Motorcykellån

Guide för att välja lån till motorcykel (MC)

Ditt val av lån påverkar möjligheten att få låna pengar till en motorcykel (MC). Valet av lån påverkar också hur mycket du får låna och vilken ränta du får. I Credwises guide får du den information du behöver för att hitta det bästa motorcykellånet för dig.

Så fungerar lån till motorcykel (MC)

Det finns lån till motorcyklar både med och utan säkerhet i den motorcykel som köps. Om du lånar till en MC med säkerhet krävs en kontantinsats på minst 20 procent av priset på MC:n, i enlighet med reglerna i konsumentkreditlagen (1). Om du lånar till en MC utan säkerhet kan du låna till hela priset, utan krav på kontantinsats.

Jämför olika typer av motorcykellån (MC-lån)

Två exempel på vanliga motorcykellån (MC-lån) att jämföra är:

• lån till motorcykel (MC) med säkerhet i den MC som köps
• privatlån till motorcykel (MC) utan säkerhet och utan kontantinsats.

Jämförelse av villkor för motorcykellån (MC-lån)

Tabell 1 visar en jämförelse av vanliga villkor för motorcykellån (MC-lån) med och utan säkerhet.

Lån till motorcykel (MC) med säkerhet

För att låna till en motorcykel (MC) med MC:n som säkerhet krävs en kontantinsats på minst 20 procent av priset på MC:n. Med de flesta MC-lån går det att låna från 80 000 kronor upp till 80 procent av priset på den MC du köper. MC-lån med säkerhet ges ut med löptider på 1–8 år och har räntor på 5,49–6,69 procent, enligt Credwises data.

De flesta långivare som ger ut MC-lån med säkerhet erbjuder samma räntesats till alla låntagare. Den ränta du får på ett MC-lån påverkas därmed inte av långivarens bedömning av din kreditvärdighet. Däremot påverkar din kreditvärdighet dina chanser att beviljas MC-lånet.

För att få låna till en MC med säkerhet måste du i regel köpa MC:n av en auktoriserad återförsäljare. Se mer: låna pengar med säkerhet

MC-lån med säkerhet passar bra för

Ett MC-lån med säkerhet kan passa bra för den som:

• Vill köpa en ny eller dyr motorcykel som kostar över 100 000 kronor. Hos de flesta långivare går det inte att låna mindre belopp än 80 000 kronor till en MC med säkerhet. Priset på MC:n måste därmed överstiga 100 000 kronor, inklusive kontantinsatsen på 20 procent (80 000 / 0,8 = 100 000). Därför kan ett MC-lån med säkerhet passa bra för den som vill låna till en MC som kostar mer än så.
• Kan få lägre ränta än med ett MC-lån utan säkerhet. Om du till exempel har flera UC-förfrågningar registrerade i ditt namn, flera befintliga lån eller låg inkomst har du i regel möjlighet att få lägre ränta om du lånar till en MC med säkerhet än utan säkerhet.

Var du ansöker om MC-lån med säkerhet

Du kan välja att ansöka om ett MC-lån med säkerhet hos en:

• Långivare. Det är i regel lättare att jämföra MC-lån hos olika enskilda långivare än hos olika återförsäljare. Dessutom kan du låna pengar hos en långivare för att köpa en MC hos en valfri återförsäljare. Om du lånar pengar till en MC hos en återförsäljare måste du också köpa MC:n hos återförsäljaren. Att ansöka om ett MC-lån med säkerhet direkt hos en långivare kan passa bra om du vill låna till en MC i samma bank där du är kund.
• MC-återförsäljare. Hos MC-återförsäljare kan det finnas större utrymme att förhandla om räntan på MC-lån än hos enskilda långivare. Många återförsäljare sätter sina egna lånevillkor. Därför kan du ha större möjlighet att få en lägre ränta på ett MC-lån hos en återförsäljare än hos en enskild långivare. En del återförsäljare har också kampanjer med räntefria MC-lån.

Privatlån till motorcykel (MC) utan säkerhet

Privatlån är lån utan krav på säkerhet som kan användas som lån till motorcykel (MC). De privatlån som Credwise känner till ges ut på 100–800 000 kronor och har löptider på 1 mån–20 år. De flesta privatlån ges dock ut på 10 000–350 000 kronor och har löptider på 3–12 år. Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent, men oftast 6,99–18,99 procent, enligt Credwises data.

De flesta långivare som ger ut privatlån har individuell räntesättning. Ju högre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta får du i regel på ett privatlån för att köpa en MC. Den som finansierar ett motorcykelköp med ett privatlån behöver inte betala någon kontantinsats. Det innebär att du kan låna till 100 procent av priset på en motorcykel med ett privatlån.

Privatlån till motorcykel (MC) passar bra för

Ett privatlån till motorcykel (MC) kan passa bra för den som:

• Kan få lägre ränta än med ett MC-lån med säkerhet. Om du till exempel har en hög inkomst, fast anställning, få eller inga lån och inte har några betalningsanmärkningar kan du i vissa fall få en ränta i närheten av den lägsta möjliga räntan på privatlån, 4,36 procent. Det är en lägre ränta än den lägsta räntan på MC-lån med säkerhet, 5,49 procent.
• Inte vill eller kan betala en kontantinsats. Om du finansierar ett köp av en motorcykel med ett privatlån kan du låna till hela priset på motorcykeln, utan krav på kontantinsats.
• Vill köpa en billig MC som kostar mindre än 100 000 kronor. Om du vill låna till en motorcykel med säkerhet, måste motorcykeln i regel kosta mer än 100 000 kronor. Med ett privatlån kan du låna till en motorcykel som kostar mindre än så. Privatlån ges ut på lånebelopp från 100 kronor.
• Vill köpa en motorcykel av en privatperson. För att få låna till en MC med säkerhet kräver de flesta långivare att du köper MC:n av en auktoriserad återförsäljare. Med ett privatlån kan du istället själv välja om du vill köpa en MC av en återförsäljare eller en privatperson.

Var du ansöker om privatlån till MC

Du kan välja att ansöka om ett privatlån till MC hos en:

• Långivare. Det kan passa bra att ansöka om ett privatlån till en MC direkt hos en enskild långivare om du vill låna pengar av den bank du är kund hos. Att ansöka om ett privatlån hos en enskild långivare kan också passa bra om du vill ta ett medlemslån. Med ett medlemslån kan du i regel låna till en lägre ränta än med ett vanligt privatlån hos samma långivare.
• Låneförmedlare. Om du ansöker om ett privatlån via en låneförmedlare jämförs upp till 33 privatlån med en och samma låneansökan. Du har möjlighet att jämföra fler lån utan säkerhet och att få bättre lånevillkor om du ansöker om lån hos en låneförmedlare än hos en enskild långivare. Därför är det oftast bäst att ansöka om privatlån till MC hos en låneförmedlare.

Viktiga beslutsfaktorer för motorcykellån (MC-lån)

De viktigaste beslutsfaktorerna att jämföra för att välja ett motorcykellån (MC-lån) är

• om långivaren har krav på säkerhet och kontantinsats eller inte
• vilka övriga grundkrav långivaren har
• hur mycket du har möjlighet att låna hos långivaren
• vilka löptider du kan välja mellan
• vilken ränta du har möjlighet att få
• vilka eventuella avgifter som långivaren tar ut
• vad lånets effektiva årsränta blir, beaktat alla kostnader och antalet betalningstillfällen.

Krav på säkerhet och kontantinsats

En del långivare som ger ut MC-lån kräver att den MC som köps används som säkerhet. Hos dessa långivare krävs också en kontantinsats på minst 20 procent av priset på den MC du lånar till.

När du jämför MC-lån bör du kontrollera om det krävs säkerhet och kontantinsats för de lån du jämför. Om du vill låna till 100 procent av priset på en MC bör du endast jämföra MC-lån utan säkerhet. Se mer: säkerhet för lån och kontantinsats för fordonslån

Övriga grundkrav

För att bli beviljad ett MC-lån måste du uppfylla långivarens grundkrav. De flesta långivare listar sina grundkrav på sin hemsida, och hos Credwise kan du se grundkraven för alla lån som presenteras. När du jämför MC-lån bör du kontrollera att du uppfyller grundkraven hos de långivare du jämför. Om du inte uppfyller grundkraven hos en långivare, får du inte heller låna pengar hos långivaren.

Många långivare som ger ut MC-lån med säkerhet har krav på hur gammal MC:n maximalt får vara och att den måste köpas av en återförsäljare. Om du jämför MC-lån med säkerhet bör du därför vara uppmärksam på om de långivare du jämför har krav på den MC du vill låna till.

Du är dock inte garanterad att få ett MC-lån, även om du uppfyller långivarens grundkrav. Det krävs också att du blir godkänd i långivarens kreditprövning. Om långivaren bedömer att din betalningsförmåga är för låg för det lån du ansökt om, blir du nekad lån hos långivaren. Se mer: grundkrav för att få låna pengar

Lånebelopp

När du jämför MC-lån bör du kontrollera att de långivare du jämför erbjuder lån på det belopp du behöver. Om du jämför MC-lån med säkerhet bör du också vara uppmärksam på skillnaden mellan minimalt eller maximalt lånebelopp respektive pris på en MC.

Hos många långivare som ger ut MC-lån med säkerhet kan du låna till en MC som kostar minst 100 000 kronor. Det innebär att du kan låna som lägst 80 000 kronor, exklusive kontantinsatsen på 20 procent av priset på MC:n (100 000 – (100 000 x 0,2) = 80 000). Se mer: vad är lånebelopp?

Löptid (återbetalningstid)

Hos en del långivare som ger ut MC-lån med säkerhet är löptiden (återbetalningstiden) begränsad av hur gammal den är den MC du vill låna till. Swedbank kräver till exempel att en belånad MC inte får vara äldre än 15 år vid den sista inbetalningen på lånet (2).

Om du lånar pengar hos Swedbank för att köpa en 10 år gammal MC är löptiden för MC-lånet därmed begränsad till maximalt 5 år. Vill du jämföra MC-lån med säkerhet bör du därför kontrollera att du har möjlighet att få den löptid du önskar hos de långivare du jämför. Se mer: vad är löptid (återbetalningstid)?

Ränta

De flesta låntagare som lånar till en MC med säkerhet hos en långivare får samma ränta, oavsett kreditvärdighet. Räntorna på MC-lån med säkerhet varierar oftast inte i någon större utsträckning mellan olika långivare. Därför kan du enkelt jämföra räntor på MC-lån med säkerhet, till exempel med hjälp av Credwises jämförelselista.

Om du vill jämföra räntor på privatlån till MC kan du jämföra olika långivares representativa räntor. En långivares representativa ränta visar vilken räntesats som är vanligast för ett typiskt lån hos långivaren. Du kan ofta få lägst ränta på ett lån hos den långivare som har den lägsta representativa räntan.

Avgifter

De avgifter som kan tillkomma på ett MC-lån utgör i regel endast en liten del av lånets totalkostnad. Vissa avgifter, såsom aviavgifter som återkommer varje månad, kan dock medföra att ett MC-lån blir onödigt dyrt. Det finns dock MC-lån med låga avgifter, eller inga avgifter alls.

För att minimera kostnaden bör du, om möjligt, välja ett MC-lån med så låga avgifter som möjligt. Se mer: olika typer av avgifter för lån

Effektiv ränta

Ett låns effektiva ränta är lånets årsränta när nominell ränta, avgifter och antal betalningstillfällen beaktas. Genom att jämföra effektiva räntor på flera MC-lån med samma lånebelopp och löptid kan du enkelt se vilket lån som är billigast. Det MC-lån som har lägst totalkostnad är lånet med lägst effektiv ränta.

Så förbättrar du dina chanser att låna till MC

För att förbättra dina möjligheter att få låna till en MC bör du:

• Försöka att förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto större chans har du att få ett MC-lån och desto lägre ränta kan du få. Några exempel på åtgärder som i regel medför förbättrad kreditvärdighet är att avsluta aktiva krediter och betala av smålån.
• Ta ett MC-lån tillsammans med en medlåntagare. Om ni är två låntagare på ett MC-lån, är chansen i regel större att bli beviljad lån än om du ansöker om ett MC-lån på egen hand. Med en medlåntagare har du också möjlighet att få låna mer och till lägre ränta än som ensam låntagare. Se mer: lån med medlåntagare
• Betala en så stor kontantinsats som möjligt. Ju större del av priset på en MC som du betalar kontant, desto mindre behöver du låna. Du har i regel större chans att bli beviljad lån ju mindre lånebelopp du ansöker om. Därför bör du, om möjligt, betala så mycket som möjligt av priset på den MC du vill köpa kontant.

Så ansöker du om motorcykellån (MC-lån)

För att ansöka om ett motorcykellån (MC-lån) bör du:

1. Jämföra olika typer av MC-lån och lån hos olika långivare. Innan du väljer vilket MC-lån du ska ansöka om, bör du jämföra olika typer av MC-lån utifrån dina personliga preferenser. Du bör också jämföra samma typ av MC-lån hos olika långivare för att säkerställa att du väljer ett lån med så bra lånevillkor som möjligt.
2. Välja lånebelopp. Om du vill ansöka om ett MC-lån med säkerhet får lånebeloppet vara högst 80 procent av priset på den MC du planerar att köpa. Med ett MC-lån utan säkerhet kan du låna till annat än bara MC:n. Du kan till exempel låna till MC-kläder, stövlar, hjälm och annat som kan vara bra att ha i samband med att du köper en motorcykel.
3. Välja löptid. Om du lånar till en MC med säkerhet anpassas ofta lånets löptid efter hur gammal motorcykeln är och dess förväntade värdeminskning. Du kan i regel tänka på liknande sätt även när du lånar till en MC utan säkerhet. Marknadsvärdet på motorcykeln bör vara detsamma som det kvarvarande lånebeloppet vid varje tidpunkt under lånets löptid. Anledningen till det är att du ska ha möjlighet att sälja MC:n för att kunna betala tillbaka lånet om det skulle behövas.
4. Beräkna lånets kostnad. Innan du ansöker om ett MC-lån är det bra att beräkna lånets månadsbetalning för att kontrollera att du har råd att betala tillbaka lånet. Du bör också räkna ut totalkostnaden för lånet för att kontrollera att lånets kostnad inte blir orimligt hög.
5. Fylla i ansökningsformuläret och skicka in ansökan. Du hittar ansökningsformulär för de flesta MC-lån på respektive långivares hemsida. Ett undantag är om du väljer att ansöka om ett MC-lån via en återförsäljare. Då måste du i regel fylla i ett ansökningsformulär på plats hos återförsäljaren.
6. Komplettera din låneansökan om det behövs. Om en långivare behöver fler underlag för att till exempel kunna stämma av de uppgifter du lämnat kan du behöva komplettera din låneansökan. Du kan till exempel behöva komplettera med uppgifter om den motorcykel du vill köpa. Anledningen till det är att långivaren ska kunna bedöma om motorcykeln har ett tillräckligt högt marknadsvärde för att den ska kunna belånas. Se mer: vanliga kompletteringar för lån

Kostnader att beakta utöver MC-lånet

Några exempel på kostnader du bör beakta om du ska beräkna månadskostnaden för en motorcykel (MC), utöver själva lånet, är:

• Försäkringskostnad. Priset för att försäkra en motorcykel varierar beroende på till exempel märke, modell, var du bor och vilken typ av försäkring du vill teckna. Alla motordrivna fordon, inklusive motorcyklar, ska minst ha en trafikförsäkring enligt trafikskadelagen (3). Enligt Credwises uppgifter kostar en MC-försäkring cirka 2 000–4 000 kronor per år. Det motsvarar en månadskostnad på 167–333 kronor.
• Värdeminskning. Värdeminskningen på en motorcykel är inte en utgift som ska betalas. Däremot är det en typ av kostnad eftersom du oftast inte får lika mycket för motorcykeln som du köpte den för vid en eventuell försäljning. Du bör därför se på värdeminskningen på en motorcykel som en kostnad, utöver andra löpande kostnader för motorcykeln.
• Underhåll. En motorcykel ska i regel servas varje år, utöver det serviceintervall som baseras på motorcykelns mätarställning. Hur mycket det kostar att serva en motorcykel beror bland annat på märke, modell och hur långt motorcykeln har gått. En årlig service på en motorcykel kostar från cirka 3 000 kronor och uppåt, enligt Credwises efterforskningar.
• Bränsle. De flesta motorcyklar är bensindrivna, enligt Credwises efterforskningar. Enligt intresseorganisationen Svenska Motorcyklister varierade bränsleförbrukningen hos de tio mest sålda motorcyklarna i Europa år 2015 mellan 2,8 och 5,7 liter bensin per 100 kilometer. Den genomsnittliga bränsleförbrukningen var 4,4 liter bensin per 100 kilometer. (4) Om bensinpriset till exempel är 20 kronor per liter innebär det att bränslekostnaden för en motorcykel är cirka 5,6–11,4 kronor per mil (2,8 x 20 / 10 = 5,6 och 5,7 x 20 / 10 = 11,4).

Att tänka på innan du lånar till MC

Innan du lånar pengar till en motorcykel (MC) bör du:

• Tänka igenom hur du planerar att använda motorcykeln. Du bör välja en motorcykel som är anpassad till hur du planerar att använda den. Det kan till exempel vara stor skillnad på om du planerar att använda din motorcykel till pendling, långa semesterresor eller korta åkturer. Det finns också motorcyklar som är mer lämpliga än andra beroende på om du planerar att köra mest på grus eller asfalt. Du vill undvika att låna pengar till en motorcykel som inte passar bra för hur du tänkt använda den.
• Tänka på att motorcykeln inte kan användas året runt. De flesta motorcyklar används endast under en begränsad del av året. Innan du lånar pengar för att köpa en motorcykel bör du överväga om du är beredd att betala för ett lån till ett fordon som inte kan användas året om.
• Överväga om du ska köpa motorcykeln ny eller begagnad. En begagnad motorcykel är i regel billigare än en ny. Det innebär att du inte behöver låna lika mycket för att köpa en begagnad motorcykel. Däremot kan en begagnad motorcykel kosta mer än en ny att underhålla och reparera. Du bör därför överväga om det är mer värt att låna ett högre belopp initialt än att eventuellt betala en högre kostnad för reparationer löpande.
• Förhandla om priset på motorcykeln. Ju billigare en motorcykel är, desto mindre behöver du låna. Fördelen med det är att kostnaden för ett lån blir lägre ju mindre du lånar. Innan du lånar till en motorcykel bör du därför försöka förhandla om priset, oavsett om säljaren är en privatperson eller MC-återförsäljare.

Alternativ till MC-lån

Tre alternativ till MC-lån med säkerhet och privatlån till MC är att

• privatleasa (hyra) en MC till en fast månadsavgift
• låna på huset eller lägenheten (bostadsrätten) till en MC
• betala en MC med ett kreditkort.

Privatleasa (hyra) motorcykel

Hos en del MC-återförsäljare har du möjlighet att privatleasa (hyra) en motorcykel istället för att låna till motorcykeln. Under leasingperioden betalar du då en fast månadsavgift, där bland annat hyra, service och ibland också försäkring ingår.

Att leasa en motorcykel istället för att köpa den kan passa bra för den som vill bruka motorcykeln på ett smidigt sätt, eftersom det mesta ingår i leasingavgiften. Det krävs heller ingen kontantinsats för att leasa en motorcykel. Därför kan det även passa bra för den som inte vill eller kan betala en kontantinsats.

Den som leasar en motorcykel blir dock inte ägare till motorcykeln, utan måste återlämna den när leasingperioden är slut. Att leasa en motorcykel blir också i regel dyrare än att låna pengar för att köpa en motorcykel. Se mer: ta lån eller privatleasa fordon

Låna på huset eller lägenheten till MC

De flesta långivare som ger ut bolån erbjuder möjligheten att låna på huset eller lägenheten (bostadsrätten) till en MC. För att få låna till en MC på din bostad får bostadens belåningsgrad vara högst 85 procent, enligt Finansinspektionens bolånetak (5). Hos de flesta långivare som ger ut bolån måste du också låna minst 100 000 kronor.

Att låna på huset eller lägenheten (bostadsrätten) till en MC kan passa bra för den som vill låna till så låg ränta som möjligt. Det kan också passa bra för den som inte vill eller kan betala en kontantinsats för att köpa en MC. Däremot passar det i regel inte bra för den som vill låna till en billig MC som kostar mindre än 100 000 kronor. Se mer: låna på hus eller lägenhet (bostadsrätt) till fordon

Betala köp av MC med kreditkort

Om du köper en MC hos en återförsäljare kan du i regel betala MC:n med de flesta svenska kreditkort. Då ingår oftast en räntefri period på upp till 30–60 dagar, under förutsättningen att du betalar hela skulden på din nästa kreditkortsfaktura.

Efter den räntefria perioden tillkommer en ränta på 10–22 procent. Det är en högre ränta än räntan på både MC-lån med säkerhet och privatlån till MC. Om du betalar en MC med ett kreditkort bör du därför lösa kreditkortsskulden innan den räntefria perioden löper ut, till exempel med ett privatlån.

Att betala en MC med ett kreditkort kan passa bra om du har möjlighet att betala tillbaka hela kreditkortsskulden inom den räntefria perioden. Då kan du samtidigt samla eventuell bonus eller cashback på det belopp du betalar med kreditkortet. Se mer: betala med kreditkort eller lån

Hitta lån till andra fordon än motorcyklar

• Lån till bil
• Lån till båt
• Lån till husbil
• Lån till skoter
• Lån till fritidsfordon

Mer om lån till MC och andra fordon

• Hur fungerar fordonslån?
• Går det att sälja ett fordon med lån?
• Är det bäst att köpa fordon kontant eller med lån?