Låna Pengar till Billigaste Räntan

Guide: Välj ett billigt lån

Det lån du väljer att ansöka om påverkar dina chanser att bli beviljad ett lån, hur billigt lånet blir och hur mycket du får låna. I Credwises guide får du den information och de tips du behöver för att hitta det billigaste lånet.

Vilka blancolån är billigast?

Den billigaste typen av blancolån (lån utan säkerhet) är privatlån. Enligt Credwises data har de flesta privatlån räntor på 6,99–18,99 procent och låga eller inga avgifter. I normala fall kan du få ett billigare privatlån ju högre kreditvärdighet du har.

Se: hur fungerar blancolån?

Vilket lån är billigast?

Det billigaste lånet utan säkerhet är Anyfin samlingslån. Deras billigaste ränta är 4,36 procent, enligt Credwises data. Det är dock inte säkert att du får den billigaste räntan på 4,36 procent hos Anyfin samlingslån, eller att de kan erbjuda dig billigare lån än vad andra långivare kan. Din individuella kreditvärdighet avgör vilken ränta du får på lån utan säkerhet. Det krävs i regel en väldigt hög kreditvärdighet för att få den billigaste möjliga räntan på ett lån.

Om du vill få en uppskattning av hur billig ränta du kan få på ett lån kan du kolla på lånets representativa ränta (vanligast förekommande ränta). Den billigaste representativa räntan (vanligast förekommande räntan) på lån utan säkerhet är 5,39 procent, hos Sparbanken Syd privatlån, enligt Credwises data. Om du vill vara säker på hur billig ränta du kan få på ett lån utan säkerhet måste du dock ansöka om lånet först.

Låna billigast via låneförmedlare

Du har i normala fall störst chans att hitta det billigaste lånet för dig om du ansöker om lån via en låneförmedlare. Var det är billigast att låna pengar för dig beror på dina ekonomiska förutsättningar och din betalningsförmåga. Hos en låneförmedlare kan du ansöka om flera olika lån med en låneansökan och en kreditupplysning hos UC.

Det innebär att flera olika långivare får lämna erbjudanden om hur billiga lån de kan erbjuda dig och tävla om dig som kund. Du kan alltså ansöka om lån hos en låneförmedlare och därefter välja det billigaste lånet du blir erbjuden.

Så får du billigast lån

För att få det billigaste lånet bör du göra detta innan du ansöker:

• Säg upp outnyttjade krediter. En beviljad kredit, till exempel ett kreditkort, försämrar din kreditvärdighet även om du inte nyttjar krediten. Ju färre befintliga krediter du har, desto bättre blir din kreditvärdighet och desto bättre blir dina chanser att få ett billigt lån. Se: hur du säger upp outnyttjade krediter.
• Betala av lån och krediter. Ju färre befintliga lån och krediter du har, desto bättre blir din kreditvärdighet. Därför kan du förbättra dina chanser att bli beviljad ett billigt lån genom att betala av dina befintliga smålån och krediter innan du ansöker.
• Vänta tills UC-förfrågningar försvinner. En UC-förfrågan finns kvar i UC:s register 12 månader efter att den registrerats. Ju färre registrerade UC-förfrågningar du har, desto bättre blir din kreditscore hos UC och dina chanser att få ett billigt lån hos en långivare som använder UC. Av de 45 långivare som ger ut privatlån som Credwise har recenserat använder 43 kreditupplysningsföretaget UC för kreditupplysningar. Se även: när försvinner UC-förfrågningar?
• Ansök om lån tillsammans med en medsökande (medlåntagare). Om du ansöker om ett lån med en medsökande gör långivaren en kreditprövning baserad på er gemensamma betalningsförmåga. Därför blir du i regel erbjuden ett billigare lån om du ansöker tillsammans med en medsökande.

Olika typer av billiga lån att välja mellan

Några exempel på olika typer av billiga lån du kan välja mellan är:

• privatlån
• SMS lån (snabblån)
• billån
• banklån.

Billiga privatlån

Privatlån är i regel den billigaste typen av blancolån (lån utan krav på säkerhet). Räntan på privatlån är 4,36–22 procent, enligt Credwises data. De vanligaste räntorna på privatlån är dock 6,99–18,99 procent. Ju högre kreditvärdighet du har, desto billigare ränta kan du få på ett privatlån.

Från att du ansökt om ett privatlån tills du har pengarna på ditt konto tar det 2–5 bankdagar. Ett billigt privatlån kan passa den som vill låna ett relativt stort belopp, till exempel över 10 000 kronor. Det kan också passa bra för den som planerar att betala tillbaka lånet under lång tid, till exempel under mer än 12 månader. Ett billigt privatlån passar dock inte bra för den som behöver ett lån så snabbt som möjligt.

Billiga SMS lån (snabblån)

SMS lån (snabblån) är inte den billigaste typen av blancolån. Det finns dock SMS lån som har lägre räntor och avgifter än andra, och därmed är billigare. De billigaste SMS lånen har räntor på 7,9–19,95 procent, medan de dyraste SMS lånen har räntor på 22 procent.

Ett billigt SMS lån (snabblån) kan passa den som vill låna pengar redan samma dag eller inom en bankdag till så låg kostnad som möjligt.

Billiga billån

Ett billån är ett lån med säkerhet i den bil som lånet finansierar. Eftersom långivaren har möjlighet att återta bilen om lånet inte betalas är billån ofta billigare än lån utan krav på säkerhet. Räntan på de billån som Credwise känner till är 5,49–7,95 procent.

Om du tar ett billån måste du betala en kontantinsats på minst 20 procent av den köpta bilens värde. Ett billigt billån kan därför passa den som har pengar sparade till en kontantinsats och vill låna pengar till en relativt låg kostnad för att köpa en bil.

Billiga banklån

Banklån är lån som ges ut av banker, antingen med eller utan säkerhet (till exempel pantsatta värdepapper eller en pantsatt bostad). Ett banklån har ofta lägre ränta (och är därför billigare) än lån som ges ut av andra låneföretag som till exempel konsumentkreditinstitut (som i regel ger ut SMS lån).

Viktiga beslutsfaktorer för att låna billigt

De viktigaste beslutsfaktorerna för att låna pengar billigt är:

• Krav: de grundkrav du måste uppfylla för att ta ett lån.
• Ränta: den ränta eller det räntespann som erbjuds.
• Uppläggningsavgift: den eventuella startavgift som tillkommer.
• Aviavgift: den eventuella avgift som tillkommer vid månadsfakturering.
• Effektiv ränta: den räntesats där lånets totalkostnad beaktas.
• Återbetalningstid: den tid du betalar av på ditt lån.
• Lånebelopp: det spann av lånebelopp som erbjuds.
• Låneerbjudanden: de eventuella erbjudanden långivaren har.

Krav

För att ha möjlighet att bli beviljad ett lån måste du uppfylla långivarens grundkrav. Uppfyller du inte kraven för lånet får du automatiskt avslag. Om ett lån är billigt har därför ingen betydelse om du inte uppfyller kraven för att bli beviljad.

En långivares grundkrav kan avse ålder, inkomst, anställningsform eller avsaknad av betalningsanmärkningar. När du väljer lån bör du kontrollera att du uppfyller de krav långivaren har.

Ränta

Privatlån är den typ av blancolån som har billigast ränta. Räntan på privatlån är 4,36–22 procent, enligt Credwises data. De flesta privatlån har dock räntor på 6,99–18,99 procent. Långivare som ger ut privatlån tillämpar i regel individuell räntesättning. Räntan på ett privatlån sätts därmed baserat på låntagarens kreditvärdighet.

Det är inte säkert att den långivare som har lägst frånränta är den som erbjuder dig det billigaste lånet. För att få en uppfattning om vilken ränta en genomsnittlig låntagare får hos olika långivare kan du utgå från deras representativa ränta (en hos långivaren vanligt förekommande ränta på ett lån). Den långivare som har den lägsta representativa räntan är ofta den som erbjuder det billigaste lånet. Se även: vad innebär ränta?

Uppläggningsavgift

Det tillkommer en uppläggningsavgift på 0–499 kronor på de flesta billiga lån, enligt Credwises data. Ju lägre lånebelopp ett lån har, desto större andel av lånets totalkostnad består i regel av en uppläggningsavgift (om en sådan tillkommer). Vill du låna under cirka 30 000 kronor bör du överväga att välja ett billigt lån med låg (eller ingen) uppläggningsavgift.

Aviavgift

De flesta billiga lån har en aviavgift på 0–39 kronor per månad. Ett lån får en högre kostnad ju längre återbetalningstid lånet har om det tillkommer aviavgifter. Vill du betala av ditt lån under lång tid (till exempel mer än 12 månader) är det i regel billigast att välja ett lån utan aviavgift.

Effektiv ränta

Ett låns effektiva ränta beaktar lånets totalkostnad och antalet betalningstillfällen. Effektiv ränta kan med fördel användas som mått för att jämföra två lån med samma lånebelopp och återbetalningstid. Det billigaste av två lån med samma lånebelopp och återbetalningstid är det lån som har lägst effektiv ränta.

Återbetalningstid

Ju längre återbetalningstid ett lån har, desto billigare blir lånets månadsbetalning. Vill du ha så låg månadsbetalning som möjligt bör du välja en långivare som ger ut lån med lång återbetalningstid. Däremot blir ett låns totalkostnad högre ju längre återbetalningstid lånet har. För att ett lån ska bli så billigt som möjligt bör du välja en kort återbetalningstid, givet att det medför en hanterbar månadsbetalning.

Lånebelopp

Ju högre lånebelopp ett lån har, desto lägre tenderar lånets ränta att vara. Däremot blir ett lån billigare ju lägre lånebeloppet är eftersom räntekostnaden beräknas utifrån det kvarvarande lånebeloppet. Du bör därför inte välja ett högre lånebelopp än du behöver bara för att få en lägre ränta på ditt lån.

Olika kategorier av billiga lån

Några exempel på olika kategorier av billiga lån är:

• Lån utan ränta. En del långivare ger ut räntefria lån under 14 eller 30 dagar (beroende på långivare). Ett räntefritt lån kan därför passa bra för den som har möjlighet att betala tillbaka hela lånet inom den räntefria period som erbjuds.
• Lån med låg ränta. Ju högre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta kan du få på ett lån. Ett lån med låg ränta blir därför i regel billigast för den som har högre kreditvärdighet än genomsnittet och därmed inte har svårt att bli beviljad lån.
• Lån utan startavgift. Startavgiften för de billiga lån som Credwise känner till är 0–585. För lån på små belopp, i synnerhet för lån på mindre än 5 000 kronor, utgör en startavgift ofta en stor andel av ett låns totalkostnad. Ett lån utan startavgift blir därför billigast för den som vill ta ett litet lån.
• Lån med låg månadskostnad. Ju längre återbetalningstid ett lån har, desto lägre blir lånets månadskostnad. Däremot blir lånets totalkostnad högre ju längre återbetalningstiden är. Ett billigt lån med låg månadskostnad passar därför den som vill betala så lite som möjligt per månad på sitt lån, men kan acceptera en högre totalkostnad.

När ett billigt lån passar bra

Ett billigt lån passar bra för låntagare med hög kreditvärdighet som inte behöver pengar snabbt. Ju större belopp du vill låna, desto viktigare är det att lånet har en billig ränta. Du får i regel billigare ränta på lån ju högre din kreditvärdighet är. Därför passar ett billigt lån bäst om du har en förhållandevis hög kreditvärdighet.

När ett billigt lån inte passar bra

Ett billigt lån passar inte bra om du vill låna pengar snabbt. De billigaste lånen tar i regel 2–5 bankdagar att få utbetalda. Om du har låg kreditvärdighet kan det dessutom vara svårt att få ett billigt lån. Låntagare med låg kreditvärdighet löper hög risk att få avslag om de ansöker om ett lån med billiga avgifter.

Så ansöker du om ett billigt blancolån

För att ansöka om ett billigt blancolån bör du:

1. Välja lånebelopp.
2. Välja återbetalningstid.
3. Jämföra blancolån hos olika långivare.
4. Räkna på kostnaden för lånet.
5. Fylla i låneansökan och signera med BankID.
6. Komplettera med underlag om det behövs.

1. Välj lånebelopp

När du väljer lånebelopp är det i regel bäst att välja ett för högt belopp än för lågt. Du har alltid möjlighet att betala tillbaka överskottet i förtid om du lånat mer än du behöver. Däremot är det inte alltid möjligt att höja lånebeloppet i efterhand om du behöver låna mer än du ursprungligen ansökt om.

Har du flera befintliga smålån och krediter kan det också vara en bra idé att välja ett högre lånebelopp än vad du behöver för att samtidigt samla ihop dina lån. Genom att välja ett högt lånebelopp på ditt blancolån kan du använda överskottet till att lösa dyrare lån och på så vis få en billigare lånekostnad.

2. Välj återbetalningstid

Ju längre återbetalningstid du väljer på ett lån, desto billigare blir lånets månadsbetalning. Däremot blir ett låns totalkostnad högre ju längre lånets återbetalningstid är. För att minimera månadsbetalningen för ditt lån bör du välja en så lång återbetalningstid som möjligt.

Du kan alltid betala ett högre månadsbelopp än vad som avtalats för att förkorta återbetalningstiden. Däremot är det i regel inte möjligt att förlänga återbetalningstiden för ett lån genom att betala ett lägre månadsbelopp än vad som avtalats.

3. Jämför blancolån hos långivare

För att hitta det billigaste lånet bör du jämföra krav, räntor, avgifter och andra lånevillkor för blancolån hos olika långivare innan du ansöker. Det enklaste sättet att jämföra blancolån är att ansöka via en låneförmedlare där du kan få flera låneerbjudanden med en och samma ansökan.

4. Räkna på kostnaden för lånet

Innan du ansöker om ett blancolån bör du räkna på kostnaden för lånet för att kontrollera att du klarar av månadsbetalningen. Eftersom du inte vet vilken ränta du erbjuds på förhand kan du räkna på långivarens representativa ränta (en hos långivaren vanligt förekommande ränta). Du hittar en långivares representativa ränta på långivarens hemsida.

Det enklaste sättet att räkna på kostnaden för ett lån är att använda en lånekalkylator. Du kan till exempel använda Credwises kalkylator för att räkna på kostnaden för ett lån.

5. Fyll i låneansökan

Efter att du bestämt dig för vilket lån du vill ansöka om går du till långivarens hemsida och fyller i deras ansökningsformulär. När du fyllt i dina uppgifter skickar du in ansökan och signerar med BankID. Därefter får du i regel svar från långivaren inom två bankdagar huruvida du blir beviljad. Vissa långivare lämnar besked direkt på skärmen efter att du skickat in din ansökan.

6. Komplettera med underlag om det krävs

I vissa fall kan du behöva komplettera din låneansökan för att långivaren ska kunna handlägga den. Om den inkomst du angivit i din ansökan är högre än din deklarerade inkomst är det vanligt att du behöver skicka in kopior på lönespecifikationer. Se: kompletteringar för lån.

Så gör du ditt lån extra billigt

För att göra ett lån så billigt som möjligt efter att det har betalats ut bör du:

• Välja den billigaste betalmetoden. Beroende på vilket betalningsalternativ du väljer tillkommer oftast en aviaviavgift på 0–39 kronor per månad på de flesta billiga lån. Det är i regel billigare att välja betalning via autogiro eller e-faktura istället för pappersfaktura.
• Betala av lånet så snabbt som möjligt. Ju snabbare du betalar tillbaka ditt lån, desto billigare blir lånets totalkostnad. För att minimera lånekostnaden bör du därför betala extra på ditt lån om det är möjligt. Se: betala av lån snabbt.
• Se över möjligheten att omförhandla räntan. Det kan finnas andra långivare som erbjuder billigare lån om du omförhandlar räntan genom att ansöka om ett nytt lån i framtiden. För att undvika försämrad kreditvärdighet till följd av för många UC-förfrågningar bör du inte omförhandla räntan på ditt lån mer än 2–3 gånger per år.

Alternativ till billiga blancolån

Några exempel på alternativ till billiga blancolån är att:

• ansöka om kreditkort med räntefria dagar
• låna pengar av vänner eller familj
• utöka ett befintligt bolån.

Ansök om ett kreditkort med räntefria dagar

Istället för att ta ett billigt blancolån kan du ansöka om ett kreditkort med räntefria dagar. De flesta svenska kreditkort har 45–60 räntefria dagar. Ett kreditkort kan passa bra om du vill låna ett litet belopp (till exempel under 5 000 kronor) och som du har råd att betala tillbaka inom den räntefria perioden på 45–60 dagar.

Låna pengar av vänner eller familj

I vissa fall kan det vara billigare att låna pengar av en vän eller familjemedlem än att ta ett billigt blancolån. Det kan till exempel vara möjligt att låna pengar räntefritt eller till en lägre ränta av en närstående än vad du kan få på ett billigt blancolån.

Utöka ett befintligt bolån

Om du har möjlighet att utöka ett befintligt bolån kan du i regel låna pengar till en lägre ränta än vad du kan få på ett billigt blancolån. Enligt SCB var räntan på konsumentkrediter till hushåll (till exempel blancolån) i genomsnitt 9,19 procent i februari 2023 (1). Under samma tidsperiod var räntan på bolån i genomsnitt 4,11 procent (2).

Det finns möjlighet att utöka ett bolån upp till 85 procent av den belånade bostadens marknadsvärde. De flesta långivare som ger ut bolån har krav på att det måste finnas utrymme att höja ett bolån med minst 100 000 kronor. Att utöka ett befintligt bolån kan därför passa dig som har en bostad med en belåningsgrad under 85 procent och vill låna minst 100 000 kronor.

Hitta andra billiga lån

• Billiga SMS lån
• Billiga samlingslån
• Billiga lån utan UC
• Billiga lån utan säkerhet
• Billiga billån utan kontantinsats

Lär dig mer om hur billiga lån fungerar

• Avgifter för lån
• Villkor för blancolån
• Ränteavdrag för lån
• Baka in blancolån i bolån
• Sänka månadskostnaden för lån