Låna pengar som pensionär

Guide för att låna pengar som pensionär

Ditt val av lån påverkar bland annat dina chanser att bli beviljad, hur mycket du får låna och vilken ränta du får. I Credwises guide får du den information du behöver för att låna pengar som pensionär.

Får jag låna pengar som pensionär?

Ja, du får låna pengar som pensionär, givet att du har en inkomst från pension. Det går att ta olika typer av blancolån (lån utan säkerhet) som pensionär, både SMS lån (snabblån) och privatlån. Du kan även ta bolån som pensionär. Möjligheten att låna pengar som pensionär försämras dock ju äldre du blir.

Åldersgräns för pensionärer som vill låna pengar

En del långivare tillämpar en övre maximal åldersgräns för pensionärer som vill låna pengar. Den maximala åldersgränsen för låntagare är 70–80 år hos de långivare som har en explicit gräns. Hos långivare som inte anger en övre åldersgräns görs alltid en individuell bedömning, oavsett ålder på den som ansöker om lån.

Pensionärer som vill låna får inte åldersdiskrimineras

I enlighet med diskrimineringslagen får pensionärer som vill ansöka om lån inte åldersdiskrimineras (1). Det hindrar dock inte särbehandling av låntagare på grund av ålder, om det har ett berättigat syfte och om lämpliga tillvägagångssätt används (2). Långivare har därför tillåtelse att tillämpa övre åldersgränser och ta hänsyn till en låntagares ålder vid en kreditprövning.

Att låna som pensionär passar bra för

Det kan passa bra att låna som pensionär för dig som vill samla befintliga lån och krediter i ett enda större lån. Genom att samla befintliga lån med höga räntor i ett samlingslån kan du sänka din ränta och månadsbetalning. Med en minskad månadsbetalning räcker din pensionsinkomst till mer än annars.

Att låna som pensionär passar dåligt för

Det passar i regel dåligt att låna till konsumtion som pensionär för den som har en låg pensionsinkomst, till exempel endast garantipension, och samtidigt har relativt höga utgifter och små marginaler. Det gäller i synnerhet om ett lån har en hög månadsbetalning. Har du en låg pensionsinkomst bör du överväga om det finns andra alternativ än att ta ett lån.

Risker med att låna pengar som pensionär

En låntagare med små marginaler i sin ekonomi, till exempel på grund av en låg inkomst från garantipension, riskerar att få betalningsproblem om denne tar ett lån med hög månadsbetalning. Om en låntagare inte kan betala tillbaka sitt lån enligt den återbetalningsplan som avtalats riskerar denne att debiteras ytterligare kostnader, till exempel påminnelseavgift och dröjsmålsränta.

Den som inte kan betala ett lån riskerar dessutom att få inkassokrav eller betalningsanmärkningar. Med inkassokrav följer extra avgifter. En betalningsanmärkning gör att det blir svårare att till exempel få lån eller hyreskontrakt i framtiden. Det är således viktigt att säkerställa att du klarar månadsbetalningen för det lån du vill ansöka om. Se mer: risker med att låna pengar.

Olika typer av blancolån för pensionärer

Några exempel på olika typer av blancolån för pensionärer är:

• SMS lån (snabblån)
• privatlån.

SMS lån (snabblån) för pensionärer

SMS lån (snabblån) för pensionärer är lån utan säkerhet som ges ut på 1 000–200 000 kronor. Räntan på SMS lån för pensionärer är 7,9–22 procent, enligt Credwises data. De flesta SMS lån för pensionärer ges dock ut på 2 000–40 000 kronor och har räntor på 21,95–22 procent.

Se mer: SMS lån & snabblån.

Vilka pensionärer SMS lån (snabblån) passar bra för

Ett SMS lån kan passa den med en inkomst från pension på minst 10 000–15 000 kronor som vill låna ett litet belopp med snabb utbetalning. En del långivare kan bevilja och betala ut SMS lån direkt efter att du skickat in din låneansökan. Det tar sällan längre än en bankdag att få pengarna om du ansöker om ett SMS lån.

Inkomstkraven för att bli beviljad ett SMS lån är i regel lägre än för privatlån. Därför passar SMS lån särskilt bra för den som har låg pension, till exempel garantipension. De flesta SMS lån har dock höga räntor och avgifter. Den som har en låg pensionsinkomst bör därför vara uppmärksam på vilka kostnader som tillkommer för SMS lån.

Privatlån för pensionärer

Privatlån för pensionärer är lån utan säkerhet som ges ut på 100–800 000 kronor. Räntan på privatlån för pensionärer är 4,36–22 procent. De flesta privatlån för pensionärer ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har räntor på 6,95–18,99 procent.

Ju bättre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du i regel på ett privatlån. Har du en bra pensionsinkomst, få eller inga befintliga lån och inga betalningsanmärkningar har du i regel möjlighet att få ett privatlån med låg ränta.

Vilka pensionärer privatlån passar bra för

Ett privatlån kan passa den med en inkomst från pension på minst 15 000–20 000 kronor som vill låna så mycket som möjligt och till så låg ränta som möjligt. Som pensionär är det dock ovanligt att få privatlån på mer än cirka 250 000–500 000 kronor.

Viktiga beslutsfaktorer för att ta lån som pensionär

De viktigaste beslutsfaktorerna att jämföra när du väljer lån som pensionär är:

• Ålderskrav: om långivaren tillämpar en maximal åldergräns för att bevilja lån.
• Inkomstkrav: om långivaren har krav på minimiinkomst för att bevilja lån.
• Övriga grundkrav: vilka andra krav långivaren har för att du ska få lån.
• Lånebelopp: hur mycket du har möjlighet att låna.
• Löptid: hur lång återbetalningstid som erbjuds.
• Ränta: vilken ränta eller vilket räntespann som erbjuds.
• Avgifter: om det tillkommer avgifter på lånet.
• Effektiv ränta: vad lånets årsränta blir med hänsyn till nominell ränta, avgifter och antal betalningar.

Ålderskrav

En del långivare tillämpar ålderskrav för din högsta tillåtna ålder för att bli beviljad ett lån som pensionär. Den maximalt tillåtna åldern hos långivare som ger ut lån för pensionärer är 70–80 år. En långivares övre åldersgräns gäller antingen vid ansökningstillfället eller vid den tidpunkt då lånet ska vara återbetalt.

Det finns långivare som saknar en angiven maxgräns för hur gammal du får vara för att ta ett lån hos dem. Hos dessa långivare görs alltid en individuell bedömning, oavsett hur gammal du är när du ansöker om lån. För att undvika att bli nekad ett lån på grund av att du inte uppfyller långivarens ålderskrav bör du kontrollera detta innan du ansöker. Du kan också välja att ansöka om lån hos en långivare utan explicita krav avseende maxålder.

Inkomstkrav

En del långivare har specifika krav på den lägsta inkomst du behöver ha för att ta lån som pensionär. För att bli beviljad ett SMS lån (snabblån) som pensionär krävs i regel en inkomst på minst 10 000–15 000 kronor per månad före skatt. Den som vill ansöka om ett privatlån behöver i normala fall ha en inkomst på minst 15 000–20 000 kronor per månad före skatt.

Den som har en låg pensionsinkomst, till exempel garantipension, har i regel endast möjlighet att bli beviljad SMS lån. År 2023 uppgick garantipensionen i Sverige till högst 10 631 kronor per månad för en ensamstående pensionär enligt Pensionsmyndigheten (3). Det är i normala fall en för låg pensionsinkomst för att bli beviljad ett privatlån.

Det finns andra långivare som inte har några specifika krav på minimiinkomst. Hos dessa långivare görs alltid en individuell bedömning av din betalningsförmåga, oavsett hur stor din inkomst är. För att ha möjlighet att bli beviljad ett lån som pensionär bör du kontrollera att du uppfyller långivarens eventuella inkomstkrav och att denne accepterar pension som inkomstkälla. De flesta långivare tillåter dock att pension räknas in i den årsinkomst du anger i din låneansökan.

Oavsett vilken långivare du ansöker hos görs i regel en KALP-kalkyl (en uppställning av inkomster och utgifter för att uppskatta över- eller underskott per månad). Det viktigaste för att ha möjlighet att få ett lån som pensionär är att det finns ett tillräckligt stort överskott för att betala det lån du ansökt om.

Övriga grundkrav

Alla långivare har grundkrav för både pensionärer och andra låntagare som måste vara uppfyllda för att undvika att nekas lån. En långivares grundkrav kan till exempel avse avsaknad av betalningsanmärkningar eller maximalt antal tillåtna anmärkningar hos de långivare som accepterar anmärkningar.

Uppfyller du inte grundkraven hos den långivare du ansöker hos får du automatiskt avslag. Du bör således kontrollera att du uppfyller långivarens grundkrav innan du ansöker om ett lån.

Lånebelopp

De blancolån du kan ansöka om som pensionär ges ut på 100–800 000 kronor, men de flesta lån ges ut på 10 000–350 000 kronor. Ju äldre du är och ju lägre inkomst du har, desto mindre får du i regel låna. Därför är det i normala fall svårt för en pensionär att bli beviljad blancolån på uppemot 100 000–600 000 kronor. Det gäller i synnerhet om du endast har garantipension. Se mer: vad är lånebelopp?

Löptid

När du jämför lån som pensionär behöver du ta hänsyn till om det är möjligt att få den löptid du vill ha. Hos en del långivare måste ett lån vara återbetalt i sin helhet innan du uppnått en viss ålder, till exempel 70 eller 75 år. Du bör därför kontrollera att du klarar att betala tillbaka ditt lån inom långivarens eventuella åldersbegränsning med den löptid du önskar.

Ju kortare löptid du väljer, desto lättare är det i regel att bli beviljad lån som pensionär. Därför bör du välja en så kort löptid som möjligt, givet att du klarar månadsbetalningen för det lån du vill ansöka om. Ett låns månadsbetalning blir högre ju kortare lånets löptid är.

Det finns också långivare utan någon övre åldersgräns. Hos dessa långivare är du inte begränsad av en specifik ålder när ett lån ska vara återbetalt. Det är dock i regel lättare att bli beviljad ett lån som pensionär ju kortare lånets löptid är, även hos dessa långivare.

Ränta

En del långivare erbjuder samma ränta till alla pensionärer som lånar pengar hos dem. Andra långivare tillämpar individuell räntesättning inom ett räntespann. Hos långivare med individuell räntesättning får en låntagare lägre ränta ju högre dennes kreditvärdighet är.

Om du inte har låg kreditvärdighet bör du därför välja en långivare med individuell räntesättning för att på så vis ha chans att få en så låg ränta som möjligt. Om du till exempel har en pensionsinkomst på mer än 20 000 kronor per månad, saknar betalningsanmärkningar och har få eller inga befintliga lån har du i regel goda chanser att få en låg ränta. Se mer: vad är ränta på lån?

Avgifter

På en del lån tillkommer andra avgifter än ränta. Några exempel på vanliga avgifter för lån till pensionärer är en uppläggningsavgift på 0–525 kronor och en månatlig aviavgift på 0–39 kronor. Enligt Credwises erfarenhet består en större andel av ett låns totalkostnad av avgifter ju mindre lånebeloppet är. Vill du låna mindre än cirka 10 000 kronor bör du om möjligt välja ett lån med så låga avgifter som möjligt.

För lån på större belopp än cirka 10 000 kronor har tillkommande avgifter sällan väsentlig betydelse för lånens totalkostnad enligt Credwises erfarenhet. Vill du låna större belopp än så bör du fokusera mer på att jämföra olika långivares räntor istället för avgifter på lån.

Effektiv ränta

Ett smidigt sätt att jämföra olika låns totalkostnad, inklusive både ränta och avgifter, är att jämföra lånens effektiva räntor. Det enklaste sättet att beräkna ett låns effektiva ränta är att använda en lånekalkylator online. Lånet med lägst effektiv ränta är det lån som har lägst totalkostnad, och som således är billigast.

För att effektiv ränta ska vara tillämplig som jämförelsemått måste de lån som jämförs vara på samma lånebelopp och ha lika lång löptid. Lånens räntor och avgifter behöver däremot inte vara samma. Se mer: vad betyder effektiv ränta på lån?

Var du kan låna som pensionär

Du kan välja att ansöka om ett lån som pensionär hos antingen en:

• långivare
• låneförmedlare.

Låna pengar som pensionär hos långivare

Att låna pengar som pensionär direkt hos en enskild långivare passar i regel bäst för den som vill låna ett mindre belopp än 5 000–10 000 kronor. Anledningen till det är att låneförmedlare sällan förmedlar lån på belopp under 5 000–10 000 kronor.

För den som vill undvika UC-förfrågningar passar det också bättre att ansöka om lån direkt hos en långivare istället för en låneförmedlare. Vid en ansökan hos en låneförmedlare tas i regel en kreditupplysning hos UC. Vanliga orsaker till att en låntagare vill undvika UC-upplysningar är att denne har ett lågt kreditbetyg hos UC, till exempel på grund av många UC-förfrågningar, eller befintliga lån i UC:s kreditregister.

Låna som pensionär via låneförmedlare

Att ansöka om ett lån som pensionär via en låneförmedlare passar i regel bäst för den som vill låna mer än 10 000 kronor till så låg ränta som möjligt. Låneförmedlare erbjuder oftast inte lån på mindre belopp än 10 000 kronor.

Ju fler lån du jämför, desto större är chansen att få låna så mycket som möjligt till så låg ränta som möjligt. Hos en låneförmedlare är det möjligt att jämföra upp till 41 lån i samma låneansökan. Du kan således förbättra dina chanser att få bra lånevillkor genom att ansöka om lån via en låneförmedlare.

Så får du bäst lånevillkor som pensionär

För att få bäst lånevillkor som pensionär bör du:

• Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om lån. Du får i regel låna högre belopp till lägre ränta ju bättre din kreditvärdighet är. För att förbättra din kreditvärdighet kan du betala av smålån, avsluta gamla krediter och vänta tills några av dina eventuella UC-förfrågningar försvinner innan du ansöker om ett lån.
• Inkludera en medsökande i din låneansökan. Om du ansöker om ett lån tillsammans med en medsökande baseras långivarens kreditbedömning på er gemensamma betalningsförmåga. Det gör att du i normala fall får bättre lånevillkor med en medsökande än som ensam låntagare, i synnerhet om du har en låg pension. Hos de flesta långivare måste både du och din medsökande uppfylla kraven för att ta ett lån. Det räcker alltså i regel inte att endast en av er uppfyller långivarens krav.

Så ansöker du om lån som pensionär

För att ansöka om ett lån som pensionär bör du:

1. Jämföra lån för pensionärer hos olika långivare.
2. Välja lånebelopp.
3. Välja löptid.
4. Beräkna lånets månadsbetalning.
5. Fylla i ansökningsformuläret och skicka in din ansökan.
6. Komplettera din låneansökan om det behövs.

1. Jämför lån för pensionärer hos olika långivare

Kraven och lånevillkoren varierar betydligt för olika lån. För att hitta det bästa lånet för pensionärer bör du därför jämföra lån hos olika långivare. Du kan jämföra lån hos olika långivare genom att ansöka via en låneförmedlare. Vill du jämföra lån på egen hand kan du med fördel använda Credwises jämförelselista.

2. Välj lånebelopp

När du väljer hur mycket du vill låna som pensionär bör du ta hänsyn till om den långivare du planerar att ansöka hos har några övre åldersgränser. Hos en del långivare ska ett lån vara återbetalt innan du uppnått en viss ålder. Du bör i sådant fall välja ett lånebelopp som du vet att du klarar att betala tillbaka innan du uppnår den ålder som överstiger långivarens maximala ålderskrav.

Om du blir beviljad ett lånebelopp och inte använder hela beloppet är det möjligt att betala tillbaka det i förtid. På så vis undviker du att betala ränta på ett lånebelopp du inte behöver. Du kan däremot inte alltid höja lånebeloppet för ett beviljat lån i efterhand om du behöver låna mer pengar. Om du inte är helt säker på hur mycket du behöver låna är det därför oftast en fördel att ha lite marginal uppåt och välja ett högt lånebelopp.

3. Välj löptid

Risken att en låntagare går bort och att ett lån inte blir återbetalt är större ju äldre låntagaren är. Om en långivare ger ut ett lån med lång löptid till en äldre låntagare, riskerar långivaren således att inte få tillbaka sina pengar. Ju kortare löptid du väljer, desto lättare är det därför i regel att bli beviljad lån som pensionär.

En kort löptid kan samtidigt medföra en hög månadsbetalning, beroende på hur stort lånebelopp du vill ansöka om. Löptiden för ditt lån bör därför inte vara kortare än att du klarar att betala månadsbeloppet.

Du bör också beakta om den långivare du planerar att ansöka hos har en maximal åldersgräns för hur gammal du tillåts vara när lånet slutbetalas. I sådant fall kan du inte välja en löptid som medför att du är äldre än långivarens maximalt tillåtna ålder när sista återbetalningen görs.

4. Beräkna lånets månadsbetalning

För att kontrollera att du klarar att betala månadsbeloppet för det lån du vill ansöka om bör du beräkna lånets månadsbetalning innan du ansöker. Det enklaste sättet att beräkna ett låns månadsbetalning är att fylla i uppgifter om lånet i en lånekalkylator. Med hjälp av en lånekalkylator kan du beräkna ett låns månadsbetalning, räntekostnad, totalkostnad och mycket mer.

5. Fyll i ansökningsformuläret och skicka in din ansökan

För att ansöka om ett lån som pensionär går du till långivarens eller låneförmedlarens hemsida och fyller i ansökningsformuläret. När du fyllt i dina uppgifter skickar du in din ansökan genom att signera med BankID. Beroende på vilken långivare du valt att ansöka hos får du i regel svar inom mellan några minuter och 24 timmar.

6. Komplettera din låneansökan om det behövs

Om långivaren du ansökt hos behöver ytterligare underlag för handläggning kan du behöva komplettera din låneansökan. En vanlig variant av komplettering för lån är att långivaren begär tillgång till ditt bankkonto för att kontrollera dina banktransaktioner. På så vis kan långivaren till exempel kontrollera om din inbetalda pensionsinkomst överensstämmer med den inkomst du uppgivit i din låneansökan. Se mer: komplettera en låneansökan.

Minimera kostnaden när du lånat som pensionär

För att minimera kostnaden efter att du lånat pengar som pensionär bör du:

• Välja det betalningsalternativ som har lägst aviavgift. Att betala ett lån med autogiro eller e-faktura medför ofta en lägre aviavgift än att aviseras med pappersfaktura. För att minimera kostnaden för ditt lån bör du välja det betalningsalternativ som har lägst aviavgift. Det gäller i synnerhet om lånet har lång löptid eftersom en aviavgift debiteras månadsvis.
• Betala tillbaka lånet snabbare än avtalat. Ju snabbare ett lån betalas tillbaka, desto lägre blir lånets totalkostnad. Har du möjlighet att betala tillbaka ditt lån snabbare än enligt den ursprungliga återbetalningstiden bör du i sådant fall prioritera att göra det för att minimera din lånekostnad. Se mer: betala tillbaka lån i förtid.

Alternativ till att ta blancolån som pensionär

Istället för att ta blancolån (lån utan säkerhet) som pensionär kan du:

• Ansöka om ett kreditkort (eller använda ett befintligt). Många kreditkort har en räntefri period på 30–60 dagar. Det innebär att du kan betala ett inköp med ditt kreditkort och på så vis låna utan ränta under den räntefria perioden. Se mer: kreditkort eller lån: vilket alternativ är bäst?
• Ta ett hypotekspensionslån (seniorlån). Om du är pensionerad, över 60 år och äger en bostad med en belåningsgrad under 85 procent kan du ha möjlighet att belåna bostaden genom att ta ett hypotekspensioslån, även kallat kapitalfrigöringskredit eller seniorlån. En fördel med dessa hypotekslån för pensionärer är att de möjliggör att frigöra kapital som annars är bundet i bostadens värde. En nackdel är att totalkostnaden för ett seniorlån riskerar att bli hög, eftersom varken ränta eller amortering betalas löpande, utan läggs till skulden under lånets löptid. Det blir således ränta-på-ränta. Hela skulden ska betalas först när bostaden säljs. Hypotekspensionslån (seniorlån) har i regel högre räntor än vanliga bolån.
• Sälja värdesaker för att få in pengar. Många äldre personer har värdesaker eller antikviteter som ökat i värde under årens lopp. Genom att sälja värdeföremål får du in pengar utan att behöva ta lån och betala onödiga räntekostnader.

Lån du kan ansöka om som pensionär

• Lån med låg ränta
• Lån med låg inkomst
• Lån för att samla andra lån
• Lån med hög beviljandegrad
• Lån utan kreditupplysning hos UC

Mer om att låna pengar som pensionär

• Kan man ärva lån?
• Vilka banker har seniorlån?
• Vad innebär en kreditprövning?
• Vad menas med kreditvärdighet?
• Var kan jag få hjälp att samla lån?
• Hur gammal måste man vara för att låna pengar?