Akutlån

Du måste uppfylla en långivares grundkrav för att kunna få låna pengar av långivaren. Uppfyller du inte en långivares grundkrav spelar det ingen roll hur akut långivaren kan betala ut lån. Två exempel på vanliga grundkrav är att du måste vara över 18 år och vara svensk medborgare. Vill du låna pengar akut är långivarens inkomstkrav särskilt relevant. Anledningen till det är att lånet inte kan betalas ut direkt om din låneansökan måste kompletteras med uppgifter om din inkomst.

Långivare som ger ut akutlån verifierar i regel din inkomst automatiskt, genom att kontrollera din deklarerade inkomst via en kreditupplysning. Om den inkomst du anger i din låneansökan är högre än din deklarerade inkomst så kan du behöva verifiera din inkomst.

Du kan verifiera din inkomst genom att antingen dela din lönespecifikation eller liknande med långivaren, alternativt kan långivaren använda en kontoinformationstjänst som Tink eller Kreditz. Om Tink eller Kreditz används ska du välja att visa transaktionerna på ditt lönekonto.

Genom att ange korrekta uppgifter minimerar du risken för tidsfördröjning till följd av kompletteringar. Om du vet att din deklarerade inkomst skiljer sig från din nuvarande inkomst bör du välja en långivare som använder Tink eller Kreditz som komplement till en kreditupplysning för inkomstkontroll. Se mer: krav för att få lån

Hur snabb svarstid den långivare du väljer behöver ha, beror på hur akut ditt behov av pengar är. Ju snabbare du behöver ett definitivt svar på om du blir beviljad ett akutlån eller inte, desto färre långivare kommer du att kunna välja mellan. Om du har ett mycket akut behov av att låna pengar och därför behöver svar på din låneansökan omedelbart, ska du se till att välja en långivare som ger ett säkert svar direkt på skärmen.

Vissa långivare ger alltid automatiska svar direkt på skärmen efter en låneansökan, andra bara ibland. Även om en långivare har automatisk handläggning för akutlån kan det ibland krävas manuell komplettering av din låneansökan under långivarens öppettider. Väljer du att låna pengar akut hos en långivare som uteslutande erbjuder manuell handläggning ska du se till att du ansöker under kontorstid.

Om du kan tänka dig att vänta några timmar under kontorstid hinner i princip alla långivare svara, förutsatt att du ansöker under en bankdag. Det spelar då inte så stor roll vilken långivare du väljer.

Långivare kan ha automatiska processer dygnet runt eller manuella processer under öppettider för att betala ut beviljade lån. Det medför att olika långivare betalar ut lån olika snabbt. Ju mer akut ditt behov av att låna pengar är, desto mindre blir utbudet av långivare. Behöver du pengar omedelbart ska du välja en långivare som erbjuder automatisk direktutbetalning dygnet runt.

Av de lån Credwise definierat som akutlån kan 15 lån betalas ut automatiskt, oavsett tidpunkt, medan 10 lån betalas ut lån manuellt under öppettider, alltså ej under helger/kvällar. Om du har möjlighet att vänta några timmar under kontorstid på att ett lån ska betalas ut bör du välja bland lån med manuell utbetalning. Då får du ett större urval av akutlån att välja mellan, än om du endast jämför lån som kan betalas ut direkt dygnet runt. Se mer: utbetalningstider för lån

Hur akut du kan få ett lån utbetalt till ditt bankkonto beror på vilken bank du har ett konto i. För att få ett akutlån utbetalt direkt behöver lånet betalas ut med antingen Swish, Trustly, Zimpler eller direkt banköverföring. De banker som det går att få direkt banköverföring till är i dagsläget Swedbank, SEB, Nordea, Handelsbanken och i vissa fall Danske Bank.

För direkt banköverföring behöver du ha ett konto i samma bank som långivaren, alternativt att långivaren använder en betalningstjänst som Swish, Trustly eller Zimpler. Betalar långivaren ut akuta lån via Swish kan du få pengarna direkt så länge du har ett konto i en bank som är ansluten till Swish. I andra fall går det i regel bara att få lånet direkt utbetalt till bankkonton i SEB, Swedbank, Nordea, Handelsbanken eller Danske Bank.

Om en långivare inte kan betala ut lån direkt till konton i din bank kan du behöva vänta i några timmar, eller till nästa bankdag, för att ett akutlån ska utbetalas till ditt konto.

Behöver du låna pengar akut kan du beviljas lånebelopp på 1 000–200 000 kronor med ett akut SMS lån (snabblån) och 5 000–600 000 kronor med ett akut privatlån, enligt Credwises insamlade data. De flesta akutlån är SMS lån med höga räntor. Det gör att lånen blir dyra, och därför bör ett så lågt lånebelopp som möjligt väljas för att minimera lånekostnaden. Ju högre lånebelopp du väljer, desto högre räntekostnad får lånet, allt annat lika. Akutlån på mer än 10 000 kr får enligt Credwises erfarenhet särskilt höga räntekostnader.

Oavsett hur mycket pengar du är i akut behov av att låna är det viktigt att den långivare du väljer ger ut lån på det lånebeloppet. De lägsta lånebeloppen för olika akutlån varierar mellan 1 000–50 000 kronor. Är du i akut behov av att låna ett mindre belopp än långivarens lägstabelopp kan du lösa det genom att låna det lägsta lånebeloppet och genast betala tillbaka överskottet.

Om du till exempel behöver låna 4 000 kronor och långivarens lägsta lånebelopp är 5 000 kronor, kan du ta ett lån på 5 000 kronor och betala tillbaka 1 000 kronor för att få önskat lånebelopp.

De flesta lån som kan betalas ut akut är SMS lån (snabblån). SMS lånen har räntor på 7,9–22, i de flesta fall 21,95–22. Räntan på akuta lån är alltså i regel hög. Det går att få ett privatlån akut, till exempel inom en dag, till en ränta på 4,95–22 procent. Om du behöver låna pengar akut till lägsta möjliga ränta, bör du välja ett privatlån. Privatlån har nämligen lägst ränta av de lån du kan få akut.

Av de långivare som ger ut akuta SMS lån erbjuder 19 av 22 samma ränta till alla. I de fall långivare har räntespann för sina akutlån, bör du inte jämföra de olika långivarnas frånräntor utan deras representativa räntor. Den representativa räntan är den vanligast förekommande ränta som en långivare erbjuder. Det ger en mer realistisk bild av vilken ränta du kan förvänta dig än om du bara tittar på frånräntan i ett räntespann.

De representativa räntorna på akuta SMS lån är 16,9–22 procent. Om du inte har svårt att få lån bör du välja en långivare med så låg representativ ränta som möjligt. Se mer: hur fungerar ränta

När du utvärderar kostnaden för olika akutlån bör du jämföra de effektiva räntorna för lånen. I den effektiva räntan inkluderas alla lånets avgifter och antalet betalningstillfällen beaktas. Om du jämför olika akutlån med samma löptid och lånebelopp är det billigaste lånet det som har lägst effektiv ränta. Se mer: vad menas med effektiv ränta?

De flesta lån du kan få akut är SMS lån (snabblån). Akuta SMS lån har ofta höga avgifter, som i många fall utgör en stor del av lånens totala kostnad. Enligt Credwises data kan det till exempel tillkomma en engångsavgift för uppläggning på upp till 588 kronor, men det vanligaste är 390–588 kronor. En månatlig aviseringsavgift på 0–69 kronor kan också tillkomma, men det vanligaste är 0–57 kronor.

De akuta SMS lån som är kontokrediter har en månatlig administrationsavgift på 0–400 kronor och en uttagsavgift på 0–245 kronor per uttag. Akuta privatlån har uppläggningsavgifter på 0–525 kronor och aviavgifter på 0–45 kronor.

Många som lånar pengar akut tar små lån, ofta på en eller ett par tusenlappar. Kostnaden för lån på låga lånebelopp, särskilt under 5 000 kr, tenderar att till stor del bestå av avgifter. Du som behöver låna några tusen kronor akut bör därför särskilt titta på lånets avgifter. Det är i många fall billigare att låna till en hög ränta och utan avgifter än till en låg ränta med avgifter.

Om du till exempel lånar 3 000 kronor till 40 procents ränta under en månad med en uppläggningsavgift på 300 kronor, blir räntekostnaden 100 kronor (0,40 x 3 000 / 12 = 100). Det är endast en tredjedel av uppläggningsavgiften på 300 kronor. Om du istället hade tagit ett lån med lika hög ränta, men utan uppläggningsavgift, hade lånet blivit en fjärdedel så dyrt. Se mer: avgifter som kan tillkomma vid lån

De flesta lån som går att få akut är SMS lån (snabblån). Hela 22 av de 34 lån Credwise definierat som akutlån är SMS lån. De akuta SMS lån Credwise har samlat in data om har lånebelopp på 1 000–200 000 kronor, löptider på 1–120 månader och räntor på 7,9–22 procent, i de flesta fall 21,95–22 procent.

Att ta ett akut SMS lån är mest lämpligt för den som vill låna mindre än 10 000 kronor. SMS lån på högre belopp än 10 000 kronor tenderar att få höga räntekostnader på grund av att de har höga räntor. De vanligaste representativa räntorna för akuta SMS lån är 21,95–22 procent. Tar du däremot ett akutlån på mindre än 10 000 kronor, och återbetalar lånet inom en eller ett par månader, kan räntekostnaden bli relativt låg, trots att räntesatsen är hög.

Av de 22 SMS lån du kan få akut enligt Credwises data är 19 utan UC. Vid ansökan om ett akutlån utan UC tas en kreditupplysning i regel via Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe, istället för via UC. Har du lågt kreditbetyg hos UC, till exempel på grund av många UC-förfrågningar, har du i regel större chans att få ett akutlån utan UC än ett lån med UC. Eftersom de flesta SMS-lån (snabblån) inte kräver någon UC-förfrågan kan de passa bra om du vill ha ett akutlån utan UC.

Endast 12 av de 34 lån Credwise definierat som akutlån är privatlån. De akuta privatlån Credwise har samlat in data om har lånebelopp på 5 000–600 000 kronor, löptider på 1–180 månader och räntor på 4,95–22 procent.

De flesta akuta privatlån har representativa räntor på 7,68–20 procent. Att ta ett privatlån akut passar bra för den som behöver låna så mycket som möjligt utan säkerhet, till så låg ränta som möjligt. Privatlån har generellt sett högst lånebelopp, längst återbetalningstid och lägst räntor av alla lån utan säkerhet som går att få akut.

För att få ett privatlån akut krävs i normala fall en årsinkomst från fast anställning, eget företag eller pension. Enligt Credwises data ligger spannet för lägsta tillåtna månadsinkomst för akuta privatlån på 15 000–25 000 kronor före skatt, i de flesta fall 16 667–20 834 kronor per månad före skatt. Har du låg eller oregelbunden inkomst är det därför hög risk att du inte kan beviljas ett akut privatlån.

Den som har lågt kreditbetyg hos UC kan ha svårt att beviljas ett akut privatlån, eftersom det nästan alltid tas en kreditupplysning via UC för privatlån. Om du vet om att det nyligen tagits många kreditupplysningar på dig, bör du överväga att inte ansöka om ett akut privatlån via UC.

De flesta långivare som ger ut akuta privatlån tillåter inte betalningsanmärkningar, enligt Credwises efterforskningar. Av de 12 långivare som kan ge ut ett privat lån akut, tillåter bara 2 långivare en eller flera betalningsanmärkningar. För den som vill låna pengar akut med betalningsanmärkningar passar det alltså inte så bra att ansöka om ett privat lån.

Akutlån utan UC ges ut av långivare som beställer kreditupplysningar från andra kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Dun & Bradstreet (tidigare Bisnode) eller Creditsafe. Av de 34 lån som Credwise definierat som akutlån är 21 utan UC. Akuta lån utan UC kan passa bra för låntagare med många UC-förfrågningar och lågt kreditbetyg hos UC.

Ju fler UC-förfrågningar som tagits och registrerats på dig, desto lägre kreditbetyg har du hos UC. Ansöker du om att låna pengar utan UC spelar inte historiska UC-förfrågningar någon roll, eftersom ett annat kreditupplysningsföretag än UC används.

Om du redan har många förfrågningar hos UC, och vill undvika ytterligare sänkt kreditbetyg eller avslag på grund av tidigare förfrågningar, kan det passa bra med ett akut lån utan UC.

Det går inte att ta akutlån utan någon inkomst överhuvudtaget. Om du lånar pengar akut behöver din inkomst dock inte vara från fast arbete, eget företag eller pension. Av de 34 långivare som ger ut akutlån kan 27 ge ut lån utan krav inkomst från arbete eller pension.

De flesta långivare nekar arbetslösa att få låna, men det går att beviljas akutlån med inkomst i form av a-kassa, sjukpenning eller studiemedel hos ett fåtal långivare. Du som akut vill låna pengar utan inkomst från anställning bör kontrollera vilken typ av inkomst långivaren accepterar för att inte riskera att ansöka om ett akutlån i onödan.

Det går att ta ett akutlån med betalningsanmärkning. Betalningsanmärkningar tillåts för 20 av de 34 akutlån Credwise känner till. De långivare som har krav rörande betalningsanmärkningars antal eller ålder tillåter 1–25 stycken anmärkningar, och kräver att de ska vara minst 3–12 månader gamla.

En del långivare har inte några krav kring hur gamla betalningsanmärkningarna måste vara, eller hur många du har. Oavsett vilket kan du välja mellan flest lån om du väntar sex månader efter att din senaste betalningsanmärkning registrerades innan du ansöker om ett nytt akut lån. Du som vill låna pengar akut trots betalningsanmärkningar har större chans att få lån ju färre anmärkningar du har, och ju äldre de är.

För att slippa onödiga kreditupplysningar bör du alltid kontrollera om du uppfyller en långivares krav innan du ansöker om ett akut lån med betalningsanmärkning.

Det är möjligt att ta ett akutlån på helgen. En vanlig förutsättning för att ett akutlån ska kunna betalas ut direkt på helgen är att du har ett konto i någon av bankerna SEB, Swedbank, Nordea, Handelsbanken eller Danske Bank. Akuta helglån handläggs i regel automatiskt, dygnet runt. Vissa långivare har dock öppet på helger och betalar ut lån på helgen manuellt under sina kontorstider.

Credwise känner till 13 stycken kontokrediter med möjlighet till akuta uttag. En kontokredit fungerar som ett kreditkort fast utan bankkortet. Istället kan kredittagaren låna pengar akut genom att föra över pengar från kontokreditens bankkonto till sitt eget bankkonto. Det kan ske vid upprepade tillfällen upp till kontokreditens kreditgräns.

Många av de kontokrediter som går att låna akut ifrån är SMS lån (snabblån). Med ett SMS lån som ges ut i form av en kontokredit betalar låntagaren bara ränta för det utnyttjade kreditbeloppet. På traditionella SMS lån, med utbetalning av hela beloppet som en klumpsumma vid ett tillfälle, betalas däremot ränta på hela lånebeloppet.

En kontokredit med möjlighet till akuta uttag passar för den som önskar ha möjlighet att låna pengar flera gånger. De akuta lån i form av kontokrediter Credwise känner till har uttagsavgifter på 0–245 kronor. Välj helst en kontokredit helt utan uttagsavgift, om det är möjligt. Anledningen till det är att uttagsavgiften kan göra små uttag dyra.

Tänk också på att inte låna stora belopp akut via en kontokredit. Eftersom många kontokrediter har relativt höga räntor passar de enligt Credwises erfarenhet bäst för lån på maximalt cirka 10 000 kronor som betalas tillbaka inom ett år. För längre löptider och högre lånebelopp än så, blir räntekostnaden ofta väldigt hög. Ju mindre du lånar och ju snabbare du återbetalar lånet, desto billigare blir lån i form av kontokrediter.