Låna pengar online

Guide för att låna pengar online

Ditt val av lån online (på internet) påverkar bland annat dina möjligheter att bli beviljad, hur mycket du får låna, vilken ränta du får på lånet och hur snabbt du får pengarna. Credwise har sammanställt en guide som hjälper dig att ta ett genomtänkt beslut när du lånar pengar online.

Så fungerar lån online

När du tar ett lån online ansöker du om lånet på långivarens hemsida och signerar din låneansökan med BankID. För lån på nätet är låneprocessen ofta helt eller delvis automatiserad. Det innebär att när du lånar online sker ibland kreditbedömning, handläggning eller utbetalning av lånet automatiskt.

Genom att ansöka om lån online slipper du besöka ett bankkontor och kan istället sköta din ansökan digitalt. Du kan ansöka om ett lån online varsomhelst, närsomhelst, förutsatt att du har tillgång till internet. Du kan till exempel ansöka från en mobiltelefon, dator eller surfplatta. Har du inget BankID kan du i vissa fall ansöka om ett lån online, och sedan få hem låneavtalet via post för signering.

Viktiga beslutsfaktorer för online-lån

De viktigaste beslutsfaktorerna när du tar ett lån online utan säkerhet är:

• krav
• lånebelopp
• ränta
• avgifter
• effektiv ränta
• typ av kreditupplysning
• handläggning och utbetalning
• speciella erbjudanden.

Krav

För att beviljas ett lån online krävs att du uppfyller långivarens krav, annars får din ansökan automatiskt avslag. Kraven för att beviljas online-lån innefattar alltid att du är minst 18 år gammal och är folkbokförd i Sverige. De flesta långivare kräver också att du har en inkomst från arbete eller pension och att du inte har några skulder hos Kronofogden.

Ett vanligt krav för att låna pengar online är att du kan signera din låneansökan med BankID. Har du inget BankID kan ett fåtal långivare tillåta att du istället får hem låneavtalet via post för skriftlig signering. Se mer: krav för att ta lån

Lånebelopp

Lån online utan säkerhet erbjuds på lånebelopp mellan 100 och 800 000 kronor. Vilket beloppsspann som erbjuds varierar beroende på långivare och lånetyp. För privatlån är till exempel lånebeloppen på 100–800 000 kronor, medan SMS lån (snabblån) erbjuds på lånebelopp på 1 000–200 000 kronor.

När du väljer lån är det avgörande att du väljer en långivare som kan erbjuda det lånebelopp du eftersöker. Se mer: så mycket kan du låna

Ränta

Räntan på lån online som erbjuds utan säkerhet varierar mellan 4,36 och 22 procent. En del långivare erbjuder samma ränta till alla som ansöker, medan andra sätter räntan individuellt utifrån den sökandes kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta kan du beviljas på ett lån online, allt annat lika. Du kan inte veta vilken ränta du får förrän du ansöker om ett lån.

Ju högre lånebelopp ett lån är på, desto större andel av lånets totalkostnad tenderar att utgöras av räntekostnader. Därför är det extra viktigt att jämföra räntan på höga lånebelopp. Enligt Credwises erfarenhet tenderar blancolån på över 10 000 kronor att till största del utgöras av räntekostnader.

Vid jämförande av lån online bör du jämföra lånens representativa räntor istället för frånräntor. Representativ ränta är den ränta flest låntagare erbjuds hos en långivare.  Frånränta är den lägsta möjliga räntan inom ett spann som en långivare kan erbjuda. Se mer: så fungerar ränta på ett lån

Avgifter

En del långivare tar ut avgifter, utöver ränta, på sina lån. De vanligast förekommande avgifterna för lån online utan säkerhet är en uppläggningsavgift på 0–525 kronor, en månatlig aviavgift på 0–39 kronor och en uttagsavgift på 0–195 kronor per uttag för kontokrediter.

Ju lägre lånebelopp ett lån är på, desto större del av totalkostnaden tenderar att bestå av avgifter. Om du vill låna under 10 000 kronor bör du om möjligt välja ett lån med låga, eller inga, fasta avgifter. För lånebelopp under 10 000 kronor tenderar majoriteten av lånens kostnad bestå av avgifter, enligt Credwises erfarenhet. Se mer: avgifter som kan tillkomma för lån

Effektiv ränta

Effektiv ränta är den totala kostnaden för ett lån, och beräknas genom att beakta ränta, fasta avgifter och antal betalningstillfällen. Den effektiva räntan är därför en bra måttstock för att jämföra kostnaden för olika lån online. Det lån som har lägst effektiv ränta är också det lån som är billigast, förutsatt att lånen som jämförs är på samma lånebelopp och har samma löptid.

Se mer: så fungerar effektiv ränta

Typ av kreditupplysning

När du lånar pengar online tar långivaren en kreditupplysning på dig. Vilket kreditupplysningsföretag som används varierar beroende på långivare och till viss del även beroende på lånetyp. För privatlån används i regel UC för kreditupplysningar. Långivare som ger ut SMS lån (snabblån) använder oftast ett annat kreditupplysningsföretag, till exempel Bisnode eller Creditsafe.

Om du har lågt kreditbetyg hos UC, eller av andra anledningar vill undvika UC-förfrågningar, bör du välja en långivare som tar en kreditupplysning via ett annat kreditupplysningsföretag än UC. Se mer: olika typer av kreditupplysningar

Handläggning och utbetalning

De faktorer som avgör hur snabbt ett online-lån kan beviljas och utbetalas är:

• Svarstid. En del långivare handlägger sina lån automatiskt medan andra handlägger låneansökningar manuellt under kontorstid. Ansöker du hos en långivare som har automatisk handläggning kan du få svar snabbt, ofta omedelbart, på din låneansökan. Långivare som handlägger låneansökningar manuellt ger svar inom en arbetsdag, men oftast inom några timmar. Om du vill få svar snabbt på huruvida du blir beviljad ett lån bör således ansöka hos en långivare som handlägger låneansökningar automatiskt.
• Utbetalningstid. En del långivare betalar ut lån automatiskt, dygnet runt, alla dagar i veckan. Andra långivare betalar endast ut lån under sina kontorstider. Om du vill ha ett lån utbetalt under en kväll, helg eller röd dag bör du därför ansöka hos en långivare med automatisk utbetalning dygnet runt. De flesta lån som kan betalas ut automatiskt är SMS lån (snabblån).
• Vilka banker långivaren kan betala ut direkt till. För att ett lån ska nå ditt bankkonto direkt efter att utbetalningen genomförts måste lånet betalas ut från ett bankkonto i samma bank som du har ett konto i. Vill du ha ett lån direkt utbetalt bör du således säkerställa att långivaren kan betala ut lån direkt till bankkonton i din bank.

Speciella erbjudanden

Fyra exempel på speciella erbjudanden som kan finnas tillgängliga när du lånar pengar online är:

• Lösenkrav. Att ett lån utfärdas med lösenkrav innebär att långivaren har fullmakt att lösa dina befintliga lån åt dig. De flesta lån med lösenkrav är samlingslån som används för att lösa befintliga lån och krediter.
• Betalningsfria månader. En betalningsfri månad ger möjlighet att slippa månadsbetalningen på ett lån under en månad. Det kan erbjudas under en eller flera månader per år. Med månadsbetalning avses amortering, ränta och eventuella avgifter. Vid en betalningsfri månad ackumuleras lånets upplupna räntekostnader och eventuella avgifter på nästkommande faktura, men i regel inte den uteblivna amorteringen. En betalningsfri månad är i praktiken en amorteringsfri månad, eftersom endast kostnaderna skjuts fram.
• Amorteringsfri period. En amorteringsfri period ger möjlighet att slippa amortera på ett lån under en angiven tidsperiod, ofta upp till ett års tid. I regel infaller en amorteringsfri period i början av lånets återbetalningstid.
• Räntegaranti. Att ett lån har räntegaranti innebär att långivaren försäkrar att sänka räntan på lånet om låntagaren erbjuds ett lån på samma lånebelopp och med samma löptid till en lägre ränta hos en annan långivare. En räntegaranti på ett lån gäller i regel 5–7 dagar, men ibland upp till 30 dagar, från datumet då lånet beviljats.

Jämför olika typer av lån online

Tre olika typer av lån online du kan jämföra är:

• SMS lån (snabblån)
• privatlån
• kontokrediter.

SMS lån (snabblån) online

SMS lån (snabblån) online beviljas på lånebelopp på 1 000–200 000 kronor med löptider på 1–120 månader till räntor på 7,9–22 procent. De flesta SMS lån du kan ta online erbjuds dock med lånebelopp på 3 000–50 000 kronor, löptider på 1–60 månader och till räntor på 21,95–22 procent.

SMS lån (snabblån) online kan passa bra för

Att ta ett SMS lån online passar den som vill låna ett litet lånebelopp snabbt. Orsaken till det är att SMS lån i regel beviljas på lägre lånebelopp och betalas ut snabbare än andra lån utan säkerhet, till exempel privatlån.

Ett SMS lån passar också den som har för låg kreditvärdighet för att beviljas andra lån utan säkerhet, till exempel privatlån. Det beror på att långivare som ger ut SMS lån i normala fall har lägre krav på kreditvärdighet än långivare som ger ut privatlån.

Se mer: ansök om SMS lån online och ansök om snabblån online

Privatlån online

Privatlån online beviljas på lånebelopp på 100–800 000 kronor med en löptid på 1–240 månader till räntor på 4,36–22 procent. De flesta privatlån har dock lånebelopp på 10 000–350 000 kronor, löptider på 12–144 månader och räntor på 6,99–18,99 procent.

Privatlån online kan passa bra för

Att ta ett privatlån online passar den med hög kreditvärdighet som vill låna ett stort lånebelopp. Orsaken till det är att privatlån är den typ av lån utan säkerhet som beviljas på högst lånebelopp.

För att beviljas ett privatlån krävs dock högre kreditvärdighet än vad som krävs för att beviljas andra lån utan säkerhet, till exempel SMS lån (snabblån). Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta och högre lånebelopp kan du beviljas på ett privatlån, allt annat lika. Se mer: sök privatlån

Kontokrediter online

Med en beviljad kontokredit kan du göra upprepade uttag upp till din beviljade kreditgräns. Kontokrediter beviljas med en kreditgräns på 1 000–150 000 kronor till räntor på 7,9–22 procent. Återbetalningen av skulden på en kontokredit baseras på det utestående skuldbeloppet, liksom vid återbetalning av skulden på ett kreditkort.

En kontokredit passar bra för den som vill ta mindre lån vid upprepade tillfällen. Se mer: ansök om kontokrediter

Olika sätt att låna pengar online

Några olika sätt att låna pengar online är att:

• Låna pengar snabbt online. Du kan som snabbast låna online och ha pengarna på kontot inom 5–15 minuter. De lån du kan få snabbast är SMS lån (snabblån). Att låna pengar snabbt och enkelt online kan passa den som är i akut behov av att låna ett litet lånebelopp.
• Låna pengar online med direkt utbetalning. Att ett lån har direkt utbetalning innebär att lånet når mottagarkontot direkt efter att utbetalningen genomförts. De banker det går att få lån direkt utbetalda till är Swedbank, Handelsbanken, Nordea, SEB och Danske Bank. De flesta lån online som kan betalas ut direkt är SMS lån (snabblån), men det finns även ett litet antal privatlån som kan betalas ut direkt. Lån med direktutbetalning kan passa den som vill låna pengar omedelbart och som inte har möjlighet att vänta 1–2 bankdagar.
• Låna pengar online på helger. För att du ska kunna få ett lån utbetalt under helgdagar krävs att du har ett bankkonto i en bank som långivaren kan betala ut direkt till. De lån som kan betalas ut under helger är i regel SMS lån (snabblån). Ett helglån passar den som är i akut behov av att låna pengar på en lördag, söndag eller röd dag.
• Låna pengar online utan UC. Långivare som inte använder UC för kreditupplysningar använder oftast Bisnode eller Creditsafe som kreditupplysningsföretag. De flesta lån online som beviljas utan att en kreditupplysning tas av UC är SMS lån (snabblån). Att ta ett lån utan UC passar den som har lågt kreditbetyg hos UC eller av andra anledningar vill undvika UC-förfrågningar.
• Låna pengar online med låg ränta. För att få en ränta i det lägre spannet som erbjuds hos en långivare krävs att du har hög kreditvärdighet. Den lägsta räntan på SMS lån (snabblån) online är 7,9 procent. För privatlån online är den lägsta räntan 4,36 procent. Att ta ett lån med låg ränta online kan passa den som inte har svårt att bli beviljad lån och vill låna pengar till en förhållandevis låg kostnad.
• Låna pengar online med betalningsanmärkningar. Lån som kan beviljas trots betalningsanmärkningar är i regel på lägre lånebelopp och har högre ränta och avgifter än andra lån. Ju färre betalningsanmärkningar du har, desto större är dina chanser att beviljas ett lån trots betalningsanmärkningar. Att ta ett lån online trots betalningsanmärkningar passar den som har gamla anmärkningar men numera har ordnat upp sin ekonomi. Det passar också bra för den som vill förbättra sin kreditvärdighet genom att ta ett samlingslån. Se mer: låna trots betalningsanmärkning
• Låna pengar online med hög beviljandegrad. Ju fler låntagare som beviljas ett lån, desto högre beviljandegrad har lånet. De lån med högst beviljandegrad är SMS lån (snabblån). Ett online lån med hög beviljandegrad kan passa den som har låg kreditvärdighet och har svårt att beviljas andra lån.
• Låna pengar online utan fast inkomst. De flesta lån som kan beviljas trots att du saknar fast inkomst är SMS lån med hög ränta och höga avgifter. Att låna online utan fast inkomst kan passa den som till exempel har en visstids- eller deltidsanställning, inkomst från a-kassa eller ersättning från Försäkringskassan. Se mer: ta lån utan inkomst
• Låna online utan ränta. Ett räntefritt lån måste betalas tillbaka inom en förutbestämd tidsperiod, i regel 30 dagar, för att en låntagare ska undgå att betala ränta. Om lånet inte har återbetalats inom den räntefria perioden tillkommer ordinarie ränta och avgifter. Ett lån online utan ränta passar huvudsakligen den som har möjlighet att återbetala sitt lån inom den räntefria perioden. Se mer: låna pengar räntefritt

Fördelar med att låna pengar online

Tre fördelar med att låna pengar online är att:

• Det går snabbt och smidigt. Det går att ansöka om ett lån online varsomhelst, närsomhelst, förutsatt att du har tillgång till internet. Du kan till exempel ansöka om lån från olika enheter som till exempel en mobiltelefon, dator eller surfplatta. Ansökningsprocessen är dessutom snabb och smidig och kräver ingen dialog med en bankman eller lånehandläggare.
• Det finns ett stort utbud av långivare att välja mellan. Utbudet av lån är betydligt större online än via lokala bankkontor. De lån du kan ansöka om på ett bankkontor kan du i regel också ansöka om online. Ju fler lån du har att välja mellan, desto bättre möjlighet har du att hitta ett lån som stämmer överens med dina behov och preferenser.
• Det är tillgängligt för många. Att låna pengar online är tillgängligt för en bred grupp människor, vilket gör det möjligt för fler att låna. Det finns till exempel flera lån som kan beviljas till personer med betalningsanmärkningar eller utan fast inkomst. Enligt Credwises erfarenhet är det i regel lättare att beviljas lån hos långivare som ger ut lån online än hos traditionella storbanker.

Nackdelar med att låna pengar online

Tre nackdelar med att låna pengar online är att:

• Det medför begränsad personlig service. Vid ansökan om ett lån online är låneprocessen oftast standardiserad. Därför har du inte möjlighet att förhandla eller förklara saker för lånehandläggaren personligen. Långivare som erbjuder lån online kan i regel kontaktas via kundtjänst under sina öppettider. Ansöker du om ett online-lån utanför långivarens öppettider kan du således inte få personlig service vid ansökningstillfället.
• Det kräver att du har viss internetvana. Att jämföra och ansöka om lån online kräver att du är bekant med internet och vet hur du ska gå till väga för att genomföra din låneansökan. För att ta ett lån snabbt krävs även att du kan identifiera dig med BankID.
• Det medför risk för ogenomtänkta beslut. Eftersom det är lättillgängligt att låna pengar online finns det risk för att du tar oöverlagda beslut. Du kan till exempel låna mer än vad du behöver eller mer än vad du har råd att betala tillbaka. Ett lån som inte betalas tillbaka enligt avtalsvillkoren kan resultera i att skulden går till inkasso eller Kronofogden och att du får en betalningsanmärkning. Betalningsanmärkningar kan bland annat göra det svårt för dig att hyra bostad eller ta nya lån.

Ansökningsplatser för lån online

Du kan ansöka om att låna pengar online

• via låneförmedlare
• på egen hand direkt hos en långivare.

Ansök om lån online via låneförmedlare

Hos en låneförmedlare kan du jämföra upp till 30–50 olika lån online med endast en kreditupplysning. När du ansöker hos en låneförmedlare konkurrerar långivarna om att ge dig den bästa räntan och de bästa lånevillkoren. Det förbättrar dina chanser att hitta ett lån som stämmer överens med dina behov och önskemål.

Att ansöka via en låneförmedlare är tidseffektivt eftersom långivaren jämför olika lån åt dig. På så sätt behöver du inte jämföra alla långivare separat. Att ansöka via en låneförmedlare passar främst för den som ansöker om privatlån. Orsaken till det är att de flesta långivare som erbjuder privatlån är anslutna till låneförmedlare. Se mer: låneansökan via en låneförmedlare

Ansök om lån på egen hand hos långivare

Du kan ansöka om lån online på egen hand direkt hos respektive långivare. När du jämför räntesatser på lån på egen hand bör du titta på lånens representativa ränta. Representativ ränta är den ränta de flesta låntagare erbjuds hos en långivare. Att ansöka om lån direkt hos en långivare passar den som vill ansöka hos en långivare som inte är ansluten till en låneförmedlare.

Endast ett fåtal SMS lån (snabblån), och inga lån som kan beviljas trots skulder hos Kronofogden, går att ansöka om via låneförmedlare. Detsamma gäller för bolån.

Öka dina chanser att få lån online

Du öka dina chanser att beviljas ett lån online genom att:

• Vänta tills befintliga UC-förfrågningar försvinner och undvika nya. Antalet UC-förfrågningar du gjort de senaste tolv månaderna påverkar ditt kreditbetyg hos UC negativt. För att förbättra ditt kreditbetyg kan du därför vänta tills dina UC-förfrågningar försvinner. Ju bättre kreditbetyg du har hos UC, desto lägre ränta kan du få på ett lån online hos en långivare som använder UC som kreditupplysningsföretag, förutsatt att långivaren sätter räntan individuellt. En UC-förfrågan försvinner från UC:s register efter tolv månader från och med att den tas (1).
• Avsluta oanvända krediter. Beviljade krediter som visas i UC:s register, till exempel kreditkort och kontokrediter, påverkar ditt kreditbetyg hos UC negativt, vare sig de nyttjas eller inte. Att avsluta oanvända krediter kan därför förbättra din kreditvärdighet och därmed förbättra möjligheten att till exempel erbjudas låg ränta på ett lån.
• Betala av befintliga skulder i den mån du kan. Antalet lån och krediter du har, samt vilket lånebelopp dessa är på, påverkar ditt kreditbetyg hos UC (2). Ju fler och större skulder du har, desto sämre kreditbetyg får du. Genom att betala av befintliga skulder förbättras din kreditvärdighet. Därmed förbättras även dina chanser att beviljas ett lån med lånevillkor som stämmer överens med dina behov och preferenser.

Så ansöker du om att lån via internet

Du ansöker om att låna pengar online via internet genom att:

1. Välja lånebelopp. När du lånar pengar online är det avgörande att långivaren erbjuder det lånebelopp du är ute efter. Om du är osäker på lånebelopp bör du hellre avrunda uppåt än nedåt. Orsaken till det är att det enligt konsumentkreditlagen alltid går att betala tillbaka ett lån i förtid (3). Däremot är det inte alltid möjligt att utöka ett beviljat lån i efterhand. För det krävs i regel en ny kreditprövning.
2. Jämföra lån online hos olika långivare. Det enklaste sättet att jämföra lån online är att ansöka via en låneförmedlare. På så sätt kan du jämföra olika erbjudande snabbt och smidigt. Du kan också jämföra lån hos olika långivare på egen hand, till exempel med hjälp av Credwises jämförelselista.
3. Säkerställa att du uppfyller långivarens krav. När du har valt vilket online lån du vill ansöka om är det avgörande att du uppfyller långivarens krav. Uppfyller du inte kraven kommer din ansökan få automatiskt avslag och du kan således inte beviljas lånet.
4. Välja återbetalningstid. Ju längre löptid ett lån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Å andra sidan blir totalkostnaden högre ju längre löptid lånet har. Generellt sett bör du välja så kort löptid som möjligt när du väljer ett lån online. Enligt konsumentkreditlagen är det alltid tillåtet att betala av ett lån i förtid (4). Däremot går det inte alltid att förlänga återbetalningstiden på ett lån i efterhand.
5. Räkna på lånets månadskostnad. Innan du ansöker om ett lån online bör du räkna på lånets månadsbetalning för att säkerställa att du har råd att betala tillbaka lånet. Om du inte vet vilken ränta du kommer att beviljas kan du utgå från långivarens representativa ränta (den ränta flest låntagare får) i din beräkning. Du bör även räkna ut lånets totalkostnad och försäkra dig om att du tycker den är värd att betala.
6. Fylla i ansökningsformuläret på hemsidan och signera med BankID. Du bör dubbelkolla att de uppgifter du angivit i din ansökan är korrekta. Uppgifter som inte stämmer överens med den information som visas i kreditupplysningen som tas på dig kan behöva kompletteras. Det kan leda till att låneprocessen drar ut på tiden. Därefter signerar du din låneansökan med BankID och skickar in den till långivaren.
7. Skicka in eventuella kompletteringar. Ibland kan du behöva komplettera din ansökan för att långivaren ska kunna handlägga den och därefter ge dig ett besked. Vid komplettering av en låneansökan kan till exempel en kopia på ett anställningsavtal, en lönespecifikation eller ett kontoutdrag efterfrågas.

Se mer: så ansöker du om lån

Artiklar relaterade till att låna online

• Låna online med ett internetlån
• Låna online med BankID
• Låna online via app
• Låna via telefon