Gratis SMSlån

Guide för att låna pengar gratis

Vilket lån du väljer att ansöka om påverkar dina möjligheter att kunna låna pengar helt gratis eller nästan gratis. Det påverkar också hur länge du kan låna kostnadsfritt och hur mycket du får låna. I Credwises guide får du den information du behöver för att kunna låna pengar gratis.

Vad betyder det att lån är gratis?

Att ett lån är gratis betyder att du kan låna pengar utan kostnader i form av ränta och avgifter. Själva lånebeloppet ska dock betalas tillbaka. Om du till exempel tar ett gratis lån på 1 000 kronor, måste du betala tillbaka 1 000 kronor till långivaren. Det är således endast lånets kostnader som är gratis.

Konsumentverket har varnat för gratislån

Enligt konsumentkreditlagen ska långivare tillämpa måttfullhet vid marknadsföring av lån och krediter till privatpersoner (1). Konsumentverket, som är en av de myndigheter som utövar tillsyn över att konsumentkreditlagen följs, varnade år 2011 långivaren Mobillån för att de marknadsförde gratislån.

Konsumentverket menade bland annat att Mobillån marknadsförde gratislån på ett sätt som gav intryck av att lånen inte medförde någon belastning på låntagarnas ekonomi (2). Mobillån valde efter Konsumentverkets uppmärksammande att sluta marknadsföra gratislån (3).

Går det att låna pengar gratis?

Ja, det går att låna pengar gratis hos ett fåtal långivare under en kort period. I de flesta fall ska pengarna vara återbetalda inom 30, 45 eller 60 dagar för att få låna pengar gratis eller nästan gratis. Du kan dock eventuellt låna pengar gratis av en privatperson längre än så, om ni avtalar om det.

Gratis SMS lån (snabblån)

Det finns SMS lån (snabblån) som är nästan gratis för nya kunder som lånar minst 20 000 kronor i 30 dagar. Då kostar lånen endast 57 kronor i aviavgift. Om lånen inte betalas tillbaka inom den räntefria perioden på 30 dagar blir de betydligt dyrare än de flesta andra SMS lån.

Efter den räntefria perioden tillkommer en uppläggningsavgift på 588 kronor och en ränta på 22 procent för hela perioden. Det är bland de högsta räntorna och uppläggningsavgifterna som förekommer för SMS lån (snabblån).

Låna gratis med kreditkort

Det är möjligt att låna gratis i upp till 30–60 dagar med de flesta kreditkort. De kreditköp som görs med ett kreditkort hamnar på en kortfaktura som i regel ska betalas i början, mitten, eller slutet på nästkommande månad. Det medför upp till mellan 30 och 60 räntefria dagar, beroende på när kreditköpen genomförts och när kortfakturan ska betalas. Betalas hela kortfakturan direkt, istället för att delbetalas, blir kreditköpen gratis.

Även om de kreditköp du gör med ett kreditkort är gratis, kan en årsavgift tillkomma för kreditkortet. Denna avgift tillkommer dock även om du inte använder kreditkortet. En del kreditgivare tar också en aviavgift på de kreditfakturor de skickar. Aviavgiften kan dock i regel undvikas genom att betala in det kreditbelopp du använt i förväg, innan kreditgivaren hunnit skicka kortfakturan.

Det utgår ingen ränta för de kreditköp som gjorts med ett kreditkort förrän fakturan med kreditköpen förfaller, vilket innebär att de räntefria dagarna passerat. För att det ska vara helt gratis att låna pengar med ett kreditkort behöver du därför betala tillbaka hela det kreditbelopp du använt inom den räntefria perioden. Det innebär i praktiken att du alltid betalar hela beloppet på kreditfakturan, och aldrig delbetalar kreditköpen. Betalar du tillbaka en del av kreditbeloppet inom de räntefria dagarna, blir endast denna del gratis.

Exempel på gratis lån med kreditkort

Tabell 2 visar ett exempel på när det är gratis att låna med ett kreditkort. Tabellen innehåller också två exempel på kostnader som tillkommer om du inte betalar tillbaka hela kreditbeloppet inom gratisperioden.

Som Tabell 2 visar utgår ränta för hela kreditperioden (från det att köpet genomförts fram till att fakturan förfaller) på det belopp som inte betalas på den första månadsfakturan. I exempel 1 betalas hela kreditbeloppet på den första månadsfakturan. Hela kreditköpet i exempel 1 blir således gratis. För kreditköpet i exempel 2 utgår ränta på halva beloppet (5 000 kronor), eftersom endast halva skulden återbetalades inom gratisperioden.

För kreditköpet i exempel 3 utgår ränta på nästan hela kreditbeloppet, 9 500 av 10 000 kronor, efter de räntefria dagarna. Det beror på att det lägsta möjliga beloppet betalades på den första månadsfakturan och sedan löpande under kreditens löptid.

Låna gratis av privatpersoner

Om du lånar pengar av en annan privatperson, till exempel en familjemedlem eller en vän, kan ni avtala om att du ska få låna gratis. Ni bör i sådant fall upprätta ett avtal där bland annat lånebelopp, löptid och andra eventuella lånevillkor framgår. Det bör också framgå i avtalet hur en försenad betalning av lånet ska hanteras.

Se mer: så fungerar det att låna pengar av privatpersoner

Hur mycket sparar jag när jag lånar gratis?

Tabell 3 visar tre exempel på hur mycket du sparar när du lånar gratis istället för att ta ett vanligt lån. I de exempel som visas i Tabell 3 sparar du 125–619 kronor genom att låna 5 000–20 000 gratis, istället för att ta ett lån och återbetala det inom en månad.

Viktiga beslutsfaktorer för att låna gratis

De viktigaste beslutsfaktorerna för att välja ett gratislån är:

• Krav: vilka krav du behöver uppfylla för att få låna gratis.
• Lånebelopp: hur mycket du kan låna gratis.
• Gratisperiod: under hur många dagar du har möjlighet att låna gratis.
• Kostnader efter gratisperioden: vilken ränta och vilka avgifter som tillkommer om gratisperioden överskrids.

Krav

För att ha möjlighet att få ett lån som är nästan gratis måste du uppfylla långivarens grundkrav. De gratislån Credwise känner till är SMS lån (snabblån) och kreditkort. Långivare som ger ut gratis SMS lån har i regel lägre krav på kreditvärdighet än långivare som ger ut kreditkort.

Du kan till exempel bli beviljad ett gratis SMS lån även om du saknar fast anställning eller om du har flera befintliga lån och många UC-förfrågningar. De flesta kortutgivare som ger ut kreditkort som du kan låna gratis med kräver att du har en fast anställning eller pension och att du saknar betalningsanmärkningar.

För att förbättra dina chanser att få låna pengar gratis trots låg kreditvärdighet bör du välja ett SMS lån. För den som istället kan bli beviljad ett kreditkort är det i regel det bästa alternativet.

Du behöver också, utöver att uppfylla en långivares grundkrav, bli godkänd i långivarens kreditprövning för att bli beviljad ett gratislån. De flesta långivare som Credwise vet om som ger ut gratis eller nästan gratis SMS lån tar kreditupplysningar från Creditsafe.

Kreditgivare som ger ut kreditkort tar i regel kreditupplysningar hos UC. Det är i regel lättare för låntagare med lågt kreditbetyg hos UC att bli beviljade lån med Creditsafe än lån med UC. Har du lågt kreditbetyg hos UC bör du således välja ett gratis SMS lån istället för ett kreditkort. Se mer: krav för att låna pengar

Lånebelopp

Lån som är nästan gratis ges ut på 20 000–200 000 kronor. Om du vill låna mindre än så kan du ansöka om ett gratislån på 20 000 kronor utan att använda hela lånebeloppet. Du kan således använda det belopp du behöver och sedan se till att betala tillbaka hela lånebeloppet inom 30 dagar.

Med de flesta kreditkort kan du låna upp till 50 000–150 000 kronor gratis i 30–60 dagar. Det går alltså att låna större belopp gratis med ett kreditkort än med ett gratis SMS lån. För att få låna så mycket som möjligt till så låg kostnad som möjligt bör du därför välja ett kreditkort. Se mer: vad är lånebelopp?

Gratisperiod

Det går att låna nästan gratis i 30 dagar med SMS lån. Den enda kostnaden för att låna nästan gratis är en aviavgift på 57 kronor. Med ett kreditkort är det möjligt att låna gratis i upp till 30–60 dagar.

För att kunna låna nästan gratis med ett SMS lån måste du betala tillbaka hela lånebeloppet inom 30 dagar. De flesta kreditkort är gratis i upp till 30–60 dagar. Om inte långivaren har pengarna på sitt konto senast sista förfallodagen tillkommer i regel både ränta och avgifter på lånet.

Långivare som ger ut gratislån tar i regel ut höga räntor och avgifter efter det att gratisperioden har passerat. Du bör därför vara säker på att du kan betala tillbaka pengarna inom den period lånet är gratis.

Ränta och avgifter efter gratisperioden

Om du vill låna nästan gratis bör du ta hänsyn till vilka kostnader som tillkommer efter gratisperioden. Det tillkommer en ränta på 22 procent och en uppläggningsavgift på 588 kronor för gratis SMS lån som inte betalas tillbaka inom 30 dagar. För de flesta kreditkort tillkommer en ränta på 10–22 procent.

Om du är osäker på om du klarar att betala tillbaka ditt lån inom den gratisperiod långivaren erbjuder bör du överväga att jämföra andra kategorier av lån. Det finns till exempel lån med låg ränta eller lån utan avgifter som kan bli billigare än ett gratislån om du behöver låna pengar i mer än 30 dagar. Se mer: ränta på lån & avgifter på lån.

När gratis lån passar bra

Det kan passa bra att låna pengar gratis för den som vill låna ett litet belopp och som vet att den kan betala tillbaka pengarna inom den period då lånet är gratis. För den som behöver låna pengar och kan betala tillbaka hela lånet vid nästa löneutbetalning kan det till exempel passa bra att ta ett gratislån, givet att nästa löneutbetalning sker inom den kostnadsfria perioden.

När gratis lån inte passar bra

Det passar inte bra att låna pengar gratis för en låntagare som är osäker på om denne klarar att betala tillbaka lånet inom den gratisperiod långivaren erbjuder. Om du betalar tillbaka ett gratislån för sent, till exempel en dag efter att gratisperioden löpt ut, tillkommer i regel hög ränta och dyra avgifter retroaktivt för hela låneperioden. Ett lån som annars hade blivit gratis kan kosta flera tusen kronor om det återbetalas en dag för sent.

Om du inte är helt säker på att du kan betala tillbaka ditt lån inom den period lånet är gratis, bör du överväga att välja en annan typ av lån. Tar du till exempel ett lån med låg ränta har du möjlighet att låna pengar i mer än 30 dagar till en låg kostnad, även om det inte är helt gratis.

Kostnadsexempel för gratislån vid sen betalning

Tabell 4 visar ett exempel på vad kostnaden för ett gratislån blir om lånet betalas tillbaka en dag för sent.

Som Tabell 4 visar blir det en väsentlig skillnad i kostnad för ett gratislån om lånet betalas tillbaka inom den gratisperiod långivaren erbjuder eller inte. Hos Lumify kostar det 971 kronor att betala tillbaka ett lån på 20 000 kronor dag 31, istället för endast 60 kronor dag 30.

Alternativ till att låna pengar gratis

De bästa alternativen till att låna pengar gratis är att

• låna med låg ränta, om du har tillräckligt bra kreditvärdighet för det
• låna utan uppläggningsavgift, om du ska låna maximalt 5 000 kronor
• ta ett billigt SMS lån (snabblån) med relativt låg kostnad
• välja ett lån med låg månadsbetalning.

Lån med låg ränta

Ett lån med låg ränta är i regel det bästa alternativet till ett gratislån för den som vill låna mer än 10 000 kronor så billigt som möjligt under en längre tid än 30 dagar. Anledningen till det är att det tillkommer höga räntor och avgifter på gratislån om de inte betalas inom den gratisperiod som erbjuds.

För den som vill låna mer än 10 000 kronor till så låg ränta som möjligt passar i regel privatlån bäst. En orsak till det är att ett låns ränta i regel är den viktigaste parametern för att minimera totalkostnaden för lån på höga lånebelopp. Privatlån har lägre räntor än de flesta SMS lån, och ges i regel inte ut på lånebelopp under 10 000 kronor.

Ett låns räntesats har också större påverkan på lånets totalkostnad ju högre lånebeloppet är och ju längre löptiden är på lånet. För den som lånar mindre än 10 000 kronor och återbetalar lånet på en eller ett par månader, är det i regel billigare att låna utan avgifter än till låg ränta och med avgifter.

Räntorna på de flesta privatlån är 6,99–18,99 procent. Det är lägre än för de flesta SMS lån (snabblån), som har räntor på 21,95–22 procent. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du på ett privatlån. Har du tillräckligt hög kreditvärdighet för att beviljas ett privatlån kan du i regel förvänta dig att få en lägre ränta på privatlånet än på andra blancolån, till exempel SMS lån (snabblån).

Den som har en fast anställning, en månadsinkomst på mer än cirka 15 000–20 000 kronor, saknar betalningsanmärkningar och har högre intäkter än utgifter kan i regel beviljas ett privatlån. Se mer: lån med låga räntor

Lån utan uppläggningsavgift

Små lån utan uppläggningsavgift blir nästan gratis om de betalas tillbaka inom en eller ett par månader. Enligt Credwises erfarenhet består i regel en större andel av ett låns totalkostnad av avgifter, i synnerhet uppläggningsavgift, ju mindre lånet är. Det gäller särskilt för lån på mindre än 5 000 kronor. För lån på mer än 5 000 kronor påverkar i regel lånens ränta dess totalkostnad i större utsträckning än lånets avgifter.

Ju snabbare ett lån betalas tillbaka, desto mindre betydelse har det vilken ränta lånet har. Anledningen till det är att räntan på ett lån tillkommer per dag, och faktureras månadsvis, utifrån det kvarvarande lånebeloppet. Ju snabbare lånet återbetalas, desto färre gånger tillkommer ränta och desto lägre är det kvarvarande lånebeloppet varje månad.

Till exempel är kostnaden 119 kronor för ett avgiftsfritt lån på 5 000 kronor med en ränta på 19 procent och en löptid på 2 månader. Det är mindre än vad uppläggningsavgiften är på de flesta SMS lån, som i regel är 350–588 kronor.

För den som vill låna mindre än 5 000 kronor och betala tillbaka pengarna snabbt, till exempel vid nästa löneutbetalning, kan det passa bra att ta ett lån utan uppläggningsavgift.

Exempel på nästan gratis lån utan avgifter

Tabell 5 visar ett exempel på kostnaden för ett lån med och utan avgifter. Det lån som ges ut utan avgifter har endast en låg räntekostnad, och blir således nästan gratis.

Som Tabell 5 visar får det lån som inte har avgifter betydligt lägre totalkostnad än lånet med uppläggnings- och aviavgift. För lån på låga lånebelopp och med kort löptid blir räntekostnaden i regel relativt låg.

Ångra lån för att låna nästan gratis

Du kan nyttja ångerrätten för ett lån för att undvika att behöva betala avgifter på lånet. Det gör i regel att lånet nästan blir gratis. Enligt konsumentkreditlagen har du rätt att ångra ett låneavtal inom 14 dagar från den dag då låneavtalet ingicks (4). Om du, efter att du ångrat ett låneavtal, betalar tillbaka hela lånebeloppet samt ränta inom 30 dagar får du tillbaka de eventuella avgifter du betalat för ditt lån.

Du kan således låna pengar nästan gratis i upp till 44 dagar (14 dagars ångerrätt + ytterligare 30 dagars betalningsvillkor) genom att ångra ditt låneavtal och få tillbaka betalda avgifter. Det lönar sig i regel mest att ångra låneavtal för lån med höga uppläggningsavgifter.

Billiga SMS lån (snabblån)

Ett billigt SMS lån (snabblån) kan passa den som vill låna cirka 5 000–10 000 kronor snabbt och betala tillbaka pengarna inom cirka 1–6 månader. Även om SMS lån i regel inte är billiga, har en del SMS lån avsevärt lägre räntor och avgifter än andra, och är således relativt billiga. Räntorna på de billigaste SMS lånen är 7,9–22 procent, enligt Credwises data. Även om dessa SMS lån inte är gratis, är de väsentligt billigare än många andra SMS lån. De dyraste SMS lånen har räntor på 22 procent.

Många långivare som ger ut billiga SMS lån betalar ut beviljade lån snabbt, i regel inom en bankdag. Se mer: billigaste SMS lånen (snabblånen)

Lån med låg månadsbetalning

Ju längre ett låns löptid är, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Ett lån på 50 000 kronor med en ränta på 10 procent får till exempel en månadsbetalning på 4 396 kronor om det betalas tillbaka på 12 månader. Om löptiden istället är 24 månader blir lånets månadsbetalning 2 307 kronor.

Ett låns totalkostnad blir samtidigt högre ju längre lånets löptid är. Lånet blir således inte gratis, utan får snarare en högre kostnad ju längre tid det återbetalas. Det passar således den som vill betala ett så lågt månadsbelopp som möjligt till en högre totalkostnad att ta ett lån med låg månadsbetalning.

Så ansöker du om gratislån

För att ansöka om ett gratislån bör du:

1. Jämföra vilka alternativ du har till att låna pengar gratis.
2. Välja hur mycket du vill låna.
3. Fylla i långivarens ansökningsformulär och signera med BankID.
4. Betala tillbaka hela lånebeloppet inom gratisperioden.

1. Jämför alternativ för att låna pengar gratis

Utbudet av gratislån är begränsat till en handfull långivare. På grund av det begränsade utbudet är det relativt enkelt att jämföra alla gratislån. Du bör även utvärdera alternativ till gratislån som är billiga, men inte helt gratis.

Du kan till exempel utvärdera lån med låg ränta eller lån utan uppläggningsavgift, i synnerhet om du är osäker på om du kan betala tillbaka hela lånebeloppet inom den gratisperiod som erbjuds. Med ett lån som är relativt billigt, men inte helt gratis, kan du både låna mer och under en längre tid än med ett gratislån.

Om du vill låna högst 200 000 kronor och är säker på att du kan betala tillbaka hela lånebeloppet inom 30 dagar blir det dock billigast att välja ett lån som är nästan gratis. Du kan också låna pengar gratis med ett kreditkort för att ha möjlighet att låna mer och under längre tid än med andra gratislån.

2. Välj hur mycket du vill låna

Du har möjlighet att låna 20 000–200 000 kronor nästan gratis med ett SMS lån. Med ett kreditkort kan du låna upp till kortets kreditgräns gratis. De flesta kreditkort har maximala kreditgränser på 50 000–150 000 kronor. Det finns dock ett fåtal kreditkort med högsta tillåtna kreditgränser på över en miljon kronor.

Om du vill låna mindre än 20 000 kronor nästan gratis kan du ansöka om ett lån på 20 000 kronor utan att använda hela lånebeloppet. Du använder således endast det belopp du behöver, och betalar tillbaka hela lånebeloppet inom 30 dagar. Se mer: hur mycket får jag låna?

3. Fyll i långivarens ansökningsformulär och signera med BankID

För att ansöka om ett gratislån fyller du i långivarens ansökningsformulär. Du hittar i regel ansökningsformuläret på långivarens hemsida. När du fyllt i dina uppgifter skickar du in din ansökan genom att signera med BankID. Beroende på vilket lån du ansöker om får du svar direkt eller senast inom en bankdag.

Vill du ansöka om ett kreditkort och använda kortet för att låna pengar gratis, ansöker du på kortutgivarens hemsida. Ansökningsprocessen fungerar ungefär på samma sätt som för andra låneansökningar. Istället för att ange ett önskat lånebelopp, anger du din önskade maximala kreditgräns. Har du redan ett kreditkort använder du ditt befintliga kreditkort för att betala dina inköp och låna gratis.

4. Betala tillbaka hela lånebeloppet inom gratisperioden

För att ha möjlighet att låna pengar nästan gratis hos långivare som ger ut gratislån måste hela lånebeloppet betalas tillbaka inom 30 dagar. Betalar du tillbaka lånet efter 30 dagar tillkommer både ränta och avgifter.

Har du använt ett kreditkort kan du betala tillbaka pengarna till kortutgivaren innan denne hunnit skicka månadsfakturan. Kortutgivaren behöver då i regel inte skicka någon faktura. På så vis kan du i vissa fall undvika att behöva betala en eventuell aviavgift.

Överföringar av pengar mellan olika banker sker i vissa fall med fördröjning. Det innebär att om du betalar in pengar till en lån- eller kortutgivare, är det inte säkert att denne har pengarna på sitt konto förrän nästa bankdag. För att vara helt säker på att du får låna helt gratis bör du betala tillbaka lånebeloppet i god tid innan sista betalningsdag. Du kan till exempel betala av ett lån efter 25 dagar istället för efter 30 dagar, om 30 dagar är gränsen på gratisperioden.

Hitta alternativ till gratislån

• Flexibla lån
• Kostnadsfria lån
• Amorteringsfria lån
• Lån med låg månadskostnad
• Lån med lång återbetalningstid
• SMS lån (snabblån) utan ränta

Mer om att låna pengar nästan gratis

• Så sänker du räntan på ett lån
• Skillnad på ränta och amortering
• Så sänker du månadskostnaden för ett lån
• Så beräknar du kostnad och månadsbetalning för lån