Lån som nästan alltid beviljas

Guide för att välja lån med hög beviljandegrad

Ditt val av lån påverkar dina chanser att bli beviljad, vilket lånebelopp du får och vilken ränta du erbjuds. Med hjälp av Credwises guide får du den information och de tips du behöver för att välja ett lån med hög beviljandegrad.

Finns det lån som alla alltid beviljas?

Det finns inga blancolån, till exempel snabblån (SMS lån), som alltid beviljas till alla. Konsumentkreditlagen 12 § tvingar långivare att endast ge ut konsumentkrediter till låntagare de bedömer har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka sina lån (1). Att garanterat bevilja alla lån vore olagligt.

Alla som lämnar en godkänd pant är garanterade att alltid beviljas pantlån

Pantlån är en typ av lån som inte kräver någon kreditprövning. Den som kan pantsätta en godkänd värdesak blir alltid beviljad ett pantlån. Därmed är ett pantlån exempel på ett lån som i princip alltid beviljas, under förutsättning att den lämnade panten godkänns av långivaren.

Enligt 3 § konsumentkreditlagen är pantlån undantagna från lagen. Till skillnad från bolån och blancolån (lån utan säkerhet) till privatpersoner gäller alltså inte kravet på kreditprövning för pantlån. (2)

Vilka lån har högst beviljandegrad?

Högst beviljandegrad för privatlån har låneförmedlarna Sambla, Lendo och Enklare, enligt Credwises data. Den högsta beviljandegraden för SMS lån (snabblån) har Ferratum Banks kontokredit, Lumifys lån och DayPays lån, enligt Credwises data.

Lån som nästan alla beviljas passar bra för

Det kan passa bra att ta ett lån som nästan alla beviljas för den som:

• Har lågt kreditbetyg och vill samla sina befintliga lån. Om du samlar ihop lån och krediter med ett samlingslån som nästan alla beviljas har du möjlighet att både förbättra ditt kreditbetyg och sänka din ränta. Därför kan det passa bra för dig med flera befintliga lån att samla dina lån trots lågt kreditbetyg.
• Har svårt att få låna pengar. En anledning till att det kan vara svårt att få lån är låg inkomst eller betalningsanmärkningar. Om du fått en högre inkomst och bättre ekonomi än tidigare syns det inte direkt i din kreditupplysning. Därför kan ett lån med hög beviljandegrad också passa dig som förbättrat din ekonomi, men som fortfarande har ett lågt kreditbetyg. Se mer: svårt att få låna pengar

Lån som nästan alla beviljas passar inte bra för

Det passar i regel inte bra att ta ett lån som nästan alltid beviljas för den som har låg betalningsförmåga eller saknar möjlighet att betala tillbaka lånet. Lån med hög beviljandegrad har i regel höga räntor. Om du redan har en svag ekonomi idag riskerar ett dyrt lån med hög beviljandegrad att förvärra din ekonomiska situation ytterligare.

Jämför olika typer av lån med hög beviljandegrad

Tre exempel på olika typer av lån med hög beviljandegrad att jämföra är

• SMS lån (snabblån): lån utan säkerhet på 1 000–200 000 kronor.
• Privatlån: lån utan säkerhet på 100–800 000 kronor.
• Billån: lån med en bil som säkerhet på 8 000–800 000 kronor.

SMS lån (snabblån) med hög beviljandegrad

De flesta SMS lån (snabblån) har hög beviljandegrad, och kan beviljas till låntagare med svag kreditvärdighet. Till exempel kan låntagare utan fast anställning, med låg inkomst, betalningsanmärkningar eller många UC-förfrågningar bli beviljade SMS lån. Det finns dock inga SMS lån som alla alltid beviljas.

SMS lån ges ut på 1 000–200 000 kronor, men oftast på 3 000–50 000 kronor. Räntorna på SMS lån är 7,9–22 procent, men de flesta lån har räntor på 21,95–22 procent. De flesta SMS lån kan betalas ut inom en bankdag. Se mer: SMS lån & snabblån.

SMS lån (snabblån) med hög beviljandegrad passar bra för

Ett SMS lån (snabblån) med hög beviljandegrad kan passa bra för den som:

• Vill låna pengar snabbt. Långivare som ger ut SMS lån har snabbare utbetalning än de flesta andra långivare. Credwise känner till exempel till 15 SMS lån med direkt utbetalning. Se mer: låna pengar snabbt
• Vill låna ett litet belopp under en kort tid. Ju mindre ett lån är, och ju kortare löptid lånet har, desto lägre blir lånets kostnad. Därför blir kostnaden för ett litet SMS lån relativt låg om lånet betalas tillbaka snabbt.

Privatlån med hög beviljandegrad

Vissa privatlån har hög beviljandegrad, även om långt ifrån alla blir beviljade. För att bli beviljad ett privatlån krävs i regel högre kreditvärdighet än för att bli beviljad andra typer av blancolån, till exempel SMS lån. I normala fall är beviljandegraden för privatlån högst hos låneförmedlare. Orsaken till det är att flera privatlån jämförs samtidigt i samma låneansökan.

Privatlån ges ut på 100–800 000 kronor, men oftast på 10 000–350 000 kronor. Räntorna på privatlån är 4,36–22 procent, men de flesta lån har räntor på 6,99–18,99 procent. När en låntagare ansöker om ett privatlån tas i regel en kreditupplysning hos UC.

Privatlån med hög beviljandegrad passar bra för

Ett privatlån med hög beviljandegrad kan passa bra för den som:

• Vill låna ett stort belopp under en lång tid. Ju större ett lån är, och ju längre löptiden är, desto dyrare blir lånet. Privatlån har lägre räntor än andra blancolån, till exempel SMS lån. Om du vill låna ett stort belopp, till exempel mer än cirka 10 000–20 000 kronor, bör du välja ett privatlån istället för ett SMS lån.
• Vill samla ihop befintliga lån och krediter. Om du har flera små lån eller krediter kan du ofta sänka din ränta genom att samla ihop lånen med ett privatlån.
• Vill låna pengar till nödvändiga inköp eller renoveringar. Om du vill låna pengar för att göra stora inköp passar privatlån i regel bättre än andra blancolån, till exempel SMS lån.

Billån med hög beviljandegrad

Billån är lån med säkerhet i den bil lånet finansierar. Generellt sett har billån inte hög beviljandegrad, men det finns billån med högre beviljandegrad än andra. Hos långivaren Blipp har till exempel låntagare med en betalningsanmärkning möjlighet att bli beviljade billån.

Billån med hög beviljandegrad passar bra för

Ett billån med hög beviljandegrad kan passa bra för den som vill låna pengar till en bil till så låg ränta som möjligt. De flesta billån har nämligen lägre räntor än andra lån med hög beviljandegrad.

Viktiga beslutsfaktorer för lån med hög beviljandegrad

De viktigaste beslutsfaktorerna att jämföra för att välja ett lån med hög beviljandegrad är:

• Ålderskrav: vilken den lägsta åldern för att bli beviljad lån är.
• Inkomstkrav: vilken minimiinkomst du måste ha för att bli beviljad lån.
• Krav på anställningsform: vilken typ av anställning du måste ha.
• Krav avseende betalningsanmärkningar: om långivaren tillåter betalningsanmärkningar.
• Typ av kreditupplysning: vilket kreditupplysningsföretag långivaren använder.
• Ränta: vilken ränta eller vilket räntespann långivaren erbjuder.
• Uppläggningsavgift: om det tillkommer en engångsavgift när du tar ett lån.
• Aviavgift: om det tillkommer en månatlig avgift när du tar ett lån.
• Effektiv ränta: vilken årsränta lånet har om lånets totalkostnad och antal betalningstillfällen beaktas.

Ålderskrav

Ålderskraven för att bli beviljad ett lån varierar hos olika långivare. Gemensamt för alla långivare är att du måste ha fyllt minst 18 år för att ta ett lån. Vissa långivare har dock en högre åldersgräns än 18 år, till exempel 20, 21 eller 25 år.

Uppfyller du inte en långivares ålderskrav blir du automatiskt nekad, oavsett vilken beviljandegrad långivaren har. Därför bör du endast ansöka om lån hos en långivare vars ålderskrav du uppfyller.

Inkomstkrav

Vissa långivare har uttryckliga krav på vilken minimiinkomst du måste ha för att bli beviljad ett lån hos dem. Hos andra långivare anges ingen specifik inkomstgräns. Istället görs en individuell bedömning av om din inkomst är tillräcklig. När du ska välja ett lån du har hög chans att beviljas bör du endast jämföra långivare vars inkomstkrav du uppfyller. Du kan också välja att ansöka om lån hos en långivare utan specifika inkomstkrav.

Krav på anställningsform

Hos vissa långivare måste du ha en fast anställning för att bli beviljad ett lån. Andra långivare saknar krav på fast anställning. Hos dessa långivare kan du ta ett lån om du till exempel har en visstids- eller timanställning. Har du inte en fast anställning bör du endast ansöka om lån hos en långivare utan krav på fast anställning.

Krav avseende betalningsanmärkningar

En del långivare har krav på avsaknad av betalningsanmärkningar för att du ska kunna bli beviljad ett lån hos dem. Långivare som ger ut lån med hög beviljandegrad accepterar i regel betalningsanmärkningar i större utsträckning än andra långivare. Har du anmärkningar bör du endast ansöka om lån hos en långivare som godtar betalningsanmärkningar.

Även om en långivare godkänner betalningsanmärkningar har denne oftast krav på att en anmärkning måste vara äldre än 6 (eller 12) månader. En del långivare som accepterar anmärkningar har också en maxgräns för hur många anmärkningar de tillåter (till exempel 5 eller 10 stycken). Om du har anmärkningar och vill ansöka om ett lån du har hög chans att beviljas bör du se till att du uppfyller långivarens krav avseende betalningsanmärkningar. Se mer: vad räknas som en betalningsanmärkning?

Typ av kreditupplysning

De vanligaste kreditupplysningsföretagen som används av långivare är UC, Bisnode och Creditsafe. Lån med kreditupplysning från Bisnode eller Creditsafe har i regel högre beviljandegrad än lån med kreditupplysning från UC. Har du lågt kreditbetyg hos UC bör du välja en långivare som inte använder UC för kreditupplysningar.

Se mer: olika typer av kreditupplysningar.

Ränta

En del långivare erbjuder samma ränta till alla låntagare. Andra långivare sätter räntan individuellt inom ett räntespann, baserat på respektive låntagares kreditvärdighet. Hos dessa långivare erbjuds du en lägre ränta ju högre din kreditvärdighet är.

Långivare som godkänner nästan alla beviljar oftare lån till låntagare med låg kreditvärdighet än andra långivare. Därför har lån med hög beviljandegrad i regel högre ränta än andra lån. Har du låg kreditvärdighet bör du förvänta dig att få en relativt hög ränta, ofta nära den högsta möjliga räntan på SMS lån, 22 procent. Se mer: hur fungerar ränta på lån?

Uppläggningsavgift

En uppläggningsavgift är en engångsavgift som tas ut i samband med att du tar ett nytt lån. För de flesta lån med hög beviljandegrad tillkommer en uppläggningsavgift på 350–588 kronor. Ju lägre belopp du lånar, desto större andel av lånets totalkostnad består av uppläggningsavgiften om en sådan tillkommer.

Vill du låna ett litet belopp, till exempel mindre än 10 000 kronor, bör du vara uppmärksam på om det tillkommer en uppläggningsavgift. För att minimera lånets totalkostnad bör du i så fall välja ett lån med låg (eller ingen) uppläggningsavgift.

Aviavgift

En aviavgift är en månatlig avgift som tas ut i samband med fakturering av ett låns månadsbetalning. Aviavgifterna för lån med hög beviljandegrad är 0–69 kronor per månad. Ju längre tid du betalar av ett lån, desto högre blir lånets totalkostnad om det tillkommer en aviavgift. Vill du låna pengar under en längre tid än cirka 12 månader bör du välja ett lån med så låg aviavgift som möjligt.

Effektiv ränta

Ett låns effektiva ränta visar lånets totalkostnad när ränta, samtliga avgifter och antal betalningstillfällen beaktas. Du kan använda effektiv ränta som mått för att jämföra kostnaden för olika lån på samma lånebelopp och med samma löptid. Det billigaste lånet är det lån som har lägst effektiv ränta.

Olika kategorier av lån med hög beviljandegrad

Några exempel på olika kategorier av lån med hög beviljandegrad är:

• Lån utan UC-upplysning. Vissa långivare tar kreditupplysningar hos Bisnode eller Creditsafe istället för UC. Ett lån utan kreditupplysning hos UC har i regel högre beviljandegrad än lån från långivare som tar kreditupplysningar hos UC. Ett lån utan UC-upplysning kan passa den som har lågt kreditbetyg hos UC och som därför vill undvika UC-förfrågningar.
• Lån utan krav på fast inkomst. Vissa långivare kan bevilja lån till låntagare utan fast anställning. Ett lån utan krav på fast inkomst kan passa den som till exempel har en timanställning eller ett vikariat.
• Lån utan säkerhet trots betalningsanmärkningar. Vissa långivare har högre beviljandegrad än andra för låntagare med betalningsanmärkningar äldre än 6 månader. Ett lån utan säkerhet trots betalningsanmärkningar kan passa den som har en eller flera anmärkningar som inte har registrerats under det senaste halvåret.
• Lån med låg årsinkomst. Vissa långivare har högre beviljandegrad än andra för låntagare med låg inkomst. Ett lån trots låg årsinkomst kan passa den som har en låg årsinkomst (till exempel under 150 000 kronor per år före skatt), men trots det har ekonomiskt utrymme för att ta ett lån.

Maximera dina chanser att bli beviljad lån

För att maximera dina chanser att bli beviljad ett lån bör du:

• Ta lån tillsammans med någon annan. Om du ansöker om ett lån tillsammans med en medlåntagare baseras kreditprövningen på er sammanlagda betalningsförmåga. Dina chanser att bli beviljad ett lån är i regel högre om du ansöker med någon vars ekonomi är god istället för att ansöka ensam.
• Ta bort beviljade krediter. Ju fler aktiva krediter du har, desto mindre chans har du att få ett lån. För att öka din kreditvärdighet och därigenom dina chanser att bli beviljad ett lån bör du därför ta bort beviljade krediter du inte använder (till exempel outnyttjade kreditkort).
• Vänta tills dina kreditupplysningar försvinner från UC. Ju fler registrerade UC-förfrågningar du har, desto lägre blir ditt kreditbetyg hos UC. Därför bör du vänta tills att så många som möjligt av dina kreditupplysningar försvinner från UC innan du ansöker om ett lån. En UC-förfrågan tas bort 12 månader efter det att den har registrerats.

Var du tar lån med hög beviljandegrad

Du kan välja att ta ett lån med hög beviljandegrad hos en:

• Långivare. De långivare som erbjuder lån med högst beviljandegrad ger i regel ut SMS lån. För en stor andel av dessa lån tas ingen kreditupplysning hos UC. Att ansöka om ett lån med hög beviljandegrad direkt hos en enskild långivare kan passa den med lågt kreditbetyg hos UC som vill låna ett litet belopp (till exempel under 10 000 kronor).
• Låneförmedlare. Du har i regel större chans att bli beviljad ett privatlån om du ansöker via en låneförmedlare än direkt hos en enskild långivare. Orsaken till det är att flera lån jämförs i samma låneansökan. Får du avslag hos en långivare kan det därmed finnas andra långivare som kan bevilja lån. De flesta låneförmedlare förmedlar endast ett fåtal SMS lån. Därför finns det betydligt fler SMS lån att välja mellan om du ansöker direkt hos en långivare istället för via en låneförmedlare. Se mer: ta ett lån via en låneförmedlare.

Så ansöker du om lån med hög beviljandegrad

För att ansöka om ett lån med hög beviljandegrad bör du:

1. Avgöra vilket lånebelopp du vill ansöka om.
2. Bestämma hur lång återbetalningstid du vill ha på ditt lån.
3. Jämföra lån hos olika långivare.
4. Räkna ut vad lånet kommer att kosta.
5. Fylla i och skicka in en låneansökan.
6. Skicka in kompletteringar om långivaren begär det.

1. Avgör vilket lånebelopp du vill ansöka om

Ju lägre lånebeloppet för ett lån är, desto större är chansen att bli beviljad. Blir du inte beviljad ett lån på det lånebelopp du ansökt om erbjuds du i regel det högsta belopp långivaren kan bevilja dig. Du bör därför välja att ansöka om ett lån på det lånebelopp du vill ha, men vara förberedd på att du kan bli beviljad ett lägre belopp än så.

2. Bestäm hur lång återbetalningstid du vill ha på ditt lån

Ju längre ett låns återbetalningstid är, desto högre beviljandegrad har lånet i normala fall. Orsaken till det är att ett låns månadsbetalning blir lägre ju längre återbetalningstiden är. En lång löptid och låg månadsbetalning medför en större sannolikhet att en låntagare klarar månadsbetalningen än om lånet haft en kort återbetalningstid och hög månadsbetalning.

Ett låns totalkostnad blir dock högre ju längre återbetalningstid lånet har. Därför bör du inte heller välja en längre återbetalningstid än du behöver.

3. Jämför lån hos olika långivare

Lånevillkoren för lån med hög beviljandegrad varierar i stor utsträckning hos olika långivare. Därför bör du jämföra krav, ränta, avgifter och andra lånevillkor hos flera olika långivare innan du bestämmer dig för vilket lån du vill ansöka om.

Det bästa sättet att jämföra lån med kreditupplysning hos UC är via en låneförmedlare. Vill du istället jämföra lån utan UC-upplysning kan du jämföra lån i en jämförelsetabell här på Credwises hemsida.

4. Räkna ut vad lånet kommer att kosta

Innan du ansöker om ett lån bör du räkna ut vad lånet kommer att kosta, både per månad och totalt under lånets återbetalningstid. Utifrån lånets månadsbetalning bör du också göra en månadsbudget för att säkerställa att du har råd att betala tillbaka lånet.

Se mer: kalkylator för att räkna ut kostnaden för ett lån.

5. Fyll i och skicka in en låneansökan

När du bestämt dig för ett lån och beräknat lånets kostnad går du in på långivarens hemsida för att fylla i ansökningsformuläret. Därefter skickar du in din låneansökan och signerar med BankID. Vissa långivare ger besked om du blir beviljad direkt på skärmen. Andra långivare lämnar i regel svar inom en bankdag.

6. Skicka in kompletteringar om långivaren begär det

Ibland kan du behöva skicka in kompletteringar för att verifiera uppgifterna i din ansökan. Har du till exempel uppgivit en inkomst i din låneansökan som inte överensstämmer med din deklarerade inkomst är det vanligt att långivaren begär in kopior på lönebesked eller anställningsavtal. Se mer: kompletteringar för låneansökningar.

Minimera kostnaden efter att du blivit beviljad lån

För att minimera kostnaden efter att du blivit beviljad ett lån bör du:

• Betala tillbaka lånet med det billigaste betalningsalternativet. Aviavgifterna för lån med hög beviljandegrad är 0–69 kronor per månad. Det är i regel billigare att betala tillbaka ett lån via e-faktura eller autogiro istället för pappersfaktura. Därför bör du se till att välja det billigaste betalningsalternativet för ditt lån.
• Återbetala ditt lån så snabbt som möjligt. Ju snabbare du betalar tillbaka ditt lån, desto lägre blir lånets totalkostnad. Du har alltid möjlighet att betala extra på ditt lån för att lösa lånet i förtid.
• Ersätta lånet med ett billigare lån längre fram. Lån med hög beviljandegrad har ofta högre ränta och avgifter än andra lån. Därför bör du undersöka möjligheten att byta ut ditt lån mot ett billigare lån lite längre fram.

Hitta lån som nästan alla beviljas

• Lån med för många kreditupplysningar
• Lån trots anmärkningar och skulder
• Lån som beviljas när alla sagt nej
• Lån med dålig UC-score
• Lån som är lätta att få

Mer om beviljandegrad för lån

• Vad händer om man inte betalar tillbaka ett lån?
• Vilka risker finns det med att låna pengar?
• Hur får man högre kreditvärdighet?
• Vad är en bra kreditvärdighet?
• Vad är en kreditprövning?