Jämför räntor på billån

Jämför räntor på billån

Tabell 1 visar en jämförelse av räntor på billån utan säkerhet.

Guide för att jämföra billån

De lånevillkor och den räntesats du kan få på ett billån varierar hos olika långivare. För att hitta det billån som har den lägsta möjliga räntan du kan få bör du jämföra olika typer av lån till bil hos olika långivare. Ju fler billån du jämför, desto lägre ränta och billigare billån kan du få. I Credwises guide får du den information du behöver för att jämföra lån till bil både med och utan säkerhet.

Jämförelse av olika sätt att låna pengar till bil

Tabell 2 visar en jämförelse av tre olika sätt att låna pengar för att köpa en bil.

Se mer:

• Billån med bilen som säkerhet
• Billån med restvärde
• Privatlån

Vad är räntan på billån?

Räntorna är 5,49–7,95 procent på de 6 billån Credwise känner till. De flesta billån har en och samma räntesats till alla låntagare. Räntan på billån utan säkerhet i form av privatlån är 4,36–22 procent, dock oftast 6,99–18,99 procent. Räntan på privatlån sätts utifrån låntagarnas kreditvärdighet.

Vilket lån till bil har lägst (billigast) ränta?

Anyfin samlingslån har lägst (billigast) ränta av alla lån till bil, 4,36 procent. Lånet är ett blancolån (lån utan säkerhet) som kan användas för bilköp, och inte ett traditionellt billån med den köpta bilen som säkerhet. Du är inte garanterad att få den lägsta räntan när du ansöker om ett blancolån till bil.

Se mer: lån med billig ränta.

Vilket billån med säkerhet har lägst (billigast) ränta?

Av de 6 billån med säkerhet som Credwise känner till har Nordea billån lägst (billigast) ränta på 5,49 procent. Räntan på Nordea billån är samma för alla låntagare. Din kreditvärdighet påverkar således inte vilken ränta du får, utan endast om du kan beviljas lånet.

Olika långivare erbjuder olika räntor på sina billån med säkerhet hos olika bilhandlare. Det kan därför finnas billån med säkerhet med lägre räntor än 5,49 procent hos en del bilhandlare, men det är inget Credwise känner till.

Så får du lägsta möjliga ränta på billån

För att få så låg (billig) ränta som möjligt på ditt billån bör du:

• Förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om ett billån. Ju bättre din kreditvärdighet är, desto lägre (billigare) ränta kan du få på ett billån. Du får en lägre ränta på ett billån utan säkerhet ju bättre din kreditvärdighet är, eftersom dessa lån har individuell räntesättning. För billån med säkerhet erbjuds i regel samma ränta till alla låntagare. Du kan dock beviljas högre lånebelopp på billån med säkerhet ju högre din kreditvärdighet är. Du kan förbättra din kreditvärdighet genom att betala av smålån, säga upp outnyttjade krediter och ha så få UC-förfrågningar som möjligt vid ansökningstillfället.
• Ha en medsökande på ditt billån. Om du har en medsökande på ett billån ligger er gemensamma inkomst till grund för långivarens kreditprövning. Långivarens kreditrisk minskar i regel om ett lån har en medsökande. Ju lägre kreditrisk en långivare tar när denne lånar ut pengar till dig, desto lägre ränta kan du få på ett billån från långivaren.
• Jämför räntor på billån via en låneförmedlare. Ju fler billån du jämför, desto lägre ränta kan du förväntas få. Om du ansöker om billån utan säkerhet via en låneförmedlare jämförs lån hos upp till ett fyrtiotal långivare med en och samma ansökan. En bra strategi är att först jämföra billån utan säkerhet via en låneförmedlare för att se vilken ränta du får. Därefter kan du jämföra räntor på billån med säkerhet på egen hand för att se om någon långivare erbjuder en lägre ränta än den du fått via låneförmedlaren.

Har billån fast eller rörlig ränta?

De flesta billån har rörlig ränta. Det innebär att räntan på ett billån kan höjas eller sänkas under lånets löptid. Av de 6 billån som Credwise känner till har 6 rörlig ränta. Av de 45 privatlån som Credwise känner till har 42 rörlig ränta. Privatlån är den typ av lån som är vanligast som billån utan säkerhet.

Så jämför du räntor på billån

För att jämföra räntor på billån kan du

• jämföra billån med säkerhet hos Credwise eller på egen hand
• jämföra billån utan säkerhet via en låneförmedlare.

Hur du jämför räntor på billån med säkerhet

För att jämföra räntor på billån med den köpta bilen som säkerhet kan du använda Credwises jämförelselista. De flesta långivare som ger ut billån med säkerhet ger samma ränta till alla långivare. Det gör att det är enkelt att jämföra räntor på de billånen. I Credwises jämförelselista finns 6 billån med säkerhet att jämföra.

Hur du jämför räntor på billån utan säkerhet

Det bästa sättet att jämföra räntor på billån utan säkerhet är genom att:

• Ansöka om lån via en låneförmedlare. Du kan inte veta vilken ränta du får på ett billån utan säkerhet förrän du har ansökt om lånet. När du ansöker om lån via en låneförmedlare jämförs räntor på upp till 41 lån till bil utan säkerhet samtidigt. Ju fler lån du jämför via en låneförmedlare, desto lägre ränta kan du förvänta dig att få på ett billån utan säkerhet.
• Jämföra representativa räntor på billån utan säkerhet på egen hand. En långivares representativa ränta är en vanligt förekommande ränta på ett genomsnittligt lån hos långivaren. Du hittar i regel en långivares representativa ränta på långivarens hemsida. Du kan även jämföra representativa räntor på lån till bil här på Credwise. Genom att jämföra olika långivares representativa räntor får du i regel en bra bild av vilka räntor genomsnittliga låntagare får på billån utan säkerhet.

Viktiga faktorer att beakta när du jämför billån

De viktigaste beslutsfaktorerna att beakta när du jämför billån är:

• Typ av lån: om du ska jämföra billån med eller utan den köpta bilen som säkerhet.
• Ränta: vilka räntesatser eller vilka räntespann olika långivare erbjuder.
• Krav: vilka grundkrav du måste uppfylla för att ta billån hos olika långivare.
• Betyg och kundomdömen: vilka omdömen olika billån har tilldelats.
• Den köpta bilens värdeminskning: vad bilens restvärde bilen förväntas vara när lånet löper ut.
• Lånebelopp: vilka lånebelopp olika långivare erbjuder.
• Löptid: vilka löptider du kan få på olika billån.
• Avgifter: vilka avgifter som tillkommer på olika billån.
• Effektiv ränta: vilka årsräntor olika billån har om lånens räntor, avgifter och antal betalningstillfällen beaktas.
• Kampanjer och erbjudanden: om det finns långivare med förmånliga erbjudanden och räntekampanjer.

Typ av billån

Villkoren för billån varierar beroende på om lånet ges ut med eller utan den köpta bilen som säkerhet. Du bör därför jämföra olika typer av billån, både med och utan säkerhet, innan du ansöker om ett billån.

Med ett billån med säkerhet får du låna upp till 80 procent av priset på den bil du belånar. Du kan inte låna pengar för att köpa vilken bil du vill med ett billån med säkerhet. Den bil du vill låna till måste i de flesta fall köpas hos en auktoriserad bilfirma. Bilen får i regel inte heller vara äldre än 8–12 år. Om du väljer att endast jämföra billån med säkerhet bör du försäkra dig om att den bil du vill köpa uppfyller långivarens krav.

Med ett lån till bil utan säkerhet i form av ett privatlån har du större valmöjligheter vad gäller lånebelopp, vilken bil du kan köpa och av vem du köper bilen än med ett billån med säkerhet. Ett lån till bil utan säkerhet kan således passa den som vill låna till det totala inköpspriset för en bil. Det kan också passa den som vill ha möjlighet att köpa en bil som är äldre än 8–12 år eller som vill köpa en bil av en privatperson. Se mer: vilken typ av lån till bil är bäst, billån eller privatlån?

Ränta

Billån med säkerhet har räntor på 5,49–7,95 procent, enligt Credwises data. Räntorna på de flesta billån med säkerhet är samma för alla låntagare. Det är således enkelt att jämföra räntor på billån med säkerhet utan att behöva ansöka om lån. Du behöver däremot ansöka om ett billån med säkerhet för att veta om du blir beviljad lånet, och om du således kan låna till den räntan.

Räntan på billån utan säkerhet i form av privatlån är 4,36–22 procent, men de flesta lån har räntor på 6,99–18,99 procent. Ju högre din kreditvärdighet är, desto lägre ränta får du i regel på ett lån till bil utan säkerhet. För att ta reda på vilken ränta du får på ett billån utan säkerhet måste du ansöka om lånet.

Du kan få en uppfattning om vilken ränta du kan få på ett billån utan säkerhet genom att jämföra olika långivares representativa räntor. En långivares representativa ränta är en vanligt förekommande ränta på ett genomsnittligt lån hos långivaren.

Många billån utan säkerhet har lägre representativa räntor än de flesta billån med säkerhet. Det är en indikation på att en låntagare med medelhög eller hög kreditvärdighet har möjlighet att få en lägre ränta på ett billån utan säkerhet än på ett billån med säkerhet.

Krav

För att bli beviljad ett billån måste du uppfylla långivarens krav. Kraven för att bli beviljad lån varierar hos olika långivare. Många långivare har till exempel krav på hur gammal du måste vara, vilken inkomstform du får ha och hur hög inkomst du minst måste ha för att ha möjlighet att ta ett billån av dem.

Om du inte uppfyller en långivares krav blir du nekad lån hos långivaren. När du jämför billån bör du således kontrollera att du uppfyller kraven hos de långivare du jämför. Du är dock inte garanterad att bli beviljad ett billån om du uppfyller långivarens grundkrav. Du måste också bli godkänd i långivarens kreditprövning för att bli beviljad ett billån.

Kraven för att bli beviljad ett billån med säkerhet är i regel något striktare än för billån utan säkerhet. För att bli beviljad ett billån med säkerhet måste du i normala fall ha en fast anställning och du får i regel inte ha några betalningsanmärkningar. Du har däremot möjlighet att bli beviljad ett billån utan säkerhet med en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning. En del långivare beviljar också billån utan säkerhet till låntagare med betalningsanmärkningar. Se mer: krav för billån.

Betyg och kundomdömen

När du jämför billån bör du jämföra olika långivares betyg och kundomdömen. Du kan till exempel jämföra olika långivares betyg i Credwises jämförelselista. I vår lista har vi bedömt viktiga faktorer för olika billån både med och utan säkerhet och lämnat ett samlat omdöme för respektive billån. Du kan också använda andra omdömestjänster online för att jämföra kundomdömen på billån, till exempel Trustpilot.

Den köpta bilens värdeminskning och restvärde

När du jämför billån bör du beakta värdeminskningen på den bil du planerar att köpa. Bilens marknadsvärde bör inte understiga det kvarvarande lånebeloppet under lånets löptid. Om du väljer ett billån med restvärde är lånets löptid i regel anpassad utifrån bilens värdeminskning.

Du bör beakta den köpta bilens värdeminskning även om du väljer att ansöka om ett lån till bil utan säkerhet i form av ett privatlån. Annars finns det risk att du inte kan återbetala hela lånet efter om du säljer bilen.

Du bör till exempel försöka att amortera på ditt lån i samma takt eller snabbare än vad den köpta bilen minskar i värde. Är bilens värdeminskning i genomsnitt 10 procent per år under lånets löptid bör du således amortera minst 10 procent av lånebeloppet per år. Det motsvarar en löptid på maximalt 10 år. Se mer: vad betyder restvärde?

Lånebelopp

Med ett billån med säkerhet är det möjligt att låna från 8 000 kronor upp till 80 procent av priset på den bil som belånas. Resterande del av bilens pris måste finansieras med en kontantinsats, i regel i form av egna medel såsom sparade pengar.

En del långivare tillämpar ett maximalt belopp för bilens pris, i regel högst 800 000 kronor. Vill du låna till hela inköpspriset för en bil, alternativt låna mindre än 8 000 kronor, bör du jämföra billån utan säkerhet.

Billån utan säkerhet ges ut på 100–800 000 kronor, men de flesta lån ges ut på 10 000–350 000 kronor. Vill du köpa en bil som kostar mer än 800 000 kronor bör du istället jämföra billån med säkerhet, alternativt utvärdera att ta två lån. Om du behöver låna pengar till annat än att enbart finansiera ditt bilköp bör du jämföra billån utan säkerhet.

Med ett billån utan säkerhet kan du låna ett högre belopp än till bilens pris. Du kan till exempel låna extra för att köpa sommar- och vinterdäck eller för att samla befintliga lån och krediter. Är det intressant att göra det bör du jämföra privatlån för bilköp istället för billån. Se mer: hur stort lånebelopp kan jag låna till en bil?

Löptid

Löptiden på billån med säkerhet är 1–10 år, enligt Credwises data. Den köpta bilen får i regel inte vara äldre än 10–12 år när lånets löptid är slut. Med ett billån utan säkerhet är det möjligt att dela upp återbetalningen av lånet på 0,08–20 år. Ju längre löptid ett billån har, desto lägre blir lånets månadsbetalning. Vill du ha så låg månadsbetalning som möjligt för ditt billån bör du jämföra billån utan säkerhet.

Ju längre löptid ett billån har, desto högre blir lånets totalkostnad. Du bör därför inte välja en så lång löptid att den bil du köper blir onödigt dyr i form av räntekostnad. Valet av löptid för ett billån bör således vara en avvägning mellan lånets månadsbetalning och totalkostnad.

Billån med säkerhet har i regel en löptid som är anpassad utifrån den köpta bilens värdeminskning. Eftersom den köpta bilen används som säkerhet för ett billån, är det viktigt att det kvarvarande lånebeloppet inte överstiger bilens marknadsvärde. Om bilens kvarvarande värde överstiger det kvarvarande lånebeloppet behöver du skjuta in pengar emellan för att kunna sälja bilen.

För att undvika att stå med en bil vars värde inte täcker det kvarvarande lånebeloppet bör du jämföra billån vars löptid du kan anpassa efter bilens värdeminskning.

Avgifter

Många billån med säkerhet har relativt höga avgifter. Det är till exempel vanligt att långivare som ger ut billån tar en uppläggningsavgift på 350–695 kronor och en aviavgift på 0–60 kronor per månad. För att få ett så billigt billån som möjligt bör du jämföra både räntor och avgifter för olika billån.

Eftersom många billån har lång löptid tenderar ett billåns aviavgifter enligt Credwises erfarenhet att utgöra en relativt stor andel av lånets totalkostnad. Till exempel uppgår de sammanlagda avgifterna för ett billån med en löptid på 96 månader och en aviavgift på 55 kronor per månad till 5 280 kronor.

Det är i regel möjligt att undvika aviavgifter på billån utan säkerhet genom att välja andra betalningsalternativ än pappersfaktura, till exempel autogiro eller e-faktura. Hos många långivare som ger ut billån är det inte möjligt att undvika aviavgifter genom att välja andra betalsätt än pappersfaktura. Det gäller framförallt billån som tas från bilhandlare eller långivare som samarbetar med bilhandlare. Du bör beakta obligatoriska avgifter, utöver räntan, när du jämför billån. Se mer: avgifter för att låna pengar.

Effektiv ränta

För att ta reda på vilket av flera billån på samma lånebelopp och med samma löptid som är billigast bör du jämföra lånens effektiva räntor. I ett låns effektiva ränta beaktas lånets nominella ränta, avgifter och antalet betalningstillfällen. Du kan med fördel jämföra kostnader för billån med olika räntor och avgifter genom att jämföra deras effektiva räntor.

Kampanjer och erbjudanden för billån

En del långivare har räntekampanjer och erbjudanden på billån. Det förekommer till exempel långivare som erbjuder billån utan ränta under en begränsad period eller billån utan uppläggningsavgift. För att hitta ett så billigt billån som möjligt bör du jämföra kampanjer och erbjudande hos olika långivare.

Jämför olika kategorier av billån

Några exempel på olika kategorier av billån att jämföra är:

• Billån med restvärde. Med ett billån med restvärde amorterar du endast den köpta bilens förväntade värdeminskning under lånets löptid. Det medför ett lägre amortering än med ett vanligt billån. Att jämföra billån med restvärde kan passa den som vill ha möjlighet att byta till en ny bil relativt ofta till en lägre månadsbetalning än med ett traditionellt billån.
• Billån trots betalningsanmärkning. Det är huvudsakligen billån utan säkerhet som ges ut till låntagare med betalningsanmärkningar. Ju fler anmärkningar du har, desto svårare är det att få ett billån. För att ta ett billån trots anmärkningar måste den senaste anmärkningen i regel vara äldre än sex månader. Det är huvudsakligen låntagare som idag har en ordnad ekonomi, och vars anmärkningar är gamla, som bör jämföra billån trots betalningsanmärkningar.
• Billån utan UC-upplysning. De billån som ges ut utan kreditupplysning hos UC är billån utan säkerhet. Långivare som ger ut billån utan UC använder i regel Bisnode eller Creditsafe för sina kreditupplysningar. Ett billån utan kreditupplysning hos UC kan passa den som har lågt kreditbetyg hos UC, till exempel på grund av många UC-förfrågningar eller flera befintliga lån som syns i UC:s kreditregister. Den som vill jämföra billån utan UC-upplysning kan i regel förvänta sig en väsentligt högre ränta än med ett billån med UC.
• Billån utan fast jobb. Hos en del långivare är ett fast jobb inte ett krav för att bli beviljad lån. Att jämföra billån utan fast jobb kan därför passa den som har en regelbunden inkomst från till exempel en tim-, visstids-, projekt- eller vikarieanställning.
• Billån trots dålig kreditvärdighet. En del långivare har lägre krav på en låntagares kreditvärdighet än andra. Att jämföra billån trots dålig kreditvärdighet kan passa den som har svårt att få andra lån, till exempel på grund av betalningsanmärkningar, låg inkomst, många UC-förfrågningar eller många befintliga lån.

Så blir ditt billån extra billigt

För att göra ditt billån extra billigt efter att du blivit beviljad bör du:

• Försöka att undvika aviavgifter och välja det billigaste återbetalningsalternativet. Hos en del långivare går det att undvika aviavgifter genom att betala av billån med autogiro eller e-faktura. Det är i regel billigare att betala ett billån med autogiro eller e-faktura än via pappersfaktura, även hos de långivare där det inte går att helt undvika aviavgifter.
• Betala tillbaka billånet i förtid. Ju snabbare ett billån betalas tillbaka, desto billigare blir lånets totala räntekostnad. De flesta billån har rörlig ränta. Det medför att du i normala fall kan betala tillbaka ditt billån i förtid utan att det tillkommer några extra kostnader.
• Se över möjligheterna att sänka räntan på ditt billån. Efter att du tagit ett billån bör du regelbundet se över om du kan sänka din ränta, i synnerhet om din kreditvärdighet förbättras. Det vanligaste sättet att sänka räntan på ett billån är att ta ett nytt lån med lägre ränta och använda pengarna för att betala av det gamla lånet. Du kan till exempel se om du kan sänka räntan på ditt lån genom att jämföra räntor på lån utan säkerhet via en låneförmedlare.
• Baka in billånet i ditt bolån. Om du äger en bostad med en belåningsgrad under 85 procent kan det finnas möjlighet att baka in ditt billån i bolånet. De flesta bolån har lägre räntor än billån. För att baka in ett billån i ett bolån krävs i regel att du utökar bolånet med minst 100 000 kronor.

Jämför alternativa sätt att låna till bil

Tre alternativ att jämföra när du ska låna till en bil är:

• billån på huset
• gröna billån
• privatleasing.

Billån på huset

Om du äger ett hus eller en bostadsrätt med en belåningsgrad under 85 procent kan det finnas möjlighet att belåna din bostad för att låna till en bil. Fördelen med att belåna en bostad för att köpa en bil är att räntan på bolån i regel är lägre än räntan på både billån och privatlån.

Enligt SCB:s finansmarknadsstatistik var den genomsnittliga räntan på bolån 4,8 procent i juli år 2023 (1). Snitträntan på konsumtionskrediter, vilket huvudsakligen avser privatlån, uppgick enligt SCB till 9,02 procent i juli år 2023 (2). Under samma period var räntan på billån hos Swedbank 7,94 procent (3). Enligt Credwises erfarenhet brukar räntan på billån hos Swedbank vara i nivå med genomsnittsräntan på billån.

Att ta billån på huset kan passa den som har möjlighet för att belåna en bostad.

Gröna billån

Gröna billån fungerar på samma sätt som vanliga billån, det vill säga att den bil som köps och belånas blir säkerhet för lånet. Räntan är däremot lägre på ett grönt billån än på ett vanligt billån hos samma långivare. Hållhaken är att ett grönt billån endast kan användas för att köpa en elbil, och hos vissa långivare även en vätgas- eller hybridbil. I övrigt har ett grönt billån samma lånevillkor som ett traditionellt billån.

Hos de långivare som ger ut gröna billån är räntan i normala fall mellan 0,5 och 1 procentenhet lägre på deras gröna billån än på deras traditionella billån. Ett grönt billån kan passa den som ska köpa en miljöbil och vill låna med bilen som säkerhet till så låg ränta som möjligt.

Privatleasing

Att privatleasa en bil innebär att du hyr bilen istället för att köpa den. Hyresperioden för en leasingbil är i regel upp till 36 månader. Under denna period betalar du en fast månadshyra. Efter att leasingperioden är slut kan du i regel välja att köpa ut bilen till dess marknadsvärde eller lämna tillbaka bilen till leasinggivaren.

Privatleasing kan passa den som vill hyra en bil till en fast månadsavgift utan att behöva betala en kontantinsats. Det kan också passa den som vill undvika service- och reparationskostnader, eftersom dessa i regel ingår i månadsavgiften. Att leasa en bil är i regel ett dyrare alternativ än att ta ett billån. Det är också svårare att avsluta ett leasingavtal i förtid än att lösa ett billån i förtid. Se mer: privatleasing eller billån?

Jämför räntor på andra fordonslån än billån

• Jämför räntor på båtlån
• Jämför räntor på fritidslån
• Jämför räntor på skoterlån
• Jämför räntor på husbilslån
• Jämför räntor på motorcykellån

Mer om att jämföra billån

• Bör jag ta billån eller inte?
• Vilka villkor gäller för billån?
• Går det att lägga om billån?
• Vad menas med restvärde på bil?
• Hur fungerar det att köpa bil med lån kvar?
• Måste jag betala handpenning för att ta billån?

Jämför andra typer av lån än billån

• Jämför lån
• Jämför privatlån
• Jämför blancolån
• Jämför låneförmedlare
• Jämför lån utan säkerhet
• Jämför SMS lån (snabblån)