P2P lån (peer to peer)

Guide för att välja P2P lån

Ditt val av P2P lån har betydelse för dina möjligheter att bli beviljad ett lån, vilken ränta du erbjuds och hur snabbt du får ett beviljat lån utbetalt. Credwises guide ger dig den information och de tips du behöver för att välja rätt P2P lån för dig.

Så fungerar P2P lån

P2P lån (peer to peer-lån) är lån från privata investerare, både privatpersoner och företag. Dessa lån förmedlas via internetbaserade plattformar. Plattformsföretag som förmedlar P2P lån tillhandahåller i regel kreditprövningar och administrerar låneavtal. För att driva verksamheten tar de en förmedlingsavgift eller en del av ränteintäkterna.

Olika typer av lån, till exempel SMS lån (snabblån) och privatlån, kan ges ut som P2P-lån. I dagsläget känner Credwise till 1 SMS lån och 0 privatlån som är P2P lån. Dessa lån har lånebelopp på 10 000–50 000 kronor och räntor på 17,95–19,95 procent. Se mer: så fungerar P2P lån

P2P lån är inte samma sak som lån av privatperson

Att ta ett P2P lån är inte samma sak som att låna pengar av en privatperson. De som investerar i P2P lån, och som juridiskt sett är långivare, kan vara antingen privatpersoner, företag eller andra organisationer. Till skillnad från lån mellan privatpersoner omfattas P2P lån av konsumentkreditlagen.

De regler som gäller för P2P lån är därmed samma som för andra konsumentkrediter (lån från företag till privatpersoner). Däremot gäller inte dessa regler för lån mellan privatpersoner.

Finns det rika privatpersoner som lånar ut pengar?

Det finns privatpersoner som lånar ut pengar via P2P lån. Det är möjligt att det dessutom finns rika privatpersoner, till exempel miljonärer, som lånar ut pengar till andra privatpersoner. Sådana lån omfattas dock inte av konsumentkreditlagen. Credwise avråder därför från att ta lån av rika privatpersoner.

För lån som inte omfattas av konsumentkreditlagen saknas det konsumentskydd som regleras i konsumentkreditlagen. Två exempel på sådana konsumentskydd är ett räntetak och ett krav på kreditprövning. Det är därför sällan en bra idé att låna pengar direkt av okända privatpersoner.

P2P lån är inte lättare att få än andra blancolån

En vanlig missuppfattning är att det skulle vara lättare att bli beviljad P2P lån än andra blancolån, vilket inte stämmer. Även om P2P lån finansieras av privata investerare görs alltid en kreditprövning när en låntagare ansöker om ett P2P lån. Kreditprövningen ska genomföras enligt konsumentkreditlagens regler på samma sätt som för andra konsumentkrediter.

Se också: lån som är lätta att få

Finns det P2P lån utan UC?

Ja, Loanstep lån är ett P2P lån utan UC. När du ansöker om Loanstep lån tas en kreditupplysning hos Creditsafe istället för UC. Loanstep lån utan UC ges ut på 10 000–50 000 kronor och har räntor på 17,95–19,95 procent.

Se även: blancolån utan UC

Går det att få P2P lån trots betalningsanmärkningar?

Ja, det går att få P2P lån trots betalningsanmärkningar. Loanstep lån går att få med högst 1 betalningsanmärkning som är äldre än 12 månader. Om du har fler betalningsanmärkningar än så, eller har fått anmärkningar under de senaste 12 månaderna, kan du inte få ett P2P lån.

Se mer: långivare som ger ut lån trots betalningsanmärkningar

Kan jag få P2P lån med skuldsaldo hos Kronofogden?

Nej, du kan inte få ett P2P lån om du har ett skuldsaldo hos Kronofogden. Det finns däremot andra typer av lån du kan få trots skulder hos Kronofogden. För att ta ett lån trots kronofogdeskulder krävs i regel någon form av säkerhet, till exempel en bostad eller en borgensman.

Hos en del långivare går det också att ta ett lån med skuldsaldo hos Kronofogden om du har en medsökande som inte har Kronofogdeskulder.

När är P2P lån det bästa alternativet för mig?

Ett P2P lån är i regel inte det bästa alternativet för dig eftersom utbudet av lån är begränsat. Credwise känner endast till 1 P2P lån som ges ut till privatpersoner. För att hitta det bästa möjliga lånet för digbör du jämföra P2P lån med andra typer av lån.

Bästa alternativet till P2P lån: Låneförmedlare

Det bästa alternativet till att ansöka om P2P lån är att ansöka om lån via en låneförmedlare. När du ansöker om lån via en låneförmedlare jämförs i regel P2P lån med andra blancolån (lån utan säkerhet). Ju fler lån du jämför, desto mer får du i regel låna och desto lägre ränta kan du få.

För att maximera dina chanser att få så bra lånevillkor som möjligt bör du därför jämföra P2P lån med andra lån hos en låneförmedlare. Se mer: jämför lån hos låneförmedlare

Viktiga beslutsfaktorer för att välja P2P lån

De viktigaste beslutsfaktorerna för att välja P2P lån är:

• Krav: vilka grundkrav som måste vara uppfyllda för att få ett lån.
• Ränta: vilken räntesats eller vilket räntespann som erbjuds.
• Uppläggningsavgift: om det tillkommer en startavgift på lånet.
• Effektiv ränta: vad räntan blir när totalkostnad och antal betalningar beaktas.

Krav

För att bli beviljad ett P2P lån måste du uppfylla långivarens grundkrav. Kraven kan till exempel avse din ålder, inkomst eller avsaknad av betalningsanmärkningar. Om du inte uppfyller de krav långivaren har får du automatiskt avslag. Däremot är du inte garanterad ett P2P lån om du uppfyller samtliga grundkrav för lånet. För att bli beviljad ett lån behöver du också bli godkänd i långivarens kreditprövning.

För att undvika att bli nekad bör du välja ett P2P lån hos en långivare vars grundkrav du uppfyller. Se mer: vad krävs för att få låna pengar?

Ränta

Räntorna på P2P lån är 17,95–19,95 procent, enligt Credwises data. Om du jämför räntor på P2P lån med räntor på andra lån, till exempel via en låneförmedlare, kan du maximera dina chanser att få så låg ränta som möjligt. Du bör alltså inte begränsa dig till att enbart jämföra räntor på P2P lån.

Se mer: hur fungerar ränta?

Uppläggningsavgift

Långivare som ger ut P2P lån tar ut en uppläggningsavgift på 549 kronor när du blir beviljad ett lån. För små lån med uppläggningsavgift, till exempel på mindre än 10 000 kronor, tenderar en stor andel av lånens totalkostnad att bestå av uppläggningsavgifter.

För att undvika att låna pengar till en onödig hög kostnad bör du vara uppmärksam på vilka avgifter som tillkommer. Du bör också jämföra avgifter för andra typer av lån än P2P lån, och om möjligt välja ett lån med så låga avgifter som möjligt. Se mer: vad betyder uppläggningsavgift?

Effektiv ränta

Ett P2P låns effektiva ränta är ett mått som beaktar lånets totalkostnad och antal betalningstillfällen. Genom att jämföra den effektiva räntan för två P2P lån på samma lånebelopp och med samma löptid kan du se vilket av dem som är billigast. Du bör därför välja det P2P lån som har den lägsta effektiva räntan.

Se mer: vad är en effektiv ränta?

Så ansöker du om P2P lån

För att ansöka om ett P2P lån bör du:

1. Jämföra lån hos olika långivare.
2. Välja hur mycket du vill låna.
3. Välja hur lång löptid du vill ha.
4. Räkna på lånekostnaden.
5. Fylla i ansökningsformuläret hos långivaren.
6. Skicka in kompletteringar om det behövs.

1. Jämför P2P lån hos olika långivare

Det smidigaste sättet att jämföra P2P lån, samtidigt som du jämför andra blancolån, är att använda en jämförelsetjänst. Hos de flesta jämförelsetjänster tas en kreditupplysning hos UC när du ansöker om lån. Vill du undvika kreditupplysningar hos UC kan du istället jämföra P2P lån och andra lån utan UC här på Credwises hemsida.

Se mer: jämför lån hos olika långivare

2. Välj hur mycket du vill låna

När du väljer hur mycket du vill låna bör du resonera att lånebeloppet hellre ska vara för högt än för lågt. Blir du beviljad ett högre lånebelopp än du behöver är det möjligt att sänka lånebeloppet. Har lånet betalats ut har du alltid möjlighet att betala tillbaka det belopp du inte behöver i förtid. Däremot är det inte alltid möjligt att utöka lånebeloppet i efterhand, i synnerhet inte utan en ny kreditprövning.

Se mer: hur mycket får jag låna?

3. Välj hur lång löptid du vill ha

Ju längre löptid ett lån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. När du väljer hur lång löptid du vill ha på ditt P2P lån bör löptiden hellre vara tillräckligt lång än för kort. Det är alltid möjligt att betala tillbaka ett högre månadsbelopp för att lösa ett lån snabbare än avtalat. Däremot är det inte alltid möjligt att förlänga ett låns löptid för att få en lägre månadsbetalning.

4. Räkna på lånets kostnad

För att kontrollera att du klarar månadsbetalningen för det P2P lån du vill ansöka om, och att lånets kostnad inte blir onödigt hög, bör du räkna på lånets kostnad innan du ansöker. Det enklaste sättet att beräkna kostnaden för ett lån är att använda en kalkylator, till exempel Credwises kalkylator för att räkna på kostnaden för ett lån.

5. Fyll i ansökningsformuläret

Efter att du valt ett P2P lån och räknat på lånekostnaden ska du fylla i ansökningsformuläret på långivarens hemsida. Du ombeds då fylla i uppgifter om bland annat din inkomst, utgifter och befintliga lån. När du gjort det signerar du med BankID och skickar in din låneansökan. Beroende på vilken långivare du ansöker hos får du besked direkt på skärmen eller inom en bankdag.

6. Skicka in kompletteringar om det behövs

Ibland kan du behöva komplettera din låneansökan för att långivaren ska kunna verifiera de uppgifter du angivit. Har du till exempel angivit en högre inkomst i din ansökan än vad din kreditupplysning visar kan du behöva skicka in lönespecifikationer eller arbetsgivarintyg.

Se mer: kompletteringar för lån

Minimera kostnaden för P2P lån efter att du lånat

För att minimera kostnaden för ett P2P lån efter att lånet har betalats ut bör du:

• Betala av lånet snabbare än avtalat. Ju snabbare du betalar tillbaka ditt lån, desto lägre blir lånets totalkostnad. För att minimera din lånekostnad bör du, om möjligt, betala av ditt lån i förtid.
• Ersätta P2P lånet med ett billigare lån senare. Ju lägre ränta ett lån har, desto lägre blir lånets totalkostnad. Efter att du tagit ett P2P lån kan du undersöka möjligheten att byta ut lånet mot ett billigare lån med lägre ränta, till exempel ett privatlån, i framtiden.

Utforska andra lån än P2P lån

• Blancolån
• Lån utan säkerhet
• Lån med låg ränta
• Lån som ofta beviljas
• Lån trots svag kreditvärdighet

Artiklar relaterade till P2P lån

• Vad är P2P lån?
• Vilka regler gäller för lån?
• Vad innebär en kreditprövning?
• Vad baseras kreditvärdighet på?
• Hur fungerar lån mellan privatpersoner?