgifter kan det vara fördelaktigt att jämföra privatlån hos långivare som erbjuder möjlighet att ansöka om betalningsfria månader.
• Amorteringsfri period: möjlighet att avstå amortering under en period. Istället betalar du enbart ränta och avgifter under den amorteringsfria perioden. En amorteringsfri period infaller i regel i början av löptiden på ett lån och varar oftast i maximalt ett år. Att jämföra privatlån hos långivare som erbjuder möjlighet att ansöka om en amorteringsfri period kan vara fördelaktigt om du vet att du kommer ha en tillfälligt minskad inkomst eller ökade utgifter under en period.
• Lösenkrav: ger långivaren fullmakt att betala av dina befintliga lån. Ett lösenkrav är ett lånevillkor som kräver att hela eller delar av ett lån används för att betala av låntagarens befintliga lån och krediter. Långivare som har lösenkrav har i regel högre beviljandegrad än långivare som måste förlita sig på att varje långivare själv betalar av sina befintliga lån. Om du ska samla dina lån kan du således optimera chanserna till att beviljas genom att ansöka hos en långivare som har lösenkrav.

Jämförelse av utbetalning av privatlån

Det tar i regel 2–5 bankdagar från det att en ansökan om privatlån skickas in till dess att lånet är utbetalt och tillgängligt på ditt konto. Hur lång tid det tar att få ett privatlån beviljat och utbetalt beror bland annat på om handläggningen sker manuellt eller automatiskt och om kompletteringar krävs.

Ju större lånebelopp du ansöker om, desto större är sannolikheten för att privatlånet måste handläggas manuellt. Manuell handläggning leder ofta till att det tar lite längre tid för lånet att betalas ut. Om du är i behov av snabb utbetalning av ett privatlån bör du endast jämföra privatlån med direkt utbetalning. Direkt utbetalning är vanligast för SMS lån (snabblån), men förekommer även för privatlån.

Jämförelse av typ av kreditupplysning för privatlån

Vid ansökan om ett privatlån tar långivaren en kreditupplysning på dig, oftast via UC. Om du har lågt kreditbetyg hos UC bör du endast jämföra privatlån hos långivare som tar kreditupplysningar via ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Detsamma gäller om du av andra anledningar vill undvika UC-förfrågningar.

Kreditupplysningar från andra kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode eller Creditsafe, är vanligare för SMS lån (snabblån) än för privatlån. Av de 45 långivare som ger ut privatlån som Credwise känner till använder 2 stycken andra kreditupplysningsföretag än UC för kreditupplysningar. Se mer: olika typer av kreditupplysningar

Jämför olika kategorier av privatlån

Några olika kategorier av privatlån du kan jämföra är:

• Privatlån med låg ränta. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta kan du i regel få på ett privatlån. Har du hög kreditvärdighet bör du därför endast jämföra privatlån med förhållandevis låga räntor. Räntor på 4,36–9,9 procent kan anses vara låga räntor på privatlån, enligt Credwises data.
• Privatlån med hög beviljandegrad. Om du har svårt att bli beviljad privatlån, till exempel på grund av låg kreditvärdighet, bör du jämföra privatlån med hög beviljandegrad. Privatlån hos långivare med hög beviljandegrad har dessvärre ofta högre räntor och avgifter än privatlån hos andra långivare.
• Privatlån utan kreditupplysning hos UC. Om du har lågt kreditbetyg hos UC, eller av andra anledningar vill undvika kreditupplysningar hos UC, kan du jämföra privatlån hos långivare som använder sig av andra kreditupplysningsföretag än UC. För privatlån är det dock sällsynt att kreditupplysningar tas från andra kreditupplysningsföretag än UC. Det finns således få privatlån utan UC att jämföra. Om du vill undvika kreditupplysningar hos UC kan det därför vara ett alternativ att överväga snabblån (SMS lån).
• Privatlån trots betalningsanmärkningar. Om du har en eller flera betalningsanmärkningar bör du endast jämföra privatlån hos långivare som accepterar betalningsanmärkningar. Merparten av de långivare som accepterar betalningsanmärkningar kräver att anmärkningarna är minst sex eller tolv månader gamla vid ansökningstillfället. De flesta långivare som ger ut privatlån beviljar dock inte privatlån till personer med betalningsanmärkningar.
• Privatlån med svar direkt. Om du är i snabbt behov av att veta om du blivit beviljad ett privatlån du ansökt om bör du endast jämföra långivare som ger ut privatlån med svar direkt.
• Privatlån utan krav på fast arbete. Om du inte har en regelbunden inkomst från fast arbete bör du jämföra privatlån hos långivare som även godkänner inkomst från till exempel a-kassa eller Försäkringskassan. Hos de flesta långivare krävs dock inkomst från fast arbete eller pension för att beviljas ett privatlån. Se mer: privatlån utan fast arbete

Jämför privatlån med andra blancolån

Tabell 3 visar villkoren på privatlån jämfört med andra typer av blancolån.

Privatlån jämfört med SMS lån (snabblån)

Jämfört med SMS lån (snabblån) har privatlån i regel lägre räntesatser, högre lånebelopp och längre löptider. Långivare som ger ut privatlån har också i regel högre krav på låntagares kreditvärdighet än vad långivare som ger ut SMS lån har. Det är således lättare att bli beviljad ett SMS lån än ett privatlån, i synnerhet för låntagare med låg inkomst och som saknar fast anställning.

Privatlån har även längre utbetalningstid (2–5 bankdagar) än SMS lån som oftast betalas ut inom en bankdag.

Om du är ute efter ett litet lån med snabb utbetalning kan du jämföra SMS lån (snabblån) istället för privatlån. Detsamma gäller om du har svårt att bli beviljad lån på grund av låg kreditvärdighet. Se mer: privatlån jämfört med SMS lån

Traditionella privatlån jämfört med medlemslån

För privatlån sätts räntan i regel utifrån låntagarnas kreditvärdighet. För de flesta medlemslån (en typ av privatlån för medlemmar i utvalda fackförbund eller organisationer) är räntan däremot densamma för alla låntagare. Alla som uppfyller grundkraven kan ansöka om och bli beviljade privatlån. För att ansöka om ett medlemslån krävs dock att du är medlem i det fackförbund som ger ut medlemslånet.

För låntagare med hög kreditvärdighet är det i regel möjligt att få lägre ränta på ett traditionellt privatlån än på ett medlemslån. Har du hög kreditvärdighet är det således bättre att jämföra privatlån än medlemslån. Låntagare med låg- till medelhög kreditvärdighet erbjuds däremot sällan likvärdiga lånevillkor hos en långivare som ger ut ett vanligt privatlån som de kan få på ett medlemslån. Se mer: medlemslån eller privatlån

Privatlån jämfört med kreditkort

Jämfört med kreditkort har privatlån i normala fall låga räntor. Med kreditkort betalar kortinnehavaren dock endast ränta på det kreditbelopp som nyttjats. De flesta kreditkort erbjuder dessutom 30–60 räntefria dagar, medan räntan på lån träder i kraft från och med dag ett. Många kreditkort ger även bonus eller cashback på 0,5–1 procent vid köp, antingen på alla köp som genomförs eller endast hos utvalda aktörer.

Om du vill ta flera mindre lån, och har möjlighet att betala tillbaka dessa inom 30–60 dagar, kan det vara värt att jämföra kreditkort istället för privatlån. Detsamma gäller om du är ute efter bonus eller cashback vid köp.

Privatlån jämfört med kontokrediter

Privatlån har i regel lägre räntor jämfört med kontokrediter. Å andra sidan betalar låntagaren endast ränta på det belopp som utnyttjas på en kontokredit. För privatlån betalas istället ränta på hela lånebeloppet. En kontokredit är inget engångslån utan ger en låntagare fortlöpande rätt att utnyttja ett kreditutrymme.

För låntagare som vill låna stora lånebelopp under lång tid (i synnerhet över 10 000 kronor under en tidsperiod över tolv månader) är privatlån i regel ett bättre alternativ än kontokrediter. Orsaken till det är att kontokrediter i normala fall har högre ränta än privatlån.

Om du vill låna mindre lånebelopp vid upprepade tillfällen, och har möjlighet att betala tillbaka lånen snabbt, kan det vara värt att jämföra kontokrediter istället för privatlån

Jämför ränta på andra lån än privatlån

• Jämför ränta på blancolån
• Jämför ränta på SMS lån
• Jämför ränta på samlingslån
• Jämför ränta på billån
• Jämför ränta på banklån

Lär dig mer om privatlån

• Så fungerar krav för privatlån
• Så fungerar villkor och regler för privatlån
• Så fungerar effektiv ränta för privatlån
• Så fungerar ränteavdrag för privatlån
• Så fungerar låneskydd för privatlån
• Så fungerar det att baka in privatlån i bolån
• Så går det till att flytta privatlån

Lär dig mer om ränta på privatlån

• Så fungerar ränta
• Så fungerar nominell ränta
• Räkna ut ränta på lån
• Omvandla månadsränta till årsränta
• Skillnad mellan nominell och effektiv ränta