Lånekalkylator för att räkna på billån

Så använder du Credwises kalkylator för billån

Du använder Credwises kalkylator för billån genom att fylla i:

1. Lånebelopp, alternativt bilens pris, din kontantinsats och eventuellt restvärde
2. Räntesats
3. Löptid
4. Avgifter (uppläggningsavgift eller aviavgift)
5. Typ av amortering (rak amortering eller annuitet)
6. Betalningsfrekvens (månadsvis eller kvartalsvis)

När du fyllt i de uppgifter som behövs beräknar Credwises kalkylator ut månads- och totalkostnaden för ditt billån. Du kan även se den förväntade fördelningen av räntekostnad, amorteringsbelopp och avgifter vid varje betalningstillfälle.

Att tänka på vid beräkning av kostnad för billån

Några saker som kan vara bra att tänka på vid beräkning av kostnaden för ett billån är att:

• Beräkna och jämföra kostnader för flera billån innan du ansöker. Kostnaden för att låna pengar till en bil varierar hos olika långivare. För att hitta det billån du har möjlighet att få till lägst kostnad bör du jämföra olika billån och beräkna kostnaderna för lånen innan du väljer ett billån att ansöka om.
• Ta höjd för eventuella räntehöjningar för ditt billån när du budgeterar. De flesta billån har rörlig ränta. Det innebär att en långivare kan ändra räntan under ett låns löptid, till exempel till följd av ändringar av Riksbankens styrränta. När du budgeterar för ditt billån bör du därför kontrollera att du klarar lånets månadsbetalning vid en eventuell räntehöjning. Du bör räkna med att klara en räntehöjning på minst 5–8 procentenheter.
• Väga in andra faktorer än ett billåns månadsbetalning. När du beräknar kostnader och jämför olika billån bör du undvika att enbart fokusera på lånens månadsbetalningar. Det kan vara lockande att välja en lång löptid på ett billån, eftersom lånets månadsbetalning minskar ju längre lånets löptid är. Samtidigt blir ett låns totalkostnad högre ju längre lånets löptid är. Därför bör du även beakta totalkostnaden för ett billån när du jämför olika lån.
• Jämför olika billåns effektiva räntor istället för deras nominella räntor. På många billån tillkommer avgifter utöver ränta, till exempel uppläggnings- och aviavgifter. Ett billån med avgifter kan i vissa fall ha en högre totalkostnad än ett annat billån, trots att det har en lägre ränta än det andra lånet. För att jämföra vilket billån som blir billigast av flera billån på samma lånebelopp och med samma löptid, men olika räntor och avgifter, bör du jämföra lånens effektiva räntor. Det billån som har lägst effektiv ränta är det billigaste.

Sammanfattning av hur kostnad för billån beräknas

• Ett billåns kostnad avgörs av dess lånebelopp, löptid, ränta och avgifter.
• Räntekostnaden för ett billån räknas ut genom att multiplicera lånets räntesats med lånebeloppet.
• Månadsbetalningen för ett billån är summan av lånets månatliga räntekostnad, amorteringsbelopp och avgifter.
• Amortering på ett billån beräknas olika beroende på om billånet amorteras med rak amortering eller annuitet.
• Amortering är inte en kostnad för ett billån, utan en återbetalning av lånet.
• Månadsbetalningen för ett typiskt billån är cirka 2 800 kronor.
• Totalkostnaden för ett typiskt billån är cirka 30 000 kronor.

Hur beräknas kostnaden för billån?

Det enklaste sättet att beräkna kostnaden för ett billån är att använda en lånekalkylator. Kostnaden för ett billån kan även räknas ut genom att summera samtliga räntekostnader och avgifter som betalats under lånets löptid. Räntekostnaden för ett billån avgörs av lånets belopp och räntesats.

Se mer: ansök om billån.

Räkna ut ränta på billån

Räntan på ett billån räknas ut genom att multiplicera det återstående lånebeloppet med lånets årsräntesats. Ett billån med ett lånebelopp på 150 000 kronor och en årsräntesats på 8 procent har en räntekostnad på 12 000 kronor per år (150 000 x 0,08 = 12 000), givet att lånet inte amorteras under året.

De flesta billån amorteras månadsvis, vilket medför att lånebeloppet sjunker varje månad. För varje gång lånebeloppet sjunker minskar också lånets månatliga räntekostnad, även om lånets räntesats är oförändrad. Orsaken till det är att ett låns månatliga räntekostnad beräknas genom att multiplicera det återstående lånebeloppet vid en specifik månad med lånets räntesats och dividera med 12.

Om ett billån amorteras varje månad under ett år måste de månatliga räntekostnaderna summeras för att beräkna den totala räntekostnaden för ett år. Se mer: vad är räntan på billån?

Räkna ut räntekostnad på billån per månad

För att räkna ut räntekostnaden för ett billån för en given månad multipliceras lånets räntesats med det återstående lånebeloppet och därefter divideras det med 12 (antal månader per år). Ett billån på 120 000 kronor med en årsränta på 8 procent har en räntekostnad på 800 kronor (120 000 x 0,08 / 12 = 800).

Lånebeloppet för ett billån kommer att sjunka vid varje månadsbetalning om billånet amorteras månadsvis, vilket är praxis för billån. Om ovanstående lån på 120 000 kronor amorteras med 3 000 kronor per månad blir räntekostnaden vid nästa månadsbetalning 780 kronor ((120 000 – 3 000) x 0,08 / 12 = 780).

Räkna ut räntesats för billån

För att räkna ut räntesatsen för ett billån divideras lånets månatliga räntekostnad med det återstående lånebeloppet och kvoten (svaret) multipliceras med 12. Ett billån på 100 000 kronor med en månatlig räntekostnad på 700 kronor har en räntesats på 8,4 procent (700 / 100 000 x 12 = 0,084 = 8,4 %).

Formel för att beräkna ränta på billån

Formeln för att beräkna ränta på billån är K = s x r, där K = räntekostnad i kronor per år, s = lånebelopp och r = lånets årsränta i procent. Denna formel kan användas för att räkna ut ett billåns årliga räntekostnad, givet att lånet inte amorteras under året.

För att räkna ut ränta på billån som amorteras används formeln K = (S1 x r / 12) + (S2 x r / 12) + … + (S12 x r / 12), där K = räntekostnad i kronor per år, S1 = lånebelopp månad 1, S2 = lånebelopp månad 2 (och så vidare) och r = årsränta. Se mer: formel och beräkning av ränta på lån.

Formel för att beräkna effektiv ränta på billån

Formeln för att beräkna effektiv ränta på billån är E = (1 + r / n)^n – 1, där E = effektiv ränta i procent, r = årsränta i procent och n = antal betalningstillfällen per år. Ett lån med en årsränta på 10 procent som betalas 12 gånger per år har en effektiv ränta på 10,47 procent ([1 + 0,1 / 12]^12 –1 = 0,1047 = 10,47 %).

Det enklaste sättet att räkna ut effektiv ränta på ett billån med både ränta och avgifter är att använda en lånekalkylator. Anledningen till det är att det krävs komplicerade matematiska formler för att räkna ut den effektiva räntan på ett billån.

Enligt EU:s direktiv om konsumentkreditavtal och om upphävande av rådets direktiv 87/102/EEG är den formeln som används för beräkning av effektiv ränta S = summan av [Ak x (1 + X)^(-tk)], där k går från 1 till n, och n = lånets löptid i månader, X = den effektiva räntan, S = det ursprungliga lånebeloppet och Ak = lånets månadsbetalning inklusive amortering, räntekostnad och avgifter (1). Se mer: vad är effektiv ränta på billån?

Beräkna månadskostnad för billån

För att beräkna månadskostnaden för ett billån summeras lånets räntekostnad, amorteringsbelopp och eventuella månatliga avgifter. Annuitetslån har lika stor månadskostnad varje månad. För billån med rak amortering sjunker månadskostnaden allt eftersom det återstående lånebeloppet minskar.

“Månadsbetalning” är mer korrekt än “månadskostnad” för billån

Det är egentligen mer korrekt att använda begreppet månadsbetalning än månadskostnad för det månatliga belopp en låntagare betalar på ett billån. När en låntagare amorterar på ett billån är amorteringsbeloppet inte en kostnad, utan en återbetalning av det lånebelopp låntagaren blivit beviljad.

Ett billåns räntekostnad och de eventuella avgifter som tillkommer är däremot kostnader för lånet. Det är således endast ett billåns räntekostnad och avgifter som utgör lånets egentliga månadskostnad. Eftersom de flesta använder månadskostnad istället för månadsbetalning använder Credwise detta begrepp av pedagogiska skäl.

Beräkna månadskostnad för billån med annuitet

För att beräkna månadskostnaden för ett billån med annuitet används formeln C = S x (r x (1 + r)^n) / ((1 + r)^n – 1), där C = månadskostnad, S = ursprungligt lånebelopp, r = månadsränta och n = antal betalningstillfällen under lånets löptid.

Månadskostnaden för ett billån med annuitet med ett ursprungligt lånebelopp på 200 000 kronor, en månadsränta på 0,75 procent (vilket motsvarar en årsränta på 0,75 x 12 = 9 procent) och en löptid på 72 månader är 3 605 kronor (C = 200 000 x (0,0075 x (1 + 0,0075)^72) / ((1 + 0,0075)^72 – 1) = 3 605). Se mer: vad är annuitet?

Beräkna månadskostnad för billån med rak amortering

För att beräkna månadskostnaden för ett billån med rak amortering med ett visst lånebelopp används formeln C = (S / n) + (s x r / 12), där C = månadskostnad, S = ursprungligt lånebelopp, n = antal betalningstillfällen under lånets löptid, s = återstående lånebelopp och r = årsränta.

Månadskostnaden för en för ett billån under månad 37, med ett ursprungligt lånebelopp på 200 000 kronor, ett återstående lånebelopp på 100 000 kronor, en löptid på 72 månader och en årsränta på 9 procent är 3 528 kronor ((200 000 / 72) + (100 000 x 0,09 / 12) = 3 528). Se mer: vad är rak amortering?

Räkna ut amortering på billån

För att räkna ut amorteringen på ett billån behövs information om huruvida lånet amorteras med annuitet eller med rak amortering. Amorteringsbeloppet för ett billån med annuitet ökar varje månad under lånets löptid. Ett billån med rak amortering har ett lika stort amorteringsbelopp varje månad.

Se mer: vad är amortering av ett lån?

Räkna ut amortering på billån med annuitet

För att räkna ut amorteringen på ett billån med annuitet med ett visst lånebelopp används formeln A = s / ((1 / r) – 1 / r x (1 + r)^n) – (s x r), där A = amorteringsbelopp, s = återstående lånebelopp, r = månadsränta och n = antal betalningstillfällen under lånets löptid. Det är enklast att använda en kalkylator för att beräkna amorteringsbelopp på billån med annuitet.

Amorteringsbeloppet för ett billån med annuitet med ett lånebelopp på 100 000 kronor, en månadsränta på 0,75 procent (vilket motsvarar en årsränta på 0,75 x 12 = 9 procent) och en löptid på 60 månader är 1 326 kronor (100 000 / ((1 / 0,0075) – 1 / 0,0075 x (1 + 0,0075)^60) – (100 000 x 0,0075) = 1 326).

Räkna ut amortering på billån med rak amortering

För att räkna ut månatlig amortering på ett billån med rak amortering används formeln A = S / n, där A = amorteringsbelopp, S = ursprungligt lånebelopp och n = antal betalningstillfällen. Amorteringen på ett billån på 100 000 kronor med en löptid på 60 månader (5 år) är 1 667 kronor (100 000 / 60 = 1 667).

Räkna ut amortering för billån med restvärde

För att räkna ut den totala amorteringen för ett billån med restvärde subtraheras lånebeloppet med den köpta bilens förväntade restvärde. Lånebeloppet för ett billån med restvärde uppgår till högst 80 procent av den köpta bilens pris.

Den som vill låna till en bil som kostar 300 000 kronor och som har ett förväntat restvärde på 50 procent av priset ska därmed amortera högst 90 000 kronor under lånets löptid ((300 000 x 0,8) – (300 000 x 0,5) = 90 000). Se mer: hur fungerar billån med restvärde?

Exempel: beräkning av billån med restvärde

Tabell 2 visar ett exempel på en beräkning av månadsbetalning och totalkostnad för ett billån med restvärde.

Vad kostar ett billån?

Hur mycket ett billån kostar beror på lånets lånebelopp, ränta, löptid och eventuella avgifter. Ju högre lånebelopp, ränta och avgifter ett billån har och ju längre lånets löptid är, desto högre blir billånets totalkostnad. Ett billåns månadskostnad blir samtidigt lägre ju längre lånets löptid är.

Räntor och avgifter som ingår i kostnad för billån

Några exempel på räntor och avgifter som ingår i kostnaden för ett billån är:

• Ränta. Räntorna på de billån som Credwise känner till är 5,49–7,95 procent. Se mer: jämför räntor på billån.
• Uppläggningsavgift. Uppläggningsavgifterna för de billån som Credwise känner till är 350–695 kronor. Se mer: vad betyder uppläggningsavgift?
• Aviavgift. Aviavgifterna för de billån som Credwise känner till är 0–60 kronor per månad. Avgiften kan också variera för ett och samma billån beroende på om lånet betalas med autogiro, e-faktura eller pappersfaktura. Se mer: vad är aviavgift?

Se även: avgifter som ingår i kostnaden för lån.

Exempel på kostnader för olika billån

Tabell 3 visar exempel på kostnader för tre billån på olika lånebelopp och med olika löptider, räntor och avgifter.

Exempel på kostnader för billån med olika löptider

Tabell 4 visar exempel på kostnader för tre billån på samma lånebelopp och med samma räntesatser och avgifter men med olika löptider.

Som Tabell 4 visar blir månadsbetalningen för ett billån lägre ju längre lånets löptid är. Samtidigt ökar lånets totalkostnad ju längre lånets löptid är.

Kostnad för typiska billån

Kostnaden för ett typiskt billån på 140 000 kronor med en löptid på 60 månader och en årsränta på 8 procent är totalt 30 322 kronor. Månadsbetalningen för billånet är 2 839 kronor. I exemplet ovan har medianvärden för lånebelopp och löptider för objektslån använts. Dessa värden har hämtats från Finansinspektionens (FI) rapport Svenska konsumtionslån 2022 (2).

Enligt FI är de objektslån som ingick i deras rapport lån med en säkerhet, där säkerheten i regel är en bil (3). Medianräntan för de objektslån som redovisats i FI:s rapport var 3,95 procent (4). I skrivande stund (september år 2023) är Riksbankens referensränta 3,5 procentenheter högre än referensräntan år 2021, då FI genomförde sin kartläggning (5).

Eftersom 3,95 + 3,5 kan avrundas uppåt till 8 har en exempelränta på 8 procent använts istället för den medianränta objektslån hade enligt FI:s kartläggning år 2021. En ränta på 8 procent är i skrivande stund också representativt för räntan på de flesta billånen i Sverige, erfar Credwise.

Kalkylverktyg för att räkna på annat än billån

• Räkna ut årsinkomst
• Räkna ut ränta på ränta
• Räkna på ränta och amortering
• Räkna ut månadskostnad för bil
• Ränta ut årsränta och månadsränta